PAGEPAGEII支付寶的發(fā)展、現(xiàn)狀調(diào)研及前景分析摘要：隨著電子商務(wù)的不斷發(fā)展，相繼而來的互聯(lián)網(wǎng)+時代也不斷擴展開來。電子支付的方式也拉開了序幕逐步的擴展開來。每年的雙十一驚人的交易數(shù)額也不斷反應(yīng)了互聯(lián)網(wǎng)金融的硬實力，因此以支付寶為例的第三方支付平臺在國民經(jīng)濟體系中也起到了越來越重要的作用?？梢哉f支付寶的發(fā)展帶動了國內(nèi)網(wǎng)上支付的發(fā)展勢頭，讓人們接觸到了網(wǎng)上購物的安全與便利。關(guān)鍵詞：第三方支付；支付寶；互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟Abstract:alongwiththecontinuousdevelopmentofelectroniccommerce,successivetimesofInternet+eraalsoexpandsunceasingly.Electronicpaystylealsoopenedupgraduallyexpandedgradually.Everyyeardouble11strikingtransactionamountalsoconstantlyreflectsthehardstrengthofInternetfinancesothirdpartypayplatformtakesAlipayasexamplealsoplaysmoreandmoreimportantroleinnationaleconomysystem.CansayAlipaydevelopmentdrivesdomesticonlinepaydevelopmentmomentumletspeoplecontacttheonlineshoppingsafetyandconvenience.Keywords:thirdpartypay;Alipay;Interneteconomy

目錄前言 1一、序論 1二、本論 2（一）支付寶發(fā)展的背景及前提條件 2（二）支付寶市場的基本現(xiàn)狀 21.當前的市場狀況 22.支付寶發(fā)展的盈利模式 3（三）分析支付寶的發(fā)展趨勢和發(fā)展前景 4（四）分析支付寶發(fā)展過程所遇到的問題及相應(yīng)的對策 41.問題 42.對策 5三、結(jié)論 7參考文獻 8致謝 9PAGE9前言自天貓2009年首創(chuàng)11.11購物節(jié)以來，每一年的這一天都將會是一個全民購物的狂歡盛宴，在當時經(jīng)濟下行的大壓力條件下，11.11購物狂歡節(jié)的單日成交量已經(jīng)顯示了老百姓極其強烈的消費意愿和較高的消費能力，同時也不斷反應(yīng)了互聯(lián)網(wǎng)金融的硬實力。因此2004年，支付寶就從淘寶網(wǎng)分拆獨立了出來，并結(jié)合當時的中國商品經(jīng)濟交換的情況和個人信用體系不健全的局面首創(chuàng)第三方擔保交易模式，即在買方和賣方的交易過程中，提供第三方強制擔保兜底，假設(shè)買賣雙方一方或同時出現(xiàn)問題，由第三方承擔責任。相繼2013年支付寶推出賬戶余額增值服務(wù)“余額寶”，2015年支付寶實名用戶超過3億單日手機支付量就超過4500萬筆。逐漸向更多的合作方提供支付服務(wù)，發(fā)展成為中國最大的第三方支付平臺。一、序論支付寶（中國）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司是國內(nèi)領(lǐng)先的第三方支付平臺，致力于提供“簡單、安全、快速”的支付解決方案。支付寶公司從2004年建立開始，始終以“信任”作為產(chǎn)品和服務(wù)的核心。旗下有“支付寶”與“支付寶錢包”兩個獨立品牌。自2014年第二季度開始成為當前全球最大的移動支付廠商。支付寶主要提供支付及理財服務(wù)。包括網(wǎng)購擔保交易、網(wǎng)絡(luò)支付、轉(zhuǎn)賬、信用卡還款、手機充值、水電煤繳費、個人理財?shù)榷鄠€領(lǐng)域。在進入移動支付領(lǐng)域后，為零售百貨、電影院線、連鎖商超和出租車等多個行業(yè)提供服務(wù)。還推出了余額寶等理財服務(wù)。支付寶與國內(nèi)外180多家銀行以及VISA、MasterCard國際組織等機構(gòu)建立戰(zhàn)略合作關(guān)系，成為金融機構(gòu)在電子支付領(lǐng)域最為信任的合作伙伴。自支付寶于2011年5月26日獲得中國人民銀行頒發(fā)的“非金融機構(gòu)支付業(yè)務(wù)許可證”第一張牌照以后，央行止式認可了第三方線上支付交易的合法地位，第三方支付市場被逐漸規(guī)范化。隨著互聯(lián)網(wǎng)計算機技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)移動終端的廣泛應(yīng)用與普及，第三方支付市場得到了迅速發(fā)展，獲得第三方支付牌照的企業(yè)己達250余家，交易規(guī)模從2010年的5.1萬億元發(fā)展到2013年的約16萬億元，增長幅度達到了213.73%。其中支付寶依托阿里巴巴淘寶品牌優(yōu)勢，以其簡單、操作方便、安全可靠等優(yōu)勢成為網(wǎng)絡(luò)交易第三方支付市場的領(lǐng)軍者，以其為主導(dǎo)的網(wǎng)絡(luò)金融市場亦逐步形成、二、本論（一）支付寶發(fā)展的背景及前提條件第三方支付因其依托計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)支持、通過計算機網(wǎng)絡(luò)信息傳輸完成交易支付，整個過程均以數(shù)字信息實現(xiàn)虛擬化傳輸，在完成這個交付的過程中，是一種在金融服務(wù)機構(gòu)信用支持下的虛擬信息貨幣的轉(zhuǎn)移，使其使用更加便利。這種虛擬信息貨幣的轉(zhuǎn)移具有便利、安全、快捷的優(yōu)點，是物流形態(tài)的貨幣交易無法完成的，也是實體銀行無法熟悉的，這為使用者提供了極有價值的體驗，因而第三方支付平臺迅速受到社會公眾的歡迎而迅速發(fā)展，而支付寶也已成為了智能手機與電腦支付者生活中的一部分。支付寶是于2004年12月止式宣告成立的第三方支付平臺，是國內(nèi)領(lǐng)先的第三方支付平臺，由阿里巴巴集團CEO馬石創(chuàng)辦，同時也是阿里巴巴集團旗下的關(guān)聯(lián)子公司。支付寶通過與銀行等金融服務(wù)機構(gòu)的戰(zhàn)略合作，以“簡單、安全、快速”為服務(wù)理念，致力于為用戶提供在線支付的解決方案。目前中國的第三方支付平臺有支付寶、財付通、銀商、快錢、匯付天下等250余家公司獲得了“非金融機構(gòu)支付業(yè)務(wù)許可證”牌照，交易規(guī)模的迅速增長顯示出了第三方支付市場的巨大潛能和廣闊的發(fā)展前景。其中支付寶依托于銀行等金融服務(wù)機構(gòu)的戰(zhàn)略合作，致力于為用戶提供簡單、安全、快速的支付解決方案，與180多家國內(nèi)外商業(yè)銀行以及與MasterCard,VISA等國際組織和機構(gòu)建立了戰(zhàn)略合作關(guān)系，是電子支付領(lǐng)域內(nèi)最為金融機構(gòu)所信任的合作伙伴。（二）支付寶市場的基本現(xiàn)狀1.當前的市場狀況作為第三方支付的龍頭企業(yè).2014年在第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模份額中，支付寶占比達到了49.2%,快捷用戶數(shù)超過了2.4億，每天支付筆數(shù)超過2500萬筆，而在2014年天貓“雙11”期間，其支付筆數(shù)接近5000萬，為市場規(guī)模之最，基木占據(jù)了第三方支付市場的半壁江山，比第_位財付通占比19.4%的市場份額高出了約30個百分點，其次銀商占比11.6%，快錢占比6.9%,匯付天下占比5.3%，易寶支付與環(huán)訊支付市場份額最低，分別為3.2%,2.7%，見圖1：圖1第三方支付市場份額圖在第三方移動支付市場中，隨著用戶群體的日益擴張、移動電商的強勁增長、穩(wěn)定的基金中購額，支付寶的市場份額達到了82.60Ic。雖然財付通支付通過運用手機QQ支付和微信支付推動用戶數(shù)快速增長，以及逐漸培養(yǎng)用戶在轉(zhuǎn)賬等社交方而的支付習慣，在移動支付市場份額有了較大提升，但仍然只獲得了10.0%的市場份額而排名第一。而支付寶憑借淘寶品牌客戶群的支持，優(yōu)勢非常明顯，市場占有率獲得進一步提高，其在移動支付的霸主地位越來越穩(wěn)固，移動支付活躍用戶超過一億戶，移動支付金額超過萬億.成為全球最大的移動支付公司。2.支付寶發(fā)展的盈利模式支付寶盈利主要有四種方式，一是資金利息，即客戶資金交付過程中停留于支付寶期間所產(chǎn)生的利息。在淘寶注冊用戶進行網(wǎng)購時，買賣雙方達成交易后，受交貨時間影響，貨款需要在支付寶第三方賬戶停留產(chǎn)生的利息;一是服務(wù)傭金，即企業(yè)與商戶以支付寶為收費方式而支付給支付寶的手續(xù)費;三是廣告費用，即支付寶在其主頁提供的廣告位，商戶與客戶因廣告而支出的費用收入;四是其他金融類增值服務(wù)，即運用支付寶為客戶提供代買機票、代送禮品等金融服務(wù)收入。（三）分析支付寶的發(fā)展趨勢和發(fā)展前景2009年支付寶從阿里巴巴獨立出來，止式成為獨立第三方支付的應(yīng)用平臺，注冊用戶規(guī)模己超過了3億。支付寶的競爭優(yōu)勢體現(xiàn)在以下幾個方而}3}:一是為網(wǎng)絡(luò)支付提供了快捷、安全、便利的支持方案，支付寶為廣大網(wǎng)購與電商提供了通暢、快捷的付費渠道，培養(yǎng)了消費者網(wǎng)絡(luò)交易的支付使用習慣，支付寶已占據(jù)第三方支付市場8成的交易份額;一是支持電子商務(wù)發(fā)展的應(yīng)用基礎(chǔ)。隨著互聯(lián)網(wǎng)市場與服務(wù)的范圍不斷擴大，其付費服務(wù)也隨之不斷擴大，支付寶已基本成為支持電子商務(wù)時代的應(yīng)用基礎(chǔ)之一，反過來，不斷發(fā)展與壯大的支付寶用戶也將推動電子商務(wù)與網(wǎng)絡(luò)金融市場的快速發(fā)展，并且更加促使其他傳統(tǒng)業(yè)務(wù)無力與其競爭;三是承接淘寶龐大的用戶群體。由于第三方支付服務(wù)模式是以互聯(lián)網(wǎng)信息數(shù)字化傳輸為唯一技術(shù)支持，其支付應(yīng)用具有極高的可復(fù)制性，缺乏技術(shù)壁泉，這決定了第三方支付的市場競爭主要來自于客戶群，故用戶規(guī)模是其核心競爭因素，而支付寶依托淘寶承接了巨大的客戶群，形成了無可匹敵的市場;四是與銀行戰(zhàn)略合作，銀行予以信用背書。由于第三方支付信用除來源于自身實力以外，更主要的是來自于與商業(yè)銀行的戰(zhàn)略合作而獲得的商業(yè)銀行的信用背書，具有極高的信用。同時，用戶銀行賬戶一般較為穩(wěn)定，支付寶與銀行的綁定模式加固了用戶忠誠度，用戶流失的可能性較低;五是領(lǐng)先于其他第三方支付企業(yè)的市場基礎(chǔ)。與其他第三方支付企業(yè)相比，支付寶先于其他企業(yè)多年進入，且有淘寶為其提供客戶，具有非常厚實的市場基礎(chǔ)，這是其他第三方支付企業(yè)無法達到的。（四）分析支付寶發(fā)展過程所遇到的問題及相應(yīng)的對策1.問題（1）監(jiān)管部門對支付寶的作用支付寶作為網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)機構(gòu)，直接接受央行的監(jiān)管，央行先后頒布《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》、《實施細則》以及關(guān)于預(yù)付卡、客戶備付金存管、銀行卡收單業(yè)務(wù)等五部法規(guī)，對第三方支付市場進行規(guī)范。由于支付寶于第三方支付市場與網(wǎng)絡(luò)金融市場發(fā)展迅速，使金融監(jiān)管與市場發(fā)展遇到了新的挑戰(zhàn)，特別是支付寶與騰訊公司開發(fā)的虛擬信用卡和二維碼支付等虛擬金融產(chǎn)品的推出，向網(wǎng)絡(luò)金融市場滲透，而引起了監(jiān)管問題。為此央行于2014年3月13日以二維碼支付存在安全風險，有可能直接危及到客戶的資金安全與信息安全，以及尚無明確的一維碼終端支付安全標準，同時由于虛擬信用卡完全顛覆了傳統(tǒng)信用卡支付模式，客戶身份識別義務(wù)等方而如何落實有待進一步探討等為理由，暫停了支付寶與騰訊公司推出的虛擬信用卡和二維碼支付等業(yè)務(wù)。雖然央行支付結(jié)算司副司長周金黃、中國人民銀行主管的中國支付清算協(xié)會常務(wù)副會長蔡洪波對“哲?！睆谋O(jiān)管與技術(shù)層而做出了解釋，但這個通知函為支付寶向網(wǎng)絡(luò)金融市場進軍亮起了紅燈。（2）支付安全風險問題支付寶雖然致力于為用戶提供簡單、安全的在線支付方案，但是就目前而高依然存在很多安全問題，如滯留資金、信息泄漏、虛擬賬戶等方面。支付寶所有的支付服務(wù)均是建立在兩大基礎(chǔ)之上，一是硬基礎(chǔ)，即網(wǎng)絡(luò)計算機技術(shù);一是軟基礎(chǔ)，即銀行等金融機構(gòu)的信用背書。而在當今開放的互聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)上，通過網(wǎng)絡(luò)計算機技術(shù)將交易雙方的貨幣現(xiàn)金以數(shù)據(jù)信息化的方式轉(zhuǎn)移給第三方，就會很容易出現(xiàn)非法竊取、惡意篡改等問題。而且網(wǎng)絡(luò)病毒種類繁多，傳播方式多種多樣，都時刻威脅著支付寶的安全、因此支付寶的安全風險仍然很突出。2.對策（1）建立健全交易的規(guī)章章程，提高有效性交易支付寶作為網(wǎng)絡(luò)金融支付機構(gòu)，系互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)支持下的創(chuàng)新金融服務(wù)，這種創(chuàng)新是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)支持下電子商務(wù)發(fā)展的必然結(jié)果，而且仍將進一步發(fā)展。在這個發(fā)展過程中，不論是支付寶，還是市場監(jiān)管規(guī)范與制度，以及監(jiān)管行為都沒有現(xiàn)成的模式可依，市場與監(jiān)管都是在一邊發(fā)展一邊摸索，基本上采用的是在過去大的原則范圍內(nèi).針對出現(xiàn)的問題而解決問題.如“虛擬信用卡”、“二維碼支付”等出現(xiàn)的監(jiān)管問題。這其中體現(xiàn)出了創(chuàng)新與市場規(guī)范以及監(jiān)管的碰撞與融合問題，而其焦點在于市場規(guī)則合規(guī)與適應(yīng)性的問題，如果不能很好地解決這個問題，可以預(yù)見在未來支付寶發(fā)展的過程中“哲停”問題將不可避免，這將直接影響支付寶等第三方支付發(fā)展。因此，支付寶有必要進行自我市場規(guī)則化，即支付寶以自我為主組織所有第三方支付企業(yè)，中請監(jiān)管層主持，制定第三方支付參與市場規(guī)則，規(guī)則包括:相關(guān)技術(shù)標準、通用安全及終端安全標準、市場參與行為規(guī)范、行業(yè)自律標準等，以適應(yīng)監(jiān)管要求，以避免因暫停而出現(xiàn)資源浪費。（2）健全市場網(wǎng)絡(luò),提高交易的安全性在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的大力推動下，對于傳統(tǒng)金融機構(gòu)而高，線上與線下的邊界在逐漸模糊，同時新興的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也在將線上業(yè)務(wù)向線下延伸，其邊界也是模糊的，對于一者而高，不同點就在于，傳統(tǒng)企業(yè)重點在線下，新興企業(yè)重點在線上。然而，隨著互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用越來越廣泛，新興企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的發(fā)展前景越來越廣闊，對傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)構(gòu)成了巨大的威脅，而且隨著踩著市場制度規(guī)則紅線推出的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品，使整個金融市場失去了平衡，失去了合理競爭的基礎(chǔ)。以余額寶收益利率為例，銀行利率一直是國家嚴格監(jiān)管的范圍，必須在國家規(guī)定的范圍內(nèi)，而余額寶本身即游移于現(xiàn)有金融監(jiān)管制度之外，則從理財產(chǎn)品的角度，余額寶給出的收益率只有不觸碰非法集資的紅線可以任意提高，因而達到了5%以上，這是商業(yè)銀行的兩倍，銀行受國家管制無法動彈，自然毫無競爭之力，顯然陷入了不當競爭之中，這樣既干擾了止常的市場秩序，也給自身帶來極其嚴厲的監(jiān)管后果，即上交存款準備金與限額，這也可以說是一種非常傲慢的行為，雖然獲得了幾個月巨大的短期利益，但傲慢的結(jié)果是長期限額與流動性降低而得不償失。因此，支付寶必須實行自律，審慎市場行為，不能以市場化為名違反公允原則，應(yīng)該在合理范圍謀求公平競爭，維護市場良好的生態(tài)環(huán)境與市場平衡，以獲得可持續(xù)發(fā)展。

三、結(jié)論在一個非常長的時間內(nèi)，支付寶第一的位置無人能望其項背，然而這不意味著支付寶的市場份額不會被騰訊與百度旗下支付系統(tǒng)蠶食，如通過與京東的合作，銀商、快錢兩家支付公司以不同的方式向市場滲透，市場份額略有上升;在P2P資金托管領(lǐng)域匯付天下、騰訊支付、易寶支付均在不斷努力，雖然因這個行業(yè)的敏感性，其不斷努力的成果未全而顯現(xiàn)，無礙于市場份額的變動，但不能排除未來爆發(fā)。從市場完全競爭的角度，由于淘寶與支付寶體量太大，處于絕對壟斷與話語權(quán)，生出傲慢引發(fā)監(jiān)管將是大概率事件?？梢灶A(yù)見，每一次監(jiān)管事件的發(fā)生，都將是支付寶瘦身的時候，這也就為其他企業(yè)提供了良好的發(fā)展機遇。而且支付寶巨大的體量將壓得其他的下行企業(yè)無法生存而進行不斷的市場資源整合。因此，支付寶必須要未雨綢繆，要制定長遠戰(zhàn)略目標，不要將目光只盯住短期利益;要在保持市場高壓態(tài)勢（包括適時主動地有效整合）的同時，不能在市場這個池塘里而只有超級大魚和騰訊、百度幾條小魚，而沒有蝦米，要留有一定市場空間給予小企業(yè)，使其能足以生存，以維持市場生態(tài)平衡。此外，支付寶必須收起傲慢。社會經(jīng)濟發(fā)展規(guī)律證明，任何長期的傲慢都將帶來不可預(yù)見的災(zāi)難，比如華爾街因傲慢而引發(fā)金融危機。從可持續(xù)發(fā)展的長遠