/thoughtworksstrategDesign.Engineering.2序言3分支行數智化轉型41.建設體制機制，重構以數字化轉型為目標的分支行新型管理體系2.堅持組織變革，強化分支行數字化轉型的3.做深做細場景，以創新驅動差異化經營打造特色場景“樣板間”10熱點專題解析：破題銀行數字化轉型深水區的分支行增長新范式13產業數字金融專題：搶灘數字中國建設，銀行掘金產業數字金融36數字普惠金融專題：場景化創新數字普惠金融，銀企共生共榮共成長分行科技治理專題：銀行分行科技賦能，構建智能化銀行新篇章54關于Thoughtworks數智金融服務643年初生成式人工智能（AIGC）的華麗蛻變，讓我們感受到了下一個iPhone時代的到來。同樣不可預測，但我們卻共識這是又一次“奇點”臨近。作為數字化轉型的排頭兵行業，潮已經是推動全社會數字化轉型的核動力。然而不得不說的是，走進各大行的分支機構，456互聯網巨頭的競爭壓力下，將數字化轉型作為“一把手”工程積極推進轉型建設。然而，評估銀行數字化轉型的成效，需要重視分支評估銀行數字化轉型的成效，需要重視分支7工行山東省分行從頂層設計出發，成為工行系統內首家制定2021-2025年《數字化行數字化轉型推進委員會，并在省行及10家二級分行設立“數字化轉型于2022年制定了數字化轉型方案，包括：以創造價值為導向，以量化方式展現數字“新芽”創新大賽等方式，培養復合型數字化人才，推動數字化經營項目落地，全面轉型的要求等。892.堅持組織變革，強化分支行數字化轉型的復合型人才梯隊建設和業績指標的數據展示。然而，這并不是真正的數字化思維，而是考核指標牽引的數據行需要提煉數字化轉型的戰略內涵，持續開展對內宣講，并定期推動優秀案例交流活動，3.做深做細場景，以創新驅動差異化經營打造特色場景“樣板間”伴隨著互聯網巨頭的生態布局熱潮，傳統銀行紛紛面臨“金融脫媒”的巨大挑戰，今天的銀行完全意識到“金融+場景”的重要性。近年來，多家領先的創新基金，并以成立金融科技辦公室、數字化工廠等組織形式推動分支行的業務場景4.突出服務特色，圍繞區域協調發展戰略打贏重大項目“攻堅戰”支行的數字化轉型路徑顯得尤為重要。結合“十四五”期間國家重點推進的“八大金融”極踐行社會責任，將普惠金融、綠色金融、鄉村振興等領域列為分行重點攻堅方向，網與大數據技術，集合內部系統、鏈接外部數據推出線上融資產品，以線上信用貸、受高效便捷的金融服務；在綠色金融改革方面，浙江省分行在“中銀企E貸?抵押熱點專題解析：發展大財富管理模式成為銀行零售業務戰略轉型的重要機遇和發展趨勢。從國家政策看，礎和天然優勢。同時，數字化浪潮，特別是以生成式管理成熟度仍待提振，我國居民金融資產占總資產的比重約為30%，遠低于發達國家水平，其中非存金融資產配置占比約46%，儲蓄配置2.發展大財富管理模式，讓專業服務“飛入尋常百姓家”基于行業觀察和實踐總結，Thoughtworks認為，全客群全客群智能的投顧建議智能的投顧建議豐富的產品貨架·活躍的財富社區全生命周期陪伴大平臺大平臺聯合創新代銷產品聯合創新代銷產品·共同服務·開放貨架共享渠道數字化經營與運營一體化優生態優生態較大差異，領先銀行的成功關鍵之一就是能夠利用大數據，對不同類型的客戶進行精準據Thoughtworks觀察，部分先行的區域分行已經開始基于業務數據分析及周邊客群特細分客群基礎特征財富管理需求潛在產品服務?60前為主?喜愛線上直播和“種草”?抵御疾病、品質?壽險、健康險和意外?財富傳承、私人銀行?投資者教育、社群連?投資者教育、品質生??健康和財富?超五成主動為?需求豐富，涵蓋?步入大學或初入?數字化交易渠道和投?圍繞財富管理旅程提?健康險和財富管理為?圍繞用戶動態增長和細分客群基礎特征財富管理需求潛在產品服務?一二線城市“新?承擔家庭和企業?注重生活品質和?人生階段覆蓋“上有老下有小”?抵御疾病、個人?價格閾值高，注?抵御疾病、個人?投資者教育?抵御疾病、個人?子女理財意識培?抵御疾病、個人?個人養老金政策相關?壽險、健康險和意外?產品組合更綜合，可?壽險、健康險和意外?家庭財富管理“三筆?圍繞女性生活場景的?壽險、健康險和意外?家庭財富管理“三筆?普惠及中端險種為主?配合政府新市民政策?線上線下一體化數字?基于工資理財規劃的薦?客戶經理專業性和關?數字化交易渠道和投?專業財富顧問能力和?線上線下一體化數字?專業財富顧問能力的?數字化交易渠道和投?子女財商教育等運營?數字化交易渠道和投戶的長期性、個性化需求，并隨客戶需求持續迭代，全流程、全渠道地升級和深化，金經理變更、產品開放、凈值波動、收益分析等40多個關鍵事件，構建起客戶全旅警等60余種陪伴策略，以確保陪伴與客戶的強關聯。招行還重點強化了陪伴服務的4.區域性分行財富管理業務突圍的三大核心策略經營平臺支撐各分行開展定制化的區域經營。具體體現在，分行能的反應能力，得益于客戶經理能夠借助營銷活動平臺快速制作朋友圈海報、H5等宣動創新，基于分行客戶數據和區域市場洞察打造更加貼合本地達到快速轉化的效果；最后，分行在直播間設置了AI直播小助手，它具有幫助主持點；在手機銀行APP上開發銀發專區專屬服務，滿足銀發人群“醫食住行娛情學”卷和45份訪談等定性及定量研究，多維度了解老年客戶的群體特征、建立老年客群盡管有數字化經營平臺的支持，在實際工作中，仍然有不少基層客戶經理認為獲客活客結合本地需求進一步建立自身的標準化流程和輕量化工具，更好地打造“有溫度的長期績下滑嚴重，隨后分行與數據中臺合作，開發了分行專屬績效考核的數字管理工具，度零售業務全覆蓋，具備按照機構、條線、部門和人員等不同維度進行考核的功能，挑戰二：數字化運營舉措從“有”到“優”挑戰三：風控模式走向“人機協同風控”隨著金融與IT技術的融合發展，零售信貸的場景也在不斷業正逐步向0接觸信貸轉變。而0接觸信貸所展現出的高流量、高頻率、高觸達、高風和人才的要求非常高，通常只能由總行牽頭進行統一建設和維護唱戲”的運作模式。對總行來說，引入新技術會面臨基礎算力、參數量、科技風險等問略，在為參與者提供極致的流程體驗的同時，平衡好風險與收益，方能制勝。開放的基礎設施、系統平臺、數據資源等，通過產品創新、運營增強、IT能力服務化等金等數據，有效緩解了信息不對稱問題，許多銀行以地方機構為單位，發行了如銀E貸、價值創造價值供給渠道交易受眾嵌入嵌入融服務帶動反哺價價值交付貸前貸中｜貸后申請A卡行為B卡催收C卡身貸前貸中｜貸后申請A卡行為B卡催收C卡身衍生/派生變量政府數據原始變量企業數據行業數據個人數據產品生命周期產品生命周期.客戶分層/分群營銷·全渠道整合·全流程高效·資產質量穩定數據少客戶少·業務模式單一·系統或流程不穩定·樣本和數據充足策略/模型豐富·業務穩定系統穩定有數據積累客戶增多產品形態穩定·業務穩定增長·產品收益下滑·業務增速下滑客戶流失 產品設計渠道客戶風控審批 貸后管理產品設計渠道客戶風控審批 貸后管理數據分析數據分析從實踐研究中我們發現，分行零售客群的全鏈路數字化運營要滿足“增量+存量”持續轉化和增長。首先前鏈路解決獲客問題（如公域流量和私域流量導入 住房按揭· 住房按揭·月子分期教育分期職業培訓分期租賃分期·酒店分期旅游套票分期機票分期打車分期家電分期·家裝分期·汽車分期摩托車分期·車險分期駕校分期健身分期·3C數碼分期鞋包分期·按摩椅分期醫美分期·餐飲分期暖氣分期電費分期·水費分期加油分期·游戲分期寬帶分期農戶分期養老分期醫藥分期私域引流激活精準廣告推送內容引導互動·客戶分群運營·個性化溝通·活動策劃與評估·沉睡喚醒與召回前鏈路后鏈路公域流量公域流量(網站/短視頻、搜索引擎/線上廣告、線下/垂直媒體等)私域流量(手機銀行APP、公眾號/視頻數據決策平臺數據決策平臺全渠道數據管理全場景智能分析多主題數據看板智能推薦告或人員營銷進行挽回。··新客活動新品刺激·個性化推薦·與客戶有效的互動·保持內容推薦頻率·沉淀流量流失預警·專屬優惠活動積分或權益兌換主題營銷活動客戶成長與獎勵·多重營銷和轉化·投放廣告建立品牌影響力·引導裂變傳播·老客關懷提額刺激基于信貸行業洞察與業務需求分析，按照信貸客戶全生命周期中關鍵節點進行場景細分，構建用戶感知、注冊、激活、消費、活躍、挽回等運營閉環。線上/線下廣告場景嵌入激活禮功能/內容權限新手指引主動提額流失預警營銷活動便捷移動注冊預授信測算綁卡流程優化簽約提款快捷復借優惠線上/線上廣告網點宣傳營銷活動簡易鑒權新客禮流程優化權益升級定向營銷活動APP推廣權益展示邀約砍價邀約禮熱門產品展示交叉營銷提臨時額度SEM推廣關懷模式功能/內容權限優惠卡券權益與優惠理財/資產管理權益與優惠BD推廣產品推薦產品組合策略資訊信息人工推薦分行作為經營管理一線，承擔的運管壓力與風控壓力與日俱增。傳統銀行客戶合作方客戶合作方產品額度重復建設應用與資源綁定，閑時資源利用率低，造成資源浪費重復功能建設和維護成本增加業務和資產無法有效沉淀，缺乏敏捷能力，影響業務發展形成"數據孤島"，不同應用間數據無法共享為打通系統引入ESB或其他方案，集成協作成本高昂總行信貸系統群前臺業務前臺業務產A產合作方額度產品客戶中臺能力項開發與維護，分行負責業務應用開發與維護，這種中臺模式A分行：A分行：半自動審批的"上下聯動"模式B分行：全自動審批的"無接觸貸款"模式44通過組合"能力項＋商業能力"可滿足A分行的需求能力項n+通過復用"解決方案"即可滿足B分行的需求解決方案商業能力IT能力服務化組件化、服務化、可靈活拼裝的五級能力，并將能力向法人機構開放，一是打通了投資銀行金融市場托管支付結算卡業務代理類業務大類存款對于法人機構而言，其基于總行發布的“IT服務化”分級能力平臺和地圖指引，能用成傳統辦貸流程：產品D和流程實例對應，同-產品的辦貸流程固化差異只在于"審批角色不同示例：示例：貸前流程 按照產品D對應的流程進行固定環節流轉，同—產品不同客戶，流程-致數據風控驅動的柔性流程：每筆業務根據風險計量結果動態組裝流程辦理環節和節點，并智能推薦審查方案，實現精益辦貸。流程環節1流程環節2流程環節3示例：貸前流程決策流B決策流決策流A針對自然人客戶的日常消費場景針對自然人客戶的日常消費場景，由信貸能力中心提供的涵蓋"從產品創設、普調準入、風險預篩選到出賬放款、貸后管理等"能力的集合，前臺業務只需復用本解決方案，便可快速構建相應辦貸能力，提升管理實效。該解決方案使用如下商業能力方案設計解決的問題對機構的價值：機構可通過走訪商圈或園區、村落，線上發起普調項目準入，數據風控自動篩查后，機構可對符合條件的客戶展示營銷二維碼，引導客戶線上發起貸款申請，系統將采用數據風控驅動流程方式，引導機構做好分層調查，經有權人審查審批通過后，引導客戶線上提款獲得資金，提高了辦貸效率與風險防控水平。主要服務終端客戶農戶消費者、非農個人消費者、企事業單位授薪人士主要適用機構省內法人機構提升產業金融的運作效率，更高效地充當經濟發展的2.行業化專業化區域化布局，共建開放產業金融生態整體數字化水平數字化基礎設施數字化應用數字化人員＆研發數字化影響因素以信息化/數字化為核心驅動力，創新速度快軟件信息電子商務互聯網發展推動電子商務的基礎設施、場景應用和覆蓋人群迅速發展金融擁有龐大的數字資產和良好的基礎設施，泛金融場景應用的拓展"百花齊放"媒體娛樂具有良好的數字化基礎，軟件復用度高零售信息化基礎好，軟件復用度高政務政府主導，數字化發展速度快居民服務人口基礎大，數字化服務規模可觀"小店經濟"軟件復用度高，信息化基礎相對薄弱政策指導導向，投入大餐飲公用事業醫療保健相關部門和機構正在大力推進智慧醫療建設教育數字化程度區域發展不均衡，數字化投入大制造產業鏈長、參與主體復雜，定制化/個性化需求多，數字化處于初期階段面向消費者的營銷/分銷環節數字化應用廣，其他環節數字化基礎相對薄弱難以信息化的工作多信息化基礎差、成本高汽車能源運輸與倉儲部分環節數據采用存在難度和門檻建筑與房地產注重營銷側的數字化應用，智慧建筑、智慧房地產發展潛力大農業難以信息化的工作多，信息化基礎差、成本高數字化水平較低數字化水平較高中國產業數字化規模在區域間具有相當大的差異，并呈現出先進地區傳導帶動周邊地區深度結合。根據Thoughtworks的觀察和研究，我們可以把銀行產業數字金融模式模式-：依托核心企業的供應鏈產融平臺生產、制造、采購、分銷數據共享數據共享、協同支持稅務、司法、海關及其他數據提供商等數據支持運營、資金運維管理訂單融資、庫存融資、預付款融資等生產、制造、采購、分銷資金結算、信用評估、企業經營等分銷、產融政策制定平臺建設指導擔保服務助貸服務上游供貨商下游經銷商倉儲物流管理核心企業數據共享數據分析消費者存貨、支持、銷售系統模式二：模式二：依托開放平臺的產業數字金融生態采購、交易數據共享數據共享、協同支持各類信用融單融資、受托支付等稅務、司法、海關及其他數據提供商等數據支持賬戶服務、資金結算、信用評估、企業經營等產業投資、綜合服務擔保服務助貸服務系統建設運維園區服務企業企業車聯、智慧制造、智慧能源、智慧農業、智慧基建、智慧物流六大產業領域落地30或作為核心承建方、或作為共同參與方，聯合政府平臺、供應鏈服務商、其他金融機構、臺主要承建方之一，與政府或核心企業共建產融服務平臺、B2B服務平臺，并借助數字持重大項目和產業轉移項目落地。例如，建行廣東省分行推出20大戰略性產業集群行山東省分行重點支持高新技術企業、專精特新企業、綠色產業、戰略性新興產業等業產業線上化、數字化、集約化發展。不同的銀行根據其自身發展戰略，在公司金融產品和服務的打造上有不同的側重點。例預算、財富管理等多方面的服務，并延伸服務集團企業的投資鏈、產業鏈和經營圈關聯Thoughtworks認為，對于區域分行來品和服務在本地拓展市場與客戶。然而，由于不同地區的產業需求存在差異，區規定。目前，包括深圳分行、南京分行、昆明分行等16家分行根據Thoughtworks長期數字化轉型服務的實踐經驗，要實現數字化驅動產業金融業務根據Thoughtworks長期數字化轉型服務的實踐經驗，要實現數字化驅動產業金融業務當前我國普惠金融事業正迎來高質量發展新階段，銀行業正在積極推動數字普惠金融的當前我國普惠金融事業正迎來高質量發展新階段，銀行業正在積極推動數字普惠金融的模式，以及大型銀行區域分行如何通過金融科技創新，賦能客戶、提升體驗、優化運營，最終實現普惠金融業務的持續增長。銀行業在數字普濟生態系統產生深遠影響，還將改善數百萬人的生活域，以期望能夠為客戶、企業和社會創造更多的價值。隨著中國經濟結構的轉型，居民消費、中小微企業和“三農”的發展成為經濟增長的重要源泉。2013年，十八屆三中全會將“發展普惠金融”確立為國家戰略。國務院發布了普惠金融服務和保障體系。普惠金融的快速發展，監管機構對于數字金融業務的監管政策也在逐步完善，2023年88.4萬億元，不良率保持在1%左右；創新了科技評價體系，以“不看磚頭看專利”多場跨境對接活動和數字會展。打造“雙子星”線上生態，全新推出的“建行生活”的金融機構。2.賦能企業的業務經營和數字化轉型，深度陪科技”等解決方案。“融資”方面，通過對接多維數智”方面，對接各類生態伙伴共同打造綜合服務平臺，整合企業發展所需的“資源”和合、撮合交易、關系沉淀等多維合作意向；“融科技理的豐富場景，提供數字化產品、平臺和基礎設施，賦能企業實現高效協同與降本增效。借助數字化手段推動場景化獲客和場景金融解決方案，擴大客戶的觸達范圍和服務半徑。借助數字化手段推動場景化獲客和場景金融解決方案，擴大客戶的觸達范圍和服務半徑。賦能企業的賦能企業的業務增長科技和數據驅動產品服務創新，探索規模化、標準化、智能化的數字普惠金融服務模式。針對以"專精特新"為代表的重點領域客群打造專屬信貸產品，升級金融服務能力。服務中收服務中收數據沉淀團體保險跨境服務員工股權激勵企業融資財富管理支付結算更多公司金融服務(跨領域協作更多零售金融服務(跨領域協作)核心金融服務零售信貸工資代發個人存款對公存款增值服務增值服務私行服務票據業務企業紅包年的打磨，薪福通為遍布全國的企業提供數字化服務，累計在外拓流量的基礎上，分行還需基于自有渠道打造差異化的本地服務，做到高效“截流”。），任何擔保費用，政府還會進行貼息，貸款成本最終低至2.15%，真正該項目成為人民銀行青島市中支“金融數字當然，上述舉措的實現離不開組織機制和人才隊伍的支持。根據Though當然，上述舉措的實現離不開組織機制和人才隊伍的支持。根據Though