地方性商業銀行對地方經濟發展的作用近幾年，隨著我市經濟的發展，銀行業主動發揮銀行在社會籌融資體系中的主渠道作用，對貫徹宏觀調控政策、政府理財、金融市場發展產生了諸多影響。如何激勵商業銀行加大對地方經濟發展的支持力度，增進財政、貨幣政策協調配合，形成經濟與金融良性互動、有序發展的良好局面含有重要的現實意義。本文總結了近年來我市商業銀行對經濟發展的作用，剖析了商業銀行在支持經濟發展過程的碰到的重要問題，并從深化預算管理領域改革，開展制度創新、推動財政存款分類管理，運用財政存款激勵商業銀行支持地方經濟發展提出對策建議。商業銀行發呈現狀及對地方經濟的關系現在，我市的銀行機構數不停增加，組織體系趨于完善，總體上已形成了以國有商業銀行及地方性銀行農村合作銀行為主體，以政策性銀行、郵政儲蓄銀行、股份制商業銀行齊頭并地、功效齊備、分工合理的銀行組織體系。其中：國有商業銀行四家，分別是農業銀行、工商銀行、建設銀行、中國銀行；地方性銀行1家；政策性銀行1家；郵政儲蓄1家；股份制商業銀行五家，分別是中信銀行、浦發銀行、交通銀行、興業銀行、溫州銀行。（一）商業銀行的發呈現狀1．存貸款余額不停壯大。我市金融系統存款余額突破100億元、突破200億元、突破300億元、ⅩⅩ年高達473.88億元，銀行業各項存款余額453.68億元，平均存款余額45.37億元，其中：農行存款余額超百億元，實現146億元。貸款余款為62.5億元、為151.1億元、為209.8億元、ⅩⅩ年達398.5億元，其中商業銀行各項貸款余額396.9億元。2．融資構造進一步優化。ⅩⅩ年短期貸款330.3億元，占貸款總額的82.9%，其中：工業貸款191.5億元，農業貸款45.2億元，商業貸款6億元，基本建設貸款16.5億元；中長久貸款61.9億元，占貸款總額的15.5%，票據融資6.17億元，占貸款總額的1.5%。3．存貸比高位運行。ⅩⅩ年有四家銀行存貸比出現倒掛現象，其中中國銀行存貸比高達142.2%，充足體現了銀行機構主動向上級行或市外金融機構借入資金，支持地方經濟發展。4．銀行資產質量穩步提高。ⅩⅩ年各行不良貸款余額2.8億元，比年初增加6625萬元，不良貸款率0.71%，增幅比上升0.08個百分點，不良貸款余額和不良率雖有小幅上升，但銀行資產質量仍保持優良水平；銀行經營效益繼續提高，ⅩⅩ年各銀行機構實現利潤19.18億元，同比增加36.1%。5．營業網點布局合理。截止ⅩⅩ年末，全市銀行業機構共有營業網點144家，從業人員近余人，其中農村合作銀行是我市網點最多、人員最多的銀行機構。表一：ⅩⅩ年分銀行信貸狀況表單位：億元農行建行工行中行農村合作銀行交通銀行中信銀行浦發銀行溫州銀行興業銀行累計存款余額146.072.857.529.480.89.023.219.013.32.6453.6占全市存款比重（%）32.216.012.76.517.82.05.14.22.90.6100.0貸款余額102.375.250.541.858.56.421.624.814.41.4396.9其中：工業貸款71.039.629.615.34.114.813.13.11.0191.6商業貸款2.51.20.30.10.60.45.1建筑業貸款0.020.680.7農業貸款45.245.2私營公司及個體貸款8.92.83.52.51.28.127.0個人消費貸款10.419.510.420.30.90.35.28.20.475.6基本建設貸款5.05.21.162.90.41.50.316.46占全市貸款比重%25.818.912.710.514.71.65.46.23.60.6100.0存貸比70.1103.387.8142.272.471.193.1130.5108.353.8注：表內累計數不涉及郵政儲蓄及政策性銀行（二）商業銀行對地方經濟的奉獻分析銀行既是經營金融業務的商業性公司，又是服務行業。銀行業對地方經濟的奉獻重要體現在稅收、為政府重點項目、中小公司、農業等方面提供資金支持以及作為服務業對地方的奉獻等。1．對地方經濟的信貸支持（1）從貸款總量的運行看，對地方經濟的奉獻率快速增加。從—ⅩⅩ年，我市的GDP分別增加了5.78%、19.72%、8%、，財政總收入分別增加19.58%、22.7%、18.3%，貸款總量分別增加31.4%、22.67%、16%，金融有關率（存款與貸款之和與GDP相比）分別為1.9、2、2.2。由此能夠看出貸款總量增速高于GDP增加速度，金融業與地方經濟互相融合，增進了地方經濟的發展。表二：樂清市-ⅩⅩ年信貸收支狀況表單位：萬元項目名稱貸款占比（%）貸款占比（%）ⅩⅩ年貸款占比（%）貸款余額275.73343.61398.49其中：工業貸款115.6341.94158.7546.20191.5248.14商業貸款12.644.588.612.506.001.50農業貸款31.6511.4834.9710.1845.2011.30鄉鎮公司貸款5.742.1011.553.4010.402.60私營公司及個體貸款31.3511.3740.1611.6927.546.91存款余額309.62378.35473.88存貸比89.0590.8284.09注：表中數據含郵政儲蓄和政策性銀行（2）從貸款的構造看，新增貸款投向構造總體比較合理，體現了支持實體經濟部門生產的傾向。工業始終是樂清市經濟發展的支柱產業，ⅩⅩ年工業貸款新增32.8億元，占新增總量的59.8%，比提高6.2個百分點；ⅩⅩ年新增中小公司貸款25.21億元，占新增工業貸款的76.9％，占貸款總增量的45.9％，中小公司對信貸資金的合理需求基本得到滿足，在一定程度上緩和了我市近兩年公司資金緊張的局面，增進了地方經濟的發展。商業貸款6.0億元，比減少6.64億元，比重下降了3.08個百分點。農業貸款45.2億元，其中98.5%是由農村合作銀行投放，是樂清市“三農”經濟發展最重要的融資渠道，進一步滿足了新農村建設的資金需要，實現農村經濟的建設和發展。（3）對政府重點項目的支持。ⅩⅩ年我市基礎設施投資增幅較大，同比增加63.5%，市政重點工程項目貸款16.46億元，同比增加81.3%。承當重點工程項目貸款的有四大國有銀行及交通銀行，融資項目有中心區建設、污水解決工程、樂清灣港區、都市中心大道、土地儲藏中心、樂海圍墾工程等重點工程。各行重點工程貸款在各自的貸款總額中占比達2.5%、5.6%、9.5%，平均利率比基準利率分別下降了4.4%、0%、0%。ⅩⅩ年各銀行機構主動向上級行爭取信貸規模，大力支持市政重點工程建設，上六個月基本建設貸款比年初新增10.36億元，同比多增8.26億元，占全部新增貸款的11%。2．對地方財政的稅收奉獻。銀行對地方財政的稅收奉獻體現在兩個方面，一是銀行本身的實現的稅收收入；二是金融業以多個形式、多個手段對公司扶持力度，從而增進公司發展，直接影響到地方稅收收入的增加。由于現在對銀行扶持公司的發展所帶來的稅收這方面沒有具體的統計數據，臨時以銀行本身實現的稅收收入作為分析數據。樂清市的銀行機構除農村合作銀行屬于地方性銀行，其公司所得稅和營業稅由地方征收外，其它銀行機構的公司所得稅和營業稅均由上級行匯繳，因此，各銀行機構上繳給地方財政的稅收重要是個人所得稅、印花稅、土地增值稅等地方小稅種。ⅩⅩ年銀行業稅收入庫9538.57萬元，同比增加24.5%，增速高于地方財政收入，其中農村合作銀行ⅩⅩ年創稅收4897.54萬元，直接拉動銀行業稅收增加51.3%。新一輪省對市縣財政管理體制，將實施省級金融保險業營業稅增收獎勵政策，縣（市）級財政也會獲得一定利益。表三：各商業銀行稅收奉獻狀況單位：萬元納稅人名稱同比增加%ⅩⅩ年同比增加%農村合作銀行4048.6830.624897.5420.97農業銀行1214.0747.9212956.67建設銀行628.8566.45717.1514.04工商銀行372.9319.36595.1259.58中國銀行332.8427.93475.0742.73中信銀行215.5826.83235.199.1浦發銀行108.147.06189.9875.74交通銀行58.74100189.50222.6溫州商業銀行681.0846.41943.5038.53興業銀行0.52累計7660.8737.319538.5724.5注：表中農村合作銀行上繳的稅收中涉及公司所得稅（40%部分）1270.39萬元、ⅩⅩ年1651.6萬元。3．金融創新日趨活躍，服務水平不停提高。全市的銀行業金融機構在鞏固傳統業務的基礎上，不停進行金融創新，主動把新的業務領域、新的業務品種、新的效益增加點作為發展重點，大力拓展個人理財業務、電子銀行業務、銀行卡業務、金融衍生品業務。各商業銀行主動推動網上銀行、電話銀行、手機銀行和自助銀行四大營銷渠道的發展，不停提高金融服務的科技含量，極大地滿足我市廣大人民的金融服務需求。表四：ⅩⅩ年自助設備投入和網絡渠道發展數據機構ATM自助通電話轉帳寶個人網銀公司網銀手機網銀電話網銀農行5043173430402100317137326897工行1820356240895251583024421建行29191534974920614499中行1344939農村合作行26交通銀行27917浦發銀行33750246中信銀行1259362054．大力支持政府政策性業務?，F在我們為構建公共財政體制，提高財政資金的使用效益，亟需推行國庫集中支付改革，改革后大部分財政資金將由財政直接支付。在推行改革前，我市已率先對部分財政資金實施直撥到戶政策。農村合作銀行免費代發水庫移民補貼金、糧油直補等系列業務，直撥戶數達15萬余戶；工行和農行承當了代發工資及社會保險業務，并每年為財政節省了巨額手續費，簡化了資金的撥付流程，方便了廣大群眾。（三）政府激勵銀行支持地方經濟發展的方法樂清市政府出臺了《市級銀行支持地方經濟發展業績考核獎勵方法》，通過實施一系列考核和獎勵方法，激勵和增進各銀行充足發揮金融核心作用，集聚金融資源，擴大信貸總量，創新金融業務，加大對地方經濟社會發展的支持力度。1．激勵銀行加大投入，優化信貸構造。對市級各商業銀行新增地方經濟發展信貸投入的，按當年新增本外幣貸款月均余額的萬分之一予以獎勵；技術改造貸款及市政府擬定的重點項目的信貸款投入、農業貸款再按當年新增本外幣貸款月均余額的萬分之二或萬分之一計獎；第三產業貸款再按法年新增合同工增本外幣貸款月均余額的萬分之二計獎；簽發銀行承兌匯票余額扣除確保金余額后月均增加額的萬分之零點五計獎。對政策性銀行完畢我市正常糧油收儲任務的，均予以獎勵10000元；非糧油收儲類貸款，按當年貸款新增月均余額的萬分之一計獎。2．激勵銀行創新方式，拓展信貸渠道。激勵主動探索金融產品、技術、組織和制度創新，對地方政府的金融創新增進工作配合得力，經濟社會奉獻較大的，根據奉獻大小予以1-3萬元的獎勵。對主動引入資金，增進轄區銀行把未到期的貸款轉讓給上級行或市外金融機構，上級行直貸、聯貸、市外行際橫向貸款，通過中間業務向市外引入的資金，按當年新增引入資金月均余額的萬分之一計獎。商業銀行當年新增中小公司授信客戶并實際放貸的且新增客戶上年末為無貸戶的按戶數進行獎勵，原則上每增1戶獎勵500元。3．激勵銀行加強管理，改善信貸環境。對主動配合市政府和市人民銀行開展信用建設和處置非法金融活動，創立良好金融生態環境的，酌情予以獎勵。對商業銀行出現資金使用違規行為的，按違規金額萬分之二扣減資金額度。激勵商業銀行控制信貸利率，予以貸款利率優惠，商業銀行全年貸款加權平均利率比上年每下降0.1個百分點的，按其年末貸款余額大小分別予以1-3萬元不等的獎勵。4．激勵開展中小公司專項信用貸款。為解決各類中小公司小額、短期流動資金貸款困難，重點扶持產業配套、轉型升級、高新技術、對外貿易，以及商貿旅游、信息技術、中介服務等含有較強市場競爭力的公司。我市運用財政性存款激勵作用，建立中小公司專項信用貸款，市財政拿出總額1億元的資金專儲于興業銀行，興業銀行按1：1配套，共同構成專項用于樂清市中小公司信用貸款資金2億元，并實施專戶核算、專項管理、專款專用。符合條件的中小公司提出專項信用貸款申請，經市財政、經貿、科技、金融辦、人行等部門人員構成的中小公司專項信用貸款推薦服務辦公室的初審、推薦給興業銀行，興業銀行對貸款公司實施授信管理，中小公司能夠在無需提供抵押物和別人擔保的狀況下可獲得最高不超出300萬元的專項信用貸款。同時建立專項信用貸款損賬賠償制度，經法院裁定為損賬后的凈損失，財政按全額累進予以分檔賠償。二、銀行在支持地方經濟中存在的問題1．商業銀行過分上收貸款審批權限，影響了對地方經濟的信貸資金投入。國有商業銀行特別是工行、建行、中行股改后，上收基層行的貸款權限，集中資金向大公司、大項目傾斜，基層行對貸款只有調查權沒有審批權，而地方政府的融資項目申報手續又十繁瑣。另外國家宏觀調控大多保重點，我市卻以小公司為主，保的不多壓的較多，影響比其它地區要大。這勢必影響基層行拓寬業務的空間，與地方政府及中小公司資金需求發生矛盾。2．銀行追求最大效益的服務理念與地方經濟又好又快發展的需要不相適應的矛盾。工業是我市經濟的主體行業，因此信貸投向始終以效益好、信用佳、償還能力強的工業公司為主，對第三產業的貸款嚴重偏低，這與地方經濟盡快形成“三二一”的產業格局相矛盾。而服務業與中小公司由于難以提供貸款所需要的抵押物且抗風險能力較弱，使銀行在資金投放時客觀上承受更多更大的經營風險，也在很大程度上妨礙了服務業與中小公司的發展。3．信貸資金壘大戶狀況突出。，我市最大十戶公司信貸資金余額60.4億元，戶均6.04億元，占全市信貸總量的17.6%。金融危機發生后，在有關貨幣金融政策作用下，第一批10家銀行向25家中小公司簽約授信貸款規模7.91億元，第二批向107家公司授信規模追加至15億元。而據有關方面實地調查45家規模以上中小公司，卻發現信貸余額持續下降，ⅩⅩ年12月至ⅩⅩ年2月，累計信貸余額分別是130040萬元、109060萬元和103909萬元。事實上樂清有5000多家小公司需要信貸支持。能夠從銀行獲得貸款的只有幾百家，相差甚遠。在某種程度上也證明了銀行業信貸資金壘大戶狀況突出，卻無視了中小公司特別是小公司的融資需求。4．資金外流嚴重。ⅩⅩ年上六個月，全市銀行業金融機構新增貸款94.32億元，比年初增加23.7%，增量為去年同期的3.45倍，據有關部門對自1995年至ⅩⅩ年間的測算，年均貸款每增1億元，其工業產值可增加2.79億元。但第一季度全市規模以上公司工業總產值反而同比下降12.2%。反差之大，闡明了三個問題的存在：一是銀行機構通過非正常操作手段，致使貸款規模虛增。二是某些大中公司運用本地融資平臺將獲得的信貸資金投向域外實業和其它產業，贊成信貸資金嚴重外流。三是部分信貸資金流入虛擬經濟和用以彌補虧損，造成了信貸資金的漏洞。據市人行對我市89家大中型公司發放調查問卷顯示：有76家公司對外參加房地產、礦業能源開發、物流、股票等多元化投資。三、加強財政性存款管理，增進商業銀行支持地方經濟發展財政性存款是銀行體系的一項重要資金來源，是財政部門代表本級政府掌管和支配的一種財政資產。涉及國庫存款和其它財政存款。國庫存款是指在國庫的預算資金（含普通預算和基金預算）存款。其它財政存款是指未列入國庫存款的各項財政在商業銀行的資金存款，涉及社保基金、財政專項資金、預算外資金等。如何運用好財政性存款激勵商業銀行支持地方經濟發展是財政部門一項重要職能。（一）主動推動財政存款余額分類管理。對寄存在商業銀行的預算外專戶資金和多個專項資金等財政性存款分辨為庫底和超庫底資金，庫底資金根據財政收支的具體狀況來擬定，必須維護一種相對穩定的基本數額，重要用于應急支出，這部分資金需要維護極高的流動性和安全性，確保資金日常支付和周轉需要。對于超庫底的資金，能夠適宜減少其流動性規定，結合支持政府重點工程建設，采用建設資金臨時調度、銀行定時存款和活期存款等多個構造合理組合的形式，實現財政資金效益的最大化。（二）探索國庫現金的運作機制。對列入年度預算的普通預算和基金預算，運用年度資金實際撥付的時間差，先行調度，發揮資金的時間效益。1、間隙資金參加政府大周轉。樂清市的國庫存款年末6億元，年中最高時近12億元。而樂清市的重點工程項目由于銀行貸款門檻高、利率高及土地出讓等各方面因素加大融資難度。如果能充足運用沉淀在國庫的間隙資金，采用建設資金先期墊