防洪保險費率的確定

防洪保險是一項非防洪措施的重要組成部分，是改變洪損失負擔，降低國家救災成本的有效措施。防洪保險雖不能防止洪水災害的發(fā)生,卻可以把不規(guī)則的洪水損失變成一個均勻的年支付系列,也就是使用所有保險戶每年交納并積累起來的保險費,去補償部分被保險者因洪水災害而造成的經(jīng)濟損失。我國的保險事業(yè)曾一度中斷,1980年才恢復。由于我國剛剛開始防洪保險的研究,要搞全國性的洪水保險還需做大量的基礎(chǔ)性工作,如:編制全國性的洪水風險圖,制定合理的保險費率等等。防洪保險費合理確定是防洪保險事業(yè)的基礎(chǔ)工作,但目前缺乏比較成熟的理論和方法。本文提出防洪保險費的計算方法,并結(jié)合實例分析說明方法的可行性。(一)當前防洪費算方法的討論1.洪水風險率法該法是以洪水風險圖為基礎(chǔ),依據(jù)所在區(qū)域的洪水風險率大小,取所有財產(chǎn)值的一定比例作為保險費用。該法的優(yōu)點是體現(xiàn)了洪水風險率與財產(chǎn)價值損失程度的關(guān)系。缺點是洪水風險圖的建立比較困難,且財產(chǎn)價值與保險費比例的確定帶有較大的隨意性。此法在美國等國家得到廣泛應用,我國由于缺乏基礎(chǔ)資料等多種原因尚未推廣應用。2.設計參數(shù)2—洪災損失法該法以多年平均洪災損失為依據(jù)來計算保險費。采用公式為:式中l(wèi)——保險費;——多年平均洪災損失;K——頻率系數(shù);σ——有記錄的年洪災損失標準差。該法優(yōu)點是體現(xiàn)了洪災損失與保險費的關(guān)系,但是沒有把防洪保險與其它一般財產(chǎn)保險嚴格區(qū)別開來。英國等國家采用此法,我國淮河流域也采用此法進行試點。3.企業(yè)所應支付的保險費用該法直接計算各類財產(chǎn)的期望年損失,并取期望年損失的百分比作為保險費用。它能直接提供某一戶或某一廠礦企業(yè)所應支付的保險費用。缺點是期望損失百分比的取值亦帶有較大的主觀隨意性。韓國、日本等國家及我國部分防洪保險試點區(qū)也采用此法。比較上述幾種保險費的計算方法,筆者認為危險區(qū)域法是一種比較科學、符合防洪保險特點的計算方法。本文在該法基礎(chǔ)上作了一些改進,使其更科學,更接近實際,稱之為“改進的危險區(qū)域法”。(二)完善危險區(qū)域法1.洪水風險率估算洪水風險圖一般是指與各種頻率洪水相對應的淹沒范圍圖。在此引伸為與一定洪水淹沒程度和洪水風險率相對應的一簇曲線。據(jù)此可估算出某一年出現(xiàn)一定大小的洪水,使洪泛區(qū)達到一定淹沒范圍的風險率。洪水風險圖的建立可按下列步驟進行:(1)根據(jù)流量資料建立洪水風險率模型;(2)建立相應的流量～水深或流量～高程曲線;(3)建立洪水風險圖。2.個人經(jīng)驗關(guān)系以往用危險區(qū)域圖求保險費的具體方法是:首先求出危險區(qū)域內(nèi)的財產(chǎn)價值,然后根據(jù)所在危險區(qū)遭遇超標準洪水的風險率大小,取該財產(chǎn)值的一定比例作為防洪保險費用。該比例值一般是根據(jù)個人經(jīng)驗選定。遭遇洪水風險率大的地區(qū),上述比例值就大;反之,上述比例就小。由于該比例值沒有經(jīng)過經(jīng)濟計算分析,帶有較大的主觀隨意性,因而使得保險費的計算帶有較大的隨意性。為避免這一缺點,本文改用保險費率代替上述的比例值,即對每一風險率相同的淹沒區(qū),求各類財產(chǎn)在不同標準洪水下的洪災損失率,并以此值為依據(jù)確定該區(qū)各類財產(chǎn)的防洪保險費率。用該區(qū)各類財產(chǎn)價值乘以相應財產(chǎn)的保險費率作為該區(qū)該類財產(chǎn)的保險費用,累加后即得該區(qū)總保險費用。(三)防洪保險費率的確定1.防洪保險費率fb正確制定保險費率是合理收取保險費的基礎(chǔ)和前提。根據(jù)保險費的基本概念和原理,防洪保險費率fb由兩部分構(gòu)成,即:式中fbs——純費率,反映了每一單位保險額的平均賠償支付水平;fbq-附加費率,反映保險部門的業(yè)務支出水平。2.．防損費率測算的風險圖為了更好地實現(xiàn)保險的經(jīng)濟補償職能,更多地為國家積累防洪基金.發(fā)展我國防洪保險事業(yè),在制定保險費率時,應遵循“公平合理”、“相對穩(wěn)定”、“促進防損”這三條原則。(1)“公平合理”原則。即以洪水發(fā)生概率和洪水風險圖為依據(jù),按照該地區(qū)遭遇洪水的風險率大小及財產(chǎn)的多年平均損失率等具體情況,運用大數(shù)法則對保險純費率加以平衡,合理調(diào)整附加費率占總費率的比例,正確處理好費率與保險基金的關(guān)系,測算出經(jīng)濟可行的保險費率。(2)“相對穩(wěn)定”原則。即要求制定出的保險費率在一定時期內(nèi)具有穩(wěn)定性,以便減少保險人與被保險人的矛盾,有利于防洪事業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。(3)“促進防損”原則。防災防損也防洪保險的重要作用之一。因此,防止事故災害發(fā)生減少災害事故所致的損失,這對事后補償,對促進生產(chǎn)、提高社會經(jīng)濟效益更具有積極意義。防災防損所需費用是按一定比例從保險費收入中提取的。因此,在制定保險費率的過程中,全面、充分地貫徹這一原則乃是十分必要的。3.基金保費的測算在保險費率構(gòu)成中,純費率是計算保險費率的基礎(chǔ),它由兩部分組成:一是以多年平均損失率為依據(jù)的凈費率,由此集中的保險基金用于補償年度正常損失;二是由實際年損失與其多年平均值之差值組成一個系列,據(jù)該系列的標準差來確定安全附加費率。由此集中的保險基金用于補償某些年度出現(xiàn)的超常損失。為此,保險費率又可表達為:式中fbj-凈費率;fba——安全附加費率;gbq——附加費率。(1）凈費率的確定凈費率是制定純費率的基礎(chǔ),它影響著保險賠償實施的可能性。因凈費率是以多年平均損失率為依據(jù)的,因此確定多年平均損失率是計算凈費率的關(guān)鍵。多年平均損失率的計算方法是先確定發(fā)生某一頻率洪水的一次洪災損失率,然后以洪水頻率為權(quán)重,求出各類財產(chǎn)(或綜合財產(chǎn))損失率的平均值,即為相應的多年平均損失率(見參考文獻、、)。凈費率fbj由下式得出:式中一一多年平均損失率;A——系數(shù),其取值依據(jù)災區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平及遭遇洪災的概率而定。經(jīng)濟發(fā)展水平高、遭災概率大的地區(qū),A值可取大些;反之,A值可取小些。(2)安全附加費率安全附加費率fba可表示為:式中B是系數(shù);β0是某一頻率洪水相應的損失率;P是洪水頻率。上式說明安全附加費率的設置主要考慮了洪災損失率在多年系列中所存在的變動幅度(以標準差σ表示)。因安全附加費率部分所征收的防洪保險基金是用于補償年度超常損失的,因此,系數(shù)B取值多大是一個需要研究的問題。根據(jù)災害經(jīng)濟學理論,目前我國國內(nèi)業(yè)務財產(chǎn)保險費取2σ～3σ作為安全附加費率,以應付巨災賠付。而防洪保險與一般財產(chǎn)保險不同。防洪保險是社會公益事業(yè),它一方面強制性收取保險費,另一方面又有補貼性賠償投保人損失的性質(zhì)。從我國具體情況看,我國防洪保險開展不久,積累的防洪保險經(jīng)驗還不充足。同時,我國洪泛區(qū)經(jīng)濟水平較低,人們對洪水災害認識不夠,對參加洪水保險積極性不高,所以B的取值不宜太大。筆者認為防洪保險費率中的安全附加費率可取σ～2σ。(3)附加費率附加費率主要用于支付保險部門的防災防損及經(jīng)營管理費用,是保險費率構(gòu)成的一個組成部分。附加費率是以過去若干年各項保險業(yè)務開支與保險金額總數(shù)的比率為依據(jù)進行推算的,在保險費率中所占比重較小,通常用凈費率的百分比表示,或根據(jù)經(jīng)驗規(guī)定附加費率在保險費率中所占有的比例。需要注意的是,對于天然滯洪區(qū)而言,由于經(jīng)濟發(fā)展水平較低,為調(diào)動單位和群眾參加保險的積極性,實際執(zhí)行的費率應略低于計算的費率;對于有計劃修建的分、滯洪區(qū)而言,一方面為鼓勵公眾參加保險,另一方面因其受災是為保全大局而做出犧牲,所以,實際費率更應低于計算的費率。至于低多少,則應根據(jù)分、滯洪區(qū)為保護受益區(qū)而受淹的頻繁程度、受災程度及分、滯洪區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展水平以及分、滯洪區(qū)所在單位和群眾的社會心理和經(jīng)濟承受能力等因素來確定。對于受分、滯洪區(qū)保護的下游鄰近受益區(qū).由于他們受災的風險大為減少,應分擔部分防洪保險費。應該指出,這種防洪保險費用的分攤是從包括分、滯洪區(qū)和受益區(qū)在內(nèi)的洪泛區(qū)全局考慮的必要措施。至于受益區(qū)分擔費用的多少,可用相同的防洪保險費的計算方法計算。保險費率可根據(jù)在不分洪情況下,受益區(qū)的多年平均損失率來確定。由此算出的保險費不僅可用來補償超常受災的保險費和補償費,還可用來新建或擴建防洪工程或?qū)嵤┓篮榇胧┑取Ａ硪环矫?受益區(qū)保險費率的確定也應考慮受益區(qū)單位和群眾的社會心理和經(jīng)濟承受能力。(四)計算1.滯洪區(qū)洪水特征泥河洼滯洪區(qū)是沙穎河防洪系統(tǒng)中的重要組成部分。沙穎河是河南省重要防洪河道.其上游有昭平臺、白龜山、孤石灘、白沙四座大型水庫及泥河洼滯洪區(qū)等工程。泥河洼滯洪區(qū)位于京廣鐵路以西39km沙浬河之間的易澇地區(qū),主要作用在于調(diào)蓄沙河上、中游洪水,使沙河過漯河的洪水量不超過河道安全泄量,以保證京廣鐵路正常通車和沙河下游廣大人民生命財產(chǎn)的安全。泥河洼滯洪區(qū)控制流域面積11900km2,占漯河以西流域面積的95%。設計蓄洪水位68.0m,設計蓄洪量2.36億m3,涉及舞陽縣4個鄉(xiāng)、11個自然村,耕地面積12萬畝,總?cè)丝?萬多人。滯洪區(qū)由沙河馬灣進水閘、浬河羅灣進水閘控制。滯洪區(qū)啟用原則為:沙河馬灣水位達69.10m或浬河羅灣水位達69.70m時,根據(jù)指示分洪。從1955年開始投入運行后的30多年中,滯洪區(qū)在上、中游不同類型洪水情況下都發(fā)揮了顯著的作用,成為控制漯河洪水流量的重要非工程防洪措施,防洪效益十分顯著。但對區(qū)內(nèi)人民來講,卻為保護下游地區(qū)而付出了巨大代價。本文結(jié)合滯洪區(qū)的具體情況,對防洪保險問題作一初步探討。由于時間和資料所限,本文只對南支浬河發(fā)生洪水時,需在羅灣向滯洪區(qū)分洪的情況進行分析、討論。2.洪水沒收頻率確定(1)不同頻率洪水淹沒范圍的確定根據(jù)上游何口水文站控制水位所對應的流量,計算發(fā)生頻率為20.0%、10.0%、6.7%、5.0%、3.3%和2.0%洪水時分入滯洪區(qū)的水量。根據(jù)分洪水量,由泥河洼滯洪區(qū)水位～庫容關(guān)系曲線及滯洪區(qū)水位～淹沒面積、淹沒耕地關(guān)系曲線,即可求得上述6種頻率的洪水淹沒面積與淹沒耕地。計算結(jié)果見表1。(2)不同頻率洪水淹沒損失率的確定泥河洼滯洪區(qū)淹沒機會頻繁,村莊和各類居民點均建在蓄洪堤外的莊臺上或圍堤內(nèi),主要淹沒對象為農(nóng)作物及面上一般水利工程設施。根據(jù)滯洪區(qū)管理所提供的經(jīng)濟資料和淹沒損失統(tǒng)計數(shù)據(jù),參考類似洪泛區(qū)的調(diào)查分析資料,計算得出各種頻率洪水下的洪災損失率(表1)。表1中所列數(shù)據(jù)為按1988年水平計算的成果,即:農(nóng)作物畝均產(chǎn)值78元/畝,面上工程設施價值50元/畝,面上所有財產(chǎn)價值520元/畝,面上農(nóng)作物畝均總產(chǎn)值156元/畝。(3)多年平均損失率的確定采用頻率法計算各年平均損失率.可得到農(nóng)作物多年平均損失率βoI.為6.96%.綜合財產(chǎn)多年平均損失率βoz以為2.15%。3.保費fb的確定(1)保險費率根據(jù)保險費率的計算公式,費率由以下幾部分組成:①凈費率fbj。采用公式(3),根據(jù)滯洪區(qū)的實際情況,取A為1。則農(nóng)作物保險凈費率為6.96%,綜合財產(chǎn)保險凈費率為2.15%。②安全附加費率fba。采用公式(5)，取β為1.則農(nóng)作物保險安全附加費率為5.27%,綜合財產(chǎn)保險安全附加費為1.23%。③附加費率fbq。根據(jù)經(jīng)驗,fbq一般可取凈費率的10%,則農(nóng)作物保險附加費率為0.7%.綜合財產(chǎn)保險附加費率為0.22%。由此可得出泥河洼滯洪區(qū)農(nóng)作物防洪保險費率為12.93%,綜合財產(chǎn)防洪保險費率為3.6%。(2)保險費Fb的確定有關(guān)系:Fb=Mb·fb(6)式中Mb——保險金額;fb——保險費率。按上式計算得滯洪區(qū)農(nóng)作物的年保險費應為242.1萬元,綜合財產(chǎn)的年保險費應為224.6萬元。4.滯洪區(qū)受益區(qū)的負擔泥河洼滯洪區(qū)是沙穎河上、中游防洪規(guī)劃體系中一個重要組成部分,是滯洪、緩洪、調(diào)錯洪峰和防止洪水泛濫危及下游漯河地區(qū)及京廣鐵路的一道重要防線,在沙穎河防洪體系中占有舉足輕重的位置。按照“誰受益,誰負擔”的經(jīng)濟原則來解決滯洪區(qū)防洪保險費問題,筆者認為有以下三個途徑:①滯洪區(qū)群眾負擔小部分。滯洪區(qū)群眾作為災后補償主要對象,有義務交納保險費。但考慮到滯洪區(qū)受災往往是為了保護別的地區(qū),以繳納較少部分為宜。②漯河市等下游受益地區(qū)和單位分擔大部分。該地區(qū)是主要受益區(qū),而且漯河市等下游地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平較高,有能力承擔大部分。③國家負擔一部分。漯河市等下游廣大地區(qū)在免受洪災的情況下,不僅發(fā)展了自身的經(jīng)濟建設,而且也為國家上交了大量利稅。因此,滯洪區(qū)也保護了國家的整體利益。考慮到國家每年要拿出資金用于滯洪區(qū)救生設施和配套工程建設,所以分擔的