精品文檔-下載后可編輯商業銀行批量開卡業務問題研究【摘要】近來年，銀行迫于業績壓力，加大銀行卡發放量，但風險管理措施不到位，存在巨大的風險隱患。本文分析批量開卡業務存在的風險，并查找商業銀行在批量開卡業務上存在的不足，并提出相關建議。

【關鍵詞】批量開卡洗錢風險

批量開卡業務是商業銀行為便于單位客戶發放職工工資而發展的集中開卡業務，由于該業務能爭取到單位客戶存款，又能沉淀個人客戶存款，更能從中挖掘優質個人客戶等優勢，商業銀行鼓勵發展批量開卡業務，而且通常給予免收卡年費和交易手續費等優惠措施，來吸引單位客戶為職工統一辦理工資卡。但在實際工作中，一些銀行機構由于競爭壓力，存在“重業績，輕管理”的現象，盲目爭取客戶和存款，加大發卡量，甚至對員工的發卡數量做績效考核，所以批量開卡業務目前發展速度快但銀行風險意識不足，管理措施不到位，從而忽視了對洗錢風險的防范。

一、批量開卡業務存在的風險

（一）外部風險

主要是申請單位的道德風險。批量開卡申請單位的實際開卡用途，一般都是用于發放工資，但申請單位利用發放工資的方式，“集中轉入、分散轉出、快進快出”等資金進出方式非常容易，又有單位以經營活動做掩蓋，銀行很難區分正常的經營活動與洗錢犯罪行為，反洗錢工作難度加大。再者，銀行方面只有申請人的身份證復印件和申請書等紙質文件，對于申請單位是否存在專門搜集他人身份證批量開卡，或者批量開卡后不發放至單位人員本人，而是用作非法活動，銀行難以判定。

（二）操作風險

（1）內部員工的道德風險。批量開卡業務無需在柜臺的監控下實時辦理，大都由后臺人員操作，且客戶本人無需臨柜，給銀行人員利用客戶證件來進行洗錢活動有了可趁之機，內部人員的道德風險在一定程度上很難規避。近年來屢次發生銀行內部人員非法轉移客戶資金，利用客戶身份辦理銀行卡開展洗錢活動的案件也時有發生，加之破案時間長、違法成本低等原因，銀行員工道德風險無法規避。

（2）流程控制的風險。首先，一些商業銀行對批量開卡業務的客戶身份識別環節的操作規程不健全，客戶身份識別有效性不足。調查發現，批量開卡業務只記錄單位地址和電話，卡激活時只明確要求對客戶聯系電話作更改，而未強制要求對客戶本人地址信息等做重新識別。一旦客戶離開原單位，客戶原有的部分身份信息已經無效，不利于反洗錢工作的有效開展。其次，批量開卡激活方式欠妥。有些商業銀行針對批量辦理的銀行卡，無需客戶持身份證去柜臺激活，可以直接采取電話激活或者POS機激活的方式，銀行方面無法獲取到客戶詳細的身份信息，更無法監控到辦卡人和持卡人是否為同一人，違背了“了解你的客戶”的反洗錢工作原則。

二、商業銀行在批量開卡業務上存在的不足

（1）對客戶身份識別工作的主動性不夠。商業銀行在業務操作流程上雖制定了相關規章制度來防范洗錢風險，但執行機械僵化，主動性不足。如客戶身份識別方面要求客戶開戶時必須填寫身份信息的九大項要素，客戶雖然填寫了相關信息，但銀行卻并未對客戶地址信息、聯系方式等主動做核實，也很少積極主動提示客戶更新身份信息。近年來可疑交易發生后發現假地址、假電話、冒用他人身份開立賬戶的情況時有出現，說明銀行機構自身對客戶身份識別工作的必要性認知不足，主動履職意識有待加強。

（2）風險為本的管理意識薄弱。近年來，國際國內監管理念提倡將“合規為本”逐漸向“風險為本”轉變，但商業銀行在實際管理中，利益為本的經營方式使得其管理上存在以“業績為先”的現象，而“風險為本”的意識薄弱，主觀上還有反洗錢工作的開展會影響業務的等思想，總是依賴監管機構監管后被動進行管理調整，而未從內控制度、工作質量以及內部管理上主動制定相應規章制度來對客戶和業務做差異化管理和風險管理。

三、批量開卡業務洗錢風險的防范措施

（1）加強對申請辦卡單位的盡職調查，防范外部風險。一是商業銀行要加強與工商、稅務、法院和電信等部門的多方聯動；二是要加強與其他商業銀行間的溝通，建立風險信息共享機制；三是要充分利用人民銀行的征信信息系統，全面了解單位客戶的征信情況；四是要做好對單位客戶身份的持續識別，并對單位客戶定期開展客戶風險等級評定；五是商業銀行內部要加強前臺與后臺的信息溝通，防范批量辦卡業務的外部洗錢風險。

（2）建立健全批量開卡業務流程，切實履行客戶身份識別義務。建議批量開卡后的激活方式必須實行本人臨柜激活，堅決杜絕非本人意愿辦卡的情況；激活時重新進行客戶身份識別，除了單位地址和聯系方式外，必須錄入本人常住地址和電話信息；本人離開單位后，該卡實行回收銷卡，杜絕身份信息失效等情況出現。銀行要切實履行客戶身份識別義務，強化對批量開卡客戶的身份持續識別和交易監測，使批量開卡業務呈動態管理狀態，切實防范銀行卡洗錢風險。

（3）取消銀行卡業務的任務考核，加強銀行卡的發放管理。取消銀行卡與工資績效掛鉤的不合理考核制度，讓員工在合規的前提下開展營銷活動，并加強對銀行卡發放后的資金交易的監控力度，持續監測、定量分析；銀行還應制定批量開卡業務審計制度，定期對批量開卡業務內部執行和使用情況做健康性審計。

（4）加強反洗錢培訓力度