1關于保險消費者權益保護的現狀及政策措施

中國保監會保險消費者權益保護局李世玲（2013.4.20）2

一、保險消費者權益保護趨勢向好（一）消保工作引起各方面重視；

（二）消保工作制度建設已在起步；

（三）消保工作措施初見成效；

（四）消保工作的大格局正在形成；

“保險讓生活更美好”已向全社會發出承諾并宣傳。保險消費者開始受益。3（一）保險消費者受到侵害的現象仍然存在（二）侵害保險消費者權益的罰責執行不力（三）保險消費者保護的監管工作基礎薄弱（四）保險機構的經營理念和行為尚不平衡（五）消費者的保險知識和自我保護能力不足1、保險消費者受到侵害的的現象仍然存在

侵害保險消費者知情權

侵害保險消費者公平交易權

主要問題

侵害保險消費者選擇權

侵害保險消費者求償權

侵害保險消費者隱私權4

2、侵害保險消費者權益的罰責不力（1）侵害保險消費者權益的相關法律責任

侵害保險消費者知情權的法律責任

免責條款未做明確提示或說明，依據《保險公司管理規定》第69條；欺騙、誤導保險消費者或隱瞞保險合同有關的重要信息，依據《保險法》第162條、173條；未明確說明核賠依據、標準或拒賠時未發出拒賠通知并說明理由，依據《人身保險業務基本服務規定》第31條，予以處罰。5

侵害保險消費者公平交易權的法律責任

使用不合理的保險條款、費率，違反《保險法》第20、39、41條；依據《財產保險公司條款和保險費率管理辦法》30條、《人身保險公司條款和保險費率管理辦法》48條；保險公司之間或通過行業協會達成價格同盟，按照《反壟斷法》第13條；交易過程中的不遵守誠信原則，依據《保險法》第162條、166條、173條，予以處罰。6

侵害保險消費者選擇權的法律責任

保險公司、保險中介機構及其工作人員利用行政權力或者職業優勢強迫、限制投保人訂立保險合同，依據《保險法》第162條、166條、173條；

保險公司拒絕承保交強險的，依據《機動車交通事故責任強制保險條例》第38條予以處罰。7

侵害保險消費者求償權的法律責任

拖延賠付、無理拒賠可依據《保險法》162條予以處罰。

侵害保險消費者安全權的法律責任

保險公司不為履行保險合同提供保障措施、償付能力不足的，依據《保險法》第139條作為監管重點，采取監管措施。

保險公司未依照規定提取或者結轉各項責任準備金，或者未依照規定辦理再保險，或者嚴重違反本法關于資金運用的規定的，依據《保險法》140條、第141條、165條，予以處罰。8

侵害保險消費者隱私權的法律責任

保險公司及工作人員在保險業務中，泄露在業務活動活動中知悉的投保人、被保險人的商業秘密，侵害保險消費者隱私權，依據《保險法》162條、173條；依據《人身險業務基本服務規定》第31條，對保險公司予以處罰。

保險中介及其工作人員侵害保險消費者隱私權，依據《保險專業代理機構監管規定》82條予以處罰。

保險監管工作人員侵害保險消費者隱私權，依據《保險法》180條，對保險監督管理機構從事監督管理工作的人員，依法給予處分。910（2）侵害保險消費者權益罰責不全①不遵守不抗辯保護原則，雖違反《保險法》第16條，但無罰責。②保險公司擅自解除和變更合同的，雖違反《保險法》第22條第1款，但無罰責。③要求消費者提供超出合理范圍的索賠材料，違雖反《保險法》第22條第1款，但無罰責。④限制被保險人或受益人依法取得賠款，雖違反《保險法》第23條第3款，但無罰責。

11（3）對侵害保險消費者合法權益行為查處不力（1）取證不易（2）認定不清（3）查而不處（4）罰責太輕導致違法違規成本過低，不足以震懾與糾正。

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（三）保險消費者權益保護監管工作基礎薄弱1、保護保險消費者的整體框架需要設計；2、保護保險消費者的組織體系需要建立；3、保險產品費率監管需要改善與加強；4、保險服務標準和評價指標需要制訂；5、保護保險消費者工作合力需要形成。13

（四）保險機構的經營理念和行為不平衡1、有的以“客戶為中心”理念還需樹牢2、有的保險產品結構需要調整3、有的保險合同條款需要修改

4、有的保險服務工作需要提高

5、有的公司競爭方式需要糾正大的公司需要進行必要的適當的調整；中小的公司需要規范與創新才能獲得發展。14（五）保險消費者的保險知識和自我保護能力不足1、風險管理和保險知識匱乏

2、保險消費觀念不夠理性

3、維權意識和手段不足。

需要整合行業資源、集中行業智慧、突出行業特點、以多種形式、多種方法宣傳保險服務和產品知識（“保險讓生活更美好”的公益廣告）

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