車險現場及騙保案例分析摘要在新世紀開始之際，隨著中國各項事業，特別是市場經濟體制改革和社會保障制度的改革，以及中國加入世界貿易組織這一歷史世界的完成，我們有理由相信，保險業將在中國將有一個更好的起點。隨著中國汽車產業發展迅速，汽車消費的增長，也伴隨著交通事故越來越多。也有許多人為了不勞而獲的錢去詐騙保險公司，獲得非法的利益，這些事情的發生要求保險公司的工作人員認真仔細的核查事故現場以及防止被騙保。關鍵字：汽車現場,現場查勘,保險詐騙,詐騙手段

AbstractInthebeginningofnewcentury,withChina'svariousundertakings,especiallythemarketeconomysystemreformandthereformofsocialsecuritysystem,aswellasChina'saccessiontotheworldtradeorganization(wto)thecompletionofthehistoryoftheworld,thereisreasontobelievethattheinsuranceindustryinChinawillhaveabetterstartingpoint,asChina'scarindustryisdevelopingrapidly,thegrowthoftheautomobileconsumption,alongwithmoreandmoretrafficaccidentsandtherearealotofpeoplegotoswindletheinsurancecompanyforunearnedmoney,toobtainillegalinterests,thesethingshappenrequiresinsurancecompaniestoworkerscarefullycheckthesceneoftheaccidentandpreventinginsurancefraudKeywords:carsite,thesitesurvey,insurancefraud,fraudmeans

目錄1事故現場查勘 11.1事故現場查勘 11.2現場查勘的主要內容 11.3特殊事故查勘 22汽車保險詐騙及其案例分析 32.1車險詐騙的概念及詐騙常用的手段 32.1.1車險詐騙 32.1.2車險詐騙的常用手段 32.1.3保險詐騙的法律責任 33騙保案例及其分析 43.1案例 44我國機動車輛保險反欺詐水平的對策 55總結 7參考文獻 8致謝 91事故現場查勘1.1事故現場查勘現場查勘工作的目的就是查明事故的真實原因、認定責任、給保險理賠提供事實依據，并為以后可能引發的相關訴訟案件提供有效證據。事故查勘對于控制保險公司的經營風險，維護客戶利益，保證機動車保險市場的健康發展，創建和諧社會具有十分重要的意義。[1]1.2現場查勘的主要內容1現場查勘的工作程序（1）查看保單信息和歷史出險記錄歷史出險記錄是保險車輛過去出險情況的記錄，有完整的定損清單與損失照片。在確認保險車輛的基本信息后，要認真查勘保單及相關批單。（2）填寫相關信息查勘員對事故類型、是否指定駕駛員、駕駛證號碼、車輛型號、車架號、發動機號等都要逐一核對，認真填寫。（3）檢查證件及相關證明查勘員應先對事故車輛的行駛本、駕駛員的駕駛證進行認真檢查，查看是否年審，是否有體檢證明。認真查看交裁的真偽性，查看事故車輛與所保車輛是否相符合。（4）照片拍照按照拍照要求，依次為左前、右前、左后、右后拍事故現場及事故車外貌，盡量反映出損失部位。（5）車主查勘[2]核對保單，了解該車所上的險種和保險范圍。對受損車輛進行比對，看是否屬于所保車輛。包括：核對車型、車牌號、車架號、發動機號等。（6）三者車額查勘與主車查勘一樣，應仔細查看證件，與受損車輛進行比對，查看痕跡是否相符，查看三者車的保單。2現場查勘的工作內容現場查勘的主要工作就是利用合適的方法盡可能的獲取詳實的事故現場資料，然后利用這些資料進行綜合分析，最后認定事故的性質。對于每一個事故案件，這些程序都應認真履行。現場查勘的工作內容有：[3]（1）查明真實的出險時間和地點對于出險時間在保險單有效期開始后一周的案件，需要特別核實真實的出險時間。對于保險單快到期的事故也要認真核查。（2）查明真實的出險原因和經過真實的出險原因是準確認定保險事故是否屬于保險責任的重要條件。而核實出險經過是認定出險原因是否真實的依據。（3）查明被保險的機動車輛在事故中的責任保險合同條款中規定了“按責任賠償”，因此需要查明被保險機動車在交通事故中是否負有責任，以及在交通事故中所負責的比例，無責則保險公司不負責賠償。（4）查明被保險車輛的使用性質此項工作重點是為了防止在保險理賠中出現兩種有違保險合同規定和有違相關法律規定的現象：一是營運車輛按非營運車投保，二是非營運車輛非法營運。（5）查明被保險人對保險車輛有無保險利益在保險合同中對有無保險利益作出的規定是：如被保險的車輛轉賣、轉讓、贈送他人，改裝或加裝設備，被保險人應當事先書面通知保險人，并辦理申請批改手續，未辦理批單的，保險人不承擔賠償責任。（6）查勘出險司機與被保險人的關系可根據B款保險條款的汽車損失保險合同中規定。（7）查明出險車輛的現場情況及受損部位確定車輛的受損部位，核對碰撞痕跡，防止出現假現場、假案件。（8）查明第三者財產損失情況仔細點清現場的第三者財產物損失。有路產損失的，需要當地路政門出具的核損報價表，并報警處理。注意：只要設計第三者賠付的，必須有交警的事故調解書。1.3特殊事故查勘主要有水災、火災事故、以及車輛被盜搶事故。[4]（1）水災事故車輛涉水行駛或水淹后，由于處理或者操作不當，極易造成發動機內部損壞，而這些內部損壞一般都是除外責任的損失。（2）火災事故火災事故的發生原因復雜多樣，造成的損失一般也比較大，起火原因主要有碰撞起火、自燃起火、人為失火三種類型，不同的起火原因屬于不同的理賠責任范圍，現場查勘時要多、多了解、多詢問。（3）機動車被盜搶案件根據保險條款，由保險公司在保險金額范圍內按照出險時車輛的實際價值進行賠償，如今，各家保險公司都把盜搶險作為主險來承保。2汽車保險詐騙及其案例分析2.1車險詐騙的概念及詐騙常用的手段2.1.1車險詐騙車險詐騙就是通過虛構保險標的，或偽造、虛構保險事故，或故意擴大、夸大責任事故損失程度等手段，欺騙保險人，以騙取保險賠款，達到非法占有目的。2.1.2車險詐騙的常用手段車險詐騙常用的手段如下：[5]（1）偽造事故現場。這種手段是實施車險詐騙最常見的手法。主要表現為被保險人與修車廠人員勾結，或修理廠在被保險人不知情的情況下，用待維修車輛或無現場的事故車輛偽造虛假交通事故現場后向保險公司報案申請理賠。（2）先出險后投保。（3）提供虛假索賠材料。（4）“一單保多車”。（5）無保險車輛冒充同車型有保險車輛。（6）更換駕駛員。2.1.3保險詐騙的法律責任根據《中華人民共和國保險法》、《中華人民共和國刑法》等法律的相關規定，保險欺詐屬于刑事犯罪行為，相關責任人將會承擔相應的刑事責任。3騙保案例及其分析3.1案例3月23日上午，車主陳某向都邦保險報案，稱其22日晚上十點駕駛的奔馳車在浙江省瑞安市行駛中不慎撞樹車輛嚴重變形，后該車輛被扣在交警對停車長，事故交警仍在處理中，浙江分公司溫州中支理賠人員接到報案，立即趕赴事故現場查勘。[6]查勘現場，報案內容與事實相左，溫州中支理賠人員趕到事故現場后發現，事發地為偏僻三寸道路，現場附近有一座制磚廠，現場有車輛碰撞后留下的物件，路邊一顆樹上有碰撞痕跡，查勘員查看車輛外觀時發現該車右后門內飾上有血跡，而查勘員通過進一步向交警了解，事故現場除車主外還有其一個朋友在場，但是沒有人受傷。陳某稱事故發生時是在場的那位朋友所開。而在交警的問訊中，程某和其朋友表述多有矛盾，陳某后來改口稱是自己開的，以為喝了一瓶啤酒不敢說，但交警現場酒精測試，卻未測出陳某為酒駕。理賠人員通過浙分公司了解，該車先前脫保幾個月，此前保險人員多次提醒車主續保，但車主仍未續保，但是報案前兩天，即3月20日下午四時被保險人的妻子卻主動聯系業務員，進行了續保。三赴現場，水落石出被保險人失蹤，為掌握確鑿證據，溫州中支組織骨干理賠人員，三赴停車場與事發現場，分項收集事故材料。經過車輛發動機后對GPS導航檢查，理賠人員發現車輛最后正常行駛的時間是下午2點05分，基本確定了事發時間。經過了理賠人員的外圍走訪，找到三位目擊者共同講述了事發的經過：3月20日被保險人陳某參加了村里的酒席，于當天下午兩點開車送走了幾個朋友回家，反悔村里時撞到河邊的兩棵樹，后由于有領導來磚廠視察，被撞到的樹已經被村名砍掉拖走。浙江分公司溫州中支掌握了確鑿的證據后，向當地交警部門反饋了情況。而當時被保險人知道事實暴露后，就關閉了所有的聯系方式，溫州中支已無法找到被保人。據《刑法》規定，該案中被保險人已經涉嫌保險詐騙罪。同時，該案也提醒了即將到期的車主應及時辦理續保手續。[6]4我國機動車輛保險反欺詐水平的對策防范保險欺詐問題一直是保險業的難問題，我國的機動車輛保險業面臨著既要加快發展提高盈利水平，又要提高理賠速度和服務質量的雙重任務。因此，為了解決這些問題，保險業自身必須強化內部管理和風險控制能力，不斷加強隊伍建設，優化業務流程。eq\o\ac(○,1)規范承保業務，提高承保質量。保險公司應堅持“驗標承保”工作，并切實加強保險單證的管理，應用計算機進行承保信息管理，加快電子簽單和防偽保單的普及步伐。同時還應加強對承保人員素質和業務能力的培訓并落實核保制度。eq\o\ac(○,2)規范接報案程序，實施報案登記制度。接到報案時應詳細記錄出險情況。從已查處的騙賠案件看，很多騙賠案件都存在出險后未及時向保險公司報案的情況，保險公司內部接案程序不規范是很多案件發生的根本原因。eq\o\ac(○,3)嚴格現場查勘，加強調查力度。進行現場查勘是防范保險騙賠最為有效的手段。eq\o\ac(○,4)彌補現行理賠流程中反欺詐作用的缺失。要防范騙賠案件的方生，保險公司就必須完善各項理賠管理環節，要充分的利用信息技術，它是優化理賠流程的重要載體和手段。[8]eq\o\ac(○,5)建立專職的反欺詐機構。近年來，車險詐騙正出現專業化、高級化、集團化的發展趨勢，設立專業的特別調查機構。eq\o\ac(○,6)實現不同部門的信息共享。充分的信息交流可以實現信息在不同崗位、部門之間的傳遞。eq\o\ac(○,7)組建保險業的反車險欺詐體系。每一筆投保信息、交通事故的處理、病人的診斷資料、賠案的最終處理等都是反擊車險欺詐可以利用的資源，但是他們大多分散在多個主體中，很難發揮其在遏制欺詐、預測趨勢等方面的作用和優勢。因此各保險公司之間應建立其信息交換網絡能。完善立法，加強監管和反欺詐宣傳，發達國家在包含車險欺詐的保險反欺詐方面已制定了較完善的法制系，車險反欺詐已經實現了法治化。比如《車險承保前檢查法》、《強制的照片檢查法》等，這些都對起哦過車險反欺詐法律體系的建構有積極的啟示作用。[9]建立全社會參與的反車險欺詐體系，應大力推進社會各行業與反車險欺詐，保險人應積極主動地依靠社會各部門的支持和協助，加強與公安部門、交通部門、醫療機構、車輛管理、海關、檢查院、法院等部門的聯系和合作，協同作戰，充分發揮各部門的職能和作用。[10]

參考文獻[1]《汽車碰撞分析與估損》，白建偉，機械工程出版社，201。[2]《保險詐騙罪研究》，張利兆，中國檢察出版社，2007，8。[3]《機動車保險騙賠的手段及其防范》，工祝煒，北京保險研究，2005。[4]《汽車保險欺詐與反欺詐》，衛新江，北京：中國財政經濟出版社，2007。[5]《保險合同法理論與實務》，徐崇苗、李利，法律出版社，2002。[6]梁平，殷李松，董建國，王斌．《我國保險監管制度的現狀》經濟論壇，2004，[7]張國平．《我國現行社會保險基金制度中存在的問題及對策》財會研究，2005，[8]陳紅喜，陳璟菁，張運華．《我國再保險市場發展及問題探析》現代管理科學，2004，6[9]王新利.《香港保險業誠信理賠的經驗及啟示》[J].保險研究,2005,(12):89-90.[10]王衛勇，姜新旺．《開放進程中財產保險價格競爭面臨的挑戰與對策》當代經濟，2005，

致謝三年的大學生活就快走到尾聲，我們的校園生活就要畫上句號，心中有很多不舍與眷念。畢業后，我將開始新的旅程，將我在學校學到的知識去用在實踐中。在寫這篇論文期間，每一步對我來說都是一個挑戰和嘗試，也是我在大學期間獨立完成的一個最大項目。首先我要感謝我的老師，在我懵懂是，提醒我，在我迷失時，用循循善誘的教誨抹去我心頭的塵埃；在我寫論文的工程中，老師們給了我很大的幫助，尤其是我的論文指導老師，因為他的幫助我才解決了很多困難的地方。也要感謝我的同學、朋友和宿舍的人，是他們陪我度過了這個大學，讓我有如此的快樂時光，在我難過生病的時候，他們無微不至的關懷，讓我感到生活是那么的美好，我們相互幫助，在大學中留下了深厚的友誼。最后要感謝的是我的家人，焉得諼草，言樹之背，養育之恩，無以回報，你們永遠健康快樂是我最大的心愿。我也將在以后的日子更加努力不辜負您們的希望。在論文即將完成之際，我的心情無法平靜，從開始進入課題到論文的順利完成，有多少可敬的師長、同學、朋友給了我無言的幫助，在這里請接受我誠摯的謝意！目錄TOC\o"1-2"\h\z\u第一章總論 1一、項目概況 1二、項目提出的理由與過程 6三、項目建設的必要性 8四、項目的可行性 12第二章市場預測 15一、市場分析 15二、市場預測 16三、產品市場競爭力分析 19第三章建設規模與產品方案 22一、建設規模 22二、產品方案 22三、質量標準 22第四章項目建設地點 25一、項目建設地點選擇 25二、項目建設地條件 25第五章技術方案、設備方案和工程方案 28一、技術方案 28二、產品特點 30三、主要設備方案 32四、工程方案 32第六章原材料與原料供應 35一、原料來源及運輸方式 35二、燃料供應與運輸方式 35第七章總圖布置、運輸、總體布局與公用輔助工程 37一、總圖布置 37二、運輸 38三、總體布局 38四、公用輔助工程 39第八章節能、節水與安全措施 44一、主要依據及標準 44二、節能 44三、節水 45四、消防與安全 45第九章環境影響與評價 47一、法規依據 47二、項目建設對環境影響 48三、環境保護措施 48四、環境影響評價 49第十章項目組織管理與運行 50一、項目建設期管理 50二、項目運行期組織管理 52第十一章項目實施進度 55第十二章投資估算和資金籌措 56一、投資估算 56二、資金籌措 58第十三章財務評價與效益分析 61一、項目財務評價 61HYPERLINK\l"_Toc21597411