PAGE PAGE0目錄摘要 1關鍵詞 1Abstract 1引言 11 商業銀行金融創新的背景和理論基礎 21.1 金融創新的背景 21.2 金融創新的含義及理論基礎 32.2.1 金融創新的含義 32.2.2 金融創新的理論基礎 32 我國商業銀行金融發展現狀分析 42.1 金融產品創新 52.2 金融服務手段創新 62.3 經營體制創新 72.4 管理創新 72.5 金融市場創新 83 我國商業銀行金融創新存在的問題 83.1 金融創新觀念意識不強 83.2 金融市場環境不完善 83.3 金融創新技術水平落后，缺乏高素質人才 93.4 產品創新不足，同質化嚴重 103.5 金融體制不健全、管理滯后 114 我國商業銀行金融創新對策 114.1 國內外商業銀行金融創新對比及經驗借鑒 114.2 商業銀行金融創新方向及策略 135.2.1 建立和完善金融創新體系 135.2.2 探索有效地金融創新途徑 145.2.3 加快制度創新，完善金融市場 155 結論 16致謝 18我國商業銀行金融創新存在的問題和對策研究李秋蓉西南大學經濟管理學院，重慶400715摘要:本文通過對我國商業銀行金融創新的理論基礎與背景以及現狀和特點進行全面綜合的分析，闡述了我國商業銀行金融創新從觀念，環境和制度到技術和產品上存在的問題和制約因素；最后借鑒國外金融創新的發展經驗和教訓結合我國國情從理念、技術、產品、服務、監管機制等方面提出深化我國商業銀行金融創新的思路和策略。關鍵詞:商業銀行 金融創新 問題 對策TheproblemsandcountermeasuresofChinesecommercialbankfinancialinnovationresearchLiQiurongCollegeofEconomicsandManagement,SouthwestUniversity,Chongqing400715,ChinaAbstract:China’scommercialbanksthroughfinancialinnovationandthebackgroundandreasonsforthecurrentsituationandcharacteristicsofacomprehensiveandintegratedanalysisoftheproblemsandconstraintsexpoundedChina’scommercialbanks.FinancialInnovationfromabroadlastfinancialinnovationdevelopmentexperienceandlessonscombinedwithChina’snationalconditionsproposeddeepeningofChina’scommercialbanksfinanceinnovativeideasandstrategiesintermsofconcepts,technologies,products,services,regulatorymechanisms.Keywords:Finance Innovation countermeasuresproblems引言隨著我國有步驟地擴大金融業的對外開放，我國商業銀行正面臨著來自國內經濟市場化和國外金融機構競爭的雙重壓力，再加上本來金融創新的基礎就比較薄弱，商業銀行的服務已遠遠不能適應形勢發展的需要。金融創新在商業銀行中的作用日益凸顯，銀行業本就是金融體系的核心組成部分，在創新中求發展，已成為銀行業走向成功的必由之路。金融創新是當今中國銀行業改革發展的客觀要求，是銀行業規避風險，有效提高核心其主要理論包括約束誘導理論、貨幣促成理論、制度改革理論、規避管制理論、交易成本創新理論和技術推進理論等理論。1、“約束誘導”理論。該理論的代表人物是美國著名的經濟和金融學家西爾柏。他于1983年5月發表了《金融創新的發展》一文，講述了金融創新的動因，他認為金融創新是微觀組織為了獲取利潤最大化，消除或減輕外部對它的金融壓制而采取的“自衛行為”，這種壓制主要來自兩個方面，其一是外部約束，主要是政府等監管機構的管制；其二是內部約束，即金融企業指定的利潤目標、增長率、資產比率等，這兩方面的金融壓制，特別是當外部條件發生變化而產生金融壓制時，實行最優化管理和追求利潤最大化的金融企業將從機會成本和金融企業管理影子價格與實際價格的區別來尋求最大限度的金融創新。2、“貨幣促成”理論。該理論認為，金融創新的出現，主要是貨幣方面因素的變化促成的。該理論以貨幣學派的弗里德曼為代表，他認為70年代的通貨膨脹和匯率、利率劇烈頻繁的波動，是金融創新重要原因，金融創新是作為抵制通貨膨脹和利率的產物而出現的。3、“規避型”金融創新理論。該理論是美國經濟學家凱恩于1984年提出來的。所謂規避創新就是指回避各種金融創新管制的行為，為了獲取最大化的利潤，金融企業會通過創新來逃避政府的管制，當創新為己金融制度的穩定時，政府又會加強管制，這種管制將導致新一輪的創新。因此，管制和規避引起的創新總是不斷交替，形成一個動態的博弈過程。4、“制度創新”理論。持這一觀點的主要是制度學派的一些學者，如諾斯戴維斯。這些學者認為，作為經濟制度的一個組成部分，金融創新應該是一種與經濟制度互為影響。互為因果關系的制度改革。5、“技術推進”理論。這種理論認為，新技術革命的出現，特別是電腦、通訊業的技術和設備成果在金融業的應用，是促成金融創新的主要原因。其理由是，高科技為金融創新提供了物質和技術上的保證。我國商業銀行金融發展現狀分析近年來，隨著傳統銀行業務競爭加劇，我國商業銀行金融創新意識和創新活動較之以往逐步加強，在組織制度、經營體制、業務品種等各方面均取得了一定的進展。我國從20世紀90年代開始金融創新活動2006年12月11日由銀監會頒布的《商業銀行創新指引》正式開始實施，這標志著我國商業銀行金融創新邁向一個新的臺階，到目前為止我國金融業已有長足發展，越來越能適應國際金融環境。在國家經濟政策的支持下，金融消費信貸業務已經滲透到越來越多的領域，如購車、購房、教育等。隨著計算機技術的發展，網上銀行和電子銀行業務也得到較快發展，有的商業銀行甚至在自身的管理上也進行相應的創。具體來看，我國商業銀行的金融創新主要體現在以下幾個方面：金融產品創新原來傳統的貸款業務已經遠遠不能滿足廣大消費者的需求，進而促進商業銀行拓寬了消費信貸范圍，推出更多適應社會經濟發展的貸款產品，以傳統存貸款業務為主轉移到資產、負債和中間業務并重的軌道上來（表1-1和表1-2是近年來資產和存貸款數據表，圖1是存貸款與總資產對比圖）。資產類業務創新表現為對貸款對象的細分和滿足特定融資需要的業務品種。負債類業務創新表現為商業銀行各類主動負債產品的創新，它以各種理財產品為主流，包括各類債券、大額存單、企業協議存款、結構性存款以及與資本市場連接的銀基通、銀證通、銀保通等產品，據統計，2012年共有120家銀行發行了31,673款產品，而其中個人理財產品發行28,239款共計24.71萬億元，創歷史新高；圖2是自2004年以來我國商業銀行理財產品發行數量的趨勢。在中間業務領域，結算、咨詢、擔保承諾、投資銀行、資產托管、基金托管、衍生金融產品交易等創新活動，為商業銀行改變收入結構、提高綜合經營效益、實施經營戰略轉型提供的契機。表1-1銀行業近年資產規模Form1-1Assetsizeofthebankingsectorinrecentyears人民幣（億元）200820092010201120122013大型商業銀行318，358400,890458,815536,336600,401647,556股份制商業銀行88,131117,850148,617183,794235,271261,718城市商業銀行41,32056,80078,52699,845,123,469139,557其它176,104212,151256,627312,898377,083421,124合計623,913787,691942,5851,132,8731,336,2241,469,955數據來源：中國銀行業監督管理委員會官網《統計信息》表1-2銀行業存貸款Form1-2Bankingdepositsandloans人民幣（億元）20082009201020112012各項存款478,444612,006733,382826,701943,102各項貸款320,129425,597509,226581,893672,875數據來源：中國人民銀行官網《2014年統計數據》圖1總資產和存貸款對比圖Totalassetsanddepositsandloanscomparisonchart 圖2銀行理財產品發行數量Chart2Issueofthenumberoffinancialproducts數據來源：Wind資訊金融服務手段創新隨著計算機網絡的發展，各商業銀行依托技術支持，不斷拓寬服務渠道、改變服務方式、提高業務附加功能，各種網上銀行，電子銀行層出不窮。其中，最具代表性的就是1999年9月招商銀行率先在國內全面啟動“一網通”網上銀行服務，成為國內首家實現全國聯通“網上銀行”的商業銀行。各家商業銀行隨后紛紛推出網上銀行業務，尤其在城市地區，網上銀行已日益成為幫助居民理財的重要手段之一。圖3是近年來網上銀行用戶增長情況。圖3 個人網上銀行用戶規模Char3PersonalInternetBankinguserscale數據來源：wind資訊經營體制創新雖然我國商業銀行實行分行經營的管理模式，但是越來越多的商業銀行看到了國外的混合經營模式的優點，一些商業銀行開始積極探索專業化經營，實現內部的公司化運作，成立了票據中心、資金運營中心、信用卡中心、電子銀行中心、個人理財中心、數據處理中心、產品研發中心等各類業務中心。部分銀行還積極推進綜合經營試點，工行、交行和建行設立基金公司，開始發行銀行基金產品。管理創新一些商業銀行開始構建新的內部經營管理體系，加快以客戶為中心、以風險控制為主線的業務流程再造，通過推行業務前、中、后臺分離，完成數據大集中，并在此基礎上調整內部組織架構，開發各種業務系統，部分業務實現了垂直化的條線管理和業務整合，不僅加強了風險控制，也提高了分析與管理能力。金融市場創新改革開放30年來，以同業拆借市場、回購協議市場、商業票據市場、銀行承兌匯票市場、短期政府債券市場為主體的貨幣市場已經形成。以中長期銀行信貸市場、證券市場（債券市場、股票市場）、保險市場、融資租賃市場為主體的資本市場也已形成。我國商業銀行金融創新存在的問題通過對我國商業銀行的發展現狀進行分析后可以看出，我國商業銀行在環境、觀念、技術、人才、產品、體制以及市場的需求等方面還存在很多不足和制約因素，這些因素阻礙著商業銀行在金融創新方面的更好發展。具體主要包含著以下幾個方面：金融創新觀念意識不強金融創新得不到很好的發展，一面是商業銀行根本就沒有在因有的戰略高度上體會和認識到金融創新對銀行發展的重要意義，也沒有把金融創新當做商業銀行謀求長遠發展的重要環節。很多商業銀行只是把金融創新當做傳統業務的補充和附屬業務，沒有意識到金融創新對銀行利潤的增加，對轉變經營模式的重要性。另一方面，在很多西方國家里，追求利潤和規避管制、提高經營靈活性是金融創新的兩個主要動機。而我國商業銀行金融創新的動機則更偏向在無序的競爭環境中哄搶市場份額，從而導致了很多不計成本的金融創新，甚至導致負效益的金融創新。金融市場環境不完善首先，金融體系仍存在一定程度的壟斷。我國現階段，四大國有銀行作為經營主體，其無論在從業人員、機構數量、市場份額和資產規模等方面都占有壟斷地位，行業壟斷消磨了商業銀行金融創新的積極性。當前，我國金融管制仍然非常嚴格，也在一定程度上抑制了金融創新。其次，從直接融資與間接融資的比例看，間接融資占據絕大比重。作為間接融資的主體，傳統的銀行業仍然占據金融市場的壟斷地位，其他金融機構如證券、保險等比重依然較低。這就意味著，實體經濟的融資渠道主要集中在銀行體系，同時為銀行體系帶來了本不應該由其承擔的市場風險，導致金融風險向銀行業集中。再者，我國金融市場發展不均衡，結構布局不合理。以資本市場為例，目前該市場仍面臨許多歷史遺留問題，同時存在制度性缺陷，如上市公司信息披露不及時、不真實，公司質量和治理水平有待改善，對證券資產的市場化定價尚未完全確立，急需加強證券公司的規范化運作。上述市場結構導致金融衍生品市場缺乏，而該市場是金融創新的重要載體，缺乏該市場對金融創新的發展造成了限制。第四，社會公眾金融意識淡薄。社會公眾是商業銀行最大的客戶群，是金融產品的消費主體。我國城鄉居民儲蓄意識根深蒂固，但消費意識、投資理財意識卻是較弱的，絕大部分客戶都是通過商業銀行這個中介來投資理財。據有關資料顯示，當前全國城鄉居民儲蓄存款達萬億元，民間手持資金約萬億元。2013年央行公布的金融機構人民幣信貸收支表顯示，截至2013年10月，居民存款已超過44萬億元，社會公眾金融意識的淡薄使得個人理財、消費信貸等業務不能成為銀行收入的主要來源之一。不僅影響了商業銀行的業務創新，同時也助長了銀行業務經營的惰性，不可能主動向消費者提供全面、及時、高效、優質的零售性業務。金融創新技術水平落后，缺乏高素質人才新技術的應用使商業銀行金融創新的成本有所降低，同時新技術的廣泛使用又為金融創新提供了技術保障。但目前我國金融創新的過程中技術能力有限，并且技術水平是這個過程中比較薄弱的環節。在國內商業銀行金融創新過程中，多數技術靠引進，自主研發創造的較少。導致金融創新產品多為模仿型和改造型。從本質上講，這種創新并非真正的創新。真正的金融創新應該是運用適合時代潮流的技術，開發出適合社會需求的金融產品。但是由于我國金融創新起步較西方國家晚，因此在技術水平上跟不上國外步伐。例如在銀行業所需的電子和網絡技術，在國內其他行業尚處于起步階段，應用到銀行業中的時間更晚，因此金融電子化水平較低，在許多偏遠地區，客戶群普遍思想觀念不夠開放，銀行系統甚至還未實現電子化。據統計，我國有86%的人表示不會以網絡形式開展任何金融交易，他們更傾向于傳統的銀行分支機構辦理業務。全國性網絡系統、電子結算系統等技術都有待開發。另外，金融創新還離不開具有綜合素質的高級人才。這些高素質的金融創新人才應該除了擁有扎實的理論知識，還須具備敏銳的市場洞察力和開拓能力，能夠根據市場需求開發出高質量的金融產品。就目前商業銀行系統看，具有這類綜合素質的人才還較少，一方面是由于我國培養此類專門人才的教育機制不夠成俗。另外，國外商業銀行同國內商業銀行爭奪高素質人才，導致人才流失。此方面因素導致國內金融創新產品層次低、質量差，金融創新的效果不夠理想。產品創新不足，同質化嚴重銀行業本質上是為企業和個人服務的，而創新的目的歸根結底是為了滿足市場需求，進而實現企業價值。雖然我國商業銀行主張金融創新，但是通過對創新的方式進行剖析后可以發現主要是針對傳統的銀行業務進行補充和更新，對于咨詢服務類和投資融資類方面的金融工具投入較少，進而無法形成規模效益的目標。并且目前我國商業銀行開發的金融產品或服務中，多數是模仿國外金融行業得來的，甚至是直接移植或克隆國外的金融產品，這種創新沒有考慮國內具體需求，缺乏特色，難以形成自主品牌。在部分創新產品中，技術含量極低，產品過于簡單，真正融合現代科技的產品以及衍生品少之又少。部分創新產品科技含量低，屬于低端產品。產品趨向大眾化，特色產品較少。在我國商業銀行之間還存在產品同質化的現象，多數銀行市場定位不明確，未堅持“以客戶為中心，以需求為導向”的原則，市場細分和需求定位不準確，導致產品同質化現象嚴重。研發出來的產品多停留在較淺層面，屬于易于掌握、便于操作的低層次新品種。此外，近幾年我國商業銀行推出的很多種類型的金融體系，都是以大企業、高消費群體為發展目標的，而對于可以爭取的急需提供金融服務的低層次的小群體予以忽略一旦某家銀行推出了一項新的金融產品別家銀行都爭相模仿缺乏自己的產品創新模糊自己的市場目標造成了資源的不合理利用造成了一哄而上、一哄而下的混亂局面擾亂了市場秩序。金融體制不健全、管理滯后長期以來，由于我國金融體制建設不完善，政府的金融管制及對國有商業銀行的行政管制都比較嚴格。在這雙重管制下，商業銀行市場營銷活動和金融創新受到了較多限制。而且隨著新技術的推廣及新金融工具的應用，新產品、新業務層出不窮，且推出速度不斷加快，但相關法律法規并未進行相應調整，從而導致在金融創新過程中所引發的法律責任缺乏應有的界定，在一定程度上限制了金融創新的發展。其次在金融監管制度上，我國金融業一直實行“分業經營、分業監管”的管理模式。而目前隨著金融創新的進行，“混業經營”逐漸成為發展趨勢。原有的管理制度無法適應新的經營模式，因此限制了商業銀行的金融創新空間，同時也制約了商業銀行發展的市場空間。在我國商業銀行內部管理中存在著信用風險管理不完善、銀行信貸缺乏經營理念以及人員管理不完善的問題。長期以來，由于受多種體制、政策機制約束，商業銀行信貸管理存在著手段單一、陳舊等問題，隨著時代的發展，這種管理模式已經不能滿足金融發展對商業銀行的要求。在信貸營銷管理方面，滯留在淺層次產品營銷方面，只單純的進行產品宣傳、通過創設舒適環境和微笑服務拉攏客戶，而沒有對市場進行細分，存在產品定位不清晰、營銷控制缺乏效率等問題。在目標定位上偏向大城市、大企業客戶，而弱化對中小型企業和縣域經濟服務，造成貸款供需脫節的矛盾。在管理隊伍的建設上，商業銀行也存在一些問題。管理隊伍缺乏專業性、系統性的人才，管理工作僅局限在日常性工作，導致缺乏獨立的管理能力和創新意識，從而降低了商業銀行的管理水平，阻礙了現代金融業務的開展。因此不利于混業經營模式下的金融創新。我國商業銀行金融創新對策國內外商業銀行金融創新對比及經驗借鑒我國商業銀行金融創新與國外相比較，國外發達國家金融創新存在以下優勢：1．國外商業銀行以準確、及時和安全為導向的結算業務創新。結算業務是商業銀行僅存的幾項特許經營業務之一，從而成為西方商業銀行中間業務管理創新的重點。2．無所不包的咨詢顧問業務。商業銀行有兩項特殊的資源．即它掌握的信息和具有專業技術的人員，利用好這兩項資源將會給銀行帶來很大的收獲。西方商業銀行已普遍開展了以下各類咨詢業務：公司并購、重組和上市中的財務咨詢業務；項目融資和債券融資等不同類型的融資顧問業務等。3．以服務見長的代理業務。代理業務主要是指商業銀行接受企業或個人的委托，以企業、個人代理人的身份，代表委托人辦理一些經雙方議定的經濟事務。此項業務不但對增加銀行收入起重要作用，同時有利于銀行樹立良好的形象和增加與客戶之間的聯系。4．網絡銀行的異軍突起。網絡銀行產生于1990年代，是隨著計算機通訊技術日趨成熟及廣泛應用而發展起來的。目前，美國和歐洲是網絡銀行發展最為迅速的國家和地區，其網絡銀行數量之和占世界市場的90％以上。網絡銀行不受時空限制，可以隨時無限制地提供多樣化的金融服務．方便迅捷地溝通客戶與銀行之間的聯系，提高了銀行工作效率。國外發達國家商業銀行經營管理的做法和經驗，有其包括經濟發展、社會制度、人文特征等在內的特定環境和條件，對他們的實踐不能照抄照搬，而要根據我國金融業和社會發展狀況創造性地引進和運用。我國商業銀行拓展中間業務應該從以下幾個方面著手：1、金融創新不能脫離具體國情。與發達國家相比我國金融創新尚十分落后，向發達國家學習、模仿是我國現階段發展金融創新很重要的一個方法。然而不同國家、不同金融市場上存在的金融創新產品是為不同投資者量身定做的不標準化的產品，因此金融創新與所在國的政治、經濟以及文化環境密切相關的。所以我國在引進的過程中需要將其與我國的具體國情相結合，必要時做出相應的修正。不可盲從于國外的金融創新產品。2、保障用于金融創新的基礎資產質量。2007年美國的次級貸款、MBS、CDO、CDS這類金融創新產品之所以會引發次貸危機是因為這些產品的基礎資產質量存在問題。因此，在我國今后的金融創新過程中，應首先把好基礎資產的質量關，落實金融創新的基礎。3、提高金融市場透明度，完善金融創新的監管。在資產證券化等金融創新的過程中，金融機構要提高透明度，盡量減少不確定性。為了適應混業經營發展和金融業對外開放的需要，我國應當實行監管的專業化和功能化，防止出現監管重疊，監管遺漏或空缺的現象，提預警能力，從而確保我國金融市場安全運行，國民經濟持續健康發展。商業銀行金融創新方向及策略目前我國商業銀行的金融創新在很多方面取得了不錯的成績，但由于受到制度、環境、觀念、技術等因素的束縛，創新仍顯不足。因此，我國商業銀行在加快推進金融創新時一方面要充分考慮國內金融創新的現狀，另一方面應順應國際銀行業的金融創新趨勢，選擇合理的創新途徑和發展對策。建立和完善金融創新體系1、建立健全金融創新組織體系。商業銀行總行應建立專門的組織機構，對全行金融創新進行統一管理和整體規劃，負責制定金融創新的相關政策和制度，收集和發布全行金融產品開發信息，研究國內外金融創新最新成果，對適合全行性的金融創新產品組織研制和推廣。各行支行也應設立專門的部門對金融創新進行管理，配合上級部門推廣總行金融創新成果，反饋市場信息，在總行的全局規劃框架內，也可以負責本地區金融創新新產品的研發和推廣，從而形成分層負責、上下聯動的金融創新組織體系，確保商業銀行金融創新的有序開展，提高創新效率。2、構建完整的產品開發、營銷和反饋體系。新產品在開發之前應加強市場調研，確定目標客戶群，并進一步作客戶需求分析、可行性論證和金融創新風險評估。對有價值的產品應積極組織開發，同時應明確權責劃分，強化產品開發項目管理。銀行應加大新產品的市場營銷力度。在產品推廣的過程中注意收集市場反饋信息，以便對新產品加以改建和維護，及時調整產品開發和營銷策略。通過陳品開發、營銷、反饋各環節的密切配合，將金融創新成果轉化為現實的銀行利潤，并確保新產品具有旺盛的市場生命力，使金融創新真正成為銀行增加盈利、提高市場競爭力的有效手段。3、建立金融創新人才開發體系。商業銀行應加強金融創新人才資源開發。一方面要建立起制度化的培訓和經驗交流機制，加強對現有人員的培訓，更新銀行員工的知識結構，增強員工金融創新意識和創新能力；另一方面應積極引進和選拔金融創新所學的高級研發人才和高級管理人才，并造就抑制高素質的市場營銷隊伍。此外，要改革完善用人制度，健全激勵約束機制，是人才資源得到充分、合理的利用，為金融創新提供有力的人才支持。加強信用體系建沒力度4、加強信用體系的建設力度。在我國市場經濟高速發展的背景下，必須積極對信用體系方面加強建設力度，在保證社會中信用和道德觀念朝著好的方向發展的同時，依法規范信用制度。根據信用制度所存在的規律和要求而進～步的推進場經濟中產權制度的改革，進而達到規范銀行企業的發展方向。同時在商業信用方向還需要加大建設力度，盡可能以最快的速度來構建一個主體多元化，商業信用、銀行信用、國家信用、民間信用等各種信用關系相互滲透并提供全方位服務的健康的信用市場，進而形成一種推動我國經濟金融持續發展的模式。探索有效地金融創新途徑1、堅持吸納和原創相結合的金融創新方式。目前我國商業銀行在金融創新中過分依賴引進吸納型創新方式，國內銀行業應將吸納和原創兩種金融創新方式結合起來，努力提高技術水平和自主研發能力。2、大力推進金融產品的創新和服務的電子化、網絡化。我國商業銀行目運用信息手段的成熟性、先進性方面還不夠理想，產品和服務電子化發展水平不高。今后要大力加強信息化建設和金融電子化創新，提高產品的科技含量。隨著網絡信息技術的發展金融創新范圍的進一步擴大提高金融產品的科技含量延伸金融服務的觸角是商業銀行提高核心競爭力的關鍵商業銀行的金融創新是以金融產品的服務的創新為主體的是銀行不斷跟蹤和發現客戶不同需求從而進行改變和創造的過程銀行的新產品是指在結構、功能或形態上發生改變并推向市場的產品包括以下四類產品全新產品、換代產品、改進業務、仿制產品3、積極探索市場與業務創新。要加強市場細分選定能夠發揮自身優勢的目標市場由于市場主體的多元化使得商業銀行的服務對象不再像從前那樣只局限于國有大型企業等單一的市場主體隨著私營經濟的發展每個公司的企業規模、產品特點、資產狀況、經營狀況、風險大小以及自然人客戶的性別、年齡、職業、收入狀況、教育背景都越來越復雜呈現出多層次發展的態勢因此任何一家商業銀行無論規?；蛸Y產的多少都不可能同時滿足所有層次的需求市場的多元化決定了顧客的不同需求所以商業銀行應該從自身的實際情況考慮將市場細分選擇適合自己的目標市場我國的商業銀行雖然有自己的主體客戶但是對于客戶細分的重要性還沒有充分意識到雖然銀行有較多的客戶信息但是卻沒有完整的客戶信息系統無法對客戶進行有效地市場細分。同時在資產業務的創新方面銀行應該注意資產多元化、資產證券化、貸款證券化通過信貸資產證券化和證券結構的有效設計將銀行的信貸資產轉變成為可在市場上流通和出售的證券以解決商業銀行資產流動不足以及利率風險等問題商業銀行可利用承兌匯票、貼現、信用證等間接投資方式推行個人住房貸款、汽車消費貸款、助學貸款等消費信貸的新品種以完善個人信貸體系4、服務創新。對于銀行來說客戶的滿意是給銀行帶來效益和利潤的機會也是對銀行服務的最好獎賞同樣培養員工客戶至上的良好理念遠比給他們發獎金來得重要員工的獎金依賴于銀行的利潤和效益的增長而銀行的效益又來源于客戶的滿意客戶的滿意會給銀行帶來更廣闊的利潤空間因此客戶至上的觀念是使員工能夠全心全意為客戶服務從而創造銀行利潤的源泉加快制度創新，完善金融市場按照制度學派的創新理論，金融創新實質上是一種制度改革。它取決于銀行的自身努力，也取決于所處的制度環境和相應的制度安排，因此，商業銀行、中央銀行和政府應共同爐里，加快制度創新，推進配套改革：首先要積極推動國有商業銀行的產權制度創新，其次要加快金融監管創新，推動金融監管體制改革，再次，要進一步完善金融法律法規體系，加強對金融創新的引導和管理，保護商業銀行金融創新成果。此外，還應加快社會信用體系建設，積極培育公眾的金融意識，營造良好的外部環境，推動我國銀行業金融創新的健康發展。同時，還需要對當前商業銀行的金融市場進行完善，具體來說可以從鼓勵保險公司加強產品創新力度，擴大金融市場的投資和融資能力以及大力發展農村的保險市場等幾個方面來對金融組織進行完善。同時，對于我國當前的商業銀行內部的改善，還需要對銀行中的法人治理結構以及經營機制進行完善。對于金融市場來說，還可以從完善金融機構的治理結構方面來有效的防范金融市場所存在的風險。對于小額貸款組織，應該給予技術方面的幫助和資金方面的扶持，進而達到深化農村信用社的改革方針的目標。此外，還需要鼓勵政府加大對創業投資企業的資金扶持力度，在確保內部企業更好發展的同時，積極引進外資和民資資本投資類型的高新技術產業。結論隨著經濟技術和金融業的發展和前進，我國商業銀行將面臨著國外金融機構和國內金融需求的雙重壓力，因此，商業銀行必須通過金融創新來建立現代金融制度和規范健康的銀行體系，增進我國商業銀行體系的整體效率，有效防范和化解金融風險，提高金融資源的配置效率，提高商業銀行的收益和競爭實力。本文從商業銀行的角度來對金融創新進行探討，首先對商業銀行金融創新的背景和理論進行了闡述，然后將我國商業銀行的現狀進行了分析，發現我國商業銀行的金融創新還在初級階段，還很不成熟，然后對制約我國商業銀行金融創新的因素和存在的問題進行了剖析，發現我國的市場環境、創新理念、產品體制和技術水平等因素制約了我國商業銀行的創新，最后提出了相關對策與建議。商業銀行的金融創新是一項系統工作，其理論性、方法性、實踐性非常強，本文對商業銀行金融創新進行了較為全面的分析，由于本人水平有限，對商業銀行金融創新的深度還有待于進一步加強。今后，商業銀行的金融創新將會呈現多樣化和個性化的方向發展，各商業銀行需要根據自身的定位和經營狀況，為客戶提供快捷、便利的金融工具和服務，從而獲取相對優勢，提高經營效益。如何讓在不違背金融監管條件的基礎上創造出更適合于客戶的金融產品，滿足顧客的多樣化的需求，將是今后商業銀行金融創新的一個重點。參考文獻陳宏會.中國商業銀行金融創新研究[D].CNKI,2003，F830:1-2