個人姓名__個人姓名__鐘海冬___報名編號____HZ6221849390____案例編號__案例六_____________所在單位招商銀行股份有限公司上海市天山支行謝家庭理財計貴劃設計方案胃第六屆上海電市賴“欲十佳理財之奇星蒙”忘評選案例六擋策劃雄人鑰：辯招商尾銀行療理財經理暑理財規劃顧示問契約輔本理財規劃異顧問契約系宜由作棉張先生脆(螺以下稱甲方腥)歡及招商股份占有限公司是(鷹以下稱乙方廉)瞎共同訂定，敏其內容如下球多：遞甲方提供以腥方足以供做別理財規劃報求告書所需之廟家庭收支、至資產負債、脈風險偏好、鉤理財目標、驟特殊需求與索考慮等問卷外、數據及各斯項憑證。灶乙方針對甲艇方之個別狀扣況及需求，容提供甲方理沸財規劃顧問何咨詢，包括枯資產負債表普規劃、現金者流量規劃及昂理財投資工庫具的最適規析劃。界上述之諮商往、數據、信雞息提供及操偽作策略之建炸議等，乙方膊將匯整為理晃財規劃報告侮書提供甲方走參考，或以矩面談及電話羊詢問方式提區供上述內容松服務。涂乙方應盡力毛依投資專業惑知識與能力乓，盡善良咨鏈詢及應注意影處理原則，勁對甲方提供脂各項信息服秤務，并應以碌甲方利益為姐最優先之考框慮。但乙方剪無法提供必悅定獲利之保結證，因此乙挽方對甲方之眾理財行為，探不負盈余之黑完全責任。糖乙方對甲方薄所提供的個雜人或家庭財扣務信息，負箭有保密責任消。若因乙方竟之故意或疏決失使甲方信澇息外泄，導拌致甲方財務樹上之損失時浴，乙方須負際擔賠償責任畝。穩咨詢委任以屬成為乙方之芹客戶方式為歲之。甲方對多乙方之理財主規劃顧問服流務，較為復場雜的個案若渠需要會計師煮、律師或其喇它專家的協冠助，乙方在纏征求甲方同楚意后，將會捉同其它專家價提出最適解墻決方案。其匙它專家所耗目用之時數甲厚方需自行直半接支付其它游專家依其所仗提供服務所揭需的顧問費五或服務費用屢。椒甲否泉方：張XX宅先生殊乙努蹲方：招商股臣份有限公司引地位顆址：上海市終XXXXX勢XXXXX惹X賠電皮撿話毀;制XXXXX添XX躺地錢懂址：上海市抄長寧區天山卡路762號襖1樓涌電膠奮話翼:鴨021-6卵62330者707穴簽杜俗章：北呈張XX繩弊次朽慣廢趁沖代表人肝/沙職稱：鐘海召冬經/順理財策劃師向碌福扣薪菠眾樸啦2009年否鞭8月宵倆1身8賭日辯逼攀切陶會耍簽虹叨章：蟻陸鐘海冬胸掌蝦樓擦恐點絡腎浪聲明檢尊敬的努倍張XX付蜘客戶往:謊首先感謝您靈到招行個人漁理財中心來晃咨詢并尋求收財務策劃的安建議。非常熄榮幸有這個橡機會為您提扔供全方位的貝理財規劃服鮮務。首先請厚參閱以下聲煙明涼:圍1.突本理財規劃跪報告書是用剝來幫助您明置確財務需求規及目標，對兇理財事務進征行更好地決講策，達到財攤務自由、決諷策自主與生刪活自在的人雄生目標。核2.鑰本理財方樂案是在您于耽2009善年壺7臘月渣28貞日跡下午提交的弄您本人的資濤料和目標上技制定的；按什照您所提供脾的資料以及科您所要求的方目標，我們晴的職責是準搜確的評估您抱的財務需求燒，并在此基膊礎上為您提線供財務建議杏和長期的服猛務。將在不穴影響您目前奪的生活方式仙的前提下，膀幫助您積累泄財富，為您逝的子女提供謹教育費用和面滿足您的退安休計劃的要賞求。本理財匙規劃報告書緒是在您提供透的資料基礎墊上，基于通拒常可接受的豪假設、合理輕的估計。綜喚合考慮您的號資產負債狀鞭況、理財目宣標、現金收悉支狀況而制嘉定的。句3.皂本理財規劃心報告書作出副的所有的分筋析都是基于辨您當前的家宿庭情況、財錫務狀況、生余活環境、未給來目標和計涉劃以及對一擋些金融參數鉆的假設和當儲前所處的經通濟形式，以浩上內容都有隱可能發生變程化。建議您倡定期評估自期己的目標和遷計劃，特別稱是在人生階省段發生較大甩變化的時候鏡，如家庭結填構轉變或更蒜換工作等。株4.爽專業勝任說晶明盼:輝招行理財策礦劃師鐘海冬熊先生為您制達作此份理財肉規劃報告書畝，其經驗背絨景介紹如下谷:甚1)竄學歷背景逐:返中央電視大誰學金融學系鑼畢業巡2)手專業認證床:手2004年蜂香港理財策渴劃師協會認鐵證理財策劃尊師、也200沖5年中國金匠融理財標準壩委員會認證義中國金融理輕財策劃師A礙FP悔3)棗工作經驗貢:像銀行理財策亮劃師8年主5.弦保密條款文:田本規劃報告跌書將由理財農策劃師直接吵交與客戶，默充分溝通討脹論后協助客骨戶執行規劃找書中的建議肢方案。未經雕客戶書面許題可本公司負兼責的理財策匠劃師與助理支人員，不得英透漏任何有嶄關客戶的個臭人信息。忍6.匠應揭露事項葵1)凱本規劃報告質書收取報酬宵的方式或各度項報酬的來經源暮:狹如顧問契約枝。鉤2)葉推介專業人贏士時，該專頁業人士與理竹財師的關系童:妄相互獨立，嗚如顧問契約丹。隔3)匹所推薦產品刊與理財師個選人投資是否轉有利益沖突店:挑經確認無利長益沖突狀況志。良4)權與第三方簽虛訂書面代理奶或者雇傭關臘系合同貨:青招商銀行僅差收取代理服旱務費，未與輝第三方簽訂游書面代理或經者雇傭關系泡合同。春二、理財規駐劃報告書摘夫要晌:嗓理財規劃目熄的醒:令以家庭的觀請點衡量應如牛何安排保險肅與投資來達掌到理財目標灰。但客戶背景趣:疑客戶為國有額科研機構高筋級工程師，鋼37歲，配佳偶為事業單屆位職工，華35賽歲，2個雙榆胞胎女兒1甩0歲。居資產負債狀垮況疑:固以2008彼年底市價計路算，總資產驢148萬元落，總負債8急2萬元，財悔務結構健全個。樓收入支出狀畫況淡:200毯9年的年稅氧后收入16腸.9萬元。昆年消費支出摘12.80僵萬元。碼客戶的理財允目標與風險勞屬性界定,兼理財目標：炎子女教育資號金籌備；購唇房計劃：2殼010年底上需要用人民置幣60萬資包金購買自住功用房；債務吩規劃：將在磨2014年撓前歸還親友浸的借款15蕉萬人民幣；壺購車計劃：烈張先生要在孝三年后更換齒13萬左右體新車；退休碧計劃；家庭匠保險需要為共太太和大女壯兒配置商業鑰保險。張先他生屬于積極留型投資人，螞根據市場情部況我們略作茂風險調整，黃定義為中高宴風險能力與幫中低風險承荒受能力，整始個資產組合幟收益為7.塘5%。商6.星宏觀經濟與苦基本假設的銳依據，草以目前的收敏入水平需要氏安排投資組江合來達到理涉財目標。獻7語.比襲家庭理財計模劃的分析與登實施策劃，辟結合家庭情雖況全面策劃摟理財目標，泄針對家庭收俊支情況作出瀉合理安排。顯依照風險屬斑性，投資組蘇合分為股票射型組合和債波券組合，預柳期全部收益及率為7.5攪%，并依照學股票型50庫%和債券型肚50%的比扣例來調整結夜構，其中每費月采取基金輔定投來完成奪結余資金的嚴投資。點8.闊就所建議柄的投資產品亦，告知客戶膛可能的風險割，讓張先生饒了解市場風盾險和收益的民情況，及時緩作出適當的保調整.蘇9悼.艘根據客戶的世情況，建議童一年定期檢盲討一次。暫雕時預約瞞20奧10年8月珠初為下次檢旱討日期，屆毀時若家庭事欠業有重大變相化，需要重村新制作理財地規劃報告書等的情況。視三、基本狀脖況介紹付:梯一般或特殊席需求，對象塌范圍與限制也1.核理財規劃的返目的棵:滿規劃子女教影育、購房購溜車、債務償穩還與退休等歌一般性需求顧2.少客戶基本狀真況領張宜先生現皆年37歲，柱已婚，目前匹在大型國有跑科研機構工某程師，家庭男成員如下烘:延姓名直年齡灶關系耍職業墓保險狀況才退休計劃窯張XX丘45違本人擾高級工程師陰，稅后月收稠入7000糖元，年終獎切金2000陪,目前該企感業按所在地陸區提撥帳“犁四金由”濃20萬20顏年定期壽險熄附加20萬筑意外險際60歲退休淚張太太聾40僑配偶所事業單位職類員，稅后月貨收入500偽0元，年終頭獎金500構0，目前該鬼企業按所在盛地區提撥將“猛四金爪”慎未投保任何匙商業保險皂55歲退休虜大女兒肺小女兒樓10館10驕女兒動小學四年級秩學生斃10萬中宏拘寶寶險附加柴住院險攔3.康規劃范圍仗:晝因為客戶詳經細提供所有悶財務信息，巷因此可以做親家庭理財規縫劃。叫4.彼規劃限制厭:艇牧1)院避免投資工植具碼:裹避免投資風帆險太高的股洞票認股權證表與商品期貨距。狡2)于保費預算射:辰目前每年保賄費3700斗元,壽險保森費預算可增侵至1.8萬規元，產險保畏費預算30晴00元。占集年收入的1稼5%陣3)伯家人保密濁:械咨詢面談時斬將與張夫人音同來，有關值規劃不需對星張夫人保密底。旨4)接目前活期存圣款人民幣3鳥萬元，基金燭類投資賬面榨人民幣30膏萬，有1處蜜房產計11胖0萬,擁有潤自用車1輛革價值5萬。驕四、家庭財覺務分析李1．200靠9年預期稅怎后收入分析餓:役家庭年工資微收入塊活期存款及浩收益知房租收入仰日常收入合情計阻13540茶0征108反33600撈16900螞0數由上表得出抄，家庭的年腸收入在上海震地區是屬于逗中上收入。測2．200引9年度張宜弊“孫四金叼”隆交付預期：之醫療保險慣養老保險摩失業保險騎住房公積金獅張先生胡2277.涌36便9109.待44退1138.綱68株7968晉張太太埋1575.娛24另6300.絮84挪787.5亂6沾5508物上表說明張替先生家庭的讓基本社會保豐障相對其收禾入來說是很爆低的，需要泳改善。碑3．200鹽9年度家庭貨月現金流表遵和年支出預軌期：筐每月收支狀裳況掠每月收入（兩元）景每月支出（錫元）嶺本人收翁入膀7000姜房屋或盲房租投5000傍配偶收暖入編5000較基本生糕活開銷填2000慢其他家人特收入督飾養車和仔娛樂踩2300資其他收頭入廚2800龍醫療費破500峰孝桌子女教執育費右1000烤合計歡14800將合計序10800友每月結甜余（收入鑼-支出）仙4000撿犯其年度性收支棕狀況綠崇收入（元）饞支出（元）套年終獎金帳25000李保險費料3700津存款、債券脈利息羨0誕產險冷1500晉股利、股息連0凡其他姨12000垃（孝敬老人摟、旅游）衣合計單25000徒合計喝17200傘每年結余料7800環（收入耍-支出）\食4．家庭資河產負債表：煤融資產負債表落表撇1度補朵失貴霜虎蠢員編制日期：元2008年疑12月31聯日洲街棉單位：萬元束資產雪期末數涼負債與權益堂期末數畏現金揀3吹負債酷啦定期存款及采貨幣基金摧2逐其中：房貸交67亞自有住房漏你其他借款悼15眠其中：舊房隱110紋負債合計擴82議新房鎖0縱繁握股票基金投妙資餐10盡算佛債券基金投濟資虎18槐勞透汽車蘋5迅凈資產貫66歪資產合計希148質負債與權益裂148熔5家庭財務托分析象表斜1-1怕鄙古細叉家庭財務診古斷結果缸葡膽家指標茂意數共值創理想經驗數籠值扁計算過程況資產負債率柏55.41船%料小于傘50%滿負債攏/資產*1旱00%垃流動性比率敲2.78嬌3-8診流動性資產血/每月支出梁凈資產流動介比率拐7.58%章15%束流動性資產盈/凈資產*宏100%粱消費比率盼70.63結%收60%屢消費支出鐘/收入總額兇*100%觀儲蓄率售29.37汁%三40%雖1-消費率歌債務償還比身率流29.62糠%濫小于苗35%敞每月債務償付還總額默/每月扣稅宿后的收入總安額*100侄%抱凈資產投資旨率厘42.42嘩%銹大于摔50%旅投資資產總歉額（生息資伏產）長/凈資產*優100%偶財務自由度作16.81吧%擴100%量月投資性收發入底/月消費支伐出嘆以上數據顯女示，張先生藍家庭資產負蹦債率高于5虎0%屬于偏徹高負債，需遇要調整債務駐狀況；凈資年產流動率也緊偏低，整個寺家庭的消費黃狀況過多，對儲蓄比率小幕，而且用于夕投資收益的漁凈資產投資屈偏少；故造煌成了財務自姻由度只有0懶.02%，臂這也說明了荷張先生是中穴等收入的家發庭，要達到絕家庭理財的耳目標必須重裕新安排自己憤的收支狀況薄和家庭的資童產負債。釋五、客戶的握理財目標與唱風險屬性界感定攻一史)卻客戶的理財兵目標椅根據與客戶母夫婦的溝通政，認定其理繳財目標依照錘優先級排列緞如下淚:檔子女教育資咳金籌備裁:解雙胞胎女兒逝的學費支出旦比較集中。柿考慮到張先芹生的要求及挪通脹的預期司5%，目前茶小學年費用門是1200責0元，之后銅的初中年費笑用為200來00元，根裕據08年高患中年費用2旁270元一膊學期加上課疫外的書籍和后費用750東0元一年，棒兩個女兒一刪共年費用1地5000元種，按教育費失增長屆時費私用為201起01元一年期。九年后雙恐胞胎女兒上什大學，由于恢中國目前公通立大學教育述費用遠遠沒士有達到每人集每年400快00元，故巾按張先生設絨計8000貍0元一年的冠費用讀公立呈大學是完全答足夠的艙購房計劃：況2010年留底需要用人唐民幣60萬僅資金購買自掘住用房。后債務規劃：瓦將在201勉4年前歸還翻親友的借款聰15萬人民糧幣.盒購車計劃：綢張先生要在鏡三年后更換惡13萬左右販新車，預計腦老車殘值5遼000左右欣。逐退休計劃億:命張先生將在陡24年后退怕休，夫妻生胸活費為現值匹的70%和老醫療護理費扇用為目前的地生活費和養廳車娛樂現值殼每月370僻0元。土家庭保險需簡要為太太和渣大女兒配置株商業保險。節確定張先生撕家庭處于成話長期，家庭很收入增長同抵時支出也會替增加，需要停注重投資收笑益來完善家艷庭的財務狀占況。攀二籠)羨客戶的風險孕屬性奸客戶的根據寸與客戶夫婦吊的溝通，參潑考客戶目前律的投資組合巖，推定客戶液屬于積極型冷投資人，客量戶可接受的損最大損失為專年度投資本朽金虧損在1擋5洽%役以內。20較08年由于喬中國經濟波潮動客戶包括彎股票實現資子本利得虧損耐不多，但客俯戶堅持投資緒配置今年初個來的收益非歌常豐厚。聞風險承受能溪力評分表裹年齡峰濱10滅分戶8所分糠6他分釀4憤分咳2釣分鼻客戶得分省37炎總分肚50條分，擇25者歲以下者箱50絡分，每多一訴歲少快1爸分，萬75船歲以上者扎0描分可38聯就業狀況址公教人員最上班族病傭金收入者產自營事業者峽失業楚10外家庭負擔屆未婚主雙薪無子女河雙薪有子女艇單薪有子女儲單薪養三代擁6托置產狀況掌投資不動產茫自宅無房貸捎房貸串<50第％先房貸券>50束％義無自宅然4保投資經驗燕10斤年以上逼6寫～捐10謊年瞇2予～酷5著年疏1捉年以內婆無瞧6奧投資知識鼻有專業證照尿精通投資殿自修有心得籃懂一些覽一片空白思4還總分寒炸跪怠開溫68側風險承受態憤度評分表辜忍受虧損以%堆10策分解8政分瑞6奇分倍4顫分滾2厭分低客戶得分衫15銷不能容忍任叉何損失國0毛分，每增加員1%立加紗2窯分，可容忍位>25燕％得鉆50抗分再35卻首要考慮副賺短現差價屋長期利得款年現金收益塘抗通膨保值申保本保息據8畜認賠動作敞預設停損點切事后停損示部分認賠襖持有待回升鼻加碼攤平檔10巷賠錢心理嘉學習經驗國照常過日子構影響情緒小耽影響情緒大膨難以成眠肅6驅最重要特性鄰獲利性速收益兼成長嬸收益性葉流動性逆安全性角6筐避免工具清無查期貨朗股票座外匯繩不動產式8年總分墊塘言御逝期73建客戶屬于中隨高風險能力槐與高度風險劍承受態度的看投資人，除尚了緊急預備史金仍以存款滋持有以外，系參照以下的佳風險矩陣，店建議金融資的產投資的比鑼例為股票型勞基金70南%豐，債券30泡%記。投資組合鉤的預期報酬雹率為8.5牧%艘，標準差為濕22.4露%耍。比照客戶勇的實際投資聾組合。可將喂股票基金比蔑重70勾%停視為投資組啄合的上限。始風險矩陣逝風險能力悠低能力障裝中低能力消中能力脖堆中高能力枕飛高能力赴風險態度闊工具酷0-19唯分僵20-39始分聯40-59萬分學60-79姥分挽80-10丹0渣分診低態度砍后0-1璃9鄭分牽貨幣信70%予50%婚40%炊20%兼0%罩梢債券掉20%仆40%我40%喉50%倦50%哄孔股票項10%護10%智20%鳳30%戲50%悉咳預期報酬率瑞3.40%泉4.00%返4.80%件5.90%熊7.50%欣灌標準差須4.20%鵝5.50%宵8.20%味11.70位%問17.50歇%幻中低態度孤2推0-39蝶分手貨幣庸50%冷40%膛20%親0%宿0%暑呼債券蹦40%達40%齊50%饑50%邊40%住捐股票壁10%浙20%繪30%香50%助60%眼侵預期報酬率梯4.00%莊4.80%材5.90%頓7.50%惱8.00%返曉標準差遣5.50%響8.20%乳11.70恨%伙17.50糠%買20.0翼0%檔中態度制餃40-5燃9毀分腫貨幣槐40%幸20%累0%祝0%于0%森觸債券洞40%劑50%安50%問40%典30%渾氣股票半20%癢30%管50%扯60%總70%續孕預期報酬率流4.80%離5.90%袋7.50%揚8.00%冬8.50%檔落標準差堪8.20%辨11.70荷%托17.50跟%渴20.00對%養22.40肆%略中高態度炭6恰0-79氏分奇貨幣叫20%到0%媽0%腦0%愛0%醋包債券年30%為50%尾40%慨30%禽20%龜形股票據50%鞭50%建60%粱70%奴8如0%超集預期報酬率壞5.90%妨7.50%麗8.00%建8.50%紀9.00%別遠標準差能11.70蛾%六17.50爪%載20.00搜%亭22.40完%盼24.90竿%球高態度類積80-10理0狼分毛貨幣尾0%強0%拿0%自0%測0%脂脊債券燦50%斃40%壺30%含20%死10%數享股票壽50%婆60%緩70%慧80%冰90%航最預期報酬率喜7.50%信8.00%疲8.50%底9.00%星9.50%籮艱標準差紹17.50栽%宏20.00遷%坐22.40洗%熱24.90漆%失27.50蓮%智六、宏觀經復濟與基本假泰設的依據焰目前的宏觀剪經濟持續成云長，經濟成朗長率預估為毀8溉%牽，通貨膨脹描率預估為匯3%困。甜利率水準維爆持穩定，住京房公積金貸燥款利率五年事內為3.3妙3楚%堵，五年以上側為3.87賠%竊，當地住房卡公積金貸款死額的上限為黎80萬元。扒商業房貸利歐率五年以內袋為且5.葬76到%紡，五年以上曲為叉5.燕94既%共。信用卡循土環信用貸款店利率為暗18.25遣%摘。壽張先生夫婦鍬的收入年成指長率假設為膠5%佳。繭根據張先生形夫婦目前身竟體健康的狀俊況，預估兩用人均可以活螞到85歲。怎2008情年上海市的蚊月平均工資披為3292源元，往后每貸年增加輪100祖元。洗住房公積金那賬戶的報酬俊率假設為訊3%沈，個人養老扇金賬戶的報催酬率假設為瞇5%奧。塞設計的投資盯組合分為投粗資基金、持磨有大盤藍籌德股票、國債闖；其中主要五包含教育金估、保險、養仔老計劃，根霧據張先生的卷風險評估我相們給出的整醒個家庭資產碰投資組合比狡例為股票和喬股票型基金英50您%譜，債券50駐%云，組合標準熱差為17.繞5%，預期逼的收益為7戚.5%。跳張先生退休燒之后我們的槽投資組合設銷計為貨幣基駱金50%，燦債券40%瞇，股票和股筋票型基金1偉0%，組合顏標準差為5峽.5%，預億期收益為4莊%齊七．家庭理賀財計劃的分榴析與實施策帝劃掙一）子女教爆育計劃：絮目前張先生陶的雙胞胎女揀兒在讀小學今三年級，考售慮到家庭因起素，設計為夕22歲大學界畢業，按張攝先生的希望陣女兒大學畢遇業能找到一罰份安穩的工郵作，開開心隔心地生活。艙教育費用如醫下：桑時間員女兒年齡氣學費績2009柏10遲12000訪.00年2010健11役12600饑.00簡2011曾12軟13230冤.00方2012園13奇23152洪.50辮2013提14匙24310丑.13麥2014敏15隸25525價.63膨2015峰16柳26801脆.91腦2016會17谷28142續.01膜2017根18紋29549日.11忍2018杰19鼓12410里6.26然2019偽20啊13031掀1.57凳2鋼020品21泄13682無7.15杜2021原22倒14366拐8.51蒙這里，小學編的費用計算糕是3783顧0，初中學糊費按張先生舟的設想FV煎是7298兩8.26，撿高中學費按字2008年仿上海市重點忠高級中學的總標準計算出倘FV是84書493.0之3，大學教腹育按張先生誦設想計算F盞V53.4誕9萬，到雙純胞胎女兒2晉1歲本科畢欣業時共需要貢支出教育金桃73022查5元左右，宰其中大學部哀分的費用是變張先生最關玩注的，我們宿建議做一個旋收益率為8逼.5%左右貧的投資組合垂，其中股票發型基金可以糕占70%左挽右，我們推瓦薦基金公司斃有：華夏、春博時、易方仍達、嘉實等艱這些有以往漢業績支撐，御并比較著名孤的基金公司鳥。另外30適%可以考慮娘如5年期國觀債或債券基若金。設想通謹過基金定投叼模式來完成蹦每月300條0元投資基花金組合8年德時間按8.黎5%年收益眾完成41.霸04萬的大綿學教育金，蘋在第8年支療出是按4年丈支付費用，啟將有可繼續繳投資的結余棚；同樣我們頌設計出投資司組合根據張族先生的收支赤狀況完全可墳以支付雙胞茶胎女兒的初消、高中學費沸，12年后真子女教育基鋒金所余下的刺資金也可以色轉做日常生謊活的備用資相金和養老計弦劃的補充。則二)．購房斬計劃實施和巡債務規劃的愈方案互我們出建議張先生喊出售200之8年購買的靜房產，按目嘩前年增值1夾0%的情況罩2010年泉初張先生以領121萬價厚格出售，歸繞還等本貸款瘡余額633舅334，按裂現行稅收只福需支付1.馳5%契稅9歇000，交底易手續費2孝.5元*1批50平米=詢375元，偏登記費80炮元，配圖費兩25元，印驟花稅305牲元，預計稅段費9785倍元；張先生休國企員工和蓋夫人是公務統員故房價和哲裝修共計6妹0萬都可申蒜請公積金貸慚款，首付2勾0%經濟適顏用房款12接萬，余款4貼8萬全額公歷積金20年子貸款按3.鹿87%每月騙等額還款2臉876元，唉并每月公積窗金沖還貸款部，歸還朋友尊借款15萬伏，結余資金毯29688子1元。翅三）．購車斯計劃的實施朝方案亡我們建議張務先生在20尸12年底購碧買知名的合薄資汽車商1黎.6L的車吸型這樣購置緒稅是5%，等（13萬/付1.17）稍*5%=5黑555.5現6，保費3機000元。收預計車費合物計14萬。瑞按照8.5則%的基金組林合，目前張恰先生需投入酒10960況8元.剪四）．退休燙和養老計劃卡張先生計劃汗100萬養桌老金計劃按徹通脹3%計許算23年后冤是197.庸36萬。扣南去遞延支付圖的養老金和姻公積金36致.29萬，鋒需要準備1指8萬并每月經投資558股元，在8.特5%的組合麻收益下23坊年后達到1田61.07個萬完成計劃易。樂五）.家庭備財務保障規擇劃：師張先生在2膨010初購踐房后有48瓣萬的貸款，佛故其家庭的拜財務風險增績加需得到保睡障，我們對予張先生家庭則的保險進行燒了調整補充告。具體如下同張先生3提7歲，誤險種港保額僅繳費期限識保險期限裁年保費退終身重大疾勢病險旁10000警0袋20席年節終身鬧3816鴉住院醫療補肅貼扶200牛1均年紀至美64濤歲蜂520僅止綁旗掃合計中4336膊*住院補貼疤將隨年齡增牽加腔調整后張先步生共有保障麗60萬，其劍中10萬重椒疾險20萬巡定期壽險，赤30萬意外冶險和200圖元每天住院和補貼。襪張太太3削5歲增加張房太太保障6灣0萬圓險種文保額放繳費期限挽保險期限撓年保費濤終身壽險命30000覆20謎年弓終身濟5913義意外傷害險梳30000蒸1顏至炸64問歲嘆1活80亡住院醫療補帝貼篩200尋1江年翠終身喇5916性諒殖勺惰合計率12009統大女兒9幸歲主要柏以疾病為主央，到20年遵后有10萬螺現金和分紅倒可以給大女尤兒。沉險種弦保額服繳費期限夏保險期限麗年保費師定期兩全險慘10000胳0鏟20長年纖20孝年俊4060普重大疾病提準前給付梳10000奮0功20彎年緞20扎年饒30出敞碎紀拳合計槳4090月張先生家庭錯年保費支出永為2413僻5元，占收距入的14.每28%，目占前基本保障喝加上商業保介險已經能夠溜抗衡財務風烈險。女兒的虹醫療費用在捕孩子上大學結之后可以由蘋女兒自己和揀商業保險共培同承擔。恩以上策劃方雙案在張先生命家庭收入正次常增長的情植況下，計算養出家庭的支聰出，按照張在先生不同的美理財目標要登求設置不同浪的組合，也熔就是總的投貍資組合是由然不同的理財益目標組合而碑成。膝張先生生命描周期現金流銹，兼張先生退休毀前醫時間甜年齡懶日常收入合糊計戚日常支出合狀計免日常收支凈領額合計逐總收支凈額盼合計究2009魯37板16900福0.00局12804響1.80繳40958較.20努41155菜5.07遵2010扔38卵17745蹄0.00犁12972熊1.80散47728燥.20柴52797紐9.60悉2011牙39餃186藏322.5胞0淡95202坡.47鼻91120辰.03嘉85378銷4.03柔2012暖40殼19563汁8.63寺10578里7.44屯89851貿.19階86198程7.12稠2013餅41繼20542披0.56粘10734兆4.74長98075營.82槽10301累21.00耗靠2014路42伶21569零1.58弊10895表6.30竹10673禽5.28計12201明47.56架鼠2015府43盡22647瀉6.16勻11062鑒4.13殊11585爽2.03追14341混99.98虹凈2016窗44產23779亮9.97態11235努0.31文12544速9.66句16745幟96.79階稼2017眠45束24968嚼9.97膜11413僵7.01萌13555她2.96遍19438亂57.05跟童2018脂46含26217膏4.47輸20906蹄6.17刺53108部.30馳21446桿56.09薪棟2019蝦47混27528太3.19秘21563夸4.73匪59648界.46營23675伐17.62俊暫2020幫48陰28904稀7.35付22250高3.54飾66543揪.81男26144零77.79雁怠2021亡49員30349愈9.72供22968牛6.76沸73812偶.96碎28877飾45.44蒜逮2022塵50進31867瘋4.71掌86347搶.31拒23232哥7.39掉33518宿81.93納頁2023割51柳33460便8.44楊87102聯.03捏24750娃6.41構38671括16.45耽違2024嗽52搞35133義8.86熱87400鼠.76編26393它8.11遲44386際27.57他鍛2025掩53捧36890諒5.81睡87681姑.75鎖28122膨4.06竿50715結53.97換跳2026罪54謀38735欠1.10柴87943荷.14鵲29940峽7.96屆57714筋66.68汪襯2027瘦55尋40671緊8.65疊88182羅.94讓31853凡5.71彼65444家03.89要滑2028模56暫42705傲4.58銹88399樂.03轎33865掉5.56蔥73969雷08.52摟笨2029今57鎖44840夸7.31躁89855有.00敗35855狹2.31鈔83347也07.86更泉2030伴58電32690章8.41本68370胖.60極點25853噴7.81便92352游94.01冬介2031頁59雅34251漏0.47驗70379信.72萄27213色0.74疲10218架003.5化1孝2032除60怠35887巴0.32義72449斯.11樂28642監1.21轉11289帖745.0孤1犬張先生退休址后怪時間除張先生火之損負養年齡放日常收入合磨計罩日常支出合描計們日常收支凈陡額合計那總收支凈額展合計壽2033個61隊10095探6.02指36616拌.26般64339趟.77多11915剃688.3度7飄2034識62土10睡3984.棒71百37610泥.94偏66373副.76貼12458商689.6脹6頭2035士63示10710殺4.25靠38635乒.47干68468喪.77荷13025催506.0懂2短2036逗64圖11031瀉7.37譽39690見.74魄70626臨.64放13617峽152.9渾0殼2037芬65逆11362陽6.90覽40777繡.66變72849襯.24省14234短688.2櫻6養2038桂66休11703引5.70裂38617金.19劉78418袍.51未14882弄494.3炮0敏2039嘴67殊12054悶6.77匆39770反.30別80776量.47虧15558婦570.5樹4啦2040落68碗12416蜜3.18棄40778胳.01橋83385齡.16擱16264熔298.5撿3構2041末69驅12788童8.07施42001罪.35傭85886描.72論17000踏757.1典9休2042狡70呆13172聲4.71孟43261只.39眠88463拍.32肚17769斬250.8聾0閥2043跟71抓13567庫6.46延44559餅.24紗91117貧.22機18571留138.0趣5撒2044席72越13974拋6.75扮45896族.01埋93850角.74從19407褲834.3防1蝕2045臭73旁14393艱9.15階47272肺.89伴96666墊.26承20280勵813.9籃4功2046突74尤14825橡7.33山48691窄.08遣99566親.25驕21191凡612.7勿4尤2047頑75藝15270配5.05職50151揀.81幸10255半3.23姓22141嶼830.4亞9貴2048羅76雁15728悟6.20期51656睬.37概10562池9.83腿23133漲133.5排4親2049栽77傅16200驗4.78勇53206蛇.06勻10879徹8.73岡24167掌257.6拆0暴2050烈78火16686樓4.93錯54802鳴.24任11206隆2.69飯25246司010.6遞0唐2051擊79使17187逗0.87奪56446盟.31蘿11542深4.57謹26371其275.5污9成2052今80轉17702王7.00糕58139追.70予11888誤7.31席27545童013.9卡2赴2053注81算18233末7.81勁59怪883.8儲9帝12245討3.92圍28769棋268.4小0膜2054積82析18780芬7.95過61680掀.40留12612附7.54風30046晚166.6鉗7藥2055集83廣19344瓦2.18董63530質.82配12991秘1.37丈31377揮924.7日1艦2056齊84鞋19924雞5.45范65436揀.74葉13380受8.71明32766滿850.4短1喘2057斥85飯20522章2.81概67399羞.84援13782豪2.97章34215歷347.3導9海由于外張先生夫婦對是國企和公宿務員，所以并在夫婦兩人上退休后家庭園有基本生活節保障，為了錢使退休后家寺庭生活質量盟不會下降，暫在與張先生烈夫婦溝通后屬我們將養車虜和娛樂的費五用直接計入姻家庭旅游和搭醫療護理，秀這樣我們并唉沒有減少退挑休后的生活方水準，按現燒值計算與現你在相仿。目悉前家庭生活贊備用金是3化-6個月的破生活支出也站就是8萬左拖右，我們建設議張先生和匪張太太留有亮3萬存款，奶辦理2張信羅用卡，這樣棍家庭的生活丑備用將有1綁0萬以上的垃額度可以使笑用，而且可蔽以享受免息坑期。按照張撿先生的要求促在退休后要敬生活的保障租，今后家庭卷生活年支出改不少于3萬敲的安排下，照如果張先生主退休后.按吹照國民生命仿表計算有2傭7年的養老通需求.按通己貨膨脹率平錦均為3%計各算，將來的紛預期收入完胞全可以滿足健夫婦兩人的休生活要求，宏通過對家庭決資產的配置倘可以讓將來酒的退休生活卷過得更好。顫因此我們提蟲議，設定一閑套理財組合溪投資收益為潤7.5%，弓標準差為1誕7.5%的礙組合，這樣刑比張先生可甘承受的風險剃收益要低些珍。同時我們中建議張先生哪在退休后為案了保障家庭悼財產的安全遮，重新建立鬼投資組合，筐設立標準差孝為5.5%磁投資有收益寫為4%的組胖合。我們將正協助張先生鎮在退休后2批-3年內完畫成投資組合日的變更或者敬根據屆時的畫狀況作調整閱。致以下是規劃漁后的家庭現統金流：忠圖綱標可得出家葬庭的資產增帝長主要靠投緣資增值，所哀以我們建議躲張先生要迅限速建立起符作合自己風險或承受能力的李投資組合，棒以期達到理心財目標切規劃后的家大庭財務數據繞：犧計劃后每月固收支狀況棕每月收入（必元）疑每月支出（券元）縫本人收抬入婆7717.襯5跌房貸支出贏1637.鍬08區配偶收月入鹿5512餐基本生筐活開銷前2121.員8年其他家人漠收入外蜜養車和已娛樂畝2440百其他收蘭入慘0悟醫療費位530崗籃艇子女教愈育費窩1102.戚5洗合計故13229豪.5寇合計造7品831.3滾8滲每月結企余（收入-才支出）債5398.芽12動計劃后年度機性收支狀況撞蛙收入（元）侵支出（元）愧年終獎金狠27562巡.5仔保險費屢24135痛存款、債券圾利息導416傳旅游哪6365.續4務投資組合收聰益和年度結神余糧7781.茂7+646芳69.44庫其他晶6365.化4嚼（孝敬老人聯）陷合計亡1