《電子商務(wù)》第七章第一頁，共51頁。單擊此處添加文字內(nèi)容2電子貨幣單擊此處添加文字內(nèi)容3電子銀行4第三方支付5安全電子交易（SET）協(xié)議單擊此處添加文字內(nèi)容1網(wǎng)絡(luò)交易單擊此處添加文字內(nèi)容6電子支付技術(shù)第二頁，共51頁。一、網(wǎng)絡(luò)交易概述（一）網(wǎng)絡(luò)交易的概念1．網(wǎng)絡(luò)交易的定義網(wǎng)絡(luò)交易是指買賣雙方利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行的商品或服務(wù)的交易。常見的網(wǎng)絡(luò)交易主要有：企業(yè)間交易、企業(yè)和消費(fèi)者間交易、個(gè)人間交易及企業(yè)和政府間的交易等。第三頁，共51頁。2．網(wǎng)絡(luò)交易的參與方網(wǎng)絡(luò)交易參與方包括網(wǎng)絡(luò)交易的交易方（即買方和賣方）和網(wǎng)絡(luò)交易服務(wù)的提供者。3．網(wǎng)絡(luò)交易應(yīng)該注意的問題（1）認(rèn)識(shí)網(wǎng)絡(luò)交易的特點(diǎn)；（2）了解交易對(duì)方的真實(shí)身份；（3）注意支付安全；（4）保存網(wǎng)絡(luò)交易記錄。第四頁，共51頁。（二）網(wǎng)絡(luò)交易的操作流程用戶注冊(cè)1先要在該網(wǎng)上商店注冊(cè)姓名、地址、電話、E-mail等必要的用戶信息，以便網(wǎng)上商店進(jìn)行相關(guān)的操作。選購產(chǎn)品3在查詢到的想要購買的商品后編號(hào)和品名的購物條中輸入所需的數(shù)量，并點(diǎn)擊“購買”按鈕，即可將商品放入購物車。瀏覽產(chǎn)品2網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者通過網(wǎng)上商店提供的多種搜索方式，如產(chǎn)品組合、關(guān)鍵字、產(chǎn)品分類、產(chǎn)品品牌查詢等對(duì)商店經(jīng)營的商品進(jìn)行查詢和瀏覽。訂購產(chǎn)品4進(jìn)入求購申請(qǐng)頁面，填寫所欲求購產(chǎn)品的詳細(xì)信息然后按“確認(rèn)”按鈕，求購信息就自動(dòng)輸入系統(tǒng)中。送貨上門5當(dāng)商店在確定了用戶所訂購的商品后就開具購物發(fā)票，并在用戶所希望的時(shí)間內(nèi)送貨上門。貨到付款6貨到付款是眾多網(wǎng)上購物的付款方式之一，目前應(yīng)用較為普遍。第五頁，共51頁。二、電子合同（一）電子合同的概念合同，亦稱契約。我國《合同法》第二條規(guī)定，“合同是平等主體的公民、法人、其他組織之間設(shè)立、變更、終止民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。”合同形式主要有兩種，口頭形式和書面形式。電子合同是通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)訂立的、以數(shù)據(jù)電文的方式生成、儲(chǔ)存或傳遞的合同。第六頁，共51頁。（二）電子合同與傳統(tǒng)合同的區(qū)別（1）合同訂立的環(huán)境不同。（2）合同訂立的各環(huán)節(jié)發(fā)生了變化。（3）合同的形式發(fā)生了變化。（4）合同當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)有所不同。（5）電子合同的履行和支付較傳統(tǒng)合同復(fù)雜。（6）電子合同形式上的變化對(duì)與合同密切相關(guān)的法律產(chǎn)生了重大影響。第七頁，共51頁。（三）電子合同的分類1．信息產(chǎn)品合同與非信息產(chǎn)品合同所謂信息產(chǎn)品，是指可以被數(shù)字化并通過網(wǎng)絡(luò)來傳播的商品。我們可以把電子合同的標(biāo)的分為兩類，一類是信息產(chǎn)品，另一類是非信息產(chǎn)品，從而產(chǎn)生信息產(chǎn)品合同與非信息產(chǎn)品合同。第八頁，共51頁。2．有形信息產(chǎn)品合同與無形信息產(chǎn)品合同數(shù)字化信息附著在有形載體上，如附著在音樂碟片、軟件光盤上，可以稱為有形信息產(chǎn)品。此類產(chǎn)品可以在網(wǎng)上訂立和付款，但不能從網(wǎng)上下載，必須有現(xiàn)實(shí)的產(chǎn)品交付。此類購買合同可稱為有形信息產(chǎn)品合同。數(shù)字化信息保持?jǐn)?shù)字形式通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行傳播，購買方可以直接從網(wǎng)上下載，這類信息產(chǎn)品可稱為無形信息產(chǎn)品。此類購買合同可稱為無形信息產(chǎn)品合同，即從合同的訂立到履行都在網(wǎng)上進(jìn)行。第九頁，共51頁。3．信息許可使用合同與信息服務(wù)合同信息許可使用合同是指以轉(zhuǎn)移信息產(chǎn)品的使用權(quán)為標(biāo)的的合同，如音樂、軟件的所有權(quán)人許可他人下載，在離線后仍可使用；信息服務(wù)合同是指以提供信息服務(wù)為標(biāo)的的合同，如信息訪問、認(rèn)證服務(wù)、交易平臺(tái)服務(wù)等。第十頁，共51頁。單擊此處添加文字內(nèi)容2電子貨幣單擊此處添加文字內(nèi)容3電子銀行4第三方支付5安全電子交易（SET）協(xié)議單擊此處添加文字內(nèi)容1網(wǎng)絡(luò)交易單擊此處添加文字內(nèi)容6電子支付技術(shù)第十一頁，共51頁。一、電子代幣（一）電子代幣的概念電子代幣是由銀行或金融機(jī)構(gòu)支持的一種數(shù)字結(jié)算方式，可分為先付代幣（實(shí)時(shí)代幣）和后付代幣。（1）先付代幣（實(shí)時(shí)代幣）是在賣方和買方之間交換的，用戶要預(yù)先支付一定金額的購買代幣，交易是通過電子貨幣的交換進(jìn)行結(jié)算。（2）后付代幣的使用取決于買賣雙方之間交換的資金轉(zhuǎn)賬指令。第十二頁，共51頁。（二）電子代幣的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)（1）某種電子代幣適用于哪種交易關(guān)鍵是根據(jù)交易參與各方、交易金額和購買過程來選擇適用的電子代幣。（2）使用什么結(jié)算手段電子代幣必須有現(xiàn)金、銀行本票、信用卡或電匯作為支撐。結(jié)算手段在交易速度、風(fēng)險(xiǎn)和成本上各有優(yōu)缺點(diǎn)，多數(shù)交易采用信用卡結(jié)算，但有些則使用其他有償代幣。（3）結(jié)算系統(tǒng)的安全、匿名和認(rèn)證方法是什么各種電子代幣在保護(hù)交易的隱私性和保密性方面具有不同的措施。（4）誰在何時(shí)承擔(dān)什么風(fēng)險(xiǎn)銀行的破產(chǎn)可能使代幣變得一文不值；如果系統(tǒng)在智能卡中儲(chǔ)存了資金，消費(fèi)者就會(huì)冒著持有靜態(tài)資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)；電子代幣會(huì)受到貶值或匯率變動(dòng)等的不利影響。第十三頁，共51頁。二、電子現(xiàn)金（一）電子現(xiàn)金的概念電子現(xiàn)金也稱數(shù)字現(xiàn)金，它不僅具有數(shù)字化帶來的便利，而且具有紙制現(xiàn)金不具有的安全性和隱私性。電子現(xiàn)金的發(fā)行和結(jié)算可采用電子錢包、智能卡或?qū)Ｓ玫碾娮虞o幣。其中，電子輔幣是由可信第三方組織所發(fā)行的電子現(xiàn)金。第十四頁，共51頁。（二）電子現(xiàn)金系統(tǒng)的特性1．貨幣價(jià)值電子現(xiàn)金必須具備貨幣價(jià)值，它必須得到現(xiàn)金（貨幣）、銀行認(rèn)可的信用或銀行承認(rèn)的本票的支撐。3．可儲(chǔ)存查詢性電子現(xiàn)金必須可儲(chǔ)存和檢索。遠(yuǎn)程儲(chǔ)存和檢索（如通過電話）允許用戶從家里、辦公室或旅途中交換電子現(xiàn)金。2．可交換性作為一種結(jié)算方式，它必須能夠交換成其他電子現(xiàn)金、紙幣現(xiàn)金、商品或服務(wù)、銀行賬戶的存款、債券等。4．安全性電子現(xiàn)金必須是安全的，其不能被輕易地復(fù)制或篡改。電子現(xiàn)金系統(tǒng)

的特性第十五頁，共51頁。5．獨(dú)立性獨(dú)立性是指它和任何網(wǎng)絡(luò)或存儲(chǔ)設(shè)備無關(guān)。7．可分解性電子現(xiàn)金的不同單位和其真實(shí)價(jià)值都能獨(dú)立于現(xiàn)實(shí)現(xiàn)金進(jìn)行定義。6．便攜性電子現(xiàn)金的便攜性意味著要能在買賣雙方之間自由轉(zhuǎn)賬。8．方便性如果電子現(xiàn)金要求特殊的軟、硬件或使用經(jīng)驗(yàn)而不便于人們使用，那么它就不可能得到廣泛的應(yīng)用。電子現(xiàn)金系統(tǒng)

的特性第十六頁，共51頁。（三）電子現(xiàn)金的在線存儲(chǔ)和離線存儲(chǔ)在線現(xiàn)金存儲(chǔ)意味著消費(fèi)者不需要自己擁有電子現(xiàn)金，而是由一個(gè)可信賴的第三方（如電子銀行）參與到所有的電子現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬過程中，它們持有消費(fèi)者的現(xiàn)金賬號(hào)。在線現(xiàn)金系統(tǒng)要求商家先同消費(fèi)者的開戶銀行聯(lián)系，然后再接受消費(fèi)者的購買請(qǐng)求。可確定消費(fèi)者提供的電子現(xiàn)金是否有效而防止欺詐的發(fā)生。離線現(xiàn)金存儲(chǔ)是在消費(fèi)者自己的錢包里保存虛擬貨幣，由消費(fèi)者自己持有貨幣，不需要可信的第三方參與交易。第十七頁，共51頁。三、電子錢包電子錢包要解決消費(fèi)者每次購物都重復(fù)輸入送貨地址和結(jié)算信息的問題。電子錢包的功能和實(shí)際錢包一樣，可存放信用卡、電子現(xiàn)金、所有者的身份證書、所有者地址以及在電子商務(wù)網(wǎng)站的收款臺(tái)上所需的其他信息。電子錢包提高了購物的效率。消費(fèi)者選好商品后，只要點(diǎn)擊自己的錢包就能完成付款過程，大大加速了購物的過程。第十八頁，共51頁。1．AgileWalletAgileWallet可處理消費(fèi)者結(jié)算和購物信息，提供快速和安全交易。消費(fèi)者第一次用AgileWallet購物時(shí)需要輸入姓名、地址和信用卡數(shù)據(jù)。這些信息會(huì)被安全地存儲(chǔ)在AgileWallet服務(wù)器上。2．eWalleteWallet是免費(fèi)的錢包軟件，用戶可下載并安裝到自己計(jì)算機(jī)上。eWallet將顧客個(gè)人信息和結(jié)算信息存在錢包里，甚至還專門為用戶留出放照片的地方（就像真正的錢包一樣）。3．MicrosoftWalletMicrosoftWallet是微軟公司為錢包的標(biāo)準(zhǔn)化而推出的。用戶輸入到MicrosoftWallet里的所有個(gè)人信息都經(jīng)過加密并用口令進(jìn)行保護(hù)。第十九頁，共51頁。四、電子票據(jù)電子支票是一種借鑒紙張支票轉(zhuǎn)移支付的優(yōu)點(diǎn)，利用數(shù)字傳遞將錢款從一個(gè)賬戶轉(zhuǎn)移到另一個(gè)賬戶的電子付款形式。電子借記支票的流轉(zhuǎn)程序可分以下幾個(gè)步驟：（1）出票人和持票人達(dá)成購銷協(xié)議并選擇用電子支票支付。（2）出票人通過網(wǎng)絡(luò)向持票人發(fā)出電子支票。（3）持票人將電子支票寄送持票人開戶銀行索付。（4）持票人開戶銀行通過票據(jù)清算中心將電子支票寄送出票人開戶銀行。（5）出票人開戶銀行通過票據(jù)清算中心將資金劃轉(zhuǎn)持票人開戶銀行。第二十頁，共51頁。電子貸記支票的流轉(zhuǎn)程序可分以下幾個(gè)步驟：（1）出票人向出票人開戶銀行提示支票付款。（2）出票人開戶銀行通過票據(jù)清算中心與向收款人開戶銀行交換進(jìn)賬單并劃轉(zhuǎn)資金。（3）收款人開戶銀行向收款人劃轉(zhuǎn)資金。電子貸記支票的流轉(zhuǎn)程序第二十一頁，共51頁。單擊此處添加文字內(nèi)容2電子貨幣單擊此處添加文字內(nèi)容3電子銀行4第三方支付5安全電子交易（SET）協(xié)議單擊此處添加文字內(nèi)容1網(wǎng)絡(luò)交易單擊此處添加文字內(nèi)容6電子支付技術(shù)第二十二頁，共51頁。一、我國電子銀行的建設(shè)與發(fā)展中國第一家上網(wǎng)銀行是中國銀行（），成立時(shí)間是1996年下半年。當(dāng)時(shí)，中國銀行就已經(jīng)認(rèn)識(shí)到因特網(wǎng)是未來銀行賴以進(jìn)行客戶服務(wù)的最好的物質(zhì)基礎(chǔ)，電子銀行將導(dǎo)致的是一場深刻的銀行業(yè)革命。招商銀行（）也是國內(nèi)較早開展網(wǎng)上業(yè)務(wù)的銀行。1997年2月，招商銀行在因特網(wǎng)上推出了自己的主頁及網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，在國內(nèi)引起極大反響。第二十三頁，共51頁。二、電子銀行的特點(diǎn)（一）功能豐富網(wǎng)上銀行可以打破傳統(tǒng)銀行的部門局限，綜合客戶的多種需求，提供多種類型的金融服務(wù)。（三）跨越時(shí)空網(wǎng)上銀行可以提供跨區(qū)域和全天候的服務(wù)，超越了傳統(tǒng)銀行受時(shí)間、地點(diǎn)、人員等多方面的限制。（二）操作簡單客戶使用網(wǎng)上銀行服務(wù)，只需到銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)登記，填寫有關(guān)表格，不需申領(lǐng)任何新的專用卡就可獲得功能強(qiáng)大的銀行服務(wù)。（四）信息共享網(wǎng)上銀行通過因特網(wǎng)可以更廣泛地收集和分析最新的金融信息，并以快捷便利的方式傳遞給網(wǎng)絡(luò)銀行客戶。電子銀行的特點(diǎn)第二十四頁，共51頁。三、電子銀行主要業(yè)務(wù)（1）利用計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)開展的銀行業(yè)務(wù)（簡稱網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)）；（2）利用電話等聲訊設(shè)備和電信網(wǎng)絡(luò)開展的銀行業(yè)務(wù)（簡稱電話銀行業(yè)務(wù)）；（3）利用移動(dòng)電話和無線網(wǎng)絡(luò)開展的銀行業(yè)務(wù)（簡稱手機(jī)銀行業(yè)務(wù)）；（4）其他利用電子服務(wù)設(shè)備和網(wǎng)絡(luò)，由客戶通過自助服務(wù)方式完成金融交易的銀行業(yè)務(wù)。第二十五頁，共51頁。單擊此處添加文字內(nèi)容2電子貨幣單擊此處添加文字內(nèi)容3電子銀行4第三方支付5安全電子交易（SET）協(xié)議單擊此處添加文字內(nèi)容1網(wǎng)絡(luò)交易單擊此處添加文字內(nèi)容6電子支付技術(shù)第二十六頁，共51頁。一、第三方支付簡介第三方支付機(jī)構(gòu)是最近幾年出現(xiàn)的新的支付清算組織，它是為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)或其他機(jī)構(gòu)及個(gè)人提供電子支付指令交換和計(jì)算的法人組織。在第三方支付模式下，支付者必須在第三方支付機(jī)構(gòu)平臺(tái)上開立賬戶，向第三方支付機(jī)構(gòu)平臺(tái)提供信用卡信息或賬戶信息，在賬戶中“充值”，通過支付平臺(tái)將該賬戶中的虛擬資金劃轉(zhuǎn)到收款人的賬戶，完成支付行為。收款人可以在需要時(shí)將賬戶中的資金兌換成實(shí)體的銀行存款。第二十七頁，共51頁。二、第三方支付流程第三方支付是典型的應(yīng)用支付層架構(gòu)。提供第三方支付服務(wù)的商家往往都會(huì)在自己的產(chǎn)品中加入一些具有自身特色的內(nèi)容。但是總體來看，其支付流程都是付款人提出付款授權(quán)后，平臺(tái)將付款人賬戶中的相應(yīng)金額轉(zhuǎn)移到收款人賬戶中，并要求其發(fā)貨。有的支付平臺(tái)會(huì)有“擔(dān)保”業(yè)務(wù)，如支付寶。擔(dān)保業(yè)務(wù)是指將付款人將要支付的金額暫時(shí)存放于支付平臺(tái)的賬戶中，等到付款人確認(rèn)已經(jīng)得到貨物（或者服務(wù)）、或在某段時(shí)間內(nèi)沒有提出拒絕付款的要求，支付平臺(tái)才將款項(xiàng)轉(zhuǎn)到收款人賬戶中。第二十八頁，共51頁。（1）付款人將實(shí)體資金轉(zhuǎn)移到支付平臺(tái)的支付賬戶中。（2）付款人購買商品（或服務(wù)）。（3）付款人發(fā)出支付授權(quán)，第三方平臺(tái)將付款人賬戶中相應(yīng)的資金轉(zhuǎn)移到自己的賬戶中保管。（4）第三方平臺(tái)告訴收款人已經(jīng)收到貨款，可以發(fā)貨。（5）收款人完成發(fā)貨許諾（或完成服務(wù)）。（6）付款人確認(rèn)可以付款。（7）第三方平臺(tái)將臨時(shí)保管的資金劃撥到收款人賬戶中。（8）收款人可以將賬戶中的款項(xiàng)通過第三方平臺(tái)和實(shí)際支付層的支付平臺(tái)兌換成實(shí)體貨幣，也可以用于購買商品。第三方支付平臺(tái)結(jié)算支付流程第二十九頁，共51頁。三、第三方支付的優(yōu)缺點(diǎn)第三方支付模式有如下優(yōu)點(diǎn)：（1）比較安全。（2）支付成本較低。（3）使用方便。（4）第三方支付機(jī)構(gòu)的支付擔(dān)保業(yè)務(wù)可以在很大程度上保障付款人的利益。第三十頁，共51頁。第三方支付模式同時(shí)也存在以下缺點(diǎn)：（1）這是一種虛擬支付層的支付模式，需要其他的“實(shí)際支付方式”完成實(shí)際支付層的操作。（2）付款人的銀行卡信息將暴露給第三方支付平臺(tái)，如果這個(gè)第三方支付平臺(tái)的信用度或者保密手段欠佳，將帶給付款人相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。（3）第三方支付機(jī)構(gòu)的法律地位尚缺乏規(guī)

定，一旦該機(jī)構(gòu)終結(jié)破產(chǎn)，消費(fèi)者所購買的“電

子貨幣”可能成為破產(chǎn)債權(quán)，無法追回。（4）由于有大量資金寄存在支付平臺(tái)賬戶

內(nèi)，而第三方支付機(jī)構(gòu)并非金融機(jī)構(gòu)，所以存在

資金寄存的風(fēng)險(xiǎn)。第三十一頁，共51頁。單擊此處添加文字內(nèi)容2電子貨幣單擊此處添加文字內(nèi)容3電子銀行4第三方支付5安全電子交易（SET）協(xié)議單擊此處添加文字內(nèi)容1網(wǎng)絡(luò)交易單擊此處添加文字內(nèi)容6電子支付技術(shù)第三十二頁，共51頁。一、安全電子交易（SET）協(xié)議概述安全電子交易（SET）協(xié)議是推出的電子商務(wù)支付協(xié)議，主要用于信用卡進(jìn)行網(wǎng)上的安全支付。SET采用RSA（ECC有可能進(jìn)入到SET中來，其生成的簽名快于RSA，但是驗(yàn)證簽名會(huì)慢于RSA）雙鑰體系對(duì)通信雙方進(jìn)行認(rèn)證，選用DES等標(biāo)準(zhǔn)對(duì)稱密鑰加密算法進(jìn)行信息的加密傳輸，利用雙重簽名機(jī)制確保三方通信，使用HASH[SHA_1]算法來鑒別消息的真?zhèn)渭坝袩o篡改。SET支付系統(tǒng)主要由持卡人、商戶、發(fā)卡行、收單行、支付網(wǎng)關(guān)及認(rèn)證機(jī)構(gòu)（CA）六部分組成。認(rèn)證機(jī)構(gòu)CA是SET體系中的關(guān)鍵，支付網(wǎng)關(guān)是傳遞信息支付的樞紐。SET協(xié)議支付系統(tǒng)第三十三頁，共51頁。SET在保留對(duì)客戶信用卡認(rèn)證的前提下，又增加了對(duì)商家身份的認(rèn)證，這對(duì)于需要支付貨幣的交易來講是至關(guān)重要的。SET將建立一種能在Internet上安全使用銀行卡購物的標(biāo)準(zhǔn)。安全電子交易規(guī)范是一種為基于信用卡而進(jìn)行的電子交易提供安全措施的規(guī)則，是一種能廣泛應(yīng)用于Internet上的安全電子付款協(xié)議，它能夠?qū)⑵毡閼?yīng)用的信用卡的使用場所從目前的商店擴(kuò)展到消費(fèi)者家里，擴(kuò)展到消費(fèi)者個(gè)人計(jì)算機(jī)中。從本質(zhì)上，SET提供了三種服務(wù)：（1）在交易涉及的各方之間提供安全的通信信道。（2）通過使用X.509v3數(shù)字證書來提供信任。（3）保證機(jī)密性，因?yàn)樾畔⒅皇窃诒匾臅r(shí)候、必要的地方才對(duì)交易各方可用。第三十四頁，共51頁。二、安全電子交易（SET）的特征（一）信息的機(jī)密性為推動(dòng)在線交易，賣方和銀行必須使顧客相信自己提供的結(jié)算信息受到保護(hù)，只有指定的接收者才能訪問到。（二）數(shù)據(jù)的完整性SET確保消息的內(nèi)容在生成者和接收者之間傳輸時(shí)，沒有被人篡改。消費(fèi)者發(fā)給賣方的結(jié)算信息包括訂單信息、個(gè)人數(shù)據(jù)及結(jié)算指令，如果任何信息在傳送中被篡改，交易將無法正確地進(jìn)行。第三十五頁，共51頁。（三）消費(fèi)者賬戶認(rèn)證賣方需要證明消費(fèi)者是某個(gè)有效賬戶號(hào)碼的合法使用者。數(shù)字簽名和數(shù)字證書提供了一種將消費(fèi)者與特定賬戶號(hào)碼相連接的機(jī)制，以此來實(shí)現(xiàn)對(duì)消費(fèi)者賬戶的認(rèn)證。（四）賣方認(rèn)證SET可以幫助消費(fèi)者證實(shí)賣方與某個(gè)金融機(jī)構(gòu)的關(guān)系使其能夠接受銀行卡結(jié)算。SET利用數(shù)字簽名和賣方證書實(shí)現(xiàn)賣方認(rèn)證。（五）互可操作性SET能在各種軟、硬件平臺(tái)上使用。使用適當(dāng)軟件的消費(fèi)者都可與符合規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)的賣方軟件進(jìn)行通信。SET利用標(biāo)準(zhǔn)的協(xié)議和信息格式來實(shí)現(xiàn)互操作性。第三十六頁，共51頁。三、SET協(xié)議的電子商務(wù)系統(tǒng)體系結(jié)構(gòu)（1）持卡人：指由發(fā)卡銀行所發(fā)行的支付卡的授權(quán)持有者。（2）商家：指出售商品或服務(wù)的個(gè)人或機(jī)構(gòu)。商家必須與收單銀行建立業(yè)務(wù)聯(lián)系，以接受支付卡這種付款方式。（3）發(fā)卡銀行：指向持卡人提供支付卡的金融機(jī)構(gòu)。（4）收單銀行：指與商家建立業(yè)務(wù)聯(lián)系的金融機(jī)構(gòu)。（5）支付網(wǎng)關(guān)：實(shí)現(xiàn)對(duì)支付信息從Internet到銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)的轉(zhuǎn)換，并對(duì)商家和持卡人進(jìn)行認(rèn)證。（6）認(rèn)證中心（CA）：在基于SET協(xié)議的電子商務(wù)體系中起著重要作用。第三十七頁，共51頁。四、SET的支付處理過程（一）購買請(qǐng)求購買請(qǐng)求由4種消息組成：即初始請(qǐng)求、初始響應(yīng)、購買請(qǐng)求、購買響應(yīng)。為了能向商家發(fā)送SET消息，持卡人必須擁有商家和支付網(wǎng)關(guān)的數(shù)字證書拷貝。持卡人在發(fā)向商家的初始請(qǐng)求中，請(qǐng)求得到數(shù)字證書的拷貝。初始請(qǐng)求消息包含持卡人所使用信用卡的商標(biāo)，本次信息交換的標(biāo)識(shí)號(hào)及表示時(shí)效性的隨機(jī)數(shù)等信息。商家接收初始請(qǐng)求后產(chǎn)生一個(gè)響應(yīng)消息并進(jìn)行數(shù)字簽名。該響應(yīng)消息包含表示時(shí)效性的隨機(jī)數(shù)、本次交易的交易號(hào)、商家的簽名證書及支付網(wǎng)關(guān)的密鑰交換證書。第三十八頁，共51頁。持卡人接收初始響應(yīng)后，先驗(yàn)證有關(guān)證書有效性，再生成訂購信息OI和支付指令PI。接著生成購買請(qǐng)求消息。該消息包含如下信息：（1）與購買有關(guān)的信息。（2）與訂購有關(guān)的信息。（3）持卡人數(shù)字證書。當(dāng)商家接收購買請(qǐng)求后，先驗(yàn)證持卡人證書的有效性；再驗(yàn)證雙簽名的有效性，確保訂購信息由持卡人簽名且在傳輸過程中未被非法更改；然后處理訂購信息并把支付指令傳送給支付網(wǎng)關(guān)；最后把購買響應(yīng)消息回傳給持卡人。該消息包含用于確認(rèn)訂購的響應(yīng)數(shù)據(jù)，這一數(shù)據(jù)由商家進(jìn)行數(shù)字簽名。客戶軟件收到這一消息后將驗(yàn)證商家的數(shù)字簽名，然后進(jìn)行有關(guān)的操作，如向持卡人顯示有關(guān)信息，就訂購狀態(tài)更新數(shù)據(jù)庫等。第三十九頁，共51頁。（二）支付認(rèn)證1．支付授權(quán)支付授權(quán)確保這筆交易是經(jīng)銀行確認(rèn)的，保證商家能收到錢，據(jù)此可向持卡人提供商品或服務(wù)。商家首先向支付網(wǎng)關(guān)發(fā)送授權(quán)請(qǐng)求消息。其由3部分組成：①與購買有關(guān)的信息；②由商家生成的與授權(quán)有關(guān)的信息；③數(shù)字證書。支付網(wǎng)關(guān)接收到授權(quán)請(qǐng)求后，將執(zhí)行以下操作：①驗(yàn)證有關(guān)的數(shù)字證書；②解開相關(guān)數(shù)字信封；③驗(yàn)證有關(guān)的數(shù)字簽名、雙簽名；④驗(yàn)證交易標(biāo)識(shí)號(hào)；⑤向發(fā)卡銀行提交授權(quán)請(qǐng)求。得到發(fā)卡銀行的授權(quán)確認(rèn)后，支付網(wǎng)關(guān)向商家返回授權(quán)響應(yīng)消息。其由3部分組成：①與授權(quán)有關(guān)的信息；②資金清算令牌。得到支付網(wǎng)關(guān)的授權(quán)確認(rèn)后，商家即可發(fā)送貨物或提供服務(wù)。第四十頁，共51頁。2．支付資金清算商家向支付網(wǎng)關(guān)發(fā)送清算請(qǐng)求消息。其包括：經(jīng)商家簽名、加密的清算請(qǐng)求數(shù)據(jù)塊，該數(shù)據(jù)塊包含了支付總額和交易標(biāo)識(shí)號(hào)，以及資金清算令牌。支付網(wǎng)關(guān)收到清算請(qǐng)求后，解開有關(guān)加密的數(shù)據(jù)塊，進(jìn)行相關(guān)的有效性、一致性的檢驗(yàn)，然后通過銀行內(nèi)部的資金清算網(wǎng)絡(luò)把款項(xiàng)從持卡人賬號(hào)劃到商家的賬號(hào)上。接著，支付網(wǎng)關(guān)向商家返回清算響應(yīng)消息以通知商家轉(zhuǎn)賬的結(jié)果。商家須保留該響應(yīng)消息以備日后核對(duì)之用。第四十一頁，共51頁。五、安全電子交易（SET）保護(hù)（1）購物者在支持SET標(biāo)準(zhǔn)的網(wǎng)站上購物。（2）商家的WWW服務(wù)器將SET加密的交易信息傳輸給結(jié)算卡處理中心，由后者將此交易信息解密并進(jìn)行處理。（3）結(jié)算卡處理中心將此交易信息發(fā)到消費(fèi)者結(jié)算卡的發(fā)行機(jī)構(gòu)，請(qǐng)求批準(zhǔn)。（4）商家的網(wǎng)站收到消費(fèi)者開戶銀行批準(zhǔn)交易的通知。（5）商家將商品送出，并將交易額加到結(jié)算卡交易區(qū)里，以便日后傳給開戶銀行加入自己的賬戶。第四十二頁，共51頁。六、安全電子交易（SET）的運(yùn)行原理（一）使用SET前的準(zhǔn)備工作交易前，交易雙方都必須在一家使用SET的金融機(jī)構(gòu)開立賬戶，金融機(jī)構(gòu)還必須擁有能使用SET的軟件，如能為顧客提供SET支持的瀏覽器和能為賣主提供SET支持的WWW服務(wù)器。當(dāng)顧客在銀行開立賬戶時(shí)，會(huì)收到一個(gè)證書和兩對(duì)公鑰和私鑰。其中一對(duì)用于訂單的加密和數(shù)字簽名，另一對(duì)用于認(rèn)證和結(jié)算信息。銀行給顧客和賣主發(fā)放證書，這個(gè)證書是一個(gè)計(jì)算機(jī)文件。每次訂貨時(shí)都要交換證書的副本，這樣由賣主加密的信息只有顧客可以閱讀，反之亦然。第四十三頁，共51頁。（二）SET的運(yùn)行原理對(duì)用戶來說，SET是透明的，他們只需確認(rèn)訂單已發(fā)送給賣主就行了。這些功能都是由軟件自動(dòng)執(zhí)行的。用戶選擇好商品并下了訂單后，賣主會(huì)用一份自己證書的副本作為給顧客的答復(fù)。顧客證實(shí)賣主的身份，然后用對(duì)稱密鑰加密訂單，并用賣主的公鑰加密這把對(duì)稱密鑰。賣主使用自己的私鑰解密對(duì)稱密鑰，然后解密訂單。它將結(jié)算信息連同訂單副本一起轉(zhuǎn)發(fā)給銀行，因?yàn)樗蕾囥y行對(duì)交易進(jìn)行認(rèn)可。銀行證實(shí)賣主的身份和消息的完整性，然后打開結(jié)算信息，證實(shí)結(jié)算的金額是這筆交易的金額，是付給這個(gè)賣主的。銀行還要檢查顧客的信用額度，保證交易可以進(jìn)行，并準(zhǔn)許賣主將交易進(jìn)行下去。賣主然后將顧客訂購的商品裝運(yùn)給他。第四十四頁，共51頁。單擊此處添加文字內(nèi)容2電子貨幣單擊此處添加文字內(nèi)容3電子銀行4第三方支付5安全電子交易（SET）協(xié)議單擊此處添加文字內(nèi)容1網(wǎng)絡(luò)交易單擊此處添加文字內(nèi)容6電子支付技術(shù)第四十五頁，共51頁。一、電子支付系統(tǒng)概述（一）電子支付的概念電子支付是指客戶首先將一定金額的現(xiàn)金或存款從發(fā)卡者處兌換得代表相同金額的數(shù)據(jù)，通過使用某些電子化方法將該數(shù)據(jù)直接轉(zhuǎn)移給支付對(duì)象，從而能夠清償債務(wù)。這種方法實(shí)施的基礎(chǔ)是以金融電子化、商用電子化設(shè)備和各類交易卡為媒介，以計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信技術(shù)為手段，以二進(jìn)制（0、