商業(yè)銀行綜合柜臺業(yè)務(wù)第八章銀行卡與電子銀行業(yè)務(wù)1【案例導(dǎo)入】銀行排隊(duì)問題有人經(jīng)常抱怨說：“每次到銀行辦理業(yè)務(wù)，都要排隊(duì)等很長時間，真急人。”但是，在每個家庭都有電話和電腦的條件下，為什么不注冊電話銀行或網(wǎng)上銀行呢？只要注冊了電話銀行或網(wǎng)上銀行，就再也不用去銀行排隊(duì)，坐在家里就可以輕松辦理銀行業(yè)務(wù)了。思考：電子銀行有哪些種類？2目錄第一節(jié)電子銀行業(yè)務(wù)概述第二節(jié)電子支付業(yè)務(wù)第三節(jié)銀行卡業(yè)務(wù)3第一節(jié)電子銀行業(yè)務(wù)概述一、自助銀行二、網(wǎng)上銀行三、電話銀行四、手機(jī)銀行4一、自助銀行(一)自助銀行的形式目前自助銀行主要有兩種形式，一種是混合式自助銀行，一種是隔離式自助銀行。(二)自助銀行模式(三)自助銀行的設(shè)備和功能5(二)自助銀行模式1.社區(qū)模式2.商業(yè)區(qū)模式3.校園模式4.店中行模式5.顧問銀行模式6(三)自助銀行的設(shè)備和功能(1) 自動存取款機(jī)集現(xiàn)金存取款于一身，并且可以辦理繳納費(fèi)用業(yè)務(wù)。(2) 自動存款機(jī)提供存款服務(wù)。(3) 自動取款機(jī)提供取款、繳納費(fèi)用、查詢余額和修改密碼服務(wù)。(4) 多媒體自動終端可以全方位介紹金融知識和銀行業(yè)務(wù)信息，并可查詢、打印所有賬戶的歷史交易明細(xì)，繳納各種費(fèi)用，辦理卡間轉(zhuǎn)賬、卡內(nèi)轉(zhuǎn)賬、外匯買賣、銀證轉(zhuǎn)賬、質(zhì)押貸款、國債買賣、提醒服務(wù)、打印發(fā)票、口頭掛失等業(yè)務(wù)。(5) 全自動保管箱則提供自助式保管箱服務(wù)，客戶存取物品不受時間限制，亦無須銀行人員陪同，也能確保客戶隱私。(6) 夜間金庫業(yè)務(wù)，經(jīng)過申請，提供24小時自由存放現(xiàn)金或物品的服務(wù)。7二、網(wǎng)上銀行(一)個人網(wǎng)上銀行個人網(wǎng)上銀行服務(wù)是指利用因特網(wǎng)技術(shù)，通過因特網(wǎng)站點(diǎn)向個人客戶提供全面、高效、安全服務(wù)的一種綜合性的銀行服務(wù)。(二)企業(yè)網(wǎng)上銀行企業(yè)網(wǎng)上銀行是以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，以銀行資金清算系統(tǒng)和核心系統(tǒng)為依托，使用相應(yīng)技術(shù)認(rèn)證的商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)服務(wù)系統(tǒng)。8三、電話銀行電話銀行是指商業(yè)銀行憑借電話網(wǎng)絡(luò)和計(jì)算機(jī)語音處理系統(tǒng)為客戶提供的銀行服務(wù)。客戶通過電話銀行可以查詢賬戶、利率、匯率等各種金融信息，辦理轉(zhuǎn)賬、匯款、繳費(fèi)、支付等業(yè)務(wù)。9四、手機(jī)銀行手機(jī)銀行是指商業(yè)銀行利用移動電話和中國移動、中國聯(lián)通等運(yùn)營商的無線電話網(wǎng)絡(luò)，向客戶提供的銀行服務(wù)。10【課堂討論】電子銀行的發(fā)展是現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展的必然趨勢，電子銀行的發(fā)展對商業(yè)銀行具有什么意義？11第二節(jié)電子支付業(yè)務(wù)一、電子貨幣與電子支付二、電子支付流程三、電子支付工具四、中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)12一、電子貨幣與電子支付(一)電子貨幣根據(jù)BCE歐洲中央銀行和國際清算銀行對電子貨幣的定義，電子貨幣是通過電子手段儲存貨幣幣值，可以在使用后最后由發(fā)行者進(jìn)行最后的支付，因此可以不必通過銀行賬戶。(二)電子支付狹義的電子支付是指單位、個人客戶直接或授權(quán)他人通過計(jì)算機(jī)、電話、手機(jī)等工具向電子銀行特約商戶支付資金的行為。按支付的發(fā)起方式分為網(wǎng)上支付、電話支付、手機(jī)支付等。13二、電子支付流程(1) 消費(fèi)者利用自己的PC通過因特網(wǎng)選定所要購買的物品，并在計(jì)算機(jī)上輸入定貨單，定貨單上需包括在線商店、購買物品名稱及數(shù)量、交貨時間及地點(diǎn)等相關(guān)信息。(2) 通過電子商務(wù)服務(wù)器與有關(guān)在線商店聯(lián)系，在線商店做出應(yīng)答，告訴消費(fèi)者所填定貨單的貨物單價(jià)、應(yīng)付款數(shù)、交貨方式等信息是否準(zhǔn)確，是否有變化。(3) 消費(fèi)者選擇付款方式，確認(rèn)定單，簽發(fā)付款指令。此時SET開始介入。(4) 在SET中，消費(fèi)者必須對定單和付款指令進(jìn)行數(shù)字簽名，同時利用雙重簽名技術(shù)保證商家看不到消費(fèi)者的賬號信息。(5) 在線商店接受定單后，向消費(fèi)者所在銀行請求支付認(rèn)可。信息通過支付網(wǎng)關(guān)傳送到收單銀行，再到電子貨幣發(fā)行公司確認(rèn)。批準(zhǔn)交易后，返回確認(rèn)信息給在線商店。(6) 在線商店發(fā)送定單確認(rèn)信息給消費(fèi)者。消費(fèi)者終端軟件可記錄交易日志，以備將來查詢。(7) 在線商店發(fā)送貨物或提供服務(wù)，并通知收單銀行將錢從消費(fèi)者的賬號轉(zhuǎn)移到商店賬號，或通知發(fā)卡銀行請求支付。14三、電子支付工具1.卡基支付2.網(wǎng)上支付3.移動支付15四、中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)由大額支付系統(tǒng)(HVPS)和小額批量支付系統(tǒng)(HEPS)兩個應(yīng)用系統(tǒng)組成。大額支付系統(tǒng)實(shí)行逐筆實(shí)時處理，全額清算資金。小額批量支付系統(tǒng)在一定時間內(nèi)對多筆支付業(yè)務(wù)進(jìn)行軋差處理，凈額清算資金。16【課堂討論】電子支付與電子商務(wù)有著緊密的聯(lián)系，試分析電子支付業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢？17第三節(jié)銀行卡業(yè)務(wù)一、銀行卡的種類和功能二、銀行卡風(fēng)險(xiǎn)的防范三、銀行卡柜面業(yè)務(wù)規(guī)程18一、銀行卡的種類和功能1.銀行卡的種類2.銀行卡的功能191.銀行卡的種類(1) 根據(jù)卡片中有無集成電路、接點(diǎn)、微機(jī)、顯示功能及輸入數(shù)據(jù)功能、通信功能以及數(shù)據(jù)讀寫功能等基準(zhǔn)加以區(qū)分，可分為塑料卡、磁條卡、IC卡(芯片卡)也稱智能卡或集成電路卡、激光卡和復(fù)合卡。(2) 根據(jù)銀行卡功能和結(jié)算方式的不同，銀行卡包括信用卡和借記卡。(3) 其他分類方式。① 按發(fā)行對象分，可以分為個人卡和商務(wù)卡。② 按幣種分，可以分為本幣卡、外幣卡和兩幣卡。③ 按持卡人所處的地位不同，可以分為主卡和附屬卡。④ 按持卡人的信用等級不同，可以分為普通卡和金卡。⑤ 按與其他單位合作的方式分，可以分為聯(lián)名卡和認(rèn)同卡。202.銀行卡的功能銀行卡的傳統(tǒng)功能主要是儲蓄、代理繳費(fèi)、結(jié)算、消費(fèi)和信用功能。目前，銀行卡的功能在不斷擴(kuò)展，主要朝融資和理財(cái)方向發(fā)展，典型的有理財(cái)功能、量身儲蓄、小額貸款、分期付款等，銀行卡已經(jīng)成為人們生活和工作不可缺少的一種信用工具。21二、銀行卡風(fēng)險(xiǎn)的防范1.完善銀行卡業(yè)務(wù)內(nèi)控制度，提高制度執(zhí)行力2.加強(qiáng)發(fā)卡環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理，嚴(yán)把風(fēng)險(xiǎn)源頭關(guān)3.加強(qiáng)收單環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理，防范交易風(fēng)險(xiǎn)4.加強(qiáng)ATM機(jī)等自助設(shè)備管理，防范欺詐風(fēng)險(xiǎn)5.加強(qiáng)宣傳教育，提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力6.加強(qiáng)協(xié)作，建立健全銀行卡風(fēng)險(xiǎn)防范合作機(jī)制22三、銀行卡柜面業(yè)務(wù)規(guī)程(一)借記卡的申領(lǐng)及開戶(二)借記卡的銷卡