企業融資中存在問題及對策范文（精選多篇）中小企業在促進我國經濟增長、提供服務、解決就業等方面發揮了突出作用，已成為國民經濟和社會發展中不容忽視的重要組成部分。但目前中小企業發展中的籌資難問題嚴重阻礙了其健康發展。針對中小企業融資環境差、融資難問題，許多專家、學者進行了研究和探討，提出了很多有價值的建議和對策。就目前我國國情來看，我認為中小企業自身的經營狀況，銀行的制度約束、政府缺乏支持及現存的社會環境是融資難的主要原因。提升企業素質，改革現有的金融體制，發揮政府的引導作用，培育良好的社會信用環境，是緩解中小企業融資難的主要對策。一、中小企業融資難的原因初步分析近年來，黨中央、國務院十分重視發展中小企業，出臺了一系列支持中小企業進行產品結構調整和技術改造的政策，中央銀行和各類商業銀行也逐漸認識到，中小企業發展的重要性和巨大潛力，制定了若干支持中小企業發展的信貸政策，這些措施和政策的確在一定程度上緩解了部分中小企業目前融資難問題，但由于種種因素的影響，中小企業融資仍受到諸多限制，其融資難的問題并末得到實際解決，主要表現在以下幾方面：（一）中小企業的機制障礙1、缺乏有效的抵押和擔保首先，中小企業可抵押物少，抵押物的折扣率高。目前抵押貸款的抵押率，土地、房地產的抵押率一般為為70%，機器設備為50%，動產為25一30%，專用設備為10%。其次，中小企業難以找到合適的擔保人。效益好的企業既不愿意給別人作擔保，也不愿意請人為自己作擔保，效益一般的企業，銀行又不允許作擔保人。而且企業之間相互擔保，往往是一家企業出了問題會連累一批企業，這通常又被認為是社會穩定所難以承受的，使擔保常常變得有名無實。因此，從東部到西部，各家銀行擔保貸款比重在下降，抵押貸款比重呈上升趨勢。最后，抵押擔保費用高及資產評估服務不規范。由于企業資產評估登記要涉及土地、房產、機動車、工商行政以及公證等眾多管理部門，而且各個部門都要收費，如果再加上貸款利息，所需費用幾乎與民間借貸成本相近，普通中小企業難以承受。另外，資評估中介服務不規范，還屬于部門壟斷服務，對抵押物的評估往往不按市場行為準確評估，隨意性很大。評估登記的有效期短，與貸款期限不匹配，企業為此在貸款期限內要重復進行資產評估登記，重復交費。2、規模小、資本技術密度低、技術裝備水平落后我國的中小企業，數量巨多，但大多仍處于小規模運轉狀態。從20XX年的資料看：我國私有企業為203萬戶，從業人員2,714萬人，戶均13.39人；注冊資本金20XX年底達到18,212億元，戶均8,971元。同期,個體工商戶為2,433萬戶，從業人員4,760萬人，戶均1.96人；注冊資本金3,436億元，戶均14,123元。另外，中小企業技術裝備水平包括設備的新舊程度、技術狀況、自動化程度等。總體上講，我國國有企業比世界發達國家落后，私有中小企業比國有企業落后，相當一部分鄉鎮中小企業是用城市企業淘汰下來的設備。我國工業普查資料說明，我國主要工業企業的設備技術狀況是：屬于70-80年代國際一般水平的占12.9%，國內先進水平的占21.8%，國內一般水平的占47%，國內落后水平的占18.3%。而世行研究報告顯示，按國際水平要求，我國國有企業設備技術水平屬于國際60-70年代水平的占20%，仍可使用的占20%-25%，應予淘汰的占55%-60%，與國際技術裝備水平相差20-30年。因此，我國的國有企業和中小企業的技術裝備是十分落后的。3、人才缺乏、管理落后由于我國缺乏必要的社會保障制度，使得中小企業難以吸引到所需人才。這有從業人員社會觀念的原因，也有中小企業主自身素質的因素，不重視人才。據統計，全國大企業每百名職工擁有大專以上學歷的人員為10.46人，中小企業僅有2.96人，許多甚至根本沒有具有專業技術職稱的技術人員。同時，因為缺乏技術和人才，中小企業業務經營能力差，且一般都缺乏中長遠規劃目標，又難以引進和采用先進生產技術，造成在市場上缺乏競爭能力，處于市場上的弱勢狀態。還有相當一部分中小企業負責人及其一般管理者還停留在家庭式管理狀態，不能適應現代市場經濟的要求。較為大量而嚴重地表現為管理中存在決策簡單化、主觀專斷現象，會計制度不健全、財務管理混亂。4、產品質量可信度低、信用觀念淡薄、缺乏信譽中小企業由于技術落后，人才缺乏，管理上的落后，其產品的質量很難保證，市場上的假冒偽劣商品來自中小企業的不在少數。致使人們對中小企業產品很難認同，導致其產品很難暢銷，甚至可能大量庫存，發生資金周轉困難，使其有限的流動資金也被占用，無法擴大再生產，使其經營勉強維持。但不可否認，也有不少中小企業，其產品質量的可信度是非常高的。與此同時，信用觀念淡薄，缺乏信譽是中小企業融資難的又一要因。信用是一種資源，是企業的無形資產，在市場經濟中，信用己成為市場交易的基本準則。而在我國，信用不足己成為中小企業中存在的普遍現象。尤其是個別中小企業的某些欺詐行為和由此引發的抽逃資金、拖欠賬款、逃廢銀行債務、惡意偷、欠稅等信用問題己在一定程度上影響了中小企業的整體信用形象，使得眾多投資者望中小企業而卻步，更傾向于將資金投入到資信較好的大企業及國債市場。銀行等金融機構為了其資金的安全性，只能設置更高的要求以及更嚴格的貸款審批程序，使得中小企業的貸款申請更加難以滿足。（二）銀行的制度約束1、金融改革不到位、商業銀行商業化程度低目前，我國金融業的主角中、工、農、建四行還背有相當沉重的歷史包袱，其他眾多中小商業銀行無不以爭搶和保持大客戶為開拓重點，金融改革不到位，人為因素還突出。國有大中型企業欠款難還，毫無疑問，對于本來信譽良好的中小企業貸款份額造成擠出效應，使中小企業貸款更加困難。受長期計劃經濟影響，目前我國銀行業的服務意識、憂患意識、生存意識均比較薄弱，拓展中小企業貸款市場缺乏內在積極性。2、銀行控制風險的要求我國金融改革力度的加大，使以四大國有商業銀行為代表的商業銀行實行了信貸收縮和信貸集中的策略，銀行加強了信貸風險的控制，責任風險管理責任制度日益強化，并且大部分實行了終身責任追究，銀行貸款的門檻在不自覺中抬高，大部分銀行對中小企業的資信認定主要是以大企業的指標作參照，用大企業的標準評定中小企業的信用等級，大部分中小企業也就很難達到發放貸款的條件。3、銀行內在經濟利益的要求商業銀行經營的首要原則是盈利性，管理目標是實現所有者權益的最大化，因此盈利為其主要目標。提高盈利水平，就要在保持資金的流動性和安全性的前提下，在擴大負債規模的基礎上擴大資產規模，合理安排資產結構，提高生息性資產比重；同時，在滿足貸款和投資需求的前提下，合理安排負債結構，降低籌資資本，減少不必要的成本開支。中小企業盡管借款數額小，期限短，但在銀行的每筆業務流程完全相同，而對中小企業提供貸款與向國有大中型企業提供貸款的手續完全一樣。這說明，銀行向中小企業發放貸款成本高而收益低。與此同時，中小企業本身一些固有的缺陷，使銀行對其貸款存在抵押擔保難、跟蹤監督難和債權維護難。銀行風險大、成本高、收益低，中小企業申貸無門，實在是事出有因。4、缺乏保護銀行支持中小企業融資的法律、法規由于法律、法規對銀行支持中小企業融資的相關法律制度不完善，現在銀行對支持中小企業發展的意見大多數是宏觀指導性的意見，缺乏相關法規的配套、銜接，使中小企業和商業銀行都缺乏參與市場公平竟爭的法律保證。加之由于人為因素的原因，一些地方默許甚至縱容企業逃廢銀行債務，法院對銀行債權的保護能力低，銀行在維護金融債權的過程中“贏了官司，輸了錢”的現象也多次發生，加劇了銀行“恐貸”心理，從而也造成“企業貸款難，銀行難貸款”的局面。（三）社會環境方面的因素1、國家對中小企業支持不夠（1）國家對中小企業融資的支持不夠國家對國有大中型企業和企業集團逐步制定和實施了不少扶持政策，使其融資問題已經在不同程度上得到了解決，但在支持中小企業發展方面卻尚未形成足夠的重視，缺乏配套的專門為其提供服務的優惠政策。不僅如此，現行金融體系還對中小金融機構和民間金融的活動作了過分嚴格的控制，導致中小企業融資渠道狹窄。（2）缺乏統一的中小企業的管理機構由于中小企業自身發展狀況及發展趨勢的要求，政府應對中小企業的發展給予特別的扶持，其中最為迫切的一個環節就是建立一個統一的專門機構來對中小企業進行管理，實施政府的相關政策主張，這也是西方發達國家在支持中小企業發展進程中所取得的基木成功經驗。而在我國，現行的管理模式是按所有制及部門組成的“條塊分割”的管理模式，有關中小企業機構設置重疊，職能重復，政出多門。迄今為之尚無一個統一的專門機構來對中小企業進行管理，這樣不僅不利于中小企業總體發展戰略的規劃和協調，也不利于政府對它們進行宏觀指導的政令的有效實施。2、直接投資渠道對中小企業障礙重重（1）尚未建立適合中小企業融資的多層次、不同風險度的股票交易市場為了控制金融風險，我國政府近年來已將證券交易嚴格控制在證券交易所范圍之內，其余的場外交易基本上屬于非法交易，形成了資本市場幾乎只有交易所一個層次的獨有景觀。這一結構單一的資本市場所產生的不良后果已突出表現在：一是難以發揮資本市場機制；二是難以提高資本市場的集中度；三是不利于降低資本市場的整體風險。導致大量需要資金的中小企業無法利用資本市場渠道籌集資金。（2）發行上市門檻高、層次不夠在股票市場上，對中小企業發行股票的最大障礙是規模限制按我國法律規定股份有限公司的注冊資本最低為1000萬元，上市公司股本總額不得少于5000萬元。這些規定顯然將很多中小企業和科技型企業擋在資本市場門外。多層次上市標準是海外成熟市場的共同經驗。雖然深交所設立了中小企業板塊，但其并未降低上市門檻，與主板市場的區別不大，只向多層次市場邁出了很小的一步。（3）中小企業難以利用債券融資方式至于發行債券，盡管我國民間投資的潛力巨大，但社會投資需求與民間投資供給的長期錯位造成了民間投資領域的極度狹窄，目前發行的重點建設債券、中央企業債券和地方企業債券，利率固定，期限較長，主要用于大規模進行的工業技術改造、城市化進程以及基礎設施等資本密集型項日的投資，帶有政府主導壟斷的推動型色彩。姑且不說中小企業難以進人這一投資領域，投資項目也不是中小企業的強項，就債券本身所具有的利率、期限特征和所有制特征也難以適應中小企業的需求。剩下的只能是民間借貸，這一渠道除了資金有限、滿足不了中小企業規模擴張的需求外，還因其“非法”而受到打壓。3、缺乏專門為中小企業提供服務的金融機構我國現行的金融體系是建立于改革開放初期，基本上是與大企業為主的國有經濟相配備，隨著改革的深入與經濟結構的調整卻未能相應的建立起專門為中小企業服務的金融機構。不僅如此，一些原先定位于為中小企業服務的城市信用合作社也紛紛并成合作銀行和地方商業銀行，其服務對象也發生了改變，致使中小企業信貸渠道愈發變窄。一些中小企業只好轉向民間渠道融資，民間融資比例呈現逐年上升趨勢。這樣不僅擾亂了我國的金融秩序，而且還時常發生經濟糾紛。民間融資問題的解決己不能簡單地靠行政手段，必須積極地建立中小企業金融機構，拓寬中小企業融資的渠道，才能使該問題從根本上得以解決。4、我國信用擔保體系不完善在中小企業發展進程中，中小企業在獲得銀行貸款普遍存在著一定的困難，為了順利解決該問題，許多國家都建立了中小企業信用擔保體系。我國信用擔保體系發展經歷了五個階段的發展后，據統計至20XX年6月底，全國中小信用擔保機構己超過*****家，中小企業互助擔保機構和從事中小企業擔保業務的商業擔保機構也超過*****家，己有18個省、自治區、直轄市組建了省級擔保機構，上述擔保機構籌集擔保資金約*****億元。我國擔保體系在解決中小企業資金缺口上己起了一定的作用，但其同時也存在著許多不足。一是由于擔保資金的有限性，對于中小企業巨大的資金需求而言，其只是杯水車薪，且擔保資金的追加并沒有制度化。沒有財政資金的持續投入，沒有有效的資金來源，僅僅依靠自身擔保費用和利息收入，很難維持擔保基金的有效運作二是由于擔保基金是政府組織出資，是行政產物，其不能完全擺脫政府干頂，擔保業務市場化運作受到了限制，影響了擔保功能的正常發揮。二是由于我國對擔保基金未能建立起再擔保制度，使得擔保基金的風險分散與轉移能力均較弱，擔保機構承擔了較大的風險。5、風險投資機制建設滯后由于我國風險投資業起步較晚，風險投資機制與西方發達國家相比還存在著一定的不足。首先，風險投資資金來源單一。我國風險投資資金來源主要是政府的投入，個人、企業、機構等投資潛力未被充分利用。風險投資的社會化程度不高使得資金規模有限，同時也使市場風險得不到有效分散。其次，風險投資注入時間滯后。美國風險投資約有80%的資金主要集中于風險企業的成長階段和創建階段，其余20%投在種子期及成熟階段。而我國90%的資金投向成熟企業，真正應起作用的創業階段的投入卻極為有限，風險投資注入時間滯后使得我國科技成果轉化率及產業化水平均較低。第二，風險投資的退出機制存在缺陷。順暢的出口是風險投資發展的關鍵。風險投資的最終目標不是經營企業，而是通過一段時間的經營管理后相機退出投資，從而獲得較高的回報，這是投資者進行風險投資的積極性之所在。從我國現行的市場機制來看，風險資金的退出渠道尚未完善，有的退出渠道尚未形成，有的雖己形成們但運作卻不規范，不規范的市場操作使得投資者望而卻步。最后，與風險投資相配套的政策法規不健全。我國在風險投資力一而沒有相關獨立的法規，風險投資只能按公司法來管理，公司法而未能對風險投資的特殊性作出相應的規定從而使不能給風險投資者以必要的法律保證。二、中小企業融資的對策中小企業融資難問題，是一個復雜的系統問題，解決這一問題，需要多方面作出努力，企業要加強自身建設，銀行要加快改革步伐，為中小企業提供服務，政府要發揮政府推動和引導作用，要培育一個良好的社會融資環境。具體應從以下幾方面入手：（一）企業要進一步加強自身各方面建設1、實行靈活的經營戰略、提升競爭能力中小企業要實行機動靈活、市場適應性強、拾遺補缺的經營戰略，避開行業內大企業、大公司所關注的熱點項目，選擇他們易于忽視而又有一定經濟效益的“縫隙”產品或配套產品，用有限的資金，采用“小而專、”“小而精”、“小而新”的發展模式，在大企業的夾縫中求得生存和發展。或是選擇在某一個行業中處于支配地位的大企業，實行強弱聯合，采取依附協作的經營戰略和生產方式，充分利用大企業的資金、技術優勢，形成“小而聯”的企業發展結構，突破中小企業自身在資金、技術等方面的局限性。2、多渠道籌資中小企業要采用多種形式的籌資架道，利用合作、聯營、參股等方式籌集資金，量力而行，正確認識和評價自己的實力，循序漸進，減少盲目性，防止不切合實際的攀比性，使有限的資金發揮出最大的效益。3、建立現代管理制度中小企業自身要加快制度創新和企業文化建設的步伐，要完善經營管理制度和法人治理結構，增加透明度，保證對外提供資料的真實性，增強信譽，積累信用，建立起一套適合和有利于企業發展的現代管理制度。（二）金融機構要加快改革、轉變觀念、為中小企業發展提供服務1、金融機構應轉變觀念國有商業銀行應為中小企業營造公平的貸款環境，調整信貸政策，修改企業信用等級評定標準，打破以企業規模、性質作為支持與否的條件，支持中小企業的的合理資金需求，遵循公平、公證和誠信原則，逐步提高對中小企業信貸投人的比重。商業銀行在組織制度方面應創新，現在各國有商業銀行除總行己設立中小企業信貸部外，一級銀行和二級銀行也設置了中小企業信貸機構，制定和執行對本地區中小企業金融服務的策略。我國商業銀行應借鑒這一經驗，改善金融服務，使中小企業能夠及時抓住發展機遇。2、加快金融產品的創新我國中小企業融資的主要渠道就是銀行的間接融資，但是我國各銀行機構的貸款品種的一難以滿足中小企業融資需求的多樣化。因此，我國各金融機構應根據中小企業的融資特點，不斷進行開發和探索創造出適合我國中小企業的新的金融產品和服務模式由于我國中小企業一般資本金數量少，資產規模小，很難滿足銀行資產抵押的要求，尤其是很難提供土地和房產的抵押，并且也很難找到滿足銀行要求的有實力的大企業為其提供信用擔保，但其業務一般比較頻繁，且資金周轉快，因此會有許多短期的金融工具，如發票、應收賬款、運輸途中的貨物等，如何充分利用這些信用工具，應是商業銀行業務創新的出發點。目前，我們予以鼓勵的就包括了為中小企業開辦融資租賃、倉單質押、貨權質押、應收賬款質押、保理、公司理財和賬戶托管等業務，還可將企業法人和股東的個人則產納入抵押擔保范圍，從而增強企業的融資能力同時，金融機構更要研究開發適應中小企業中長期資金需要的金融產品。3、加快金融服務模式的創新我國金融機構受舊的經營觀念和實際壟斷體制的影響，習慣于坐等客戶上門開展業務，不會去主動了解客戶，特別是對于中小企業客戶的主動信急溝通意識較差。我們認為，現在除了要創新金融產品以外，對于服務模式也是應該有所提升的，要形成正確的信貸營銷觀念，調動信貸人員的積極性和創造性，主動去了解、爭取客戶，培養符合自身銀行特點和優勢的客戶群，而不是盲目跟風，一味地盲目向所謂的“優質大客戶'集中，特別是要學習國外先進商業銀行的經營理念和做法，做好信貸市場的細分工作，善于從廣泛的市場客戶，尤其是眾多的中小企業中，發現和挖掘成長性好的、符合產業發展方向的企業，主動加以支持和培植，使之發展成為自己穩定的客戶。4、加大對中小企業支持力度根據國家產業政策的要求，要加大國有商業銀行對中小企業的支持力度，扶持一批符合國家產業政策，有市場、有技術、有潛力的科技型、城市勞動密集型和社區服務型的優強中小企業；國有商業銀行對于符合國家有關政策要求的中小企業，開通貸款“綠色通道”，提高服務效率，為其提供優質的服務；對發展前景好，信用水平高，經營穩健的中小企業要實行傾斜政策；銀行系統要加快金融創新，為中小企業提供多樣化、綜合化的金融產品，滿足企業的不同需求；在國有商業銀行積極為中小企業服務的同時，要促進中小商業銀行的發展，為中小企業提供專業的、多方位的金融服務。（三）充分發揮政府的作用、創造良好的社會融資環境1、政府必須發揮引導和推動作用，為民營經濟發展營造良好外部環境民營企業自身來看，其涉及領域較廣、數量多，基礎龐大，但除少數企業進人一些高技術領域外，大量的是傳統的商業流通業、房地產和一般制造業，還缺乏較強的國際競爭力。企業在發展中，內部和外部的作用同時存在，缺一不可，企業發展的根本是依靠自身力量，但政府的引導作用也至關重要。政府和人民銀行應采取正面引導等措施，進一步凈化民營經濟發展的社會和信用環境。（1）加強對民營經濟的政策扶持和引導政府應在管理咨詢、行業指導、技術創新、人力保障、稅費政策等五個方面加強服務，提供足夠的優惠政策，促其提升產品技術含量，避免重復建設，引導其增強市場竟爭力。要積極推動中小企業建立現代化企業制度，實現治理結構化，規范財務制度。（2）建立民營企業信用信息平臺通過政府牽頭，相關部門協調和配合，以人民銀行為主體建立征信機構，將分散在各部門、各單位的企業信用信息統一收集，建立咨詢服務平臺，作為評定企業信用等級和查詢的基礎資料，以便銀行掌握企業真實情況。對惡意逃廢銀行債務的，一經查實，全力打擊。（3）給予民營企業公平待遇不僅要在法律、政策上，更要真正在理念上做到對民營企業一視同仁。除國家特殊規定的以外，所有投資領域，民間資本均可進入；凡是鼓勵和允許外商投資進人的領域，均鼓勵和允許民間資本進人；在實行優惠政策的投資領域，其優惠政策對民營企業同樣適用。要放寬對注冊資本的限制;放寬對專項審批的限制等;制定專門辦法，加快解決民營企業土地、設備抵押、登記難等問題。2、為中