情緒是生命的指揮棒，人們應該控制和調節自己的情緒和情感，使之有利于健康和生命。

布什總統的表情布什總統的表情布什總統的表情喜：布什總統上班第一天悲：“庫爾克斯”號航母沉沒之后憤怒的巴勒斯坦少年和哭泣的兒童第二章電子銀行體系銀行卡的推出，促使發達國家的從20世紀60年代開始陸續開發出各種電子系統，主要用于資金轉帳，稱為電子資金轉帳系統（ElectronicFundsTransfer，簡稱EFT）。主要內容電子銀行系統的產生電子銀行的體系結構銀行電子化對銀行業務的影響電子銀行系統的規劃與設計2.1電子銀行系統的產生一、EFT系統開創了銀行電子化的先河圖2—1銀行同其它客戶組成的EFT系統包括金融機構零售和批發消費者個體客戶包括服務業和制造業

大銀行建立自己的EFT系統，小銀行則聯合開發共享的EFT系統，最后發展成地區性以至全國性的EFT系統。國際金融界建立了SWIFT網絡，各個國家的大型電子資金轉帳系統都和SWIFT系統有接口，從而形成了龐大復雜的全球性的金融電子體系。現今國際上往來銀行之間的金融支付信息，大量通過SWIFT系統來傳遞，然后由CHIPS等系統實現國際資金清算。VISA、MasterCard，國際信用卡網絡，授權信息、支付信息，一卡行天下。

EFT系統二、EFT系統在支付中活動中的應用

統計數字：1985年時美國商業交易數約為一千億筆，其中80%是現金交易；10%是用支票支付；8%通過信用卡支付；2%通過EFT支付。共享EFT系統的發展，電子支付的比例上行，現金交易減少，EFT取得發展。三、EFT系統采用的支付方式1、支票支付（check）世界上第一張支票是300多年前出現的。用支票進行支付，支票必須在付款方和收款方、付款銀行和收款銀行之間進行傳遞。容易產生大量在途資金，因此開發出自動票據清分機，把物理支票（紙質支票）轉變為邏輯支票（電子支票），經過計算機處理，通過EFT系統進行資金轉帳。加拿大、美國

圖像技術和條碼技術是支票支付電子系統的兩大關鍵技術。2、貸記轉帳（CreditTransfers）付款人用電子貸記方式，將資金直接轉到受款人開戶的銀行帳戶上。瑞士、瑞典、德國3、直接轉帳（DirectDebit）授權（委托）銀行以電子借記的方式，定期和不定期支付各種費用。日本圖像處理包括獲得物理支票的圖像和存儲其中的數據信息，然后將圖像信息傳遞到支付機構。條碼技術使支付機構能對拒付支票自動進行背書，并可識別背書，以加快退票處理。四、從EFT系統發展成電子銀行系20世紀80年代前，EFT是面向單個銀行產品，各EFT系統之間是獨立的。80年代中期，將各種EFT系統集成，使各EFT共用一個財務系統，各EFT系統能進行聯動處理，還可提供金融信息服務，EFT系統發展成電子銀行系統。電子銀行增強了信用中介作用，即資金、貨幣流通的介質和導體，另外，還起著社會信息收集、加工處理和服務的作用。90年代后，網絡和電子商務的發展，使實體銀行向虛擬銀行發展。2.2電子銀行的體系結構該體系的核心是客戶，第二層是會計結算，第三層是交易，最外層是信息。所有這些，全部存于聯機的集中式(或分布式)業務數據庫和數據倉庫里。這些銀行數據庫中的數據，可由所有經授權的各方進行存取。這些數據庫，都必須有負責安全管理的軟、硬件保護。圖2-2在現代電子銀行體系里，必須包含如下三類系統：①建立在聯機的集中式(或分布式)業務數據庫上的金融綜合業務服務系統；②建立在數據倉庫上的以1T為核心技術的金融增值信息服務系統；③金融安全監控和預警系統。金融綜合業務服務系統是金融業對客戶提供各類支付服務的系統，是其他兩類系統的基礎。金融綜合業務服務系統除了向客戶提供傳統的金融業務服務外，還提供新的自助銀行勞務服務。金融綜合業務服務系統的推廣應用，大大加強了銀行的信用中介作用。金融信息增值服務是在金融綜合業務服務系統基礎上建立起來的信息服務系統。它采用IT和數據挖掘技術，對各種金融交易數據進行歸并、統計和分析，從金融交易數據中提取各種有用的信息，為銀行的經營管理提供決策支持服務，向客戶提供各種幫助客戶理財的信息增值服務。金融安全監控和預警系統是保障前述兩類系統能安全、正常運行的安全保障系統。電子銀行系統中的信息傳輸和處理過程，伴隨著資金轉移，數據處理必須保證正確、完整和安全，整個操作和處理過程都必須在嚴格的監控下進行。在組成電子銀行的上述三類系統中，支付系統是基礎，信息增值服務系統是從支付系統中派生出來的導出系統，金融安全監控和預警系統是監控前述兩類系統、并使之能正常安全運行的獨立系統。不同國家采用不同的綜合業務服務體系。下圖2-3是被普遍采用的一種解決方案。在該方案里電子銀行的業務服務系統分成：面向客戶、面向往來銀行、網絡銀行和面向銀行內部管理四大類。

圖2-3電子銀行的綜合業務處理體系結構銀行大眾可到銀行柜臺通過聯機柜員系統進行金融交易，可通過自動取款機(CD)和自動柜員機(ATM)進行存取款和轉賬交易，也可用電話和微機通過家庭銀行系統進行金融交易。面向商業的銀行業務系統是銷售點電子資金轉賬(EFT—POS)系統。消費者在特約商店和其他消費處所的消費和購物，可通過系統中的POS終端、數據終端或微機等設備，在銷售點處實現電子轉賬。批發銀行業務系統，主要是指企事業單位與銀行聯機的企業銀行系統。企事業單位可通過終端對終端方式或企業的服務器與銀行主機聯機的方式進行金融交易。通過ACH(自動清算所)系統和各種國內電子匯兌系統完成同國外往來銀行的金融交易則通過SWIFT網絡和其他專用金融網絡進行為電子商務提供網絡支付服務和網絡銀行服務。網絡支付服務含企業對消費者(B2C)和企業對企業(B2B)兩類支付服務。網上銀行服務主要是通過互聯網為客戶提供家庭銀行服務和企業銀行服務。行長管理系統、總行管理系統、內務管理系統和分行管理系統等。不同類型電子銀行系統的特點自助銀行服務系統

ATM系統、EFT/POS系統和家庭銀行系統，以銀行卡為支付工具。面向社會大眾，覆蓋面廣、界面友好，交易筆數大、交易額小、實時性要求高（一般半分鐘，至多1---2分鐘）。不同類型電子銀行系統的特點企業銀行系統和電子匯兌系統

交易額大，風險性大；對安全性要求高，其次才是時效性要求；跨行和跨國交易所占比例較大。不同類型電子銀行系統的特點網上銀行系統

所有信息都是在完全公開的互聯網上傳遞，服務對象不確定，所以，身份檢驗和電文檢驗要復雜。日本的電子銀行體系發展概況1、日本電子銀行體系及其形成過程日本銀行業1955年引入計算機，1964年日本東京奧運會后，奧運會所用的IBM聯機系統就立即移到三井銀行使用，開始了銀行聯機操作的歷史。日本的銀行進行了四次聯機，1965年、1975年、1985年、20世紀90年代。經過第三次聯機后，擴大了業務范圍，增辦了企業銀行服務、家庭銀行服務、證券交易業務服務，擴大了國際銀行業務，還財務處理與信息服務實現了綜合處理。日本的銀行電子化發展水平是不平衡的。2、日本主要的全國性共享電子銀行系統（P39）全銀系統是將銀行自行（或聯合）開發的系統互連而成的后方交換型的大型全國性數據通信網。建于1973年，主要用于各銀行之間的轉財匯兌業務。服務種類，匯款、資金轉帳、薪水轉帳、代收款項、雜項匯兌、一般通信、磁帶數據偉輸服務、個人信用數據系統、文書通信服務CD/ATM系統日本的ATM網有兩個：NCS（自動取款機系統）和MICS系統（自動柜員機系統）。ANSER（Automatic-answerNetworkSystemforElectricalRequest）自動聲音應答的數據通信系統該系統有東京和大板兩個中心，客戶可用電話、FAX、微機等多種終端，通過該系統對全日本83個都市的491個金融機構進行查詢的轉帳。CAFIS（CreditAndFinanceInformationSystem）信用情報數據通信系統。主要用于POS交易聯機授權和電子轉帳。CMS（CashManagementService）日銀網日本銀行三次聯機情況對比項目第一次聯機1965年第二次聯機1975--第三次聯機1985--每個都市銀行平均投資額（億日元）150300700采用的計算機代表機種S/360體系S/370體系1989年后為S/390體系計算機處理速度（MIPS）110100-400每個銀行自行開發的應用程序總長度（萬條語句）50200500-1000業務處理內容存取款、匯兌各加別處理存取款、匯兌、融資聯動處理賬務處理系統（除原有業務外，還包括代企業銀行、家庭銀行和證券等業務）和信息系統聯動處理網絡范圍銀行內部銀行之間、銀行與大企業間銀行與各類顧客間、國際網營業時間9:00-15:008：45-18：001989年后全天候服務日本富士銀行第三次聯機系統構成P41頁圖第三次聯機后的富士銀行電子系統，包括六大系統：賬務處理系統、證券系統、對外系統、國際系統、信息系統和營業店系統。為安全，各子系統的設置都是采用冗余配置。營業店的所有交易數據，全部傳送到總部的賬務處理系統集中存儲和處理。賬務處理系統、對外系統、國際系統和信息系統等五大子系統實現了聯動處理，全行的所有金融交易都調用統一的賬務處理系統進行賬務處理，因此，能為客戶提供綜合服務，并在此基礎上開發出信息服務系統。例，日本的拓植銀行。P41日本電子銀行的網絡狀況日本銀行海外各國服務臺終端CD/ATM外幣兌換機匯款機記賬機都市銀行間地方銀行間信托銀行間第二地方銀行間信用組合間個人信用情報中心POSCD企業內PC企業TEL家庭FAX家庭PC公司日銀NETSCSSANCSSNSSANSERCMSCAFISSWIFTBANCSACSSOCS全銀日本某銀行主機支店網圖2-5日本某銀行的網絡狀況信用情報數據通信系統前方交換型數據通信系統具有聲音應答功能的數據通信系統專線2.3銀行電子化對銀行業務的影響銀行電子化對分行業務的影響銀行電子化對銀行的影響電子銀行產品的營銷銀行電子化對分行業務的影響自助銀行、企業銀行和網上銀行的發展，使客戶在辦公室、家里或外出的路上就可以辦理存存取款、轉帳和匯兌手續，持卡就可以消費。促進許多開銷很大的傳統分行關閉。去分行辦理的典型業務是高交易筆數、低帳戶結余的客戶。分行的電子化水平和服務水平提高美國分行的電子化發展水平項目1987年1997年前臺80%100%后臺30%100%辦公自動化10%80%分行的業務分類紙面的金融轉帳，工作量大ATM電子柜員機例：日本富士銀行的自動分行

該分行有四個雇員，即兩個出納和兩個銀行咨詢員。提供全部的銀行服務，該分行的一層是交易大廳，有兩個銀行咨詢員和兩個電視屏幕控制臺，該裝置連至第二層，由出納員做所需交易，信息通過電視屏幕傳達。若需要偉輸一張簽字單或其它文件時，可用一臺氣力輸送管道完成。出納員每天上午10點上班，但ATM和CD可24小時服務。無人銀行銀行電子化對銀行的影響第一次飛躍：強化信用中介作用第二次飛躍：傳統銀行發展為電子分行，信息增值第三次飛躍：實體銀行向虛擬的網上銀行發展電子銀行產品的營銷銀行產品的推銷與電子銀行產品的經濟性是密不可分。我國的自助銀行系統存在一種誤區：重視自助銀行系統的建設，不重視產品的營銷；重視銀行卡發行的數量，不重視持卡人是否和如何使用銀行卡。持卡人的三少：主動申領的少、積極用卡的少、持卡浪費的少。傳統的金融習慣和管理習慣為了積極營銷銀行卡，許多銀行提供多種方便和優惠。（P47）2.4電子銀行系統的規劃與設計一、電子銀行系統建設的目標1、使金融機構志為一個高效率、低成本的銀行。不僅提供支付服務，還要開發出各種新的金融服務項目。發達國家第一批EFT/POS系統和第一批家庭銀行系統都失敗了。2、使金融機構能提供高質量的金融信息增值服務。2.4電子銀行系統的規劃與設計二、電子銀行系統成功與否的標準

判斷一個電子銀行系統或一項銀行產品成功與否的最重要的標準凡是看是否有足夠的積極用戶。銀行應把用戶分為積極用戶和非積極用戶，只有積極用戶才能給銀行帶來效益，而非積極用戶不但不能給銀行帶來效益，還可能增加銀行的運行成本。對于一個電子銀行系統或一項銀行產品，光有用戶是不夠的，關鍵是必