I*奴女5彳化ShandongWomensUniversity學士學位論文家庭金融資產投資理財名：學 號：指導教師：學 院： 經濟管理學院專 業： 工商管理完成日期：2016年6月25日山東女子學院學士學位論文作者聲明本人聲明：本人呈交的學位論文是本人在導師指導下取得的研究成果。對前人及其他人員對本文的啟發和貢獻已在論文中做出了明確的聲明，并表示了謝意。論文中除了特別加以標注和致謝的地方外，不包含其他人和其他機構已經發表或者撰寫過的研究成果。本人同意學校根據《中華人民共和國學位條例暫行實施辦法》等有關規定保留本人學位論文并向國家有關部門或資料庫送交論文或者電子版，允許論文被查閱或借閱；本人授權山東女子學院可以將本人學位論文的全部或者部分內容編入有關數據庫進行檢索，可以采用影印、縮印或者其它復制手段和匯編學位論文（保密論文在解密后應遵守此規定）。作者簽字： 日期： 年 月 日指導教師簽字： 日期： 年 月 日當代中國社會經濟形勢是喜憂參半、利弊并存。喜的是中國人在世界上慢慢有了自己體系的制造業和自主開發能力，隨之而來的是經濟地位的提升以及在世界問題上的話語權。憂慮的是國際金融壟斷財團在不斷地給中國制造難題、設置障礙，讓我們的發展不能夠順利進行。而在這種經濟危機情形下中國家庭居民怎么進行金融投資理財呢？隨著我國市場經濟的快速發展，人民的收入水平也逐漸提高，手中積聚的財富多了，人們的投資意識逐漸增強，再加上目前推出了眾多投資種類，投資渠道逐漸拓寬，投資的規模不斷擴大，可靠性也逐漸增強，許多家庭的增值觀念開始由儲蓄意識向投資意識轉變，擴展為房產、股票、基金、債券、外匯、保險等方面的投資。我國社會主義初級階段的經濟形式主要有四種：一是全民所有制經濟。它是由國家代表全體人民占有生產資料的一種所有制形式。二是勞動群眾集體所有制經濟。它是由集體經濟組織內的勞動者共同占有生產資料的一種經濟形式。三是個體、私營等非公有制經濟。個體經濟是由城鄉個體勞動者占有少量生產資料和產品，以個人及家庭成員從事勞動為基礎的一種經濟形式。四是中外合資企業、中外合作企業和外資企業。我國基本經濟制度的確定，是總結社會主義建設正反兩方面經驗所作出的必然選擇。而每種經濟形式都制約著家庭居民的投資發展金融理財需要。本文從家庭金融資產投資理財方面展現城鎮家庭居民理財以及采取什么金融理財工具，讓人們了解金融資產理財的重要性和必要性。關鍵詞： 投資意識；重要性；必要性目錄TOC\o"1-5"\h\z\o"CurrentDocument"1家庭金融理財概述 1\o"CurrentDocument"1.1家庭金融理財定義 1\o"CurrentDocument"1.2家庭金融理財的主要內容 2\o"CurrentDocument"2家庭金融理財的工具 3\o"CurrentDocument"2.1儲蓄 3\o"CurrentDocument"2.2房地產 4\o"CurrentDocument"2.3股票 4\o"CurrentDocument"2.4基金 5\o"CurrentDocument"2.5國債 5\o"CurrentDocument"2.6黃金 5\o"CurrentDocument"2.7保險 6\o"CurrentDocument"3家庭金融理財的必要性和重要性 6\o"CurrentDocument"3.1家庭金融理財的必要性 6\o"CurrentDocument"3.2家庭金融理財的重要性 7\o"CurrentDocument"4城鎮居民家庭金融理財 7\o"CurrentDocument"4.1城市家庭金融理財 74.1.1中小城市中等收入家庭金融理財一般狀況 84.1.2對中小城市中等收入家庭的一些理財建議 9\o"CurrentDocument"4.2農村家庭金融理財環境狀況 104.2.1農村家庭金融理財的困境 114.2.2發展農村金融理財市場的對策 12\o"CurrentDocument"5學院學生家庭金融資產調查 14\o"CurrentDocument"5.1學生家庭金融資產分布概況 14\o"CurrentDocument"5.2學生家庭金融資產投資部分建議 1516參考文獻161家庭金融理財概述家庭金融理財就是管理自己的財富，進而提高財富的效能的經濟活動。理財也就是對資本金和負債資產的科學合理的運作。通俗的來說，金融理財就是賺錢、省錢、花錢之道。金融理財就是打理錢財。說起來金融理財是一件非常平凡的事情，但實際上卻非常有學問。家庭金融理財是一門新興的實用科學，它是以經濟學為指導（追求極大化目標）、以會計學為基礎（客觀忠實記錄）、以財務學為手段（計劃與滿足未來財務需求、維持資產負債平衡）的邊緣科學。既然家庭金融理財是門科學，我們就必須以科學、理性的態度來對待它。只有這樣，才能達到金融理財的目標。1.1家庭金融理財定義家庭金融理財從概念上講，就是學會有效、合理地處理和運用錢財，讓自己的花費發揮最大的效用，以達到最大限度地滿足日常生活需要的目的。簡而言之，家庭金融理財就是利用企業理財和金融得方法對家庭經濟（主要只家庭收入和支出）進行計劃和管理，增強家庭經濟實力，提高抗風險能力，增大家庭效用。從廣義的角度來講，合理的家庭金融理財也會節省社會資源，提高社會福利，促進社會的穩定發展。技術的角度講，家庭金融理財就是利用開源節流的原則，增加收入，節省支出，用最合理的方式來達到一個家庭所希望達到的經濟目標。這樣的目標小到增添家電設備，外出旅游，大到買車、購屋、儲備子女的教育經費，直至安排退休后的晚年生活等等。就家庭理金融財規劃的整體來看，它包含三個層面的內容：首先是設定家庭金融理財目標；其次是掌握現時收支及資產債務狀況；最后是如何利用投資渠道來增加家庭財富。1.2家庭金融理財的主要內容一般來說，一個完備的家庭理財計劃包括以下幾個方面：職業計劃。選擇職業首先應該正確評價自己的性格、能力、愛好、人生觀，其次要收集大量有關工作機會、招聘條件等信息，最后要確定工作目標和實現這個目標的計劃。消費和儲蓄計劃。你必須決定一年的收入里多少用于當前消費，多少用于儲蓄。與此計劃有關的任務是編制資產負債表、年度收支表和預算表。債務計劃我們對債務必須加以管理，使其控制在一個適當的水平上，并且債務成本要盡可能降低。保險計劃。隨著你事業的成功，你擁有越來越多的固定資產，你需要財產保險和個人信用保險。為了你的子女在你離開后仍能生活幸福，你需要人壽保險。更重要的是，為了應付疾病和其他意外傷害，你需要醫療保險，因為住院醫療費用有可能將你的積蓄一掃而光。投資計劃。當我們的儲蓄一天天增加的時候，最迫切的就是尋找一種投資組合，能夠把收益性、安全性和流動性三者兼得。退休計劃主要包括退休后的消費和其他需求及如何在不工作的情況下滿足這些需求。光靠社會養老保險是不夠的，必須在有工作能力時積累一筆退休基金作為補充。所得稅計劃個人所得稅是政府對個人成功的分享，在合法的基礎上，你完全可以通過調整自己的行為達到合法避稅的效果。2家庭金融理財的工具2.1儲蓄城鄉居民將暫時不用或結余的貨幣收入存入銀行或其他金融機構的一種存款活動。又稱儲蓄存款。儲蓄存款是信用機構的一項重要資金來源。發展儲蓄業務，在一定程度上可以促進國民經濟比例和結構的調整，可以聚集經濟建設資金，穩定市場物價，調節貨幣流通，引導消費，幫助群眾安排生活。與中國不同，西方經濟學通行的儲蓄概念是，儲蓄是貨幣收入中沒有被用于消費的部分，以個人為考察單位的話，個人的實際儲蓄（實際是指名義量除以物價水平，下同）就由個人實際金融資產的增加以及實物資產的增加來表示（實際儲蓄=M1/P1-M0/P0+B1/P1-B0/P0+K1-K0），當中個人實際金融資產指的是個人的實際現金持有量和實際債券持有量，實物資產的增加則是指個人用于凈投資的那部分支出，由于經濟的總體數據是若干個個體數據的加總，所以加總個人實際儲蓄之后就出現如下的情況：在不考慮與國外經濟聯系的情況下，個體A的實際債券持有就是A借出的實際資產，有借出的人就有貸入的人，設為個體B，于是個體B的實際債券持有就是A持有量的負數，推而廣之如在不考慮有外部聯系的情況下整個社會中的實際債券擁有量在任何的時點總是為零的；此外經濟中的實際貨幣持有量受它所支撐的經濟的產出（Y）以及持有它的成本一一當下的名義利率（i）共同決定，鑒于我們僅僅考慮的經濟中實際儲蓄與投資的關系，所以可以假定這兩個變量（Y、i）是不變的，于是實際貨幣的持有量也是不變的，于是加總之后就可以得到所有的社會總的儲蓄都體現在實物資本存量的增加上，也就是實際儲蓄等于凈投資。2.2房地產對于房地產的概念，應該從兩個方面來理解：房地產既是一種客觀存在的物質形態，同時也是一項法律權利。作為一種客觀存在的物質形態，房地產是指房產和地產的總稱，包括土地和土地上永久建筑物及其所衍生的權利。房產是指建筑在土地上的各種房屋，包括住宅、廠房、倉庫和商業、服務、文化、教育、衛生、體育以及辦公用房等。地產是指土地及其上下一定的空間，包括地下的各種基礎設施、地面道路等。房地產由于其自己的特點即位置的固定性和不可移動性，在經濟學上又被稱為不動產。可以有三種存在形態：即土地、建筑物、房地合一。在房地產拍賣中，其拍賣標的也可以有三種存在形態，即土地（或土地使用權）、建筑物和房地合一狀態下的物質實體及其權益。隨著個人財產所有權的發展，房地產已經成為商業交易的主要組成部分。法律意義上的房地產本質是一種財產權利，這種財產權利是指寓含于房地產實體中的各種經濟利益以及由此而形成的各種權利，如所有權、使用權、抵押權、典當權、租賃權等。2.3股票股票是股份公司發行的所有權憑證，是股份公司為籌集資金而發行給各個股東作為持股憑證并借以取得股息和紅利的一種有價證券。每股股票都代表股東對企業擁有一個基本單位的所有權。每支股票背后都有一家上市公司。同時，每家上市公司都會發行股票的。同一類別的每一份股票所代表的公司所有權是相等的。每個股東所擁有的公司所有權份額的大小，取決于其持有的股票數量占公司總股本的比重。股票是股份公司資本的構成部分，可以轉讓、買賣，是資本市場的主要長期信用工具，但不能要求公司返還其出資。2.4基金基金（Fund）從廣義上說，基金是指為了某種目的而設立的具有一定數量的資金。主要包括信托投資基金、公積金、保險基金、退休基金，各種基金會的基金。人們平常所說的基金主要是指證券投資基金。2.5國債國債，又稱國家公債，是國家以其信用為基礎，按照債的一般原則，通過向社會籌集資金所形成的債權債務關系。國債是由國家發行的債券，是中央政府為籌集財政資金而發行的一種政府債券，是中央政府向投資者出具的、承諾在一定時期支付利息和到期償還本金的債權債務憑證，由于國債的發行主體是國家，所以它具有最高的信用度，被公認為是最安全的投資工具。2.6黃金黃金（Gold）是化學元素金（化學元素符號Au）的單質形式，是一種軟的，金黃色的，抗腐蝕的貴金屬。金是最稀有、最珍貴和最被人看重的金屬之一。國際上一般黃金都是以盎司為單位，中國古代是以兩作為黃金單位，是一種非常重要的金屬。不僅是用于儲備和投資的特殊通貨，同時又是首飾業、電子業、現代通訊、航天航空業等部門的重要材料。黃金的化學符號為Au，金融上的英文代碼是XAU或者是GOLD。Au的名稱來自一個羅馬神話中的黎明女神歐若拉（Aurora）的一個故事，意為閃耀的黎明。國際金價進入2015年后大幅飆升，紐約市場金價從每盎司1200美元一路上行，不到一個月已升至1300美元關口；統計顯示，紐約市場黃金期貨價格今年來已累計上漲9.3%。2.7保險保險（Ins），本意是穩妥可靠；后延伸成一種保障機制，是用來規劃人生財務的一種工具。是市場經濟條件下風險管理的基本手段，是金融體系和社會保障體系的重要的支柱。保險，是指投保人根據合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發生的事故因其發生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任，或者被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限等條件時承擔給付保險金責任的商業保險行為。從經濟角度看，保險是分攤意外事故損失的一種財務安排；從法律角度看，保險是一種合同行為，是一方同意補償另一方損失的一種合同安排；從社會角度看，保險是社會經濟保障制度的重要組成部分，是社會生產和社會生活“精巧的穩定器”；從風險管理角度看，保險是風險管理的一種方法。3家庭金融理財的必要性和重要性3.1家庭金融理財的必要性隨著家庭收入和財富的增長以及市場的各種不確定性越來越大并且越來越影響到家庭的各種行為，家庭金融理財（儲蓄與投資）變得受重視了。而且，人人都知道，在現代社會里要維持一個家庭并不容易，尤其是能使一個家庭過上好日子更不容易。因為過日子不可避免地要涉及必要的經濟負擔，一個家庭若沒有起碼的經濟能力以負擔各種家庭的需求，家庭勢必解體，家庭成員也無法在家庭內生存下去。如何管理好家庭經濟，是維系一個家庭及過好日子的至關重要問題，因此，家庭金融理財是擺在每個家庭面前不可忽視的重要課題。談到家庭金融理財，有人會認為，我們國家還不富裕，多數人的家庭收入還不算高，沒有什么閑錢能省下來，哪里還談得上什么家庭理財。其實，這是一種不正確的看法。可能你的一些和自己收入相差不大親友日子卻過得卻更富裕并能小有積蓄。相比之下，你自己有時還捉襟見肘，這就說明每個家庭都應該好好重視一下家庭理財問題。3.2家庭金融理財的重要性家庭金融理財與個人理財不同，家庭金融理財承擔著更加重要責任，所受到的約束要比個人理財更大。家庭金融理財用一句話來總結就是，通過合理的方式將家庭資產進行有效分配和管理，隨著資產總量的增多，家庭金融理財更加注重風險調控。現代的家庭金融理財不同于過去的家庭理財，過去的家庭由于資產總量并不高，所以金融理財可以很輕松。而現在的家庭金融理財會因為家庭收入的增加而更加注重風險承受力，更加注重資產的安全和穩定性，難度自然就增大很多。家庭金融理財的重要度不言而喻，但如何做好家庭金融理財卻是個不小的難題。家庭金融理財需要選擇合適的理財產品、需要專業的分析、需要評估自身的理財需求、需要評估資產的風險承受力等等，這些都是家庭金融理財需要考慮的，也是必須要考慮的。將資金投入那些高利率高風險的理財產品，合適家庭金融理財嗎？固然收益足夠高，但實際上并不合適大多數家庭，真正的理財觀念，放在第一位的不是收益有多高，而是風險有多大。無法確定風險，或者風險太大的話，將無法控制理財的過程中的損失情況。4城鎮居民家庭金融理財4.1城市家庭金融理財近幾年來，隨著國際經濟形勢的變化，特別是美國經濟增長的放緩，我國經濟增長的途徑已主要依靠內需拉動。城市居民的投資與消費作為拉動內需的兩個組成部分，在促進經濟增長方面扮演著重要的角色。對于城市居民家庭金融理財投資仍有很強的傳統色彩，但開始呈現多樣化趨勢：（一）銀行儲蓄仍是城市居民家庭投資與理財的主要方式。這與我國傳統的城市居民家庭投資和理財方式（以儲蓄為主）相吻合。在當前我國致力于擴大內需的形勢下，這種中長期的銀行儲蓄性投資成為居民投資方式的首選，不利于推動當前經濟的發展，與目前所實行的積極的財政政策和穩健的貨幣政策是不和諧的。因此，要采取積極有效的措施讓這部分“死錢”活起來，使其在擴大內需中發揮作用。（二） 居民的投資方式開始呈現多樣化。除了銀行儲蓄外還有房地產、債券、股票、實業投資等。儲蓄雖然仍是居民的首選投資方式，但其他投資方式特別是房地產投資已被居民看好。尤其是以投資為主的購房需求迅速增加，房地產投資將是未來幾年城市居民青睞的熱點投資之一。這說明城市居民的投資意識逐步增強，不再拘泥于傳統的投資與理財方式，開始進入新的投資與理財發展階段。因此，應對城市居民的投資理性及時正確的加以引導，不斷推出新的投資熱點，引導居民投資多元化發展。（三） 民營資本經營性投資促進了城市居民家庭投資的多樣化。很多城市家庭出現了以創業為主導的新興實業嘗試，突破了以上幾種固有的資產型投資方式。4.1.1中小城市中等收入家庭金融理財一般狀況中等收入家庭的算賬趨勢：表現出他們生活較為穩定，脫離了為生活品奔波事實，所以他們首先想到的是積攢，雖然沒有一定的目的性，但可以斷定是在為未來打算；在消費上，他們趨向奢侈品，更說明他們平時的財力相當部分被存儲了起來，很少有為自己的愛好和興趣花錢的機會；對于投資，他們則更多地把幻想放在首位，缺乏市場意識和必要的調查，這1000元錢也把他們的算賬進程改變了許多。一般中等收入的人士很多都人到中年，家里出現了“上有老，下有小”的緊迫局面：一方面，父母年事已高，疾病增多，需要子女提供有力的贍養協助；另一方面，孩子年齡尚小，無法自立，花費頗多，需要家長重點進行資金扶持。諸般因素聚在一起，使得這些家庭疲于奔命，由于家庭財力

有限，又容易缺東墻補西墻，徹底打亂了算賬計劃，但更可慮的是，這些中年算賬人士僅僅關注眼前的困境，卻往往忽視自身的一些變化，吝于用度花費，如淡化自身保養，沒有精力、資金學習等等，于是自身健康變化和社會變化很可能成為新的更大的困境，一齊擁來，成為“中年早喪”、“下崗失業”的起因。4.1.2對中小城市中等收入家庭的一些理財建議中小城市的中等收入家庭，收入中等但相對穩定，需要照顧父母、養育小孩，是城市里很典型的普通白領家庭狀況。此類家庭的風險承受能力較弱，在投資理財方面應注重穩健為主，但也要防止過于消極保守，適當拓寬投資渠道、培養投資理財能力，才能逐步提高生活質量。1、逐漸拓寬投資途徑。目前投資結構單一、保守，但基于家庭成員的結構和工作性質也不宜過于激進，可調整為穩健型投資結構，主要通過充實較低風險度的投資途徑來實現增加收益的目標。根據其投資偏好，建議保持現有銀行存款和國債投資，將日后的資金積累用于購買銀行理財產品、收益性較好的投資基金以及投資連結保險等品種。其家庭成員對購買更多保險的實際需求并不明顯，若有興趣可考慮為年輕夫婦適當購買分紅型保障保險，在取得人身意外保障的同時增加投資收益；同時可在小孩出生之后為其購買成長投資型保險產品；按照家庭收支水平及其實際需要，保險支出可控制在6000-9000元/年的幅度。2、減少債務。根據家庭成員的結構，今后一段時期的生活費用仍將逐步上升；以當前的經濟基礎、收入水平、資金積累能力，將住房按揭貸款提前還清并不能減少經濟負擔，而保持現在每月并不太高的供款額度更有利于減輕支付壓力。

3、穩步提高生活質量。由于其經濟基礎較為薄弱，還需要依靠長期積累和投資收益；且家庭成員老少皆有。因此建議保持相對恬淡的心態，不宜橫向攀比和過于浮躁，在穩定現有水平的情況下逐步提高生活質量，如購買家庭轎車、增加旅游及娛樂消費、進一步改善居住環境等。4.2農村家庭金融理財環境狀況（1） 農民金融理財觀念正在變化，理財需求日漸增長。隨著我國金融市場的不斷完善和發展，金融理財產品不斷增加，股票、基金、債券、外匯、保險等逐漸進入農村金融市場，使農民原有的靠儲蓄保值增值的理財觀念和方式發生了轉變。（2） 國內部分農村金融機構開始重視農村金融理財市場。由于有錢農民對金融理財產品的需求，國內部分農村金融機構嘗試性地推出一些適合農民投資的金融理財產品，結果嘗到了甜頭。（3） 外資銀行已經進入我國農村金融理財市場。當國內的商業銀行因為農村市場效益欠佳，不斷地關閉農村虧損網點并撒出的時候，一些外資銀行卻積極地在我國鄉鎮布點，進入農村金融市場。從表面看，外資銀行同樣面臨盈利難題，在農村開展金融業務成本高、收益率低、風險大，事實上，內地的農村金融市場有著巨大潛力。作為成熟的金融機構，外資銀行顯然具有更長遠的眼光。另外，向當地農信社進行股權投資，也成為外資銀行拓展我國農村金融市場的另一途徑。（4） 農村金融理財環境仍然不完善。從趨勢上看，農村金融理財市場潛力很大，但能夠深入到城鄉的金融機構很少，比如證券公司幾乎沒有到小城鎮或農村去設計或銷售金融產品的，導致能為農村金融理財提供服務的專業人才非常匱乏。目前在農村金融理財方面也沒有主導機構，小城鎮和農村市場上的理財機構仍以農村合作銀行、農村商業銀行、信用社及國有銀行的分支機構為主，并沒有專業人士予以引導或為投資者設計理財規劃。在理財品種上，大多都以保險、基金為主，除此以外，在大中城市可以買到的理財產品在有些小城鎮根本不能買到。農村金融理財市場還因為銀行網點有限，受制于人員、環境多方面原因，在服務上不能滿足農民更多的理財需求。4.2.1農村家庭金融理財的困境（1） 農民理財意識薄弱，缺乏金融理財技能。一些農民口袋里有了錢，卻不懂如何進一步運用理財手段使“錢生錢”，對于理財知識的貧乏成為農民走上理財之路的“攔路虎”。多數農民喜歡把手頭的閑錢交給親友打理或從民間借貸中獲利，或者以傳統的存款方式獲得利息收入。絕大部分農民文化水平低，沒有接受過投資理財的專業培訓，對金融投資政策普遍缺乏了解，不熟悉金融投資收益計算、收益方式以及風險控制分析。因此，即使有了符合農民投資的金融理財產品，農民的金融理財行為普遍具有投機性、跟從性和盲目性的特征，制約了農村金融市場的發展。（2） 農村金融理財的互聯網絡、電腦設備等基礎設施落后。城鄉基礎設施的差距嚴重制約了農民個人理財市場發展。近年來，國有商業銀行大幅度撤并農村地區的營業網點，許多農村地區的金融服務成為“空白點”，貧困地區的農民理財服務更成了被“遺忘的角落”。與大中城市相比，農村地區通訊、信息等基礎設施落后，計算機普及率低、互聯網建設滯后，金融投資環境較差，一些受大中城市居民歡迎且收益良好的金融投資品種因缺乏基礎條件，難以在農村推廣。商業銀行因為盈利難而撤銷農村網點，直接導致農村金融網點設施普遍匱乏，制約了對理財服務的推廣。在浙江農村地區，雖然絕大部分農村都已經有電話和寬帶，但是農民不會購置和使用電腦，也導致金融理財信息在農村遇到一定的障礙。（3） 缺乏適合農民投資理財的金融產品和渠道。適合農民投資理財需要的產品品種少，導致農民個人投資渠道狹窄。目前在農村地區開辦的投資理財產品不及城市的三分之一，許多投資理財產品是面對城市居民的，完全不考慮農村和農民的實際情況，難以在農村地區推廣。商業銀行已推出的理財產品以閑置資金增值為主要內容，普遍存在期限固定、周期較長等特征。而農民的收入帶有較強的周期性和季節性，較難滿足這類理財產品的投資要求。銀行卡、電子銀行、代客理財、票據業務、衍生產品等目前城市已十分普及的業務品種，在農村仍然處于起步階段甚至空白。（4）農民對金融理財市場的抗風險能力較弱。農村居民整體收入水平低，社會保障差，也制約了農民個人理財市場的發展。近年來，農民收入雖然有所增加，但收入總體水平仍然偏低，大部分農村居民除傳統的種植、養殖業收入外，幾乎沒有其他收入來源，而農村社會保障體系建設緩慢，農戶手中積攢的一部分資金主要用來應付日常生產生活、住房、養老、教育以及婚喪嫁娶等開支，其手中可用的余錢并不多。因此，農戶個人適應金融市場變化的能力弱，承受市場風險的心理素質差。由于廣大農村居民經濟實力有限，難以應對和防范金融投資新品種因市場波動產生的風險，難以把握其運行規律和收益的最佳時機，資金被“套死”的現象時有發生。4.2.2發展農村金融理財市場的對策國內各級金融機構應積極搭建農村金融理財服務平臺，面向農村宣傳金融理財知識，幫助農民提高理財意識和技能。當前，農民對金融理財產品知之甚少，理財知識欠缺。金融機構應轉變重城市、輕農村的思想觀念，加大對農村居民的金融理財知識宣傳力度，積極拓展農村理財市場。如在縣城設立以商業銀行為主的專門理財部門，搭建功能完善的理財平臺，承擔專業化管理和服務；在鄉鎮以農村信用社、郵政儲蓄營業網點為主設立理財服務柜臺，積極創造條件，為農民提供專業化、個性化、多樣化的理財服務，推出滿足農民特征化要求的“農民理財顧問”，為農民答疑解惑，在提供生產貸款、搜集市場信息、參謀致富項目過程中，將通俗易懂、具體實用的金融知識宣傳到農戶家中，從而大大提高農民的金融意識，最大限度地調動他們參與生產、流通、理財、投資的積極性，使廣大農民在建設社會主義新農村中真正發揮主力軍作用。金融機構還可聯合鄉鎮各級政府部門、高等院校進村入戶，利用電視、報紙和發放資料等多種載體，向農民免費開辦理財講座和培訓班，組織農民開展金融投資知識、理財產品知識的學習和宣傳。高等院校應面向農村大力培養和輸送高技能的應用型農村金融理財服務人才目前我國高等院校的金融理財專業非常熱門，越來越多的學生喜歡學習這個專業。但是絕大部分金融理財專業的學生畢業后留在了大城市的金融機構或企業工作，主要面對大中城市的金融理財市場，為城市企業和居民提供理財服務，無人問津農村金融理財市場，造成了農村金融理財服務人才的匱乏。因此國內高等院校應該大力培養為農村金融理財服務的專門人才，建立農村金融理財服務人才的培養模式，開設針對農村金融理財的課程。政府部門、社會和高校還應當鼓勵大學生到農村基層就業或創業，擔當為農民提供專家理財服務的生力軍，為發展農村金融理財市場輸送專業人才。加強農村金融理財硬件設施的投入和建設，保證信息的通暢，完善農村理財環境要開拓農村金融市場首先應改善農村金融理財環境，加強硬件、軟件設施建設是必要之舉。大型商業銀行則可增設自助存取款設備，延伸金融服務觸角。經濟較發達地區的農村信用社應積極普及電子銀行、網上銀行、理財軟件等現代信息技術，并利用現有網絡資源，探索符合現代農民需要的理財業務，建立健全個人理財的服務營銷、風險管控體系和技術支持系統。應該向農民普及電腦網絡知識，各級政府部門采取優惠措施鼓勵農民購置使用電腦設備和寬帶網絡，使廣大農民能夠利用現代科技獲取致富信息，完善農村金融理財環境。根據農民的理財需要，設計符合農民理財需求的金融產品針對農村居民的經濟、生活和金融知識水平等實際狀況，以及農民收入支出季節性強、抗風險能力不強的客觀實際，研制開發符合農戶理財需要，迎合農村居民心理，操作簡單方便，風險低、手續費少、收益穩定、能隨時贖回的金融理財產品，讓農村居民輕松理財，穩定收益。應大力發展農民養老保險、意外傷害保險等適合農民的健康險種，滿足城鄉人民群眾的生活保障需求。5學生家庭金融資產調查5.1學生家庭金融資產分布概況在進行了學生的家庭金融資產分布投資的調查后可以間接性的得到部分實用性的信息。調查的方面也主要設計了學生家庭的總收入、消費、儲蓄、金融資產總額、銀行存款、股票、債券、基金、房產和二代支出等。其中二代支出的比重略顯突出。但同時我們也會發現學生家庭金融資產的比重中儲蓄占了家庭總收入的65.4%，由此可見