新農村建設中的農村商業保險發展策略4600字摘要：社會主義新農村建設是構建社會主義和諧社會的重要組成局部，商業保險在社會主義新農村建設中發揮著重要作用。本文指出：要充沛重視商業保險在新農村建設中的重要作用，采取各種措施加快農村商業保險的開展。

關鍵詞：新農村，商業保險，重要作用，措施

改革開放后，我國商業保險開展迅速，取得了豐碩的成果。但是我國農村商業保險開展速度卻相對較慢。目前，建立社會主義新農村是我國社會開展的重中之重，因此，大力開展農村商業保險也就成為我國保險的開展重點。

商業保險在農村經濟社會中的地位和作用

開展農業保險，可以有效抵御農業風險，保證農民收入和正常的生產經營。2022年全國農業保險保費收入同比增長80%以上，農業保險賠款超過2億元，同比增長90%。農業保險為廣闊農民大眾抗御農業自然風險設立一條“保障線〞，在保證農民收入和生產經營方面發揮了不小的作用。通過保單質押貸款，解決農民小額信貸需求。人壽保險大都具有儲蓄性質，通過保單抵押提供小額貸款，能夠解決農民的生產生活急需。

開展農村商業保險，可以幫忙解決農村人口老齡化帶來的一系列問題。全國第五次人口普查的數據說明，農村人口的老齡化程度高于城鎮。我國農村已經步入人口老齡化社會。解決好逐步開展的老年人的養老、醫療等問題，使他們安度晚年，已成為重大的社會問題。大力開展農村人壽保險，就可以減輕人口老齡化對國家財政的壓力，打消個人和家庭的后顧之憂。

開展農村商業保險，可以有效防備化解被保險人因疾病、意外等因素造成的巨大經濟損失和人體傷害，有利于愛護農業生產力，較好地解決農民因病返貧、致貧問題，有利于農村社會穩定。農村由自然災害引發的疾病，經常大面積發生。由于農村生活、生產條件差，各種疾病特別是一些地方病發病率較高，使本來擺脫貧困走上富裕的家庭重新回到貧困中去，對本來就很貧困的家庭無疑是雪上加霜。不僅在經濟上使這些家庭致貧，而且會造成家庭鄰里、親友不睦，嚴重影響鄰里關系和子女的教育、就業，形成社會問題。而商業保險能幫忙解決這個問題，農民在政府的補貼根底上，只需很少一局部資金投入就能解決后顧之憂。

2022年，全國健康保險業務的賠款與給付支出108億元。中國人壽的“兩康〞產品自開辦以來累計賠付約42億元，深受農村大眾的歡迎。2022年上半年，5家商業保險公司在8個省(區)的62個縣(市、區)發展了農民合作醫療保險工作，波及的加入農合農民1874萬人，試點地區平均參保率為86%。開展農民工工傷保險、養老保險，有利于推進和完善農村保障制度。在商業保險公司的參與下，分類逐步建立廣闊農民工的工傷保險、醫療保險、養老保險，維護廣闊農民工的切身利益，有利于推進和完善農村保障制度，促進社會主義新農村建設。

開展農村商業保險，一定程度上可以有效轉移局部農村充裕勞動力，也為農村經濟開展、農民增收拓寬了渠道。隨著我國城市化進程的加快和農業生產技術的提高，農村將出現越來越多的殘余勞動力，農村保險業務開展規模的不斷擴大，必然大量吸收農村充裕勞動力從事農村壽險工作。以中國人壽河南省分公司為例，截止2022年底，農村壽險業務員已開展到3萬多人，一方面為農民提供保障效勞做了大量工作，為穩定農村起到了應有的作用;另一方面也解決了局部農村殘余勞動力的出路，加快了農民脫貧致富的步伐。

在當前國家和地方政府財力有限的情況下，商業保險作為社會保障體系的重要組成局部，完全可以利用其自身獨特的行業優勢，為廣闊農民大眾提供包括農業保險、失地保險、養老、醫療、意外風險、子女教育等在內的多種保險保障，支持社會主義新農村建設。

農村保險市場的現狀分析

農民的保險意識差距明顯，對保險認同度低，風險防備仍處在原始狀態。家庭養老、儲蓄看病，遇到大難靠親戚朋友幫忙解困，這是廣闊農村目前保障狀況的真實寫照。農村由于受經濟根底、文化素質、媒體輻射不到位以及保險企業宣傳不足的影響，對保險知識知之甚少。

開展速度較快，規模小，區域差距較大，開展極不平衡。從區域來講，南方沿海興旺地區農村的保險密度和深度都遠遠大于不興旺的中西部地區。同一地區、同等條件，農民的購置力不盡相同，差距也很大。

農戶居住分散，網點不健全，展業困難，效勞不到位，商業保險在農村的覆蓋面小。由于多數農村經濟不興旺，農戶居住較為分散。現在長年在外打工的人數多，流動大。這些因素都給商業保險的展業帶來極大不便，增加了保險公司的經營本錢。以河南省為例，城市每百人擁有4張壽險保單，而農村每百人還不到1張保單。其覆蓋面很低。各家保險公司在開展戰略上，重城輕鄉、重效益輕責任、重眼前輕長遠是造成農村保險市場競爭乏力的基本原因。

商業保險產品短少個性，根本沒有針對農民研發的險種，買難賣難，成為農村保險開展的瓶頸。在人身保險險種方面，近幾年各家公司主要打城市牌、打富人戰，忽略了農村廣闊農民的保障需求，沒有開發針對農民的保費低廉、保障全面的產品。

重視程度偏低，政策扶持缺失，農村保險市場開發舉步維艱。商業保險公司盡管在農業保險、農村人身保險方面做出了一些努力，但由于政策扶持不到位，賠錢經營，企業積極性不高。

開展農村商業保險的措施

政府應加強引導，加大政策扶持力度。政府要進一步推行富民政策，使農民的收入大幅度增長，為農民購置保險奠定物質根底。要高度關注農民的社會保障問題，積極探索農村社會保障制度，如新農合醫療、農民工保險等等。對保險公司開辦農村保險給予政策支持。比方在開辦農民養老保險中采取國家補一點，家庭出一點，保險公司讓一點，使其盡快開辦起來。在農民醫療方面，政府既要激勵保險公司的參與，又要在費用上給予補貼，使其在微利情況下健康經營。對農村業務員可以采取減免營業稅的方法，維護其在農村銷售人身保險的積極性。政府各有關部門要樹立政治意識、大局意識、責任意識，兼顧保險公司經營效益和農民保障二者的利益，出臺有關優惠政策，支持商業保險公司積極參與農村保險市場的開發。

保險監管部門要發揮政府部門職能，優化農村保險的開展環境。要利用各種會議宣導和主動上門溝通的辦法，防止地方有關部門干涉保險經營。積極與工商物價部門聯系，防止多頭監管，重復檢查現象的發生。制定開展農村保險的優惠政策和補償體制。確保農村保險開展有一個寬松的環境。研究政策支持措施，為保險公司開展農村保險提供撐持。創新監管思路，促進對農村保險機構的審慎性監管和預警監管，及時扼制惡性競爭和有損農民利益的行為。做到關注而不干涉，既有靈活性，又有市場監管的政策性。提高辦事效率，為農村保險的開展開設綠色通道。監管部門要遵循農村社會開展規律，加大對保險公司開辦農村保險的支持。要完善農村機構審批程序，提高審批時效，對農村網點機構要做到成熟一個，審批一個，開業一個，標準一個。倡議對農村業務員實行資格授予制，使那些熱愛農業保險，老實守信，業績良好的業務員得到展業資格，保證農村有一支穩定的、素質較高的銷售隊伍。

保險公司要處理好三種關系，確保農村保險市場健康有序快速開展。處理好經濟效益和社會效益的關系。保險公司把經營效益放在首位，還應效勞、服從于國家，肩負起振興經濟的使命。因此要在注重經濟效益的同時，兼顧社會效益，要在對農民的效勞中求生存，求開展，力爭獲得社會效益和經濟效益雙豐登。處理好眼前利益和長遠利益關系。就目前來講，農村保險本錢高，費用大，見效慢。從長遠看，農村保險是有待開發的“處女地〞，市場潛力巨大。農村保險既是保險公司業務新的增長點，也是做大做強的必由之路。處理好企業本身和國家大局的關系。當前國家正在研究農村的社會保障問題，農民急需養老、醫療和意外傷害的保險保障，這給保險公司提供了良好的開展機遇。保險公司一定要站在大局謀劃自身的開展規劃，積極投入人力、物力參與農村保險市場的開發。一方面發揮社會穩定器的作用，為加快農民奔小康、建設和諧社會步伐積極發展工作;一方面搶抓機遇，建站設點、擴大隊伍，為農村保險市場的開發和健康開展奠定堅實的根底。

保險公司要加大宣傳力度，遍及保險知識和理念，增強認同度，為農業保險業務的拓展奠定堅實的思想根底。調查結果顯示，農民對商業保險的認知度僅為20%。因此，加大宣傳力度勢在必行。由于歷史的原因，農民文化程度偏低，接受能力較差，在宣傳中要針對農村農民的特點研究切實可行的措施，以期到達事半功倍的效果。

宣傳形式要多樣化。農村地廣人稀，居住分散，必須采取多種形式長期不斷地宣導。利用媒體，通過播送電視、村委喇叭等向大眾灌輸保險知識和理念。充沛利用墻體廣告，流動宣傳車、詩歌比賽、運動會、保險知識競賽等形式，使農民接受保險知識。發展農民喜聞樂見的文化娛樂活動，寓保險教育于娛樂之中，使農民認識保險，了解保險，主動購置保險。

宣傳內容要通俗化。要把保險知識和保險理念編成故事、寫成歌、繪成畫，講給農民聽，教給農民唱，展覽給農民看。突出重點，要彰顯人身保險的保障功能，宣導理念，使其潛移默化于農民大腦里;理論和實例相結合，利用一些賠案，深入淺出地進行宣傳。

宣傳范圍要廣泛化。在農村進行保險宣傳，范圍一定要大，要有一定的覆蓋面。重點人群要包括，農村干部和教師、中小學生、鄉鎮企業的老板和外出打工者。

保險公司要加快調研步伐，研發適銷對路產品。調查研究要分別不同類型進行，量體設計地為不同經濟地區、不同保障水平地區開發適合的產品。加快產品創新、產品改造。要加大險種開發力度，盡快開發出一批低保費，高保障，突出保障功能的人身保險產品;鄉鎮企業年金及農民養老保險產品;適合農民購置的一張保單保全家，一筆保費多保障等方面的產品;適合農民外出打工的高危人群人身意外險等等。條款要通俗化。要讓農民一看就明白，做到投保簡單，手續簡便，理賠快捷方便，有利于農村業務員宣講和推銷。

加強農村保險的渠道構建，進行組織形式等方面的創新。我國廣闊農村地區，信息分布和傳遞不平衡、不充沛，來源渠道有限。保險對于廣闊農民來說，更可謂是新生事物，這給保險銷售和效勞帶來很多困難。因此推進農村營銷效勞網點建設，加強營銷人員培訓和管理，不斷探索適合農業保險開展的組織形式創新，也成為推動農村保險市場開展的重要