中國機(jī)動車保險行業(yè)保費(fèi)規(guī)模、賠付支出規(guī)模、存在的風(fēng)險及經(jīng)營風(fēng)險控制分析

一、機(jī)動車保險的分類及特點(diǎn)

機(jī)動車輛保險是指財產(chǎn)保險的一種。又稱汽車保險（簡稱車險），是指對機(jī)動車輛由于自然災(zāi)害或意外事故所造成的人身傷亡或財產(chǎn)損失負(fù)賠償責(zé)任的一種商業(yè)保險，是以機(jī)動車輛本身及機(jī)動車輛的第三者責(zé)任為保險標(biāo)的一種運(yùn)輸工具保險。

機(jī)動車輛保險即“車險”，是以機(jī)動車輛本身及其第三者責(zé)任等為保險標(biāo)的一種運(yùn)輸工具保險。

其保險客戶，主要是擁有各種機(jī)動交通工具的法人團(tuán)體和個人；其保險標(biāo)的，主要是各種類型的汽車，但也包括電車、電瓶車等專用車輛及摩托車等。

機(jī)動車輛保險一般包括交強(qiáng)險和商業(yè)險，商業(yè)險包括基本險和附加險兩部分。基本險分為車輛損失險和第三者責(zé)任保險、全車盜搶險（盜搶險）、車上人員責(zé)任險（司機(jī)責(zé)任險和乘客責(zé)任險）。

機(jī)動車輛保險的賠償方式一般為修復(fù)，但如果車輛重置價格比修理費(fèi)用是便宜的話，保險公司很可能宣稱這輛車全損。一般來說，機(jī)動車輛保險的保險金額是新車的購買價格或者是車輛投保當(dāng)時的價值，但是使用中車輛有折舊，另外保險公司會設(shè)置絕對免賠額，所以出險全損的情況下，賠款肯定會低于保險金額。這種保險的保險期間一般為一年或者一年以下，如果保險期間沒有發(fā)生理賠，續(xù)保時可以享受無賠款優(yōu)待費(fèi)率。

二、機(jī)動車保險行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀分析

1、相關(guān)政策

機(jī)動車輛保險的真正發(fā)展，是在第二次世界大戰(zhàn)后，一方面，汽車的普及使道路事故危險構(gòu)成一種普遍性的社會危險；另一方面，許多國家將包括汽車在內(nèi)的各種機(jī)動車輛第三者責(zé)任列入強(qiáng)制保險的范圍。因此，機(jī)動車輛保險業(yè)務(wù)在全球均是具有普遍意義的保險業(yè)務(wù)。

隨著我國汽車保有量的逐年增加，汽車保險已經(jīng)成為我國非壽險市場的主要組成部分，更是財產(chǎn)保險中的第一大險種。

當(dāng)前，在國內(nèi)保險公司中，汽車保險業(yè)務(wù)保費(fèi)收入已占到其財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)總保費(fèi)收入的50%以上，部分公司的汽車保險業(yè)務(wù)保費(fèi)收入占其財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)總保費(fèi)收入的60%以上。汽車保險業(yè)務(wù)經(jīng)營的盈虧，直接影響到財產(chǎn)保險行業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益。因此，國家出臺了一系列政策對機(jī)動車保險業(yè)進(jìn)行大力扶持，為行業(yè)持續(xù)發(fā)展提供了良好的政策環(huán)境。

2、機(jī)動車輛保險保單、保費(fèi)規(guī)模及賠付規(guī)模

《2021-2027年中國車險行業(yè)市場經(jīng)營管理及投資前景預(yù)測報告》顯示：機(jī)動車輛保險作為財產(chǎn)保險中的主要險種，其業(yè)務(wù)規(guī)模與保費(fèi)收入占比持續(xù)居高不下。2019年中國機(jī)動車輛保險保費(fèi)收入8188億元，原保險保費(fèi)收入42644.75億元，機(jī)動車輛保險保費(fèi)收入占原保險保費(fèi)收入的19.20%；2020年1-10月中國機(jī)動車輛保險保費(fèi)收入6827億元，原保險保費(fèi)收入39608億元，機(jī)動車輛保險保費(fèi)收入占原保險保費(fèi)收入的17.24%。

近年來，隨著車險欺詐事故頻發(fā)，保險公司理賠時風(fēng)險防范成本明顯增大，但效果卻不如預(yù)期，導(dǎo)致車險經(jīng)營成本增大，而無法識別的車險欺詐賠案使得保險公司賠付率提高，最終導(dǎo)致車險經(jīng)營盈利薄弱。

2014-2019年，中國機(jī)動車輛保險賠付支出金額逐年增長，占原保險新增保單件數(shù)的比重也比較大，2019年中國機(jī)動車輛保險賠付支出金額4613.38億元，原保險賠付支出金額12893.97億元，占原保險新增保單件數(shù)的35.78%。

2019年中國機(jī)動車輛保險新增保單件數(shù)4.97億件，保險新增保單件數(shù)495.38億件，機(jī)動車輛保險新增保單件數(shù)占原保險新增保單件數(shù)的1.00%；2020年1-10月中國機(jī)動車輛保險新增保單件數(shù)4.35億件，保險新增保單件數(shù)386.70億件，機(jī)動車輛保險新增保單件數(shù)占原保險新增保單件數(shù)的1.12%。

2018年中國機(jī)動車輛保險金額211.26萬億元；2019年中國機(jī)動車輛保險金額252.34萬億元，比上年增加41.08萬億元；2020年1-10月中國機(jī)動車輛保險金額242.44萬億元。

三、機(jī)動車輛保險中存在的風(fēng)險

1、機(jī)動車輛保險中存在的風(fēng)險

機(jī)動車輛保險,是指對機(jī)動車輛由于自然災(zāi)害或意外事故所造成的人身傷亡或財產(chǎn)損失負(fù)賠償責(zé)任的一種保險，其保費(fèi)規(guī)模是財產(chǎn)保險中的第一大險種。諸多內(nèi)因、外因?qū)ΡｋU公司經(jīng)營機(jī)動車保險有顯著影響，加強(qiáng)全流程風(fēng)險控制刻不容緩。

2、機(jī)動車輛保險的經(jīng)營風(fēng)險控制

在機(jī)動車輛保險的風(fēng)險管理中，需要積極發(fā)揮溝通協(xié)同機(jī)制，保險公司和政