惠民村鎮銀行貸款操作流程圖解為便于各村鎮銀行客戶經理辦理各項貸款業務，依據《中華人民共和國商業銀行法民村鎮銀行貸款治理根本制度》等法律、法規的相關規定，制定本操作流程圖解。一、受理與調查1、流程圖2、流程描述任務名稱崗位流程描述提交材料請人申請人向我行貸款時，依據申請人所申請貸款的類別供給相應的貸款資料。具體資料要求依據各類貸款治理方法中要求執行。受理審查理客戶經理依據材料清單的要求收集貸款信息；進展具體的貸款真實、有效。是否受理客戶經理推斷是否符合我行貸款準入條件，是否受理。1頁任務名稱崗位流程描述理貸前調查收到借款申請資料后，由兩名客戶經理進展調查。調查應實行理現場與非現場相結合的形式履行盡職調查，形成書面報告，客戶經理應對其內容的真實性、完整性和有效性負責。1、借款人根本狀況：借款人主體資格、歷史沿革、地理位置〔包括注冊地〕、組織形式、職工人數、在其他銀行的開戶、借款狀況、實際掌握人、其關聯企業等；2、經營者素養和股東背景：包括法定代表人〔或負責人〕和其他高級治理層成員的學歷、從業經受、業績、品德以及資信狀況、經營治理力量等；3、生產經營狀況：借款人的生產經營狀況是否正常，原材料供給是否充分，在同行業中的地位以及將來的進展打算和前景，通過多渠道了解把握企業的有效資產及其狀況；留意收集非財務信息，深入企業生產、經營和銷售現場，了解企業水、電使用狀況及納稅記錄是否與生產、銷售狀況相匹配，通過實地調查以及與借款企業治理人員溝通等方式，了解借款人經營動態和資信狀況；4、財務狀況：重點分析企業的實收資本、貨幣資金、應收賬款、存貨、固定資產、負債狀況、或有負債、經營活動現金凈流量、投資活動現金凈流量、籌資活動現金凈流量、主營業務收入、主營業務本錢、凈利潤、資產負債率、速動比率、債務5、融資及信譽狀況：企業在金融機構有無逾期還款的不良記錄；企業及其關聯方有無逃廢債務的不良記錄；企業在人民銀行企業信用信息根底系統和個人征信系統，在工商、稅務、海關等部門的信用記錄狀況；是否涉及訴訟等狀況；6、了解資金需求及授信資金用途；7、其他有關信息。調查評估1、主要是借款人評價、業務評價，調查和評估分析的主要內理容是借款的合規性，具體內容包括：借款主體的合規性，貸款工程的合規性；2、對借款人的背景、行業狀況、自身經營風險、財務狀況、治理者素養、現金流分析、公司治理構造、借款緣由和用途、信用狀況等進展分析，綜合評定第一還款來源的充分性；3筆貸款適用的利率，并做出效益分析；4、在對第一還款來源不能準時到位時的還款力量進展充分調查評估。2頁任務名稱完成調查報告并整理上報

崗位理

流程描述對符合我行貸款條件，客戶經理應依據調查狀況進展綜合效益分析，出具書面調查報告；并對金額、期限、用途、利率、還款方式、等提出建議；客戶經理完成調查報告，并對調查報告中所含信息的真實性及調查結論負責。二、審查審批1、流程圖2、流程描述審查 審查人結合貸前調查報告，綜合評定借款申請人的資信狀況、擔保的充分性、還款來源的牢靠性、風險的可控性，提出該筆貸款的審查意見。依據貸款權限治理，報相關審批人。對拒絕的信貸業務，提出拒絕意見報部門負責人簽批后將審查意見和貸款資料返還客戶經理。審核 風險合規部門經理

結合貸前調查報告、審查意見書，綜合評定借款申請人貸款的可行性，提出該筆貸款的審核意見。對不需要提3頁對需要提交貸審會審議的，負責組織形成貸審會材料并召集貸審會成員召開貸審會。審議 貸審會對提交上會的業務，經貸審成員審議后，拒絕的業務，由貸審會辦公室負責通知業務部門；對需要復議的信貸業務，對需要補充和完善事宜形成意見反響給業務部門和客戶經理進展補充完善；對審議通過的信貸業務，由有權審批人簽字后返還業務部門辦理貸款手續。審批 主管行長審批 行長1、流程圖2、流程描述

對行長授權范圍內的業務進展審批，主要結合調查、審查意見提出審批意見。對超授權業務進展審核。對貸審會審議通過的信貸業務和超副行長授權的信貸業務進展審批。任務名稱簽訂合同

崗位客戶經理

流程描述客戶經理負責簽訂合同工作，合同包括借款合同、保證合同、抵4頁任務名稱 崗位 流程描述〔質〕押擔保合同等法律文本；如需受托支付，簽訂《流淌資金貸款支付托付書》?！操|〕客戶經理押、擔保手續等授信條件申請提款 客戶提交申請出客戶經理賬材料放款審核 放款審核崗打印出賬單放款操作崗整理資料 客戶經理賬務處理/會計人員貸款支付

規定有授信條件的有抵〔質〕/合同后，應當落實抵〔質〕押手續，包括抵質押登記手續和合同公證手續。證。支付審核通過后，客戶經理依據審批額度，填寫借據，向放款審核崗提交相關出賬材料：1、授信申請根本材料；2、借款合同、擔保合同、公證書及發票等。放款審核人員重點審核以下內容：授信條件落實狀況：抵〔質〕押品是否與批復及擔保合同全都；是否已按要求辦妥抵〔質〕押登記；抵〔質〕押物財產保險手續是否齊全、有效，保險期限是否低于授信期限，第一受益人是否為授信經辦機構等；全都；相關合同、協議內容的填寫是否正確、完整；后對符合出賬條件的業務，做出賬處理；對缺少出賬要件的，應準時與業務經辦溝通放款操作人員或客戶經理打印《出賬通知書》?？蛻艚浝響殖鲑~通知書支付憑證、抵質押物保管憑證〔如有〕到會計人員處。會計人員記賬放款。實行經辦機構受托支付的，將貸款通過借款人的貸款發放賬戶或結算賬戶使用借款人的支付憑證直接支付給符合合同商定用途的借款人交易對象。實行借款人自主支付的發放賬戶或結算賬戶上款人交易對象。登記臺賬檔案歸檔

客戶經理檔案治理崗

客戶經理依據資金使用狀況登記臺賬。檔案治理人員將相關資料、檔案進展歸檔。四、貸后治理5頁1、流程圖2、流程描述任務名稱貸款用途檢查定期檢查

崗位 流程描述客戶經理貸款發放15日內，客戶經理對貸款借款人的資金去向和貸款用途進展跟蹤檢查，并填寫《跟蹤檢查表》；通過檢查、分析、推斷、確認資金用途是否與貸款用途相符?？蛻艚浝?、貸款發放后，客戶經理應有打算的對已發放的貸款進展保人的代償力量。具體記錄每次、每戶貸款的檢查狀況，見和走訪等。2、檢查的主要內容和程序包括：授信后應對賬戶進展嚴格監控，在授信業務未執行賬戶。檢查人員應定期分析借款人去的資信變化狀況，原措施提出建議。6頁任務名稱識別覺察風險預警信號風險分類到期處理

崗位 流程描述客戶經理依據預警信號對號入座。類。客戶經理1、客戶經理應依據借款人還款商定方式進展催收。貸款到期前對借款人為歸還局部貸款本息出具貸款到期催收通知書，催促借款人籌措資金歸還。2、借款人還清全部貸款