微小貸款的歷史、理論、理念和實踐問題什么是Microfinance微型金融？為什么會有MSE-lending微小貸款？微小貸款的市場有多大？作為微貸信貸員可預期的業務量有多大？

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課程安排認識微小貸款的目標客戶群商業性質與扶貧性質微小貸款的對比國內外微小貸款的實踐目標客戶群的特點及其融資需求認識市場上的微小貸款產品了解微小貸款產品的特點認識微小貸款的目標客戶群定義A:什么是微型金融?B:什么是微小企業?C:列舉出10個典型的微小企業D:列舉出微小企業的10個典型特征關于Microfinance

微型金融，請根據你們的了解及認識回答以下的問題：

微型金融是指為無法滿足傳統銀行要求條件的或者缺乏傳統擔保的貧困工作者和低收入家庭以及他們的微小企業提供的廣泛的金融服務，包括存款、貸款、支付結算、匯款以及保險等。-

ADB的定義什么是微型金融?什么是微小企業?微小企業可以講是最小的生意。它包括不同類型的生意，生意的規模從最簡單的為了生存的群體到初具規模的企業。微小企業主要在本地經營,一般從事最常見的三種基本行業:貿易,生產,服務。請列舉出10個典型的微小企業!典型的微小企業小吃部小家具廠加工標準件的車工鋪服裝店文具店養豬戶蔬菜或水果攤出租車雜貨店市場里的小鋪面汽修部種大棚蔬菜的農戶商業性質與扶貧性質微小貸款的對比微小貸款的分類扶貧性（福利主義-強調扶貧效果）理論基礎：強調政府作用的傳統發展經濟學實施機構：政策性金融機構、財政部門、非政府組織（NGO）資金來源：財政補貼、慈善基金、捐款利率水平：低于基準利率商業性（制度主義-強調機構可持續性）理論基礎：強調市場力量的新古典發展經濟學實施機構：商業銀行、民營小額信貸機構資金來源：市場化籌集（存款、批發商業資金、證券市場）利率水平：高于基準利率兩類微小貸款款的不同定義義微小貸款是一一種組織化、、制度化，以以創新方式解解決信息不對對稱問題，按按照可持續經經營原則為中中低收入人群群或微小企業業提供信貸服服務的信貸方方式。（（商業性小小額信貸）微小貸款是向向農、林、牧牧、漁、各種種微型的非農農經濟體以及及小商小販等等發放的短期期無抵押的小小金額貸款。。而且貸款的的發放往往還還伴隨著一系系列的綜合技技術服務，旨旨在通過金融融服務讓貧困困人口獲得生生存與自我發發展的機會。。（扶貧性小額額信貸）扶貧型微小貸貸款的問題很多國家的實實踐表明，補補貼型的低利利率對于有效效地為貧困人人口提供金融融服務是有害害的。把貸款這一稀稀缺資源轉向向經濟條件較較好的、有權權力或關系的的借款人。加加劇貸款分配配的不公平。。助長尋租行為為。破壞了金融市市場的競爭秩秩序，妨礙了了其他商業性性金融機構的的業務活動。。借款人將政府府的軟貸款視視為一種補貼貼，償還率低低。惡化了信信用環境。經辦機構成功功與否更多的的是以貸款數數量而不是財財務效率作為為衡量標準，，缺乏監督貸貸款有效性的的動力。經辦機構不能能覆蓋自己的的運作成本，，只能依賴持持續的補貼生生存，一旦補補貼停止，它它們的經營也也就停止了。。經營不可持持續，并且也也只能幫助少少數的客戶。。商業型微小貸貸款是產業，具有有盈利性、商商業性，具有有內部產業鏈鏈條的分工。。在迅速地成成長。—不是一種慈善善事業—不是一種短期期財務援助—不是一項社會會計劃（盡管管對經濟發展展會產生積極極的影響）需要大量的前前期投入需要系統的方方法——否則風險和機機會成本都相相當高昂對商業銀行來來說是一項特殊的的業務需要管理層和和股東全面認認可并關注是履行企業社社會責任國內外微小貸貸款的實踐國內外的微小小貸款微小貸款的歷歷史-國外自有了信貸，，就有了微小小貸款，但難難以考證。現代的微小貸貸款的歷史：：上世紀50年年代，一些發發展類項目開開始推廣補貼貼性的微小貸貸款，但鮮鮮有成成功。。上世紀紀70年代，，孟加加拉的的穆罕罕默德德·尤努斯斯博士士開始始了微微小貸貸款的的嘗試試，并并從此此開始始了微微小貸貸款的的發展展歷程程，從從其試試點開開始最最終發發展成成現在在的孟孟加拉拉鄉村村銀行行；尤尤努斯斯博士士被譽譽為微微小貸貸款之之父（（2006年獲諾諾貝爾爾和平平獎））。上世紀紀70年代至至80年代，，一些些機構構開始始實施施微小小貸款款項目目，主主要是是各類類金融融機構構和非非政府府組織織，創創造了了100多種不不同的的信貸貸模式式。微小貸貸款的的歷史史-國外上世紀紀80年代末末至今今，掀掀起了了微小小貸款款的高高潮。。由捐捐贈者者支持持、目目標定定位為為扶貧貧的信信貸模模式不不斷受受到批批評，，強調調逐步步實現現擴展展服務務規模模，并并把注注意力力轉向向財務務上的的自立立和持持續發發展以以及減減少對對捐助助者的的依賴賴；分分為制制度主主義和和福利利主義義兩大大陣營營。1995年6月，世世界銀銀行““扶貧貧協商商小組組”（（CGAP）成立立，推推動了了世界界微小小貸款款運動動進入入了一一個新新時期期，推推動了了微小小貸款款走向向國際際化、、規范范化。。原來來一些些在““扶貧貧協商商小組組”工工作過過的專專家，，還組組建了了咨詢詢公司司參與與微小小貸款款事業業（如如IPC、ACCION、FINCA公司））。1997年世界界微小小貸款款會議議第一一次在在華盛盛頓召召開，，此后后微小小貸款款領域域的領領軍人人物每每年都都舉行行峰會會。2005年，被被聯合合國確確定為為“微微小貸貸款年年”。。第一個個階段段（20世紀80年代-90年代中中期））早期期階段段。1989年在甘甘肅隴隴西和和青海海、寧寧夏等等地開開展的的人口口基金金項目目就采采取了了小額額信貸貸的方方式。。這種種項目目式的的小額額信貸貸最終終都因因項目目的終終結而而不了了了之之。第二個個階段段（20世紀90年代中中期-2000年）擴擴展階階段。。模仿孟孟加拉拉鄉村村銀行行（也也稱GB模式））開始始于1994年，中中國社社會科科學院院的農農村發發展所所在河河北易易縣進進行了了扶貧貧合作作社實實驗，，后來來在河河南也也進行行了相相應的的實驗驗和推推廣。。此后后，中中國經經濟技技術交交流中中心、、中國國扶貧貧基金金會也也相繼繼進行行了GB模式的的小額額信貸貸。第三個個階段段（2000年-2005年）農農村正正規金金融機機構全全面介介入和和各類類項目目進入入制度度化建建設階階段。。自2000年開始始，在在政府府的號號召下下，各各地的的農村村信用用社開開始大大力發發展小小組聯聯保和和小額額信用用貸款款業務務。經經過推推廣，，農信信社農農戶小小額信信貸發發展迅迅速，，已經經基本本覆蓋蓋了中中國所所有行行政區區。在在城市市的小小額信信貸也也進入入了快快速發發展的的階段段。微小貸貸款的的歷史史-國內第四個個階段段（2005年至今今），，監管管部門門鼓勵勵民營營和海海外資資本進進入，，微小小貸款款機構構形式式多樣樣化。。2005年，中國人民民銀行批準在在五省進行““只貸不存””的小額貸款公司司的試點。這標標志著我國的的小額信貸進進入了一個組組織創新的新新階段。2006年銀監會《關于調整放寬寬農村地區銀銀行業金融機機構準入政策策更好支持社社會主義新農農村建設的若若干意見》（銀監發〔2006〕〕90號）：積極支持和引引導境內外銀銀行資本、產產業資本和民民間資本到農農村地區投資資、收購、新設設以下各類銀銀行業金融機機構：新設主要為當當地農戶提供供金融服務的的村鎮銀行。農民和農村小小企業可發起起設立社區性性信用合作組織織。鼓勵境內商業銀行和農農村合作銀行行設立專營貸款款業務的全資資子公司。支持各類資本本參股、收購購、重組現有有農村地區銀銀行業金融機機構，也可將將管理相對規規范、業務量量較大的信用用代辦站改造造為銀行業金金融機構。支持商業銀行行和農村合作作銀行到農村村地區設立分支機構構，鼓勵現有的的農村合作金金融機構在本本機構所在地地轄內的鄉（（鎮）和行政政村增設分支支機構。2007年銀監會《關于銀行業金金融機構大力力發展農村小小額貸款業務務的指導意見見》（銀監發〔2007〕〕67號）微小貸款的歷歷史-國外微小貸款的模模式-發展中國家孟加拉鄉村銀銀行（GRAMEENBANK，格萊珉銀行行）是微小貸款福福利主義的代代表，始于1976年尤諾斯博士士所主持的試試驗項目——向窮人發放貸貸款。1983年轉為了一家家為窮人服務務的獨立銀行行，股權結構構為借款者擁擁有95％的股份，政政府擁有5％的股份（2008年7月）。與國際上其他他微型金融機機構最大的不不同，就在于于它服務于最最貧窮的人，，并致力于扶扶貧和財務可可持續的雙重重目的，以一一種商業上可可持續的模式式來消除貧困困。孟加拉鄉鄉村銀行創立立了小組貸款款、分期貸款款、分期還款款、中心會議議等機制，有有效地降低了了交易成本和和保證還款率率，使得金融融服務能夠到到達底層貧困困人口。在其其借款人中，，婦女占97％。迄今有10萬個乞丐得到到該銀行的貸貸款。到2008年7月，該銀行有有2517個分支機構，，753萬借款者，累累計貸款71億美元，貸款款結余5.8億美元，還款款率達98.11％。根據世界界銀行的研究究，每年格萊萊珉銀行的借借貸者中有5％脫貧。孟加拉鄉村銀銀行貸款產品和利利率小額貸款(Incomegeneratingloans)20%住房貸款8%學生貸款5%乞丐貸款0%存款利率8.5%-12%盈利狀況除1983、1991和1992年外都盈利2004-2006年盈利分別為為700萬、1500萬、2000萬美元。微小貸款的模模式-發展中國家印度尼西亞人人民銀行（BRI）是微小貸款制制度主義的代代表。玻利維亞陽光光銀行（BancoSol）是從非政府組組織轉變為商商業銀行的代代表。1992年轉變為商業業銀行。2000年后改變發展展戰略，從提提供單一的小小組聯保貸款款產品轉向多多元化的金融融服務，從個個人貸款、房房屋貸款、短短期運營資金金貸款和中長長期投資貸款款到擔保和抵抵押貸款、消消費信貸、保保理服務、借借記卡、匯款款結算、壽險險和外匯買賣賣等全面的金金融服務。最主要的貸款款產品是個人人貸款和小組組聯保貸款，，分別占其貸貸款業務的60%和35%。在貸款技術方方面突出的特特點是廣泛采采用打分技術術。在新客戶戶申請貸款時時，采用客戶戶選擇的打分分模型；對現現有客戶和老老客戶，采用用客戶細分的的打分模型；；對貸款即將將到期和逾期期的客戶，采采用收款的打打分模型。微小貸款的模模式-發展中國家中國微小貸款款的實踐國開行微小企企業貸款項目目國家開發銀行行微貸款項目目是由世界銀銀行和德國復復興開發銀行行資助開發的的。IPC進行技術援助助。開行微貸款項項目的對象是是自然人或個個體工商戶和和微小企業（（員工數量100人以下），目目前自然人或或個體工商戶戶貸款占了90%以上上；；貸貸款款額額度度0.5－50萬，，10萬元元以以上上的的很很少少。。至2008年6月，，有有12個城城市市商商業業銀銀行行加加入入了了這這個個項項目目。。貸款余余額25億元。。平均均每筆筆貸款款5萬元。。利率率18%左右。。30天以上上的逾逾期貸貸款僅僅占0.3%。國開行行認為為：國國內一一些微微小貸貸款失失敗的的原因因，微微小貸貸款技技術引引進不不徹底底。必必須象象學木木匠，，師傅傅教徒徒弟，，一個個個帶帶。包商銀行2007年末總資產產527億元，綜合合競爭力居居城商行第第11位；微貸款發展展現狀：截截止2007年12月末，8家支行開展展微貸款業業務，累計計放貸1836筆，7038萬元，余額額5203萬元，實收收利息308萬元，具備備月放款300-500筆，人均管管理客戶50-100戶的能力；；定價機制：：籌資成本本和人力成成本6%；商業風險險加價3%，管理成本本和持續的的市場營銷銷支出4-6%；合理的利利潤空間3-5%；銀行競爭爭狀況和民民間借貸利利率水平；；貸款利率率18%；經驗總結：：思想觀念念的轉變，，從抓大客客戶轉向廣廣大的小企企業客戶；；人才的選選擇與培訓訓，與微貸貸款業務相相適應的信信貸文化和和激勵約束束機制；目前產品：：微小企業業貸款，不不動產抵押押快速貸款款，特定市市場內快速速貸款，商商戶聯保貸貸款。參見李鎮西西等編著，，《微小企業貸貸款的研究究與實踐》，中國經濟濟出版社《微小企業貸貸款的案例例與心得》，中國金融融出版社中國微小貸貸款的實踐踐臺州商業銀銀行2007年末總資產產183億元，綜合合競爭力居居城商行第第6位；截止2007年底，全行行累計發放放小本貸款款13182筆，累放金金額9.99億元，平均均放款額度度7.6萬元，貸款款結余9287筆，5.31億元。在所所發放的小小本貸款中中，失土農農民占比94%，無業城鎮鎮居民占比比為5%，異地創業業流動人口口占1%；銀行高層決決心對微貸貸款項目推推進起至關關重要的作作用，給予予微貸款部部門獨立的的操作權力力和資源支支持；對項目要有有明朗的計計劃，包括括市場推廣廣，人員培培訓，資源源供給；機構能力建建設，不能能只偏重風風險分析，，其他方面面的能力須須跟進；對市市場場的的認認識識：：市市場場是是開開發發出出來來和和培培養養出出來來的的，，上上門門推推銷銷和和客客戶戶相相互互推推薦薦是是最最好好的的宣宣傳傳方方式式，，媒媒體體宣宣傳傳并并不不一一定定是是最最有有效效的的營營銷銷方方式式；；暫不不要要對對現現有有微微貸貸技技術術做做任任何何形形式式的的中中國國特特色色改改造造，，在在充充分分理理解解其其內內在在機機制制之之前前，，改改造造可可能能會會導導致致失失敗敗。。應應該該先先原原汁汁原原味味地地引引進進國國外外的的先先進進方方法法，，再再談談改改造造；；以人人為為本本、、相相信信客客戶戶以以及及依依賴賴信信貸貸員員為為理理念念。。這這與與臺臺州州當當地地民民間間信信用用基基礎礎比比較較好好有有關關。。中國國微微小小貸貸款款的的實實踐踐小額額貸貸款款公公司司五個個試試點點省省七七家家小小額額貸貸款款公公司司至2008年3月末末，，累累計計發發放放貸貸款款4.74億元元。。貸貸款款結結余余2.15億元元。。逾逾期期貸貸款款135萬元元，，占占貸貸款款余余額額的的0.63%。六家家實實現現盈盈利利，，經經營營利利潤潤共共858萬元元。。2008年3月，貸款最高高利率29.88%，最低利率為為12.24％，加權平均均為22.98％(上季末為22.62%)為一年期貸款款基準利率的的3.08倍。中國微小貸款款的實踐村鎮銀行2007/3/1成立四川川儀隴惠民村村鎮銀行（到到年底，存款款1717萬元，發放貸貸款1124萬元）、吉吉林東豐誠信信村鎮銀行、、吉林磐石融融豐村鎮銀行行……2008/2/28成立江蘇沭沭陽東吳村鎮鎮銀行貸款公司2007/3/1成立四川儀儀隴惠民貸款款公司只貸貸不存農村資金互助助社2007/3/9成立吉林梨梨樹閆家村百百信農村資金金互助社2008/3成立山東東沂水縣姚店店子鎮聚福源源農村資金互互助社中國微小貸款款的實踐截至08年6月末，已有118家新型農村村金融機構構開業。從從機構類型型看，村鎮鎮銀行100家，貸款款公司7家，農村村資金互互助社11家；從地地域分布布看，中中西部地地區84家，東部部地區34家；從經經營情況況看，已已開業機機構實收收資本47.33億元，存存款余額額131億元，貸貸款余額額98億元，累累計發放放農戶貸貸款55億元，累累計發放放中小企企業貸款款82億元。多數機構構已經實實現盈利利，其中中2009年累計盈盈利4074萬元。中國微小小貸款的的實踐網上閱讀讀微小貸款款的目標標客戶及及產品設設計典型的微微小企業業我們的目目標客戶戶應該多多小呢？？路邊的菜菜攤？胡同里的的理發店店？賣早餐豆豆漿的小小販？企業金字字塔大型企業業中型企業業小型企業業微小企業業有了擴展展積累有了簡單單積累為了生存存我們的目目標客戶戶為了生存存的微小小企業沒有固定定場所,通常是街街頭小販販;單一或少少量的產產品分類類,產品市場場有限;資產少,通常只夠夠支持一一個經營營周期;沒有儲蓄蓄和擴大大經營的的能力;有限的負負債能力力,無法從傳傳統銀行行得到貸貸款;沒有雇員員,沒有勞動動分工;不記賬，，將家庭庭和生意意的資金金混在一一起；極少的技技術和管管理培訓訓...

為了生存

有了簡單積累

有了擴展積累

中型企業

小型企業

大型企業有了簡單單積累的的微小企企業有穩定的的經營場場所;存貨及機器設備備較少;提供一定定的產品品分類;經營的資資金依靠靠非正規規渠道及及供應商商;將家庭和和生意的的資金混混在一起起;有能力將將生意收收入存儲儲起來;有一定的的投資能能力;除了家庭庭成員以以外有一一些雇員員;剛開始使使用有一一定技能能的工人人…

為了生存

有了簡單積累

有了擴展積累

中型企業

小型企業

大型企業有了一定定發展的的微小企企業有足夠的的庫存;有固定資資產和一一定的技技術;與客戶及及供應商商有賒銷銷賒售關關系;記賬;將家庭和和生意的的資金區區分開;有儲蓄和和投資的的能力;有確定的的管理結結構;有勞動分分工,雇員的薪薪水基于于自身條條件...

為了生存

有了簡單積累

有了擴展積累

中型企業

小型企業

大型企業目標客戶戶的特點點有限的雇雇員人數數員工一般般技能較較低大部分為為體力勞勞動很少或沒沒有勞動動分工很少的正正規教育育或培訓訓使用很少少或不使使用技術術自主經營營且自負負盈虧生意及家家庭常在在同一場場所很少的固固定資產產通常是主主要的家家庭收入入來源家庭成員員也參與與生意經經營沒有完善善的薪酬酬體系目標客戶戶的特點點利潤率往往往比傳傳統正式式企業高高低生產水水平目標市場場一般是是本地市市場有限的從從傳統金金融機構構融資的的途徑有限的途途徑可以以獲得生生意支持持服務常將家庭庭及生意意的資金金混在一一起不正規的的管理結結構有限的會會計記錄錄注冊或非非注冊的的企業營運資本本一般不不足經營活動動主要以以現金交交易目標客戶戶的特點點微小客戶戶的生意意:小的生意意,小的資產產小金額的的貸款沒有傳統統銀行認認可適當當的抵押押物競爭市場場,適應市場場情形沒有長期期的商業業計劃,短期貸款款需求急迫的貸貸款需求求處于產業業鏈的末末端，多多為零售售行業且且利潤率率相對較較高在與大供供貨商或或大客戶戶討價還還價時僅僅有有限限的談判判能力目標客戶戶的特點點微小客戶戶的生意意:家庭/家族生意意沒有正規規的會計計紀錄、、家庭財財務與生生意財務務沒有清清楚的區區分“不正規”的生意沒有完整整的文件件沒有從金金融機構構貸款的的經驗有限的貸貸款流程程概念從親屬，，朋友或或私人放放貸者處處借錢，，高的借借貸成本本目標客戶戶的特點點微小客戶戶作為生生意人:小的生意,小的資產，，也許唯一一的收入來來源相對厭惡風風險相對低的教教育背景沒有能力把把生意管理理的非常老老練雖然是生意意人，但卻卻不理解一一般的金融融術語足夠的社會會及人生經經歷，掌握握一定的策策略方法競爭市場,適應市場情情形有一定的關關于他們所所在的生意意鏈的那段段的經驗及及知識，但但是多數缺缺乏行業知知識目標客戶的的特點微小客戶作作為生意人人:家庭/家族生意生意由家庭庭成員管理理且建立在在互相信任任的基礎上上“不正規”的生意對行政管理理部門比較較敏感沒有從金融融機構貸款款的經驗不確定的，，有戒心的的，他們不不想向金融融機構提供供所有的信信息他們會不適適當的和其其它金融貸貸款做比較較，比如消消費貸款為什么微小小企業融資資困難？沒有合規的的財務報表表：一般金金融機構現現有的分析析技術無法法進行風險險識別判斷斷沒有“合規規”的抵押押品：金融融機構認為為風險過高高貸款金額小小，交易成成本高（主主要是人力力資源成本本）：金融融機構覺得得無利可圖圖金融機構愿愿意接受的的“合格””保證人，，如公務員員，一般不不在個體工工商戶密切切交往的社社交圈子里里微小貸款目目標客戶與與現有金融融機構體系系間沒有““關系”市場上的微微小貸款產產品市場上的微微小貸款產產品重慶銀行、貴陽市商業業銀行、大慶市商業業銀行、馬鞍山農村村合作銀行行海報、傳單中安信業海報、傳單包商銀行1、2某郵政儲蓄蓄銀行分支支行舊版、新版1、2、農村信用用社EB-ACCION、ProKredit微小貸款產產品的特點點客戶想要的的產品受理迅速、、放款準時時、沒有“繁文縟節”根據當地市市場情況基基于市場制制定的利率率沒有額外的的隱藏成本本（如：關關系費）還款方式適適合自己生生意的利潤潤和現金流流狀況，且可以靈活活的調整靈活的擔保保方式，多多數情況下下不需要抵抵押更長期，更更規范我們想