書山有路勤為徑，學海無涯苦作舟！住在富人區的她中國進出口銀行陜西分行2022年校園招聘人員模擬試題3套（含答案解析）（圖片大小可自由調整）全文為Word可編輯，若為PDF皆為盜版，請謹慎購買！第I卷一.綜合試題-名師版(共125題)1.隨著高等教育產業化的發展，近年來高等教育收費水平越來越高。韓女士見周圍的同事都很早就開始給自己的子女準備高等教育金，也開始考慮盡早籌備兒子的高等教育費用。韓女士的兒子今年8歲，剛上小學二年級，學習成績一直不錯，預計18歲開始讀大學。由于對高等教育不太了解，同時也不太清楚教育規劃的工具及其運用，因此想就有關問題向理財師咨詢。

理財師告訴韓女士，由于教育儲蓄的一些缺點，導致不能完全依賴教育儲蓄解決子女高等教育費用。理財師建議韓女士可以考慮購買部分教育保險。與教育儲蓄相比，教育保險最大的優點是()。

A.客戶范圍廣泛

B.流動性強

C.投保人出意外保費可豁免

D.獲得免稅的好處

答案：C

解析：與教育儲蓄相比，教育保險的優點在于：①客戶范圍廣泛；②有的教育保險也可分紅；③強制儲蓄功能；④投保人出意外，保費可豁免。C項，保費豁免是指保單的投保人如果不幸身故或者因嚴重傷殘而喪失繳納保費的能力，保險公司將免去其以后要繳的保費，而領保險金的人卻可以領到與正常繳費一樣的保險金。這一條款對孩子來說非常重要。也正因如此，它與銀行儲蓄就有了本質的區別。2.下列選項中，不屬于個人經營貸款信用風險防控措施的是（）。[2015年10月真題]

A.更換為其他足值抵押物

B.要求借款人恢復抵押物價值

C.提高貸款利率并加收罰息

D.重新評估抵押物價值，擇機處置抵押物

答案：C

解析：個人經營貸款信用風險防控措施包括：①加強對借款人還款能力的調查和分析；②加強對借款人所控制企業經營情況的調查和分析；③加強對保證人還款能力的調查和分析；④加強對抵押物價值的調查和分析。對于有效規避抵押物價值變化而帶來的信用風險，除ABD三項外，還可以采取的措施有：按合同約定或依法提前收回貸款。

3.項目財務評估主要包括（）。

A.項目不確定性評估

B.項目基礎財務數據評估

C.項目所需資金落實情況評估

D.項目投資估算與資金籌措評估

E.項目的盈利能力和清償能力評估

答案：A,B,D,E

解析：C項，項目所需資金落實情況屬于項目建設配套條件評估的內容。4.按監管主體數量劃分法又稱（），即對于不同的金融機構和金融業務，無論審慎監管，還是業務監管，都由一個機構負責監管。

A.單一全能型

B.多頭監管型

C.“雙峰”監管型

D.傘形監管型

答案：A

解析：按監管主體數量劃分法又稱單一全能型，即對于不同的金融機構和金融業務，無論審慎監管，還是業務監管，都由一個機構負責監管。

考點

國際上主要金融監管的體制5.下列不屬于行政復議當事人的是()。

A、申請人

B、被申請人

C、受益人

D、第三人

答案：C

解析：C

行政復議當事人主要有申請人、被申請人和第三人。6.如果不能及時還清當期信用卡應付款總額的話，信用卡金融機構一般對全部消費款從消費發生日起收取（）的利息

A.百分之五

B.千分之五

C.萬分之五

D.萬分之一

答案：C

解析：如果不能及時還清當期信用卡應付款總額的話，信用卡金融機構一般對全部消費款從消費發生日起收取萬分之五的利息7.刑事責任包括()。

A、罰金

B、管制

C、財產

D、拘役

E、有期徒刑

答案：A,B,C,D,E

解析：A,B,C,D,E

刑事責任是指《中華人民共和國刑法》規定對于觸犯《刑法》的自然人或單位適用的刑事制裁措施，包括管制、拘役、有期徒刑、無期徒刑、死刑及罰金、剝奪政治權力、沒收財產等刑罰。8.上官夫婦目前均剛過35歲，打算20年后即55歲時退休，估計夫婦倆退休后第一年的生活費用為8萬元(退休后每年初從退休金中取出當年的生活費用)。考慮到通貨膨脹的因素，夫婦倆每年的生活費用預計會以年4％的速度增長。夫婦倆預計退休后還可生存25年，現在擬用20萬元作為退休基金的啟動資金，并計劃開始每年年末投入一筆固定的資金進行退休基金的積累。夫婦倆在退休前采取較為積極的投資策略，假定年回報率為6％，退休后采取較為保守的投資策略，假定年回報率為4％。

可以進一步分析，要滿足退休后的生活目標，同時考慮到目前20萬元資金的增長，上官夫婦還約需準備()元的資金，才能滿足退休后的生活需要(忽略退休后的收入部分)。

A.1422986

B.1158573

C.1358573

D.1229268

答案：C

解析：退休時養老金缺口=2000000-641427=1358573(元)。9.下列屬于押品價值直接評估的是（）。

A.由銀行認可的合作評估機構的外部評估師對銀行擬接受的押品進行價值評估，并出具評估報告

B.低信用風險信貸業務

C.保證金、存單、票據、黃金、倉單、動產(大宗商品)質押授信業務

D.首次交易住房做抵押的個人住房貸款(貸款金額在1000萬元以下)

E.由銀行的內部評估人員對擬接受押品進行價值評估

答案：B,C,D

解析：對下列授信業務項下的押品，可采用直接評估方式:(1)低信用風險信貸業務;

(2)保證金、存單、票據、黃金、倉單、動產(大宗商品)質押授信業務；

(3)首次交易住房做抵押的個人住房貸款(貸款金額在1000萬元以下)；

(4)對優質客戶發放的以住房做抵押、申請貸款成數低于50%的個人再交易住房貸款(貸款金額在1000萬元以下)、個人消費貸款和個人助業貸款。10.商業銀行內部控制應當遵循的基本原則有（）。

A.前瞻性原則

B.全覆蓋原則

C.制衡性原則

D.相匹配原則

E.審慎性原則

答案：B,C,D,E

解析：商業銀行內部控制應當遵循以下基本原則：①全覆蓋原則。內部控制應當貫穿決策、執行和監督全過程，覆蓋各項業務流程和管理活動，覆蓋所有的部門、崗位和人員。②制衡性原則。內部控制應當在治理結構、機構設置及權責分配、業務流程等方面形成相互制約、相互監督的機制。③審慎性原則。內部控制應當堅持風險為本、審慎經營的理念，設立機構或開辦業務均應堅持內控優先。④相匹配原則。內部控制應當與管理模式、業務規模、產品復雜程度、風險狀況等相適應，并根據情況變化及時進行調整。11.留置財產折價或者變賣的，應當參照留置財產購買時的價格。（）

答案：錯

解析：留置財產折價或者變賣的，應當參照市場價格。12.嚴先生轉讓一項專有技術，獲得特許權使用費10萬元，則這筆特許權使用費的應納個人所得稅額為()元。

A.11200

B.16000

C.19625

D.20000

答案：B

解析：特許權使用費所得按次計算征收個人所得稅，適用20％的比例稅率，對每次收入不超過4000元的，減除費用800元；4000元以上的，減除20％的費用，其余額為應納稅所得額。因此，這筆特許權使用費收入應納個人所得稅額=100000×(1-20％)×20％=16000(元)。13.（）根據委托或授權對商業銀行進行審計時應出示委托授權書。

A.外部審計機構

B.內部審計機構

C.銀監會派出機構

D.國資委派出機構

答案：A

解析：外部審計機構根據銀監會或其派出機構的委托或授權對商業銀行進行審計時，應出示委托授權書，并依照委托授權書上規定的范圍進行審計。14.不良個人住房貸款的處置方式不包括（）。

A.通過拍賣行競拍

B.申請強制執行

C.向法院提起訴訟

D.與借款人協商變賣

答案：A

解析：不良貸款的抵押物處置可采取與借款人協商變賣、向法院提起訴訟或申請強制執行依法處分。15.根據中國銀監會2011年發布的《中國銀行業實施新監管標準指導意見》，新標準實施后，正常條件下我國非系統重要性銀行的資本充足率不得低于（）。

A.10.5%

B.11%

C.11.5%

D.8%

答案：A

解析：參考第三版巴塞爾資本協議的規定，將資本監管要求分為四個層次：第一層次為最低資本要求。核心一級資本充足率、一級資本充足率和資本充足率分別為5％、6％和8％；需要說明的是，我國對核心一級資本充足率的要求高于第三版巴塞爾資本協議的規定（為4．5％）。第二層次為儲備資本要求和逆周期資本要求。儲備資本要求為2．5％，逆周期資本要求為0～2．5％，均由核心一級資本來滿足。第三層次為系統重要性銀行附加資本要求。國內系統重要性銀行附加資本要求為1％，由核心一級資本滿足。若國內銀行被認定為全球系統重要性銀行，所適用的附加資本要求不得低于巴塞爾委員會的統一規定。第四層次為第二支柱資本要求。確保資本充分覆蓋所有實質性風險。根據《資本辦法》的規定，正常時期我國系統重要性銀行和非系統重要性銀行的資本充足率要求分別為11．5％和10．5％。16.關于企業貸款展期的申請，下列表述錯誤的是()。

A.是否給予辦理展期由銀行決定

B.展期內容應包括擬采取的補救措施

C.質押貸款展期應當由出質人出具同意的書面證明

D.借款人應當在貸款到期日向銀行申請貸款展期

答案：D

解析：D項，借款人不能按期歸還貸款時，應當在貸款到期日之前，向銀行申請貸款展期。17.下列關于定金的說法，正確的是（）。

A.定金，是指為確保合同履行，當事人一方在合同履行之前向對方交付的一定數額的金錢

B.定金既可以由書面形式約定，也可以由其他形式約定

C.定金合同從實際交付定金之日起生效

D.收受定金的一方不履行約定的債務的，應當如數返還定金

E.定金的數額由當事人約定，但不得超過主合同標的額的百分之二十

答案：A,C,E

解析：B項，根據《擔保法》第九十條規定，定金應當以書面形式約定；D項，給付定金的一方不履行約定的債務的，無權要求返還定金；收受定金的一方不履行約定的債務的，應當雙倍返還定金。18.下列情況中，可能獲得貸款的是（）。

A.小明今年16歲，欲分期付款購買變形金剛

B.小麗剛剛辭職，成為一名自由職業者

C.小紅一貫遵紀守法，并且具有良好的信用記錄，欲分期付款購買住房

D.由于最近貸款利率下降，小東決定先貸一筆款，再決定其用途

答案：C

解析：銀行一般要求個人貸款客戶至少需要滿足以下基本條件：①具有完全民事行為能力的自然人，年齡在18(含)～65周歲(含)；②具有合法有效的身份證明及婚姻狀況證明等；③遵紀守法，沒有違法行為，具有良好的信用記錄和還款意愿，在人民銀行個人征信系統及其他相關個人信用系統中無任何違約記錄；④具有穩定的收入來源和按時足額償還貸款本息的能力；⑤具有還款意愿；⑥貸款具有真實的使用用途等。本題A項不符合①，B項不符合④，D項不符合⑥。

19.在個人住房貸款的貸前調查環節，項目信貸人員在對開發商及樓盤項目進行調查后，需要撰寫調查報告，其內容包括（）。

A.開發商的資信狀況

B.開發商要求合作的項目情況、項目工程進度情況

C.開發商要求合作的市場銷售前景

D.通過商品房銷售貸款的合作可給銀行帶來的效益和風險分析

E.項目合作的可行性結論

答案：A,B,C,D,E

解析：項目調查報告應包括以下內容：①開發商的企業概況、資信狀況；②開發商要求合作的項目情況、資金到位情況、工程進度情況、市場銷售前景；③通過商品房銷售貸款的合作可給銀行帶來的效益和風險分析，即銀行通過與開發商進行商品房銷售合作，將對負債業務、資產業務、中間業務等各類業務帶來哪些效益和風險；④項目合作的可行性結論以及對可提供個人住房貸款的規模、相應年限及貸款成數提出建議。20.（）應在單筆信貸合同簽署、不良貸款接收及風險評審完畢后，按規定要求將各類信貸文件及時交信貸檔案管理員保存，信貸執行過程中續生的文件隨時移交。

A.貸款發放人員

B.業務經辦人員

C.貸款審查人員

D.業務登記人員

答案：B

解析：業務經辦人員應在單筆信貸合同簽署、不良貸款接收及風險評審完畢后，按規定要求將各類信貸文件及時交信貸檔案管理員保存，信貸執行過程中續生的文件隨時移交。21.根據貸款五級分類制度，以下貸款可劃入關注類的有（）。

A.借款人經營管理存在重大問題或未按約定用途使用貸款

B.違反行業信貸管理規定或監管部門監管規章發放的貸款

C.借款人在其他金融機構的貸款被劃為次級類

D.借新還舊貸款，企業運轉正常且能按約還本復息

E.借款人采用隱瞞事實等不正當手段取得貸款

答案：A,B,C,D

解析：《貸款風險分類指引》對于一些特殊形態的貸款，從審慎監管角度出發，提出了強制性的分類要求，下列貸款應至少歸為關注類:①本金和利息雖尚未逾期，但借款人有利用兼并、重組、分立等形式惡意逃廢銀行債務的嫌疑。

②借新還舊，或者需通過其他融資方式償還。

③改變貸款用途。

④本金或者利息逾期。

⑤同一借款人對本行或其他銀行的部分債務已經不良。

⑥違反國家有關法律和法規發放的貸款。

根據五級分類制度，E項應歸入次級類貸款。22.無形資產的原值（）。

A.按資產評估確認

B.按實際發生值計算

C.按固定資產確定方法確認

D.按市場價確認

答案：C

解析：無形資產是指企業長期使用但無實物形態的資產，包括土地使用權、專利權、商標權、商譽等。無形資產原值的確定方法與固定資產相同。23.按照貸款用途和風險特征不同，公司貸款還可細分為（）。

A.流動資金貸款

B.固定資產貸款

C.貿易融資

D.貼現

E.保理

答案：A,B,C,D,E

解析：按照貸款用途和風險特征不同，公司貸款還可細分為流動資金貸款、固定資產貸款、項目融資、貿易融資、貼現、透支、保理等。24.以下關于速動比率的說法中，錯誤的是（）。

A.是借款人速動資產與流動負債的比率

B.速動比率比流動比率能夠更加準確、可靠地評價借款人資產流動性及其償還短期債務的能力

C.根據經驗，一般認為速動比率為1較為合適

D.在實際工作中，速動比率不能低于1

答案：D

解析：速動比率可用作流動比率的輔助指標，有時借款人流動比率雖然較高，但是流動資產中易于變現、具有即時支付能力的資產卻很少，借款人的短期償債能力仍然較差。因此，速動比率比流動比率能夠更加準確、可靠地評價借款人資產流動性及其償還短期債務的能力。根據經驗，一般認為速動比率為1較為合適。如果速動比率低，說明借款人的短期償債能力存在問題；速動比率過高，則又說明借款人擁有過多的速動資產，可能失去一些有利的投資或獲利機會。但這個標準并不是絕對的。在實際工作中，應根據借款人的行業性質及其他因素進行綜合評價。首先，不同行業對速動比率會有不同要求，例如，零售業由于其銷售收入大多為現金，一般沒有應收賬款，因此允許保持低于1的速動比率，相反，一些應收賬款比較多的客戶，速動比率應大于1。25.貸款風險的預警信號系統通常應包含（）。

A.有關預警體系是否完備的信號

B.有關財務狀況的預警信號

C.有關保證人的信號

D.有關經營者的信號

E.有關經營狀況的信號

答案：B,D,E

解析：貸款風險的預警信號系統通常應包括有關財務狀況的預警信號、有關經營者的信號、有關經營狀況的信號等方面。26.信托的基本分類不包括的有（）。

A.意定信托和非意定信托

B.定向信托和不定向信托

C.私益信托與公益信托

D.個人信托和法人信托

E.民事信托和營業信托

答案：B,D

解析：信托可以分為以下幾類：私益信托與公益信托；意定信托和非意定信托；民事信托和營業信托。27.對于實施“限購”措施的城市．貸款購買首套普通自住房的家庭．個人住房貸款最低首付比例為25％。（）

答案：錯

解析：在不實施“限購”措施的城市，居民家庭首次購買普通住房的商業性個人住房貸款，原則上最低首付款比例為25％，各地可向下浮動5個百分點。對于實施“限購”措施的城市，貸款購買首套普通自住房的家庭．個人住房貸款最低首付比例為30％。28.中國人民銀行的主要職責有()。

A、制訂貨幣政策

B、服務工商企業

C、防范金融危機

D、維護金融穩定

E、辦理居民存款

答案：A,C,D

解析：A,C,D

2003年12月27日修訂后的《中國人民銀行法》第二條規定了中國人民銀行的職能：“中國人民銀行在國務院領導下。制定和執行貨幣政策，防范和化解金融風險，維護金融穩定。”29.汽車金融公司是從事汽車消費信貸業務并提供相關汽車金融服務的專業機構。（）

答案：對

解析：汽車金融公司是指經中國銀行業監督管理委員會批準設立的為中國境內的汽車購買者及銷售者提供金融服務的非銀行金融機構。30.下列關于基本面分析中的宏觀分析，說法正確的有()。

A.一般來說，高經濟增長率會推動本國貨幣匯率的上漲，而低經濟增長率則會造成該國貨幣匯率下跌

B.PMI表示居民消費價格指數

C.PMI指數30為榮枯分水線

D.減少國債、提高稅率、減少政府購買和轉移支付屬于緊縮性貨幣政策

E.在通貨膨脹較嚴重時，采用消極的貨幣政策較合適

答案：A,E

解析：B項，CPI為居民消費價格指數，PMI為采購經理指數；C項，PMI指數50為榮枯分水線，當PMI大于50時，說明經濟在發展，當PMI小于50時，說明經濟在衰退；D項，減少國債、提高稅率、減少政府購買和轉移支付屬于緊縮性財政政策，緊縮性的貨幣政策是通過削減貨幣供應的增長率來降低總需求水平，在這種政策下，取得信貸較為困難，利息率也隨之提高。31.馬柯維茨的投資組合理論體現了風險管理的風險對沖策略。()

答案：錯

解析：馬柯維茨的投資組合理論體現了風險管理的風險分散策略。該理論認為，只要兩種資產收益率的相關系數不為l(即不完全正相關)，分散投資于兩種資產就具有降低風險的作用。32.對于（）產品，商業銀行雖然也定期對產品凈資產進行估值核算，超出產品初始本金的部分作為產品收益進行單獨核算，但不公布產品凈值，而是定期公布實際收益或不定期公布產品未來的預期收益。

A.開放式凈值型產品

B.封閉式凈值型產品

C.開放式非凈值型產品

D.封閉式非凈值型產品

答案：C

解析：開放式非凈值型產品不公布產品凈值，而是定期公布實際收益或不定期公布產品未來的預期收益。該類產品一般無固定到期日，但客戶可以按照約定的時間進行申購和贖回。該類產品按照開放時間不同可分為有條件開放產品和定期開放產品。33.對理財師口頭表達能力的要求包括（）。

A.吐字清晰

B.語速中等

C.說話簡明扼要

D.用詞妥當

E.避重就輕

答案：A,B,C,D

解析：理財師在和客戶交談的過程中要吐字清晰、語速中等，說話簡明扼要、層次分明、用詞妥當、有邏輯性、有針對性，既不夸夸其談，也不避重就輕。34.設備的技術壽命是指設備從開始使用至()所經歷的時間。

A.因物理、化學作用報廢

B.因技術落后被淘汰

C.使用費超過預算

D.完全折舊

答案：B

解析：暫無系統解析35.關于審貸分離的實施要點，下列表述正確的有（）。[2015年10月真題]

A.審查人員原則上不允許單獨接觸借款人

B.審查人員應具有最終決策權

C.不得違反程序審批授信業務

D.審貸分離是指將貸款審查與貸款發放相分離

E.信貸審批原則上應實行集體審議機制

答案：A,C,E

解析：審貸分離實施要點包括：①審查人員與借款人原則上不單獨直接接觸；②審查人員無最終決策權；③審查人員應真正成為信貸專家；④實行集體審議機制；⑤按程序審批。D項，審貸分離是指將信貸業務辦理過程中的調查和審查環節進行分離。36.在健康保險的比例給付條款中，如果采用累進比例給付方式，則保險人承擔醫療費的比例和被保險人的自付比例之間的關系是()。[2015年10月真題]

A.醫療費用支出增加，保險人承擔的比例減小，被保險人自付比例增大

B.醫療費用支出增加，保險人承擔的比例減小，被保險人自付比例減小

C.醫療費用支出增加，保險人承擔的比例增大，被保險人自付比例減小

D.醫療費用支出增加，保險人承擔的比例增大，被保險人自付比例增大

答案：C

解析：健康保險的比例給付條款，也稱共保比例條款，是指對于保險人醫療保險金的支出規定比例，即對超過免賠額以上的醫療費用部分采用保險人和被保險人共同分攤的比例給付辦法。比例給付，既可以按某一固定比例(例如，保險人承擔70％，被保險人自負30％)給付，也可按累進比例給付，即隨著實際醫療費用支出的增大，保險人承擔的比例累計遞增，被保險人自負的比例累計遞減。37.下列行為中，符合銀行業從業人員職業操守關于“交流合作”規定的是（）。

A.交流客戶信息

B.交流未公開的財務情況

C.交流先進經驗

D.交流機構內部資料

答案：C

解析：銀行業從業人員之間應通過日常信息交流、參加學術研討會、召開專題協調會、參加同業聯席會議以及銀行業自律組織等多種途徑和方式，促進行業內信息交流與合作。

38.下列因素可能影響匯率變動，使得本幣貶值的是（）

A.本國出現大幅國際收支順差

B.本國利率水平上升

C.國家出現較大幅度通貨膨脹

D.國家經濟發展穩定，擁有較強的經濟實力。

答案：C

解析：國際收支順差本國外匯收入增加，外匯支付減少，外匯供給大于外匯需求，本幣對外升值；利率水平上升引起資本流入，本幣需求上升，本幣升值；國家經濟穩定為貨幣幣值提高了物質基礎和保障，增強貨幣持有的信心，本幣升值。通貨膨脹情況下，物價上漲，本幣實際購買力下降，幣值下降，本幣貶值。故選C39.貸款人應按照借款合同約定，通過（）或（）的方式對貸款資金的支付進行管理與控制。

A.貸款人受托支付；擔保人自主支付

B.貸款人受托支付；借款人自主支付

C.借款人受托支付；貸款人自主支付

D.擔保人受托支付；借款人自主支付

答案：B

解析：貸款人應按照借款合同約定，通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進行管理與控制。40.下列投資品種中，比較適合作為子女教育籌劃的投資工具的是()。

A.權證

B.基金

C.期貨

D.外匯

答案：B

解析：教育投資應堅持穩健性原則。權證、期貨、外匯投資風險較大，并不適合作為子女教育籌劃的投資工具。41.商業銀行信用風險監測中，行業經營環境出現惡化的預警指標不包括（）。

A.金融危機對行業發展產生影響

B.行業產能明顯過剩

C.市場需求出現明顯下降

D.行業個別企業出現虧損

答案：D

解析：行業經營風險預警指標包括：①行業整體衰退；②出現重大的技術變革，影響到行業的產品和生產技術的改變；③經濟環境變化，如經濟蕭條或出現金融危機，對行業發展產生影響；④產能明顯過剩；⑤市場需求出現明顯下降；⑥行業出現整體虧損或行業標桿企業出現虧損。42.某交易者預期某公司的股票價格將上漲，在市場上購買了該公司的看漲期權。期權費為10美元，執行價格是160美元，加入到期日該公司股票的市場價格漲到了180美元，那么，交易者選擇執行期權，獲得的收益是()。

A.10美元

B.20美元

C.60美元

D.180美元

答案：A

解析：用C代表期權費，X代表執行價格，P代表市場價格，看漲期權買方收益的公式為：如果P>≥X，買方的收益=P-X-C;如果P43.定期存款在存期內如果遇到利率調整，則()。

A．整個存期內利息都按照調整日掛牌公告的利率計算

B．調整前的利息按照存單開戶日掛牌公告的利率計算，調整后的利息按照調整日掛牌公告的利率計算

C．整個存期內的利息按照存款到期日掛牌公告的利率計算

D．整個存期內的利息按照存單開戶日掛牌公告的利率計算

答案：D

解析：D定期存款存期內遇有利率調整，仍按存單開戶日掛牌公告的相應定期存款利率計息。故選D。44.持票人對支票出票人的權利，自出票日起3個月內不行使而消滅。（）

A.√

B.×

答案：錯

解析：持票人對支票出票人的權利，自出票日起6個月內不行使而消滅。45.下列哪一項是銀行客戶經理在給客戶推薦產品時不必熟知及詳細解釋的知識?（）

A.產品的特點

B.產品的風險

C.產品的有效期

D.產品的設計過程

答案：D

解析：根據銀行業從業人員職業操守的“熟知業務”原則，銀行業從業人員應當熟知向客戶推薦產品的特性、收益、風險、法律關系、業務處理流程及風險控制框架。產品設計過程是銀行內部產品開發的流程，不需要向客戶詳細解釋。46.證券市場線描述的是()。

A.證券的預期收益率與其總風險的關系

B.市場資產組合是風險性證券的最佳資產組合

C.證券收益與市場組合收益的關系

D.由市場組合與無風險資產組成的資產組合預期收益

答案：D

解析：暫無解析47.企業法人的分支機構經法人書面授權提供保證的，如果法人的書面授權范圍不明，則保證合同無效。（）

答案：錯

解析：

企業法人的分支機構經法人書面授權提供保證的，如果法人的書面授權范圍不明．法人的分支機構應當對保證合同約定的全部債務承擔保證責任。企業法人的分支機構經營管理的財產不足以承擔保證責任的．由企業法人承擔民事責任。?48.貸款支付管理中的風險不包括（）。

A.貸款資金發放前，未審核借款人相關交易資料和憑證

B.業務不合規，業務風險和效益不匹配

C.直接將貸款資金發放至借款人賬戶

D.在未接到借款人支付申請和支付委托的情況下，直接將貸款資金支付給汽車經銷商

答案：B

解析：貸款支付管理中的風險包括：貸款資金發放前，未審核借款人相關交易資料和憑證；直接將貸款資金發放至借款人賬戶；在未接到借款人支付申請和支付委托的情況下，直接將貸款資金支付給汽車經銷商；未詳細記錄資金流向和歸集保存相關憑證，造成憑證遺失。49.個人信用異議信息確實有誤的，商業銀行應當采取的措施有（）。

A.對后續報送的其他個人信用信息進行檢查，發現錯誤的，應當重新報送

B.應當向征信服務中心報送更正信息

C.檢查個人信用信息報送的程序

D.對該異議信息做特殊標注

E.檢查個人信用數據庫處理程序

答案：A,B,C

解析：本題考查個人信用異議的處理方法。異議信息確實有誤的，商業銀行應當采取的措施有：應當向征信服務中心報送更正信息；檢查個人信用信息報送的程序；對后續報送的其他個人信用信息進行檢查，發現錯誤的，應當重新報送。50.某人投資某債券，買入價格為100元，一年后賣出價格為110元，期間獲得利息收入10元，則該投資的持有期收益率為()。

A、10%

B、20%

C、9.1%

D、18.2%

答案：B

解析：B

持有期收益率，是債券買賣價格差價加上利息收入后與購買價格之間的比率，其計算公式是：持有期收益率=（出售價格-購買價格+利息）／購買價格×100%51.下列關于商業銀行銷售理財產品的說法，錯誤的是（）。

A.應當遵循誠實守信、勤勉盡責、如實告知原則

B.應當遵循公平、公開、公正原則，充分揭示風險，保護客戶合法權益，不得對客戶進行誤導銷售

C.在特殊情況下，商業銀行可以向客戶銷售風險評級略高于客戶風險承受能力評級的理財產品

D.商業銀行銷售理財產品，應當加強客戶風險提示和投資者教育

答案：C

解析：商業銀行銷售理財產品的風險匹配原則是指商業銀行只能向客戶銷售風險評級等于或低于其風險承受能力評級的理財產品。故選項C說法錯誤。52.新產品（業務）風險管理措施包括（）。

A.風險識別

B.風險評級

C.制定風險防控措施

D.新產品風險管理評價

E.風險防控措施調整

答案：B,C,D

解析：新產品（業務）風險管理措施包括：1.風險評級；2.制定風險防控措施；3.新產品風險管理評價。53.石先生今年48歲，每月稅后工資為4500元，他妻子高女士43歲，每月稅后工資為3000元，他們有一個孩子小石，今年16歲，2年后就要上大學。他們目前居住的三居室的房子市價為56萬元，二人為孩子大學學習生活費已經積累了15萬元的教育基金，另外家里還有20萬元的存款。目前大學四年的學費共計5萬元，另外生活費共計8萬元，學費上漲率為每年5％，如果石先生的基金投資收益率為4％。二人的存款年收益率為2．5％，目前不算孩子，二人每月生活費為3000元，通貨膨脹率為每年3％，假設考慮退休，石先生夫婦預計壽命都為85歲，石先生60歲退休，高女士55歲退休，二人退休后無其他收入來源，屆時的基金收益率調整為每年3％。

如果石先生將小石教育基金中節余的資金取出，另外開立賬戶，并將其目前的存款一并轉人該賬戶，配置基金及收益率保持不變，則相對原來計劃的20萬元存款，在他退休時可以多得到()元的退休金。

A.84154

B.51218

C.353132

D.320206

答案：A

解析：教育基金結余為：150000-129435=20565(元)，并人新賬戶總存款額=200000+20565=220565(元)，到退休時新賬戶存款終值=220565X(1+4％)12=353132(元)，新賬戶與原存款賬戶到退休時的終值差額為：353132-200000X(1+2．5％)12=84154(元)。54.按是否向發卡銀行交存備用金，信用卡分為（）。

A.貸記卡和準貸記卡

B.個人卡和單位卡

C.貸記卡和單位卡

D.個人卡和準貸記卡

答案：A

解析：按是否向發卡銀行交存備用金，信用卡分為貸記卡和準貸記卡兩類。按照發行對象不同，商業銀行發行的信用卡可分為個人卡和單位卡。55.下列哪些方法有助于商業銀行降低可能由利率上升造成的風險？（）

A.發行固定利率的大額可轉讓定期存單

B.提高浮動利率貸款比例

C.提高固定利率貸款比例

D.降低固定利率貸款比例

E.將閑置資金購買固定利率債券

答案：A,B,D

解析：固定利率的大額可轉讓定期存單能幫助銀行避免支付未來更高的利息費用；利率上升時貸款的利息收入增加，降低固定利率貸款比例有助于化解利率上升的風險。C項，比起浮動利率，銀行提高固定利率貸款比例會損失利率上升帶來的額外利息收入；E項，利率上升，固定收益證券價值降低。56.銀行通過分析項目的生產規模，可了解項目是否實現了（），進而了解項目的經濟效益狀況，為貸款決策提供依據。

A.規模經濟

B.市場主導地位

C.批量化生產

D.壟斷優勢

答案：A

解析：銀行對項目的生產規模進行分析，可以了解項目是否實現了規模經濟，進而了解項目的經濟效益狀況，為貸款決策提供依據。57.下列企業與銀行的往來活動，屬于銀行重點監控的異常現象的有（）。

A.在銀行的存款大幅上升

B.在多家銀行開戶，經審查明顯超出其經營需要

C.既依賴短期貸款，亦依賴長期貸款

D.還款資金主要為銷售回款

E.將項目貸款通過地下錢莊轉移到境外

答案：B,E

解析：企業與銀行往來的異常現象主要包括：①借款人在銀行的存款大幅下降；②在多家銀行開戶(數量明顯超過公司經營需要)；③對短期貸款依賴較多，要求貸款展期；④還款來源沒有落實或還款資金為非銷售回款；⑤貸款超過借款人的合理支付能力；⑥借款人有抽逃資金的現象，同時仍在申請新增貸款；⑦借款人在資金回籠后，在還款期限未到的情況下挪作他用。增加貸款風險。A項企業在銀行的存款大幅上升．表明企業與銀行往來良好，有利于銀行對企業的控制，不會為銀行帶來風險；C項企業對長短期貸款均依賴，并未過多依賴短期貸款，且未要求展期，因而可視企業為正常：D項企業還款資金為銷售回款，表明企業經營正常、與銀行往來正常。58.B股交易專戶、還貸專戶和發行外幣股票專戶都屬于()。

A．個人外匯賬戶

B．單位資本項目外匯賬戶

C．外匯儲蓄賬戶

D．單位經常項目外匯賬戶

答案：B

解析：B單位資本項目外匯賬戶包括貸款(外債及轉貸款)專戶、還貸專戶、發行外幣股票專戶、B股交易專戶等。故選B。59.立案程序須經（）批準方可生效。

A.行政處罰委員會主任委員

B.監督檢查部門

C.行政處罰委員會辦公室

D.監督檢查部門主任

答案：A

解析：立案程序須經行政處罰委員會主任委員批準方可生效。60.個人住房貸款中，“直客式”個人貸款營銷模式的優點體現在（）。

A.購房者完全可以自主地選擇貸款銀行

B.買房時享受一次性付款的優惠

C.可由開發商或經銷商提供全程擔保

D.有利于銀行防止“假按揭”，提高風險防范能力

E.可以享受各類費用減免優惠，擔保方式更靈活

答案：A,B,D,E

解析：C項屬于“間客式”個人貸款營銷模式的特點。61.我國的消費金融公司大致經過了試點階段和快速發展階段。

答案：對

解析：我國的消費金融公司大致經過了試點階段和快速發展階段。62.中小企業的理財規劃中最重要的問題是（）。

A.企業融資問題

B.企業生產經營問題

C.企業投資問題

D.企業財務管理問題

E.企業人事管理問題

答案：A,D

解析：中小企業在做公司理財規劃時必須要考慮企業主個人的家庭理財需求，在了解企業主的需求同時可以根據其企業的特點和需求制定理財規劃。但總體上，中小企業的理財規劃中最重要的問題是企業融資和企業財務管理問題。63.信貸審批崗位完全獨立于貸款的營銷和發放。（）

答案：對

解析：信貸審批崗位完全獨立于貸款的營銷和發放。64.下列不屬于項目評估的內容的是()。

A.可行性研究報告

B.項目擔保及風險分擔

C.項目技術評估

D.項目建設的必要性與建設配套條件評估

答案：A

解析：項目評估的內容主要有：①項目建設的必要性評估；②項目建設配套條件評估；③項目技術評估；④借款人及項目股東情況；⑤項目財務評估；⑥項目擔保及風險分擔；⑦項目融資方案；⑧銀行效益評估。65.圍繞項目的組織機構設置，對組織機構所作出的企業組織是否合理和有效進行的綜合分析評價稱為()。

A.組織機構評估

B.組織和管理評估

C.項目生產條件評估

D.人力資源評估

答案：B

解析：組織和管理評估就是圍繞項目的組織機構設置，綜合分析評價組織機構所作出的企業組織是否合理和有效，它主要由三部分構成：項目實施機構分析、項目經營機構分析和項目協作機構分析。

66.銀行網點機構營銷渠道的分類主要包括（）。

A.高端化網點機構營銷渠道

B.網絡型網點機構營銷渠道

C.專業性網點機構營銷渠道

D.全方位網點機構營銷渠道

E.零售型網點機構營銷渠道

答案：A,C,D,E

解析：網點機構是銀行業務人員面向客戶銷售產品的場所。其營銷渠道主要包括：①全方位網點機構營銷渠道；②專業性網點機構營銷渠道；③高端化網點機構營銷渠道④零售型網點機構營銷渠道。67.()是衡量匯率變動對銀行當期收益的影響的一種方法。

A.缺口分析

B.久期分析

C.外匯敞口分析

D.風險價值

答案：C

解析：外匯敞口分析是衡量匯率變動對銀行當期收益影響的一種方法。外匯敞口主要來源于銀行表內外業務中的貨幣金額和期限錯配。68.借款企業不得使用貸款資金搞基本建設或用于財政性開支或者用于彌補企業虧損。（）

答案：對

解析：借款企業不得使用貸款資金搞基本建設或使用財政性開支或者用于彌補企業虧損。69.銀行業金融機構的企業社會責任至少應包括()。

A.經濟責任、社會責任、環境責任

B.經濟責任、社會責任、文化建設責任

C.文化建設責任、社會責任、環境責任

D.經濟責任、文化建設責任、環境責任

答案：A

解析：銀行業金融機構的企業社會責任應當包括經濟責任、社會責任和環境責任。70.下列最能體現銀監會“管法人”的監管理念的是（）。

A.對銀行業金融機構進行現場檢查和非現場監管，跟蹤、監控風險，及早發現、預警、控制和處置風險

B.建立與完善有效率的內控機制

C.建立系統而有效的信息披露制度，從而提高銀行業金融機構經營和監管工作的透明度

D.堅持法人監管，重視對每個銀行業金融機構總體風險的把握、防范和化解

答案：D

解析：我國銀行業監管的四項新理念，即“管法人、管風險、管內控，提高透明度”。所謂“管法人”，就是實施法人監管，注重對銀行業金融機構總體風險的把握、防范和化解。71.下列關于國家助學貸款風險補償金管理的說法，錯誤的是（）。

A.風險補償金管理經辦銀行于每年9月底前，將上一年度(上年9月1日至當年8月31日)實際發放的國家助學貸款金額和違約率按照各高校進行統計匯總。經合作高校確認后填制“中央部門所屬高校國家助學貸款貼息資金匯總表”上報分行

B.分行按學校和經辦銀行匯總轄內上報信息后，在10個工作日內上報總行，由總行提交全國學生貸款管理中心

C.全國學生貸款中心在收到經辦行總行提交的“風險補償金申請書”“中央部門所屬高校國家助學貸款貼息資金匯總表”“中央部門所屬高校國家助學貸款風險補償確認書”后20個工作日內將對應的風險補償金支付給貸款銀行總行

D.總行將風險補償金劃撥至各分行，各分行在收到總行下撥的風險補償金的當日將其劃人對應賬戶

答案：B

解析：分行按學校和經辦銀行匯總轄內上報信息后，在5個工作日內上報總行，由總行提交全國學生貸款管理中心。72.貸款協議的附加條款都是義務性的。（）

答案：錯

解析：附加條款可以是義務性的，即規定借款人必須遵守的特別條款；也可以是禁止性的，即規定融資限額及各種禁止事項。附加條款不直接給銀行帶來收益，但是可以防止借款人經營狀況的重大變化，給銀行利益造成損失，因此，它可以視為貸款價格。73.原始期限在1年以下或原始期限在1年以上但隨時可無條件撤銷的承諾，其信用轉換系數為()。

A.100％

B.50％

C.20％

D.0

答案：D74.銀行經辦人員考察借款申請人租金收入的真實性時，要做到（）。

A.通過驗證房屋產權和租賃合同來確認借款人對房產的所有權及租賃行為的真實性

B.通過了解其公積金數額及存折上流水情況來驗證收入證明的真實情況

C.通過電話調查、面談核實其工作單位和收入的真實性

D.通過房地產中介機構來調查該房產附近地區的房產租賃市場租金收人平均水平，驗證該借款人是否有故意提高其租金收入的行為

E.在條件允許的情況下，通過實地考察驗證房產面積和位置等情況，以確認租金收入的穩定性

答案：A,D,E

解析：BC兩項是驗證工資收入真實性的方法。75.和解的程序包括()。

A、申請和解

B、法院裁定和解

C、通過和解協議

D、和解協議的效力

E、執行和解協議

答案：A,B,C,D,E

解析：A,B,C,D,E

76.銀行一般選擇資信度高、規模大、有較穩定二手房交易量的經紀公司作為二手個人住房貸款合作單位，并與其建立長期合作關系，兩者之間其實是貸款產品的代理人與被代理人的關系。（）

答案：對

解析：對于二手個人住房貸款，商業銀行最主要的合作單位是房地產經紀公司，兩者之間其實是貸款產品的代理人與被代理人的關系。一般來說，資信度高、規模大的經紀公司具備穩定的二手房成交量，經手的房貸業務量也相應較大，往往能與銀行建立起固定的合作關系。77.下列關于商業銀行經濟資本的描述，最恰當的是（）。

A.經濟資本主要用于應對風險資產可能遭受的災難性損失

B.科學的經濟資本配置有助于優化業務和資產結構

C.合理的經濟資本的數量應當高于監管資本的要求

D.越多的經濟資本配置越有利于實現股東收益率最大化?

答案：B

解析：A項，經濟資本是指在一定的置信度和期限下，為了覆蓋和抵御銀行超出預期的經濟損失(即非預期損失)所需要持有的資本數額；C項，經濟資本取決于商業銀行實際風險水平，商業銀行的整體風險水平高，要求的經濟資本就多，反之要求的經濟資本就少；D項，經濟資本的重要意義在于強調資本的有償占用，即占用資本來防范風險是需要付出成本的，因而并不是經濟資本配置越多越好。78.對金融機構的常規性全面檢查至少（）進行一次。

A.一年

B.一年半

C.兩年

D.一年或一年半

答案：D

解析：對金融機構的常規性全面檢查至少一年或一年半進行一次。79.下列不屬于銀行營銷組織模式的是（）。

A.部門型營銷組織

B.市場型營銷組織

C.區域型營銷組織

D.產品型營銷組織

答案：A

解析：銀行營銷組織模式包括：①職能型營銷組織；②產品型營銷組織；③市場型營銷組織；④區域型營銷組織。80.下列各類債券風險和收益的敘述，正確的有（）。

A.金融債券的信用風險最小

B.付息債券屬于固定收益證券，但是也存在風險

C.長期債券是對抗通貨膨脹的好工具

D.債券的價格因市場利率變化而漲跌，這稱為債券的利率風險

E.債券的流動性風險是指投資者在債券到期前若想收回債券投資，則需要在債券市場折現，從而可能帶來一定損失

答案：B,D,E

解析：國債是風險最小的債券，被稱為“金邊債券”，因此A項說法錯誤；附息債券定期支付收益，到期一次還本并支付最后一期利息，屬于固定收益債券，其名艾收益率不變，但債券的市場價格是頻繁變動的，所以其實際收益率是不確定的，因此附息債券也是一種風險證券，所以B項說法正確；通貨膨脹使債券的實際收益率下降，長期債券面臨的風險之一是通貨膨脹風險，因此C項說法錯誤；利率風險也叫價格風險，是指市場利率變化對債券價格的影響，債券價格與利率變化成反比，因此D項說法正確；流動性是指債券持有人可按自己的需要和市場的實際狀況，靈活地轉讓債券，以提前收回本金和實現投資收益。投資者在債券到期前若想收回債券投資，需要在市場上轉讓出債券，從而可能帶來一定的損失，即為流動性風險，因此E項說法正確。81.下列不屬于存款保險基金的來源的是()。

A.投保機構交納的保費

B.在投保機構清算中分配的財產

C.存款保險基金管理機構運用存款保險基金獲得的收益

D.銀行存款

答案：D

解析：《存款保險條例》(國務院令第660號)第六條規定，“存款保險基金的來源包括：(一)投保機構交納的保費；(二)在投保機構清算中分配的財產；(三)存款保險基金管理機構運用存款保險基金獲得的收益；(四)其他合法收入。”82.銀行承兌匯票的特點不包括（）。

A.安全性高

B.流動性差

C.靈活性好

D.信用度高

答案：B

解析：ACD三項屬于銀行承兌匯票的三個特點；B項銀行承兌匯票是一種短期信用工具，以銀行信用為付款保證，受客戶信賴，易于在市場上轉讓或貼現，流動性比較好。

83.以下屬于財政部規定使用的快速折舊法的是（）。

A.年限平均法

B.雙倍余額遞減法

C.年數總和法

D.直線折舊法

E.工作量法

答案：B,C

解析：快速折舊法的方法很多，財政部規定使用的有兩種:雙倍余額遞減法和年數總和法。84.根據董事的履職情況，依據評價結果將董事劃分為（）。

A.稱職

B.一般稱職

C.基本稱職

D.不稱職

E.特別稱職

答案：A,C,D

解析：根據董事的履職情況，依據評價結果將董事劃分為稱職、基本稱職和不稱職三個級別。85.商業銀行申請需要批準的個人理財業務，應向監管機構報送（）等文件。

A.業務實施方案

B.擬申請業務介紹

C.中國銀行監督管理委員會要求的其他文件和資料

D.商業銀行內部相關部門的審核意見

E.由商業銀行負責人簽署的申請書

答案：A,B,C,D,E

解析：根據《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》第49條的規定，商業銀行申請需要批準的個人理財業務，應向中國銀行業監督管理委員會報送以下材料(一式三份)：①由商業銀行負責人簽署的申請書；②擬申請業務介紹，包括業務性質、目標客戶群以及相關分析預測；③業務實施方案，包括擬申請業務的管理體系、主要風險及擬采取的管理措施等；④商業銀行內部相關部門的審核意見；⑤中國銀行業監督管理委員會要求的其他文件和資料。86.代理人知道被委托代理的事項違法仍然進行代理活動的，由代理人獨自承擔責任。（）

答案：錯

解析：《民法通則》第六十七條規定，代理人知道被委托代理的事項違法仍然進行代理活動的，或者被代理人知道代理人的代理行為違法不表示反對的，由被代理人和代理人負連帶責任。87.銀行在依法收貸工作中應該注意（）

A.要綜合運用訴訟手段和非訴訟手段依法收貸

B.銀行在依法收貸中要一視同仁、不能區別對待

C.信貸人員在依法收貸中必須由法律顧問進行專業指導

D.銀行在依法收貸中注意應該依賴于訴訟手段

答案：A

解析：銀行依法收貸應注意的幾個問題：（1）貸款基本評價；（2）貸款管理中出現的問題及解決措施；（3）其它有益經驗。貸款風險預警的處置屬于擔保管理工作。88.申請人一旦在基礎交易項下違約，銀行承擔向受益人返還預付款的保證責任，這種保函屬于（）

A.預付款保函

B.即期付款保函

C.履約保函

D.延期付款保函

答案：A

解析：預付款保函，又稱還款保函，指擔保人（銀行）根據申請人（合同的預計收款人，通常情況下是出口商）的要求向受益人（合同中的預付人，通常是進口商）開立的，保證一旦申請人未能履行，或者未能全部履行，將在收到受益人提出索賠后向其返還該預付款的書面保證承諾。89.銀行的非利息收入包括（）。

A.收費收入

B.投資業務收入

C.其他中間業務收入

D.債券投資收入

E.貸款收入

答案：A,B,C

解析：非利息收人主要包括收費收入、投資業務收入和其他中間業務收入等，其對資本消耗低，風險也易于控制。90.2009年，金融穩定論壇更名為金融穩定理事會后，在（）方面取得了重大進展。

A.加強宏觀審慎監管

B.督促修改國際會計標準

C.推進執行國際監管標準

D.加強金融監管國際合作

E.擴大監管范圍

答案：A,B,C,D,E

解析：金融穩定理事會成立后，在以下方面取得了重大進展：①督促修改國際會計標準；②加強宏觀審慎監管；③擴大監管范圍；④推進執行國際監管標準；⑤加強金融監管國際合作；⑥加強薪酬和激勵機制的監管。91.商業助學貸款對借款人進行貸后檢查的主要內容包括（）。

A.借款人的身份

B.借款人的住所、聯系電話有無變動

C.有無發生可能影響借款人還款能力或還款意愿的突發事件

D.借款人是否按期足額歸還貸款

E.借款用途是否真實、合理

答案：B,C,D

解析：商業助學貸款對借款人進行貸后檢查的主要內容包括：借款人是否按期足額歸還貸款：有無發生可能影響借款人還款能力或還款意愿的突發事件：借款人的住所、聯系電話有無變動。92.商業銀行一級貸款文件應放在金庫或保險箱(柜)中保管，指定雙人分別管理鑰匙和密碼，雙人人、出庫，形成存取制約機制。()

答案：對

解析：一級文件是信貸的重要物權憑證，在存放保管時視同現金管理，可將其放置在金庫或保險箱(柜)中保管，指定雙人分別管理鑰匙和密碼，雙人人、出庫，形成存取制約機制。93.——是指人民法院受理債權人提出的破產申請后三個月內，債務人的上級主管部門申請整頓，經債務人與債權人會議就——草案達成一致，由人民法院裁定認可而中止破產程序的制度。（）

A.破產重整；破產重整協議

B.破產清算；破產清算協議

C.和解；和解協議

D.以資抵債；以資抵債協議

答案：C

解析：和解是指人民法院受理債權人提出的破產申請后三個月內，債務人的上級主管部門申請整頓，經債務人與債權人會議就和解協議草案達成一致，由人民法院裁定認可而中止破產程序的過程。各國破產法雖都有和解制度，但把和解與整頓結合起來，則為我國破產法的獨創。94.王先生今年40歲，他目前的年支出額為10萬元，假定通貨膨脹率為3%，投資收益率為6%，假設王先生預期余壽為40年。那么當王先生選擇在60歲退休，那么需要準備的養老金為（）。

A.153.1548

B.274.2769

C.86.9377

D.79.5697

答案：C

解析：當通貨膨脹率為3%，投資收益率為6%時，實際收益率=[（1+名義收益率）/（1+通貨膨脹率）]-1=（1+6%）/（1+3%）-1=2.91%

到60歲時每年的生活開銷=10×（1+3%）20=18.06（萬元）

客戶退休后20年的總支出折現到60歲時點，PV（FV=0，PMT=-18.06，i=2.91%，n=20，期初年金）=278.8209（萬元）

退休總開支從60歲時點折算到40歲時點，PV（FV=278.8209，n=20，i=6%，PMT=0）=86.9377（萬元）

即王先生需要在40歲時籌集86.9377萬元養老金。命為70歲時，王先生需要籌集66.1865萬元養老金。

95.下列符合中小企業私募債發行、擔保和評級要求的有（）。

A.發行規模不受凈資產的40％的限制

B.需提交經具證券期貨從業資格的事務所審計的最近兩年財務報告

C.年均可分配利潤不少于公司債券1年的利息

D.鼓勵中小企業私募債采用擔保發行，但不強制要求擔保

E.對是否進行信用評級沒有硬性規定

答案：A,B,D,E

解析：中小企業私募債發行、擔保和評級要求：①發行要求，發行規模不受凈資產的40％的限制；需提交經具證券期貨從業資格的事務所審計的最近兩年財務報告，但對財務報告中的利潤情況無要求，不受年均可分配利潤不少于公司債券1年的利息的限制。②擔保和評級要求，鼓勵中小企業私募債采用擔保發行，但不強制要求擔保；對是否進行信用評級沒有硬性規定。96.王女士打算投資100萬元，希望10年后可以獲得200萬元，則她需要選定的理財產品的投資收益率是()。(答案取近似數值)

A.6．0％

B.6．2％

C.7．0％

D.7．2％

答案：D

解析：按72法則計算，這項投資在10年后增長了一倍．那么估算此產品的年收益率大概是72／10=7．2％。97.下列各項中，可用來考察借款人與銀行關系的項目是（）。

A.借款人經濟效益

B.貸款人財務狀況

C.借款人規模

D.不良貸款比率

答案：D

解析：借款人與銀行的關系主要包括借款人在銀行開戶的情況；在銀行長短期貸款余額，以往借款的還款付息情況(不良貸款比率和收息率)、信用等級、授信限額及額度占用情況；在銀行日平均存款余額、結算業務量、綜合收益；新增貸款后銀行新增的存款、結算量及各項收益預測；借款人的或有負債情況；借款人已經提供的抵押(質押)擔保情況；借款人與其他銀行的關系、在其他銀行的開戶與借款情況。故本題選D。98.下列屬于團體保險的特征的是()。

A.用對集體的選擇來代替對個別被保險人的選擇

B.手續簡化

C.保險費率優惠

D.可以免除體檢

E.使用團體保單

答案：A,B,C,D,E

解析：團體保險的投保人是單位團體，保單使用團體保單，保費統一繳納。因此，保險人給予團體保險一定的靈活性。具體特征包括：①用對集體的選擇來代替對個別被保險人的選擇，這是團體保險最主要的特征；②手續簡化，一張保單就可以承保數百人、數千人甚至數萬人；③保險費率優惠，團體保險能減少逆向選擇的消極因素，降低保險公司內部的管理費用，所以相對于個險，其費率相對較低；④可以免除體檢，由于團體中的絕大部分人體質健康，即使有老、弱、病、殘，有些也已經退休或離職，所以團體保險基本上可以消除個人的逆向選擇傾向，可以免除體檢。99.由兩家或兩家以上銀行基于相同貸款條件，依據同一貸款協議，按約定時間和比例，通過代理行向借款人提供的本外幣貸款或授信業務是()。

A．流動資金貸款

B．固定資產貸款

C．房地產貸款

D．銀團貸款

答案：D

解析：D銀團貸款又稱辛迪加貸款，是指由兩家或兩家以上銀行基于相同貸款條件，依據同一貸款協議，按約定時間和比例，通過代理行向借款人提供的本外幣貸款或授信業務。故選D。100.下列關于中央交易對手的說法正確的是（）。

A.金融危機后要弱化中央交易對手

B.中央交易對手不存在信用風險

C.中央交易對手能夠將所有交易對手的敞口匯總，進行多邊凈額清算

D.中央機構作為交易對手

答案：C

解析：中央交易對手指的是為交易雙方提供清算的中間媒介，并作為每一筆交易雙方的交易對手而存在的機構。中央交易對手能夠將所有交易對手的敞口匯總，進行多邊凈額清算，大大減少衍生產品交易的總體風險敞口。2008年國際金融危機后，各國監管機構都在大力推進中央交易對手體系的建設，加強對交易對手信用風險的監管力度。101.下列關于債券到期收益率公式的說明，不正確的是()。

A.當債券價格等于面值(平價)的時候，票面利率=即期收益率=到期收益率

B.當債券價格大于面值(溢價)的時候，票面利率>即期收益率>到期收益率

C.當債券價格小于面值(折價)的時候，票面利率即期收益率>到期收益率

答案：D

解析：到期收益率是指使債券的未來現金流的貼現值等于債券現在價格的貼現率，一般用Y來表示。設債券價格為P，票面利率為r，到期支付的本金為M，每次支付的利息為C，利息支付的次數為n，計算到期收益率(在利息支付時間間隔內)的公式為：P=C/(1+y)+C/(1+y)2+…+(C+M)/(1+y)n根據上述公式可推導出如下結論：①當債券價格等于面值(平價)的時候，票面利率=即期收益率=到期收益率；②當債券價格大于面值(溢價)的時候，票面利率>即期收益率>到期收益率；③當債券價格小于面值(折價)的時候，票面利率＜即期收益率＜到期收益率。102.我國經濟政策體系中宏觀經濟政策的總體思路是（）。

A.五大理念

B.供給側結構性改革

C.五大政策支柱

D.穩中求進

答案：C

解析：我國的經濟政策體系包括：發展新理念-五大理念；發展的主線-供給側結構性改革；宏觀經濟政策的總體思路-五大政策支柱；宏觀經濟工作的總基調-穩中求進。103.在利息不斷資本化的條件下，資金時間價值的計算基礎應采用（）。

A.單利

B.復利

C.年金

D.普通年金

答案：B

解析：利息資本化后，資本化的利息就成了本金，即所謂利滾利，因此，資金時間價值的計算基礎應采用復利。104.在個人教育貸款的業務流程中，可能產生的操作風險的有（）。

A.借款人身份弄虛作假

B.第三方保證人不具備保證資格和保證能力

C.審批人對應審查的內容審查不嚴，導致向不具備貸款發放條件的借款人發放貸款

D.合同制作不合格

E.未按規定保管借款合同、擔保合同等重要貸款檔案資料，造成合同損毀

答案：A,B,C,D,E

解析：個人教育貸款的操作風險包括貸款受理和調查中的風險、貸款審查和審批中的風險、貸款簽約和發放中的風險、支付管理中的風險和貸后與檔案管理中的風險。AB兩項屬于貸款受理和調查環節的風險；C項屬于貸款審查和審批環節的風險；D項屬于貸款簽約與發放環節的風險；E項屬于貸后與檔案管理環節的風險。

105.下面哪種貶值是由于使用磨損和自然損耗造成的抵押物貶值（）

A.泡沫

B.實體性

C.經濟性

D.功能性

答案：B

解析：實體性貶值是由于使用磨損和自然損耗造成的抵押物貶值。106.商業循環即產品生命周期，是指經濟處于生產和再生產過程中周期性出現的經濟擴張與經濟緊縮交替更迭、循環往復的一種現象。（）

答案：錯

解析：經濟周期是指經濟處于生產和再生產過程中周期性出現的經濟擴張與經濟緊縮交替更迭、循環往復的一種現象。經濟周期一般分為四個階段：繁榮階段、衰退階段、蕭條階段和復蘇階段。107.下列關于個人住房貸款的說法，錯誤的有（）。

A.貸款還款期限越長越好

B.等額本金還款法優于等額本息還款法

C.相對于遞減速度非常緩慢的貸款余額，銀行通常認為房地產的抵押價值是充足的

D.公積金個人住房貸款以營利為目的，實行“低進高出”的利率政策

E.個人住房貸款包括自營性個人住房貸款、公積金個人住房貸款和個人住房組合貸款

答案：A,B,D

解析：A項，借款期限越長，每月還款就越少，但總還款額必然上升；B項，等額本息還款法和等額本金還款法作為常用的個人住房貸款還款方法，分別適合不同情況的借款人，沒有絕對的利弊之分；D項，公積金個人住房貸款不以營利為目的，實行“低進低出”的利率政策，帶有較強的政策性，貸款額度受到限制，是一種政策性個人住房貸款。108.貸款本息全部還清后，相關部門應在貸款本息收回后（）日內形成書面總結報告。

A.3

B.5

C.10

D.15

答案：C

解析：貸款本息全部還清后，相關部門應對貸款項目和信貸工作進行全面的總結。相關部門應在貸款本息收回后10日內形成書面總結報告，便于其他相關部門借鑒參考。109.在信貸授權的形式中，對固定資產貸款、并購貸款、流動資金貸款等品種給予不同的權限，是按（）進行劃分的。

A.授權人

B.行業

C.授信品種

D.客戶風險評級

答案：C

解析：信貸授權按授信品種劃分時，可按風險高低進行授權，如對固定資產貸款、并購貸款、流動資金貸款等品種給予不同的權限。110.商業銀行如果違反規定查詢個人的信用報告，或將查詢結果用于規定范圍之外的其他目的，將被責令改正，并處以()萬元以上()萬元以下的罰款。

A.1；2

B.2；3

C.1；3

D.2；4

答案：C

解析：商業銀行如果違反規定查詢個人的信用報告，或將查詢結果用于規定范圍之外的其他目的，將被責令改正，并處以1萬元以上3萬元以下的罰款；涉嫌犯罪的，則將依法移交司法機關處理。111.審慎經營規則是銀監會對銀行業金融機構提出的核心經營目標。（）

答案：對

解析：審慎經營規則是銀監會對銀行業金融機構提出的核心經營目標，包括風險管理、內部控制、資本充足率、資產質量、損失準備金、風險集中、關聯交易、資產流動性等內容。112.根據《個人外匯管理辦法》的有關規定，下列選項中，符合規定的有（）

A．境內個人外匯匯出境外用于經常項目支出，單筆或當Et累計匯出在規定金額以下的，憑本人有效身份證件在銀行辦理

B．境外個人在境內取得的經常項目項下合法人民幣收入，可以憑本人有效身份證件及相關證明材料在銀行辦理購匯及匯出

C．境外個人未使用的境外匯入外匯，可以憑本人有效身份證件在銀行辦理原路匯回

D．境外個人將原兌換未使用完的人民幣兌回外幣現鈔時，小額兌換憑本人有效身份證件在銀行或外幣兌換機構辦理

E．境內個人對外捐贈和財產轉移需購外匯的，應當符合有關規定并經外匯局核準

答案：A,B,C,D,E113.下列關于看漲期權和看跌期權的說法，正確的是()。

A.若預期某種標的資產的未來價格會上漲，應該購買其看漲期權

B.若看漲期權的執行價格高于當前標的資產價格應當選擇執行該看漲期權

C.看跌期權持有者可以在期權執行價格低于當前標的資產價格時執行期權，獲得一定收益

D.看漲期權和看跌期權的區別在于期權到期日不同

答案：A114.執行理財規劃方案應注意的因素有（）。

A.時間因素

B.人員因素

C.資金成本因素

D.宏觀經濟政策變動

E.客戶理財目標的變化

答案：A,B,C

解析：A、B、C選項均為執行理財規劃方案應注意的因素。D、E選項屬于影響不定期評估的因素。115.在金融資產的交易機制中，最主要的是（）。

A.供求機制

B.價格機制

C.流通機制

D.風險一收益機制

答案：B

解析：在金融資產的交易機制中，最主要的是價格(包括利率、匯率及各種證券的價格)機制，以及交易后的清算和結算機制。116.為更好地針對銀行業金融機構的交易對手——金融消費者開展特殊保護，不少國家和地區根據各自的金融市場發展階段、原有監管架構以及在本次危機中突出暴露的問題業務，建立消費者權益保護專門機構或內設部門，對原有監管體系中的薄弱環節進行修補。（）

答案：對

解析：為更好地針對銀行業金融機構的交易對手——金融消費者開展特殊保護，不少國家和地區根據各自的金融市場發展階段、原有監管架構以及在本次危機中突出暴露的問題業務，建立消費者權益保護專門機構或內設部門，對原有監管體系中的薄弱環節進行修補。題中對金融消費者監管體系的表述正確。117.具備主體資格的人同一個未達到刑事責任年齡、不具備主體資格的人“共同犯罪”的，不認為是共同犯罪，其刑事責任由具備主體資格的人承擔。（）

答案：對

解析：共同犯罪必須二人以上。未達到刑事責任年齡或者沒有刑事責任能力的人，不能成為單獨共同行為的主體，同樣也不能成為共同犯罪的主體。因此，具備主體資格的人同一個未達到刑事責任年齡、不具備主體資格的人“共同犯罪”的，不認為是共同犯罪，其刑事責任由具備主體資格的人承擔。118.在資本供給方面，一般情況下應以（）合格標準為準，適當考慮可以使用的資本工具等確定。

A.經濟資本

B.監管資本

C.賬面資本

D.實收資本

答案：B

解析：商業銀行應基于風險評估過程中獲取的當前風險狀況、未來業務規劃和發展戰略確定資本需求。在各類重大風險資本需求的確定上，對于可以量化的風險以監管資本或內部經濟資本計量模型確定其資本需求，包括但不限于：信用風險（含信用集中度風險）、市場風險、操作風險、銀行賬簿利率風險；對于不可量化風險采用風險加權資產的一定比例確定資本需求。在資本供給方面，一般情況下應以監管資本合格標準為準，適當考慮可以使用的資本工具等確定。119.宏觀經濟發展的總體目標一般包括（）。

A.保持貨幣幣值穩定

B.充分就業

C.貨幣供應量

D.物價上漲

答案：B

解析：宏觀經濟發展的總體目標一般包括四個，即經濟增長、充分就業、物價穩定和國際收支平衡。120.流動性覆蓋率是指商業銀行通過變現合格優質流動性資產滿足未來至少60日的流動性需求。（）

答案：錯

解析：流動性覆蓋率旨在確保商業銀行具有充足的合格優質流動性資產，能夠在銀監會規定的流動性壓力情景下，通過變現這些資產滿足未來至少30日的流動性需求。121.證券市場線(SM1)是以_________和_________為坐標軸的平面中表示風險資產的“公平定價”，即風險資產的期望收益與風險是匹配的。()

A.E(r)；σ

B.E(r)；β

C.σ；β

D.β;σ

答案：B

解析：證券市場線與資本市場線，都是描述資產或資產組合的期望收益率與風險之間關系的曲線。資本市場線的橫軸是標準差，既包括系統風險又包括非系統風險，它所反映的是這些資產組合的期望收益與其全部風險間的依賴關系。證券市場線的橫軸是貝塔系數，只包括系統風險；它只反映這些資產或資產組合的期望收益與其所含的系統風險的關系，而不是全部風險的關系。因此，它用來衡量資產或資產組合所含的系統風險的大小。122.以“商住兩用房”名義申請貸款的，貸款額度不超過所購或所租商用房的50％。（）

答案：錯

解析：以“商住兩用房”名義申請貸款的，貸款額度不超過所購商用房的55％，商用房貸款的額度通常不超過所購商用房價值的50％。123.下列關于風險與損失的說法，不正確的有（）。

A.風險是一個事前概念，損失是一個事后概念

B.風險的概念不涵蓋損失發生概率的高低

C.通常將金融風險造成的損失分為預期損失、非預期損失和極端損失

D.風險等同于損失

E.風險的概念涵蓋了未來可能損失的大小

答案：B,D

解析：風險不等同于擐失本身，風險是一個事前概念，損失是一個事后概念，風險的概念既涵蓋了未來可能損失的大小，又涵蓋了損失發生概率的高低。故選項B、D說法錯誤。124.商業銀行購買保險，以繳納保險費為代價，將風險轉移給承保人的風險管理策略屬于()。

A.保險轉移

B.自我轉移

C.市場轉移

D.非保險轉移

答案：A

解析：保險轉移是指商業銀行通過購買保險，將風險轉移給承保人。當商業銀行發生風險損失時，承保人按照保險合同的約定責任給予商業銀行一定經濟補償。125.有效的聲譽風險管理體系應當強調的內容包括（）。

A.明確商業銀行的戰略愿景和價值理念

B.培養開放、互信、互助的機構文化

C.建立公平的獎懲機制

D.建立強大的、動態的風險管理系統

E.努力建設學習型組織

答案：A,B,C,D,E

解析：管理和維護聲譽需要商業銀行綜合考慮內、外部風險因素。有效的聲譽風險管理體系應當重點強調以下內容：①明確商業銀行的戰略愿景和價值理念；②有明確記載的聲譽風險管理政策和流程；③深入理解不同利益持有者(如股東、員工、客戶、監管機構、社會公眾等)對自身的期望值；④培養開放、互信、互助的機構文化；⑤建立強大的、動態的風險管理系統，有能力提供風險事件的早期預警；⑥努力建設學習型組織，有能力在出現問題時及時糾正；⑦建立公平的獎懲機制，支持發展目標和股東價值的實現；⑧利用自身的價值理念、道德規范影響合作伙伴、供應商和客戶；⑨建立公開、誠懇的內外部交流機制，盡量滿足不同利益持有者的要求；⑩有明確記載的危機處理/決策流程。第II卷一.綜合試題-名師版(共125題)1.流動比率通過比較流動資產和流動負債的關系來反映貸款人控制和運用資產的能力。()

答案：錯

解析：流動比率是衡量短期償債能力的指標，是流動資產與流動負債的比率，它表明借款人每元流動負債有多少流動資產作為償還的保證。2.下列不屬于商用房貸款信用風險的主要內容的是（）。

A.借款人還款能力發生變化

B.商用房出租情況發生變化

C.保證人還款能力發生變化

D.貸款人資金狀況發生變化

答案：D

解析：貸款人資金狀況發生變化不屬于商用房貸款的信用風險，而屬于流動性風險。3.對貸款客戶的限制性條款主要包括（）。

A.辦理具體貸款業務品種、額度、期限及保證金比例的要求

B.貸款擔保方面的要求

C.對資產負債率等核心償債能力的要求

D.對流動性、盈利性等財務指標的要求

E.貸款支付金額、支付對象的要求

答案：