第十八章保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)流程學(xué)習(xí)目標(biāo)：本章從管理的角度重點(diǎn)介紹保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中的各個(gè)環(huán)節(jié)，要求學(xué)生重點(diǎn)掌握核保的主要內(nèi)容和理賠的原則、程序，理解防災(zāi)防損的重要意義。引導(dǎo)學(xué)生將本章具體業(yè)務(wù)操作與其他各章保險(xiǎn)知識(shí)原理結(jié)合起來(lái)進(jìn)行學(xué)習(xí)。了解保險(xiǎn)基金的形態(tài)及其各自的特征，明確保險(xiǎn)基金投資的必要性、可能性、原則與方式的基礎(chǔ)上，理解我國(guó)保險(xiǎn)投資的現(xiàn)狀、問題與對(duì)策。重點(diǎn)難點(diǎn)：1.承保的意義、程序及主要內(nèi)容；2.防災(zāi)防損的意義；3.理賠的意義與原則；4.理賠的程序及主要內(nèi)容；5.保險(xiǎn)基金的構(gòu)成；6.保險(xiǎn)投資的必要性與可能性。1第十八章保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)流程學(xué)習(xí)目標(biāo)：1第十八章保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)流程第一節(jié)保險(xiǎn)展業(yè)第二節(jié)保險(xiǎn)承保第三節(jié)防災(zāi)防損第四節(jié)保險(xiǎn)理賠第五節(jié)保險(xiǎn)投資2第十八章保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)流程第一節(jié)保險(xiǎn)展業(yè)2第一節(jié)保險(xiǎn)展業(yè)一、展業(yè)的含義保險(xiǎn)展業(yè)是指以保險(xiǎn)宣傳開道、廣泛組織和爭(zhēng)取保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的過程。展業(yè)是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)的起點(diǎn)和基礎(chǔ)，沒有展業(yè)就沒有業(yè)務(wù)來(lái)源，也就無(wú)法開展承保、防災(zāi)、理賠、投資等其他保險(xiǎn)業(yè)務(wù)工作。3第一節(jié)保險(xiǎn)展業(yè)一、展業(yè)的含義3第一節(jié)保險(xiǎn)展業(yè)二、展業(yè)的內(nèi)容保險(xiǎn)展業(yè)的具體內(nèi)容有：1.宣傳保險(xiǎn)及保險(xiǎn)公司；2.幫助客戶加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理；3.向客戶解釋險(xiǎn)種、條款，幫助客戶選擇適當(dāng)?shù)碾U(xiǎn)種和費(fèi)率；4.動(dòng)員客戶續(xù)保。4第一節(jié)保險(xiǎn)展業(yè)二、展業(yè)的內(nèi)容4第一節(jié)保險(xiǎn)展業(yè)三、展業(yè)的渠道開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的關(guān)鍵在于擁有一支強(qiáng)大的展業(yè)(推銷)隊(duì)伍，多方面地開拓展業(yè)渠道。保險(xiǎn)展業(yè)渠道大體可以分為直接展業(yè)和中介展業(yè)兩大類。（一）直接展業(yè)是指保險(xiǎn)公司依靠本身的專職人員直接推銷保險(xiǎn)單，以招攬業(yè)務(wù)的活動(dòng)。它較適合那些經(jīng)營(yíng)規(guī)模大、實(shí)力雄厚、分支機(jī)構(gòu)健全的保險(xiǎn)公司。（二）中介展業(yè)渠道是相對(duì)于直接展業(yè)渠道而言，即是指保險(xiǎn)人利用中介人推銷保險(xiǎn)商品，這是國(guó)外運(yùn)用最普遍的展業(yè)方式。5第一節(jié)保險(xiǎn)展業(yè)三、展業(yè)的渠道5第一節(jié)保險(xiǎn)展業(yè)根據(jù)中間環(huán)節(jié)的不同，又可將中介展業(yè)渠道分為代理人展業(yè)和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人展業(yè)。1.保險(xiǎn)代理人展業(yè)代理人展業(yè)是保險(xiǎn)公司與代理人簽訂代理合同，委托代理人在職權(quán)范圍內(nèi)為保險(xiǎn)人招攬業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)人按照保費(fèi)收入的一定比例支付手續(xù)費(fèi)的一種展業(yè)活動(dòng)。保險(xiǎn)代理按代理性質(zhì)不同分為專業(yè)代理和兼業(yè)代理。2.保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人展業(yè)利用保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人展業(yè)也是保險(xiǎn)展業(yè)的一條重要途徑。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的特點(diǎn)是:它獨(dú)立于保險(xiǎn)人之外，是在保險(xiǎn)人與投保人之間專門從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)聯(lián)系的中介人，能夠?yàn)楸ｋU(xiǎn)雙方提供服務(wù)。無(wú)論在技術(shù)和信息上，還是在展業(yè)方式和展業(yè)渠道方面，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人都具有較高的水平。6第一節(jié)保險(xiǎn)展業(yè)根據(jù)中間環(huán)節(jié)的不同，又可將中介展業(yè)渠道分為代第一節(jié)保險(xiǎn)展業(yè)3.兩者的區(qū)別保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)代理人所從事的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)，對(duì)于保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的作用是相同的，但是，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)代理人是有嚴(yán)格區(qū)別的，具體表現(xiàn)在：（1）隸屬關(guān)系不同。（2）身份不同。（3）權(quán)限不同。7第一節(jié)保險(xiǎn)展業(yè)3.兩者的區(qū)別7第二節(jié)保險(xiǎn)承保一、保險(xiǎn)承保的概念保險(xiǎn)承保簡(jiǎn)單地說(shuō)就是保險(xiǎn)合同的簽訂過程，它是保險(xiǎn)企業(yè)對(duì)愿意參加保險(xiǎn)的人(投保人)所提出的投保申請(qǐng)經(jīng)審核同意接受的行為。廣義地講，保險(xiǎn)承保包括從業(yè)務(wù)接洽、協(xié)商、投保、審核、驗(yàn)險(xiǎn)、接受業(yè)務(wù)、制單、收取保費(fèi)，到復(fù)核簽章、清分發(fā)送、歸檔保管等全部過程。承保是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的一個(gè)重要環(huán)節(jié)；承保質(zhì)量的優(yōu)劣關(guān)系到保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)、穩(wěn)定性和企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益的好壞；它也是反映保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)管理水平高低的一個(gè)重要標(biāo)志。8第二節(jié)保險(xiǎn)承保一、保險(xiǎn)承保的概念8第二節(jié)保險(xiǎn)承保二、保險(xiǎn)承保的基本程序承保是指保險(xiǎn)人接受投保人的申請(qǐng)并與之簽訂保險(xiǎn)合同的全過程。保險(xiǎn)公司承保程序包括制定承保方針、獲取和評(píng)價(jià)承保信息、審查核保、做出承保決定、單證管理、續(xù)保等步驟，其中最為重要的是核保環(huán)節(jié)。（一）承保與核保的主要區(qū)別核保是承保業(yè)務(wù)中的一項(xiàng)主要工作但不是承保的全部，承保比核保包含更多的內(nèi)容。保險(xiǎn)核保，是指保險(xiǎn)人對(duì)將要承保的新業(yè)務(wù)加以全面評(píng)價(jià)、估計(jì)和選擇，以決定是否承保的過程。9第二節(jié)保險(xiǎn)承保二、保險(xiǎn)承保的基本程序9第二節(jié)保險(xiǎn)承保（二）承保的程序承保的主要程序包括制定承保方針、編制承保手冊(cè)、收集和整理承保信息、作出承保決策(核保)、簽發(fā)正式保險(xiǎn)單。1.制定承保方針、編制承保手冊(cè)2.承保信息的收集和整理3.核保4.簽發(fā)正式保單5.單證管理10第二節(jié)保險(xiǎn)承保（二）承保的程序10第三節(jié)防災(zāi)防損一、防災(zāi)防損的含義保險(xiǎn)防災(zāi)防損是保險(xiǎn)防災(zāi)防損的簡(jiǎn)稱，是指保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人通過對(duì)所承保的保險(xiǎn)標(biāo)的采取一定措施，減少或消除風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能因素，防止或減少災(zāi)害事故發(fā)生所造成的損失，從而達(dá)到降低保險(xiǎn)成本、提高經(jīng)濟(jì)效益目的的一種經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。11第三節(jié)防災(zāi)防損一、防災(zāi)防損的含義11第三節(jié)防災(zāi)防損二、保險(xiǎn)防災(zāi)防損和社會(huì)防災(zāi)防損的區(qū)別保險(xiǎn)防災(zāi)防損是社會(huì)防災(zāi)防損工作的一部分，但二者有顯著的區(qū)別：第一，社會(huì)防災(zāi)防損的主體是有關(guān)職能部門、專業(yè)機(jī)構(gòu)及全體社會(huì)成員，而保險(xiǎn)防災(zāi)防損的主體只限于保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人；第二，社會(huì)防災(zāi)防損的保護(hù)范圍包括所有社會(huì)財(cái)富及全體社會(huì)成員的生命財(cái)產(chǎn)，而保險(xiǎn)防災(zāi)防損的保護(hù)范圍只限于保險(xiǎn)標(biāo)的；第三，社會(huì)防災(zāi)防損的對(duì)象是各種災(zāi)害事故，而保險(xiǎn)防災(zāi)防損的對(duì)象通常只限于保險(xiǎn)事故；第四，社會(huì)防災(zāi)防損可以由各級(jí)政府主管部門根據(jù)國(guó)家法令和有關(guān)規(guī)定，對(duì)單位和個(gè)人防災(zāi)防損工作進(jìn)行督促檢查，而保險(xiǎn)防災(zāi)防損則只能根據(jù)保險(xiǎn)合同規(guī)定的權(quán)利和義務(wù)來(lái)開展工作。12第三節(jié)防災(zāi)防損二、保險(xiǎn)防災(zāi)防損和社會(huì)防災(zāi)防損的區(qū)別12第三節(jié)防災(zāi)防損三、防災(zāi)防損的意義1.開展保險(xiǎn)防災(zāi)防損，有利于保障社會(huì)財(cái)富和人民生命安全。2.開展保險(xiǎn)防災(zāi)防損，有利于促進(jìn)已投保企業(yè)改善經(jīng)營(yíng)管理。3.開展保險(xiǎn)防災(zāi)防損，可以為降低保險(xiǎn)費(fèi)率創(chuàng)造條件，有利于減輕投保人的保險(xiǎn)費(fèi)負(fù)擔(dān)。4.開展保險(xiǎn)防災(zāi)防損，有利于提高保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的質(zhì)量。13第三節(jié)防災(zāi)防損三、防災(zāi)防損的意義13第三節(jié)防災(zāi)防損四、防災(zāi)防損的內(nèi)容保險(xiǎn)防災(zāi)防損包括兩方面內(nèi)容：一是積極參與社會(huì)的防災(zāi)防損工作；二是把防災(zāi)防損貫穿于整個(gè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中。（一）積極參與社會(huì)的防災(zāi)防損工作主要包括：1.加強(qiáng)同各防災(zāi)部門的聯(lián)系和合作。2.經(jīng)常開展防災(zāi)防損宣傳。3.進(jìn)行防災(zāi)防損檢查。4.參與搶險(xiǎn)救災(zāi)。5.及時(shí)處理不安全因素和事故隱患。6.撥付防災(zāi)防損費(fèi)用。7.開展災(zāi)情調(diào)查。14第三節(jié)防災(zāi)防損四、防災(zāi)防損的內(nèi)容14第三節(jié)防災(zāi)防損（二）保險(xiǎn)防災(zāi)防損工作貫穿于保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的整個(gè)過程之中主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：1.在保險(xiǎn)條款設(shè)計(jì)上，要明確被保險(xiǎn)人防災(zāi)防損的義務(wù)。2.保險(xiǎn)費(fèi)率擬定實(shí)行區(qū)別對(duì)待，把費(fèi)率與保戶的防災(zāi)防損工作聯(lián)系起來(lái)。3.要進(jìn)行防災(zāi)防損措施和安全管理制度的全面檢查，提出整改建議。4.促進(jìn)保險(xiǎn)防災(zāi)防損工作與理賠工作的相互結(jié)合。15第三節(jié)防災(zāi)防損（二）保險(xiǎn)防災(zāi)防損工作貫穿于保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的整個(gè)過第四節(jié)保險(xiǎn)理賠一、保險(xiǎn)理賠的概念保險(xiǎn)理賠，即處理賠案，是在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故后，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人所發(fā)生的保險(xiǎn)合同責(zé)任范圍內(nèi)的經(jīng)濟(jì)損失履行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償義務(wù)，對(duì)被保險(xiǎn)人提出的索賠進(jìn)行處理的行為。從法律角度來(lái)看，理賠是履行保險(xiǎn)合同的過程，是法律行為；從保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)角度來(lái)看，理賠是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的最后主要環(huán)節(jié)，同時(shí)也是實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)關(guān)系的過程，屬于經(jīng)濟(jì)范疇。理賠的發(fā)生，直接由索賠引起。索賠與理賠是一個(gè)問題的兩個(gè)方面，它們直接體現(xiàn)了保險(xiǎn)職能的要求，表現(xiàn)為保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的具體權(quán)利的享有和義務(wù)的履行。16第四節(jié)保險(xiǎn)理賠一、保險(xiǎn)理賠的概念16第四節(jié)保險(xiǎn)理賠

索賠是指被保險(xiǎn)人(或受益人)在保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失后，按照保險(xiǎn)合同的有關(guān)規(guī)定，向保險(xiǎn)人提出賠償請(qǐng)求權(quán)的行為。在索賠的過程中，及時(shí)通知原則的貫徹是十分重要的。首先，可以使保險(xiǎn)人能立即展開對(duì)保險(xiǎn)事故原因、損失情況的調(diào)查，任何延遲都會(huì)使調(diào)查工作遭遇更多困難。其次，事故發(fā)生后通知越及時(shí)，被保險(xiǎn)人隱藏或銷毀證據(jù)的機(jī)會(huì)就越小。再次，及時(shí)通知可以使得保險(xiǎn)人能采取適當(dāng)?shù)姆椒ǎ苑乐箵p失進(jìn)一步擴(kuò)大并搶救被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)。17第四節(jié)保險(xiǎn)理賠索賠是指被保險(xiǎn)人(或受益人第四節(jié)保險(xiǎn)理賠二、理賠的原則（一）重合同、守信用的原則（二）實(shí)事求是的原則（三）主動(dòng)、迅速、準(zhǔn)確、合理的原則18第四節(jié)保險(xiǎn)理賠二、理賠的原則18第四節(jié)保險(xiǎn)理賠三、理賠的程序及主要內(nèi)容保險(xiǎn)理賠的程序，一般包括以下幾個(gè)環(huán)節(jié)：（一）受理賠案保險(xiǎn)人在接到出險(xiǎn)報(bào)案后，應(yīng)立即受理，在這一環(huán)節(jié)主要包括以下工作內(nèi)容：1.保險(xiǎn)理賠部門接到保險(xiǎn)索賠或給付保險(xiǎn)金申請(qǐng)后，應(yīng)迅速做好登記工作。2.查抄案底。3.核對(duì)保險(xiǎn)客戶的申請(qǐng)與保險(xiǎn)底單。4.對(duì)核對(duì)無(wú)誤的索賠申請(qǐng)立案編號(hào)登記。19第四節(jié)保險(xiǎn)理賠三、理賠的程序及主要內(nèi)容19第四節(jié)保險(xiǎn)理賠（二）初步審核受理賠案后，理賠人員應(yīng)立即了解出險(xiǎn)情況，掌握第一手資料，首先認(rèn)定以下事實(shí)，以便初步確認(rèn)保險(xiǎn)人是否應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任或給付義務(wù)。1.保險(xiǎn)合同是否仍有效力，是否有暫停保險(xiǎn)或保險(xiǎn)合同已被解除的情況。2.損失是否由所保風(fēng)險(xiǎn)引起，是否是保險(xiǎn)合同所承擔(dān)的損失。3.已遭損毀的財(cái)產(chǎn)是否是所投保的財(cái)產(chǎn)，4.損失是否在被保的地域范圍內(nèi)發(fā)生。5.損失是否在承保時(shí)間內(nèi)發(fā)生。6.索賠的人員，是否有權(quán)提出賠償要求。20第四節(jié)保險(xiǎn)理賠（二）初步審核20第四節(jié)保險(xiǎn)理賠（三）確認(rèn)風(fēng)險(xiǎn)事故原因在受理賠案和初步審核后，還必須對(duì)造成保險(xiǎn)事故的原因進(jìn)行深入細(xì)致的分析，只有確定了損失原因，才可能最終確定賠償責(zé)任和給付義務(wù)。在保險(xiǎn)理賠中確認(rèn)損失原因所遵循的一個(gè)基本原則就是近因原則。近因與保險(xiǎn)賠償有著密切的關(guān)系。只有承保近因所導(dǎo)致的損失，保險(xiǎn)人才負(fù)賠償責(zé)任；反之，如果風(fēng)險(xiǎn)事故的近因不屬于承保范圍，保險(xiǎn)人并無(wú)賠償責(zé)任和給付義務(wù)。21第四節(jié)保險(xiǎn)理賠（三）確認(rèn)風(fēng)險(xiǎn)事故原因21第四節(jié)保險(xiǎn)理賠（四）確定賠償金額1.確定損失價(jià)值正確地估計(jì)和確定損失的價(jià)值是確定賠償金額的前，對(duì)理賠工作的順利進(jìn)行具有十分重要的作用。（1）實(shí)際現(xiàn)金價(jià)值法。（2）重置價(jià)值法。（3）約定價(jià)值法。2.確定賠償金額在確認(rèn)了損失價(jià)值后，接下來(lái)必須確定賠償?shù)慕痤~。保險(xiǎn)賠款的計(jì)算方式主要有比例賠償方式、第一損失賠償方式、限額賠償方式和定值保險(xiǎn)賠償方式等。22第四節(jié)保險(xiǎn)理賠（四）確定賠償金額22第四節(jié)保險(xiǎn)理賠（五）進(jìn)行保險(xiǎn)賠償、給付在調(diào)查完損失情況，確定了賠償或給付的具體數(shù)額之后，保險(xiǎn)人應(yīng)及時(shí)履行給予賠償?shù)牧x務(wù)。就保險(xiǎn)賠償方式而言，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的賠償方式有：貨幣賠付、修復(fù)原物、更換部件、重置等方式。（六）處理?yè)p余、行使代位追償權(quán)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，當(dāng)財(cái)產(chǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)責(zé)任事故損失后，一旦保險(xiǎn)人履行了對(duì)被保險(xiǎn)人的賠償義務(wù)，即擁有對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)。23第四節(jié)保險(xiǎn)理賠（五）進(jìn)行保險(xiǎn)賠償、給付23第五節(jié)保險(xiǎn)投資一、保險(xiǎn)投資的概念保險(xiǎn)投資是指在保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)過程中，利用保費(fèi)聚集與保險(xiǎn)金賠償或給付之間的時(shí)間差、收費(fèi)與賠付的幣值差，對(duì)保險(xiǎn)暫時(shí)閑置的資金進(jìn)行合理運(yùn)用，以求穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)、分散風(fēng)險(xiǎn)，使其達(dá)到擴(kuò)大承保與償付能力，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)基金保值增值目的的一種經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。保險(xiǎn)公司投資的最大目標(biāo)是通過保險(xiǎn)資金的有償運(yùn)營(yíng)，創(chuàng)造最大的投資價(jià)值。保險(xiǎn)投資是指增加企業(yè)債權(quán)或金融資產(chǎn)的活動(dòng)，它只是資金運(yùn)用的一種主要形式，因而其范圍要小于保險(xiǎn)資金的運(yùn)用。24第五節(jié)保險(xiǎn)投資一、保險(xiǎn)投資的概念24第五節(jié)保險(xiǎn)投資二、保險(xiǎn)投資的基金來(lái)源（一）自有資本（所有者權(quán)益）（二）非壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金非壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金包括保費(fèi)準(zhǔn)備金、賠款準(zhǔn)備金和總準(zhǔn)備金。（三）壽險(xiǎn)準(zhǔn)備金25第五節(jié)保險(xiǎn)投資二、保險(xiǎn)投資的基金來(lái)源25第五節(jié)保險(xiǎn)投資三、保險(xiǎn)投資的必要性及可能性（一）可能性保險(xiǎn)費(fèi)收到在前，賠償給付在后；保險(xiǎn)的賠償或給付在時(shí)間上和數(shù)量上都帶有隨機(jī)性；長(zhǎng)期人壽保險(xiǎn)的給付，雖然是必然的，但它具有儲(chǔ)蓄性這就為保險(xiǎn)投資提供了可能性。（二）必要性1.保險(xiǎn)投資的最根本的原因是由資金(資本)本身的屬性決定的。2.保險(xiǎn)投資是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)自身發(fā)展的需要，也是保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的必然結(jié)果。26第五節(jié)保險(xiǎn)投資三、保險(xiǎn)投資的必要性及可能性26第五節(jié)保險(xiǎn)投資四、保險(xiǎn)投資的原則（一）安全性指保險(xiǎn)投資必須保證其本金安全返還，且投資收益率至少應(yīng)等于同期銀行存款利率。（二）流動(dòng)性指投資項(xiàng)目具有變現(xiàn)能力，保險(xiǎn)公司在需要時(shí)可以抽回資金，用以滿足投保人的賠付要求。（三）效益性保險(xiǎn)資金運(yùn)用的最終目的是追求風(fēng)險(xiǎn)最小化和收益最大化。保險(xiǎn)資金運(yùn)用的“三性”原則是互相矛盾、互相作用，又相輔相成的。一般來(lái)講，流動(dòng)性越高，安全性越高，效益性就越低；相反亦然。保險(xiǎn)資金運(yùn)用應(yīng)在安全性和流動(dòng)性的前提下考慮效益性。27第五節(jié)保險(xiǎn)投資四、保險(xiǎn)投資的原則27第五節(jié)保險(xiǎn)投資五、保險(xiǎn)投資的形式依據(jù)保險(xiǎn)投資的三原則和各類保險(xiǎn)基金的特點(diǎn)來(lái)選擇合適的投資渠道和投資對(duì)象是保險(xiǎn)投資的重要一環(huán)。可供保險(xiǎn)公司選擇的保險(xiǎn)投資的形式主要有以下幾種：（一）銀行存款（二）債券（三）股票（四）投資基金（五）不動(dòng)產(chǎn)投資（六）貸款（七）資金拆借（八）金融衍生工具28第五節(jié)保險(xiǎn)投資五、保險(xiǎn)投資的形式28第十八章保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)流程學(xué)習(xí)目標(biāo)：本章從管理的角度重點(diǎn)介紹保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中的各個(gè)環(huán)節(jié)，要求學(xué)生重點(diǎn)掌握核保的主要內(nèi)容和理賠的原則、程序，理解防災(zāi)防損的重要意義。引導(dǎo)學(xué)生將本章具體業(yè)務(wù)操作與其他各章保險(xiǎn)知識(shí)原理結(jié)合起來(lái)進(jìn)行學(xué)習(xí)。了解保險(xiǎn)基金的形態(tài)及其各自的特征，明確保險(xiǎn)基金投資的必要性、可能性、原則與方式的基礎(chǔ)上，理解我國(guó)保險(xiǎn)投資的現(xiàn)狀、問題與對(duì)策。重點(diǎn)難點(diǎn)：1.承保的意義、程序及主要內(nèi)容；2.防災(zāi)防損的意義；3.理賠的意義與原則；4.理賠的程序及主要內(nèi)容；5.保險(xiǎn)基金的構(gòu)成；6.保險(xiǎn)投資的必要性與可能性。29第十八章保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)流程學(xué)習(xí)目標(biāo)：1第十八章保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)流程第一節(jié)保險(xiǎn)展業(yè)第二節(jié)保險(xiǎn)承保第三節(jié)防災(zāi)防損第四節(jié)保險(xiǎn)理賠第五節(jié)保險(xiǎn)投資30第十八章保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)流程第一節(jié)保險(xiǎn)展業(yè)2第一節(jié)保險(xiǎn)展業(yè)一、展業(yè)的含義保險(xiǎn)展業(yè)是指以保險(xiǎn)宣傳開道、廣泛組織和爭(zhēng)取保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的過程。展業(yè)是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)的起點(diǎn)和基礎(chǔ)，沒有展業(yè)就沒有業(yè)務(wù)來(lái)源，也就無(wú)法開展承保、防災(zāi)、理賠、投資等其他保險(xiǎn)業(yè)務(wù)工作。31第一節(jié)保險(xiǎn)展業(yè)一、展業(yè)的含義3第一節(jié)保險(xiǎn)展業(yè)二、展業(yè)的內(nèi)容保險(xiǎn)展業(yè)的具體內(nèi)容有：1.宣傳保險(xiǎn)及保險(xiǎn)公司；2.幫助客戶加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理；3.向客戶解釋險(xiǎn)種、條款，幫助客戶選擇適當(dāng)?shù)碾U(xiǎn)種和費(fèi)率；4.動(dòng)員客戶續(xù)保。32第一節(jié)保險(xiǎn)展業(yè)二、展業(yè)的內(nèi)容4第一節(jié)保險(xiǎn)展業(yè)三、展業(yè)的渠道開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的關(guān)鍵在于擁有一支強(qiáng)大的展業(yè)(推銷)隊(duì)伍，多方面地開拓展業(yè)渠道。保險(xiǎn)展業(yè)渠道大體可以分為直接展業(yè)和中介展業(yè)兩大類。（一）直接展業(yè)是指保險(xiǎn)公司依靠本身的專職人員直接推銷保險(xiǎn)單，以招攬業(yè)務(wù)的活動(dòng)。它較適合那些經(jīng)營(yíng)規(guī)模大、實(shí)力雄厚、分支機(jī)構(gòu)健全的保險(xiǎn)公司。（二）中介展業(yè)渠道是相對(duì)于直接展業(yè)渠道而言，即是指保險(xiǎn)人利用中介人推銷保險(xiǎn)商品，這是國(guó)外運(yùn)用最普遍的展業(yè)方式。33第一節(jié)保險(xiǎn)展業(yè)三、展業(yè)的渠道5第一節(jié)保險(xiǎn)展業(yè)根據(jù)中間環(huán)節(jié)的不同，又可將中介展業(yè)渠道分為代理人展業(yè)和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人展業(yè)。1.保險(xiǎn)代理人展業(yè)代理人展業(yè)是保險(xiǎn)公司與代理人簽訂代理合同，委托代理人在職權(quán)范圍內(nèi)為保險(xiǎn)人招攬業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)人按照保費(fèi)收入的一定比例支付手續(xù)費(fèi)的一種展業(yè)活動(dòng)。保險(xiǎn)代理按代理性質(zhì)不同分為專業(yè)代理和兼業(yè)代理。2.保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人展業(yè)利用保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人展業(yè)也是保險(xiǎn)展業(yè)的一條重要途徑。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的特點(diǎn)是:它獨(dú)立于保險(xiǎn)人之外，是在保險(xiǎn)人與投保人之間專門從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)聯(lián)系的中介人，能夠?yàn)楸ｋU(xiǎn)雙方提供服務(wù)。無(wú)論在技術(shù)和信息上，還是在展業(yè)方式和展業(yè)渠道方面，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人都具有較高的水平。34第一節(jié)保險(xiǎn)展業(yè)根據(jù)中間環(huán)節(jié)的不同，又可將中介展業(yè)渠道分為代第一節(jié)保險(xiǎn)展業(yè)3.兩者的區(qū)別保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)代理人所從事的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)，對(duì)于保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的作用是相同的，但是，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)代理人是有嚴(yán)格區(qū)別的，具體表現(xiàn)在：（1）隸屬關(guān)系不同。（2）身份不同。（3）權(quán)限不同。35第一節(jié)保險(xiǎn)展業(yè)3.兩者的區(qū)別7第二節(jié)保險(xiǎn)承保一、保險(xiǎn)承保的概念保險(xiǎn)承保簡(jiǎn)單地說(shuō)就是保險(xiǎn)合同的簽訂過程，它是保險(xiǎn)企業(yè)對(duì)愿意參加保險(xiǎn)的人(投保人)所提出的投保申請(qǐng)經(jīng)審核同意接受的行為。廣義地講，保險(xiǎn)承保包括從業(yè)務(wù)接洽、協(xié)商、投保、審核、驗(yàn)險(xiǎn)、接受業(yè)務(wù)、制單、收取保費(fèi)，到復(fù)核簽章、清分發(fā)送、歸檔保管等全部過程。承保是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的一個(gè)重要環(huán)節(jié)；承保質(zhì)量的優(yōu)劣關(guān)系到保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)、穩(wěn)定性和企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益的好壞；它也是反映保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)管理水平高低的一個(gè)重要標(biāo)志。36第二節(jié)保險(xiǎn)承保一、保險(xiǎn)承保的概念8第二節(jié)保險(xiǎn)承保二、保險(xiǎn)承保的基本程序承保是指保險(xiǎn)人接受投保人的申請(qǐng)并與之簽訂保險(xiǎn)合同的全過程。保險(xiǎn)公司承保程序包括制定承保方針、獲取和評(píng)價(jià)承保信息、審查核保、做出承保決定、單證管理、續(xù)保等步驟，其中最為重要的是核保環(huán)節(jié)。（一）承保與核保的主要區(qū)別核保是承保業(yè)務(wù)中的一項(xiàng)主要工作但不是承保的全部，承保比核保包含更多的內(nèi)容。保險(xiǎn)核保，是指保險(xiǎn)人對(duì)將要承保的新業(yè)務(wù)加以全面評(píng)價(jià)、估計(jì)和選擇，以決定是否承保的過程。37第二節(jié)保險(xiǎn)承保二、保險(xiǎn)承保的基本程序9第二節(jié)保險(xiǎn)承保（二）承保的程序承保的主要程序包括制定承保方針、編制承保手冊(cè)、收集和整理承保信息、作出承保決策(核保)、簽發(fā)正式保險(xiǎn)單。1.制定承保方針、編制承保手冊(cè)2.承保信息的收集和整理3.核保4.簽發(fā)正式保單5.單證管理38第二節(jié)保險(xiǎn)承保（二）承保的程序10第三節(jié)防災(zāi)防損一、防災(zāi)防損的含義保險(xiǎn)防災(zāi)防損是保險(xiǎn)防災(zāi)防損的簡(jiǎn)稱，是指保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人通過對(duì)所承保的保險(xiǎn)標(biāo)的采取一定措施，減少或消除風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能因素，防止或減少災(zāi)害事故發(fā)生所造成的損失，從而達(dá)到降低保險(xiǎn)成本、提高經(jīng)濟(jì)效益目的的一種經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。39第三節(jié)防災(zāi)防損一、防災(zāi)防損的含義11第三節(jié)防災(zāi)防損二、保險(xiǎn)防災(zāi)防損和社會(huì)防災(zāi)防損的區(qū)別保險(xiǎn)防災(zāi)防損是社會(huì)防災(zāi)防損工作的一部分，但二者有顯著的區(qū)別：第一，社會(huì)防災(zāi)防損的主體是有關(guān)職能部門、專業(yè)機(jī)構(gòu)及全體社會(huì)成員，而保險(xiǎn)防災(zāi)防損的主體只限于保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人；第二，社會(huì)防災(zāi)防損的保護(hù)范圍包括所有社會(huì)財(cái)富及全體社會(huì)成員的生命財(cái)產(chǎn)，而保險(xiǎn)防災(zāi)防損的保護(hù)范圍只限于保險(xiǎn)標(biāo)的；第三，社會(huì)防災(zāi)防損的對(duì)象是各種災(zāi)害事故，而保險(xiǎn)防災(zāi)防損的對(duì)象通常只限于保險(xiǎn)事故；第四，社會(huì)防災(zāi)防損可以由各級(jí)政府主管部門根據(jù)國(guó)家法令和有關(guān)規(guī)定，對(duì)單位和個(gè)人防災(zāi)防損工作進(jìn)行督促檢查，而保險(xiǎn)防災(zāi)防損則只能根據(jù)保險(xiǎn)合同規(guī)定的權(quán)利和義務(wù)來(lái)開展工作。40第三節(jié)防災(zāi)防損二、保險(xiǎn)防災(zāi)防損和社會(huì)防災(zāi)防損的區(qū)別12第三節(jié)防災(zāi)防損三、防災(zāi)防損的意義1.開展保險(xiǎn)防災(zāi)防損，有利于保障社會(huì)財(cái)富和人民生命安全。2.開展保險(xiǎn)防災(zāi)防損，有利于促進(jìn)已投保企業(yè)改善經(jīng)營(yíng)管理。3.開展保險(xiǎn)防災(zāi)防損，可以為降低保險(xiǎn)費(fèi)率創(chuàng)造條件，有利于減輕投保人的保險(xiǎn)費(fèi)負(fù)擔(dān)。4.開展保險(xiǎn)防災(zāi)防損，有利于提高保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的質(zhì)量。41第三節(jié)防災(zāi)防損三、防災(zāi)防損的意義13第三節(jié)防災(zāi)防損四、防災(zāi)防損的內(nèi)容保險(xiǎn)防災(zāi)防損包括兩方面內(nèi)容：一是積極參與社會(huì)的防災(zāi)防損工作；二是把防災(zāi)防損貫穿于整個(gè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中。（一）積極參與社會(huì)的防災(zāi)防損工作主要包括：1.加強(qiáng)同各防災(zāi)部門的聯(lián)系和合作。2.經(jīng)常開展防災(zāi)防損宣傳。3.進(jìn)行防災(zāi)防損檢查。4.參與搶險(xiǎn)救災(zāi)。5.及時(shí)處理不安全因素和事故隱患。6.撥付防災(zāi)防損費(fèi)用。7.開展災(zāi)情調(diào)查。42第三節(jié)防災(zāi)防損四、防災(zāi)防損的內(nèi)容14第三節(jié)防災(zāi)防損（二）保險(xiǎn)防災(zāi)防損工作貫穿于保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的整個(gè)過程之中主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：1.在保險(xiǎn)條款設(shè)計(jì)上，要明確被保險(xiǎn)人防災(zāi)防損的義務(wù)。2.保險(xiǎn)費(fèi)率擬定實(shí)行區(qū)別對(duì)待，把費(fèi)率與保戶的防災(zāi)防損工作聯(lián)系起來(lái)。3.要進(jìn)行防災(zāi)防損措施和安全管理制度的全面檢查，提出整改建議。4.促進(jìn)保險(xiǎn)防災(zāi)防損工作與理賠工作的相互結(jié)合。43第三節(jié)防災(zāi)防損（二）保險(xiǎn)防災(zāi)防損工作貫穿于保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的整個(gè)過第四節(jié)保險(xiǎn)理賠一、保險(xiǎn)理賠的概念保險(xiǎn)理賠，即處理賠案，是在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故后，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人所發(fā)生的保險(xiǎn)合同責(zé)任范圍內(nèi)的經(jīng)濟(jì)損失履行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償義務(wù)，對(duì)被保險(xiǎn)人提出的索賠進(jìn)行處理的行為。從法律角度來(lái)看，理賠是履行保險(xiǎn)合同的過程，是法律行為；從保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)角度來(lái)看，理賠是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的最后主要環(huán)節(jié)，同時(shí)也是實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)關(guān)系的過程，屬于經(jīng)濟(jì)范疇。理賠的發(fā)生，直接由索賠引起。索賠與理賠是一個(gè)問題的兩個(gè)方面，它們直接體現(xiàn)了保險(xiǎn)職能的要求，表現(xiàn)為保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的具體權(quán)利的享有和義務(wù)的履行。44第四節(jié)保險(xiǎn)理賠一、保險(xiǎn)理賠的概念16第四節(jié)保險(xiǎn)理賠

索賠是指被保險(xiǎn)人(或受益人)在保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失后，按照保險(xiǎn)合同的有關(guān)規(guī)定，向保險(xiǎn)人提出賠償請(qǐng)求權(quán)的行為。在索賠的過程中，及時(shí)通知原則的貫徹是十分重要的。首先，可以使保險(xiǎn)人能立即展開對(duì)保險(xiǎn)事故原因、損失情況的調(diào)查，任何延遲都會(huì)使調(diào)查工作遭遇更多困難。其次，事故發(fā)生后通知越及時(shí)，被保險(xiǎn)人隱藏或銷毀證據(jù)的機(jī)會(huì)就越小。再次，及時(shí)通知可以使得保險(xiǎn)人能采取適當(dāng)?shù)姆椒ǎ苑乐箵p失進(jìn)一步擴(kuò)大并搶救被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)。45第四節(jié)保險(xiǎn)理賠索賠是指被保險(xiǎn)人(或受益人第四節(jié)保險(xiǎn)理賠二、理賠的原則（一）重合同、守信用的原則（二）實(shí)事求是的原則（三）主動(dòng)、迅速、準(zhǔn)確、合理的原則46第四節(jié)保險(xiǎn)理賠二、理賠的原則18第四節(jié)保險(xiǎn)理賠三、理賠的程序及主要內(nèi)容保險(xiǎn)理賠的程序，一般包括以下幾個(gè)環(huán)節(jié)：（一）受理賠案保險(xiǎn)人在接到出險(xiǎn)報(bào)案后，應(yīng)立即受理，在這一環(huán)節(jié)主要包括以下工作內(nèi)容：1.保險(xiǎn)理賠部門接到保險(xiǎn)索賠或給付保險(xiǎn)金申請(qǐng)后，應(yīng)迅速做好登記工作。2.查抄案底。3.核對(duì)保險(xiǎn)客戶的申請(qǐng)與保險(xiǎn)底單。4.對(duì)核對(duì)無(wú)誤的索賠申請(qǐng)立案編號(hào)登記。47第四節(jié)保險(xiǎn)理賠三、理賠的程序及主要內(nèi)容19第四節(jié)保險(xiǎn)理賠（二）初步審核受理賠案后，理賠人員應(yīng)立即了解出險(xiǎn)情況，掌握第一手資料，首先認(rèn)定以下事實(shí)，以便初步確認(rèn)保險(xiǎn)人是否應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任或給付義務(wù)。1.保險(xiǎn)合同是否仍有效力，是否有暫停保險(xiǎn)或保險(xiǎn)合同已被解除的情況。2.損失是否由所保風(fēng)險(xiǎn)引起，是否是保險(xiǎn)合同所承擔(dān)的損失。3.已遭損毀的財(cái)產(chǎn)是否是所投保的財(cái)產(chǎn)，4.損失是否在被保的地域范圍內(nèi)發(fā)生。5.損失是否在承保時(shí)間內(nèi)發(fā)生。6.索賠的人員，是否有權(quán)提出賠償要求。48第四節(jié)保險(xiǎn)理賠（二）初步審核20第四節(jié)保險(xiǎn)理賠（三）確認(rèn)風(fēng)險(xiǎn)事故原因在受理賠案和初步審核后，還必須對(duì)造成保險(xiǎn)事故的原因進(jìn)行深入細(xì)致的分析，只有確定了損失原因，才可能最終確定賠償責(zé)任和給付義務(wù)。在保險(xiǎn)理賠中確認(rèn)損失原因所遵循的一個(gè)基本原則就是近因原則。近因與保險(xiǎn)賠償有著密切的關(guān)系。只有承保近因所導(dǎo)致的損失，保險(xiǎn)人才負(fù)賠償責(zé)任；反之，如果風(fēng)險(xiǎn)事故的近因不屬于承保范圍，保險(xiǎn)人并無(wú)賠償責(zé)任和給付義務(wù)。49第四節(jié)保險(xiǎn)理賠（三）確認(rèn)風(fēng)險(xiǎn)事故原因21第四節(jié)保險(xiǎn)理賠（四）確定賠償金額1.確定損失價(jià)值正確地估計(jì)和確定損失的價(jià)值是確定賠償金額的前，對(duì)理賠工作的順利進(jìn)行具有十分重要的作用。（1）實(shí)際現(xiàn)金價(jià)值法。（2）重置價(jià)值法。（3）約定價(jià)值法。2.確定賠償金額在確認(rèn)了損失價(jià)值后，接下來(lái)必須確定賠償?shù)慕痤~。保險(xiǎn)賠款的計(jì)算方式主要有比例賠償方式、第一損失賠償方式、限額賠償方式和定值保險(xiǎn)賠償方式等。50第四節(jié)保險(xiǎn)理賠（四）確定賠償金額22第四節(jié)保險(xiǎn)理賠（五）進(jìn)行保險(xiǎn)賠償、給付在調(diào)查完損失情況，確定了賠償或給付的具體數(shù)額之后，保險(xiǎn)人應(yīng)及時(shí)履行給予賠償?shù)牧x務(wù)。