電子商務與金融全國高等教育自學考試指定教材

全國高等教育自學考試指導委員會組編主編林政中國人民大學出版社電子商務與金融全國高等教育自學考試指定教材1目錄CONTENTS電子商務的資金流電子貨幣銀行卡支付系統電子票據支付系統第一章第二章第三章第四章銀行支付服務的電子化與網絡化第五章網上支付的安全技術網上清算與結算系統第八章第九章第三方支付系統移動支付第六章第七章目錄CONTENTS電子商務的資金流電子貨幣銀行卡支付系統2電子商務的資金流第一章第一節電子商務概述第二節支付工具的發展第三節網上支付體系第四節銀行業電子化的發展與現狀 電子商務的資金流第一章第一節電子商務概述3第一章電子商務的資金流第一節電子商務概述一、電子商務的定義二、電子商務業務流程早在1997年的布魯塞爾全球信息社會標準大會上提出了一個關于電子商務的較嚴密完整的定義:“電子商務是各參與方之間以電子方式而不是通過物理交換或直接物理接觸完成業務交易”。嚴格說來,只有所有這些過程都實現了無紙貿易,即全部是非人工介入,而且使用各種電子工具完成,才能稱之為一次完整的電子商務過程。

第一章電子商務的資金流第一節電子商務概述一、電子商務的定第一章電子商務的資金流第一節電子商務概述三、電子商務模型電子商務資金流中相關概念的關系電子商務模型第一章電子商務的資金流第一節電子商務概述三、電子商務模型第一章電子商務的資金流第一節電子商務概述三、電子商務模型1234(1)企業對企業(BtoB)電子商務最熱心的推動者也是商家,因為相對來說,企業和企業之間的交易才是大宗的,是通過引入電子商務能夠產生巨大效益的地方。(2)企業對消費者(BtoC)BtoC是以互聯網為主要服務提供手段,實現企業面向公眾消費的服務,其中涵蓋與其相關的付款方式的電子化。它是隨WWW的出現而迅速發展的,可以將其看作是企業的一種電子化零售。(3)消費者對消費者(CtoC)顧名思義,就是個人對個人的網上交易活動。CtoC電子商務模式可以在一些知名電子商務網站上所提供的服務得以實現,如淘寶網、E-Bay易趣和拍拍等均提供CtoC電子商務模式,在那里消費者和消費者之間可進行個人之間的買賣交易活動。(4)電子政務(E-Government)政府在電子商務中有著重要作用。它是電子商務的使用者,屬商業行為;又是電子商務的宏觀管理者,對電子商務起著扶持和規范的作用;同時積極地將自身業務網絡化,推出電子政務。第一章電子商務的資金流第一節電子商務概述三、電子商務模型第一章電子商務的資金流第二節支付工具的發展一、基本概念貨幣作為交換媒介,是現今市場中普遍接受的支付工具。按照國際清算銀行(BankofInternationalSettlement,BIS)的定義,支付是指為清償經濟行為人之間由商品交換或勞務活動引起的債權債務關系,由付款人向收款人轉移可接受的貨幣債權的行為。其中,“貨幣債權”表現為流通中的現金和在金融機構或中央銀行的存款余額。首先,一種商品的潛在賣主和潛在買主進行接觸;其次,必須有適合的交易媒介,這種交易媒介可以是貨幣交易,也可以是易貨交易(Barter)。貨幣是商品經濟發展到一定階段,被廣泛接受的,用來充當一般等價物的資產。(一)貨幣在市場交易中的作用(二)貨幣與支付的關系第一章電子商務的資金流第二節支付工具的發展一、基本概念貨第一章電子商務的資金流第二節支付工具的發展二、支付工具的演進階段一:紙幣保持與金屬硬幣之間的雙向兌換關系,即人們將金銀幣存入銀行,換取銀行票據,然后在需要的時候,再用銀行票據換回金銀幣。階段二:紙幣被廣泛接受,在流通中使用,成為一種通用的代幣品。在這個階段,一般情況下,人們不去銀行將紙幣兌現,紙幣基本上憑銀行信用在流通。階段三:紙幣與硬幣脫鉤,不再能兌換金銀幣,純粹靠信用支持。(四)演進過程一種以電子數據形式存儲在計算機中并能通過計算機網絡而使用的資金被人們形象地稱為“電子貨幣”。電子貨幣從根本上改變了傳統的支付工具形態和支付結算方式。(三)電子貨幣物物交換到貨幣交換的轉變是支付工具技術發生的第一次重要變遷,黃金和白銀由于自身的特性,充當了一般等價物——貨幣,并具有支付工具的職能。這是實物貨幣(CommodityMoney)階段。(一)實物貨幣信用貨幣可分為現金和非現金。其中現金,如紙幣(Paper-notes),是現今社會貨幣支付最普遍的形式,它使用方便,便于攜帶,特別適合一般用于小額、面對面的交易支付,并且不留下交易痕跡。(二)信用貨幣第一章電子商務的資金流第二節支付工具的發展二、支付工具的第一章電子商務的資金流第二節支付工具的發展三、電子商務模型(一)現金(二)票據消費者主要通過三種方式提取現金:一是使用儲蓄存折或儲蓄卡從商業銀行儲蓄網點支取現金;二是在銀行卡自動柜員機(AutomatedTellerMachine,ATM)上提取現金;三是簽發支票提取現金。銀行電子服務設備ATM的出現也是現金一直作為主要支付工具的因素之一,ATM的使用使得紙幣易于獲取。狹義票據是出票人依據《票據法》發行的、無條件支付一定金額或委托他人及專門機構無條件支付一定金額給收款人或持票人的一種文書憑證。中國在20世紀80年代末建立起以匯票、本票、支票和信用卡“三票一卡”為主體的新型結算制度,票據支付得到了普遍的推廣和廣泛的應用。(三)電子貨幣通過對現金和票據支付流程和特點的分析,可以看出利用傳統支付工具支付時,在支付效率、方便易用、安全可靠、運作成本等方面存在局限性。電子貨幣具有匿名性、安全性、低成本和便利性等特點,是一種更便宜、更有效的支付手段。第一章電子商務的資金流第二節支付工具的發展三、電子商務模第一章電子商務的資金流第三節網上支付體系一、支付服務組織1234(一)中央銀行中央銀行在支付體系中至關重要,它是支付體系建設的組織者、推動者、監督者,向金融機構及社會經濟活動提供資金清算服務的綜合安排,包括清算機構、支付系統、支付結算制度及銀行間清算制度與操作。(二)銀行業金融機構銀行業金融機構是為企業和個人提供支付服務的主要供給主體。它提供必要的清算賬戶和流動性來滿足其客戶對支付的需求。(三)清算組織清算組織負責金融機構間(銀行)以及金融機構和非金融機構間資金的清分和結算。銀行之間的資金收付交易,必須經過清算組織進行資金清算,才最終完成支付的全過程。(四)非金融機構支付服務企業按照中國人民銀行《非金融機構支付服務管理辦法》(2010年)的定義,非金融機構支付服務企業是在收付款人之間作為中介機構提供貨幣資金轉移服務的非金融機構。第一章電子商務的資金流第三節網上支付體系一、支付服務組織第一章電子商務的資金流第三節網上支付體系(一)按結算方式分類:全額和凈額全額結算是指在資金轉賬前并不進行賬戶金額的對沖,以實際的支付金額進行轉賬的結算方式。凈額結算是指在進行雙方或多方的資金轉賬前,先對各方賬戶上的余額進行相互沖減,之后才轉移剩余資金金額的結算方式。凈額結算又可分為雙邊凈額結算和多邊凈額結算兩種。(三)按結算時效分類:實時和非實時所謂結算時效是指以某一支付工具發出指令后資金從某人轉給某人或從某賬戶轉到其他賬戶所用的時間長短。所用的時間越長,時效性越差,時間越短,時效性越好。(二)按交易金額分類:大額和小額按照支付系統服務對象的不同與所處理的每筆資金的金額大小分類,可分為大額支付系統和小額支付系統。大額系統用于每筆支付金額超過某一數量的支付業務,如10萬貨幣單位;小額系統內支付金額一般較小。(四)按系統的管理者分類:中央銀行和民間機構支付系統的管理者負責制定支付系統的運作規章,維護支付系統的日常運作。一般來講,中央銀行往往是這樣的管理者,但在現存的支付系統中,也有民間組織做管理者的情況,如國際資金清算系統SWIFT、美國的CHIPS以及VISA國際信用卡組織、萬事達信用卡國際組織等。二、支付系統第一章電子商務的資金流第三節網上支付體系(一)按結算方式第一章電子商務的資金流第三節網上支付體系三、支付工具支付工具可被視作支付命令的載體,是支付體系內用于進行清算的中介,它必須是被交易雙方同時認可的一種支付手段。這一載體可分為有形和無形兩種。有形的支付工具有現金、支票、匯票、本票、卡基支付工具等,無形的支付工具主要指承載支付命令的電子信息,這些信息必須為有關支付系統所承認。支付系統的類型是決定支付工具形式的重要因素。一般來說,小額支付系統以現金、票據和銀行卡為支付工具,大額系統為了保證支付效率,支付工具往往以電子信息的形式存在。第一章電子商務的資金流第三節網上支付體系三、支付工具支付第一章電子商務的資金流第三節網上支付體系四、法律、法規與運作規章法律、法規為支付體系的參與者明確了各自的權利和義務,并對一些基本問題,如支付工具的使用,支付命令的有效性等進行了規定,明確的法律、法規是支付體系正常運作的基礎。此外,支付體系還需要一系列內部的運作規章來保證其協調運行。例如支付系統運作規章規定了支付系統的方方面面,比如:參加者是誰、是否允許日間透支、如何提供日間透支、透支利率如何計算、支付指令能否撤銷、是否收費、收費多少等。第一章電子商務的資金流第三節網上支付體系四、法律、法規與第一章電子商務的資金流第四節銀行業電子化的發展與現狀一、銀行業電子化的進程(一)銀行業務處理方式電子化信息技術最早進入銀行業是20世紀五六十年代。首先是柜臺業務電子化階段。計算機的使用替代了大量傳統的手工勞動,將龐大的一線銀行從業人員從煩瑣的手工操作中解脫出來,減輕了勞動強度,提高了工作效率。(二)銀行服務方式電子化1.以ATM及POS機為主的自助銀行服務2.電話銀行3.網上銀行業務4.企業銀行系統(三)銀行產品類型豐富,信息增值服務比重逐步增加電子貨幣出現后,帶來了不少新的變化,第一,結算業務的競爭更為激烈,不僅有來自同業的競爭,也有來自外部的競爭,同時由于電子商務中企業直接結算使得通過銀行結算的次數減少,使得結算利潤越來越低。第二,存貸利差也進一步縮小,由于網絡銀行向傳統銀行的挑戰,銀行的主要業務(主要收益)將不再提供保管、支付清算服務,而轉向提供金融信息服務。第一章電子商務的資金流第四節銀行業電子化的發展與現狀一、第一章電子商務的資金流第四節銀行業電子化的發展與現狀二、電子銀行服務的優勢和缺陷(一)從銀行業的視角(1)可以吸引新的客戶。(2)擴展新的業務區域。(3)降低運營成本。(4)減少分支機構的工作量。(5)能夠提高所提供服務的質量。(6)獲得知識。(7)增加收入。(8)新的經營機會。開展電子銀行服務的優勢有:(1)更加激烈的競爭。(2)對建立、維護和替換電子基礎設施的投資。(3)培訓費用。開展電子銀行服務的缺陷有:第一章電子商務的資金流第四節銀行業電子化的發展與現狀二、第一章電子商務的資金流第四節銀行業電子化的發展與現狀二、電子銀行服務的優勢和缺陷(二)從客戶的視角(1)消除了時間限制。(2)更好的時間安排。(3)消除了地理限制。(4)更低的費用。(5)更加激烈的競爭。(6)安全性。(7)全天候的服務支持。(8)殘疾人無障礙使用。(9)綜合業務環境。從客戶的視角,開展電子銀行服務的優勢有:(1)安全問題。(2)不熟悉和缺乏必要的技術技能。(3)缺乏專門的設備和/或基礎設施。(4)缺乏個人接觸。從客戶的視角,開展電子銀行服務的缺陷有:第一章電子商務的資金流第四節銀行業電子化的發展與現狀二、第一章電子商務的資金流第四節銀行業電子化的發展與現狀三、電子化為銀行業帶來根本變革(1)貨幣形態由實物貨幣向電子貨幣演變。(2)銀行概念由實體銀行向虛擬銀行漸進。(3)服務方式由人—人接觸互動式向人—機對話方式演變。(4)銀行服務的時空將由限制性向開放性轉變。(5)資金流動由依賴紙質支付的交換向電子支付方向發展。(6)改變銀行的盈利模式,促進銀行業生產力的提高第一章電子商務的資金流第四節銀行業電子化的發展與現狀三、電子貨幣第二章第一節電子貨幣的概念、分類與特征第二節電子貨幣的支付機制第三節儲值卡第四節網絡虛擬貨幣 電子貨幣第二章第一節電子貨幣的概念、分類與特征18第二章電子貨幣第一節電子貨幣的概念、分類與特征一、基本概念與分類電子貨幣尚處于一個發展時期,它的概念在學術界和產業界都沒有形成一個共識。廣義的電子貨幣可定義為“以計算機技術和網絡通信技術為基礎和手段,以電子化設備和各類交易卡為媒介,以電子數據(二進制數據)形式存在,并通過計算機網絡系統以電子信息傳遞形式實現流通和支付”。按照所在的物理介質的形式,電子貨幣可分為兩類:卡基電子貨幣(Card-based)和基于計算機系統的電子貨幣(Computer-based)。按照與銀行賬戶的關系,電子貨幣可分為兩類:第一類為賬戶依存型電子貨幣,產品具有依存于某個賬戶的特點,即電子借記與貸記系統,如銀行聯機使用的借記卡和貸記卡。第二類為賬戶無關型電子貨幣,即在交易中并不涉及某個賬戶,是以電子數據作為“代幣”,并廣泛用于向除電子貨幣發行主體以外的支付,經常被稱為“電子現金”。第二章電子貨幣第一節電子貨幣的概念、分類與特征一、基本概第二章電子貨幣第一節電子貨幣的概念、分類與特征二、電子貨幣產品(一)卡基電子貨幣——Mondex(二)基于計算機系統的電子貨幣——DigicashMondex是基于智能卡的電子貨幣,智能卡芯片可以用來記錄與處理資金數據,在一些區域Mondex已經發展成為一個廣泛使用的現金替代品。Mondex于1990年由英國西敏寺(National-Westminster)銀行開發。它是由一家獨立的公司——“Mondex國際(MondexInternational)”推廣運營的,這家公司現在由萬事達卡控股。總部設在荷蘭,由國際著名密碼學家DavidChaum于1990年創立的DigiCash公司(),是基于計算機系統的電子貨幣的開拓者和典型代表。DigiCash公司開發了E-Cash網上支付體系。

第二章電子貨幣第一節電子貨幣的概念、分類與特征二、電子貨第二章電子貨幣第一節電子貨幣的概念、分類與特征三、電子貨幣的特征(2)交易媒介。(1)貨幣價值。(3)價值儲藏。(4)發行者。(5)可鑒別性。(6)地域限制。(7)匿名性。與傳統貨幣相比,電子貨幣具有如下特征:第二章電子貨幣第一節電子貨幣的概念、分類與特征三、電子貨第二章電子貨幣第一節電子貨幣的概念、分類與特征三、電子商務模型1(一)安全性和可靠性是電子貨幣系統的基礎與保證2(二)電子貨幣的普及將主要依賴于發行者、顧客和商戶的使用動機3(三)電子貨幣產品相關的啟動成本4(四)中央銀行和其他政府部門的政策導向電子貨幣的穩健發展應當能解決以下問題。第二章電子貨幣第一節電子貨幣的概念、分類與特征三、電子商第二章電子貨幣第二節電子貨幣的支付機制一、后付費支付機制二、先付費支付機制三、現金支付機制第二章電子貨幣第二節電子貨幣的支付機制一、后付費支付機第二章電子貨幣第三節儲值卡一、對儲值卡貨幣屬性的認識從法律上講,儲值卡不具備“法償性”,其支付力來源于發行機構的信用保障。儲值卡持有人在特定的終端機上進行等額現金消費的權利,以及簽約商戶隨時要求儲值卡發行機構予以兌現的權利,不是由國家公信力來保證的,而是由發行者本身的償債能力決定的。鑒于此,儲值卡發行機構的行為應當納入法律規范的對象范疇。從貨幣理論講,儲值卡是依托于既有通貨的二次性貨幣。儲值卡表現出的價值尺度依托于法定貨幣,并且它只能在特約商戶使用。接受儲值卡消費的商戶需要通過儲值卡發行機構的結算清算系統,實現實際貨幣資金回收,才完成支付環節,因此儲值卡并不同于實際貨幣的支付手段。從價值儲藏的角度,儲值卡通常有有效期。因此,儲值卡只能是以既有通貨為基礎的二次性貨幣。第二章電子貨幣第三節儲值卡一、對儲值卡貨幣屬性的認識從法第二章電子貨幣第三節儲值卡二、儲值卡系統的運作——以公交卡系統為例本節主要是以中國公交卡系統為例,分析目前在中國運用的最廣泛的儲值卡系統的運作。中國是公交一卡通最大的潛在市場,因為中國擁有最多的人口,其城市化進程和公共交通的發展正在加速。中國香港是中國最早采用公交一卡通的城市,也是世界上最先采用公交一卡通系統的城市之一,如今中國香港的八達通公交一卡通系統已經成為世界上領先的公交支付系統,并逐漸多元化其功能,成為中國香港市民不可缺少的智能卡系統。以八達通系統為例,介紹儲值卡系統運作是非常具有代表性的。第二章電子貨幣第三節儲值卡二、儲值卡系統的運作——以公交第二章電子貨幣第三節儲值卡二、儲值卡系統的運作——以公交卡系統為例(1)非接觸式智能卡。(2)讀寫器。(3)結算系統。(一)八達通系統概述中國香港是全球最蓬勃的金融中心之一,擁有享負盛名的公共交通系統。早在1979年,當時的地鐵公司(現稱香港鐵路有限公司)已經采用全自動車票收費系統。為進一步便利乘客,地鐵在1993年構思下一代收費系統發展策略,認定非接觸式智能卡技術最適合用作收費系統平臺。現在,八達通卡覆蓋了絕大多數12~65歲的中國香港市民,八達通卡系統逐步從最開始的單一公交支付卡功能多元化到小額支付功能以及非付款功能,成為一個功能類似于城市通的非接觸智能卡系統。(二)發展歷程第二章電子貨幣第三節儲值卡二、儲值卡系統的運作——以公交第二章電子貨幣第四節網絡虛擬貨幣一、基本概念網絡虛擬貨幣是由非金融機構發行(一般是互聯網企業),用于在網絡上購買虛擬產品和支付的增值服務。之所以被稱為“貨幣”,是因為其在一定范圍內具有某些貨幣職能,如商品標價和交易媒介。在現有的管理體制下,網絡虛擬貨幣是具有類似貨幣屬性的商品,不等同于貨幣。二、網絡虛擬貨幣的實例——騰訊Q幣騰訊公司2002年發行的Q幣是一種電子化的虛擬貨幣,可充當網上代幣支付工具。根據該公司網上的介紹,“Q幣是一種可以在騰訊網站統一支付的虛擬貨幣,可以在騰訊網站購買一系列相關服務”。三、網絡虛擬貨幣的貨幣職能(1)交易媒介,即流通手段,是指貨幣充當商品交換的媒介。(2)價值尺度。(3)支付手段。(4)儲藏手段。(5)世界貨幣職能是指貨幣在世界市場上作為一種購買手段、支付手段和社會財富的代表發揮作用。第二章電子貨幣第四節網絡虛擬貨幣一、基本概念網絡虛擬貨幣第二章電子貨幣第五節電子貨幣的監管一、電子貨幣的本質雖然電子貨幣和法定貨幣都是信用憑證,但是兩者在本質上是不一樣的。電子貨幣屬于企業信用,是一種私人貨幣。在第一章中講到,進入信用貨幣時代后,貨幣本身不含有價值,只代表了發行者的信用,因此是一種信用工具。目前,世界各國使用的紙幣都是銀行或政府發行的,因此它們屬于銀行信用或政府信用。但是,電子貨幣是由企業發行的,屬于非銀行的企業信用。只要持有人相信某種貨幣能夠保持購買力,他就會愿意接受并持有這種貨幣,而不管發行者到底是銀行、政府,還是企業。由企業信用支持的貨幣屬于私人貨幣,即私人部門發行的貨幣。諾貝爾經濟學獎得主海耶克曾這樣描述私人貨幣:“貨幣并非只能由政府創造。就如同法律、語言和道德規范一樣,它能夠自發產生。人們通常更愿意采用私人貨幣,而不是政府貨幣,但是政府往往會采取壓制措施。”第二章電子貨幣第五節電子貨幣的監管一、電子貨幣的本質雖然第二章電子貨幣第五節電子貨幣的監管二、電子貨幣與法定貨幣的區別(2)存在形態上不同。(1)發行機構不同。(3)接受范圍和使用領域不同。(4)流通方式不同。(5)管理方式不同。(6)法律效力不同。法定貨幣和電子貨幣在概念和范疇上有很大的區別,同時,也存在著各種聯系。第二章電子貨幣第五節電子貨幣的監管二、電子貨幣與法定貨幣第二章電子貨幣第五節電子貨幣的監管三、風險與監管制度(1)發行主體信用風險。(2)金融風險。(3)技術風險。(4)可能對客戶利益造成損害。(一)發行電子貨幣存在的風險為了規避電子貨幣可能存在的風險,政府從維護客戶合法權益的角度出發,要求具有資質的機構有序、規范地從事支付服務。具體措施包括實行有針對性的業務許可、設置必要的準入門檻、建立檢查和報告制度、通過資產擔保等方式保護客戶權益、加強機構終止退出及撤銷等管理。(二)對電子貨幣的監管制度第二章電子貨幣第五節電子貨幣的監管三、風險與監管制度(1銀行卡支付系統第三章第一節銀行卡的分類第二節銀行卡產業鏈第三節銀行卡的網上支付模式 銀行卡支付系統第三章第一節銀行卡的分類31第三章銀行卡支付系統第一節銀行卡的分類一、按照載體材料分類二、按照與銀行賬戶的關系分類(一)金屬卡或塑料卡(二)磁卡(三)IC卡按照與銀行賬戶的關系,銀行卡主要分為借記卡和貸記卡。借記卡,是指由商業銀行向社會發行的具有消費信用、轉賬結算、存取現金等全部或部分功能的支付工具,不能透支。貸記卡(信用卡)是由銀行或信用卡公司向資信良好的個人和機構簽發的一種信用憑證,持卡人可在指定的特約商戶購物或獲得服務。三、按照營銷手段分類從營銷的角度來劃分,銀行卡可劃分為聯名卡(Co-BrandedCard)、認同卡(AffinityCard)。第三章銀行卡支付系統第一節銀行卡的分類一、按照載體材料分第三章銀行卡支付系統第二節銀行卡產業鏈一、產業鏈參與者(一)發卡機構(二)收單機構發卡機構的主要職能是向持卡人發行銀行卡,并通過提供相關的服務收取一定的費用。以信用卡為例,通過發行銀行卡,發卡機構獲得持卡人支付的信用卡年費、透支利息、持卡人享受各種服務支付的手續費、商戶回傭分成等。收單機構主要負責特約商戶的開拓與管理、授權請求、結賬結算等活動,其利益主要來源于商戶回傭、商戶支付的其他服務費(如POS終端租用費、月費等)及商戶存款增加。(三)銀行卡組織信用卡組織往往不直接發卡也不參與交易本身。銀行卡組織的職能在于建立、維護和擴大跨行信息交換網絡,通過建立公共信息網絡和統一的操作平臺,向會員銀行提供信息交換、清算和結算、統一授權、品牌營銷、協助會員銀行進行風險控制及反欺詐等服務。(四)特約商戶特約商戶是指受理銀行卡業務的商戶,這些商戶大多數服務于商業零售領域,它們同銀行卡代理行簽訂合同,同意接受以銀行卡作為購買商品和勞務的支付方式,并且將交易單據送至代理行處。(五)持卡人持卡人是指持有銀行卡進行購物消費的客戶。持卡人與發卡行簽訂持卡合同,并要遵守銀行卡賬戶使用的規章制度,同時也可以享受到銀行卡帶來的消費的便利以及其他的權利,如查詢賬單、卡掛失、銀行電話服務等。第三章銀行卡支付系統第二節銀行卡產業鏈一、產業鏈參與者(第三章銀行卡支付系統第二節銀行卡產業鏈二、產業鏈利益分配在整個銀行卡產業結構鏈中,銀行卡組織不僅提供信息交換、清算與結算等服務,更為重要的是為整個銀行卡產業提供一個合理的價格結構和價格標準,所以銀行卡組織對整個產業中的利益分配起到關鍵決定作用。銀行卡組織的收費標準不是一成不變的,為完善用卡環境,中國銀行卡產業的入網收費標準呈下降趨勢。國外銀行卡組織所規定的收費標準比較復雜,對于同一國家(Domestic)、同一區域(Intra-regional)或不同區域(Inter-regional)收費標準有所不同,對于使用信用卡和借記卡進行刷卡消費的收費標準也有所不同。第三章銀行卡支付系統第二節銀行卡產業鏈二、產業鏈利益分配第三章銀行卡支付系統第二節銀行卡產業鏈三、銀行卡支付結算流程(1)持卡人在特約商戶處選購商品,并在POS機上刷卡支付貨款;(2)POS將持卡人支付授權發送給收單銀行,收單銀行發給銀行卡組織,銀行卡組織再發給發卡銀行;(3)發卡銀行從持卡人銀行卡賬戶扣款,并向銀行卡組織發送扣款成功信息,銀行卡組織把此信息發給收單銀行,收單銀行再發給特約商戶;(4)特約商戶為持卡人提供產品;(5)收單銀行、發卡銀行、銀行卡組織之間結算,然后特約商戶與收單銀行結算。第三章銀行卡支付系統第二節銀行卡產業鏈三、銀行卡支付結算第三章銀行卡支付系統第三節銀行卡的網上支付模式一、無安全措施的銀行卡支付模式二、基于第三方機構的銀行卡支付模式無安全措施的銀行卡支付模式是指在運用銀行卡進行結算時持卡人在沒有任何安全措施的情況下把銀行卡號碼與密碼傳送給商家,由商家繼續后續的操作流程。(一)基于FV的銀行卡網上支付(二)基于CyberCash的銀行卡網上支付三、基于SET協議的銀行卡支付模式安全電子交易協議(SecureElectronicTransaction,SET)是由VisaCard和MasterCard于1997年5月聯合推出的規范。SET并不是一種通用的支付協議,它限制在卡基支付或類似的應用中。第三章銀行卡支付系統第三節銀行卡的網上支付模式一、無安全電子票據支付系統第四章第一節票據業務第二節電子支票第三節支票影像交換系統第四節我國主要的電子票據系統 電子票據支付系統第四章第一節票據業務37第四章電子票據支付系統第一節票據業務本票是由出票人簽發的,承諾自己在見票時無條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據。本票按其出票人身份為標準,可以分為銀行本票和商業本票。銀行或其他金融機構,為出票人簽發的本票,為銀行本票。銀行或其他金融機構以外的法人或自然人為出票人簽發的本票,為商業本票。商業本票的出票人為企業或個人,票據可以是即期本票,也可是遠期本票。(1)按出票人不同,可分為銀行匯票和商業匯票。(2)按是否附有包括運輸單據在內的商業單據,可分為光票和跟單匯票。(3)按付款日期不同,匯票可分為即期匯票和遠期匯票。(4)按承兌人的不同,匯票可分為商業承兌匯票和銀行承兌匯票。一、匯票二、本票支票是出票人簽發,委托辦理支票存款業務的銀行或者其他金融機構在見票時無條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據。支票可分為現金支票和轉賬支票。支票一經背書即可流通轉讓,具有通貨作用,成為替代貨幣發揮流通手段和支付手段職能的信用流通工具。運用支票進行貨幣結算,可以減少現金的流通量,節約貨幣流通費用。三、支票第四章電子票據支付系統第一節票據業務本票是由出票人簽發的第四章電子票據支付系統第二節電子支票一、傳統支票的局限性最初傳統的清算是通過手工進行的,耗費大量的人力、物力。在出現自動清算系統以后,通過機器進行清分、結算,則大大節省了費用,提高了效率。一般來講,一個國家的中央銀行會提供一個全國的清算系統,先將紙質的支票進行清分結算,然后再通過銀行間的網絡系統在各個銀行之間劃轉資金余額,使不同層次、不同地區的票據結算和資金劃轉有效地進行。因此,傳統的支票實際上已經是紙票和電子化相結合的產物。不過,它仍然離不開紙質的支票,銀行結算的成本仍然很高,同時,假造支票也給銀行和消費者帶來不少的損失。為減少成本,1970年以來,一些國家通過發送支票的電子掃描樣本進行確認,但該舉措曾經受到法律的限制。第四章電子票據支付系統第二節電子支票一、傳統支票的局限性第四章電子票據支付系統第二節電子支票二、電子支票電子支票(E-check)將傳統支票的全部內容電子化和數字化,形成標準格式的電子版,借助計算機網絡完成其在客戶之間、銀行之間、客戶銀行之間的傳遞和處理,從而實現資金流轉的支付與結算。用戶可以在網絡上生成一個電子支票,然后通過互聯網絡將電子支票發向商家的電子信箱,同時把電子付款通知單發到銀行。像紙質支票一樣,電子支票需要經過數字簽名,被支付人數字簽名背書,使用數字憑證確認支付者/接收者身份、支付銀行以及賬戶,金融機構就可以根據簽名和認證的電子支票把款項轉入商家的銀行賬戶。第四章電子票據支付系統第二節電子支票二、電子支票電子支票第四章電子票據支付系統第二節電子支票三、特點和優勢(1)電子支票與傳統支票的工作方式相同,易于理解和接受。(2)加密的電子支票使它們比數字現金更易于流通,買賣雙方的銀行只要用公開密鑰認證確認支票即可,數字簽名也可以被自動驗證。(3)電子支票適于各種市場,可以很容易地與EDI應用結合,推動EDI基礎上的電子訂貨和支付。(4)電子支票技術將公共網絡連入金融支付和銀行清算網絡。電子支票支付方式的特點包括:(1)處理速度高。

(2)安全性能好。

(3)處理成本低。

(4)給金融機構帶來了效益。與傳統的紙質支票和其他形式相比,電子支票具有以下優勢:第四章電子票據支付系統第二節電子支票三、特點和優勢(1)第四章電子票據支付系統第二節電子支票四、電子支票系統ABC(1)美國匹茲堡的Carnegie-Mellon大學開發的用于銷售信息的NetBill系統。(2)美國南加利福尼亞大學的信息科學研究所ISI(InformationSciencesInstitute)開發的NetChedue系統。(3)美國的金融服務技術委員會(FSTC)開發的eCheck協議。典型的電子支票系統有第四章電子票據支付系統第二節電子支票四、電子支票系統AB第四章電子票據支付系統第三節支票影像交換系統銀行客戶的印鑒是銀行多種業務的重要憑證和依據,傳統的印鑒比對方式是人工折角核對。在全國支票影像交換系統中,使用基于模式識別和圖像處理技術的電子驗印技術。銀行的票據要求被長期保存,通常使用高速掃描儀作為圖像采集設備,利用大容量硬盤技術和圖像壓縮技術。票據縮微系統可直接從全國支票影像交換系統和提入行自身的電子驗印系統中獲取票據圖像。將票據圖像采集到計算機通常有以下途徑:攝像機、數碼相機、平板掃描儀、高速掃描儀和票據清分機等。人工處理時,票據要素的錄入和填寫規范檢測就是一件很重要的事情,在全國支票影像交換系統的背景下變得更加突出,用模式識別的方法自動地識別票據要素是關鍵技術之一。二、縮微技術一、電子驗印技術三、圖像采集技術四、圖像識別技術第四章電子票據支付系統第三節支票影像交換系統銀行客戶的印第四章電子票據支付系統第三節支票影像交換系統涂改票據是犯罪分子作案的常用手段,人的肉眼分辨率有限,一些蛛絲馬跡難以察覺。計算機可以根據紋理、筆畫和前后關系等信息,智能地判斷票據是否被涂改。《中華人民共和國票據法》規定手寫簽字和蓋章均可作為出票依據。因此,全自動地識別手寫簽字不僅是非常必要的,也是一項需要解決的技術難題。所謂支付密碼也稱為變碼印鑒,其基本原理是:出票時,銀行客戶在專有的硬件或者軟件上,輸入金額、賬號、票號、日期等信息,計算出一串數碼,填寫在票據上作為出票依據。按照中國人民銀行的規定,支票影像及其捆綁信息經過公開密鑰體系PKI的數字簽名,以確保信息的完整性、認證性和不可抵賴性。六、手寫簽字的計算機輔助識別五、票據涂改識別技術七、支付密碼技術八、基于PKI的數字簽名技術第四章電子票據支付系統第三節支票影像交換系統涂改票據是犯第四章電子票據支付系統第四節我國主要的電子票據系統1234一、同城票據交換系統同城票據交換是指人民銀行分支機構組織同一城市內或同一經濟區域內各銀行機構辦理的跨行票據交換及資金清算業務。二、全國支票影像交換系統全國支票影像交換系統是指運用影像技術將實物支票轉換為支票影像信息,通過計算機及網絡將影像信息傳遞至出票人開戶銀行提示付款的業務處理系統,它是中國人民銀行繼大、小額支付系統建成后的又一重要金融基礎設施。三、電子商業匯票系統電子商業匯票系統(ElectronicCommercialDraftSystem,ECDS)是由中國人民銀行批準建立的,依托網絡和計算機技術,接收、登記、轉發電子商業匯票數據電文,提供與電子商業匯票貨幣給付、資金清算行為相關的服務并提供紙質商業匯票登記查詢和商業匯票公開報價服務的綜合性業務處理平臺。四、城市商業銀行匯票處理系統和支付清算系統從2010年1月18日起,“城市商業銀行資金清算中心支付清算系統”正式上線運行,并提供通存通兌等業務服務,并和原有“城市商業銀行匯票處理系統”共同為以城市商業銀行為代表的中小金融機構提供支付清算服務。第四章電子票據支付系統第四節我國主要的電子票據系統123銀行支付服務的電子化與網絡化第五章第一節ATM第二節POS系統第三節電話銀行與呼叫中心第四節網上銀行第五節手機銀行 銀行支付服務的電子化與網絡化第五章第一節ATM46第五章銀行支付服務的電子化與網絡化第一節ATM一、ATM的發展歷史與現狀ABC第一階段:1967年至20世紀80年代初期。第二階段:20世紀80年代中期到90年代末。第三階段:21世紀初至今。自從第一臺ATM問世以來,全球的ATM產業經歷了三個發展階段。第五章銀行支付服務的電子化與網絡化第一節ATM一、ATM第五章銀行支付服務的電子化與網絡化第一節ATM二、ATM的分類按照ATM的功能不同,ATM可以分為自動取款機、存取款一體機、客戶查詢機和存款機等。其中在我國,市場上自動取款機和存取款一體機占主要份額。從使用率上來看,在我國,自動取款機是使用率最高的ATM。按照ATM受理銀行卡不同,ATM可以分為受理國際卡的ATM機和受理國內卡的ATM機。按照安裝位置進行分類,ATM可以分為在行式和離行式兩類。第五章銀行支付服務的電子化與網絡化第一節ATM二、ATM第五章銀行支付服務的電子化與網絡化第一節ATM三、ATM的主要功能(2)存款功能。(1)取款功能。(3)轉賬功能。(4)繳費功能。(5)查詢功能。(6)修改密碼功能。ATM存取款一體機是全功能ATM機第五章銀行支付服務的電子化與網絡化第一節ATM三、ATM第五章銀行支付服務的電子化與網絡化第一節ATM四、ATM的特點(1)方便、快捷。(2)彌補銀行營業網點空白,擴大銀行客戶群。(3)銀行的效率提高。(4)節約成本。ATM的主要優點包括以下幾點:(1)存取款現金類型單一。(2)存款鈔票識別能力較差。(3)維護成本高。現在國內的ATM還存在著一些不足第五章銀行支付服務的電子化與網絡化第一節ATM四、ATM第五章銀行支付服務的電子化與網絡化第一節ATM五、ATM的操作流程(2)系統提示輸入密碼,進行用戶密碼驗證。(1)持卡人插入銀行借記卡或者信用卡。(3)密碼驗證通過后,進入操作界面,根據屏幕的功能信息提示,進行以下操作(4)存款。(5)取款。(6)查看余額。(7)退出功能。持卡人操作的基本流程第五章銀行支付服務的電子化與網絡化第一節ATM五、ATM第五章銀行支付服務的電子化與網絡化第二節POS系統一、POS系統及POS機的定義POS的前身是誕生于1879年的收款機,收款機的功能是實現營業記錄備忘和監督雇傭人的行為。經過多年的發展,收款機成為在商業銷售上進行勞務管理、會計賬務管理、稅務征收、商品管理的有效工具和手段。POS(PointofSales)系統是一種提供實時電子資金轉賬服務的多功能系統。在POS系統中,POS機(又稱為銷售終端機,俗稱刷卡機)是POS系統的前端,安裝在銀行特約商戶和受理網點中,與計算機聯網,交易數據或銷售相關數據通過POS機,傳輸到POS系統的后端,從而實現電子資金自動轉賬。POS系統支持消費、預授權、余額查詢和轉賬等功能。典型的使用POS系統進行交易的過程是由POS機讀取銀行卡磁條,獲取持卡人銀行賬戶信息,然后由POS操作人員輸入交易金額,持卡人輸入個人密碼,POS系統把這些信息通過銀聯中心,傳送到發卡銀行系統,完成聯機交易,給出成功與否的信息,并打印相應的票據。POS的應用實現了信用卡、借記卡等銀行卡的聯機消費,保證了交易的安全、快捷和準確,提高了工作效率。第五章銀行支付服務的電子化與網絡化第二節POS系統一、P第五章銀行支付服務的電子化與網絡化第二節POS系統二、POS機的分類按通信方式分類,POS機可以分為固定POS機和無線POS機。固定POS機成本較低,交易清算、軟件維護和升級相對容易,但固定POS機體積大,并且需要連線利用網絡撥號方式才能聯網。無線POS機體積小,通過無線操作,操作地點靈活自由,但成本較高,并且通信信號不穩定。按POS機型分類,POS機可以分為手持POS機、臺式POS機和手機POS機。手持POS機體積較小,移動方便,能以單鍵快速操作;臺式POS機的體積較手持POS機大,功能比手持POS機齊全;手機POS機體積小,隨身攜帶方便,成本低。按打印方式的不同分類,POS機分為熱敏POS機、針打POS機和套打POS機。按功能分類,POS機分為收費POS機和轉賬POS機。按照用戶類型分類,POS機分為對公POS機和對私POS機。按刷卡類型分類,POS機分為針對磁卡的POS機、針對接觸式IC卡的POS機和針對非接觸式IC卡的POS機。第五章銀行支付服務的電子化與網絡化第二節POS系統二、P第五章銀行支付服務的電子化與網絡化第二節POS系統三、POS系統的功能(1)交易轉賬。根據交易信息將客戶在銀行開立的信用卡或儲蓄卡賬戶上的部分資金自動劃轉到商家在銀行開立的賬戶上。(2)預授權。商家根據交易信息對客戶信用卡進行自動授權功能。POS機能夠自動檢測信用卡是否為無效卡、過期卡,自動檢查信用卡余額、透支額度等,使商家在安全可靠的前提下迅速為客戶辦理信用卡交易。(3)消費查詢。POS機能夠查詢銀行卡余額,查詢交易記錄、交易總額等信息。(4)打印。POS機具有打印交易記錄等打印功能。(5)操作管理。POS機具有操作員密碼修改、操作員簽到、簽退等管理功能。第五章銀行支付服務的電子化與網絡化第二節POS系統三、P第五章銀行支付服務的電子化與網絡化第二節POS系統四、POS系統的特點(1)功能實用、操作簡單、結算快捷、提高效率。(2)加快商家資金流轉。(3)確保商家資金安全。(4)為銀行提供大量有用的信息。(5)可擴展性強、易于二次開發。第五章銀行支付服務的電子化與網絡化第二節POS系統四、P第五章銀行支付服務的電子化與網絡化第三節電話銀行與呼叫中心一、電話銀行與呼叫中心簡介隨著銀行對計算機語音技術的廣泛應用,到了20世紀80年代初期,電話銀行進入自動語音服務階段。在這一階段,客戶撥打銀行提供的專用服務號碼,通過在電話機上按鍵輸入相關信息,銀行可以為客戶提供賬戶余額查詢、明細查詢以及公共金融信息查詢等基本查詢服務。在這一階段,銀行通過話務員接聽客戶打進的電話,為客戶提供查詢、咨詢、通知等簡單服務,將傳統部分柜臺業務通過電話的方式實現。此階段電話銀行服務的時間一般與銀行柜臺服務的時間相同,不能實現24小時服務,并且電話銀行的服務內容相對比較簡單,只能處理賬戶查詢、咨詢等簡單服務。(一)人工服務階段(二)自動語音服務階段由于自動語音服務只能處理簡單的查詢服務,不能滿足用戶多樣化的需求。因此針對用戶有銀行業務員電話交互的需求,銀行開通了兼具自動語音服務和人工服務的呼叫中心服務。呼叫中心又稱為電話中心,或者是CallCenter,是充分利用現代通信與計算機技術,可以自動靈活地處理大量各種不同的電話呼入和呼出業務和服務的運營操作場所。(三)呼叫中心服務階段第五章銀行支付服務的電子化與網絡化第三節電話銀行與呼叫中第五章銀行支付服務的電子化與網絡化第三節電話銀行與呼叫中心二、電話銀行服務的功能電話銀行根據服務的用戶不同,其功能也有所差別。按照客戶的性質,電話銀行客戶分為簽約客戶和非簽約客戶兩類。其中簽約客戶又分為企業簽約客戶和個人簽約客戶。企業簽約客戶是指具備銀行企業賬戶,并已在前臺營業柜臺進行了電話銀行簽約的客戶。個人簽約客戶是指具備銀行個人賬戶,并已在前臺營業柜臺進行了電話銀行簽約的客戶。非簽約客戶是指具有銀行賬戶,但沒有開通電話銀行服務的客戶。第五章銀行支付服務的電子化與網絡化第三節電話銀行與呼叫中第五章銀行支付服務的電子化與網絡化第三節電話銀行與呼叫中心三、電話銀行的風險防范具體來看,這種風險主要表現為以下幾種方式:(1)當客戶使用公共電話撥打銀行電話使用電話銀行時,銀行客戶的賬戶資料有可能被不法分子竊取。(2)電話銀行密碼設置得過于簡單,例如設置成123456這樣的連續數字,或者設置為自己的生日、電話號碼等。一旦不法分子通過各種途徑騙取銀行客戶的賬戶和身份信息,就可以通過嘗試密碼的方式猜出簡單的密碼,從而導致客戶銀行賬戶資金被盜。(3)不法分子冒充銀行工作人員打電話或發短信給銀行客戶,套取客戶銀行賬戶信息。面對電話銀行的各類風險,各個商業銀行和廣大客戶都應該采取相應的防范措施。第五章銀行支付服務的電子化與網絡化第三節電話銀行與呼叫中第五章銀行支付服務的電子化與網絡化第四節網上銀行一、網上銀行的定義網上銀行又稱網絡銀行、在線銀行、網銀,是指銀行通過互聯網向客戶提供開戶、銷戶、賬戶查詢、對賬、行內轉賬、跨行轉賬、信貸、網上證券、投資理財等銀行業務服務,使客戶只要能接入互聯網就可以隨時安全便捷地管理活期和定期存款賬戶、支票、信用卡及個人投資等。網上銀行是銀行柜臺業務在互聯網上的延伸。網上銀行依托計算機網絡和通信技術,采用多種安全技術來確保網上銀行業務的安全性。網上銀行的用戶只要有一臺可以聯網的計算機,就可以使用瀏覽器或專有客戶端軟件來使用銀行提供的各種金融服務。網上銀行不受時間、空間限制,能夠在任何時間、任何地點、以任何方式為客戶提供金融服務,一方面服務方便快捷,大大方便了用戶,另一方面不需要銀行工作人員的干預,為銀行節省了人力成本。第五章銀行支付服務的電子化與網絡化第四節網上銀行一、網上第五章銀行支付服務的電子化與網絡化第四節網上銀行二、網上銀行的特點(1)功能強大。網上銀行具有多賬戶管理功能,轉賬、匯款、網上支付等多種功能和提示,豐富的理財功能。(2)方便快捷。通過網絡銀行,用戶可以享受到方便、快捷、高效和可靠的全方位服務。24小時的網上服務,跨越時空,省時省力。賬戶信息、交易明細查詢方便;同城轉賬、異地匯款、資金調撥方便快捷;網上支付快捷便利。(3)信息豐富。網上銀行提供銀行利率、外匯匯率等公共信息的查詢,并配備詳細的功能介紹、操作指南、幫助文件及演示程序,幫助客戶了解系統的各項功能。(4)安全可靠。網上銀行采取嚴密的標準數字證書體系,通過國家安全認證。(5)經營成本低廉。網絡銀行采用先進的信息處理技術和公共網絡資源,網上銀行用戶不需要銀行工作人員的參與就可以完成轉賬、匯款、查詢賬戶信息、購買理財產品等銀行業務,減少了銀行的人力資源費用,提高了銀行后臺系統的效率,從而降低了經營成本。第五章銀行支付服務的電子化與網絡化第四節網上銀行二、網上第五章銀行支付服務的電子化與網絡化第四節網上銀行三、網上銀行案例目前,國內大多數銀行如中國銀行、中國工商銀行、招商銀行、中國建設銀行等都在網上銀行實現了部分業務。我們以中國建設銀行為例,探討網上銀行的業務功能建設銀行網上銀行系統按照不同用戶的需求不同,分為個人用戶網上銀行、企業用戶網上銀行兩大類。第五章銀行支付服務的電子化與網絡化第四節網上銀行三、網上第五章銀行支付服務的電子化與網絡化第五節手機銀行一、手機銀行的定義手機銀行是電子銀行的一種,是繼網上銀行之后出現的一種新的銀行服務方式。手機銀行又稱為移動銀行,是利用移動通信網絡及移動終端辦理相關銀行業務的一種銀行服務的簡稱。手機銀行結合了貨幣電子化與移動通信技術,可以使人們在任何時間、任何地點處理多種金融業務,極大地豐富了銀行服務的內涵,使銀行以便利、高效、安全的方式為客戶提供服務。手機銀行的出現和迅速發展是依托于手機用戶基礎規模的增大以及一些基礎設施和通信技術的改進。手機銀行的本質就是以手機為載體,利用移動網絡,實現手機辦理銀行業務、手機支付、手機理財等功能。手機銀行是電子銀行的新形式,與電話銀行是兩個不同的概念。手機銀行與電話銀行提供服務的形式不同。電話銀行通過語音為用戶提供服務,用戶在語音的提示下辦理銀行業務,并且用語音方式告知處理結果。而手機銀行則是用戶在手機鍵盤上輸入數據,在屏幕上看到提示和處理結果。第五章銀行支付服務的電子化與網絡化第五節手機銀行一、手機第五章銀行支付服務的電子化與網絡化第五節手機銀行二、手機銀行的分類WAP手機銀行是指銀行基于WAP技術,依托移動通信網絡,為個人客戶提供的通過手機辦理賬戶管理、轉賬匯款、繳費、消費支付、理財投資等自助金融服務的電子銀行業務。短信是手機相對于固定電話的一個獨特優勢。早期部分手機銀行業務是以短信的形式實現的。短信手機銀行是指客戶通過手機編輯發送特定格式的短信到銀行的特別服務號碼,銀行按照客戶的指令為客戶辦理信息查詢、動賬交易、業務定制、業務咨詢、繳費及手機充值等銀行業務,并以短信的形式告知客戶操作結果的銀行服務形式。(一)短信手機銀行(二)WAP手機銀行客戶端手機銀行是銀行根據不同類型的手機分別開發不同的移動客戶端軟件,提供各種銀行業務的銀行服務形式。銀行客戶通過根據自己的手機類型下載并安裝的相應客戶端軟件可以獲取銀行提供的賬戶管理、轉賬匯款、個人貸款、繳費站、手機股市、基金、外匯、貴金屬、理財、信用卡等各類金融服務。(三)客戶端手機銀行第五章銀行支付服務的電子化與網絡化第五節手機銀行二、手機第五章銀行支付服務的電子化與網絡化第五節手機銀行三、手機銀行的優勢與不足(1)服務便捷。由于手機具有移動性,手機銀行業務可以使銀行客戶在任何時間、任何地點處理多種金融業務,拓展了銀行的服務范圍。(2)功能豐富。手機銀行提供多種金融業務,節省用戶銀行柜臺排隊的時間。(3)用戶規模大,市場潛力巨大。由于手機用戶數量和手機網民數量逐年增高,使得手機銀行相對于其他電子銀行具有更好的用戶基礎,相應的手機銀行的市場潛力將會更加巨大。(4)安全性較好。手機銀行業務將客戶的銀行卡與手機號綁定,并設置專用的支付密碼。手機銀行主要具有以下優勢:短信手機銀行操作不方便,互動性差。WAP手機銀行對手機瀏覽器依賴程度高,兼容性差。而作為手機銀行發展趨勢的客戶端手機銀行開發成本高,維護費用高。隨著手機操作系統的不斷更新,舊版客戶端有可能部分功能無法使用,甚至完全不兼容,為此銀行需要隨之推出更新的客戶端軟件才能滿足用戶的需要。手機銀行的不足：第五章銀行支付服務的電子化與網絡化第五節手機銀行三、手機第三方支付系統第六章第一節第三方支付系統概述第二節第三方支付系統的交易流程第三節典型的第三方支付平臺及其盈利模 第三方支付系統第六章第一節第三方支付系統概述65第六章第三方支付系統第一節第三方支付系統概述一、第三方支付系統的概念第三方支付系統是具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構,在與國內外各大銀行簽約后,采用互聯網開發技術和信息安全技術搭建的與銀行的網上銀行接口集成,為買賣雙方提供資金支付的平臺。第三方支付系統出現后,電子商務企業只需要和一家第三方支付系統集成就可以實現與多家銀行的支付集成,降低了中小電子商務平臺與銀行集成的成本。第三方支付系統利用自身的資金和技術優勢,利用計算機、信息安全以及計算機網絡等技術在銀行和商家之間建立安全連接,從而實現消費者、金融機構和商家之間貨幣支付、資金流轉、資金清算和統計查詢等功能。第三方支付能更好地保障網上交易的安全性和穩定性,降低網上交易的風險。第三方支付系統為電子商務的高速發展奠定了基礎。目前國內知名的第三方支付系統有阿里巴巴集團的支付寶、騰訊的財付通和中國銀聯的ChinaPay等。第六章第三方支付系統第一節第三方支付系統概述一、第三方支第六章第三方支付系統第一節第三方支付系統概述二、第三方支付系統的發展現狀從1996年全球首家第三方支付公司在美國誕生以來,雅虎、亞馬遜等多家公司都相繼推出了第三方支付平臺,其中以PayPal公司的發展最為迅速。PayPal公司成立于1998年,于2002年被eBay收購,是目前全球知名的第三方支付公司。PayPal在北美市場合作客戶范圍廣闊,合作的B2C電商在線商城達500多家。PayPal業務支持全球190個國家和地區的25種貨幣交易。截至2012年,PayPal在全球擁有活躍用戶1.23億,全球交易筆數為24億筆,同比增長28.8%,交易規模為1449.4億美元,同比增長22%,在跨國交易中超過90%的賣家和超過85%的買家認可并正在使用PayPal支付業務。(一)國外第三方支付系統的發展現狀1.總體發展現狀。我國的第三方支付是在電子商務網上支付需求的驅動下產生和發展的,1999年我國第一家第三方支付公司首信易支付公司成立,標志著我國第三方支付平臺的產生。2.我國第三方支付系統的業務現狀。經過十幾年的發展,第三方支付系統的業務從最初僅有的交易支付業務,發展到生活繳費、網上游戲、機票訂購、信用卡還款和網上基金購買等多項業務。3.我國第三方支付系統的競爭格局分析。我國第三方支付企業雖然較多,但是主要業務集中在幾個大型企業中。(二)我國第三方支付的發展現狀第六章第三方支付系統第一節第三方支付系統概述二、第三方支第六章第三方支付系統第一節第三方支付系統概述三、第三方支付的分類0102(一)銀行網關支付模式第三方支付企業與各大銀行簽訂代理網關的合同,通過銀行提供的接口與本企業的第三方支付系統進行無縫連接,在第三方支付系統中集成多家銀行支付網關,供用戶使用。(二)賬戶支付模式在屬于賬戶支付模式的第三方支付系統中,用戶需要首先注冊成為該第三方支付系統的用戶,登錄之后才能夠完成交易支付。第六章第三方支付系統第一節第三方支付系統概述三、第三方支第六章第三方支付系統第一節第三方支付系統概述四、第三方支付系統的特點(2)支付的安全性高。(1)支付手段靈活多樣。(3)支付的穩定性高。(4)第三方支付系統不僅具有資金傳遞功能,而且可以對交易雙方進行約束和監督。(5)第三方支付系統是一個為網絡交易提供保障的獨立機構。(6)第三方支付系統使交易更便捷。第三方支付系統主要有以下特點:第六章第三方支付系統第一節第三方支付系統概述四、第三方支第六章第三方支付系統第二節第三方支付系統的交易流程一、直接支付直接支付是指交易流程中用戶通過第三方支付系統實時付款給賣方,第三方支付系統僅僅是付款工具,而不作為中間信用擔保。二、擔保交易擔保交易是電子商務中為解決賣家與買家的交易安全問題提出的一種交易模式。通俗地說它解決了電子商務交易中的信用問題,即買家擔心付款后,收不到貨物,而同時賣家也擔心發出貨物后,收不到錢,買家收到貨有質量問題等一系列交易中的信用問題。三、直接支付與擔保交易相結合這種模式是上述兩種模式的結合,采用這種模式買家在第三方支付系統中支付時可以自己選擇直接支付或是擔保交易支付,選擇的權利在于買家。第六章第三方支付系統第二節第三方支付系統的交易流程第六章第三方支付系統第三節典型的第三方支付平臺及其盈利模一、支付寶(一)支付寶簡介支付寶(中國)網絡技術有限公司是國內領先的第三方支付平臺,由阿里巴巴集團創辦,致力于提供“簡單、安全、快速”的支付解決方案(二)支付寶的功能支付寶在以第三方支付為主業的基礎上,為廣大用戶提供了優質多樣的個性化服務。支付寶的主要功能包括支付、收款、支付寶實名認證、支付寶賬戶通、數字證書、支付盾以及余額寶等。(三)支付寶的交易流程1.注冊支付寶賬戶2.用支付寶進行交易(四)支付寶的特點1.龐大的用戶群支持2.多重安全技術保障(五)支付寶的盈利模式1.對商家收取交易服務費2.對用戶快速提現收費3.提供短信校驗服務收費3.靈活多樣的支付方式4.與多家金融機構合作4.技術服務費5.流動資金投資6.商業貸款第六章第三方支付系統第三節典型的第三方支付平臺及其盈利模第六章第三方支付系統第三節典型的第三方支付平臺及其盈利模二、銀聯在線(一)銀聯在線簡介中國銀聯是經國務院同意,由中國人民銀行批準設立的中國銀行卡聯合組織,成立于2002年3月,總部設于上海,目前已擁有近400家境內外成員機構。(二)銀聯在線的功能構建了銀聯便民支付網上平臺、銀聯理財平臺、銀聯網上商城三大業務平臺,為廣大持卡人提供公共事業繳費、通信繳費充值、信用卡還款、跨行轉賬、賬單號支付、機票預訂、基金理財和商城購物等全方位的互聯網金融支付服務(三)銀聯在線的支付流程1.網銀支付2.銀聯卡快速付款(四)銀聯在線的特點(1)金融級預授權擔保交易。(2)方便快捷。(五)銀聯在線的盈利模式(1)對商家收取交易手續費。(2)商家租用銀聯POS機,銀聯收取租賃服務費。(3)當持卡人使用銀聯網絡跨行轉賬時,銀聯收取部分轉賬手續費。(3)全球通用。(4)綜合性商戶服務。3.手機支付4.迷你付第六章第三方支付系統第三節典型的第三方支付平臺及其盈利模第六章第三方支付系統第三節典型的第三方支付平臺及其盈利模二、銀聯在線(一)PayPal簡介PayPal成立于1998年,總部設在加利福尼亞州的圣何塞,于2002年由eBay收購,是eBay旗下的一家公司。PayPal擁有1.43億活躍用戶,服務遍及193個國家和地區。(二)PayPal的功能1.賬戶注冊2.賬戶認證(三)PayPal移動支付1.基于瀏覽器的移動支付方式2.基于移動應用程序的支付方式(四)PayPal的盈利模式PayPal注冊是完全免費的,并且PayPal不設任何月租費或最低消費限額。PayPal僅在發生交易時按照交易類型收取相關費用。3.收款4.資金提現第六章第三方支付系統第三節典型的第三方支付平臺及其盈利模移動支付第七章第一節移動支付與移動電子商務第二節移動支付的核心技術第三節移動支付的商務模式 移動支付第七章第一節移動支付與移動電子商務74第七章移動支付第一節移動支付與移動電子商務一、移動電子商務移動電子商務就是利用移動終端設備進行的電子商務。它將網絡技術、移動通信技術、短距離通信技術及其他信息處理技術相結合,使用戶可以隨時隨地進行各種商貿活動。移動電子商務從本質上講屬于電子商務類別,它是在新技術的驅動下產生的一種新的商務模式。移動電子商務消除了時間和地域限制,為用戶提供了更便捷和更及時的商務方式。隨著各種新技術的發展,移動電子商務的發展經歷了三個階段。第一階段:以短信技術為基礎的起步階段。第二階段:基于WAP技術的初級階段。第三階段:發展階段。第七章移動支付第一節移動支付與移動電子商務一、移動電子商第七章移動支付第一節移動支付與移動電子商務二、移動支付移動支付是近年來移動增值服務的熱點之一。移動支付(MobilePayment,MPayment)是用戶使用移動終端設備通過無線方式對所消費的商品或服務進行支付的一種新型的支付方式。與傳統的支付方式相比,移動支付讓隨時隨地支付成為可能。移動支付最主要的優點是方便靈活和低成本。然而在移動支付發展的前幾年,移動支付發展緩慢,隨著近幾年移動電子商務在全球范圍內的迅速發展,移動支付規模也迅速擴大。目前使用最廣泛、最典型的移動支付方式是手機支付。2013年手機在線支付快速增長,用戶規模達到1.25億,使用率為25.1%,較2012年底提升了11.9個百分點。推動手機在線支付快速發展的因素主要來自以下三方面:(1)手機網民的高速增長為手機在線支付建立了用戶基礎;(2)移動電子商務的發展推動了手機支付的增長;(3)在移動互聯網和移動商務應用的快速推動下,移動支付相關產業鏈各方積極布局而產生聯合推動效應。第七章移動支付第一節移動支付與移動電子商務二、移動支付移第七章移動支付第一節移動支付與移動電子商務三、移動支付的分類按支付額度的大小,移動支付可以分為微支付和宏支付。微支付業務是交易額較小的支付行為,通常是指購買信息類服務內容業務,例如游戲、視頻、音樂下載等。宏支付是指交易金額較大的支付行為,例如在線購物等。在宏支付系統中,銀行是支付參與者之一,用戶交易費用從與用戶移動設備綁定的銀行賬戶中扣除。根據支付時支付雙方是否在同一現場,移動支付可以分為近場支付和遠程支付。近場支付是指消費者在購買商品或服務時,即時通過手機向商家進行支付,支付的處理在現場進行,不需要使用移動網絡,而是使用手機射頻(NFC)、紅外、藍牙等實現與自動售貨機以及POS機的本地通訊。遠程支付是指通過無線移動網絡發送支付指令(如網銀、電話銀行、手機支付等)或借助支付工具(如通過郵寄、匯款)進行的支付服務。(一)按支付場所分類(二)按支付額度分類按付款時間分類,移動支付可以分為預付費、即時支付和后付費。預付費是指用戶在消費之前提前通過購買儲值卡或者充值的方式支付一定的費用。即時付費是指在用戶消費完成同時完成支付。后付費是指用戶在消費之后,即得到他們所購買的商品或服務之后才進行支付。(三)按付款時間分類第七章移動支付第一節移動支付與移動電子商務三、移動支付的第七章移動支付第一節移動支付與移動電子商務四、移動支付的發展現狀韓國的移動支付起步較早,也是移動支付業務發展最為成功的國家之一。韓國的三大移動運營商包括SK電訊、KT電訊、LGT電訊。在2001年韓國運營商SK推出了移動現金產品,移動現金在一年后更名為MONETACash。MONETA作為移動錢包應用,允許消費者通過各種渠道在商店進行支付。日本是移動支付業務發展最為成功的國家之一,其移動支付普及率遠遠超過美國和歐洲,已具有較成熟的商業模式。日本的三家移動運營商NTTDoCoMo、KDDI和軟銀分別于2004年7月、2005年7月和2005年11月推出了移動支付業務。經過幾年的發展,移動支付業務在日本已具備相當的規模。(一)日本(二)韓國美國的移動支付業務相對日本、韓國來說起步較晚,雖然美國近兩年移動數據業務發展日新月異,主要業務發展重點是移動上網、圖片鈴聲下載和流媒體等,在移動支付業務領域沒有太多的舉措。(三)美國第七章移動支付第一節移動支付與移動電子商務四、移動支付的第七章移動支付第一節移動支付與移動電子商務四、移動支付的發展現狀非洲一些國家,如贊比亞、南非、肯尼亞、尼日利亞、剛果等國都推出了移動支付業務。在非洲的移動支付業務有以移動運營商的名義推出的,如肯尼亞的Safaricom、贊比亞的CelTel等;有以銀行的名義推出的,如肯尼亞聯合銀行;有第三方推出的,如南非的Fundamo。歐洲國家的移動支付如其他