摘要從我國加入世界貿易組織承諾要開放外資銀行的人民幣業務時，就意味著無論是我國企業或者是我國居民都可以在外資銀行直接辦理業務。而這一消息就等同于宣布了從這個時刻開始中國銀行業市場的競爭將日益激烈，中國工商銀行面臨的挑戰就不止來自于國內各商業銀行的競爭，還要接受外資銀行的挑戰了。按照外國商業銀行的成長來看，銀行可持續發展是因為嚴格控制信貸等高風險業務，并且加大力度發展幾乎不用承擔信用風險及市場風險的中間業務。國外的商業銀行和我國商業銀行體制并不相同，國外商業銀行在整個國際金融市場上已經具備良好的資信。而我國中間業務發展所要面臨的經營政策環境以及法律法規還有待完善，長期寬松的信貸環境下許多國內的商業銀行依舊難以改變對信貸業務的偏好，使得中間業務的外部環境改善需要一個過程。中國工商銀行云南分行的中間業務雖然存在起步晚這個問題，但是中間業務以自身低風險、低資本消耗的特點，成為云南工行鞏固自身改革成果、降低經營風險的發展重點。在這個基礎上意味著云南分行的資本質量和數量要求也要大幅提高，銀行無法再通過傳統的信貸業務來滿足利潤快速增長的要求。從資產規模、稅前利潤以及市值這一方面來進行分析，近幾年中國工商銀行雖跨進世界銀行業的前列，但是，從收入結構來看由于受到人才、思想、政治體制環境等因素的限制造成了凈利息收入占營業收入的比例均在80％以上，遠遠高于國外商業銀行。本文將運用理論和實踐相結合、文獻法、SWOT分析法等方法首先了解國內外銀行的中間業務發展與現狀，查詢有關的歷史資料對中間業務的概念以及分類分別進行闡述，明確了本文的研究對象。其次從中間業務發展歷程的相關理論入手，通過數據、圖表剖析中國工商銀行，對工商銀行其中間業務發展的現狀、發展存在的內外部制約條件進行分析，最后結合自身利用大學兩年長期在銀行積累的實習經驗結合相關理論研究對象進行分析提出一些促進工商銀行中間業務發展的具體建議。關鍵詞：中間業務，銀行轉型，SWOT分析，負債業務，表外業務AbstractFromChina'sentryintotheworldtradeorganizationcommitmenttoopenupforeignBanksRMBbusiness,meanswhetherourcountryenterpriseorresidentsinourcountrycandirectlydealwithbusinessinforeignBanks.WhichisequivalenttoanewsannouncedfromthemomentoftheChinesebankingmarketwillbeincreasinglyfiercecompetition,thechallengefortheindustrialandcommercialbankofChinaismorethancompetitionfromdomesticcommercialBanks,toacceptthechallengeofforeignBanks.AccordingtothegrowthofforeigncommercialBanks,thebankbecauseofatightcontrolofcreditriskybusinesssustainabledevelopment,andintensifyeffortstodevelopalmostdon'thavetobearthecreditriskandmarketriskinthemiddleofthebusiness.ForeigncommercialBanksandChina'scommercialbankingsystemaredifferent,andforeigncommercialBanksalreadyhavegoodcreditinthewholeinternationalfinancialmarket.Thebusinessoftheintermediarybusinessdevelopmentofourcountryhavetofacethepolicyenvironmentandlawsandregulationshaveyettobeperfect,easycreditconditionsforalongtimemanydomesticcommercialBanksisstilldifficulttochangethepreferenceofcreditbusiness,makingthebusinessexternalenvironmentrequiresaprocess.IndustrialandcommercialbankofChinayunnanbranchoftheintermediarybusinessdespitethelatestartthisproblem,buttheintermediarybusinessinitsowncharacteristicsoflowriskandlowcapitalconsumptionforyunnanicbctoconsolidateitsreformefforts,toreducetheriskforthedevelopmentofkeyoperation.Onthisbasis,itmeansthatthecapitalqualityandquantityrequirementsofyunnanbranchwillalsobegreatlyincreased,andthebankcannolongermeettherequirementsofrapidprofitgrowththroughtraditionalcreditbusiness.Fromassetscale,pre-taxprofitandmarketvaluewhichontheonehandisanalyzed,theindustrialandcommercialbankofChinainrecentyears,althoughintotheforefrontoftheworldbankingindustry,however,intermsofthestructureofincomeduetoenvironmentalfactorssuchastalents,ideas,politicalsystemlimitationcausedbynetinterestincomeaccountsfortheproportionofrevenueatmorethan80%,farhigherthanthatofforeigncommercialBanks.Thisarticlewillusethecombinationoftheoryandpractice,suchasliteraturemethod,themethodofSWOTmethodfirstunderstandbankmiddlebusinessdevelopmentandcurrentsituationbothathomeandabroad,querytherelevanthistoricaldata,elaboratestheconceptandclassificationoftheintermediarybusiness,respectively,hasbeenclearabouttheobjectofstudyinthispaper.Secondlyfromtherelatedtheoryofintermediarybusinessdevelopment,bychartsanddata,analyzetheindustrialandcommercialbankofChina,thepresentsituationofthedevelopmentofindustrialandcommercialbankofwhichthebusinessdevelopment,analysestheinternalandexternalrestrictionconditions,finallycombinativeoneselfuseuniversitytwoyearsexperienceinlong-termaccumulationofinternshipinabankcombinedwithrelatedtheoreticalresearchobjectanalysisputforwardsomeconcreteSuggestionstopromotethedevelopmentofindustrialandcommercialbankintermediarybusiness.Keywords：Intermediatebusiness,banktransformation,StrengthsWeaknessesOpportunitiesThreats,Liabilitiesofthebusiness,Off-BalanceSheetActivities商業銀行發展中間業務促進轉型——以中國工商銀行云南分行為例前言（一）選題的背景及意義中間業務的定義是依靠零售金融服務，滿足不同層次客戶對于財富管理相關業務的不同需求，從而推動手續費凈利潤和傭金收入的擴大。中間業務收入，不需要依靠資產規模的擴張，更不需要消耗自身太大的資本，也可以一樣為股東增加很大空的利潤。中間業務是指中國工商銀行代表自己的客戶辦理一些客戶指定的事情而收取手續費，比如代收款、代付款和其他委托業務。更具體的說就是在不動用自己資本的情況下，依靠銀行已有的業務、科技技術和人才方面的資源，扮演中介角色代替客戶辦理代收、代付款和其他委托業務，通過提供不同類型的金融服務對應收取不同價位的手續費。溫潔溫潔郭玉蓮.我國商業銀行中間業務發展的探討[D].科技情報開發與經濟,2012.經營中間業務的基礎是依托銀行資產負債信用業務，這樣能夠讓信用業務占銀行收入比重越來越大。中間業務是指不可以構成銀行表內資產以及負債，形成銀行非利息收入的業務。中間業務包括的是不形成或有資產、或有負債的業務。中間業務通過這幾年的發展已經成為商業銀行支柱業務之一,同時我國將中間業務作為了同外資銀行有利抗衡、擴展自身能力，以便迎接經濟全球化挑戰的重要業務和戰略計劃。就目前的經濟環境來看，在不考慮其他因素的影響下，我國國內商業銀行之間并不希望通過發氣惡劣的攬存大戰來實現盈利目標。包括工商銀行在內的五大銀行為代表的第一梯隊，這5家商業銀行占全國銀行業的資產總規模接近36%，是市場的主導力量。但2017年在央行基準利率的基礎上，BP指數上浮微乎其微。由此可見已慢慢市場化的商業銀行負債端成本不會呈現大幅度爬升。而資產端利率完全市場化的條件下，利率市場化對于商業銀行經營的打擊，即將完結，所以利率市場化對于商業銀行經營的不利影響這個理由不可能實現。利率市場化對于商業銀行的打擊，長遠來看，不單是息差問題。息差縱然再也不收窄，上升空間必定有限，如果依然依靠息差根本不可能造就銀行的長遠發展。如何構造銀行持久的競爭能力和盈利能力，這就對商業銀行形成了新的考驗。從外洋來看，中間業務收入無論在任何一個國家都應該成為商業銀行最終的選擇，這代表商業銀行資產范圍的擴大不應該再是帶動銀行盈利增長的第一條件。中國工商銀行一直在推進中間業務促進轉型，通過更低的資本消耗實現更高的積累作為自己本身的成長之道。再者從發達國家中間業務的成長來看，中間業務會給商業銀行帶來很大的利潤空間。因此，我國包羅中國工商銀行的中間業務來說依然另有龐大成長的空間，而本文對其進行研究希望從中得出一些有利于海內中間業務此后成長的思緒，再借助工商銀行在業界的影響力，為中國商業銀行利用中間業務促進轉型提供一些有效建議就是本文的主要目的。（二）國內外研究動態及綜述1、國外研究動態及綜述外資銀行較我國商業銀行的中間業務金融創新早就層出不窮。在上世紀80年代，國外商業銀行的中間業務收入出現大幅度提高，那個時候國外銀行的中間業務可以說達到了黃金時期。伴隨金融危機爆發，國際金融界不得不從監管模式進行思考和探索以便應對危機，這種思考和探索的結果就是對大力加強對衍生金融交易以及跨境資本投機套利進行有效監管，但外資銀行總體混業監管綜合經營的模式不可能徹底推翻，依舊保留。次貸危機的發生促使國外商業銀行中間業務的發展又出現了新的動向。（注：圖表數據來源于中國銀行業理財網）根據中國銀行業理財網提供的數據表格，不難看出國外商業銀行中間業務收入占全部收入的比重通過十年從30%上升至40%，隨著不斷的改革到了今天的50%。外資銀行不僅僅為個人消費者，更是不放過各類大、小市場企業和大型企業，為它們提供全方位中間業務下的產品與服務。由此可見外資銀行的中間業務收入不斷增多、業務結構不斷合理、業務創新不斷深化。上世紀80年代中期和90年代末的兩次金融"大爆炸"已經直接導致金融管制的逐步放寬，促進金融網絡技術的迅猛發展，這就為外資銀行提供了機遇和空間，由此打下國外金融業繁榮的基礎。整整30年，國外商業銀行的中間業務不斷變化，隨著國外金融環境的影響，外資銀行可以不斷降低金融服務成本、擴大了國際金融市場規模，從而促進了國際金融一體化，外資銀行中間業務創新相較于發展較晚的國內中間業務早已日新月異。2、國內研究動態及綜述（注：此圖根據中國報告大廳2013年—2017年行業報告數據作出）根據上圖可以看出，近幾年我國中間業務在商業銀行業務中已占到了20%左右，這表明了我國雖然中間業務起步晚，卻因為利率市場化的發展以及競爭環境的激烈,過去存貸息差經營模式不再能夠適應當下經濟環境的變化,商業銀行只能通過發展中間業務以此作為銀行收入新的增長點。我國從加入WTO起就意味著國內商業銀行的對手不止局限在國內，還要面對的是全球商業銀行中間業務的競爭,尤其是國外在較為成熟的中間業務基礎上還能夠做到產品創新的競爭,這種競爭已經成為不可避免的挑戰。張圻張圻.工商銀行中間業務發展研究[D].西南財經大學,2012.（三）研究的主要內容最近幾年,國內經濟快速發展，國內商業銀行伴隨著金融業國際趨勢的變革，把中間業務作為自己發展的支柱業務，同時利用中間業務調整自己的戰略布局，大力推動自己銀行中間業務的創新性。包括中國工商銀行在內，大部分的國內商業銀行在中間業務取得的進步不可小視。這意味著我國銀行業整體水平的提高，也意味著我過銀行業的盈利能力大大提升。在金融大數據的顯示下，由于國內商業銀行提高自己的自主創新能力，有效的縮短了與國外銀行的差距，能夠在金融危機和經濟衰退的情況下，不僅中間業務收入不下降反而提升，就算提升空間很小，也值得嘉獎。但是與外資銀行的中間業務相比,國內銀行中間業務的發展還有很大的提升空間。我國根據國情選擇了分業經營的政策環境，再加上投資為主要驅動力的經濟增長模式、有關的法律法規不健全以及傳統觀念影響寬松信貸環境下商業銀行沒有徹底改變對信貸業務的偏好，使得外部環境還需改善。從內部來看，激勵約束機制單一、觀念認識不足、風險控制體系不健全、技術和人才支撐不足、缺乏系統性的管理等問題，使得我國商業銀行在中間業務的發展上依舊不成熟，跟外資銀行相比更是存在較大的差距。由于我國市場經濟體制改革的推進，銀行業也開始了股份制改革歷程，伴隨中國建設銀行在香港成功上市，其后，工、中、農三大銀行也相繼上市，這代表了國有商業銀行已經從計劃經濟的束縛下脫離出來。各大商業銀行不得不面對自己必須由融資中介轉變為服務中介這個趨勢，只有不斷調整自身業務結構，從觀念上就轉變盈利模式的思想，實現多格局發展才能完成深化改革。本文研究的主要內容就是，以中國工商銀行云南分行為研究對象，深度剖析云南分行中間業務發展的現狀，從中找出所存在的問題。其次利用SWOT分析法針對這些問題提出有效合理的建議。二、中國工商銀行云南分行發展中間業務現狀中國工商銀行云南分行簡介（注：該表格數據來源于中國工商銀行云南分行官網，作為更名前后對比）中國工商銀行云南分行位于云南省昆明市青年路395號邦克大廈。是總行所屬的一級分行，其轄屬1個省分行營業部、15個二級分行，縣（市）支行35個，對外營業機構361個。中國工商銀行云南分行秉承“以人為本，客戶至上，崇尚信譽，追求卓越”的經營理念。2018年云南分行營業部經云南銀監局和總行批準，更名為中國工商銀行股份有限公司昆明分行，更名后的工行昆明分行16家一級支行，有138個對外營業網點。共計從業人員8683人。在近幾年中云南分行不僅在服務方面獲得各項嘉獎，還為云南經濟的發展起到了很大的推動作用。（二）中國工商銀行云南分行發展中間業務現狀目前在中國工商銀行云南分行的中間業務領域，最為常見的中間業務就是針對家庭的水費電費這類日常生活費用的支出進行托收辦理。隨著近幾年省內生活水平的提高，人們理財觀念的轉變使省分行的理財業務也受到了關注，云南市民可以通過柜面、網上銀行等渠道代理保險、代理基金、貴金屬、理財等服務。而這些服務其實都是促進了中間業務在客戶群中的發展與推廣。工商銀行云南省分行在中間業務包含的代收業務方面創新應該提出重點關注這項創新體現在云南分行電子科技的創新以及代收種類增加和代收費發票統一兩方面。云南省內的客戶可以通過網上銀行選擇自助繳費、委托代扣。代收業務實現的基礎是在與業務合作方的增加，中間業務產品的不斷推出和創新發展已經極大地方便了云南省老百姓的生活。2018年，工行云南分公司銷售部更名為工行昆明市分公司，更名為昆明工行16個分行管轄，有138個對外營業網點。銷售部的發展歷史也就是云南工行中間業務的發展歷史。為了深化改革，謀求轉型，適應經濟發展的需要，云南分行從算盤到鍵盤實現，然后對統一全國數據革命時代的時代從單一貨幣，實現儲蓄業務。從股票市場到2017年底，云南分行中間業務收入的增長，獲得了工業總公司業務績效考核獎營業部經營十強的勞動獎勵和榮譽稱號。云南分行問為省內客戶提供卓越的金融服務，依托體制和機制的改革，電子科技技術發展，渠道和產品創新的過程，全盤優化資源配置，為云南省提供了高質量的可持續發展的金融服務。近年來云南省積極參加第十三個五年發展規劃和五網絡八產業建設，權全力支持云南省城市居民消費升級的建設，通過各種融資工具，各種基金投資以及股票總額近9000億元，云南分行以此作為基礎更是抓住時機大力發展中間業務。中國工商銀行云南分行現有中間業務的種類圖一圖一是近幾年來工商銀行中間業務歸納的七大類中間業務，而自1985年中國工商銀行云南分行成立時，業務局僅僅限制在傳統的存款、貸款和匯款等基礎業務上，經過30多年的發展后，尤其是近幾年的中間業務創新推進，中國工商銀行云南分行目前根據總行業務種類，結合自身狀況將自身金融產品在七大類的基礎上擴展到超過4000個，是整個云南省金融服務供給實力最強的商業銀行之一。而工商銀行云南分行中間業務擴展后的七大類為主要有：第一企業理財咨詢，云南分行充分利用行內金融人才資源整合、以及常年累計的海量信息資源、以及網絡科技三方面的優勢，與省內高端企業簽訂財務顧問協議，提供收費性理財咨詢服務。以后在企業理財咨詢方面，云南分行應該考慮加強專項服務，能夠為省內企業進行投資以及融資咨詢、戰略咨詢和金融知識培訓等。分行可以將省內企業法人客戶作為主要目標，根據不同需求提供不同的服務，并為這些不同的服務進行合理定價，以滿足省內優質企業的金融服務需求。第二企業資信服務，云南分行該業務包括了資信證明、調查、評級與信息咨詢業務。其中在云南分行最為常見的就是資信證明業務，資信證明業務是云南分行接受委托，根據客觀存在的事情，依靠“一事一證”為委托的人開立證明書，證明書證明委托人與云南分行在所委托事項范圍內所有業務往來的情況。可以包括單位資信證明，例如這個單位在云南分行的存款、貸款、結算證明。另外還有該企業注冊資金驗證和企業的股東出資金額證明以及詢證函回函等業務；第三結構化融資顧問，云南分行對于結構化融資不得不提的是利用自身產品和電子科技優勢，從不同方面考慮該企業對融資方式、期限、成本等條件的要求，綜合運用各種融資工具為省內不同的企業定制最適合該企業的結構化融資方案；第四重組并購顧問，云南分行對于重組并購顧問這項中間業務是很突出的，因為在企業重組、并購和改制活動中，分行為企業提供盡職調查、價值評估、交易結構設計及協助談判等顧問服務。云南分行較其省內其他商業銀行有豐富的客戶資源，整個省內近六成的工商企業都與云南分行保持著密切的銀行企業合作關系，省內已經開發投產的重組并購信息系統，分行可以在最廣的客戶范圍內搜索整合這些并購信息。再來工商銀行云南分行在省內資金實力不可小覷，省工行運用創新方式為重組并購活動提供資金支持，同時省分行利用已經建立的強大的中介合作關系，雙方分工合作一同建立服務網絡；第五企業上市發債顧問，隨著“一帶一路”的建成，云南省利用自身的地理優勢，加大了與外商的合作。而伴隨著各境外口岸的開放，云南分行通過境內機構與境外分行、海外行屬投行機構緊密合作，為內地企業想要在境外上市提供上市顧問服務。再來，與國內證券公司進行合作，客戶想要在國內主板上市就為其提供上市服務，同時與有資質的機構合作，為省內企業提供債發行顧問業務；第六貸款業務，云南分行銀團貸款的業務品種有四種較為基礎的銀團貸款，分別是流動資金貸款、房地產貸款、債務重組、收購兼并。但是這四種基礎的銀團貸款可以根據情況進行不同類型的組合，用來滿足客戶的不同融資需求。在整個過程中，云南分行還將為客戶確定最佳方案，同時提供各方面的專業建議和咨詢服務，貸款的時間通常在42－84天。第七委托貸款業務，云南分行作為委托人接受云南政府部門、企事業單位、個人等委托人的委托，由委托人提供資金，分行依據委托人確定的貸款對象、產品用途、金額、期限、利率等代為發放貸款、監督貸款使用并協助收回本息。[黃建平.我國商業銀行開展投資銀行業務問題研究黃建平.我國商業銀行開展投資銀行業務問題研究[D].廈門大學,2006.三、中國工商銀行云南分行發展中間業務所存在的問題銀行發展中間業務內部所存在的問題1、銀行產品缺少創新種類的問題（注：根據中國報告大廳數據研究報告繪制）相較于省內的其他商業銀行來看，省分行的宣傳渠道已經很多了，但依舊缺乏專業銷售人員，產品的宣傳效果很不理想。根據調查報告顯示很少購買工行個人理財產品的原因有百分之五十選擇了不了解相關信息，百分之三十覺得產品種類單一，百分之二十的受訪者出于這兩個原因很少購買工行個人理財產品，可以知道云南分行的中間業務范圍較窄，金融產品單一、缺乏吸引力。也不難推斷分行的中間業務仍停留在一般性金融服務上，代收代付項目少，尤其是中間業務的開發，不能算跟上云南市場經濟快速發展的需要。云南分行雖然就產品而言種類已經有近千種，實質中間業務規模還是很小，因為這些業務基本是傳統業務的衍生產品。而創新性的業務品種少，功能更是不夠完善。而在資產證券化和投資業務方面雖然已經有在售產品，這些產品依舊處于初級階段，往往是分行利差的延伸產品。（注：根據2010年中國工商銀行年報繪制）根據上圖不難看出如2010年1-10月云南分行中間業務收入中資金托管收入、代客資金交易收入以及擔保承諾占比加起來僅為20%左右，傳統業務收入占比依舊高達70%。金融衍生工具業務幾乎為零。這些數據代表了除傳統業務外，中國工商銀行云南分行的客戶對其他中間業務的了解很少，而企業現金管理、項目評估這類成本低收益高的中間業務的發展可能在最近幾年才得到發展，云南分行中間業務起步晚，被這些限制較明顯。李春先李春先.我國商業銀行中間業務發展存在的問題與對策[D].河北金融,2011.2、管理分散且營銷理念過于傳統問題由于歷史因素的影響，云南發展較發達城市來看還需要不斷推進經濟建設，銀行業雖然是服務業，但由于占據著壟斷性的地位，導致服務意識不強，傳統經營觀念沒有徹底的改變，商業銀行業務到現在還是只重視發展存貸業務或僅僅把中間業務作為一種發展傳統業務市場的工具并，沒有主動服務顧客的理念，就云南分行來看，分行推出的中間業務客戶不了解，而省內客戶想要的產品又找不到，這些原因嚴重限制了中間業務的發展。不僅是中國工商銀行云南分行，就整個省內銀行對中間業務的發展與營銷都沒有目標和規劃，薄弱的金融營銷意識很大程度決定了不具備提升中間業務的能力。通過資料來看，云南分行中間業務的營銷和拓展已經劃分成了兩個不相同的體系，其中資產負債業務相互分割，所有業務分散開來，沒有整體合力，即使近幾年來云南分行的中間業務品種發展進步很快，操作技術性能更成熟，但我們忽視了只要各部門間配合不好，沒有完整的體系和統一的發展規劃，就能夠有力限制中間業務的發展空間，因為以上所提到的問題都能夠輕易的使分行營銷資源不能共享，甚至各級分支重復銷售，浪費客戶資源，甚至最壞的結果是造成權責不明發生業務沖突，影響整個工行云南分行業務規模的壯大。許艷娜.我國商業銀行非利息收入業務發展研究[D].許艷娜.我國商業銀行非利息收入業務發展研究[D].新疆財經大學,2012.3、缺乏人才且高科技人員容易流失問題中間業務的成長大部分都是依托知識密集型業務的發展，涉及各類高知識領域，離不開電子科技在銀行中的應用，各行電子化發展速度快慢決定了中間業務發展，現在中國工商銀行云南分行的員工雖然大部分都具有專業知識和本科以上學歷，但由于云南地勢偏遠以及教育發展狀況缺乏大量的專業人才，而電子科技的發展離不開創新性的復合型人才，先進電子設備的引進及系統的開發及維護都是高額的成本，若前期進行了高額的投入，后期推動穩定且長期的利益都需要創新中間業務，而此項任務往往因為人才問題而終止開發。在國際金融化改革的新領域中,省內商業銀行所面臨的問題工行云南分行也同樣會遇到，但工行應該利用自身優勢充分把握好時機,增強中間業務產品創新能力。近幾年來的發展情況相較于省內其他商業銀行工行云南分行還是有很大的進步,但我們更不能忽視負面因素,這些因素往往伴隨著危機，能夠成為省分行和省內商業銀行中間業務提升創新力的最大瓶頸。銀行發展中間業務外部所存在的問題1、中間業務收費不規范問題中間業務并非無償，相反是一項有償的金融業務。由于人民銀行以及相關的部門都未對中間業務收費標準進行統一的規范，所以中國工商銀行云南分行指定收費標準時是根據總行頒布的政策為標準，分行管理人員反映由于缺乏行業性的統一，造成了云南省銀行業中間業務也存在收費混亂的場面。同時云南分行還擔心由于增加的收費項目可能會失去一些重要客戶而難以決定到底對哪一些中間業務進行收費，這些想法不僅是對云南分行，而是對整各省內銀行業形成了中間業務盲目競爭的形勢。2、中間業務無有效細分市場問題根據近幾年云南分行的中間業務數據顯示，中國工商銀行云南分行在內也沒有對市場進行有效細分，出色的中間業務業績也不能掩飾分行市場營銷能力依舊較弱，很多業務產品常常會復制與自己合作的外資銀行模式，并沒有根據云南市場對自身的優勢和劣勢進行系統性的分析，從而不能準確對云南市場進行定位，這是云南分行中間業務在發展過程中被制約的較為嚴重的因素之一。四、加強中國工商銀行云南分行發展中間業務的對策及建議針對銀行發展中間業務內部所存在問題的建議進行產品創新和產品組合中間業務的發展和創新自上而下設計到每個部門,因此銀行必須對中間業務的管理模式進行創新,這要求建立一個統一的創新管理體系,同時完善內部機構和建立新的管理機制為中間業務的發展提供更健康的內部環境.例如可以讓經驗豐富的員工提出相應完善管理制度的建議和探討推出改進后的業務操作流程，各級網點建立相應的考核制度，促進中間業務均衡健康發展。在此基礎上，對現有的產品進行產品的創新和將現有的產品進行組合銷售，讓中間業務的產品類型不再是傳統業務的衍生品。蘇娜.我國商業銀行中間業務發展問題及對策研究蘇娜.我國商業銀行中間業務發展問題及對策研究[D].哈爾濱商業大學,2013.2、轉變傳統觀念樹立目標中間業務如何能夠快速成長成為了國內商業銀行轉型的重大問題。因此，應該扭轉傳統的銀行經營理念，將傳統業務和中間業務一同推動銀行收入。從各層次做好宣傳以及引導工作，利用不同的方法，普及員工宣傳教育，從銀行內部樹立中間業務市場開發和營銷理念，將發展中間業務思想轉化為各級行動。在以上基礎,把利潤最大化例為經營目標,轉變傳統經營觀念讓行內員工有強烈的競爭和盈利思想。最后，銀行要改變自己服務理念，尤其是與客戶接觸最多的基層崗位要主動服務客戶，以這樣的方式搶占市場和留住客戶。3、健全內部機構和管理機制并加大中間業務營銷力度健立相關的激勵機制，將中間業務的考核比重在綜合考核中加大，將員工的工資福利分配分工問題與中間業務收入指標直接進行掛鉤調動各層積極性。不僅如此，在這個基礎上銀行還應該加大中間業務營銷力度，通過相應的金融推廣活動向社會各界進行宣傳，支持銀行作為金融中介提供優質的金融服務。設立中間業務客戶經理，經理的重要工作就是加大中間業務的影響，利用自己的身份發揮自己推銷優勢，使傳統客戶像了解存貸業務一樣了解中間業務，發現潛在客戶，將這些客戶進行開發并提供優質的服務，讓它們在享受優質服務的過程中轉變為傳播主體，使中間業務有效的在金融市場傳播開來。蔣淑萍蔣淑萍.中外商業銀行中間業務發展分析[D].東方企業文化,2012.4、吸納以及培養專業型人才并加強科技投入中間業務與傳統業務的區別就在于它技術含量更高，分析所跨范圍大，專業性更強，信息更新速度快等特點，這就要求相關工作人員的知識素質以及專業綜合要求高。同時，中間業務與電子科技相掛鉤，銀行應該注重吸納和培養一批熟悉金融法律和電子計算機涉及各種各樣領域專業知識的全能人才，并定期對這批人進行培訓知識更新，中間業務隊伍的基層人員素質也應該提高，為中間業務成長保駕護航。在對人才培訓的基礎上還要加大電子科技的投入這樣可以加速金融電子科技化建設的進程。電子科技快速成長是中間業務創新的關鍵，利用快速成長的互聯網配合電子科技手段的提高以便促進中間業務的創新，這樣有利于適應滿足市場的各種金融需求，并形成自身的獨特優勢和品牌效益，實現同國外外資銀行的規模經營效應，提高經濟效益。（二）針對銀行發展中間業務外部所存在問題的建議1、國家和相關部門盡快推出中間業務收費標準國家和相關部門以及中國人民銀行應該利用現有條例，依據國情國策，盡快制定和規范中間業務收費的標準。一來這樣能為銀行業中間業務的發展提供一個健康的外部環境，二來對銀行和客戶雙方都有了一個保障，銀行不會因為收費問題而形成惡劣的競爭市場，顧客也不會因為我國中間業務起步晚收費問題不規范而不敢了解和不想嘗試中間業務產品的購買和投資。2、根據云南地區進行有效市場細分云南地區經濟發展較發達城市還有一定的差距，所以中間業務的推廣和宣傳就會有更大的挑戰性。這個時候，銀行應該依據云南地區的實際情況和顧客群體對整個云南市場進行有效的市場細分。細分不同的客戶，針對不同的消費需求推出不同的產品組合，和劃分出不同的市場。以便更準確的進行市場開發和有效的市場細分。3、加強銀行中間業務的監管、引導和規范銀行的監管部門應該具有戰略眼光，支持我國商業銀行發展中間業務和創新，為中間業務市場準入和運行提供優良的外部環境，刺激商業銀行的創新精神。此外我國商業銀行的經營行為長期存在很多不規范問題，需要引導和管制，相關部門應該加大銀行業不正當競爭的懲罰，國家應該完善相關的法律法規，促進我國中間業務進的規范發展中國工商銀行云南分行發展中間業務的SWOT分析策略中國銀行業的監管由于經濟的發展和體制的深入改革，要求逐漸向巴塞爾協議的要求靠攏，對于國內資本質量和資本數量要求的大幅提高，使得商業銀行無法再通過傳統的信貸業務來滿足利潤快速增長的要求。因此中間業務以低風險、低資本付出的優勢，推進我國商業銀行對中間業務的發展改革。下面我們將利用SWOT分析法以中國工商銀行為例來對國內商業銀行為了中間業務的發展提出策略。銀行內部因素策略銀行外部因素內部實力S客戶資源豐富服務質量高獲得顧客群體的認可營業網點廣泛內部弱點W人才容易流失產品創新開發能力較弱，種類少營銷人員能力有待提高外部機會O人民生活水平提高，理財意識增強產品需求多樣化國家經濟環境穩定實力+機會SO開發研制新產品繼續提高服務質量3、加大對高品質客戶的開發，提供量身定制的產品弱點+機會WO制定營銷戰略增加營銷人員和培養復合型人才有效擴展產品種類，避免重復營銷外部威脅T其他商業銀行中間業務發展攻勢強利用收費問題，其他對手搶占市場份額實力+威脅ST通過研究開發提高競爭能力發揮服務質量和發揚收費規范優勢宣傳自身品牌，細分市場弱點+威脅WT實施品牌戰略，發揮宇宙行網點廣泛優勢制定激勵政策，留住高科技人才開展優質的售后追蹤服務（注：該圖為根據以上分析內容，得出的SWOT分析法模型）五、工商銀行針對發展中間業務采取的措施改變傳統金融服務通過創新提升支持實體經濟項目金額較上年增加收回增幅新投放信貸1.8萬億5699億移位再貸1.2萬億非信貸融資發生額7137億7倍小微企業貸款余額1.98萬億1782億9.9%（注：根據投資時報數據繪制）根據2016年以上數據來看，中國工商銀行主動適應改革下的經濟環境，主動轉型升級完成改革，同時達到信貸增量與存量全流量管理，完成信貸與非信