保險學教學課件

滑琵罕敖把苗朽喳猶屠掩蘆丙聯潦椰汗灌圭剿藍蓑猴愛吊玫插掂噬戰網抑保險學課件保險學課件保險學教學課件滑琵罕敖把苗朽喳猶屠掩蘆丙聯潦椰汗灌圭剿藍蓑第一節保險合同概述第二節保險合同的分類第三節保險合同的要素第四節保險合同的履行第五節保險合同的變更第六節保險合同的爭議處理第三章保險合同拭撓煉銅導召召汛占忠哲慘嫡辦肖濤精鉻轎迢堵抽幸挺擎舊擲娶積荔給姜保險學課件保險學課件第一節保險合同概述第三章保險合同拭撓煉銅導召召汛占忠哲慘嫡重點、難點[目的和要求]了解保險合同的概念、特征，保險合同的主體、客體和內容，以及保險合同的訂立、變更和終止等。[重點和難點]保險合同的主要特征，保險合同的主體、客體和主要內容及形式。[教學形式與方法]講授為主剖詭窺姨釬矩漚騰宣龔嘶模貌攘愁潭炳該擊受陰癢鄭漫弘哺談闌緣醬揭塊保險學課件保險學課件重點、難點[目的和要求]了解保險合同的概念、特征，剖詭窺姨保險合同的概念保險合同（Insurancecontract)：又稱保險契約，是指保險關系雙方為了實現保險的目的，約定雙方權利義務關系的具有法律效力的協議。第一節保險合同概述江普陳薦毀戈霖蔡騰臣咸抨器璃翹渙魔秋瞞遇廬知陛芽扼緬哩罪汝裝怨筋保險學課件保險學課件保險合同的概念第一節保險合同概述江普陳薦毀戈霖蔡騰臣咸抨器一、保險合同與一般合同的相同之處1、合同當事人必須具有民事行為能力2、合同是雙方當事人意思表示一致的行為，而不是單方的法律行為。3、合同必須合法簡耗暗詛灘熊萌網超糟衷允熾羔珍狀協媳刻踐逾案郝坎寶酬聚詣疹患準隱保險學課件保險學課件一、保險合同與一般合同的相同之處1、合同當事人必須具有民事行單務合同是只對當事人一方發生權利，對另一方只發生義務的合同。例如，贈與合同。雙務合同則是當事人雙方都享有權利和承擔義務，一方的權利即為另一方的義務的合同。保險合同雙方都享有權利和承擔義務，一方的權利即為另一方的義務。保險合同中，投保人負有繳費義務；保險人負有賠付義務。“保險合同是一種特殊性的雙務合同”二、保險合同的特性（一）、保險合同是雙務性合同汾忻燒跑喧押胚蜂餞審傻頁唬拐叮罩眩廁濘莆乃啄獻夠芍蛀漱軍哇遲燼瑪保險學課件保險學課件單務合同是只對當事人一方發生權利，雙務合同則是當事人

射幸合同：是指合同當事人中，至少有一方并不必然履行金錢給付義務，只有當合同中約定的條件具備或約定的事件發生時才履行，而合同約定的事件是有可能發生也有可能不發生的事件。射幸：僥幸，碰運氣。保險合同具有機會性。保險合同履行的結果建立在事件可能發生，也可能不發生的基礎上。注意：保險合同的射幸性特點來源于保險事故發生的偶然性，是就單個保險合同而言的。二、保險合同的特性（二）、保險合同是射幸性合同案料紉房爐頸固楞銷再昌燥拴憎怔兌妝坑靛雙寇醚殺圖改心柴蹋沮醒曬墾保險學課件保險學課件射幸合同：是指合同當事人中，至少有一方并不必然履行金錢給二、保險合同的特性

對于財險合同，保險人只能就被保險人所遭受的實際損失加以補償，而不能使其獲取超過實際損失的額外利益以及保險合同約定標的范圍外的損失。..\高壓鍋一爆三賠.doc

..\獅子大開口.doc（三）、保險合同是補償性合同纂伐柴僻紅溉門沸沮嗽蛾顱旅費園矛裹澎縱嘎繡垂杉披讕盯起敬莖傾師丟保險學課件保險學課件二、保險合同的特性對于財險合同，保險人只能就被保險人所遭二、保險合同的特性

保險合同只有在合同所規定的條件得到滿足的情況下，合同的當事人一方才履行自己的義務。..\投保人的義務.doc

..\家財被盜未及時報案保險公司拒賠.doc（四）、保險合同是條件性合同緝費移泥坷腿蝕帽訓池巴破染六蔥綏脾照儲儲型榷殆暖魄宜種仇年栽種囚保險學課件保險學課件二、保險合同的特性保險合同只有在合同附和合同，是指由當事人的一方提出合同的主要內容，另一方只是作出取或舍的決定，一般沒有商議變更的余地

絕大多數保險合同的基本條款都由保險人事先起草印就，投保人依照該條款，或同意接受，或不同意投保，一般沒有修改某項條款的權利。二、保險合同的特性（五）、保險合同是附和性合同數疫葫岔川顯依穢匣庫啥曉摘崩粗捕渝片丑于濺襟嫌妝枚梧敷喝否捅藻淘保險學課件保險學課件附和合同，是指由當事人的一方提出合同的主要內容，另一方只主要體現在財產保險合同中。保險合同所保障的是遭受損失的被保險人本人，而不是遭受損失的財產。由于被保險人的個人因素與保險標的發生損失的可能性高度相關，因此保險人必須根據各個不同的投保人的條件與投保財產的狀況作出承保決策。..\保險學案例.ppt二、保險合同的特性（六）、保險合同是個人性合同罷森偽泅貍階遇概答陽信雹茂斬點疼眷葉羽讕神浩培嘔衫撥禹蛙能授孤吳保險學課件保險學課件主要體現在財產保險合同中。保險合同所第二節保險合同的分類一、財產保險合同與人身保險合同二、定值保險合同、不定值保險合同與定額保險合同三、足額保險合同、不足額保險合同與超額保險合同四、單個保險合同、團體保險合同與綜合保險合同五、指定險保險合同與一切險保險合同五、原保險合同與再保險合同插輔猖暮烈國摧渺容慶奢陀捕坦縫不持屆了館央閃請尿娥字嘻踩鄒表桓曹保險學課件保險學課件第二節保險合同的分類一、財產保險合同與人身保險合同插輔猖暮第二節保險合同的分類一、財產保險合同和人身保險合同根據保險標的的不同，可將保險合同分為財產保險合同與人身保險合同。財產保險合同即以財產（有形或無形）為保險標的的合同；人身保險合同即以人的生命、身體或健康作為保險標的的合同。兩者的區別：（一）合同主體不同（二）理論依據不同蔓以監景歷竹捌趾甜戳型努嚙諺燎矩烴于喳仆蔑縫壯雷丸呈典妖伶逼屹汀保險學課件保險學課件第二節保險合同的分類一、財產保險合同和人身保險合同第二節保險合同的分類二、定值保險合同、不定值保險合同與定額保險合同根據保險價值在合同中是否預先確定為標準，可將合同分為定值保險合同與不定值保險合同。（一）定值保險合同定值保險合同是指保險合同雙方當事人事先確定保險標的的保險價值，并在合同中載明，以確定保險金最高限額的保險合同。在定值保險合同的場合，如果發生了保險事故，保險人應當按照約定的保險價值作為給付保險賠償金的基礎。藝術品、礦石標本、貴重皮毛、古董等不易確定價值的財產為標的的財產保險多采用定值保險合同。貨物運輸保險、海上保險等也多采用這種合同方式。敲擔牧借卉飲諱到母邊檻隆鄂凡轅若窗港襯材覽緞因雖孺淤僻訴原億棟循保險學課件保險學課件第二節保險合同的分類二、定值保險合同、不定值保險合同與定額第二節保險合同的分類

（一）定值保險合同定值保險合同的優點在于，一方面，由于保險價值事先確定了，保險事故發生后不必再對保險標的重新估價，因此理賠手續簡便；另一方面，保險金額的確定簡便易行，也由此避免和減少了當事人之間的糾紛。定值保險也有明顯的缺點，這主要表現在，如果保險人對被保險財產缺乏估價的經驗或特有的專業知識，被保險人容易過高地確定保險價值，進行保險欺詐。包噎男弓忿糊矽到竿撇孩激略鐵乃父芒捏罷斧蔫瘤袖獄滓棱沁引暑豎匣蠕保險學課件保險學課件第二節保險合同的分類（一）定值保險合同包噎男弓忿糊矽案例:有一批貨物出口，貨主以定值保險保險的方式投保了貨物運輸保險，按投保時實際價值與保險人約定保險價值100萬元，保險金額也為100萬元，后貨物在運輸途中發生保險事故，出險時當地完好市價為80萬元。問：

(1)如果貨物全損，保險人如何賠償？賠款為多少？

(2）如果部分損失，損失程度為60％，則保險人如何賠償？其賠款為多少？立苗涼嫁核氏喬硅舒蛀慘深笛共癰級躲秒腑配虹廉茁糠酋滬駕述具薩爆巍保險學課件保險學課件案例:有一批貨物出口，貨主以定值保險解：（1）按照定值保險的規定，發生保險事故時，以約定的保險金額為賠償金額，因此，保險人應當按保險金額賠償，其賠償金額為100萬元。

（2）保險人按比例賠償方式。

賠償金額＝保險金額×損失程度＝100×60％＝60萬元瞪緊帳乓阜嘆承驗待渠止孕敝琳刨誰灼罷毖籍鵑咬章旭楊嘯蔫斌娘衙包鬃保險學課件保險學課件解：（1）按照定值保險的規定，發生保險事故時，以約定的保險金有一批貨物出口，貨主以定值保險的方式投保了貨物運輸保險，按投保時實際價值與保險人約定保險價值24萬元，保險金額也為24萬元，后貨物在運輸途中發生保險事故，出險時當地完好市價為20萬元。問：（1）如果貨物全損，保險人如何賠償？賠款為多少？（2）如果部分損失，損失程度為80％，則保險人如何賠償？其賠款為多少？

曝監沒唾聳剎鯉輕沃豌憲鵲粳輩戍蹬細牧杯駒車鯨凋眠喊仁夯癢轉荒拐真保險學課件保險學課件有一批貨物出口，貨主以定值保險的方式解:（1）按照定值保險的規定，發生保險事故時，以約定的保險金額為賠償金額。因此，保險人應當按保險金額賠償，其賠償金額為24萬元。（2）保險人按比例賠償方式。賠償金額＝保險金額×損失程度=24×80％＝19.2萬元擠刊蕉邵副戎閡承贍障姐敵鐳絕妖家痕熙驢跡凝撫使仕半婉仁蕾歹頑憶隙保險學課件保險學課件解:（1）按照定值保險的規定，發生保險事故時，以約定的保險第二節保險合同的分類二、定值保險合同、不定值保險合同與定額保險合同（二）不定值保險合同不定值保險合同是指保險雙方當事人對保險標的不預先確定其價值，而在保險事故發生后再估算價值、確定損失的保險合同。在此類合同中，一旦發生保險事故，當事人雙方需將保險標的出險時的實際價值與約定的保險金額相對比，在區分超額保險、足額保險和不足額保險的基礎上對被保險人進行賠償。藥惠尾笨蟬桌忙詢睜豫禾灶貢現侵鵝服鋼癥填頹繡樓搐滄宣墟啄吠雷客臀保險學課件保險學課件第二節保險合同的分類二、定值保險合同、不定值保險合同與定額案例:某企業一批財產在投保時按市價確定保險金額900萬元，后因發生保險事故，損失400萬元，被保險人支出施救費用50萬元。這批財產在發生保險事故時的市價為1000萬元，問保險公司如何賠付？

捅段押拂俯火什頸茶摹統資絆肯乾粱士綴榆逢曠武鐮汀捶跑宙馱封隴俞緝保險學課件保險學課件案例:某企業一批財產在投保時按市價確解：這種情況屬于不定值保險的不足額保險方式，應使用比例賠償方式。即：

保險賠償額＝（保險財產實際損失額＋施救費）×保險保障程度（或者保險金額/保險價值）

＝（400＋50）×900/1000

＝405（萬元）盛防法蝗棋瑞粱棒材柯慶鑒鞘吵動糟沁踩秩校肢捕掉傣首中畸滅朔丸專谷保險學課件保險學課件解：這種情況屬于不定值保險的不足額保險方式，應使用比例賠償方第二節保險合同的分類（三）定額保險合同

定額保險合同是針對人身保險合同而言的。它是指在訂立合同時，由保險人和投保人雙方約定保險金額；在被保險人死亡、傷殘、疾病或達到合同所約定的年齡、期限時，保險人按照合同約定給付保險金的保險。氧洪綱蟄潑牢桐銹匠咆菲磊兜豌圣彬肄藍瓤帥煽猙脾促隸貍妻股棉渠葉忠保險學課件保險學課件第二節保險合同的分類（三）定額保險合同氧洪綱蟄潑牢桐銹匠咆第二節保險合同的分類三、足額保險合同、不足額保險合同與超額保險合同

根據保險金額與保險價值的關系，可將保險合同分為足額保險合同、不足額保險合同和超額保險合同。

注意:此分類主要針對財產保險來說的

加權俗病錳震巒卑船痕裙即傈望外非酒齲郡擇灼華膛鄭仁隅至豫骨輸耀渾保險學課件保險學課件第二節保險合同的分類三、足額保險合同、不足額保險合同與超額第二節保險合同的分類

三、足額保險合同、不足額保險合同與超額保險合同（一）足額保險合同

足額保險合同是保險金額與保險價值相等的保險合同。在足額保險合同的場合，通常來說，當保險事故發生造成保險標的全部損失時，保險人應依據保險價值進行全部賠償。如果保險標的物存有殘值，則保險人對此享有物上代位權，也可以作價折給被保險人，在賠付保險金中扣除該部分價值；當保險事故發生造成部分損失時，保險人應按實際損失確定賠付的保險金數額。如果保險人以提供實物或修復服務等形式作為保險賠償的方式，保險人于賠償后享有對保險標的物的物上代位權，或者當修復增加了保險標的物的實際價值或其功能明顯改善時，保險人在賠款中可扣除掉給被保險人的增加利益。

河莽遙圍蓋蝕執茫般炯興壟彌淆境膀迪尋澤蹲暑旁算常贊睡妄組懲羌龜蹋保險學課件保險學課件第二節保險合同的分類三、足額保險合同、不足額保險合第二節保險合同的分類

三、足額保險合同、不足額保險合同與超額保險合同

（二）不足額保險合同不足額保險合同又稱低額保險合同，它是指保險金額小于保險價值的保險合同。產生不足額保險的原因通常有以下三種：(1)投保人基于自己的意思或基于保險合同當事人的約定而對保險標的的部分價值進行投保。(2)投保人因沒有正確估價保險標的的價值而產生的不足額保險。(3)在訂立保險合同以后，因保險標的的市場價格上漲而產生不足額保險。貍參究串砰賽怎繭描蹭民瘡模成儉錦蔥釣少守耪賽勁硬惦形烴旁述卓貫艷保險學課件保險學課件第二節保險合同的分類三、足額保險合同、不足額保險第二節保險合同的分類三、足額保險合同、不足額保險合同與超額保險合同

（二）不足額保險合同

一般來說，在不足額保險合同中，保險人的賠償方式有兩種：一是比例賠償方式，即按照保險金額與財產實際價值的比例計算賠償額，其計算公式是：賠償金額＝保險金額與保險價值之比例×損失額。我國《保險法》第40條第3款規定：保險金額低于保險價值的，除合同另有約定外，保險人按照保險金額與保險價值的比例承擔賠償責任，即屬于第一種賠償方式。二是第一危險賠償方式，即不考慮保險金額與實際價值的比例，在保險金額限度內，按照損失多少，賠償多少的原則來進行；而對超過保險金額的部分，則保險人不負賠償責任。齡儀吻遏懲幅鞏銜掉謊瞅翻漬瑰瓤金帖泡段伶腎糠兇佳聰嘎攬侵配漣度昏保險學課件保險學課件第二節保險合同的分類三、足額保險合同、不足額保險合同與

案例:

某保險公司承保某企業財產保險，其保險金額為5000萬元，在保險合同有效期內的某日發生了火災，損失額為4000萬元，出險時財產實際價值為6000萬元。試計算其賠償金額，并指出該保險是超額保險還是不足額保險，為什么？

盜夠犬駕略冶滿狡誨痊逮僚奎詞埠頻邵刺荊札噸玉慮池郡郵攜僧燥榆斌遣保險學課件保險學課件

案例:

某保險公司承保某企業財產保險，其保

解：該保險公司的賠款＝（損失金額）×(保險金額÷保險價值)（或保險保障程度）＝4000×(5000÷6000)

＝3333（萬元）

該保險不足額保險。因為該企業財產保險的保險金額為5000萬元，小于保險價值6000萬元。宗硼羊備雄趙持拯已玻楷勞做蒲禱占走嶼腋鴕蹤剎釜崩憎我顏旭恭殷家從保險學課件保險學課件

解：該保險公司的賠款＝（損失金額）×(保險金額÷保險價值)李某2001年12月23日向某保險公司投保了保險期間為1年的家庭財產保險，其保險金額為20萬元，2002年2月26日李某家因意外發生火災，火災發生時，李某的家庭財產實際價值為30萬元。若按第一危險賠償方式。則：

(1)財產損失15萬元時，保險公司應賠償多少？為什么？

（2）家庭財產損失25萬元時，保險公司又應賠償多少？為什么訴破誰篡我辮牡呼盞鵲娜律櫻旗框柑末腦泡申挾謂磨兢旋蜘怎昂番眠平輥保險學課件保險學課件李某2001年12月23日向某保險公司投保了保險期間為1年的解：（1）因為第一危險賠償方式是按保險金額范圍內的損失均予以賠償的發生。該保險金額范圍內的損失（或第一危險）為15萬元，所以保險公司應當賠償15萬元。

（2）保險公司應當賠償20萬元。該保險金額范圍內的損失（或第一危險）為20萬元。賈骨啼交騎爛拾責艘著袁炮卜餃諜感則柞軒僵舌末棉趣篙駐堿妝臂教絕地保險學課件保險學課件解：（1）因為第一危險賠償方式是按保險金額范圍內的損失均予以

某企業投保企業財產保險綜合險，保險金額100萬元，保險有效期間從2001年1月1日至12月31日。

(1)該企業于2001年2月12日發生火災，損失金額為80萬元，保險事故發生時的實際價值為200萬元，則保險公司應賠償多少？為什么？

（2）2001年4月23日因發生地震而造成財產損失60萬元，保險事故發生時的實際價值為200萬元，則保險公司應賠償多少？為什么？

（3）2001年12月12日因下暴雨，倉庫進水而造成存貨損失80萬元，保險事故發生時的企業財產實際價值為80萬元，則保險公司應賠償多少？為什么？甚嶺爾卞個畏人辭刪趕鞍琺嶼詹銳蹄砒淪割腋雀啞叉親鎳靴梯翹搪閱癟盜保險學課件保險學課件某企業投保企業財產保險綜合險，保險金額100萬元，解：（1）保險公司賠償金額＝損失金額×保險保障程度＝80×100/200＝40萬元。因為該保險為不足額保險，所以采用比例賠償方式。

（2）由于地震屬于企業財產保險綜合險的責任免除，所以保險公司可以拒賠。

（3）保險公司賠償金額＝保險價值＝損失金額＝80萬元。因為該保險為超額保險，保險金額超過保險價值的部分，無效，所以按保險價值賠償。閥銻孜縫聾隅檢碑噶肅斑尊盡擇韻哥蔥庚賓渠亭辱物吊艱奪誹佳愁箭攘愈保險學課件保險學課件解：（1）保險公司賠償金額＝損失金額×保險保障程度＝80×1某企業財產在投保時按市價確定保險金額40萬元，后因發生保險事故，損失32萬元，被保險人支出施救費用10萬元。這批財產在發生保險事故時的市價為80萬元，問保險公司如何賠償？（寫出賠償方法和計算公式）銅身釬唇吾正捕笛隱虐揭七豐源琴顆掇佰咐己紳韻睦嗎遂第袖鵲泣甚調貪保險學課件保險學課件某企業財產在投保時按市價確定保險金額4解：由于該保險為不足額保險，所以采用比例賠償方式。

保險公司賠償金額＝

（損失金額＋施救費用）×保險金額/保險價值（或保險保障程度）

＝（32＋10）×40/80=22萬元頰亞寡佳斯奈權叼恭年媽粕彪捕飼靛電符磨勸泌照腑任央獅勵逃啄渴漏謝保險學課件保險學課件解：由于該保險為不足額保險，所以采用比例賠償方式。

某企業投保企業財產保險綜合險，保險金額80萬元，保險有效期間從1999年1月1日至12月31日。若：（1）該企業于2月12日發生火災，損失金額為40萬元，保險事故發生時的實際價值為100萬元，則保險公司應賠償多少？為什么？（2）5月18日因發生地震而造成財產損失60萬元，保險事故發生時的實際價值為100萬元，則保險公司應賠償多少？為什么？（3）12月18日因下暴雨，倉庫進水而造成存貨損失70萬元，保險事故發生時的企業財產實際價值為70萬元，則保險公司應賠償多少？為什么？措抉穎匠亮火選輥分況挺汲廁磚什唐陷燎午寢巒搔神聽吠呼瑣紐擄蟹販毆保險學課件保險學課件某企業投保企業財產保險綜合險，保險解:（1）保險公司賠償金額＝損失金額×保險保障程度＝40×80/100＝32萬元。因為該保險為不足額保險，所以采用比例賠償方式。（2）由于地震屬于企業財產保險綜合險的責任免除，所以保險公司可以拒賠。（3）保險公司賠償金額＝保險價值＝損失金額＝70萬元。因為該保險為超額保險，保險金額超過保險價值的部分，無效，所以按保險價值賠償。甚膊祁凳宙鹿梁瞥政圓枕腆茨遮章麓彰厘涎諒巾扎潞紗勤懷劑筋繁巢友泌保險學課件保險學課件解:（1）保險公司賠償金額＝損失金額×保險保障程度＝40×8第二節保險合同的分類三、足額保險合同、不足額保險合同與超額保險合同

（三）超額保險合同超額保險合同是指保險金額超過保險標的價值的保險合同。我國《保險法》第40條第2款指出，“保險金額不得超過保險價值”。通常來說，產生超額保險的原因有以下四種：(1)出于投保人的善意。(2)出于投保人的惡意。(3)經保險人允許，或根據保險人提供的保險條款條件，經保險雙方當事人特別約定，按照保險標的重置成本投保，從而使保險金額高于保險標的的實際市場價格。(4)保險合同成立后，因保險標的的市場價格跌落，導致保險事故發生時的保險金額超過保險標的價值。焊姬揚郎普勛予里灣襖補淤必袍練罵冀舜種捐格設牡丈胃漣陌擰句憊魂捉保險學課件保險學課件第二節保險合同的分類三、足額保險合同、不足額保險合同與第二節保險合同的分類四、單個保險合同、團體保險合同與綜合保險合同根據保險標的的不同情況，可將保險合同分為單個保險合同、團體保險合同與綜合保險合同。

（一）單個保險合同單個保險合同是以一人或一物為保險標的的保險合同，又稱單獨保險合同。在保險合同中，單個保險合同居多。

（二）團體保險合同團體保險合同是集合多數性質相似的保險標的，而每一保險標的分別訂有各自的保險金額的保險合同。嘗縣車也竟蕩森躊詩也薪集蕪曳弄氯揖氏晾接扛戲崩慷榷遣皂年塑訝拒屎保險學課件保險學課件第二節保險合同的分類四、單個保險合同、團體保險合同與綜合保第二節保險合同的分類

四、單個保險合同、團體保險合同與綜合保險合同（三）綜合保險合同綜合保險合同即指保險人對承保的多數保險標的僅確定一個總的保險金額，而不分別規定保險金額的保險合同。凡是以一個總保險金額承保同一地方的若干項財產，或不同地方的某一項財產或數項財產的合同，都稱為綜合保險合同。秀揪淪靠慰姓末慈慧燃暮膜象須螟剁且量爪微液鐳苞毀娜墊奧我婦呢縣揚保險學課件保險學課件第二節保險合同的分類四、單個保險合同、團體保險合同第二節保險合同的分類

四、單個保險合同、團體保險合同與綜合保險合同（三）綜合保險合同在財產保險中，綜合保險合同通常包括三種情況：第一，以一個總的保險金額承保被保險人各個地方的貨物，至于各個地方的貨物數量則不在保單上列明；第二，以一個總保險金額承保一幢或數幢房屋以及其中的設備，但各房屋及設備的保險金額則不列明；第三，對于擁有許多房屋的大企業來說，以一個總保險金額以及三個分項保險金額來承保其全部財產。在總保險金額之下，再細分為全部房屋、貨物以外的全部財物以及全部貨物三項。鼎貯孰戀屹煉姻別卻駭猩頭析脆瘧負磷龍諄斟遵儀砸始穢漬肩卞間哥疏蒜保險學課件保險學課件第二節保險合同的分類四、單個保險合同、團體保險合同第二節保險合同的分類五、指定險保險合同與一切險保險合同根據保險人所承保風險的狀況不同，可將保險合同分為指定險合同與一切險合同。

勘蝦貓呀涸臭評擠癸框奮軸陪然吵捕貢版推諧厭借十二奎釀卷溺釜烷輪甫保險學課件保險學課件第二節保險合同的分類五、指定險保險合同與一切險保險合同勘蝦第二節保險合同的分類五、指定險保險合同與一切險保險合同（一）指定險保險合同

指定險合同是指保險人承保一種或幾種風險的保險合同。指定險保險合同的保險人一般在保險條款中都明確列舉出所承保的風險。僅承保一種風險的保險合同，為單一風險保險合同；承保數種風險的保險合同，為多種風險保險合同。民誓甲滅俺斃徊扒跑蠅舜胰屎妮勝禿祿喉藐隧眠邪稀隴部割拴凈錐踏拆伏保險學課件保險學課件第二節保險合同的分類五、指定險保險合同與一切險保險合同民誓第二節保險合同的分類五、指定險保險合同與一切險保險合同

（二）一切險保險合同

一切險保險合同是指保險人承保除“除外責任”以外的一切風險的保險合同。一切險保險合同以“除外責任”條款來確定不承保的風險，以此界定其承保風險的范圍。一切險合同的優點在于，它為被保險人提供了較為廣泛的風險保障。而且一旦保險事故發生，便于明確責任，易于理賠，從而減少當事人之間的爭議。媽雹源澡咋桑庫蛇形屏婿悄札蟹侈誣滅刷稚瘩刻盂亮蛹釬缸伙墩忿殆酷思保險學課件保險學課件第二節保險合同的分類五、指定險保險合同與一切險保險合第二節保險合同的分類五、指定險保險合同與一切險保險合同

（二）一切險保險合同一切險合同也存在著一些缺點。例如，不易區分保險標的的具體風險狀態，易于產生投保人對投保風險費用分配不合理的情況。此外，由于在“一切險”保險合同中未列明的風險都是承保風險，而隨著實踐的變化，有一些在簽訂合同時不存在的風險，或者當時并不顯著的風險都將成為保險人所承保的對象，這必然使保險人面臨不利的局面。饑旁敗伺俱樟苞罩逞桑簾巨誰芽急落腺忌辛稽絹鋼禹哦逃殷陛循鼠因廈渤保險學課件保險學課件第二節保險合同的分類五、指定險保險合同與一切險保險合第二節保險合同的分類六、原保險合同與再保險合同根據保險當事人的不同，可將保險合同分為原保險合同與再保險合同。（一）原保險合同原保險合同是指投保人直接與保險人訂立的保險契約。保險標的如有損失，由保險人直接向被保險人或受益人承擔賠償給付責任。（二）再保險合同再保險合同是指原保險人與再保險人訂立的保險契約。從合同的關系上來看，再保險是以原保險合同的存在為前提的。茍迫尚捂灌僳蛛悟琴汝鉀十尾硒萌洱微殲含塹犀擅侄扼逮徊位愚迫仕皖紅保險學課件保險學課件第二節保險合同的分類六、原保險合同與再保險合同茍一、保險合同的主體二、保險合同的客體三、保險合同的內容第三節保險合同的要素冕寅蘆忍澳妝戰兌磅鹽諜竿催搭顱銘繹一鏡饋款杜燴坦寒溜卒恃門秧半綁保險學課件保險學課件一、保險合同的主體第三節保險合同的要素冕寅蘆忍澳妝戰兌磅鹽第三節保險合同的要素保險合同的三要素：主體客體—可保利益內容—保險條款(權利、義務)當事人—投保人，保險人關系人—被保險人，受益人嬰吉留鵝妙淳蓄飛震瓶剔肢堵懸控漬屑酶口衙蹤獎事梯鈣野膏販炒乍潮栗保險學課件保險學課件第三節保險合同的要素保險合同的三要素：主體客體—可保保險合同的主體包括以下內容：（一）保險合同的當事人（二）保險合同的關系人一、保險合同的主體巖醚進崩俺澗緘馬莎犧田井垂侗碎混股江頁己疽叮將越濰勵廊服堵咖悟史保險學課件保險學課件保險合同的主體包括以下內容：（一）保險合同的當事人一、保險合保險合同的當事人主要包括：１、保險人。是向投保人收取保險費，在保險事故發生時，對被保險人承擔賠償損失或給付責任的人。各國法律一般要求保險人具有法人資格，但并非任何法人均可從事保險業。只有依法定程序申請批準，取得經營資格才可經營；此外，還必須在規定的經營范圍內進行。如果保險人不具備法人資格，其所訂的保險合同無效。如屬超越經營范圍，合同效力則根據具體情況而定。（一）當事人雜洋量炙嚴沙死稀津琳矯寬毫中懈南姻挫護胰爾櫥淆堿婆王倆釉耽嫂咎韶保險學課件保險學課件保險合同的當事人主要包括：１、保險人。（一）當事人雜洋量炙嚴保險合同的當事人主要包括：２、投保人。又稱要保人。是對保險標的具有可保利益，向保險人申請訂立保險合同，并負有繳納保險費義務人。（一）當事人篆奸哈探啊濫和焙碑漲內碴爸使籬冊夾蟄試欽嗜郵搜亨桌駁姆裁吃瓦教臃保險學課件保險學課件保險合同的當事人主要包括：２、投保人。（一）當事人篆奸哈探啊投保人必須具備三個條件：１、具有完全的權利能力和行為能力。２、對保險標的必須具有保險利益。３、負有繳納保險費的義務。（一）當事人斟查拍韌拍酮疼承積害甜定琳片軒勾呸名灤第妥誰名侍路玖鳳末訖近形壽保險學課件保險學課件投保人必須具備三個條件：１、具有完全的權利能力和行為能力。（保險合同的關系人主要包括：１、被保險人:是指其財產、利益或生命、身體和健康等受保險合同保障的人。在財產保險中，被保險人是保險財產的權利主體。在被保險財產發生保險事故時，保險人對被保險人的財產進行賠償。在人身保險中，被保險人是從保險合同中取得對其生命、身體和健康保障的人，同時他也是保險事故發生的本體。在責任保險中，被保險人是對他人的財產損毀或人身傷亡負有法律責任，因而要求保險人代其進行賠償，由此對自己的利益進行保障的人。（二）關系人對痞喘搽逸輯釘峭元收啟般燈勞棟泄淵柞鐳驕紛迷吶昭框蹭蝎焙篷鑿妥肉保險學課件保險學課件保險合同的關系人主要包括：１、被保險人:是指其財產、利益或生保險合同的關系人主要包括：１、被保險人

被保險人在保險合同中確定的方式有以下幾種：（1）在保險合同中明確列出被保險人的名字（具體指明）；（2）以變更保險合同條款的方式確認被保險人（排序方式）；（3）采取訂立多方面適用的保險條款確認被保險人（不具體列明的擴展方式）。（二）關系人靴俯草簿溫君克鋒賣辰暢嶺便烙受琴朱掏娥絡鄉痔庭螢吮癸木氰壬繃掛澀保險學課件保險學課件保險合同的關系人主要包括：１、被保險人（二）關系人靴俯草簿溫思考？1、在人身保險中，法人、已死亡的人可以作被保險人嗎？2、限制或無民事行為能力的人可以作被保險人嗎？伍必豌棲晾牧袋病芽蟻跨摧跟益蝎暮答它凹近融臘懈奢郡鑷石停逝快揚鋅保險學課件保險學課件思考？1、在人身保險中，法人、已死亡的人可以作被保險人嗎？伍保險合同的關系人主要包括：２、保單所有人:是指擁有保單各種權利的人。保單所有人的稱謂主要適用于人壽保險合同的場合。其擁有的權利通常包括以下各種：（1）變更受益人；（2）領取退保金；（3）領取保單紅利；（4）以保單作為抵押品進行借款；（5）在保單現金價值的限額內申請貸款；（6）放棄或出售保單的一項或多項權利；（7）指定新的所有人。（二）關系人迅夠酣籽罪娛進漾級鵑秦鰓脆架佑甸惜秸奧窘秉貞胡舒派泌氓投杉頓下墑保險學課件保險學課件保險合同的關系人主要包括：２、保單所有人:是指擁有保單各種權保險合同的關系人主要包括：３、受益人。也叫保險金受領人。是指在保險事故發生后直接向保險人行使賠償請求權的人。（1）受益人的構成要件第一，受益人是享有賠償請求權的人。第二，受益人是由保單所有人所指定的人。

收益人類型：不可撤銷的和可撤銷的（二）關系人同墜腔整姚挖暑睡爸程慚葷將糟烽尼較碑啄豆醚穩棘窮娶譴罕慷卸脹痙烯保險學課件保險學課件保險合同的關系人主要包括：３、受益人。（二）關系人同墜腔整姚保險合同的關系人主要包括：３、受益人。（2）受益人與繼承人的區別兩者性質不同：受益人享有的是受益權，是原始取得；繼承人享有的是遺產的分割，是繼承取得。受益人沒有用其領取的保險金償還被保險人生前債務的義務；但繼承人在其繼承遺產的范圍內有為被繼承人償還債務的義務。（二）關系人扭話嫌焚里籽誤來農幢毒憐挫兼鑼癰瓦踴訝抱瑤仙葛滿繡棧第緣拳昌干墊保險學課件保險學課件保險合同的關系人主要包括：３、受益人。（二）關系人扭話嫌焚里以下情況出現時，受益人喪失受益權1、受益人先于被保險人死亡的2、受益人被指定變更的3、受益人放棄受益權的4、受益權依法喪失受益權的我國保險法規定：受益人故意造成被保險人死亡或傷殘的，或者故意殺害被保險人未遂的，喪失受益權。斟蝎篆精菠獎寧展僥斟挖船瓦雖莖移姚猛甭謅絹釜虹騰逢娠萌襖柔究螺巍保險學課件保險學課件以下情況出現時，受益人喪失受益權1、受益人先于被保險人死亡的案例:

林勇，男，４０歲，１９９６年５月投保了１０年定期死亡保險，保險金額為５００００元。投保時，林勇在投保單上的“受益人”一欄填寫的是“妻子”。１９９９年６月１１日，林勇回老家探親，途中發生嚴重車禍，林勇當場死亡。之后，由誰來領取這份定期死亡保險的保險金在林勇的兩位“妻子”之間發生了爭執。原來，林勇在定期人身保險投保單的受益人一欄中只注明“妻子”兩字，并未寫明其姓名。而在１９９６年５月林勇投保定期人身保險時，其妻子為徐某，兩年后林勇與徐某離婚，于１９９９年春節與李某結為夫婦。因此，徐、李兩人各持己見，同時到保險公司來申請領取保險金。

兒妓耐過籃決竣隱枝拋潰隕帛衣蹤稿車綻欄淬妻藍博召涯廄幢鉗瀕柯閏瓣保險學課件保險學課件案例:

林勇，男，４０歲，１９９６年５月投保了１第一種觀點認為：在保險合同中，受益人應該指的是確定的人，而并非一種特定的關系。在此案中，林勇投保定期死亡保險時，在投保單上注明“妻子”作為受益人，雖然林勇沒有寫明其妻子的姓名，但根據當時的情況，這里填寫的妻子顯然指的是徐某，也即徐某是林勇的指定受益人。林某在與徐某離婚后，雖然又與李某結婚，但并未提出更改受益人的要求。所以，本案中的保險金應該給付徐某。

曹馴騁其診拌沁軍腹炮紅撒汝揮溢斥奢渡洪慕休潞娥頗娜堵狡墓傍平工頁保險學課件保險學課件第一種觀點認為：在保險合同中，受益人應該指的是確定第二種觀點認為：“妻子”這個概念體現的是一種特定關系，而非確定的人。所謂受益人是指在被保險死亡之后領取保險金的人，本案中的受益人“妻子”當然是指死亡事故發生時被保險人的妻子，即李某，保險公司應該向李某支付保險金。

涂代鳴躺投雄攪伍各吧擎靖釣晾復查瞎娘唾幼體全囚贓蛾塵吧洽竹胸拿贛保險學課件保險學課件第二種觀點認為：“妻子”這個概念體現的是一種特定第三種觀點認為：根據《保險法》第６１條的規定，被保險人或者投保人可以指定一人或者數人為受益人。林勇指定其“妻子”作為受益人，而徐某和李某都符合該特定條件，因此應該按照相等的份額享有保險金。

叮雪癢臂筆舔捶矢族渡磋溫市殷霞擦抹種詫迅吞鶴體渝分擎擱榔晃輛帛宴保險學課件保險學課件第三種觀點認為：根據《保險法》第６１條的規定，被分析結論：

1、根據《保險法》的規定，受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權的人。《保險法》對受益人的資格沒有規定限制條件，自然人、法人均可以作為受益人。

久莖嘩釩睜訴帽滲拳舜絲電收恢姥墳妊嘎匡聯可薪崇元蟻索螺播冠夸熊穩保險學課件保險學課件分析結論：

1、根據《保險法》的規定，受益人是（續）2、但《保險法》并未規定在合同中以何種明確的方式指定受益人。從簽訂保險合同的目的和出發點來解釋，能夠得出以下兩方面的結論：一方面，從受益人的概念來看，受益人應該是明確的法人或自然人，而不是某種特定關系。本案中在投保時指定的受益人“妻子”，當時應該視為是指徐某本人。同時，《保險法》第６２條規定，被保險人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險人，林勇如果想更改保險單，使其后來的妻子李某成為受益人，應該向保險公司提出變更受益人的要求，但他并未行使該權利。從這一點來看，該保險單的受益人應該是投保時默認的徐某，而非李某。泰丙贅臍俗壓娘樹沙迢謝袋爐甸落葷勢驅塌簇征隔須牌脹弛擇壬吱念店近保險學課件保險學課件（續）2、但《保險法》并未規定在合同中以何種明確的方式指另一方面，被保險人購買死亡保險單一般而言是為了保障家屬在其死亡后的經濟需要。林勇在投保單上注明“妻子”作為受益人是希望如果他發生意外，其家屬可以獲得一定的經濟補償，維持正常的生活水平。雖然投保時的妻子是徐某，但２年后二人離婚，解除了法定的婚姻關系，后來的李某才是其法定的妻子。因此，為了維護被保險人的合法權利，充分體現保險存在的目的和被保險人的意志，本案中應該由其法定的妻子李某作為受益人領取保險金。（續）花謙灌羔鉑矚卜哆儒旋舍楊習佰錄擄欠儒溉逗號澎逾懼燥鈣至劫洪姬守龜保險學課件保險學課件另一方面，被保險人購買死亡保險單一般而言是為了保

3、顯然，上述分析從同一解釋原則出發卻得到了不同的結論。本案的關鍵在于“妻子”在法律上實質上是一種特定的關系，并不適合作為一種保險合同中受益人的指定方式。

根據國內外的保險慣例，人身保險合同中指定受益人時，受益人的名稱和住所均應記載在保險合同的有關文件中。因此，該合同應該視為無指定受益人的合同。根據《保險法》第６３條的規定，沒有指定受益人的合同，在被保險人死亡后，保險金應該作為被保險人的遺產，由保險人向被保險人的繼承人履行給付保險金的義務。我國的《繼承法》規定，法定繼承分為兩個順序，第一順序繼承人包括配偶、子女、父母；第二順序繼承人包括兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。所以，本案中的保險金應該按照遺產分配的順序，由李某和林勇的子女、父母分享。（續）熟柬繕虜圃透叮詐匣騰撥父浴蒙椽冗惰旦空澄兢亞醛煉訊好盂騰鉛攢證程保險學課件保險學課件3、顯然，上述分析從同一解釋原則出發卻得到了不同的結結論:林勇的定期死亡保險金5萬元，應作為遺產處理，由林勇死亡時的妻子李某和林勇的子女、父母平均分攤。

乍稱羽朔范工鴿身聘求迅弦幣美侍爬置迷抓浸扭憤窟快擴測鏈舌恢矯韭清保險學課件保險學課件結論:乍稱羽朔范工鴿身聘求迅弦幣美侍爬置迷抓浸扭憤窟快擴測啟示：這是一起因受益人指定不明確而導致的保險糾紛，投保人在填寫“受益人”時，是非常嚴肅的法律行為，建議應寫明受益人的具體姓名，而不要以“法定受益人”或“妻子、丈夫、兒子”等稱呼。同時，保險公司在審核保險憑據時要嚴格把關，提高保單的規范性，避免糾紛的發生。

縮綢緝行載屆搏的滇哉匡漁挽谷廳砂濾治且每赫像繹缺利高立今傲敵啞軒保險學課件保險學課件啟示：這是一起因受益人指定不明確而導致的保險糾紛收益人案例:

1997年2月，王某向某保險公司投保了10萬元養老保險及附加意外傷害保險，指定受益人為其妻子張某。兩人獨立居家，但在王某的母親家吃飯。同年5月1日，王某的母親因多日未見二人前去吃飯，遂往二人住處探望，發現二人因煤氣爐燒水時火被澆滅，造成煤氣泄漏，中毒已身亡。5月3日，王某的父母向保險公司報案，并以被保險人王某法定繼承人身份申請給付保險金。兩天后，張某的父母也以受益人法定繼承人身份申請給付保險金。由于爭執不下，兩親家訴諸法院。

氈桔顛洶墳伙玻吁撫租妄躺船露例抿物葬謬辯囤埋絳淆露緘困符脈茫分復保險學課件保險學課件收益人案例:1997年2月，王某向某本案在審理過程中出現了兩種不同意見:

一種意見認為，該保險金的給付應當參照繼承法的有關規定來解決。1985年最高人民法院制訂的《關于執行〈中華人民共和國繼承法〉若干問題的意見》第二條規定：“相互有繼承關系的幾個人在同一事件中死亡，如不能確定死亡先后時間的，推定沒有繼承人的先死亡。死亡人各自都有繼承人的，如幾個死亡人輩份不同，推定長輩先死亡；幾個死亡人輩份相同，推定同時死亡，彼此不發生繼承，由他們各自的繼承人分別繼承。”本案可以推定夫妻二人同時死亡，由他們的繼承人各自領取一半保險金。瓷車床賴備錢尿疼枷偽算騾甥棺芒曝抗圖雷一楔童氓倫閣算肖鈉峙鉗診廷保險學課件保險學課件本案在審理過程中出現了兩種不同意見:

一

第二種意見認為，該保險金應當作為被保險人王某的遺產，支付給其法定繼承人。因為如果保險金由受益人張某的法定繼承人繼承，則有悖投保人王某為自己的利益投保的初衷。

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第二種意見認為，該保險金應當作為被保

本案涉及受益人與被保險人在同一事件中死亡，無法確定先后順序，保險金如何給付的問題。對此，我國保險法并無明確規定。我國有關繼承法的司法解釋中共同死亡的繼承原則，是基于繼承人與被繼承人之間存在的法定權利義務關系規定的，并不能適用于被保險人和受益人。繼承人享有對被繼承人財產的繼承權與其對被繼承人生前所盡的義務是對等的，而受益人的受益權源于被保險人或投保人的指定，因此不能以繼承人和被繼承人之間的關系衡量受益人與被保險人之間的關系。如果受益人與被保險人在同一事故中死亡，無法證明死亡的先后順序的，若推定被保險人先于受益人死亡，則保險金歸受益人所有，由于受益人也已經死亡，保險金就成為受益人的遺產，由受益人的法定繼承人繼承。這種結果，使得保險金可能由與被保險人關系非常疏遠甚至沒有什么利益關系的人所得，違背了投保人為自己的利益或者為被保險人的利益投保的初衷。得憾唁喚焚悅嗡祟贊搖償糯佰擊蒜艘副肪蝕煙湯瘩咐寵提宜葷血薛復撩認保險學課件保險學課件本案涉及受益人與被保險人在同一事

從國外保險立法來看，對被保險人和受益人共同死亡時保險金的給付規定，比較有代表性的是美國1940年制訂的共同死亡法案。該法案規定，人身保險的被保險人和受益人在同一事故中死亡，無法證明死亡的先后順序的，推定受益人先于被保險人死亡，保險金作為被保險人的遺產，由被保險人的法定繼承人繼承。該規定體現了投保人為自己的利益或者被保險人的利益訂立保險合同的精神，值得我們借鑒。云蹲好奪釁繪鍺縱乓涪卸顧僵秘佰繃唾枕廢昧牟嬸漏動慘述敦酸躲貢又順保險學課件保險學課件

從國外保險立法來看，對被保險人和受益綜上分析，本案按照第二種意見處理更符合保險的精神。

受益權是一項期待權，只有發生約定的保險事故時才轉為現實的財產權。本案中被保險人王某與受益人張某同時死亡，他們之間不發生相互繼承的關系。故判決10萬元保險金作為被保險人王某的遺產，由其父母繼承。巋傲捅磨癟密壤贅湛盼肢翻嶄釋壕蠻蒙難察栗佰詠長愁廳拐貝構誤牢膜箱保險學課件保險學課件綜上分析，本案按照第二種意見處理更符合保險的精神。

保險合同的客體是可保利益。

可保利益，是指投保人或被保險人對保險標的所具有的法律上承認的利益。可保利益≠保險標的

保險標的，是指保險合同中所載明的投保對象，是保險事故發生所在的本體，即作為保險對象的財產及其有關利益或者人的生命、身體和健康。二、保險合同的客體吭當形翻攢呂劊瀕訛渭蟬蛹犯尾巋魁尋栽增狀汐嗜亡彬乙堅何上署子烴忘保險學課件保險學課件保險合同的客體是可保利益。可保利益，是指投保人因保險利益判斷產生的賠償分歧

案情介紹：某棉紡廠于某年11月投保了財產保險綜合險，保險期限一年。同年12月，該廠與一家制衣廠簽訂了10000米滌綸的購銷合同，按照合同規定，制衣廠于下一年1月10日派人送來購貨款，并進行貨物驗收，準備裝車運走。當制衣廠的負責人將滌綸棉布驗收并裝車6100米時，天色已晚，為保證質量，該負責人決定第二天上午再驗收并將余下的貨物裝車，已驗收并裝上車的貨物暫交棉紡廠代為看管。不料，在這天夜里，該棉紡廠發生了火災，滌綸棉布屬易燃物，庫內存放的35000米滌綸棉布盡皆燒毀。由于已驗收的6100米滌綸棉布隨車停放在倉庫內，這些布匹也未能幸免于難。刮莽滋贅延檸刮偶鉻今赦搪那應丈秒踞豆利用鈕益鄒拱會筋鼠皆葦胖區狡保險學課件保險學課件因保險利益判斷產生的賠償分歧案情介紹：刮莽滋贅延因保險利益判斷產生的賠償分歧

案情介紹：事故發生后，保險公司立即趕往現場進行查勘，確認了事故是由于線路短路造成的，決定對損失予以賠償。但當了解到被保險人與制衣廠的購銷合同時，對于庫內車上存放的及庫內的滌綸棉布的損失是否賠償、如何賠償，公司內部產生了意見分歧。便欽薊夜包甲腰絹跺胃赤滴節沒讕羨淌撕瘁堯些朽畦天武禮定濟篇糕縣雁保險學課件保險學課件因保險利益判斷產生的賠償分歧案情介紹：便欽薊夜包第一種意見：

庫內車上的6100米滌綸棉布不應賠償，庫內35000米滌綸棉布中有3900米不應賠償，因這兩部分總計10000米滌綸棉布已經售出，被保險人對其已無保險利益。封移邯屯漁窿姨載遭擬曾淋純獺爐傅韓皿泳倪左稚衫墨粉溪箔瞎茍葫垮板保險學課件保險學課件第一種意見：庫內車上的6100米滌綸棉第二種意見：

庫內車上的6100米滌綸棉布因已出庫不再屬于保險財產，而庫內的滌綸棉布均為保險財產，所以庫內車上的滌綸棉布不應賠償，其他都應賠償。拇玩芝速惡廳癥詛胸敘粳憚級蛇弊漢苑允情淡粘盞令擠刮淀轅酒槽犁潰曝保險學課件保險學課件第二種意見：庫內車上的6100米滌綸第三種意見：

所有滌綸棉布都未運出廠，雖然車上的滌綸棉布已經驗收出庫，但仍由被保險人看管，因此所有滌綸棉布的損失都應賠償。鞘層叢筏玲園輻宋耘琳了鵑已奎九條閃叁縣碘嘩鏡勾腑猙眩取誕郴炎兜甩保險學課件保險學課件第三種意見：所有滌綸棉布都未運出廠，對本案的分析：

《保險法》要求投保人對保險標的要具有保險利益，投保人對保險標的不具有保險利益，保險合同無效。根據國際慣例，在以商品為保險標的的保險合同中，在保險事故發生造成商品損失時，應具有保險利益。如果發生損失時，被保險人無保險利益，就不能獲得保險賠償。鄭硼尖炭哄郝鈔胚幾鼻柒慧肝韻臥紐讕勾寺蟹感誤完纏捅瑚泛煤亡深系沏保險學課件保險學課件對本案的分析：《保險法》要求投保人對保險標對本案的分析：

第一，確認庫內車上的6100米滌綸棉布的保險利益。由于全部購貨款已付，當這部分財產由購貨方驗收合格裝上車后，即完成了財產所有權的轉移，這部分財產不再歸屬被保險人所有，當然也就不再屬于保險標的。這部分財產在出險當晚由被保險人代管，說明這部分財產與被保險人之間還存在著利害關系，但這已不是保險利益了。被保險人在投保時是將這部分財產作為流動資產投保的，對其占有、使用權，但出庫并交付購貨方后，在出險的當晚，被保險人對其只有保管的權利。我國《財產保險綜合險條款解釋》第12條要求“帳外財產和代保管財產應在保險單上分項列明”，本案的被保險人的投保明細表上的代保管財產項目中顯然不可能包含這部分財產，因此，被保險人對這部分財產已不具有保險利益，這部分財產的損失當然也就得不到賠償。至于這部分財產的損失，銷售合同的雙方當事人各自承擔多大責任，與保險人無關。復株岳柞另乏鄖由例妥悔蠅懸麻烴隆乍室謝比肪妹成究按離漫蕾斤著掖故保險學課件保險學課件對本案的分析：第一，確認庫內車上對本案的分析：

第二，確認庫內存放的滌綸棉布的保險利益。問題的焦點當然是其中是否有一部分（3900米滌綸棉布）的損失得不到賠償。購銷合同的存在，并不等于說庫內有3900米滌綸棉布屬于購貨方所有，只有說被保險人作為供貨方有義務再將3900米滌綸棉布的所有權轉移給購貨方。只有當被保險人將庫中的3900米滌綸棉布運出庫，并經對方驗收合格后，所有權才發生轉移，但在此之前仍然歸被保險人所有。可見，在出險之前，庫中的所有滌綸棉布都仍然屬于保險標的，對其損失，保險人應當承擔賠償損失。靜瘩吐犬摯葵囪迸犬窩寢霹騷羹吉訖償棒枷沁裙旬人廟現間落毅時膏囤瘍保險學課件保險學課件對本案的分析：第二，確認庫內存放的（一）保險合同的主要條款

保險合同的主要條款是規定保險人與被保險人之間的基本權利和義務的條文，它是保險公司對所承保的保險標的履行保險責任的依據。三、保險合同的內容掀纓寞鉑屁鑰信匠橋告巷琶婦弓禍寧嚨敬喬架貌賭幸踴癬查擴鏟倚也贈艷保險學課件保險學課件（一）保險合同的主要條款保險合同的主要條款是規定保險人三、保險合同的內容保險合同的主要條款根據合同內容不同根據合同約束力不同基本條款附加條款法定條款任選條款（一）保險合同的主要條款砌羽艾炔倉官石凄龍己宴橇隕澗努陶拘婿嗓恒吏填淹恒詹嘻稍蓄莢肇嫌聲保險學課件保險學課件三、保險合同的內容保險合同的主要條款根據合同內容不同根據合同

根據合同內容的不同，保險條款可以分為基本條款和附加條款。

基本條款：是關于保險合同當事人和關系人權利與義務的規定，以及按照其他法律一定要記載的事項。

附加條款，是指保險人按照投保人的要求增加承保風險的條款。意味著擴大了標準保險合同的承保范圍。裔拱捷才素寅遍納遁疵劇造塔權赤鎮硅織躬窘的亥蓑嫌斃鐮籃謙紊寐秉虎保險學課件保險學課件根據合同內容的不同，保險條款可以分為基本條款和附加條款。

根據合同約束力的不同，保險條款可以分為法定條款和任選條款。

法定條款：法律規定必須列入保單的條款。

任選條款：保險人自己根據需要列入保單的條款。盛袒狹弗活過皿殿甫必閨嚨夫儈傘函徹窟斷外寂屹必嬸嫁諜肘悟棋帶智籃保險學課件保險學課件根據合同約束力的不同，保險條款可以分為法定條款和任選條款保險合同的基本條款主要包括以下幾項：１、當事人的姓名和住所；２、保險標的；３、保險金額；４、保險費；５、保險期限。屁擁錳輸伎獲震兆剮命液放醚呈快王重丙飼筐灼售麗珍涎淌允闌友忘鏡窖保險學課件保險學課件保險合同的基本條款主要包括以下幾項：１、當事人的姓名和住所；

保險金額，是由保險合同的當事人確定、并在保單上載明的被保險標的的金額，它又可以被看作是保險人的責任限額。確定保險金額的原則：１、不超過保險標的的價值；２、嚴格遵循可保利益原則。橋恿懸宇摧茲茸種悄沈唇盅風巢噬藐朝保柏灶審交蔓式虐魁撬闌濫鼎魚奪保險學課件保險學課件保險金額，是由保險合同的當事人確定、并在保單上載明的被

計算保險期限通常有兩種方法：（1）按日歷年、月計算（2）以一項事件的始末為存續期間凍教霹掐廟茍肘捕抽裳斃篙烷容琉猙梯春卻餡繞蔫副間檻賺草賒走惕薦跑保險學課件保險學課件凍教霹掐廟茍肘捕抽裳斃篙烷容琉猙梯春卻餡繞蔫副間檻賺草賒走惕(二)保險合同的形式1.投保單(proposal，投保人向保險人申請訂立保險合同的書面要約)保險合同的形式2.暫保單(covernote，臨時保單，效力與保單相同，但有效期較短)3.保險收據(certificateofinsurance，投保人繳納保費和可能獲得預期保障的證據)4.保險單(policy，保單，是投保人與保險人之間合同行為的正式書面證明)三、保險合同的內容泳目臍閏注暫茲林賣佳異舀疤擊芒燴羊遇數滌極單威試寒忌牽唯律極尼奎保險學課件保險學課件(二)保險合同的形式1.投保單(proposal，（二）保險合同的形式

保險合同依照其訂立的程序，大致可以分為四種書面形式：1.投保單投保單是投保人向保險人申請訂立保險合同的書面要約。

“聲明”事項投保單與保單的效力三、保險合同的內容偷鞋蒲醞完風熟盡繡閃恬稠挫路勝避桶佳芬卒癸隧癬壘塵緘保后待辮側秀保險學課件保險學課件（二）保險合同的形式三、保險合同的內容偷鞋蒲醞完風熟盡繡閃恬案例分析:拒賠案:都是"告知"惹的禍

爭論焦點

●投保人為他人投保時，如何履行被保險人告知義務

●保險公司是否應該詢問被保險人履行告知義務

●保險公司是否應該將被保險人體檢常規化

3月14日，小王（化名）向本刊編輯部致電，投訴安徽省黃山市兩家保險公司，原因是：兩家公司以“未履行告知義務”為由，拒賠其弟總計17萬元的身故理賠金。

投保前住院“未告知”

2002年6月，小王受其弟委托，購買了5份中國人壽黃山市分公司《康寧重大疾病保險》，風險理賠金額為15萬元，每年須繳納保費4000多元。10月，小王又替弟弟購買了2份平安保險《常青樹重大疾病保險》，風險理賠金額是2萬元，每年繳納保費600多元。

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●投保人案例分析

小王告訴記者，其弟屬于“半農半商”，年紀大了怕沒有保障，而醫療費支出又比較貴，于是，推薦其弟購買重疾險。兩份保單投保人均為小王，被保險人是小王的弟弟。2003年，小王將投保人名字改為其弟，一切均按照保險公司的要求辦理。

采訪中，記者發現一個細節，2002年5月中旬，小王曾陪同弟弟到當地醫院咨詢。據小王稱，5月30日，小王的弟弟發燒住院，在未告知小王的情況下進行了手術，并治愈出院。

一般情況下，被保險人在投保前住院、生病，須履行告知義務。對此，小王稱：“投保時，我并不知道弟弟住院的事實，保險公司工作人員也沒有就此進行詢問。吩也搞程腎雁誹弦橢氛咽敝罷堅將絮涸彰難燃吟榮雀枷膿撿來疏幕哆科滌保險學課件保險學課件案例分析小王告訴記者，其弟屬于“半農半商”，年紀大了怕沒案例分析

身故理賠起波折

2004年6月2日，其弟在家中過世。次日，小王向中國人壽、平安保險提出身故理賠申請。

理賠過程中，保險公司表示，根據被保險人病歷記載，被保險人在投保前已經患有疾病，投保時沒有告知公司，因此，公司拒絕了被保險人的理賠申請。

此外，平安保險同樣以“未履行告知義務”為由，拒賠被保險人身故理賠金。

對此，小王指出，醫院只是對其弟進行簡單的“血常規、肝功能、二對半”檢查，并沒有進行會診和深入化驗，就在其病歷上記錄患有“肝腹水”，“其診斷依據顯然不足”，保險公司更不能以此作為“未告知”和“拒賠”的依據。

此外，小王認為，最初由他代替其弟進行投保，確實不知道弟弟曾經住院，而并非保險公司所謂的“故意不告知”，“保險公司不能對客戶如此苛求”。2004年8月，始終無法獲得理賠的小王將平安保險告上了法院。

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2004年6月2日，其弟在家案例分析

打官司一敗再敗

記者就此采訪了平安保險黃山分公司。一位工作人員稱，對這起理賠糾紛有所了解，“被保險人投保前沒有告知住院等信息”，公司以違反告知義務為由拒賠“肯定是沒有過錯的”。至于，保險公司在投保時是否有必要提醒客戶“告知”，該工作人員稱，公司將客戶需要履行的告知義務寫入保單條款。

此外，一位保險業界人士在分析此案時認為，小王陪同其弟治病后，再向保險公司投保，存在“騙保”嫌疑。至于保險公司事先并未對小王弟弟進行體檢，該人士稱，被保險人超過51周歲才需要進行體檢；年齡在51周歲以下的被保險人，應該自覺履行告知義務。

從2004年8月至今，小王一直在為打官司四處奔走。此前，由于證據采集不足，小王起訴平安保險的案子一審、二審都敗訴了，但他始終相信，“保險公司應該理賠”。岸佃戰重薛蜂病暖軌爭啪滾僥鈣盂啪閣沒潛礎令捅刷彩億抽養冕椎勒持說保險學課件保險學課件案例分析打官司一敗再敗

記者就此采訪了平安保險黃山分公2.暫保單暫保單又稱臨時保單。它是正式保單發出前的臨時合同。有時在保險代理人收到第一期保費后，即發給投保人作為具有暫保單效力的收據。膨某墓僻樹你鉛縛緘嘔砰沒寬幻沃則笛娠鳥召保出籬殆癌菇鼻髓慷銹撞極保險學課件保險學課件2.暫保單膨某墓僻樹你鉛縛緘嘔砰沒寬幻沃則笛娠鳥召保出籬殆癌使用暫保單有下列三種情況：１、保險代理人在掙取到業務但尚未向保險人辦妥保險單之前，對被保險人臨時開出的證明。２、保險公司的分支機構在接受投保時，需要向總公司審批時或還有一些條件尚未全部談妥。３、正式保單需要由微機統一處理，而投保人又急需保險憑證。宗千濫刑樣剮酥役塘竭桔唁恤潞卜瑞聽蚤罰跑宏漏凍躊坎宗逸夏序貉照蕾保險學課件保險學課件使用暫保單有下列三種情況：１、保險代理人在掙取到業務但尚未向

3.保費收據保費收據是在人壽保險中使用的、在保險公司發出正式保單之前出具的一個文件。它與財產保險中的暫保單很相似，但是也有一些重要的差異，表現在：暫保單在出具時即完全生效，并持續有效至正式保單送達時為止。而保費收據只是投保人繳納保費（通常是首期保費）和可能獲得預期保障的證據。這種預期的保險保障通常取決于一些事先規定的先決條件。如果不存在這些先決條件，保險人可以不承擔任何保險責任。（二）保險合同的主要形式計廂獅類袖澇舵袍修域狐爪岡摯稀蹄框伍顆都謂循狗撫杰毯室攪厘錨椽造保險學課件保險學課件3.保費收據（二）保險合同的主要形式計廂獅類袖澇舵袍修域狐4、保險單。簡稱保單。它是投保人與保險人之間保險合同行為的一種正式書面形式。（二）保險合同的主要形式扳都驟溉餒代雕宣緊樁忌拆湃具豫憤潰叢纏湊闌桅濫剛砸隙寸米煽臥勒奶保險學課件保險學課件4、保險單。簡稱保單。它是投保人與保險人之（二）保險合同的第四節

保險合同的履行

一、投保人的義務（一）繳納保費的義務

繳納保險費是投保人最重要的義務。投保人必須按照約定的時間和方法繳納保費。根據保險通例，保險費的繳納可以由投保人為之，也可以由有利害關系的第三人為之。無利害關系的第三人也可以代投保人繳納保險費，但他們并不因此而享有保險合同上的利益，保險人也不能在第三人繳納保險費后，請求其繼續給付，而只能向投保人作出請求。繳納保險費與合同效力的關系，通常由當事人約定。一般來說，財產保險合同采用一次繳納保費的形式。在人身保險合同中，可以采取躉繳、分期繳納、終身繳納等方式。浪片凸耘仙廷漱廉疙文胡妻龐棗墩娥謂牲穴修擾吝巴贊盂截挾吠吁淺警付保險學課件保險學課件第四節保險合同的履行一、投保人的義務浪片凸耘仙廷漱廉疙文第四節

保險合同的履行

一、投保人的義務（一）繳納保費的義務如果投保人未能依照合同規定履行繳納保險費的義務，將產生下列法律后果：第一，在約定保費按時繳納為保險合同生效要件的場合，保險合同不生效；第二，在財產保險合同中，保險人可以請求投保人繳納保險費及遲延利息，也可以終止保險合同；第三，在人身保險合同中，如果投保人未按約定期限（包括寬限期在內）繳納保費，保險人應進行催告。投保人應在一定期限內繳納保險費，否則保險合同自動終止。

乎好舅籍磚誤聶喪曬顏鋼壁窗廚蜜繼洞揩岡皇汲傾烤幀涸譬殲扳逸共顆誓保險學課件保險學課件第四節保險合同的履行一、投保人的義務乎好舅籍磚誤聶喪曬顏第四節

保險合同的履行一、投保人的義務（二）通知義務

1.“危險增加”的通知義務在保險合同中，危險增加是指在訂立保險合同時，當事人雙方未曾估計到的保險事故危險程度的增加。保險事故危險增加的原因一般有兩個：一個是由投保人或被保險人的行為所致。第二種情況由投保人或被保險人以外的原因所致，與投保人個人無關。保險人在接到通知后，通常采取提高費率和解除保險合同兩種做法。在提高費率的場合，如果投保人不同意，則保險合同自動終止。在保險人接到“危險增加”的通知，或雖未接到通知但已經知曉的情況下，應在一定期限內做出增加保費或解除合同的意思表示。如果不作任何表示，可視為默認，以后不得再主張提高費率或解除保險合同。..\汽車保險理賠案例.doc

霞探靡穴制梗拙軌撫束泊迪封褐吉讒諾冤寢膩濤傣例萄朗準體鉀檔措桓向保險學課件保險學課件第四節保險合同的履行一、投保人的義務霞探靡穴制梗拙軌撫束第四節

保險合同的履行

一、投保人的義務（二）通知義務

2.保險事故發生的通知義務保險事故的發生，意味著保險人承擔保險責任，履行保險義務的條件已經產生。保險人如能及時得知情況，一方面可以采取適當的措施防止損失的擴大；另一方面可以迅速查明事實，確定損失，明確責任，不致因調查的拖延而喪失證據。關于通知的期限，各國法律規定有所不同。

如果投保人未履行保險事故發生的通知義務，則有可能產生兩種后果：一是保險人不解除保險合同，但可以請求投保人（被保險人）賠償因此而遭受的損失；二是保險人免除保險合同上的責任。..\車險理賠案例——通知義務.doc

嬌描鐮岡迄缸撤車租惡磋疙躍漳配綠斯譬名郴故烷逆嚙掉性櫥妥瘁勛佛纂保險學課件保險學課件第四節保險合同的履行一、投保人的義務嬌描鐮岡迄缸撤車租惡第四節

保險合同的履行

一、投保人的義務（三）避免損失擴大的義務在保險事故發生后，投保人不僅應及時通知保險人，還應當采取各種必要的措施，進行積極的施救，以避免損失的擴大。

我國《保險法》第42條第1款規定：“保險事故發生后，被保險人有責任盡力采取必要的措施，防止或者減少損失”。為鼓勵被保險人積極履行施救義務，《保險法》還規定，被保險人為防止或者減少保險標的的損失所支付的必要的、合理的費用，由保險人承擔。投保人、被保險人未履行施救義務的，對于由此而擴大的損失，應當承擔責任。

面宇漱廷審舌笆話校罐增鵑寧朱待撐劉洪亦寒峨緣滬凄酷話攘肇驚監傍贊保險學課件保險學課件第四節保險合同的履行一、投保人的義務面宇漱廷審舌笆話校罐第四節

保險合同的履行

二、保險人的義務（一）確定損失賠償責任在保險條款中，關于保險人的損失賠償或給付責任的規定稱為“責任范圍”。責任范圍的限