1、人身保險條約中代署名題目摘要：人身保險條約中的代署名征象重要有兩種環(huán)境：一種是投保人代被保險人署名；另一種是業(yè)務員代客戶投保人、被保險人署名。條約訂立后，被保險人對別人代其署名的舉動不予成認，那么條約效力不克不及存續(xù)。如按無效條約處置懲罰，那么在法理和終究上都存在不公正之處。?保險法?第55條應從立法本意上去明白，投保人和保險人對條約效力所提出的貳言均不克不及建立。業(yè)務員代客戶署名，將嚴峻危及到保險人對抗辯權(quán)的利用。對付代署名征象，一方面保險公司應增強辦理，范例業(yè)務員的展業(yè)舉動；另一方面應美滿?保險法?的相干內(nèi)容，健全執(zhí)法范例，以包管保險奇跡的康健生長。關鍵詞：人身保險條約；條約法；保險法；代

2、署名題目；無效條約；抗辯權(quán)近期，在人身保險條約的簽單歷程中，因業(yè)務員違規(guī)操縱所產(chǎn)生的代署名題目日漸突出。由于此征象具有必然的普及性，因此已引起辦理層、保險公司和客戶的配合存眷。日前，保監(jiān)會為此專門發(fā)出照顧，要求各保險公司對此題目高度器重，防范和制止這種征象的再度產(chǎn)生。并要求對已經(jīng)產(chǎn)生的這種題目認真清算，美滿手續(xù)。代署名征象的存在，使得保險公司與客戶簽訂的這類保險單的條約效力處于一種不確定狀態(tài)，由此極易造成保險公司與客戶在保險條約的效力題目上產(chǎn)生爭議，給保險公司的正常謀劃和保險業(yè)的康健生長帶來極大的隱患。所謂代署名，重要是指以下兩種環(huán)境：一種環(huán)境是簽單時由投保人代被保險人在投保單上署名；另一種環(huán)

3、境是簽單時業(yè)務員自己代客戶投保人、被保險人在投保單上署名。這兩種環(huán)境雖有必然差異，卻都產(chǎn)生了一個配合的執(zhí)法效果：由于被保險人未在投保單上署名成認，故而這種保險條約的訂立步伐存在瑕疵，因此其效力是不確定的，從而給保險條約的推行埋下隱患。條約各方的權(quán)利與任務可否得到正常推行，將取決于被保險人在簽單后是否認可該條約，并因此產(chǎn)生差異的執(zhí)法效果。一、投保人代被保險人署名及其執(zhí)法效果投保人代被保險人在投保單上署名的征象在如今的保險實務中具有必然的普及性。此種環(huán)境的產(chǎn)生重要是由于業(yè)務員和投保人執(zhí)法意識淡薄，對保險條約在執(zhí)法上的嚴厲性熟悉不敷所致。這種環(huán)境，作為保險條約當事人一方的保險公司來講，由于在實務操縱

4、中是通過其署理人舉行簽單的，因此對代署名環(huán)境每每無從知曉。從民法的角度講，投保人代被保險人署名屬于一種民事署理舉動，這種由投保人在未經(jīng)被保險人授權(quán)的環(huán)境下實行的代署名舉動，須經(jīng)被保險人過后追認方能有用。1999年公布并實行的?中華人民共和國條約法?以下簡稱?條約法?，根據(jù)條約建立后的效力分為四類：有用條約、無效條約、可撤消的條約和效力待定的條約。顯然，人身保險條約中由投保人代被保險人署名的這類條約屬效力待定的條約，它的執(zhí)法歸屬將取決于被保險人過后是否予以追認。假設被保險人過后成認，并出具書面文件。那么條約固然有用；假設被保險人過后回絕追認，并否認其知情，那么該條約的效力顯然難以存續(xù)。?中華人民

5、共和國保險法?以下簡稱?保險法?第55條劃定：“以殞命為給付保險金條件的條約，未經(jīng)被保險人書面同意并成認保險金額的，條約無效。根據(jù)該條款的劃定，由投保人代被保險人署名所產(chǎn)生的保險條約，假設被保險人過后聲稱其不知情，不予追認，視為無效條約。作為范例保險條約舉動的特別法，?保險法?自己并未對其第55條所劃定的條約無效的情況如那邊分作出劃定。而且，自?保險法?公布實行至今，也未有相應的實行細那么出臺。如許，對付事前未經(jīng)被保險人授權(quán)署名，過后被保險人也不予追認的人身保險條約如那邊分，便出現(xiàn)了執(zhí)法實用的困難。假設根據(jù)范例條約舉動的一樣平常法-?條約法?的劃定，將此作為無效條約舉行處分，那么無論在法理上照

6、舊在終究上都存在不公正之處。起首，新?條約法?中并未將因無權(quán)署理舉動產(chǎn)生，過后被保險人又回絕追認的條約界定為無效條約。該法第48條第1款劃定：“舉動人沒有署理權(quán)、逾越署理權(quán)大概署理權(quán)停頓后以被署理人名義訂立的條約，未經(jīng)被署理人追認，對被署理人不產(chǎn)見效力，由舉動人負擔責任。這里，在被署理人回絕追認的環(huán)境下，假設署理人有本領，樂意推行條約，而條約另一方也同意的話，條約就可以有用。反之，假設條約不克不及轉(zhuǎn)化為署理人與條約另一方之間的條約，那么應由署理人負擔訂約責任。在這一點上，?條約法?與?中華人民共和百姓法通那么?以下簡稱?民法通那么?關于署理的劃定在精力上是同等的。?民法通那么?第66條劃定：“

7、沒有署理權(quán)、逾越署理權(quán)大概署理權(quán)停頓后的舉動，只有顛末被署理人的追認，被署理人才負擔民事責任。未經(jīng)追認的舉動，由舉動人負擔民事責任。由此可以看出，對付效力待定的條約，在因無權(quán)署理而產(chǎn)生，過后被署理人又不予追認的條約是否界定為無效條約這一題目上，?條約法?與?保險法?之間存在顯著差異。再者，?條約法?所稱的無效條約因其違犯執(zhí)法法例、目的不法、損害國度和社會群眾長處，從一開始便不具有執(zhí)法效力，對條約兩邊也不具有束縛力，因此，不須經(jīng)當事人提出，國度司法構(gòu)造即可認定其無效，不存在經(jīng)誰成認后有用的題目。假設將?保險法?所稱的無效條約按?條約法?關于無效條約的處分劃定舉行處分，那么于法理上不當。其次，在終

8、究上，作為保險人一方的保險公司，一樣平常環(huán)境下并不知道投保人代被保險人署名的終究。在投保人準期交納保險費后，便會根據(jù)條約所劃定的任務為被保險人負擔風險。假設產(chǎn)生保險變亂，那么根據(jù)條約劃定舉行賠付。這里，豈論是否產(chǎn)生保險變亂，保險公司均會按條約推行自己的任務。題目在于，當條約已經(jīng)在終究上推行了相稱一段時間之后，在未產(chǎn)生保險變亂的環(huán)境下，假設被保險人以其未署名，也未授權(quán)別人署名為由，對條約的效力提出貳言的話，那么，條約效力天然不克不及存續(xù)。假設按?保險法?第55條劃定，將其認定為無效條約，并按?條約法?關于無效條約之處分劃定舉行處分，那么顯然有失公允。?條約法?第58條劃定：“條約無效大概被撤消后

9、，因該條約獲得的產(chǎn)業(yè)，應當予以返還。根據(jù)這條劃定，保險條約應當將收取的保險費全部退還給投保人，因此，由條約被認定無效所導致的這一效果顯然對保險公司不公平。從另一方面來講，假設條約推行歷程中產(chǎn)生了保險變亂，而保險人又知道了被保險人未署名這一終究，在此種情況之下，作為客戶一方的投保人和被保險人一樣平常不會對條約效力提出貳言。但假設此時保險公司以被保險人未署名成認為由，主張條約無效，回絕賠付。這里，假設根據(jù)?保險法?第55條的劃定認定條約無效，那么保險公司的拒賠主張就固然建立。這一效果，對付投保人和被保險人的不公平也是顯而易見的。執(zhí)法的本意在于維護公安然平靜公平，?保險法?第55條的劃定其自己的目的

10、在于防范道德風險，庇護被保險人的合法權(quán)益。但假設簡樸地按這一條劃定將被保險人未署名成認的人身保險條約認定為無效條約，并按?條約法?中關于無效條約的處分劃定舉行處分，那么大概會在消除不公平的同時產(chǎn)生出新的不公平。因此，?保險法?第55條的劃定不該簡樸地從字面意義上去明白，而應該從法理上，從立法本意上去明白。在實務處置懲罰上，對付未經(jīng)被保險人署名和授權(quán)的條約，假設被保險人過后不予成認，那么應當根據(jù)?保險法?第68條的劃定予以排除：已交足2年以上保險費的，保險人退還保險單的現(xiàn)金代價；未交足2年保險費的，保險人在扣除手續(xù)費后，退還保險費。不難看出，排除條約與認定條約無效的區(qū)別之處在于，對條約效力的排除

11、是否溯及既往。排除條約，既庇護了被保險人的合法權(quán)益，也表現(xiàn)了執(zhí)法公平、公平的原那么。就投保人未經(jīng)授權(quán)代被保險人署名這一舉動的性子來講，這種效力待定的條約，在被保險人未置可否從前，投保人和保險人均無權(quán)主張條約無效；被保險人過后明白表現(xiàn)不予成認的，投保人和保險人那么應當予以排除。二、業(yè)務員代客戶投保人、被保險人署名及其執(zhí)法效果業(yè)務員代客戶投保人、被保險人署名征象的產(chǎn)生重要出于如許一種環(huán)境：業(yè)務員在簽單后回公司交單時，因投保單內(nèi)容填寫有誤而進不了單。于是只能重新填寫一份并代客戶在投保單上署名。這種情況同投保人代被保險人署名一樣，保險公司同樣是難以覺察的。然而，這種由業(yè)務員代客戶署名所造成的題目大概產(chǎn)

12、生的爭媾和糾紛較前一種情況更為龐大和嚴峻。其一，由業(yè)務員重新填寫并代客戶署名的條約，投保人在收到正式保單后，大概會創(chuàng)造投保單上的署名并非自己所簽。由于人身保險條約自己所具有的特別性，投保人和被保險人的經(jīng)濟長處每每是同等的。當條約已經(jīng)推行相稱一段時間之后，在未產(chǎn)生保險變亂的環(huán)境下，投保人和被保險人大概會以投保單上的署名并非他們所簽為由，主張條約無效，并要責備額退費。從執(zhí)法的角度看，投保人的主張并不克不及建立，由于豈論投保人在投保單上署名與否，投保人都以其志愿交納首期保險費及續(xù)期保險費的舉動，而從終究上成認了保險條約。?條約法?第37條對此作了明白劃定：“接納條約書情勢訂立條約，在具名大概蓋印之前

13、，當事人一方已經(jīng)推行重要任務，對方擔當?shù)模摋l約建立。被保險人對付其署名舉動的否認，由于業(yè)務員暗里掉換投保單的舉動，從而使得認定被保險人是否曾署名成認在終究上變得不成能。而且，由于被保險人在條約中并不推行現(xiàn)實任務，因此也無法從終究上證實被保險人有成認保險條約的舉動。由于被保險人對條約效力的貳言，條約效力難以存續(xù)，在這種情況之下，也應按投保人代被保險人署名的情況處置懲罰。假設僅僅是投保人或被保險人以投保單上的署名非其本人所簽為由對條約效力提出貳言，這種爭議還不是很難辦理，而另一種大概出現(xiàn)的環(huán)境那么要龐大、嚴峻得多。其二，業(yè)務員代客戶投保人、被保險人署名所產(chǎn)生的保單大概嚴峻危及到保險公司作為保險人對抗辯權(quán)的利用。訂立保險條約的根本原那么是最大誠信原那么，這一原那么要求條約兩邊在訂立條約時必需推行如實見告任務。?保險法?第16條劃定：“投保人存心不推行如實見告任務的，保險人對付保險條約排除前產(chǎn)生的保險變亂，不負擔補償大概給付保險金的責任，并不退還保險費；投保人因不對未推行如實見告任務，對保險變亂的產(chǎn)生有嚴峻影響的，保險人對付保險條約排除前產(chǎn)生的保險變亂，不負擔補償大概給付保險金的責任，