1、20100年5月16日第一章“三個辦辦法一個個指引” 概論論廈門市農(nóng)農(nóng)村信用用合作聯(lián)聯(lián)社阮阮丹華Evaluation Warning : The document was created with Spire.Presentation for .NET起草背景景及過程程第2頁目錄錄1主要內(nèi)容容2核心要義義3Evaluation Warning : The document was created with Spire.Presentation for .NET第3頁起草動因因1、貸款挪挪用現(xiàn)象象普遍2、過度授授信問題題突出3、合同管管理形同同虛設(shè)4、缺乏對對貸款支支付環(huán)節(jié)節(jié)的管理理5、“四假假

2、”騙貸貸現(xiàn)象普普遍（假權(quán)證、假按揭揭、假注注資、假假票據(jù)）6、實(shí)貸實(shí)實(shí)存7、流程短短板Evaluation Warning : The document was created with Spire.Presentation for .NET第4頁出臺意義義解決方案案制度變革革強(qiáng)調(diào)“合合同約束束”和“協(xié)議管管理”，促使貸貸款進(jìn)入入實(shí)體經(jīng)經(jīng)濟(jì)，抵抵御危機(jī)機(jī)強(qiáng)化貸款款風(fēng)險管管控，保保護(hù)廣大大金融消消費(fèi)者的的合法權(quán)權(quán)益，維維護(hù)金融融體系安安全和穩(wěn)穩(wěn)健運(yùn)行行有利于銀銀行業(yè)金金融機(jī)構(gòu)構(gòu)實(shí)現(xiàn)貸貸款精細(xì)細(xì)化管理理。順應(yīng)國際際金融監(jiān)監(jiān)管不斷斷強(qiáng)化的的趨勢，提高銀銀行監(jiān)管管的有效效性Evaluation War

3、ning : The document was created with Spire.Presentation for .NET出臺過程程啟動階段段（07.77-122）劉劉明明康主席席6次輔導(dǎo)、世行輔輔導(dǎo)和初初稿起草草考察階段段（07.112-008.11）分兩組組赴歐美美考察討論階段段（08.11-4）向向各行行發(fā)討論論稿，征征集13000條意見法審階段段（08.55-9）會會領(lǐng)導(dǎo)導(dǎo)主持法法律審查查修改，并于10月8日主席會會議原則則通過報(bào)批階段段（08.110-112）報(bào)報(bào)國務(wù)務(wù)院法制制辦公室室、國務(wù)務(wù)院辦公公廳審核核公示階段段（09.55-6）正正式式公開上上網(wǎng)征求求意見發(fā)布階段段（0

4、9.77-100.2）正正式發(fā)發(fā)布實(shí)施施第5頁Evaluation Warning : The document was created with Spire.Presentation for .NET第6頁主要內(nèi)容容（一）固定資產(chǎn)產(chǎn)貸款管管理暫行行辦法共分八章章四十三三條，包包括總則則、受理理與調(diào)查查、風(fēng)險險評價與與審批、合同簽簽訂、發(fā)發(fā)放與支支付、貸貸后管理理、法律律責(zé)任、附則等等部分，從貸款款業(yè)務(wù)流流程規(guī)范范的角度度提出監(jiān)監(jiān)管要求求，是對對現(xiàn)行貸貸款類監(jiān)監(jiān)管法規(guī)規(guī)的系統(tǒng)統(tǒng)性完善善。固定資產(chǎn)產(chǎn)貸款管管理暫行行辦法將固定資資產(chǎn)貸款款定義為為“貸款款人向企企（事）業(yè)法人人或國家家規(guī)定可可以作為

5、為借款人人的其他他組織機(jī)機(jī)構(gòu)發(fā)放放的，用用于借款款人固定定資產(chǎn)投投資的本本外幣貸貸款。”其中的的“固定定資產(chǎn)投投資”沿沿用了國國家統(tǒng)計(jì)計(jì)部門的的口徑，指總投投資在50萬元及50萬元以上上的固定定資產(chǎn)投投資項(xiàng)目目，包括括基本建建設(shè)投資資、更新新改造投投資、房房地產(chǎn)開開發(fā)投資資以及其其他固定定資產(chǎn)投投資四大大類。Evaluation Warning : The document was created with Spire.Presentation for .NET第7頁主要內(nèi)容容（二）流動資金金貸款管管理暫行行辦法共分八章章四十二二條，包包括總則則、受理理與調(diào)查查、風(fēng)險險評價與與審批、合同簽簽訂

6、、發(fā)發(fā)放和支支付、貸貸后管理理、法律律責(zé)任和和附則等等部分。考慮到到銀行業(yè)業(yè)的業(yè)務(wù)務(wù)習(xí)慣，流動資金金貸款管管理暫行行辦法將流動資資金貸款款定義為為“向企企（事）業(yè)法人人或國家家規(guī)定可可以作為為借款人人的其他他組織發(fā)發(fā)放的用用于日常常生產(chǎn)經(jīng)經(jīng)營的本本外幣貸貸款”。Evaluation Warning : The document was created with Spire.Presentation for .NET第8頁主要內(nèi)容容（三）個人貸款款管理暫暫行辦法法共分八章章四十七七條，包包括總則則、受理理與調(diào)查查、風(fēng)險險評價與與審批、協(xié)議與與發(fā)放、支付管管理、貸貸后管理理、法律律責(zé)任和和附則等等

7、部分。個人貸款款管理暫暫行辦法法明確“個個人貸款款是指貸貸款人向向符合條條件的自自然人發(fā)發(fā)放的用用于個人人消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)經(jīng)營等用用途的本本外幣貸貸款”，這是我我國出臺臺的第一一部個人人貸款管管理的法法規(guī)，強(qiáng)強(qiáng)化了貸貸款調(diào)查查環(huán)節(jié)，要求嚴(yán)嚴(yán)格執(zhí)行行貸款面面談制度度，從源源頭上保保證個人人貸款的的資產(chǎn)質(zhì)質(zhì)量。Evaluation Warning : The document was created with Spire.Presentation for .NET第9頁主要內(nèi)容容（四）項(xiàng)目融資資業(yè)務(wù)指指引共分二十十二條，主要內(nèi)內(nèi)容包括括：明確確項(xiàng)目融融資業(yè)務(wù)務(wù)的貸款款全流程程管理、支付管管理等需需要適

8、用用于固定資產(chǎn)產(chǎn)貸款管管理暫行行辦法；同時，借鑒巴巴塞爾新新資本協(xié)協(xié)議的內(nèi)內(nèi)容對項(xiàng)項(xiàng)目融資資進(jìn)行了了定義；針對項(xiàng)項(xiàng)目融資資業(yè)務(wù)的的特點(diǎn)，為有效效識別、評估、管理項(xiàng)項(xiàng)目建設(shè)設(shè)期和經(jīng)經(jīng)營期風(fēng)風(fēng)險提出出了監(jiān)管管指引。Evaluation Warning : The document was created with Spire.Presentation for .NET第10頁核心要義義“三個辦法法一個指指引”盡盡管包括括四個文文件，但但其核心心要義是是完全一一致的，其思想想精髓是是完全相相同的。總的來來說，貸貸款新規(guī)規(guī)的核心心要義包包括三大大精髓七七大要義義（基本本原則）Evaluation Wa

9、rning : The document was created with Spire.Presentation for .NET三大精髓髓全流程管管理協(xié)議承諾諾受托支付付第11頁Evaluation Warning : The document was created with Spire.Presentation for .NET七個基本本原則原則一：全流程程管理原原則原則二：誠信申申貸原則則原則三：協(xié)議承承諾原則則原則四：實(shí)貸實(shí)實(shí)付原則則原則五：貸放分分控原則則原則六：貸后管管理原則則原則七：罰則約約束原則則第12頁Evaluation Warning : The document wa

10、s created with Spire.Presentation for .NET第13頁全流程管管理原則則“三個辦辦法”均要求對對貸款實(shí)實(shí)行全流流程管理理。貸款原分分前、中中、后三三環(huán)節(jié)，全流程程分九大大環(huán)節(jié)：受理、調(diào)查、風(fēng)評、審批、簽約、發(fā)放、支付、后管和和處置。“三個辦法法”均在在第二章章至第七七章針對對貸款全全流程管管理中的的關(guān)鍵環(huán)環(huán)節(jié)提出出風(fēng)險管管控要求求。項(xiàng)目融資資在流程程管理上上適用固固定資產(chǎn)產(chǎn)貸款管管理辦法法規(guī)定。Evaluation Warning : The document was created with Spire.Presentation for .NET第14頁

11、誠信申貸貸原則強(qiáng)調(diào)借款款人在申申貸中恪恪守誠實(shí)實(shí)守信原原則，如如實(shí)、全全面、及及時向貸貸款人提提供財(cái)務(wù)務(wù)信息和和進(jìn)行重重大事項(xiàng)項(xiàng)披露。借款人的的合法、合規(guī)地地位。信用狀況況良好。有明確的的貸款用用途。有合法的的收入來來源。Evaluation Warning : The document was created with Spire.Presentation for .NET第15頁協(xié)議承諾諾原則“協(xié)議承諾諾”原則則要求銀銀行業(yè)金金融機(jī)構(gòu)構(gòu)作為貸貸款人應(yīng)應(yīng)與借款款人乃至至其他相相關(guān)各方方通過簽簽訂完備備的貸款款合同等等協(xié)議文文件，規(guī)規(guī)范各方方有關(guān)行行為，明明確各方方權(quán)利義義務(wù)，調(diào)調(diào)整各方方法律

12、關(guān)關(guān)系，追追究各方方法律責(zé)責(zé)任。協(xié)議承諾諾是貸款款人追究究借款人人違約責(zé)責(zé)任的依依據(jù)。承諾申貸貸材料信信息的真真實(shí)有效效。承諾貸款款的真實(shí)實(shí)用途。承諾貸款款資金的的支付方方式。承諾雙方方的權(quán)利利義務(wù)。Evaluation Warning : The document was created with Spire.Presentation for .NET第16頁貸放分控控原則強(qiáng)調(diào)批貸貸放款。貸款人設(shè)設(shè)立獨(dú)立立的貸款款發(fā)放部部門或崗崗位，負(fù)負(fù)責(zé)審核核各項(xiàng)放放款前提提條件，貸款資資金用途途。采取貸款款人受托托支付的的，貸款款人應(yīng)審審核支付付申請的的信息是是否與商商務(wù)合同同相符。采用借款款人自主主支

13、付方方式的，貸款人人應(yīng)對借借款人提提交的支支付申請請進(jìn)行審審核。Evaluation Warning : The document was created with Spire.Presentation for .NET第17頁實(shí)貸實(shí)付付原則實(shí)貸實(shí)付付是指銀銀行業(yè)金金融機(jī)構(gòu)構(gòu)根據(jù)貸貸款項(xiàng)目目進(jìn)度和和有效貸貸款需求求，在借借款人需需要對外外支付貸貸款資金金時，根根據(jù)借款款人的提提款申請請以及支支付委托托，將貸貸款資金金通過貸貸款人受受托支付付等方式式，支付付給符合合合同約約定的借借款人交交易對象象的過程程。其關(guān)關(guān)鍵是讓讓借款人人按照貸貸款合同同的約定定用途，減少貸貸款挪用用的風(fēng)險險。將“實(shí)貸貸實(shí)

14、存”改為“實(shí)貸實(shí)實(shí)付”，即貸款款獲批后后，需要要按合同同約定由由貸款人人通過借款款人賬戶戶直接即時時劃至借借款人交交易對手手那里。貸款資金金劃付方方式有兩兩種:貸款人受受托支付付、借款款人自主主支付。“三個辦法法一個指指引”要要求所有有貸款支支付原則則上都采采用貸款款人受托托支付方方式（據(jù)據(jù)實(shí)也留留了一定定空間）。Evaluation Warning : The document was created with Spire.Presentation for .NET第18頁貸后管理理原則貸后管理理是指商商業(yè)銀行行在貸款款發(fā)放以以后所開開展的所所有信貸貸風(fēng)險管管理工作作。貸款款新規(guī)在在沿襲商商

15、業(yè)銀行行傳統(tǒng)貸貸后管理理方式的的同時，突出強(qiáng)強(qiáng)調(diào)以下下方面的的新要求求：監(jiān)督督貸款資資金按用用途使用用；對借借款人賬賬戶進(jìn)行行監(jiān)控；強(qiáng)調(diào)借借款合同同的相關(guān)關(guān)約定對對貸后管管理工作作的指導(dǎo)導(dǎo)性和約約束性；明確了了貸款人人按照監(jiān)監(jiān)管要求求進(jìn)行貸貸后管理理的法律律責(zé)任。Evaluation Warning : The document was created with Spire.Presentation for .NET第19頁罰則約束束原則 貸款人違違反規(guī)定定，貸款款流程有有缺陷的的、崗位位責(zé)任未未落實(shí)等等情形的的監(jiān)管機(jī)機(jī)構(gòu)可采采取停止止批準(zhǔn)開開辦新業(yè)業(yè)務(wù)，限限制分配配紅利和和其他收收入等監(jiān)監(jiān)管

16、措施施；對越權(quán)審審貸、違違規(guī)放貸貸、違規(guī)規(guī)支付貸貸款資金金的除采采取監(jiān)管管措施外外可采取取罰款、取消高高管資格格、紀(jì)律律處分以以及吊銷銷營業(yè)許許可證等等處罰。Evaluation Warning : The document was created with Spire.Presentation for .NET第20頁受托支付付（一）貸款人受受托支付付貸款人受受托支付付的涵義義：貸款人在在確認(rèn)借借款人滿滿足貸款款合同約約定的提提款條件件后，根根據(jù)借款款人的提提款申請請和支付付委托，將貸款款資金通過借款款人賬戶戶支付給符符合合同同約定用用途的借借款人交交易對象象。受托支付付是實(shí)貸貸實(shí)付原原則的

17、主主要體現(xiàn)現(xiàn)方式，最能體現(xiàn)現(xiàn)實(shí)貸實(shí)實(shí)付的核核心要求求，也是是有效控控制貸款款用途、保障貸貸款資金金安全的的有效手手段。同時，貸款人人受托支支付也有有利于保保護(hù)借款款人權(quán)益益，借款人可可以在需需要資金金時才申申請?zhí)峥羁睿瑹o須須因貸款款資金在在賬戶閑閑置而支支付額外外的貸款款利息，也不必必為了維維護(hù)與銀銀行的關(guān)關(guān)系而保保留一定定貸款余余額。Evaluation Warning : The document was created with Spire.Presentation for .NET第21頁受托支付付（二）法規(guī)要求求：一、堅(jiān)持持貸款人人受托支支付為主主、借款款人自主主支付為為輔的原原則貸

18、款新規(guī)規(guī)確立了了兩種貸貸款支付付方式，即貸款款人受托托支付方方式和借借款人自自主支付付方式對對貸款資資金的發(fā)發(fā)放和支支付進(jìn)行行管理與與控制。其中，受托支支付是貸貸款支付付的基本本做法，自主支支付是貸貸款支付付的輔助助做法。二、明確確受托支支付的條條件三、規(guī)范范受托支支付的審審核要件件（支付付申請、交易材材料）四、受托托支付貸貸款資金金在借款款人賬戶戶停留時時間要求求Evaluation Warning : The document was created with Spire.Presentation for .NET第二章信貸管理理流程第22頁Evaluation Warning : The

19、 document was created with Spire.Presentation for .NET第一節(jié)信信貸管管理流程程概述一、信貸貸管理流流程的概概念和特特點(diǎn);二、我國國商業(yè)銀銀行信貸貸管理流流程存在在的主要要問題;三、進(jìn)一一步完善善我國商商業(yè)銀行行信貸管管理流程程的現(xiàn)實(shí)實(shí)意義。第23頁Evaluation Warning : The document was created with Spire.Presentation for .NET一、信貸貸管理流流程的概概念和特特點(diǎn)信貸管理理流程的的概念信貸管理理流程是是一組以以信貸客客戶信息息與銀行行內(nèi)部資資源信息息為加工工對象，共同

20、為為顧客創(chuàng)創(chuàng)造價值值而又相相互關(guān)聯(lián)聯(lián)的、按按照一定定順序組組合的一一系列信信貸業(yè)務(wù)務(wù)活動。在一個個完整的的信貸管管理流程程中，同同時包括括內(nèi)部和和外部流流程，對對銀行為為其客戶戶提供全全面的信信貸金融融服務(wù)予予以支持持。信貸管理理流程的的特點(diǎn)一是整體體性。二是層次次性。三是結(jié)構(gòu)構(gòu)性。第24頁Evaluation Warning : The document was created with Spire.Presentation for .NET二、我國國商業(yè)銀銀行信貸貸管理流流程存在在的主要要問題1.信貸管理理流程欠欠缺前端端風(fēng)險控控制，對對貸款合合同或協(xié)協(xié)議管理理重要性性認(rèn)識不不足，信信貸風(fēng)

21、險險管理水水平亟待待提升。未將信貸貸風(fēng)險控控制點(diǎn)逐逐一落實(shí)實(shí)到合同同中，未未按照合合同全流流程管理理貸款，對全程程進(jìn)行持持續(xù)有效效地控制制，合同同管理作作為貸后后管理監(jiān)監(jiān)督和檢檢查的依依據(jù)，合合同與銀銀行的信信貸法規(guī)規(guī)未有效效結(jié)合，沒有把把明確貸貸款用途途作為“了解你你的客戶戶”、“了解你你客戶的的業(yè)務(wù)”、“了了解你客客戶的風(fēng)風(fēng)險”的的基本判判斷標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)。第25頁Evaluation Warning : The document was created with Spire.Presentation for .NET2.貸款發(fā)放放與支付付管理薄薄弱，信信貸資金金挪用現(xiàn)現(xiàn)象時有有發(fā)生，極大威威脅商

22、業(yè)業(yè)銀行信信貸資金金的安全全。3.崗位制衡衡、績效效考核和和責(zé)任追追究機(jī)制制不完備備，使得得我國商商業(yè)銀行行“重貸貸前、輕輕貸后”，業(yè)務(wù)務(wù)激勵“重?cái)?shù)量量、輕質(zhì)質(zhì)量”，風(fēng)險管管理“重重眼前、輕長遠(yuǎn)遠(yuǎn)”等現(xiàn)現(xiàn)象普遍遍存在。4.信貸管理理法規(guī)不不健全，不利于于進(jìn)一步步完善我我國商業(yè)業(yè)銀行信信貸管理理流程。二、我國國商業(yè)銀銀行信貸貸管理流流程存在在的主要要問題第26頁Evaluation Warning : The document was created with Spire.Presentation for .NET三、進(jìn)一一步完善善我國商商業(yè)銀行行信貸管管理流程程的現(xiàn)實(shí)實(shí)意義1.有利于規(guī)規(guī)范和強(qiáng)

23、強(qiáng)化貸款款風(fēng)險管管控，保保護(hù)貸款款人的合合法權(quán)益益。（建建立風(fēng)險險管控的的體系）2.有利于商商業(yè)銀行行實(shí)現(xiàn)貸貸款的全全流程管管理，推推動商業(yè)業(yè)銀行貸貸款管理理的模式式。3.有利于我我國商業(yè)業(yè)銀行建建立健全全信貸管管理制度度，強(qiáng)化化貸款支支付管理理，保障障貸款業(yè)業(yè)務(wù)的健健康規(guī)范范發(fā)展。第27頁Evaluation Warning : The document was created with Spire.Presentation for .NET加強(qiáng)全流流程管理理的出發(fā)發(fā)點(diǎn)、目目的一、各個個環(huán)節(jié)進(jìn)進(jìn)行分解解，將風(fēng)風(fēng)險意識識貫穿于于全流程程的始終終。二、有效效制衡原原則將各個環(huán)環(huán)節(jié)責(zé)任任落實(shí)到到具

24、體部部門及崗崗位三、實(shí)行行問責(zé)制制各個環(huán)節(jié)節(jié)相互制制衡，相相互補(bǔ)充充第28頁Evaluation Warning : The document was created with Spire.Presentation for .NET第二節(jié)貸貸款新新規(guī)的基基本信貸貸流程一、貸款新規(guī)規(guī)下的基基本信貸貸流程;二、貸款款新規(guī)對對信貸管管理流程程的專項(xiàng)項(xiàng)要求。第29頁Evaluation Warning : The document was created with Spire.Presentation for .NET一、貸貸款新規(guī)規(guī)下的基基本信貸貸流程商 業(yè)銀銀行行 信貸貸的的 一般般操操 作程程序

25、序貸款申請請受理理與調(diào)查查風(fēng)險評評價貸貸款審批批合同簽簽訂貸貸款發(fā)放放貸款支支付貸貸后管理理回收與與處置第30頁Evaluation Warning : The document was created with Spire.Presentation for .NET借款人需需用貸款款資金時時，應(yīng)按按照貸款款人要求求的方式式和內(nèi)容容提出貸貸款申請請，并恪恪守誠實(shí)實(shí)守信原原則，承承諾所提提供材料料的真實(shí)實(shí)、完整整、有效效。申請請基本內(nèi)內(nèi)容通常常包括:借款人名名稱、企企業(yè)性質(zhì)質(zhì)、經(jīng)營營范圍，申請貸貸款的種種類、期期限、金金額、方方式、用用途，用用款計(jì)劃劃，還本本付息計(jì)計(jì)劃等，并根據(jù)據(jù)貸款人人要求提

26、提供其他他相關(guān)資資料。（判斷客客戶申請請的資質(zhì)質(zhì)如企業(yè)業(yè)客戶公公司未注注冊）1貸款申請請（首要要環(huán)節(jié)）第31頁Evaluation Warning : The document was created with Spire.Presentation for .NET銀行在接接到借款款人的借借款申請請后，應(yīng)應(yīng)由分管管客戶關(guān)關(guān)系管理理的信貸貸員采用用有效方方式收集集借款人人的信息息，對其其資質(zhì)、信用狀狀況、財(cái)財(cái)務(wù)狀況況、經(jīng)營營情況等等進(jìn)行調(diào)調(diào)查分析析，評定定資信等等級，評評估項(xiàng)目目效益和和還本付付息能力力:同時也應(yīng)應(yīng)對擔(dān)保保人的資資信、財(cái)財(cái)務(wù)狀況況進(jìn)行分分析，如如果涉及及抵質(zhì)押押物的還還必須分分析

27、其權(quán)權(quán)屬狀況況、市場場價值、變現(xiàn)能能力等，并就具具體信貸貸條件進(jìn)進(jìn)行初步步洽談。信貸員員現(xiàn)場與與非現(xiàn)場場相結(jié)合合的形式式履行盡盡職調(diào)查查撰寫書書面報(bào)告告，提出出調(diào)查結(jié)結(jié)論和信信貸意見見，為下下一流程程提供詳詳實(shí)可靠靠的資料料。2受理理與調(diào)查查第32頁Evaluation Warning : The document was created with Spire.Presentation for .NET銀行信貸貸人員將將調(diào)查結(jié)結(jié)論和初初步貸款款意見提提交銀行行審批部部門，由由審批部部門對貸貸前調(diào)查查報(bào)告及及貸款資資料進(jìn)行行全面的的風(fēng)險評評價，設(shè)設(shè)置定量量或定性性的指標(biāo)標(biāo)和標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)，對借借款人情情

28、況、還還款來源源、擔(dān)保保情況等等進(jìn)行審審查，全全面評價價風(fēng)險因因素。風(fēng)風(fēng)險評價價隸屬于于貸款決決策過程程，是貸貸款全流流程管理理中的關(guān)關(guān)鍵環(huán)節(jié)節(jié)之一。3風(fēng)險險評價第33頁Evaluation Warning : The document was created with Spire.Presentation for .NET銀行要按按照“審審貸分離離、分級級審批”的原則則對信貸貸資金的的投向、金額、期限、利率等等貸款內(nèi)內(nèi)容和條條件進(jìn)行行最終決決策，逐逐級簽署署審批意意見。獨(dú)立于貸貸款經(jīng)營營部門，做到“另一只只眼”看看風(fēng)險，對風(fēng)險險的評價價才能客客觀、公公正。本環(huán)節(jié)更更強(qiáng)調(diào)風(fēng)風(fēng)險的控控制與防防范

29、。4貸款審審批第34頁Evaluation Warning : The document was created with Spire.Presentation for .NET合同（記記載當(dāng)事事人權(quán)利利義務(wù)的的憑證）簽訂強(qiáng)強(qiáng)調(diào)協(xié)議議承諾原原則。借借款申請請經(jīng)審查查批準(zhǔn)后后，銀行行與借款款人應(yīng)共共同簽訂訂書面借借款合同同，作為為明確借借貸雙方方權(quán)利和和義務(wù)的的法律文文件。貸貸款新規(guī)規(guī)對合同同條款的的具體內(nèi)內(nèi)容進(jìn)行行了約定定，如流流貸“第第十九條條 貸款款人應(yīng)在在借款合合同中與與借款人人明確約約定流動動資金貸貸款的金金額、期期限、利利率、用用途、支支付、還還款方式式等條款款”。合同為法法律裁定定

30、的依據(jù)據(jù)。5合同同簽訂第35頁Evaluation Warning : The document was created with Spire.Presentation for .NET強(qiáng)調(diào)貸放放分離、實(shí)貸實(shí)實(shí)付。貸貸款人應(yīng)應(yīng)設(shè)立獨(dú)獨(dú)立的責(zé)責(zé)任部門門或崗位位，負(fù)責(zé)責(zé)貸款發(fā)發(fā)放審核核。貸款款人在發(fā)發(fā)放貸款款前應(yīng)確確認(rèn)借款款人滿足足合同約約定的提提款條件件，并按按照合同同約定的的方式對對貸款資資金的支支付實(shí)施施管理與與控制，監(jiān)督貸貸款資金金按約定定用途使使用。6貸款款發(fā)放第36頁Evaluation Warning : The document was created with Spire.Pre

31、sentation for .NET貸款人應(yīng)應(yīng)設(shè)立獨(dú)獨(dú)立的責(zé)責(zé)任部門門或崗位位，負(fù)責(zé)責(zé)貸款支支付審核核和支付付操作。首次將該該環(huán)節(jié)置置于法律律地位支付的目目的為按按貸款用用途使用用，誰貸貸、誰用用、誰還還實(shí)貸實(shí)付付-即貸即付付交易對手手（廣義義概念）：包括括商品交交易、勞勞務(wù)交易易等7貸款款支付第37頁Evaluation Warning : The document was created with Spire.Presentation for .NET貸后管理理（短板板，不僅僅是業(yè)務(wù)務(wù)管理管管理還是是風(fēng)險管管理問題題）是銀銀行在貸貸款發(fā)放放后對合合同執(zhí)行行情況及及借款人人經(jīng)營管管理情況況進(jìn)

32、行檢檢查或監(jiān)監(jiān)控的信信貸管理理行為。其主要要內(nèi)容包包括監(jiān)督督借款人人的貸款款使用情情況、跟跟蹤掌握握企業(yè)財(cái)財(cái)務(wù)狀況況及其清清償能力力、檢查查貸款抵抵押品和和擔(dān)保權(quán)權(quán)益的完完整性等等三個方方面。其其主要目目的是督督促借款款人按合合同約定定用途合合理使用用貸款，及時發(fā)發(fā)現(xiàn)并采采取有效效措施糾糾正、處處理有問問題貸款款，并對對貸款調(diào)調(diào)查、審審查與審審批工作作進(jìn)行信信息反饋饋，及時時調(diào)整與與借款人人合作的的策略與與內(nèi)容。8.貸后后管理第38頁Evaluation Warning : The document was created with Spire.Presentation for .NET貸款回

33、收收與處置置直接關(guān)關(guān)系到商商業(yè)銀行行預(yù)期收收益的實(shí)實(shí)現(xiàn)和信信貸資金金的安全全，貸款款到期按按合同約約定足額額歸還本本息，是是借款人人履行借借款合同同、維護(hù)護(hù)信用關(guān)關(guān)系當(dāng)事事人各方方權(quán)益的的基本要要求。銀銀行應(yīng)提提前提示示借款人人到期還還本付息息；對貸貸款需要要展期的的，貸款款人應(yīng)審審慎評估估展期的的合理性性和可行行性，科科學(xué)確定定展期期期限，加加強(qiáng)展期期后管理理；對于于確因借借款人暫暫時經(jīng)營營困難不不能按期期還款的的，貸款款人可與與借款人人協(xié)商貸貸款重組組；對于于不良貸貸款，貸貸款人要要按照有有關(guān)規(guī)定定和方式式，予以以核銷或或保全處處置。9貸款款回收與與處置第39頁Evaluation War

34、ning : The document was created with Spire.Presentation for .NET二、貸款款新規(guī)對對信貸管管理流程程的專項(xiàng)項(xiàng)要求貸款新規(guī)規(guī)重點(diǎn)從從貸款全全流程管管理、貸貸款合同同管理、貸款發(fā)發(fā)放支付付管理、貸款用用途管理理、貸后后管理和和貸款人人法律責(zé)責(zé)任等方方面提出出要求，但落實(shí)實(shí)到各個個具體辦辦法，針針對貸款款品種、貸款領(lǐng)領(lǐng)域的不不同，貸貸款新規(guī)規(guī)對其信信貸管理理流程提提出了專專項(xiàng)要求求。第40頁Evaluation Warning : The document was created with Spire.Presentation for .

35、NET1對于固固定資產(chǎn)產(chǎn)貸款業(yè)業(yè)務(wù)的專專項(xiàng)要求求（1）明確項(xiàng)項(xiàng)目受理理?xiàng)l件，包括借借款人應(yīng)應(yīng)符合國國家規(guī)定定的投資資主體資資格；項(xiàng)項(xiàng)目應(yīng)符符合國家家產(chǎn)業(yè)、土地、環(huán)保等等相關(guān)政政策；按按規(guī)定履履行了固固定資產(chǎn)產(chǎn)投資項(xiàng)項(xiàng)目的合合法管理理程序；應(yīng)符合合國家有有關(guān)投資資項(xiàng)目資資本金制制度等。（2）在貸款款調(diào)查階階段，應(yīng)應(yīng)對項(xiàng)目目基本情情況和項(xiàng)項(xiàng)目發(fā)起起人情況況進(jìn)行詳詳細(xì)調(diào)查查。（3）在風(fēng)險險審批階階段，特特別強(qiáng)調(diào)調(diào)要對項(xiàng)項(xiàng)目合規(guī)規(guī)性、項(xiàng)項(xiàng)目技術(shù)術(shù)和財(cái)務(wù)務(wù)可行性性、產(chǎn)品品市場、融資方方案、保保險等再再次進(jìn)行行深入的的風(fēng)險評評價。第41頁Evaluation Warning : The document

36、was created with Spire.Presentation for .NET2對于于流動資資金貸款款業(yè)務(wù)的的專項(xiàng)要要求（1）要求貸貸款人合合理測算算借款人人營運(yùn)資資金需求求，審慎慎確定借借款人流流動資金金貸款的的授信總總額及具具體貸款款的額度度，不得得超過借借款人的的實(shí)際需需求發(fā)放放流動資資金貸款款；（2）流動資資金支付付條款：因流動動資金貸貸款種類類繁多、用途使使用性廣廣，因此此受托支支付金額額不做量量化指標(biāo)標(biāo)規(guī)定，法規(guī)規(guī)規(guī)定了三三種情形形原則上上應(yīng)使用用三種受受托支付付：1、與借款款人新建建立信貸貸業(yè)務(wù)關(guān)關(guān)系且借借款人信信用狀況況一般；2、支付對對象明確確且支付付金額較較大（各

37、各家銀行行根據(jù)風(fēng)風(fēng)險管控控的能力力與水平平在授權(quán)權(quán)與轉(zhuǎn)授授權(quán)環(huán)節(jié)節(jié)細(xì)化）3、貸款人人認(rèn)定的的其他情情形第42頁Evaluation Warning : The document was created with Spire.Presentation for .NET3對于于個人貸貸款業(yè)務(wù)務(wù)的專項(xiàng)項(xiàng)要求重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)調(diào)調(diào)查環(huán)環(huán)節(jié)必須須建立并并嚴(yán)格執(zhí)執(zhí)行貸款款面談制制度，確確保貸款款的真實(shí)實(shí)性，把把握借款款人交易易真實(shí)、借款用用途真實(shí)實(shí)、還款款意愿和和還款能能力真實(shí)實(shí)，嚴(yán)防防虛假貸貸款業(yè)務(wù)務(wù)的發(fā)生生，從源源頭上保保證個人人貸款的的質(zhì)量。還款能力力的法規(guī)規(guī)約定：“第九九條貸貸款人人應(yīng)建立立借款人人合理的的

38、收入償償債比例例控制機(jī)機(jī)制、結(jié)結(jié)合借款款人收入入、負(fù)債債、支出出、貸款款用途、擔(dān)保情情況等因因素、合合理確定定貸款金金額和期期限，控控制借款款人每期期還款額額部超過過其還款款能力。”第43頁Evaluation Warning : The document was created with Spire.Presentation for .NET4對于于項(xiàng)目融融資業(yè)務(wù)務(wù)的專項(xiàng)項(xiàng)要求流貸、固固貸看現(xiàn)現(xiàn)在和過過去的經(jīng)經(jīng)營狀況況和財(cái)務(wù)務(wù)狀況，項(xiàng)目融資資看未來的的現(xiàn)金流流、未來來的資產(chǎn)產(chǎn)價值，未來的的收益。對從業(yè)業(yè)人員提提出更高高要求，不僅要要懂得微微觀經(jīng)濟(jì)濟(jì)，還要要懂得宏宏觀經(jīng)濟(jì)濟(jì)，如經(jīng)經(jīng)濟(jì)周期期對流

39、動動性的影影響、國國家政策策、利率率、匯率率，未來來現(xiàn)金流流，未來來資產(chǎn)價價值。貸貸款人可可以根據(jù)據(jù)需要委委托或者者要求借借款人委委托具備備相關(guān)資資質(zhì)的獨(dú)獨(dú)立中介介機(jī)構(gòu)為為項(xiàng)目提提供法律律、稅務(wù)務(wù)、保險險、技術(shù)術(shù)、環(huán)保保和監(jiān)理理等方面面的專業(yè)業(yè)意見和和服務(wù)。同時，在風(fēng)險險評估階階段，須須充分識識別項(xiàng)目目融資所所面臨的的諸多風(fēng)風(fēng)險，包包括政策策風(fēng)險、籌資風(fēng)風(fēng)險、完完工風(fēng)險險、產(chǎn)品品市場風(fēng)風(fēng)險、超超支風(fēng)險險等，并并采取要要求項(xiàng)目目相關(guān)方方通過簽簽訂總承承包合同同、投保保商業(yè)保保險、建建立完工工保證金金、提供供履約保保函、簽簽訂長期期供銷合合同等方方式有效效降低和和分散貸貸款風(fēng)險險。第44頁Eval

40、uation Warning : The document was created with Spire.Presentation for .NET第三章貸款申請請和盡職職調(diào)查第45頁Evaluation Warning : The document was created with Spire.Presentation for .NET第46頁目錄 1 2 34貸款申請請盡職調(diào)查查流動資金金貸款需需求量的的測算項(xiàng)目融資資中的特特殊風(fēng)險險問題Evaluation Warning : The document was created with Spire.Presentation for .NE

41、T第47頁貸款申請請基本涵義義貸款申請請，是指指借款人人根據(jù)自自身資金金需求，向貸款款人提出出貸款請請求，并并提供貸貸款人要要求的必必要材料料，貸款款人根據(jù)據(jù)借款人人申請、相關(guān)資資料及掌掌握的信信息，對對借款人人是否符符合國家家法規(guī)和和銀行授授信政策策的資格格要求與與基本條條件作出出判斷，并據(jù)以以決定是是否受理理貸款申申請的過過程。Evaluation Warning : The document was created with Spire.Presentation for .NET第48頁貸款申請請法規(guī)要求求Evaluation Warning : The document was cre

42、ated with Spire.Presentation for .NET第49頁貸款申請請操作流程程Evaluation Warning : The document was created with Spire.Presentation for .NET第50頁貸款申請請案例分析析Evaluation Warning : The document was created with Spire.Presentation for .NET第51頁盡職調(diào)查查基本涵義義盡職調(diào)查查是指銀銀行業(yè)金金融機(jī)構(gòu)構(gòu)業(yè)務(wù)人人員通過過現(xiàn)場調(diào)調(diào)研和其其他渠道道盡可能能地獲取取、核實(shí)實(shí)、分析析研究有有關(guān)借款款人及有有

43、關(guān)信貸貸業(yè)務(wù)、擔(dān)保等等方面的的情況，揭示和和評估信信貸業(yè)務(wù)務(wù)可能存存在的風(fēng)風(fēng)險并提提出應(yīng)對對措施，為貸款款決策提提供依據(jù)據(jù)。Evaluation Warning : The document was created with Spire.Presentation for .NET第52頁盡職調(diào)查查現(xiàn)實(shí)意義義Evaluation Warning : The document was created with Spire.Presentation for .NET第53頁盡職調(diào)查查法規(guī)要求求基本要求求：勤勉勉盡責(zé)地地履行調(diào)調(diào)查義務(wù)務(wù)，盡可可能掌握握借款人人及業(yè)務(wù)務(wù)的各方方面情況況，揭示示分析潛潛在

44、的風(fēng)風(fēng)險因素素。盡職職調(diào)查必必須遵循循真實(shí)、準(zhǔn)確、完整、有效的的原則，通過各各種途徑徑開展調(diào)調(diào)查工作作，全面面掌握客客戶及項(xiàng)項(xiàng)目信息息。工作作成果是是否合格格也應(yīng)以以此標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)進(jìn)行衡衡量。（真實(shí)性性、有效效性、完完整性)Evaluation Warning : The document was created with Spire.Presentation for .NET第54頁盡職調(diào)查查應(yīng)關(guān)注四四個層次次Evaluation Warning : The document was created with Spire.Presentation for .NET第55頁盡職調(diào)查查重點(diǎn)環(huán)節(jié)節(jié)Eva

45、luation Warning : The document was created with Spire.Presentation for .NET第56頁盡職調(diào)查查操作規(guī)程程Evaluation Warning : The document was created with Spire.Presentation for .NET第57頁盡職調(diào)查查調(diào)查報(bào)告告寫作要要點(diǎn)Evaluation Warning : The document was created with Spire.Presentation for .NET第58頁流動資金金貸款需需求量的的測算基本涵義義流動資金金貸款需需求量測測算是指指根據(jù)企企業(yè)生產(chǎn)產(chǎn)經(jīng)營的的特點(diǎn)，科學(xué)合合理地測測定企業(yè)業(yè)流動資資金占用用額，并并以此為為基礎(chǔ)，確定不不同時期期流動資資金貸款款的合理理需求額額，以提提高資金金使用效效率，確確保資金金合理使使用。