1、保險學(xué)授課教案-第四章-財產(chǎn)保險保險學(xué)授課教案-第四章-財產(chǎn)保險PAGE12保險學(xué)授課教案-第四章-財產(chǎn)保險第四章 財產(chǎn)保險本章重點：財產(chǎn)保險的概念、主要特征；財產(chǎn)保險的主要類別、特點及其責(zé)任范圍；運用財產(chǎn)保險典型案例分析詮釋財產(chǎn)保險的基本內(nèi)涵；財產(chǎn)保險的保險費率與保險金額的確定依據(jù)；比較責(zé)任保險與財產(chǎn)損失保險的異同。基本要求：通過本章的學(xué)習(xí)要求學(xué)生了解財產(chǎn)保險的特征與種類，掌握財產(chǎn)保險的概念、正確認識火災(zāi)保險、運輸保險、工程保險和責(zé)任保險基本內(nèi)涵，并能運用各種險種的條款分析具體案例。本章內(nèi)容第一節(jié) 財產(chǎn)保險概述先從財產(chǎn)保險的概念展開：一、財產(chǎn)保險的定義財產(chǎn)保險是指以各種財產(chǎn)物資和有關(guān)利益為保

2、險標的，以補償投保人或被保險人的經(jīng)濟損失為基本目的的一種社會化經(jīng)濟補償制度。財產(chǎn)保險是一個龐大的業(yè)務(wù)體系，它由若干險別及其數(shù)以百計的具體險種構(gòu)成。在有關(guān)著述中，財產(chǎn)保險體系在第一層次的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)通常被劃分為四大部分：財產(chǎn)損失保險、農(nóng)業(yè)保險、責(zé)任保險和信用保證保險。二、財產(chǎn)保險的特征1、保險標的為各種財產(chǎn)物資及有關(guān)責(zé)任 2、業(yè)務(wù)性質(zhì)是組織經(jīng)濟補償3、經(jīng)營內(nèi)容具有復(fù)雜性(1)投保對象與承保標的復(fù)雜。(2)承保過程與承保技術(shù)復(fù)雜。(3)危險管理復(fù)雜。4、單個保險關(guān)系具有不等性課堂提問：財產(chǎn)保險的經(jīng)營容易面臨哪些風(fēng)險？第二節(jié) 火災(zāi)保險一、火災(zāi)保險概述（一）火災(zāi)保險及其發(fā)展火災(zāi)保險，簡稱火險，是指以存放在

3、固定場所并處于相對靜止狀態(tài)的財產(chǎn)物資為保險標的的一種財產(chǎn)保險。作為財產(chǎn)保險中最常見的一種業(yè)務(wù)來源，火災(zāi)保險的產(chǎn)生要晚于海上保險，早于工業(yè)保險與汽車保險等。 火災(zāi)保險制度起源于14世紀15世紀時德國陸上的火災(zāi) “基爾特”制度。1666年的倫敦大火，構(gòu)成了火災(zāi)保險發(fā)展史上的第一個重大事件。經(jīng)過300多年的發(fā)展，火災(zāi)保險作為量基本的承保業(yè)務(wù)，不僅是保險人立足市場的基礎(chǔ)，而且一直是城鄉(xiāng)保險客戶轉(zhuǎn)嫁危險失的首選險種。（二）火災(zāi)保險的基本特點 1、火災(zāi)保險的保險標的是陸上處于相對靜止狀態(tài)條件下的各種財產(chǎn)物資。2、火災(zāi)保險承保財產(chǎn)的存放地址是固定的，被保險人不得隨意變動。3、保險危險相當(dāng)廣泛。二、團體火災(zāi)保

4、險團體火災(zāi)保險，是以企業(yè)及其他法人團體為保險對象的火災(zāi)保險，它是火災(zāi)保險的主要業(yè)務(wù)來源。 （一）可保標的與不保標的 團體火災(zāi)保險的保險標的是各種財產(chǎn)物資，但也并非一切財產(chǎn)物資均可以成為團體火災(zāi)保險的保險標的。保險人的承保范圍可以通過劃分可保財產(chǎn)、特約可保財產(chǎn)和不保財產(chǎn)來加以體現(xiàn)。 (1)可保財產(chǎn)。凡是為被保險人自有或與他人共有而由被保險人負責(zé)的財產(chǎn)，由被保險人經(jīng)營管理或替他人保管的財產(chǎn)，以及具有其他法律上承認的與被保險人有經(jīng)濟利害關(guān)系的財產(chǎn)，而且是坐落、存放于保險單所載明地址的下列財產(chǎn)，都屬可保財產(chǎn):房屋及其附屬設(shè)備 (含租賃)和室內(nèi)裝修材料、機器及設(shè)備、工具、儀器及生產(chǎn)用具、管理用具及低值易

5、耗品、原材料、半成品、在產(chǎn)品、產(chǎn)成品或庫存商品、特種儲備商品、賬外及已攤銷的財產(chǎn)等(2)特約可保財產(chǎn)。是指必須經(jīng)過保險雙方的特別約定，并在保險單上載明才能成為保險標的的財產(chǎn)。(3)不保財產(chǎn)。是保險人不予承保或不能在火災(zāi)保險項下承保的財產(chǎn)。 （二）保險費率的厘定 團體火災(zāi)保險的費率，主要根據(jù)不同保險財產(chǎn)的種類、占用性質(zhì)，按危險性的大小、損失率的高低和經(jīng)營費用等因素制定。中國現(xiàn)行的團體火災(zāi)保險費率采用的是分類級差費率制，具體包括工業(yè)險費率、倉儲險費率、普通險費率三大類。（三）保險責(zé)任范圍的確定 1、列明的自然災(zāi)害。如雷擊、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴雨、洪水、地陷、崖崩;突發(fā)性滑坡、雪災(zāi)、冰凌、泥石流等。 2

6、、列明的意外事故。如火災(zāi)、爆炸、空中運行物體墜落等。 3、特別損失承擔(dān)責(zé)任。如被保險人自有的供電、供水、供氣設(shè)備前述列的保險責(zé)任遭受損害，引起停電、停水、停氣以致造成保險標的的直接損失等。 4、合理的施救費用。 （四）保險金額與賠款計算 1、固定資產(chǎn)的保險金額與賠款計算 （1）保險金額的確定：按賬面原值、重置重建價值或?qū)嶋H價值確定。 （2）賠款計算：比較保險金額和保險價值（一般采用重置重建價值），是足額保險按實際損失賠償，不足額保險按比例賠償。 2、流動資產(chǎn)的保險金額與賠款計算 （1）保險金額的確定：按照流動資產(chǎn)最近12個月的平均余額或最近賬目余額確定。 （2）賠款計算：比較保險金額和保險價值

7、（一般采用出險時帳面余額），是足額保險按實際損失賠償，是不足額保險按比例賠償。 （五）團體火災(zāi)保險險種 1、財產(chǎn)保險基本險 2、財產(chǎn)保險綜合險 3、機器損壞保險4、其他附加險三、家庭財產(chǎn)保險家庭財產(chǎn)保險，是以城鄉(xiāng)居民為保險對象的一種火災(zāi)保險。在經(jīng)營實踐中呈現(xiàn)出如下特色:(1)業(yè)務(wù)分散，額小量大；(2)危險結(jié)構(gòu)有特色；(3)保險賠償有特色；(4)險種設(shè)計更具靈活性。有普通家庭財產(chǎn)保險、還本家庭財產(chǎn)保險、附加盜竊險等課堂提問：火災(zāi)保險在財產(chǎn)保險中的地位如何？第三節(jié) 運輸保險一、運輸保險概述（一）運輸保險的概念及分類運輸保險是財產(chǎn)保險的重要支柱，它承保各種交通運輸工具及所承運的貨物在保險期間因各種災(zāi)

8、害事故造成的意外損失。它可以按照投保標的的大類劃分為運輸工具保險與運輸貨物保險兩大類，在具體的業(yè)務(wù)經(jīng)營中則通常分為機動車輛保險、船舶保險、航空保險、貨物運輸保險等險別。（二）運輸保險的基本特征1、保險標的并非存放在固定處所而是處于運行狀態(tài)。 2、保險標的的出險地點多在異地，從而相對增加了保險人的理賠難度。 3、是意外事故的發(fā)生通常與保險雙方之外的第三方有密切關(guān)系。二、機動車輛保險機動車輛保險是以機動車輛本身及其第三者責(zé)任等為保險標的一種運輸工具保險，其保險客戶主要是擁有各種機動交通工具的法人團體和個人，其保險標的主要是各種類型的汽車，但也包括電車、電瓶車等專用車輛及摩托車等。機動車輛保險分為車

9、輛損失險和第三者責(zé)任險及其他附加險等。機動車輛保險保險金額確定、賠款計算。三、船舶保險船舶保險是以各類船舶及其附屬設(shè)備為保險標的的運輸工具保險，各種水上裝置如海洋石油開發(fā)中的鉆井平臺等也可作為船舶保險業(yè)務(wù)承保，但修理和建造中的船舶一般不在船舶保險中承保。船舶保險承保的責(zé)任范圍有船舶本身損失、碰撞責(zé)任和其他費用。四、航空保險航空保險是以飛機及其有關(guān)的法律危險責(zé)任等為保險標的的一種運輸保險，通常由若干可以獨立承保的基本險和若干附加險構(gòu)成。五、貨物運輸保險（一）概念、特點貨物運輸保險，是以運輸中的各種貨物為保險標的的一種運輸保險。貨物運輸保險的特點，主要表現(xiàn)在以下幾個方面: （1）承保標的具有流動性

10、。 （2）保險合同可以背書轉(zhuǎn)讓。 （3）保險期限具有航程性。（4）承運人的影響大。（二）貨物運輸保險的分類按照運輸工具劃分，可以分為航空貨物運輸保險、水路貨物運輸保險和陸上貨物運輸保險及聯(lián)運險。（三）保險金額與保險費率 貨物運輸保險的保險金額，采取定值保險方式，并通常按如下三種價格標準擇一確定:離岸價、成本加運費價、到岸價格。 在厘定貨物運輸保險的保險費率時，保險人通常考慮下列因素:貨物運輸方式、選用的運輸工具、貨物的性質(zhì)與包裝等。 （四）保險責(zé)任范圍 貨物運輸保險的責(zé)任范圍比較復(fù)雜，我們以水、陸運輸貨物保險為例，水、陸運輸貨物保險有基本險與綜合險兩種。 、基本險。保險單上列明的各種自然災(zāi)害，

11、火災(zāi)、爆炸，運輸工具發(fā)生意外事故，裝卸或轉(zhuǎn)載過程中因包裝質(zhì)量不善或裝卸人違反操作規(guī)程等導(dǎo)致的損失，以及共同海損分攤費用、合理的施救費用等。 、綜合險。除承擔(dān)基本險中的保險責(zé)任外，還承擔(dān)盜竊、雨淋所致的損失。 課堂討論：為什么保險最初會從海上保險發(fā)展而來？第四節(jié) 工程保險一、工程保險概述以各種工程項目為主要承保標的財產(chǎn)保險，其特點有：1、承保范圍寬；2、保險危險大；3、擴展了投保人或被保險人；4、不同工程保險的內(nèi)容有交叉性；5、采用工期保險單或分階段承保。二、建筑工程保險（一）概念建筑工程保險是指以各類民用、工業(yè)用和公用事業(yè)用的建筑工程項目為承保對象的工程保險，保險人承擔(dān)著對被保險人在工程建筑過

12、程中因自然災(zāi)害和意外事故引起的一切損失的經(jīng)濟賠償責(zé)任。（二）建筑工程保險的承保項目1、建筑施工合同中規(guī)定的建筑工程，包括永久工程、臨時工程以及工地上的物料2、建筑用的機器設(shè)備3、工地上原有的財產(chǎn)物資4、安裝工程項目5、損害賠償責(zé)任（三）建筑工程保險的責(zé)任范圍1、列明的自然災(zāi)害，主要有雷電、水災(zāi)、暴雨、地陷、冰雹等。2、列明的意外事故，主要有火災(zāi)、爆炸、空中運動物體墜落、工作人員在施工中的過失造成的意外以及原材料缺陷等引起的意外事故。3、盜竊及清理保險事故現(xiàn)場所需費用。4、第三者責(zé)任5、在建筑工程一切險中，未列入除外責(zé)任且不在上述危險責(zé)任范圍的其他危險責(zé)任。三、安裝工程保險安裝工程保險是指以各種

13、大型機器設(shè)備的安裝項目為承保對象的工程保險。其特征如下：1、以安裝項目為主要承保對象，各種大型機器設(shè)備則是基本的保險標的。2、承保的危險主要是人為危險3、安裝工程在試車、考核和保證階段危險最大四、科技工程保險包括海洋石油開發(fā)保險、航天工程保險、核能工程保險等。課堂提問：工程保險是一種技術(shù)性很強的保險業(yè)務(wù)嗎為什么第五節(jié) 責(zé)任保險一、責(zé)任保險概述責(zé)任保險，是指以被保險人依法應(yīng)負的民事?lián)p害賠償責(zé)任或經(jīng)過特別約定的合同責(zé)任作為承保責(zé)任的一類保險。責(zé)任保險的產(chǎn)生與發(fā)展壯大，被西方國家保險界稱為整個保險業(yè)發(fā)展的第三階段，也是最后階段。由此可見，責(zé)任保險在保險業(yè)中的地位是很高的，它既是法律制度走向完善的結(jié)果

14、，同時又是保險業(yè)直接介入社會發(fā)展進步的具體表現(xiàn)。 （一）責(zé)任保險的險種發(fā)展 責(zé)任保險產(chǎn)生于19世紀的歐美國家，20世紀70年代以后在工業(yè)化國家獲得了迅速的發(fā)展。最早出現(xiàn)的責(zé)任保險是雇主責(zé)任保險。目前絕大多數(shù)國家均采取強制手段并以法定方式承保的汽車責(zé)任保險，始于19世紀末，并與工業(yè)保險一起成為近代保險與現(xiàn)代保險分界的重要標志。 （二）責(zé)任事故處理原則的發(fā)展 一是契約責(zé)任階段，它強調(diào)在處理責(zé)任事故時以受害方與致害方存在著直接的契約或合同關(guān)系為前提，并主要表現(xiàn)在雇主責(zé)任事故和早期的產(chǎn)品責(zé)任事故處理中。二是過錯責(zé)任階段，它強調(diào)在責(zé)任事故中只有當(dāng)致害人對受害人的傷害負有故意或過失責(zé)任時，才承擔(dān)起法律規(guī)定

15、的經(jīng)濟賠償義務(wù)。三是絕對或嚴格責(zé)任階段，即只要受害人不是自己的故意行為所致的損害事實，均可以從實施行為的另一方面獲得經(jīng)濟上的賠償。二、責(zé)任保險的基本內(nèi)容 （一）責(zé)任保險的適用范圍 責(zé)任保險適用于一切可能造成他人財產(chǎn)損失與人身傷亡的各種單位、家庭或個人。具體而言，責(zé)任保險的適用范圍包括如下幾部分: (1)各種公眾活動場所的所有者、經(jīng)營管理者。 (2)各種產(chǎn)品的生產(chǎn)者、銷售者、維修者。 (3)各種運輸工具的所有者、經(jīng)營管理者或駕駛員。 (4)各種需要雇用員工的法人或個人。 (5)各種提供職業(yè)技術(shù)服務(wù)的單位。 (6)城鄉(xiāng)居民家庭或個人。 （二）保險責(zé)任范圍 責(zé)任保險的保險責(zé)任，一般包括以下兩項內(nèi)容：

16、 (1)被保險人依法對造成他人財產(chǎn)損失或人身傷亡應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟賠償責(zé)任。 (2)因賠償糾紛引起的由被保險人支付的訴訟、律師費用及其他事先經(jīng)過保險人同意支付的費用。 在承擔(dān)前述賠償責(zé)任的同時，保險人在責(zé)任保險合同中一般規(guī)定若干除外責(zé)任，主要的除外責(zé)任有: (1)被保險人故意行為所致的各種損害后果。 (2)戰(zhàn)爭、軍事行動及罷工等政治事件造成的損害后果。 (3)核事故危險導(dǎo)致的損害后果。但核事故或核責(zé)任保險例外。 (4)被保險人家屬、雇員的人身傷害或財產(chǎn)損失。但雇主責(zé)任保險承保雇主對雇員的損害賠償責(zé)任。 (5)被保險人所有、占有、使用或租賃的財產(chǎn)，或由被保險人照顧、看管或控制的財產(chǎn)損失。 (6)被保險

17、人的合同責(zé)任。經(jīng)過特別約定者除外。（三）賠償限額與免賠額 不論何種責(zé)任保險，均無保險金額的規(guī)定，而是采用在承保時由保險雙方約定賠償限額的方式來確定保險人承擔(dān)的責(zé)任限額，凡超過賠償限額的索賠仍須由被保險人自行承擔(dān)。 此外，保險人還通常有免賠額的規(guī)定，以此達到促使被保險人小心謹慎、防止發(fā)生事故和減少小額、零星賠款支出的目的。 （四）責(zé)任保險的保險費率 責(zé)任保險費率的制定，通常根據(jù)各種責(zé)任保險的危險大小及損失率的高低來確定。不同的責(zé)任保險種類，制定費率時所考慮的因素亦存在著差異，但從總體上看，保險人在制定責(zé)任保險費率時，主要考慮的影響因素應(yīng)當(dāng)包括被保險人的業(yè)務(wù)性質(zhì)及其產(chǎn)生意外損害賠償責(zé)任可能性的大小

18、、法律制度對損害賠償?shù)囊?guī)定、賠償限額的高低、承保區(qū)域的大小、每筆責(zé)任保險業(yè)務(wù)的量等因素;對于數(shù)量有限的出口產(chǎn)品責(zé)任保險業(yè)務(wù)，通常還有最低保險費的規(guī)定。 三、 責(zé)任保險的險別 （一）公眾責(zé)任保險 公眾責(zé)任保險，又稱普通責(zé)任保險或綜合責(zé)任保險，它以被保險人的公眾責(zé)任為承保對象，是責(zé)任保險中獨立的、適用范圍最為廣泛的保險類別。在公眾責(zé)任保險項下，它又可以分為綜合公共責(zé)任保險、場所責(zé)任保險、承包人責(zé)任保險和承運人責(zé)任保險四類，每一類又包括若干保險險種，它們共同構(gòu)成了公眾責(zé)任保險業(yè)務(wù)體系。 （二）產(chǎn)品責(zé)任保險 產(chǎn)品責(zé)任保險承保的產(chǎn)品責(zé)任，是以產(chǎn)品為具體指向物，以產(chǎn)品可能造成的對他人的財產(chǎn)損害或人身傷害為

19、具體承保危險，以制造或能夠影響產(chǎn)品責(zé)任事故發(fā)生的有關(guān)各方為被保險人的一種責(zé)任保險。 產(chǎn)品責(zé)任保險費率的厘定，主要考慮如下因素:一是產(chǎn)品的特點和可能對人體或財產(chǎn)造成損害的危險大小，如藥品、煙花、爆竹等產(chǎn)品的責(zé)任事故危險比農(nóng)副產(chǎn)品的責(zé)任事故危險要大得多;二是產(chǎn)品的數(shù)量和價格，它與保險費呈正相關(guān)關(guān)系，與保險費率呈負相關(guān)關(guān)系;三是承保的區(qū)域范圍，如出口產(chǎn)品的責(zé)任事故危險就較國內(nèi)銷售的產(chǎn)品的責(zé)任事故危險要大;四是產(chǎn)品制造者的技術(shù)水平和質(zhì)量管理情況;五是賠償限額的高低。綜合上述因素，即可比較全面地把握承保產(chǎn)品的責(zé)任事故危險。當(dāng)然，在產(chǎn)品責(zé)任保險的經(jīng)營實踐中，保險人一般事先根據(jù)各種類型產(chǎn)品的性能等，將其按照危險大小劃分為若干