1、第五章 銀行和利率第一節 金融機構的種類一、金融機構及其功能1.涵義狹義的金融機構：指那些通過參與或服務金融市場交易而獲取收益的金融企業。廣義的金融機構：不僅包括所有從事金融活動的組織，而且包括金融市場的監管者，如中央銀行等以及國際金融機構。（1）在市場上籌資從而獲得貨幣資金，將其改變并構建成不同種類的更易接受的金融資產。（2）代表客戶交易金融資產，提供金融交易結算服務（3）自營交易金融資產，滿足客戶對不同金融資產的需求（4）幫助客戶創造金融資產，并把這些金融資產出售給其他市場參與者。（5）為客戶提供投資建議，保管金融資產，管理客戶的投資組合。 2.功能二、金融機構的基本類型（1）按照金融機構

2、的管理地位，可劃分為金融監管機構與接受監管的金融企業。（2）按照是否能夠接受公眾存款，可劃分為存款性金融機構與非存款性金融機構。（3）按照是否擔負國家政策性融資任務，可劃分為政策性金融機構和非政策性金融機構。（4）按照是否屬于銀行系統，可劃分為銀行和非銀行金融機構（5）按照出資的國別屬性，又可劃分為內資金融機構、外資金融機構和合資金融機構；按照所屬國家，還可劃分為本國金融機構、外國金融機構和國際金融機構。 4三、金融機構體系1.中央銀行中央銀行的組織形式主要有以下四種:1、一元式中央銀行制度即一個國家只設立一家統一的中央銀行執行央行職能的制度。一般為總分行制。一元式央行制度特點：組織完善、機構

3、健全、權力集中、職能齊全。世界大多數國家采用。 2、二元式中央銀行制度又稱復合式的中央銀行制度，是一國建立中央與地方兩級相對獨立的中央銀行機構，分別行使金融調控和管理職能，不同等級的中央銀行共同組成一個復合式統一的中央銀行體系。二元式央行制度的特點：權力與職能相對分散、分支機構較少。美國、德國采用。3、跨國的中央銀行制度即由若干國家聯合組建一家中央銀行，由這家中央銀行在其成員國范圍內行使全部或部分中央銀行職能的中央銀行制度。歐元區的歐洲中央銀行是典型的跨國的中央銀行。4、準中央銀行制度是指在一個國家或地區不設置真正專業化、具備完全職能的中央銀行，而是設立若干類似央行的機構執行部分中央銀行的職能

4、。準中央銀行制度的特點：權力分散、職能分解。主要國家有香港、新加坡等。商業銀行是最早出現的現代金融機構，其主要業務是經營個人儲蓄和工商業存、貸款，并為顧客辦理匯兌結算和提供多種服務 通過辦理轉賬結算，商業銀行實現了國民經濟中的絕大部分貨幣周轉，同時起著創造存款貨幣的作用。 2.商業銀行專門性； 政策性；行政性。 現代專業銀行的類別主要包括： （1）開發銀行：為社會經濟發展中的開發性投資提供中長期貸款的銀行。 3.各類專業銀行 指專門經營指定范圍的金融業務和提供專門性金融服務的銀行。其特點是：10 （3）進出口銀行：專門為對外貿易提供結算、信貸等國際金融服務的銀行。 （4）儲蓄銀行：專門吸收居民

5、儲蓄存款并為居民提供金融服務的銀行。 （5）農業銀行：在政府的指導和資助下，專門為農業、畜牧業、林業和漁業的發展提供金融服務的銀行。 （6）住房信貸銀行：專門為居民購買住房提供融資服務的金融機構。 （2）投資銀行：專門為工商企業提供證券投融資服務和辦理長期信貸業務的銀行。11 我國現代銀行有哪幾種大型國有商業銀行/全國性股份制商業銀行/城市商業銀行/農村商業銀行/郵儲銀行/外資銀行等商業銀行(與百姓直接相關的銀行)中央銀行政策性銀行中國人民銀行國家開發銀行/中國農業發展銀行/中國進出口銀行發行貨幣的銀行、銀行的銀行、國家的銀行吸收公眾存款；發放短、中、長期貸款；辦理國內外結算、匯兌；從事銀行卡

6、業務；提供保管箱服務；為國家重點建設融資；為擴大機電產品等貨物的出口提供融資；為持支農業和農村經濟發展籌資12 （1）保險公司： 主要以投保人繳納保險費和發行保險單的方式籌集資金，對那些發生意外災害和事故的投保人予以經濟賠償的金融機構。 （2）退休或養老基金：以定期收取退休或養老儲蓄金的方式，向退休者提供退休收入或年金的金融機構。 4.非銀行金融機構 指中央銀行、商業銀行、專業銀行以外的金融機構。主要包括信托、證券、保險、融資租賃等機構以及財務公司等。13 （3）投資基金：指通過發行基金股票或基金受益憑證將眾多投資者的資金集中起來，根據既定的最佳投資收益目標和最小風險原則，將其分散投資于各類有

7、價證券或其他金融商品，并將投資收益按基金投資者的基金股份或基金受益憑證份額進行分配的一種投資性金融機構。14（4）證券機構：專門（或主要）辦理證券務的金融機構。證券機構是隨著證券市場的發展而成長起來的。主要有證券交易所、證券公司、證券投資信托公司、證券投資基金、證券金融公司、評信公司、證券投資咨詢公司等。（5）信用合作社：一種由個人集資聯合組成、以互助合作為宗旨的金融機構。15（7）企業集團財務公司： 主要由企業集團內部各成員單位入股成立，并向社會募集中長期資金，其宗旨和任務是：為本企業集團內部各成員單位提供融資服務，以支持企業的技術進步與發展。財務公司一般不得在企業集團外部吸收存款，業務上受

8、中國人民銀行領導和管理，行政上則隸屬于各企業集團。主要業務有：人民幣存貸款投資業務、信托和融資性租賃業務、發行和代理發行有價證券等。第二節 金融機構提供的銀行服務一、支票服務1.定義：支票是專門制作的用于支取現金的一種支票。當客戶需要使用現金時，隨時簽發現金支票，向開戶銀行提取現金，銀行在見票時無條件支付給收款人確定金 額的現金的票據2.特點：沒有金額起點的限制；能夠滿足開戶單位和個人現金開支的需要；現金支票只能支取現金，不得用于轉賬；現金支票不能背書轉讓；3.注意事項：客戶應在其存款賬戶的余額內簽發支票。如透支銀行予以退票，并按票面金額處以5%但不低于1千元的罰款現金支票提示付款期限為10日

9、，若客戶開出的現金支票超過付款期，開戶銀行不能受理；現金支票的權力時效為自出票日起六個月。客戶結清銷戶時，應將未用空白支票繳還銀行。現金支票僅限于收款人向付款人（出票人開戶行）提示付款。4.如何運用支票：自我記錄余額：確保銀行對賬單與余額的協調性；致電銀行核對支票漂流：開出支票與兌現支票的空白時間。二、信用卡融資1.定義：又叫貸記卡。是一種非現金交易付款的方式，是簡單的信貸服務。2.分類：信用卡分為貸記卡和準貸記卡，貸記卡是指銀行發行的、并給予持卡人一定信用額度、持卡人可在信用額度內先消費后還款的信用卡；準貸記卡是指銀行發行的，持卡人按要求交存一定金額的備用金，當備用金賬戶余額不足支付時，可在

10、規定的信用額度內透支的準貸記卡。所說的信用卡，一般單指貸記卡。3.特點：信用卡是當今發展最快的一項金融業務之一，它是一種可在一定范圍內替代傳統現金流通的電子貨幣;信用卡同時具有支付和信貸兩種功能。持卡人可用其購買商品或享受服務，還可通過使用信用卡從發卡機構獲得一定的貸款;信用卡是集金融業務與電腦技術于一體的高科技產物。信用卡能減少現金貨幣的使用;信用卡能提供結算服務，方便購物消費，增強安全感;信用卡能簡化收款手續，節約社會勞動力;信用卡能促進商品銷售，刺激社會需求。4.注意事項：（1）信用卡容易導致過度消費。刷卡沒有掏鈔票的肉痛，于是刷卡消費更沒有節制。（2）信用卡年利率高達18%，實屬高利貸

11、（3）信用卡債帶來精神壓力（4）信用不好則借錢的成本更高，甚至無法借錢。太多的個人信用額度不但不是信用好的證據（還款紀錄才是），在融資者眼中反而是一種風險，可能反而推高借貸利率。5.運用信用卡分期付款，緩解資金壓力考慮費用（年費）無息還款收益三、借記卡1.定義：借記卡是指先存款后消費（或取現）沒有透支功能的銀行卡。借記卡是一種具有轉賬結算、存取現金、購物消費等功能的信用工具，它還附加了轉賬、買賣基金、炒股、繳費等眾多功能，還提供了大量增值服務。帳戶內的金額按活期存款計付利息。2.注意事項：沒有透支功能；安全性四、保險箱1.背景資料：早在17世紀，英國的金匠就曾利用自己最原始的鑄鐵箱柜為他人保管

12、黃金等財物，并開出收據證明收到了保管品，當存放人索要時再予歸還。19世紀中葉，為了安全保管淘金者的金砂，美國的加利福尼亞州成立了一些保管公司，大量收進被保管的金砂。世界第一家保管箱公司歐羅亞銀行設備系統公司，早于1813年在德國法蘭克福出現。在中國，上世紀40年代的上海就有過保管箱業務。2.租用手續：1）租用人提出租箱要求，出示本人有效身份證明。經銀行查驗，符合條件的，由租用人填寫保管箱印鑒卡，留存簽字或圖章式樣（或指紋、密碼等），并簽署租約。2）交付租金、保證金后，當面拆封驗收兩把箱匙，有銀行職員陪同入庫開箱，并說明有關注意事項。3）若需要聯名租用（或需委托人），第一次申請租箱時，必須兩人持

13、各自有效身份證明同時到銀行辦理手續。日后開箱時，憑原約定，可以由其中一人單獨開啟保管箱。4）保管箱不得轉讓、轉租或分租給他人。3.租金費用：租金按期計算，一般以12個月為一計租期，租用人可隨時退租保管箱，但銀行不退還租箱所余時間的租費，也不可抵付其它保管箱。如日后租金標準調整，無論調高或調低，不需補交或退還差額款項。退箱時，只需交還原鑰匙兩把，租箱未逾期，也沒有損壞箱內零部件，則保證金和活期利息可全部退還。0.41元/天：租個銀行保管箱五、自動柜員機1.定義：自動柜員機，即ATM，是指銀行在不同地點設置一種小型機器，利用一張信用卡大小的膠卡上的磁帶記錄客戶的基本戶口資料（通常就是銀行卡），讓客

14、戶可以透過機器進行提款、存款、轉帳等銀行柜臺服務。 2.注意事項并非所有地區的ATM服務都是免費的。除了某些國家和地區使用ATM服務要收費以外，澳大利亞和新西蘭都會對客戶每次利用ATM提存款項而收取少量費用。并非所有ATM都是24小時服務的。在韓國，只有標明“24時間Service”(即24小時服務)的ATM才是。否則的話，要留意ATM上張貼的服務時間。除了少量只在銀行辦公時才提供服務，其他的大多數會在下午十時停止運作。使用ATM時，要留意機種是否匹配。在美國和韓國有不少舊式ATM只能輸入四位數字的密碼。如果你的提款卡需要輸入六位的密碼，請放棄并使用其他提款機。3.安全性：人民幣造假令人頭疼，

15、ATM機也出現了山寨貨。北京宣武區一煙酒店門口就出現了一臺假ATM機。2010年6月15日，市民馬先生在此機上插卡查詢，僅得到“無法提供服務”的提示，事后發現卡內5000元金額不翼而飛。廠家：ATM機任何人都能買。除了金融機構，一般商業單位和個人也可購買ATM機器，且不需要提供買家和銀行的合作協議。六、銀行本票1.定義：銀行本票是申請人將款項交存銀行，由銀行簽發的承諾自己在見票時無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據。2.分類：銀行本票按照其金額是否固定可分為不定額和定額兩種。不定額銀行本票是指憑證上金額欄是空白的，簽發時根據實際需要填寫金額（起點金額為5000元），并用壓數機壓印金額的

16、銀行本票；定額銀行本票是指憑證上預先印有定固定面額的銀行本票。定額銀行本票面額為1000元，5000元， 10000元和50000元，其提示付款期限自出票日起最長不得超過2個月。3.特點：銀行本票，見票即付，不予掛失，當場抵用，付款保證程度高。4.注意事項：1）銀行本票可以用于轉賬，填明“現金”字樣的銀行本票，也可以用于支取現金，現金銀行本票的申請人和收款人均為個人；2）銀行本票可以背書轉讓，填明“現金”字樣的銀行本票不能背書轉讓；3）銀行本票的提示付款期限自出票日起2個月；4）在銀行開立存款賬戶的持票人向開戶銀行提示付款時。未在銀行開立存款賬戶的個人持票人，持注明“現金”字樣的銀行本票向出票

17、銀行支取現金時，應在銀行本票背面簽章，記載本人身份證件名稱、號碼及發證機關；5銀行本票喪失，失票人可以憑人民法院出具的享有票據權利的證明，向出票銀行請求付款或退款七、匯票定義：匯票是由出票人簽發的，要求付款人在見票時或在一定期限內，向收款人或持票人無條件支付一定款項的票據。匯票是國際結算中使用最廣泛的一種信用工具。國際貿易結算，基本上是非現金結算，匯票是國際商務中一種常用的支付工具。在國內貿易中，賣方通常在沒有結清帳戶的情況下先發貨，標明貨款金額和支付方式的商業發票隨后跟到，買方通常可以在不簽署任何承認自己義務的正式文件之前先獲得貨物。相反，在國際貿易中，由于缺乏信任，買方在獲得貨物之前必須支

18、付貨款或者做出支付的承諾。使用以支付金錢為目的并且可以流通轉讓的債權憑證票據為主要的結算工具。依照國際慣例，人們使用匯票來對交易進行結算，它是由出口商開出的、要求進口商或者它的代理在特定時間支付特定金額的命令。 八、旅行支票定義：旅行支票是指境內商業銀行代售的、由境外銀行或專門金融機構印制、以發行機構作為最終付款人、以可自由兌換貨幣作為計價結算貨幣、有固定面額的票據。境內居民在購買時，須本人在支票上簽名，兌換時，只需再次簽名即可。旅行支票是一種定額本票，其作用是專供旅客購買和支付旅途費用，它與一般銀行匯票、支票的不同之處在于旅行支票沒有指定的付款地點和銀行，一般也不受日期限制，能在全世界通用，

19、客戶可以隨時在國外的各大銀行、國際酒店、餐廳及其他消費場所兌換現金或直接使用，是國際旅行都常用的支付憑證之一。第三節 金融機構的選擇1、便利性2.存款利率最低余額要求；優惠3.費用（年費、手續費）第四節 存款和貸款利率存款收益與貸款成本決定著你能從金融機構獲得的好處。而利率與風險和期限相關。無風險利率：一項投資在特定時間段內可保證的回報風險溢價：與風險呈正比；RP=R-Rf根據個人風險承受能力選擇合適的利率利率期限結構：描述投資期限和利率之間的關系；投資期限越長，其利率也越高。第五節 利率變動利率變動的原因：一、供給方面：貨幣政策二、貨幣需求變化三、信用因素（貸款）一、貨幣政策貨幣政策工具是中央銀行為達到貨幣政策目標而采取的手段，根據中國人民銀行法第三條規定，中國貨幣政策最終目標為“保持貨幣幣值的穩定，并以此促進經濟的增長。一般性貨幣政策工具又稱經常性、常規性貨幣政策工具，即傳統的三大貨幣政策工具，俗稱“三大法寶”：存款準備金政策、再