1、商業(yè)銀行新一代信用卡外圍系統(tǒng)規(guī)劃與架構(gòu)設計作者：高尚來源：中國金融電腦2015年第2期近幾年，國內(nèi)一些大型商業(yè)銀行已經(jīng)啟動了新一代自主可控、具有完全自主知識產(chǎn)權(quán)的信用卡核心系統(tǒng)研發(fā)工作。由于信用卡業(yè)務本身的專業(yè)性與復雜性，在信用卡核心系統(tǒng)之外，還存在眾多外圍關(guān)聯(lián)系統(tǒng)來支撐信用卡業(yè)務的開展。為配合新一代信用卡核心系統(tǒng)的建設工作，需要對適應新核心系統(tǒng)的信用卡外圍系統(tǒng)群進行重新業(yè)務規(guī)劃與架構(gòu)設計。一、外圍系統(tǒng)架構(gòu)規(guī)劃原則秉承“瘦核心+大外圍”的系統(tǒng)建設思路由于信用卡核心系統(tǒng)一般需要承擔日益增長的數(shù)千萬級的賬戶數(shù)以及每日數(shù)百萬筆的聯(lián)機金融與非金融交易量，為了節(jié)省不必要的主機資源開銷，核心系統(tǒng)在設計理念

2、上秉承“瘦核心”的原則，只保留交易授權(quán)與入賬、額度動態(tài)管控、客戶/賬戶/卡片三級合約維護、賬務處理、鎖定碼與交易限額控制等信用卡業(yè)務最核心、最基礎的功能。從核心系統(tǒng)剝離出來的諸如產(chǎn)品參數(shù)配置、鎖定碼添加/解除、交易/管理手續(xù)費維護等管理性業(yè)務功能需要并入到“大外圍”中相應的外圍系統(tǒng)進行統(tǒng)一規(guī)劃。例如產(chǎn)品參數(shù)與手續(xù)費維護可以通過產(chǎn)品管理系統(tǒng)實現(xiàn)，發(fā)起鎖定碼添加/解除以及審核的流程可以在統(tǒng)一流程平臺中完成。降低外圍系統(tǒng)間的耦合性新一代核心系統(tǒng)的瘦身必然會造成外圍關(guān)聯(lián)系統(tǒng)數(shù)量的增長。在外圍系統(tǒng)間整體業(yè)務架構(gòu)的規(guī)劃上，應盡量減少外圍系統(tǒng)間不必要的數(shù)據(jù)接口，而是利用行內(nèi)公共的企業(yè)服務總線（ESB）來實現(xiàn)

3、跨系統(tǒng)的功能調(diào)用與數(shù)據(jù)交互，避免外圍系統(tǒng)間的高耦合性。實現(xiàn)準貸記卡與貸記卡相關(guān)外圍系統(tǒng)功能整合新一代核心系統(tǒng)通過配置不同的產(chǎn)品參數(shù)即可同時支持貸記卡和準貸記卡的發(fā)卡，實現(xiàn)了對貸記卡和準貸記卡核心功能的整合。相應的，對于原先單獨建設的各類準貸記卡外圍系統(tǒng)，應從功能重新定位的角度對其涵蓋功能進行合理拆分，原則上盡量與貸記卡相類似系統(tǒng)進行功能整合。實現(xiàn)客戶信息統(tǒng)一視圖新一代核心系統(tǒng)不僅在內(nèi)部定義了單獨的客戶層合約表，存放了易發(fā)生變更的關(guān)鍵性客戶信息，還利用與行內(nèi)系統(tǒng)進行深度融合的有力契機，將全量的客戶申請資料信息送入行內(nèi)公共的客戶信息管理系統(tǒng)（CIF）中存儲，初步實現(xiàn)了信用卡客戶信息的統(tǒng)一管理。目前

4、外圍系統(tǒng)中仍散落存放著不少有價值的客戶信息，形成了點狀的客戶信息孤島。在新外圍關(guān)聯(lián)系統(tǒng)的架構(gòu)規(guī)劃上，需要相關(guān)存有客戶信息的外圍系統(tǒng)通過行內(nèi)企業(yè)服務總線與CIF系統(tǒng)建立數(shù)據(jù)接口，將業(yè)務關(guān)注的客戶信息數(shù)據(jù)送入CIF統(tǒng)一管理并定期進行更新。今后，其他外圍系統(tǒng)需要使用相關(guān)客戶信息數(shù)據(jù)時，可直接通過CIF系統(tǒng)進行調(diào)用，不僅減少了外圍系統(tǒng)間不必要的數(shù)據(jù)調(diào)用，簡化了外圍系統(tǒng)間的網(wǎng)絡拓撲結(jié)構(gòu)，而且實現(xiàn)了信用卡客戶信息的統(tǒng)一視圖。實現(xiàn)統(tǒng)一產(chǎn)品視圖由于業(yè)務上新推出一款產(chǎn)品需要經(jīng)歷產(chǎn)品申請、產(chǎn)品審批、卡片/賬戶產(chǎn)品參數(shù)配置、產(chǎn)品復核、產(chǎn)品發(fā)布、已有產(chǎn)品參數(shù)修改、產(chǎn)品下架等流程，不適合放入核心系統(tǒng)來實現(xiàn)，核心系統(tǒng)只負

5、責新產(chǎn)品各項配置參數(shù)的存放。借助于外圍的產(chǎn)品管理系統(tǒng)，不僅能夠完成對產(chǎn)品全生命周期的動態(tài)管理并將產(chǎn)品更新信息及時送入核心系統(tǒng)，還可以在企業(yè)服務總線上發(fā)布WebService查詢接口服務，來達到產(chǎn)品信息能夠與其他外圍系統(tǒng)間進行實時共享的目的，從而在真正意義上實現(xiàn)了信用卡統(tǒng)一產(chǎn)品視圖。引入通用型決策引擎通用型決策引擎是一個獨立的、可以用來開發(fā)、執(zhí)行和維護多樣化業(yè)務策略的管理平臺，該公共平臺可以通過聯(lián)機或批量接口向其他外圍系統(tǒng)提供自動化策略執(zhí)行結(jié)果的調(diào)用。信用卡諸多外圍系統(tǒng)，如申請審批、客戶關(guān)系管理、營銷管理、風險管理、催收管理等包含大量業(yè)務策略管理的系統(tǒng)，均離不開決策引擎平臺的支持。通過引入通用型

6、決策引擎平臺，可以促進業(yè)務更好地適應快速多變的客戶需求以及信用卡市場的風險變化，協(xié)助商業(yè)銀行在信用卡業(yè)務決策支持與管理方面實現(xiàn)以下幾個方面的目標。（1）業(yè)務策略的敏捷開發(fā)與部署，業(yè)務參數(shù)的靈活配置與維護。（2）為信用卡外圍系統(tǒng)提供差異化的策略定制與調(diào)用。（3）提升系統(tǒng)決策的自動化水平，節(jié)約人力成本，縮短業(yè)務處理周期，提高業(yè)務處理效率降低業(yè)務操作風險。（4）提高對客戶的精細化管理水平，實現(xiàn)對不同客戶分群定制出差異化的營銷、授信、定價、額度調(diào)整、風控與服務策略。加強對第三方支付等非傳統(tǒng)接入渠道的管理目前，商業(yè)銀行通常通過行內(nèi)公共的卡受理等渠道接入系統(tǒng)來受理傳統(tǒng)的來自本行、銀聯(lián)、國際卡組織渠道的支付

7、交易。隨著各種新的信用卡支付產(chǎn)品與支付渠道不斷出現(xiàn)，現(xiàn)有的接入渠道由于接口規(guī)范相對固定、處理模式單一，已經(jīng)愈發(fā)難以快速響應多變的創(chuàng)新支付對于渠道接入的特殊需求。對于新興的信用卡支付方式，如快捷支付、二維碼支付、K碼支付、變碼支付、指紋支付移動支付等，應在核心系統(tǒng)的外圍搭建一個集中支付管理平臺，實現(xiàn)對各種新興信用卡支付驗證信息的存放、支付驗證手段的統(tǒng)一管理，進一步整合各種新興的支付接入渠道，完善對新興支付方式的支持。實現(xiàn)外圍系統(tǒng)的統(tǒng)一用戶管理由于信用卡外圍關(guān)聯(lián)系統(tǒng)眾多，如果每個系統(tǒng)都有其單獨的登錄用戶，后續(xù)的各外圍系統(tǒng)用戶角色與權(quán)限的調(diào)整、用戶新增與刪除等工作十分繁瑣；此外為了處理業(yè)務，一名業(yè)務

8、人員往往需同時記住好幾個系統(tǒng)的登錄用戶名與密碼，并且需要在幾個系統(tǒng)間來回切換使用。在新一代信用卡外圍系統(tǒng)架構(gòu)的規(guī)劃上，應著力建設一個外圍各應用系統(tǒng)的統(tǒng)一登錄門戶管理平臺，實現(xiàn)業(yè)務人員的單點登錄，并能夠通過該平臺實現(xiàn)對外圍系統(tǒng)統(tǒng)一登錄用戶、用戶角色及用戶權(quán)限的管理。業(yè)務人員今后可以通過單點登錄的方式，使用單一用戶首先登錄到統(tǒng)一門戶平臺，在通過統(tǒng)一身份驗證確定為合法用戶后，統(tǒng)一門戶平臺調(diào)取后臺該用戶的配置信息并在界面上展示出該用戶可以簽入的系統(tǒng)列表。用戶選擇某個子系統(tǒng)進行簽入后，統(tǒng)一門戶平臺將該用戶在該子系統(tǒng)中的相應角色與權(quán)限傳入該子系統(tǒng)，子系統(tǒng)根據(jù)這些用戶信息動態(tài)加載能夠向該用戶展現(xiàn)出的全部菜單

9、操作頁面。當需要進行系統(tǒng)切換時，用戶可以利用統(tǒng)一門戶平臺在多系統(tǒng)集成工作桌面上展現(xiàn)出的該用戶可以訪問的其他系統(tǒng)入口進行直接簽入，避免了業(yè)務人員在處理業(yè)務時可能需要頻繁進行的系統(tǒng)間切換工作。搭建一體化運營技術(shù)支撐框架大運營、大后臺的統(tǒng)一運營管理模式是商業(yè)銀行信用卡業(yè)務發(fā)展的趨勢。在新一代信用卡外圍系統(tǒng)架構(gòu)的規(guī)劃上，實現(xiàn)營運作業(yè)的電子化、流程化處理是必須要考慮的內(nèi)容。為了構(gòu)建未來信用卡業(yè)務統(tǒng)一營運管理、作業(yè)流程集約高效、協(xié)同效應充分展現(xiàn)的營運體系，必須著力建設信用卡統(tǒng)一營運流程平臺，通過該平臺構(gòu)建一體化的運營支撐框架，逐步實現(xiàn)信用卡各業(yè)務流程的統(tǒng)一管理、業(yè)務全過程的電子化流轉(zhuǎn)。在今后的統(tǒng)一營運流程

10、平臺中，將淡化從技術(shù)視角看待的“應用系統(tǒng)”的概念，而應按照具體業(yè)務、具體流程來劃分相應的功能集合，更強調(diào)業(yè)務流本身，實現(xiàn)流程平臺對信用卡其他外圍關(guān)聯(lián)系統(tǒng)的主動調(diào)用。今后統(tǒng)一營運流程平臺將利用公共的企業(yè)服務總線注冊與發(fā)布統(tǒng)一的服務，從而實現(xiàn)與其他信用卡外圍關(guān)聯(lián)系統(tǒng)間的服務交互。完善底層基礎與應用數(shù)據(jù)架構(gòu)進一步擴充信用卡數(shù)據(jù)倉庫的數(shù)據(jù)來源，除了存放目前核心系統(tǒng)的數(shù)據(jù)外，進一步納入信用卡外圍關(guān)聯(lián)系統(tǒng)、行內(nèi)相關(guān)系統(tǒng)的數(shù)據(jù)源，形成全面、集中、豐富、統(tǒng)一的企業(yè)級信用卡基礎數(shù)據(jù)源，為下游數(shù)據(jù)消費系統(tǒng)提供穩(wěn)定、可靠、全面的應用數(shù)據(jù)。進一步加強對信用卡數(shù)據(jù)倉庫中面向業(yè)務主題的中間層數(shù)據(jù)集市建設，盡量減少下游數(shù)據(jù)

11、應用系統(tǒng)，如客戶關(guān)系管理系統(tǒng)、統(tǒng)計分析與報表系統(tǒng)、SAS系統(tǒng)等對信用卡基礎源數(shù)據(jù)的清洗、抽取等二次加工工作。二、業(yè)務架構(gòu)設計根據(jù)上述討論的新一代信用卡外圍系統(tǒng)架構(gòu)規(guī)劃思路，設計出信用卡外圍系統(tǒng)業(yè)務架構(gòu)（如圖1所示）。新一代的信用卡外圍系統(tǒng)主要由渠道接入系統(tǒng)群、產(chǎn)品運營系統(tǒng)群、風險管控系統(tǒng)群、業(yè)務支持系統(tǒng)群、數(shù)據(jù)支持系統(tǒng)群、商戶與收單系統(tǒng)群、行內(nèi)公共服務系統(tǒng)群構(gòu)成。渠道接入系統(tǒng)群主要包括：外聯(lián)服務系統(tǒng)（對接銀聯(lián)、Visa、萬事達卡）、集中支付管理平臺、銀行卡受理中心。產(chǎn)品運營系統(tǒng)群主要包括：產(chǎn)品管理系統(tǒng)、營銷管理系統(tǒng)、申請審批系統(tǒng)、制卡系統(tǒng)、卡片管理系統(tǒng)、積分系統(tǒng)、賬單管理系統(tǒng)、增值服務系統(tǒng)。風險管控系統(tǒng)群主要包括：風險管理系統(tǒng)、催收管理系統(tǒng)、風險監(jiān)控系統(tǒng)。業(yè)務支持系統(tǒng)群主要包括：統(tǒng)一登錄門戶管理平臺、統(tǒng)一營運流程平臺、通用型決策引擎、客戶關(guān)系管理系統(tǒng)、客服系統(tǒng)、短信平臺、微信平臺、集中支付管理平臺、差錯爭議處理系統(tǒng)、統(tǒng)計與報表系