1、.：.； PAGE - 13 - PAGE - 1 -小額貸款有限責任公司可行性研討報告一、總論23二、設立小額貸款公司的可行性 .24一QQ縣經濟繼續快速開展，小額貸款需求緊迫.24二QQ縣信譽環境建立效果顯著.24三QQ縣興辦小額貸款公司的政策環境良好.25四發起人QQ市寶松物資具有設立小額貸款公司的優良根底.25三、QQ市QQ縣設立小額貸公司的迫切性.26一“三農和小型企業急迫需求提供小額貸款的合法機構.26二寬廣中小型企業融資難的瓶頸問題亟待處理.27四、市場前景分析.28五、未來業務開展規劃.29一積極探求和建立小額貸款信譽風險機制.29二逐漸完善小額貸款公司的治理構造和運營機制.2

2、9三積極引入專業的管理團隊并加強專業人才的培育.30四穩步運營、擴展規模、提升實力.30五充分發揚小額貸款公司的優勢，為客戶提供全方位優質效力.30六、開業后金融風險分析.30一金融風險分析.301、外部風險.312、內部風險.313、其他風險.31二小額貸款風險控制對策.311、采取小組聯保.312、以借款額度為主要標的的動態鼓勵制度.313、整借零還的分期還款制度.324、多種方式反擔保措施.325、做好盡職調查，嚴厲貸前審查和管理.326、加強貸后跟蹤管理.32三其他.32一、總論QQ位于QQQ東北、QQQ南麓的QQ縣，是著名的QQQ策源地。近年來，QQ縣委提出“大干工程促三保，科學開展

3、興QQ思緒，努力轉變增長方式、提高經濟社會綜合開展程度，改造提升傳統產業、培育多元支柱產業、加快開展QQ旅游業，大力推進工業新型化；加快城市化進程，提升城市承載才干和帶動才干；構建新型工農城鄉關系，夯實新鄉村建立產業，大力推進農業產業化。 QQ縣按照科技含量高，經濟效益好，資源耗費低，環境污染少，人力資源優勢得到充分發揚和產業集群化、企業集團化、規劃園區化、產品品牌化的要求，深化推進產業構造調整。爭取中央新增投資的35個民生工程，已全部投入消費，到目前已有50%的工程開工。圍繞卷煙、食品飲料、機械制造、建材包裝、紡織服裝等優勢產業，扶持培育中心骨干企業。傾力支持湖北中煙公司QQ卷煙廠的開展，促

4、進煙廠不斷優化構造、壯大規模，提升效益。支持娃哈哈、上好佳等擴展消費和銷售規模，力促食品飲料行業進入全省重點產業集群，全面提升工業經濟的整體素質。在推進農業產業化方面，該縣全面實行區域化規劃，加強農業與雨潤集團等龍頭企業對接，大力開展養殖業。在招商引資方面，全縣方案引進投資額在100萬元以上的工程不少于150個，現已做好雨潤養殖場、海洋船用泥漿泵、金谷食品等30多個重點招商引資工程的跟蹤任務。在城鎮特征化建立上，堅持把QQ特征文化、旅游文化與現代文明結合起來，把人與自然調和一致作為城市開展主題，獲得了“全國雙擁模范縣、“全國文明村鎮和“全省旅游強縣榮譽稱號。2021年，QQ縣委縣政府以科學開展

5、觀為指點，以創先爭優為動力，理清思緒，轉變作風，促進了經濟社會較快開展。全縣完成地域消費總值64.3億元；實現財政收入9.53億元，增長22.5%；城鎮居民可支配收入12462元，農民人均純收入3663元。站在新的歷史起點上，根據QQ實踐，QQ以科學開展觀為統領，抓住中部崛起的戰略機遇，確立QQ新的開展戰略目的，大力建立“三個QQ，即“實力QQ，“魅力QQ、“調和QQ。二、設立小額貸款公司的可行性一QQ市QQ縣經濟繼續快速開展，小額貸款需求緊迫根據市委市政府任務部署，全市堅持科學開展觀，實施“六個一百工程(培植100億元產業，支持100家重點企業，抓好100個重點工程，新增100家以上規模企業

6、，市縣指點聯絡100家民營企業，建立100億元工業園區)，工業經濟呈現良好開展態勢。全市規模以上工業企業戶數到達1003家，比上年添加208家。完成工業添加值141.3億元，完成工業總產值436.7億元，今年1至11月，實現銷售收入334.3億元，實現利稅23.5億元，實現利潤12.7億元，同比分別增長30.6%、55.6%、67.4%、36.4%、29.1%。在全省市州中，全市規模以上工業添加值絕對值排第9位，比上年進一位，添加值增幅居第二位。全年全市工業經濟堅持30%高位運轉，增速高于上年0.5個百分點，高于全省平均程度9個百分點，延續兩年堅持全省第二位。2021年，QQ縣委縣政府以科學開

7、展觀為指點，以創先爭優為動力，理清思緒，轉變作風，促進了經濟社會較快開展。全縣完成地域消費總值64.3億元；實現財政收入9.53億元，增長22.5%；城鎮居民可支配收入12462元，農民人均純收入3663元。在經濟穩定增長呈現良好趨勢的同時，本地資金供需矛盾也越顯突出。由于QQ金融機構融資門檻普遍偏高、融資時間長，呵斥中小企業融資難、融資不能及時到位，資金緊缺成為制約當地企業開展的瓶頸。另一方面，QQ市著力于建立新鄉村經濟，根底設備投入資金需求大，在QQ市擁有穩定經濟開展趨勢的情勢下以及在當地對資金需求緊迫的背景下，我市含縣區目前僅有三家規模較小的小額貸款公司，遠遠滿足不了中小企業和“三農開展

8、的貸款需求。二QQ信譽環境建立效果顯著QQ市經過多年努力，逐漸建立了健全的信譽體制，為公司在當地開展小額貸款業務提供了良好的信譽環境。2021年，市人行做好創建A級金融信譽市州任務，制定，明確目的和義務，重點實施以下任務：一是推進市縣政府簽署，協調市直金融機構與16家企業簽署，明確培植A級信譽企業任務目的對象、責任內容和考核機制。全市新增A級信譽企業311個，同比新增27個。二是開展創建湖北省“最正確金融信譽縣市任務。團風、武穴、英山、蘄春、浠水等5縣市年初被省政府授予“最正確金融信譽縣市稱號，QQ金融信譽也較佳。三是做好社區信譽建立任務，引導銀行金融機構加大對優質信譽社區的金融支持力度。全年

9、全市金融機構共向信譽社區居民發放各類貸款13億元，實現各種創建單元從數量型向質量型的轉變。四是做好社會信譽環境專項整治。在全市開展“誠信在QQ誠信故事征集活動，組織編寫，并廣泛宣傳，營造良好社會氣氛，QQ深受影響?？梢哉f，QQ市QQ縣在信譽體系完善和信譽環境建立方面的積極實際和獲得的良好效果，為設立小額貸款公司提供了優良的金融信譽環境。三QQQQ興辦小額貸款公司的政策環境良好2021年以來，中國人民銀行和銀監會在小額貸款公司部分試點勝利后，決議擴展試點范圍，湖北省政府也公布了，QQ市政府為支持“三農的開展做了大量任務，為QQ市各縣域興辦小額貸款公司發明了政策環境。四發起人QQ市寶松物資利用寬廣

10、和充沛的資源為設立小額貸款公司提供了根底QQ市寶松物資是一家專業從事金屬貿易的有限責任公司。公司的業務涵蓋金屬貿易、投資管理、企業管理顧問培訓等領域。公司積累了涉及經濟、投融資、咨詢、會計等領域專業人才和豐富的從業閱歷。公司現有的資源和閱歷優勢必定給小額貸款公司的運營帶來獨特的優勢。一鄉村、農民、農業和小型企業急迫需求提供小額貸款的合法機構三、QQ市QQ縣設立小額貸款公司的迫切性首先，早在2002年國家就有小額貸款相關政策，一方面由于國家財政資金無論在資金量上還是在實踐放貨操作上都有局限性，另一方面商業銀行等金融機構在放貸上對借款人的相關要求，小額貸款供應缺乏以滿足中小企業和“三農對資金的需求

11、。引入民間資本，構成大型商業銀行、農商行、信譽協作社以及未來村鎮銀行等之間進展金融效力市場的細分，積極構建為中小企業和“三農提供有效的資金來源的多層次金融效力體系已迫在眉睫。其次，由于民間私人間高利貸盛行，使中小企業和“三農背負著高昂的資金本錢。貸款公司的成立，使其業務專業化，操作規范化，可以抑制民間高利貸行為，降低民間信貸的金融風險。市政府為壯大農產品加工，不但依托現有產業，經過龍頭企業帶動農業產業構造調整，大力開展特征農業，還經過招商引資和引導民間創業，新引進近10億元的投資進入農產品加工領域，其中過億元的工程5個。全年全市市級以上龍頭企業總數到達98家，新增16家，5家企業進入后備省級重

12、點龍頭企業行列。全市98家龍頭企業新上工程12個，通威飼料、新世紀紡織二期等加工工程投產或進入試產，華益菜籽粕深加工、宏源茯苓多糖等農產品加工高新技術工程進入產業化實施階段。全市先后啟動以團風為中心，輻射麻城、云夢、大悟的全省100萬畝花生板塊，以英山、羅田、蘄春、麻城為中心的百萬畝茶桑栗藥板塊。品牌建立獲得新進展。加強質量管理和ISO、HACCP體系認證，98家龍頭企業中有23家經過ISO9001認證，11家企業經過HACCP認證，306個產品獲得“三品認證，分別比上年添加6家、3家和64個。6家龍頭企業申報湖北名牌。隨著全市特征農業的快速開展，但鄉村金融根底比較薄弱，這就使資金需求與資金缺

13、口之間的矛盾尤為突出。然而，利用商業銀行發放貸款處理資金需求的方式難以順應鄉村經濟。近年來，在市場化改革過程中，四家大型商業銀行的網點陸續從縣域撤并，從業人員逐漸精簡，部分鄉村金融機構也將信貸業務轉向城市，致使部分鄉村地域出現了金融效力空白。2007年末，全國縣域金融機構的網點數為12.4萬個，比2004年減9811個?？h域四家大型商業銀行機構的網點數為2.6萬個，比2004年減少6743個；在四家大型商業銀行收縮縣域營業網點的同時，其他縣域金融機構的網點也在減少。2007年末，鄉村信譽社縣域網點數為5.2萬個，分別比2004、2005和2006年減少9087、4351和487個。2004-2

14、006年，除四家大型商業銀行以外的縣域金融機構網點數年均下降3.7%，其中，經濟興隆的東部地域縣域金融機構網點數年均上降9.29%。由于縣域金融機構網點和從業人員的減少，縣域經濟獲得的金融效力力度缺乏?？h域金融覆蓋程度近年來雖有提高，但總體程度依然較低。大型商業銀行在鄉村地域提供金融效力不具備比較優勢，其業務活動往往無法順應小農經濟，也無法處理因嚴重的信息不對稱而帶來的高風險和巨額本錢等問題。中國并不短少大銀行，但短少貼近基層的中小金融機構，特別短少根植于鄉村的微型金融組織。相對來說，貼近農戶、符合鄉村根本需求的小額貸款公司更適宜效力當地。另外，傳統的改革扶貧貼息貸款方式也不可行。扶貧貼息貸款

15、運作20多年來，在協助 貧困農戶獲得信貸資金支持方面發揚了一定作用，但由于傳統扶貧貸款運作規模小、額度低，單位運營本錢高，運作效率低，出現貸款到戶率低和貨款放不出去的雙重矛盾，經辦機構和農戶雙方受害的較低，扶貧效果不顯著。因此，從多方面思索，在QQ市QQ縣設立小額貸款公司是可行的并且是必要的。在QQ市QQ縣設立小額貸款公司合國家輔助“三農的政策，并且一定會為當地農業安康的開展提供宏大協助 。二寬廣中小型企業普遍存在貸款難的問題，急迫需求提供貼身效力的小額貸款公司截至2021至10月18日止，全市公司制企業11,252戶，其中，內資公司6,戶、外資公司142戶、私營公司4,972戶。市場主體以零

16、售零售、制造、居民效力、住宿餐飲、交通運輸等行業為主，廣告業、租賃和商務效力業、住宿餐飲業、信息傳輸和計算機軟件效力業、建筑房地產業、零售和零售業、農林牧漁業、居民效力和其他效力業等增長較快，行業構造趨于多樣化。其特點企業規模較小。經過近年的開展，我市的市場主體開展規模與以前相比有明顯的加強，但與省內市州城市相比，整體規模依然偏小。全市內資企業的戶均注冊資本為113萬元，低于荊州的285萬元和宜昌的278萬元；全市外資企業的戶均注冊資本為173萬美萬元，低于荊州的417萬美圓和宜昌的379萬美圓；全市私營企業的戶均注冊資本為96萬元，低于荊州的141萬元和宜昌的192萬元，差距十清楚顯。雖然受

17、國家宏觀調控政策刺激，經濟出現回暖復蘇，企業運營逐漸好轉，對外出口得到一定恢復，企業也逐漸走出低谷，運營情況進一步好轉。但是籌融資問題，不斷是制約企業開展的瓶頸，根椐工商部門對287戶企業調查，有46.1%的企業以為籌融資困難，同時企業中有21.3的是靠從民間借貸和其他方式獲得融資。私營企業很難從銀行得到貸款。由于以上種種緣由，使不少私營企業選擇了利息雖然較高但方便快捷的民間借貸作為融資渠道。假設這種景象不加以改善，將給當地經濟開展帶來嚴重妨礙，也會加重當地的就業壓力，影響社會穩定。因此，在QQ市各縣域設立小額公司勢在必行。四、市場前景分析QQ市QQ縣的鄉村經濟開展以及中小企業對需求資金的增長

18、，將為設立小額貸款公司提供寬廣的市場前景。從全國鄉村金融開展數據來看，縣域貸款業務過去幾年在穩定增長，呈現出以下幾個特征：1鄉村金融市場已在全國金融市場占有很重要的位置。鄉村金融貸款增長速度曾經與全國本外幣貸款速度相當。2021年末，全國鄉村金融新增涉農貸款2.36萬億元，涉農貸款余額9.14萬億元，占各項貸款余額21.5%，同比增長32.3%，增速比上年提高11.5個百分點；而全國銀行金融機構本外幣貸款余額42.46萬億元，比年初添加10.52萬億元，增長32.83%。2中小企業貸款增長強勁，曾經成為未來金融機構利潤增長點。2021年末，全國銀行金融機構中小企業貸款余額10.9萬億元，同比增

19、長13.5%，已是延續兩年堅持兩位數增長。3鄉村金融機構不良貸款繼續下降，堅持了較低的涉農貸款不良率，初步實現了可繼續開展。截止2021年末，全國金融機構涉農貸款不良率為5.94%，同比下降2.23個百分點。其中，國有商業銀行涉農貸款不良率為2.75%，中國農業開展銀行涉農貸款不良率為3.72%，股份制商業銀行涉農貸款不良率為1.44%，鄉村協作金融機構涉農貸款不良率為12.76%，同比下降4.32個百分點。從全國鄉村貸款數據可以看出，鄉村貸款是一個擁有宏大開發空間的市場，市場需求非常旺盛，信譽建立逐漸加強，鄉村金融機構的不良貸款率繼續下降。QQ市是一個農業大市，全國鄉村金融機構不良貸款率逐年

20、下降，資產質量穩步提高，加上QQ政府狠抓社會信譽環境專項建立，逐漸建立和完善的信譽市場將為小額貸款公司帶來愉快的市場盈利前景。其中，QQ更是QQ市的一個重要組成部分。小額貸款公司可以實施相對于其它金融機構更為有利的利率政策，不僅沖減了小額貸款公司因“小額、分散所帶來的高本錢，而且守法繼續運營一定期限后，政策允許小額貸款公司轉為村鎮銀行，宏大的開展空間，大大提升了小額貸款公司的運營積極性，小額貸款公司開展前景寬廣。五、未來業務開展規劃一積極探求小額貸款信譽風險機制補充大型商業銀行和鄉村信譽社的市場空白，公司所針對的客戶群體，根據商業銀行現有的信譽評價體系是屬于高風險群體。公司的中心競爭力是如何有

21、效地控制這一群體的貸款信譽的風險。因此，公司將積極探求適用于QQ市當地人文風俗、社會文化、思想方式和行為習慣，根據貸款對象的不同貸款額度和擔保才干，制定相應的信譽管理方式。二完善小額貸款公司的治理構造和配套的鼓勵機制公司將按照現代企業的運營管理方式來運轉，根據及相關法規制定，明確股東、董事、監事、管理層及其他專業委員會的權益、責任、義務和相關利益。股東、董事、監事、管理層等將嚴厲按照、等規定來執行。公司治理及配套的約束鼓勵機制框架的下；1公司將組建相應的專業委員會，并聘請外部行業專家擔任公司的專業委員：2公司將強化對管理層的法律責任的清查制度；3公司將嚴厲執行管理層定期向董事會的匯報機制；4董

22、事會將嚴厲要求管理層執行定期的績效反響和運營改良；5作為與公司高風險特性配套的是，公司將執行與之相順應的鼓勵機制，包括合理的短期與長期收入比例和固定與績效收入比例。三積極引入專業的管理團隊并加強管理干部梯隊的培育。公司將面向全國引入具有較強行業背景的專業管理團隊，并吸收具有本地前景的后備人才，同時加強與人員專業培訓。一方面保證公司盡快可以進入有效運營的形狀，另一方面促進人才本地化，為公司爭取一到二年后轉為村鎮銀行做好人才貯藏。四逐漸夯實根底、擴展規模，提升效力才干小額貸款公司期初的注冊資本擬定為5000萬元人民幣，在繼續運營一年以上后，將根據業務開展情況，逐漸擴展注冊資本。初步目的：三年后將注

23、冊資本金擴展到3億元人民幣，到達一定的規模效益。QQ市經濟興隆，“三農對資金需求大，小額貸款公司將在了解客戶的需求后，在有效控制風險的情況下逐漸擴展貸款規模。公司力爭經過3-5年的努力，在規范運營機制和管理手段根底上，逐漸提高運營管理才干，完善本身條件，向村鎮銀行嬗變。五充分發揚小額貸款公司發起人本身的優勢，為客戶提供多方位、多角度的效力發起人公司QQ市經濟開展投資股份在咨詢培訓、投資管理等方面擁有眾多人才，并積累了豐富的閱歷，小額貸款公司在滿足客戶小額貸款需求的同時，還可以借助發起人公司的優勢，為客戶提供增值效力，提升客戶的價值。六、開業后金融風險分析一金融風險分析小額貸款公司開業后，小額信

24、貸面臨的三大問題是信息不對稱、抵押擔保難和買賣本錢高。小額信貸的風險控制需在處理信息不對稱和抵押擔保難的情況下，到達降低買賣本錢的目的。小額信貸風險要來源于兩部分：一是外部風險，主要來源于借款人的騙貸行為、品德風險等。二是內部風險，即由于信貸員的風險控制才干缺乏、人情信貸等所誘發的風險。1、外部風險1借款人騙貸，構造虛偽工程，提交虛偽信息給信貸公司，騙取信貸，資金用途不明；2借款人的品德風險，包括：借款人獲得貸款，不努力進展投資或任務，將資金用于更高風險的工程上；借款人投資勝利卻隱瞞獲得利潤的現實而不歸還貸款；3借款人工程投資回收期較長，貸款期限短，呵斥無法按期還款的風險；4借款人運營不善，呵斥企業破產、資金無法歸還的風險。2、內部風險1小額貸款公司內部管理制度不健全，貸款決策流程不科學，由此呵斥的貸款決策失誤誘發風險；2信貸員風險控制才干缺乏呵斥的風險；3內部監管不嚴，缺乏相關約束機制，信貸員利用職權，發放不符合條件的人情貸款。3、其他風險1小額貸款公司只貸不存，面臨可貸資金短缺導致運營中斷的風險；2買賣本錢高，在市場化利率條件下，面臨虧損而不可繼續運營的風險。二小額貸款風險控制對策針對小額信貸的風險，小額貸款公司采取信貸技術創新、規范貸款決策制度等多種手段防備和化解信貸風險。1、采取小組聯保。小貨款要求聯