1、地方居民商業人身保險調研 楊柳明 單位：湖南群眾傳媒職業技術學院我國是一個農業大國，解決好農村人口的養老、醫療、教育等問題，已成為現今重大的社會問題。在目前社會保險在農村尚不完全普及的前提下，大力開展農村商業人身保險就顯得尤為重要，它既可以減輕國家財政對農村人口的經濟負擔，也可以解除農民個人和家庭的后顧之憂。在此背景下，我們學院組成了一個學生調查組，在暑假對湖南農村居民商業人身保險進展了市場調查。一、農村居民商業人身保險現狀分析我們調查了學生所在地的長沙、株洲、衡陽、岳陽、常德五個地區的農戶188戶，走訪了4家保險公司。為了真實準確地發現問題，有針對性地找出解決問題的方法，這次調查主要采取調查

2、走訪和填制調查問卷等方法。調查走訪，就是在學生所在地向當地農民詢問對保險的理解和購置情況以及對保險公司效勞評價和要求。我們共向農戶發出保險問卷200份，收回有效問卷188份。通過調研，我們對調查問卷的情況進展了統計和匯總，現將調查的結果分析如下:(一)農村居民對保險的理解和認識狀況問卷調查結果顯示:226%的農村居民對保險比擬熟悉;只熟悉一點點的占613%。另外，161%的農村居民對保險不熟悉。但據我們所知，這里所謂的熟悉;，只是僅僅局限于聽說過保險;和保險公司，故真正對保險和保險公司的理解程度那么更低。在對保險的看法上，304%的被調查戶認為買保險可以使生活更安定;233%的被調查戶認為保險

3、是一種財務投資;。但也有182%的人選擇保險在中國還不是很需要;，171%選擇買保險和儲蓄差不多，還沒有儲蓄方便;，還有11%選擇買保險和傳銷的形式差不多;?？梢娪薪某傻霓r村居民對保險的認識還不是很清楚。在調查對保險市場主體的認知程度中，知道四大保險公司(中國人保、中國人壽、中國平安、中國太平洋)的占774%;知道中國保監會是全國的商業保險主管機關的有226%。52%的人認為保險公司的功能與作用需要進一步加強。在對保險知識的理解途徑上，通過保險公司上門宣傳效勞理解的占比為243%，通過保險營銷員游說的占比為287%，通過親戚朋友理解的占比為105%，通過報紙電視理解的占比為186%，通過網絡

4、理解的占比為127%，其他占比為52%。(二)農村居民人身保險產品的消費狀況調查顯示，被調查者中買過保險的占484%，保險浸透率似乎較高。其中，在購置過保險的調查對象中，71%的繳費額為1000元或500元以下。這說明大局部農村居民的消費才能較低，因此亦選擇了保險金額較低的保障程度。在問卷有關購置渠道中，很多農民消費者答復的是在村里或小區統一購置;，這一比例竟占54%，而通過其他形式購置的共占41%。原因是一些保險公司在農村設點開展保險業務宣傳時，由于農民的收入不高，保險意識不強，對保險公司不理解，不信任，故購置比例不高。因此保險公司便另辟捷徑;找政府幫助。地方政府將保險公司的推銷產品數額攤派

5、下來，村干部或小區干部為了完成任務便大力發動農村居民購置。其中選擇在保險業務員的強烈勸說下購置;的占223%，而真正選擇自己出于需要主動購置的;僅占4%。據我們的調查和走訪理解到，大局部農村居民在投保時沒有認真詳細地理解保險條款，而到保險事故出現時，因為某些原因造成保險公司不能按規定理賠，而使得農村居民對保險公司的信譽產生疑心。(三)農村居民對保險產品效勞的需求狀況在險種的選擇上，選擇養老保險的占346%;選擇安康(醫療保險)的占203%;選擇子女教育保險的占155%;選擇意外傷害保險的占162%;選擇其他保險險種的占134%。故其需求集中表達在養老保障、醫療保障、子女教育、意外傷害保險等領域

6、。就保險公司的選擇上，289%的人選擇中國人壽保險公司，217%的人選擇中國人民保險公司，186%選擇中國平安保險公司，165%的人選擇中國太平洋保險公司，143%的人選擇其他保險公司，可見，農村居民還是希望有大保險公司作背景，以增強農村居民對保險產品的信任度。農村居民在購置保險時都比擬關注保險公司的效勞質量。我們設計的調查問卷中，保險公司的經營環節哪個環節最容易和保戶產生糾紛，有四個工程供選擇:一是展業環節，二是承保環節，三是理賠環節，四是投資環節。幾乎所有的農村居民的保戶都不約而同地選擇了理賠環節;雙方最容易產生糾紛，這個占比到達了708%，其他三個加起來的比例才達292%。二、農村保險市

7、場存在的問題在問卷和走訪農村居民保險消費者調查后，我們也對縣域保險公司特別是壽險公司進展了調查。一般說來，縣域保險公司為廣闊農民群眾抗御自然和意外風險設立了一條保障線;，在保證農民收入和消費經營方面發揮了不小的作用。如我們所調查的長沙縣人壽保險公司，提供了涵蓋包括生存、養老、醫療、死亡、傷殘、安康、子女教育、意外事故等多種保障范圍，傳統、分紅、投資等多種類型的人身保險產品和業務，相比擬國內其它壽險公司，中國人壽保險公司在開拓農村市場上有較大優勢，其農村業務有了長足的開展，農村營銷業務人員對保險公司業務開展的奉獻度也明顯進步。但我國農村保險市場總的來說還存在一些問題，這些問題主要表達在如下幾個方

8、面:(一)相當局部保險險種不適應農村需求目前保險公司推出的險種，大都側重于城市市場，因此，在險種的轉型上和交費程度、交費方式等方面與農村市場存在較大差距，大局部險種不對農民的味口;，缺乏賣點，不能激發農民的消費欲望。一是分紅險業務，尤其是躉交業務占比過高，不僅不利于保險資源的維護和可持續開展，還有可能引發誤導問題。二是當前在農村銷售的多是沿用針對城市居民開發的產品，價格較高，產品較單一，缺少農村特性，適應農村老百姓消費程度的險種少，特別是農民最盼望的低交費養老、醫療和子女培養等方面的險種根本沒有。(二)保險理賠不到位，售后效勞有待改善在調查中我們發現，相當局部的投保人對保險公司的售后效勞不太滿意，有位投保人無奈地說，保險營銷人員在銷售產品時說得天花亂墜，但一旦買了險種以后就很少露面了，感覺像被帶了籠子;(即受騙受騙)。這種現象在農村非常普遍，農民在購置保險后一旦出現保險事故，當地保險公司往往出現推諉的情況，這時的農民真正成了弱勢群體，由于很多人對保險法不理解，無法分