1、第3章 電子貨幣(din z hu b)與網上支付共六十八頁Contents電子貨幣概述3.1電子支付工具3.2銀行卡3.3網上支付3.4第三方支付平臺3.5共六十八頁教 學 要 求(1)掌握電子貨幣的概念, 掌握電子貨幣的基本運作流程,了解各種電子貨幣的類型(lixng)和電子支付工具， 理解銀行卡的概念與及分類， 重點:電子貨幣的概念； 電子貨幣的基本運作流程難點: 信用卡的運作機制共六十八頁3.1 什么(shn me)是電子貨幣電子貨幣(E-money)是一種使用電子數據信息,通過計算機及通信網絡進行金融交易的貨幣。電子貨幣是指用一定金額的現金或存款從發行者處兌換并獲得代表相同金額的數據

2、，通過使用某些電子化方法將該數據直接轉移(zhuny)給支付對象，從而能夠清償債務。 電子貨幣本質上是什么？共六十八頁3.1 什么(shn me)是電子貨幣電子貨幣與傳統信用貨幣的區別 發行主體不同信用貨幣中央銀行電子貨幣不同主體都可（銀行(ynhng)、電信、學校、交通部門、企業等） 形態與傳遞方式不同信用貨幣紙幣、硬幣電子貨幣數字信息 流通的地域范圍不同信用貨幣嚴格地域限制電子貨幣可打破地域限定共六十八頁3.1 電子貨幣(din z hu b)的基本運作流程直接(zhji)發行共六十八頁3.1 電子貨幣(din z hu b)的基本運作流程間接(jin ji)發行共六十八頁3.1 電子貨幣

3、(din z hu b)的類型儲值卡型電子貨幣(din z hu b) 發行主體？使用方式及特點？預存-離線-扣減-小額電子貨幣最早的構想是德國發明家提出的IC卡（應用于電話卡上）。共六十八頁3.1 電子貨幣(din z hu b)的類型銀行卡型電子貨幣(din z hu b) 發行主體？使用方式及特點？信用卡型電子貨幣是最早實現INTERNET支付的電子貨幣，也是目前世界上應用最普及、發展最快的。共六十八頁3.1 電子貨幣(din z hu b)的類型電子(dinz)支票 電子支票是將支票的全部內容電子化，然后借助于互聯網完成支票在客戶之間、銀行客戶與客戶之間以及銀行之間的傳遞實現銀行客戶間

4、的資金結算 。共六十八頁3.1 電子貨幣(din z hu b)的類型傳統支票(zhbio)交易流程交易可以異時、異地進行，突破了現金交易同時同地的局限，大大增加了交易實現的機會。票據所具的匯兌功能也使得大宗交易成為可能。 背書付款人付款人銀行收款人收款人銀行票據結算中心開票通知通知清算清算共六十八頁3.1 電子貨幣(din z hu b)的類型處理成本過高：手工(shugng)清算 新加坡每年8000萬張，每張1.5新加坡元，總處理成本相當于國民生產總值的1%。處理速度慢：收款人收到支票到兌現要2-3天易于偽造 美國每年因偽造支票損失高達6000億美元。傳統支票的局限共六十八頁電子(dinz

5、)支票的基本流程付款人付款人銀行(ynhng)收款人收款人銀行借記E-mail或WWWE-check簽名背書E-check存款單E-mail背書E-check貸記反饋反饋清算共六十八頁3.1 電子貨幣(din z hu b)的類型FSML：金融服務標識語言（Financial Services Markup Language）FSML與HTML類似，用來支持(zhch)電子支票的數據結構和數字簽名。FSML書寫的電子支票包含：紙質支票全部信息；紙質支票不能包含的信息；簽名塊等。FSML書寫電子支票共六十八頁類似于IC卡的硬件裝置，內置一系列程序和設備 ；插入客戶端插口后，客戶通過密碼等手段激活

6、裝置；該裝置制造(zhzo)出電子支票，顯示在電腦屏幕上；客戶只須像紙質支票一樣填寫相關信息。電子(dinz)支票簿3.1 電子貨幣的類型共六十八頁硬件內部產生公私鑰對，只導出公鑰到X.509證書中，保存客戶(k h)的私有密鑰在內部；自動生成客戶的數字簽名；對購貨信息、電子支票等作出數字簽名后，打包封裝起來，客戶將這張“支票”傳給收款人。電子(dinz)支票簿3.1 電子貨幣的類型共六十八頁3.1 電子貨幣(din z hu b)的類型電子(dinz)現金電子現金E-cash是一種表示現金的加密序列數字可以用來表示現實中各種金額的幣值。 共六十八頁3.1 電子貨幣(din z hu b)的類

7、型電子(dinz)現金（1）數字信息塊實現手段將遵循一定規則排列的一定長度的數字串，即一種電子化的數字信息塊作為代表紙幣或輔幣所有信息的電子化手段。 （2）Mondex的實現手段在IC卡內保存了貨幣價值的匯總余額，并且該余額是以二進制數字形式存儲的 。共六十八頁3.1 電子貨幣(din z hu b)的類型電子(dinz)現金例如, “99005088”50元人民幣現鈔“99010099” 100元人民幣現鈔。如果某臺計算機的硬盤中存儲了5個“99005088”和3個“99010099”, 則表示該硬盤合計存儲了550元的電子現金。在電子現金用于支付時,只需將相當于支付金額的若干個信息塊綜合之

8、后,用電子化方法傳遞給收款人,即可完成支付。 共六十八頁3.1 電子貨幣(din z hu b)的類型電子現金(xinjn)的安全防范消費者從銀行獲取e現金 支取指令數字串 e現金數字串 電子信封電子信封+ + 電子印鑒銀行消費者消費者從信封中取出蓋有電子印鑒的數字串消費者網上商店銀行e現金e現金核對e現金上加蓋的印鑒 核對e現金上的序列號 e現金支付時的處理過程 真實性不重復可以使用共六十八頁電子(dinz)支付Company Logo共六十八頁3.2 電子支付工具(gngj)概述卡基支付(zhf)工具電子支付工具移動支付網上支付利用移動電話采取編發短信息和撥打某個號碼的方式實現支付。人們通

9、過互聯網完成支付的行為和過程，通常情況下仍然需要銀行作為中介。通俗地說就是我們日常使用的銀行卡。共六十八頁 卡基支付(zhf)工具TextTextTextTextText付款人通過各種交易發起方式（ATM，POS，手機，internet等）以卡片的形式向收款人轉移后者可以接受的對發卡(f k)主體的貨幣債權，貨幣債權以存款余額的形式存儲在卡內。支付媒介是對發卡主體（包括銀行，信用卡公司或其他發卡主體等）的貨幣債權。發起/接受（或者存取）方式是ATM，POS，手機，internet等。返回共六十八頁 網上支付TextTextTextTextText在典型的網上支付模式中，銀行建立支付網關和網上支

10、付系統，為客戶提供網上支付服務。網上支付指令在銀行后臺(huti)進行處理，并通過傳統支付系統完成跨行交易的清算和結算。返回(fnhu)共六十八頁 移動(ydng)支付TextTextTextTextText在典型的網上支付模式中，銀行建立支付網關和網上支付系統，為客戶提供網上支付服務。網上支付指令在銀行后臺進行處理(chl)，并通過傳統支付系統完成跨行交易的清算和結算。返回消費者前端消費系統消費者商家無線運營商 商家管理系統無線運營商綜合管理系統手機支付系統的組成共六十八頁3.3 銀行卡是商業銀行簽發的允許信用良好者據以賒購(Buy by credit) 商品和勞務的身份證明卡（信用憑證(p

11、ngzhng)）。銀行卡通常用塑料磁性卡片制成。銀行卡上印有持卡人姓名、號碼、有效期等信息，這些信息凸印在卡片上，可以通過壓卡機將信息復制到能復寫的簽購單上。銀行卡是商業銀行向社會公開發行，具有消費信用、轉賬結算、存取現金等全部或部分功能，作為結算支付(zhf)工具的各類卡的統稱。共六十八頁3.3.1 銀行卡的功能(gngnng)吸存工具結算(ji sun)工具信用工具共六十八頁3.3.2銀行卡的主體及其相互(xingh)關系銀行(ynhng)的主體發卡行持卡人商家收單行轉接機構設備供應商網絡供應商發卡行向客戶發卡持卡人持卡在特約商戶消費（或在ATM機取款）特約商戶向收單行結算轉接機構進行信息

12、轉接發卡行調整持卡人賬戶發卡行與收單行清算收單行與商戶清算。信用卡網上支付的flash(點擊)共六十八頁3.3.3 銀行卡的種類(zhngli)銀行卡信用卡借記卡Text人民幣卡外幣(wib)卡雙幣種卡個人卡公司卡磁條卡IC卡共六十八頁1 按性質(xngzh)分類準貸記卡1 )信用卡信用卡是商業銀行向個人(grn)和單位發行的，憑以向特約單位購物、消費和向銀行存取現金，具有消費信用的特制載體銀行卡。信用卡分為貸記卡和準貸記卡。貸記卡國際標準的信用卡。貸記卡是指發卡銀行給予持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用額度內先消費、后還款，非現金消費并設有免息還款期，允許按最低還款額還款，信用額度可循環使

13、用的信用卡。國內也將該類卡稱為信用卡。準貸記卡是指持卡人須先按發卡銀行要求交存一定金額的備用金，當備用金賬戶余額不足支付時，可在發卡銀行規定的信用額度內透支，但透支需要支付日息萬分之五的利息、不設免息還款期的信用卡。共六十八頁1 按性質(xngzh)分類專用(zhunyng)卡2 )借記卡借記卡是指不具備透支功能的銀行卡。借記卡分為轉賬卡（儲蓄卡）、專用卡、儲值卡。儲蓄卡轉賬卡是實時扣賬的借記卡。具有轉賬結算、存取現金和消費功能，借記卡不具備透支功能。專用卡是具有專門用途，在特定區域使用的借記卡。具有轉賬結算、存取現金功能，專門用途是指在百貨、餐飲、飯店、娛樂行業以外的用途。儲值卡儲值卡是發卡

14、銀行根據持卡人要求將其資金轉至卡內儲存，交易時直接從卡內扣款的預付錢包式借記卡。共六十八頁2按幣別分類(fn li)1 )人民幣卡人民幣卡是指持卡人與發卡銀行以人民幣作為清算貨幣(hub)的銀行卡，一般在境內使用。境內各銀行發行的各種信用卡和借記卡都屬于人民幣卡。2 )外幣卡外幣卡是指持卡人與發卡銀行以可自由兌換的外幣作為清算貨幣的銀行卡，可以國際通用，常見的外幣卡有美元卡和港幣卡等。3 )雙幣種卡雙幣種卡是近年來產生和發展起來的過渡卡種，其清算貨幣有兩種：當持卡人在國內使用時，用人民幣清算；當持卡人在境外使用時，用可以自由兌換的外幣進行清算。共六十八頁3按發行(fhng)對象分類1 )公司卡

15、（商務卡）公司卡對象為在中國境內注冊的中、外企業或機構、團體及事業單位。凡在中華人民共和國境內金融機構開立基本存款賬戶的單位可憑中國人民銀行核發的開戶許可證申領單位卡，公司卡最多可申領6張，持卡人由申領單位法定代表人或其委托的代理人書面指定。2 )個人卡個人卡是針對個人發行的卡。具有合法收入和完全民事行為能力的個人可申領個人卡，個人卡的主卡持卡人可為年滿18周歲(zhu su)具有完全民事行為能力的個人申領附屬卡，附屬卡不超過2張。 共六十八頁4按信息(xnx)載體分類1 )磁條卡磁條卡是一種磁記錄介質卡片。磁條卡根據其矯頑磁力分為兩類：一類是低密磁條卡，另一類則是高密磁條卡，符合ISO781

16、0、ISO 7811國際標準。卡體材料有普通PVC、透明PVC或PET。磁條卡廣泛應用于銀行、金融業、超市商場(shngchng)、娛樂餐飲、酒店等行業，是現代客戶管理最方便、有效的武器之一。2 )芯片（IC）卡芯片（IC）卡又稱為智能卡，是通過大規模集成電路（IC）芯片，實現大量數據的存儲、加密、運算等功能的卡片。芯片（IC）卡可用于金融應用及非金融應用（如：門禁、個人資料存儲等）。共六十八頁3.3.4 信用卡的運作機制(jzh)發卡行收單行信用卡交易(jioy)中的參與者特約商戶持卡人信用卡組織VisaMasterCard中國銀聯年費 特約商戶折扣費透支費 手工取現滯納金 ATM交易低成本

17、存、貸利差交易回傭費國際卡交易中的貨幣轉換費共六十八頁3.3.4信用卡的運作機制(jzh)信用卡交易(jioy)中的有關概念(以某銀行為例)信用額度可用額度免息還款期記賬日到期還款日 信用額度（-） 未還清的已出賬金額（-） 已使用的未入賬的累積金額（=） 可用額度共六十八頁3.3.4信用卡的運作機制(jzh)循環信用(xnyng)利率 滯納金 超限費日利率萬分之五，按月復利最低還款額未還部分的5% 信用額度內消費額的10%（+） 預借現金交易款的100%（+） 前期最低還款額未還部分的100%（+） 超過信用額度消費款的100%（+） 費用和信息的100%（=） 最低還款額最低還款額 取現手

18、續費共六十八頁信用卡業務(yw)的基本處理流程填表審查(shnch)開戶發卡客戶申請持卡客戶持卡消費資金清算驗卡授權簽字供貨提交簽賬單提請付款付款持卡人付款共六十八頁發卡行收單行(dn xn)特約(tyu)商戶持卡人持卡人購物或消費，并交驗信用卡；商戶向持卡人提供商品或勞務，并要求持卡人在簽購單上簽字；商戶向收單行提供簽購單收單行向商戶付款；收單行向發卡行提交單據，并要求付款發卡行向收單行結算付款；發卡行向持卡人發出對帳單持卡人向發卡行付清款項。信用卡支付流程共六十八頁一個中國銀行北京分行的visa持卡人目前在美國旅游。一天，該持卡人在紐約春天百貨商場看中了一套400美元(miyun)的西服。

19、美國威爾士紐約分行是收單行，且它是visa的會員銀行。信用卡運作案例(n l)(Visa 支付)共六十八頁持卡人：北京分行visa卡,美國旅游;特約商戶:美國春天百貨商場;發卡行:中國銀行北京分行;收單行:美國威爾士銀行紐約(ni yu)分行;交易:購買一套400美元的西服.信用卡運作案例(n l)(Visa 支付)共六十八頁(一)特約商戶交易前檢查(二)判斷交易是否需要授權,并檢查止付名單(三)如何獲得授權(四)授權中心做什么(五)商戶如何得到商品的價款(六)向商戶付款(七)收單行(dn xn)如何處理交易數據,請款(八)發卡行如何得到付款信用卡運作案例(n l)(Visa 支付)共六十八頁

20、信用卡運作案例(n l)(Visa 支付)收單行本銀行是否為發卡行？持卡人發卡行賬號等信息貨幣轉換授權授權付款簽名確認持卡人特約商戶交卡付款清算賬單還款信用卡組織需跨行轉接貨幣轉換付款單等信息持卡人一共需要還款(hi kun)多少呢？共六十八頁3.3.5 我國主要(zhyo)銀行卡 中國銀行卡的發展歷程中國的銀行卡產業(chny)起步于二十世紀80年代，至今可大致分為四個階段：11985年至1993年 起步21994年至1996年初 拓展3從1997年2001年 金卡工程42001年底到2003年底 中國銀聯共六十八頁四個發展(fzhn)階段1 )第一階段：1985年至1993年 這一階段是中

21、國銀行卡產業的起步階段。中、工、建、農等銀行相繼發卡，開創了我國銀行卡事業的先河。2 )第二階段：1994年至1996年初 1994年以后，各商業銀行在大中城市加大銀行卡業務(yw)拓展力度，發卡機構數量、發卡總量、銀行卡種類、業務(yw)范圍、交易金額等方面都呈現出快速增長趨勢。截止1996年底，全國發卡量達到4170萬張，比93年底增加了9倍；交易量10377億元，比93年底增加了5倍。共六十八頁四個發展(fzhn)階段3 )第三階段：從1997年2001年 金卡工程啟動后，由人民銀行牽頭，在各商業銀行積極參與和各地政府的積極配合下，1997年首先在上海、北京、天津、海南、廈門、大連、青島

22、、杭州、沈陽、廣東、江蘇、山東等12個城市試點，分別建成12個同城銀行卡跨行信息交換系統，初步實現了這些城市（區域）內的銀行卡跨行聯合(linh)和資源共享，而后又推廣到深圳、昆明、福州、武漢、長沙、鄭州，總共建立了18個城市銀行卡跨行信息交換中心，基本覆蓋了全國經濟發達地區。共六十八頁什么(shn me)是金卡工程？金卡工程是1993年6月由江澤民總書記親自(qnz)倡導實施的、以電子貨幣應用為重點啟動的各類卡基應用系統工程。它是一項跨部門、跨地區、跨世紀的龐大社會系統工程。共六十八頁什么(shn me)是金卡工程？宗旨組織推動銀行卡跨行異地聯網通用；加強金融監管和調控，減少現金發行和流通量

23、；積極推進金融(jnrng)電子化建設，繁榮商貿旅游業；開展以IC卡為代表的各類卡基應用系統的開發和應用試點等。 共六十八頁進度表1994年開始，人民銀行會同各商業銀行首先在12個省市開展了金卡工程電子貨幣應用試點工程。試點城市分別于1996年至1997年實現了銀行卡同城跨行聯網。1998年12月，人民銀行組織各商業銀行在北京建立的銀行卡信息交換總中心投入(tur)試運行，開始了異地跨行聯網。共六十八頁2007年，銀行卡發行12億張，電話IC卡和手機SIM卡的發卡量已逾20億張，基于射頻識別技術的非接觸IC卡第二代身份證也已經換發了4億張，其最終發卡量將突破9億張。如今(rjn)，“一卡多用”

24、和“多功能卡”的應用試點和推廣也取得了重要進展。共六十八頁四個發展(fzhn)階段4 )第四階段：2001年底到2003年底 隨著中國銀聯的成立，314計劃全面推進，聯網通用工作取得顯著成效。 在2001年銀行卡工作會議(huy)的指導下，各商業銀行開始銀行卡經營體制的改革，實行系統主機的集中統一和機具標準化改造，金卡工程的目標得到了超額提前完成。并開始籌建銀行卡組織-中國銀聯股份有限公司。 2002年3月中國銀聯的成立標志著中國銀行卡產業進入一個新的發展歷程。共六十八頁銀 聯自2002年1月10日起，帶有“銀聯”標識的銀行卡首先在北京、上海、廣州、杭州、深圳等五城市內及五城市之間聯網通用。目

25、前，城市實現銀聯卡跨地跨行通用，在100個以上城市實現銀聯卡的跨行使用。2004年1月1日之后，銀聯卡將成為全國范圍內唯一使用的人民幣銀行卡，各類非“銀聯”標識卡只能做地方專用卡，不能再用于異地跨行使用了。所謂的“銀聯”卡，并不是指重新發行一種專門(zhunmn)的卡，而是在符合通聯通用的銀行卡上貼上“銀聯”的標識，也就是說各家銀行今后發行的新卡都帶有銀聯的標識，而現行的舊卡則要逐步地更換。銀聯卡的持有人，可以在開通此業務城市的任何一家商業銀行或ATM取款及POS銀行銷售終端消費，并可辦理異地存取款的業務，實現一卡跨銀行跨地區的使用。共六十八頁銀聯標識(biozh)標識介紹 “銀聯”標識以紅、

26、綠、藍三種不同顏色銀行卡的平行排列(pili)為背景，襯托出白顏色的“銀聯”漢字造型，突出了銀行卡連網聯合的主題。三種顏色，紅色象征合作、誠信；藍色象征暢通、高效；綠色象征安全。三種不同顏色銀行卡的緊密排列象征著銀行卡的聯合。共六十八頁銀聯標識(biozh)標識含義 “銀聯”標識卡是經中國人民銀行批準，由國內各發卡金融機構(jn rn j u)發行,采用統一業務規范和技術標準，可以跨行跨地區使用的帶有“銀聯”標識的銀行卡。共六十八頁銀聯標識(biozh)標識的主要特征1.銀行卡正面右下角印刷了統一的銀聯標識圖案；2.貸記卡卡片正面的銀聯標識圖案上方(shn fn)加貼有統一的全息防偽標志；3.

27、卡片背面使用了統一的簽名條。共六十八頁銀聯標識(biozh)卡不等于銀聯標準卡銀行卡之間的區別首先在于首位卡號不同。卡號“4”打頭的是VISA的卡，“5”打頭的多是萬事達的卡，而“62”打頭的才是真正(zhnzhng)的“銀聯標準卡”。最簡單的一個區別就是看清卡上有沒有VISA或者Master的標志，如果有就說明不是“銀聯標準”卡，如果沒有這些卡組織標志，且只有銀聯三色標志，那么就是“銀聯標準卡”。共六十八頁共六十八頁銀聯標識卡不等于(dngy)銀聯標準卡國外卡組織VISA、萬事達的卡與我國的“銀聯標準卡”，在刷卡消費、匯率轉換、查詢(chxn)收費、提現收費等各個方面，有著很大的不同。國際卡

28、組織都要在換匯業務中收取部分的貨幣轉換費，即服務費，而中國銀聯只是按規定匯率進行貨幣轉換，不收取任何貨幣轉換費用。共六十八頁銀聯標識(biozh)卡不等于銀聯標準卡兩個持卡人，如果同時去香港購物，一人持擁有國外銀行卡組織VISA或者Master(萬事達)標志的“銀聯標識卡”，另一人持只有銀聯三色標志的“銀聯標準卡”，那最終結果是，前者每刷掉1000元港幣，還款(hi kun)時就要比后者多付出18元左右人民幣的貨幣轉換費差額。據中國銀聯統計，2006年上半年銀聯卡在香港總共消費了120億元人民幣，如果全部按照國際卡消費的話，持卡人可能就要多花將近兩億元人民幣！ 境外持銀聯標識卡消費時，應選擇哪一種刷卡方式呢？共六十八頁3.3.6國際信用卡業務的發展1 )國際信用卡簡介世界上有五大(w d)國際信用卡集團，他們發行的信用卡分別是：這些國際信用卡是可以在全世界使用的“世界性電子貨幣”，具有多種功能和多種附加值的國際信用卡。 VISA卡Master card運通卡（American Express）大萊卡（Diners