1、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務現(xiàn)狀及其發(fā)展對策PAGE PAGE 10 貨幣銀行學課程(kchng)論文（2131教學班）第4組題 目： 我國商業(yè)銀行(shn y yn xn)中間業(yè)務現(xiàn)狀及其發(fā)展對策 學 院： 經(jīng)濟與管理學院、中非(zhn fi)國際商學院 專 業(yè)： 財務會計教育123班 學生姓名： 李倩 學號： 12420314 學生姓名： 李聰 學號： 12420313 學生姓名： 李婭 學號： 12420315 學生姓名： 李燕 學號： 12420316 目 錄摘要(zhiyo)1前言(qin yn)1一 發(fā)展(fzhn)現(xiàn)狀1（一）中間業(yè)務收入現(xiàn)狀 1（二）中間業(yè)務收入結構分析 3二 存在的問

2、題 4（一）中間業(yè)務起步晚，發(fā)展程度低，收入少4（二）相關的法律不健全4（三）被動的事后監(jiān)管突出了中間業(yè)務的負面效應5（四）中間業(yè)務發(fā)展缺乏系統(tǒng)、規(guī)范的組織結構5（五）業(yè)務品種單一5（六）缺乏專業(yè)人才，中間業(yè)務的有效拓展受到嚴重制約5三 發(fā)展(fzhn)對策6（一）提高對中間業(yè)務發(fā)展的認識(rn shi)，加快中間業(yè)務發(fā)展 6（二）完善(wnshn)法律法規(guī)體系 6（三）建立一種容錯機制和糾正機制6（四）建立健全的內(nèi)部組織管理機制6（五）創(chuàng)新中間業(yè)務產(chǎn)品7（六）完善人才培訓機制,加快專業(yè)人才培養(yǎng)步伐 7四 結束語7參考文獻 8我國商業(yè)銀行(shn y yn xn)中間業(yè)務現(xiàn)狀及其發(fā)展對策摘要(

3、zhiyo)：國際(guj)金融業(yè)發(fā)展主流是加強中間業(yè)務的發(fā)展，而中間業(yè)務從銀行競爭力資產(chǎn)、競爭力過程乃至競爭力環(huán)境方面產(chǎn)生的巨大差異，不得不讓我們關注中間業(yè)務。因此我們小組以“我國商業(yè)銀行中間業(yè)務現(xiàn)狀及其發(fā)展策略”為主題，描述商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀，分析發(fā)展中存在的問題，并加以總結、歸納，提出發(fā)展對策。關鍵詞：商業(yè)銀行；中間業(yè)務；現(xiàn)狀；對策前言中間業(yè)務，傳統(tǒng)定義是指商業(yè)銀行不運用或較少運用自身經(jīng)營資金，以中間人的身份替客戶辦理收付和其他委托事項，提供各類金融服務并收取手續(xù)費的業(yè)務活動。中國人民銀行2001年頒布的商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定對中間業(yè)務的定義是：“中間業(yè)務是指不構成商業(yè)銀行資產(chǎn)

4、負債表表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負債，形成非利息收入的業(yè)務。”在存貸款利差不斷減少和資本監(jiān)管不斷加強的今天，中間業(yè)務已經(jīng)成為商業(yè)銀行新的利潤增長點，與資產(chǎn)業(yè)務和負債業(yè)務共同構成現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務的三大支柱。對于正面臨著嚴峻挑戰(zhàn)的我國商業(yè)銀行來說，發(fā)展中間業(yè)務是商業(yè)銀行業(yè)務結構調(diào)整的需要，對商業(yè)銀行的經(jīng)營管理具有重大意義。發(fā)展現(xiàn)狀中間業(yè)務收入現(xiàn)狀分析隨著改革開放的深入，我國金融體制逐漸向市場化、商業(yè)化推進，商業(yè)銀行中間業(yè)務開始突破單一品種的局面。但西方商業(yè)銀行發(fā)達的中間業(yè)務相比，無論在規(guī)模上還是在質(zhì)量上存在較大的差距。下圖為我國10家上市銀行手續(xù)費及傭金凈收入在營業(yè)收入的比重狀況。10家上市(shng sh)

5、銀行20082013手續(xù)費及傭金凈收入在營業(yè)收入占比狀況 單位：%2008年2009年2010年2011年2012年2013年6年增幅工行14.21%17.82%19.13%21.37%19.75%20.75%146.02%農(nóng)行11.27%16.03%15.88%18.20%17.74%17.98%159.54%中行17.50%19.78%19.70%19.70%19.10%20.14%115.09%建行14.30%17.80%20.30%21.80%20.29%20.50%143.36%交行11.53%14.08%13.89%15.40%14.17%15.79%136.95%招行14.00%

6、15.54%15.87%16.25%17.41%22.01%157.21%民生13.60%11.10%15.10%18.30%19.90%25.85%190.07%興業(yè)10.00%10.11%11.00%14.80%17.05%21.74%217.40%浦發(fā)5.19%5.99%8.12%9.89%10.54%13.90%267.82%華夏4.67%6.00%5.90%8.90%10.17%13.96%298.93%表1圖1從手續(xù)費及傭金(yngjn)凈收入占營業(yè)收入的比重來看，各銀行自2008年2013年的中間業(yè)務收入比重均有明顯的提高。本文(bnwn)選取了工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行等10

7、家銀行(ynhng)分析，2008年10家銀行中只有中國銀行中間業(yè)務收入比例在15%以上，其他9家都在15%以下，浦發(fā)銀行和華夏銀行甚至在10%以下。經(jīng)過6年的發(fā)展，2013年，比重在20%以上的有6家，興業(yè)、浦發(fā)、華夏銀行收入比重是2008年的2倍以上。中國銀行中間業(yè)務發(fā)展較穩(wěn)定，可能與業(yè)務的創(chuàng)新和推廣有關，在激烈的競爭中，市場被攤薄是重要原因之一 需要指出的是，我們只是選取了近年來部分上市銀行中間業(yè)務收入占比數(shù)據(jù)，而城商行、農(nóng)合機構中間業(yè)務收入比重目前還很低，部分地區(qū)中間業(yè)務發(fā)展還非常緩慢。在2007年召開的銀監(jiān)會金融創(chuàng)新監(jiān)管工作會議上，監(jiān)管部門對大中型銀行、城市商業(yè)銀行和農(nóng)村合作金融機構

8、中間業(yè)務收入比重指出了指導性目標：大中型銀行要力爭通過5至10年的努力，使中間業(yè)務收入占比由17%提高至40%50%；經(jīng)過5年左右時間的努力，城市商業(yè)銀行中間業(yè)務收入占比由3.67%提升到20%；農(nóng)村合作金融機構中間業(yè)務收入占比從不到1%力爭達到10%。但是以目前的情況看，市場占有絕對份額的大中型商業(yè)銀行都很難達到這一指導性目標，更何況城商行和農(nóng)合機構。中間業(yè)務收入結構分析從我國商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀來看，傳統(tǒng)性服務品種如銀行卡類、支付結算類、代理類等相關中間業(yè)務在我國商業(yè)銀行中間業(yè)務品種總數(shù)仍占絕大部分;交易類、托管類、咨詢顧問類等新型中間業(yè)務品種相對較少。下面以工商銀行為例分析其2010年和20

9、11年中間業(yè)務收入的構成及其發(fā)展變化。2010年和2011年工商銀行中間業(yè)務收入的變化單位：百萬元2011年2010年手續(xù)費及傭金收入項目金額占比金額占比結算、清算及現(xiàn)金管理2541025.02%1916026.30%投資銀行2259222.24%1550621.23%個人理財及私人銀行2126420.94%1485820.40%銀行卡1726817%1368718.80%對公理財92699.13%988613.57%資產(chǎn)管理58925.80%33854.64%擔保及承諾51015.02%30294.16%代理收費及委托13761.35%9791.34%其他9050.89%5181.71%合計

10、10155072840表2從表中可以(ky)看出，工商銀行的傳統(tǒng)中間業(yè)務（結算、清算及現(xiàn)金管理，投資銀行，個人理財及私人銀行，銀行卡）占較大比重，結算、清算及現(xiàn)金管理甚至有上升趨勢，而資產(chǎn)管理、擔保及承諾和代理收費及委托的業(yè)務不但比重較小，而且有下降(xijing)趨勢。這也反映了我國商業(yè)銀行中間業(yè)務結構的發(fā)展現(xiàn)狀。存在(cnzi)的問題中間業(yè)務起步晚，發(fā)展程度低，收入少我國商業(yè)銀行中間業(yè)務起步較晚，20世紀九十年代，國內(nèi)商業(yè)銀行才真正開始發(fā)展中間業(yè)務。目前中間業(yè)務收入占營業(yè)收入的比重很小，大部分銀行的中間業(yè)務收入占比集中在10%-20%之間，對商業(yè)銀行的贏利貢獻有限。我國5大行的中間業(yè)務收入

11、占比與國外商業(yè)銀行相比仍有較大的差距，遠低于美國和歐洲，與亞洲較發(fā)達的日本、新加坡等國家相比，也有一定差距。相關的法律不健全我國從開始逐漸開拓中間業(yè)務以來，有關部門對中間業(yè)務收費標準、經(jīng)營范圍等，一直沒有進行明確和規(guī)范，而專門規(guī)范中間業(yè)務的商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定是從2001開始頒布實施的。盡管商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定的出臺填補了一項空白，但是相關的法律法規(guī)尚不夠健全。如商業(yè)銀行法等法律法規(guī)中缺乏中間業(yè)務經(jīng)營規(guī)則，對銀行與客戶之間的權利義務也沒有涉及，而這恰恰與中間業(yè)務的發(fā)展密切相關。此外，人民銀行法也沒有關于商業(yè)銀行中間業(yè)務的監(jiān)管條例。法律上的這種滯后和空缺，造成了有關部門無法進行有效的管理

12、和監(jiān)督，而各個銀行則沒有可以遵循的行為依據(jù)。被動(bidng)的事后監(jiān)管突出了中間業(yè)務的負面效應監(jiān)管部門只注重對金融機構的違規(guī)行為進行批評、處分、處罰，而不是對金融機構的合法有益的經(jīng)營行為進行表揚、獎勵；對金融機構各種超出現(xiàn)行規(guī)定的行為不是結合實際的進行具體分析，加以疏通和引導，而是不加研究(ynji)地予以堵截和取締。監(jiān)管部門總是在出了金融風險以后再去充當“消防隊”，而不是在風險發(fā)生前，積極主動加強監(jiān)管去控制。這種情況之下，商業(yè)銀行中間業(yè)務的風險效應無疑(wy)被放大了。中間業(yè)務發(fā)展缺乏系統(tǒng)、規(guī)范的組織結構當前，各有商業(yè)銀行都把新業(yè)務創(chuàng)新瞄準在發(fā)展中間業(yè)務上，不正當競爭和擅自開發(fā)新業(yè)務時有發(fā)

13、生。有些銀行為了爭攬代理業(yè)務任意降低收費標準，在業(yè)務實施的過程中缺乏相應的管理制度和辦法，使得客戶對中間業(yè)務的實施效果很不滿意，不利于今后新的中間業(yè)務的宣傳和實施。業(yè)務品種單一雖然近年來我國商業(yè)銀行中間業(yè)務金融創(chuàng)新有了長足的發(fā)展，但總體而言，業(yè)務范圍較窄，品種單調(diào)。目前我國商業(yè)銀行所從事的主要是傳統(tǒng)型中間業(yè)務（主要集中在銀行卡業(yè)務類、結算類、電子匯劃類、代理保險基金類這些技術含量小、收費比例低的業(yè)務），其品種僅有420個品種，層次較低，缺乏吸引力，而技術含量高、為市場提供高智力服務的中間業(yè)務，如資信調(diào)查、資產(chǎn)評估、信息咨詢、個人理財、企業(yè)信用等級評估以及期貨期權等衍生工具類還剛剛起步，而在已辦

14、理的承諾、交易、基金托管、咨詢顧問等類中間業(yè)務中，多是一些簡單的初級業(yè)務。與西方先進銀行相比，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務產(chǎn)品品種明顯偏少缺乏專業(yè)人才，中間業(yè)務的有效(yuxio)拓展受到嚴重制約現(xiàn)代意義上的中間業(yè)務是知識密集型業(yè)務, 具有集人才、技術、機構、網(wǎng)絡、信息、資金和信譽于一體的特征, 是金融領域的高技術產(chǎn)業(yè)。中間業(yè)務的發(fā)展(fzhn)需要大批知識面廣、實踐經(jīng)驗豐富的復合型人才, 尤其需要具備金融、法律、財會、稅收等專業(yè)知識的中高級人才。比如理財顧問, 就要求對銀行、保險、證券、房地產(chǎn)、外匯、國內(nèi)外經(jīng)濟形勢都有較全面的掌握, 而這方面的人才在我國金融界非常稀缺, 這已成為制約我國銀行業(yè)開展高

15、技術含量業(yè)務品種的“瓶頸(pn jn)”。發(fā)展對策提高對中間業(yè)務發(fā)展的認識，加快中間業(yè)務發(fā)展面對當前的國際國內(nèi)金融形勢，商業(yè)銀行要統(tǒng)一思想、轉換觀念，充分認識到發(fā)展中間業(yè)務的必要性和迫切性，樹立資產(chǎn)業(yè)務、負債業(yè)務與中間業(yè)務三架馬車并駕齊驅的思想，以滿足不同層次的客戶對不同金融服務品種的需求。完善法律法規(guī)體系發(fā)展中間業(yè)務必須以完備的金融市場和良好的金融環(huán)境為依托，國家有關部門應盡快制定相應的管理法律、法規(guī)，促進公平、高效競爭，引導我國商業(yè)銀行中間業(yè)務積極、穩(wěn)妥、規(guī)范的發(fā)展。建議出臺一批完整的中間業(yè)務法規(guī)、管理制度、收費標準以及中間業(yè)務發(fā)展規(guī)劃來規(guī)范中間業(yè)務的經(jīng)營行為，使商業(yè)銀行做到中間業(yè)務收費有

16、據(jù)，避免銀行高成本、高風險、低收益或無收益，使商業(yè)銀行開展中間業(yè)務有法可依、有章可循。同時要改變商業(yè)銀行自發(fā)狀態(tài)下開展中間業(yè)務存在的種種問題，減少業(yè)務競爭中出現(xiàn)的一些不正當手段，影響業(yè)務拓展，努力使我國中間業(yè)務積極、穩(wěn)妥、規(guī)范的發(fā)展。建立一種容錯機制和糾正機制鼓勵各行通過對中間業(yè)務潛在的市場需求、成本投入、預期收益等進行深入細致的分析，防止盲目開發(fā)，盲目推廣。嚴格要求各行對開展中間業(yè)務成功的經(jīng)驗及時進行全面的評價和總結，對一些產(chǎn)品不對路，效益不明顯，成本超過支出的中間業(yè)務產(chǎn)品，要敢于(gny)及時退出，以減少損失，力爭作到少走彎路。（四） 建立健全的內(nèi)部(nib)組織管理機制各商業(yè)銀行(shn

17、 y yn xn)，應根據(jù)自身的內(nèi)部條件重新考慮內(nèi)部職能機構的設定，組建中間業(yè)務部，將原分屬于財會、公司、個人、國際業(yè)務等部門的中間業(yè)務來一次整合，整合后的中間業(yè)務部要特別注重中間業(yè)務的系統(tǒng)管理與長遠規(guī)劃工作，以更利于深入研究并制定中間業(yè)務的發(fā)展策略，掌握準確的市場信息和客戶需求，做好中間業(yè)務新品種的設計、開發(fā)和推廣，并做好中間業(yè)務的宣傳介紹和市場營銷，增強客戶對中間業(yè)務的認知程度，使中間業(yè)務品種能夠逐步進入市場，占領市常通過整合，應更利于協(xié)調(diào)和發(fā)揮商業(yè)銀行的整體功能，調(diào)動基層行處開展中間業(yè)務的積極性，推動中間業(yè)務的良性發(fā)展。（五）創(chuàng)新中間業(yè)務產(chǎn)品中間業(yè)務收入的增加主要依靠的是中間業(yè)務品種的增

18、加和規(guī)模的擴大，這就迫使商業(yè)銀行在產(chǎn)品研發(fā)、市場溝通、分銷渠道、銷售管理以及客戶服務方面進行不斷創(chuàng)新，中間業(yè)務品種要逐漸由低層次的代收代付類業(yè)務向代客理財、保險業(yè)務、證券業(yè)務等高附加值業(yè)務發(fā)展。同時，產(chǎn)品的研發(fā)要以市場為導向，充分挖掘市場潛在需求，研究市場消費心理，分析市場發(fā)展趨勢，將西方商業(yè)銀行中先進的創(chuàng)新工具和我國的實際情況相結合，設計、開發(fā)出符合中國消費特點的中間業(yè)務產(chǎn)品。（六）完善人才培訓機制,加快專業(yè)人才培養(yǎng)步伐針對國內(nèi)商業(yè)銀行從事中間業(yè)務的人員較為匱乏的問題，要壯大中間業(yè)務隊伍,一要立足于現(xiàn)實,采取多渠道、多形式的辦法對現(xiàn)有員工進行業(yè)務培訓,提高從業(yè)人員素質(zhì),以適應業(yè)務的急需。二要

19、在內(nèi)部公開選拔,挑選精通業(yè)務、年富力強、善于鉆研且具有開拓意識的人安排到中間業(yè)務崗位上來,并通過國內(nèi)培訓和國外培訓相結合、理論研修和實務培訓相結合等方式,對他們進行中間業(yè)務、外語、計算機、公關藝術等較高層次的知識培訓。三要面向社會公開招聘,從國內(nèi)大專院校、科研院所和其他金融機構等引進一些具有較高理論知識和豐富實踐經(jīng)驗的專門人才,充實到中間業(yè)務開發(fā)隊伍中來。四要建立相應激勵機制,并輔之以較高的物質(zhì)待遇,促進優(yōu)秀人才的不斷流入,為中間業(yè)務的健康有序、快速發(fā)展提供強有力的保證。結束語盡管我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務已取得了一定的發(fā)展,但目前(mqin)仍處于初級階段。中間業(yè)務還沒有成為我國商業(yè)銀行的一項主要業(yè)務。近年來,發(fā)達國家商業(yè)銀行非常重視發(fā)展中間業(yè)務。在我國,面臨(minlng)著