1、2022年-2023年最新個人理財（重點知識整理）2022年-2023年最新操作靈活程 度強弱計算難度高難較難評價可以造出最好的還款方案，也 可以造出最糟糕的方案。選它沒錯，但可能不會是 最好保險。風險的定義風險指未來結果的不確定性（預期與實際的差距）保險所稱風險是指在特定客觀情況下，在特定的期間內，某種損失發 生的可能性。風險的度量損失頻率-發生的機會有多大（）損失程度-會造成多大的損失（）要注意的是可能性和嚴重性并不是正相關的，保險考慮的主要是那些 可能性小但后果可能很嚴重的風險。化解風險的三種方法：一是獨立解決二是依靠救濟三是集合多數人的力量互助解決（保險）保險【定義】：一種以經濟保障為

2、基礎的金融制度安排，它通過對不確定事件發生 的數理預測和收取保險費的方法，建立保險基金；以合同安排的形式，有大多數人 來分擔少數人的損失，實現保險購買者風險轉移和理財計劃的目標。相關基本定義：保險人：指提供保險保障服務的保險公司，它收取保險費，在事先約定的保 險事故發生給被保險人造成損失時，承當賠付保險金的責任。投保人：指購買保險的人，他向保險公司提出購買要求，并負責交納保險 費。被保險人：指受保險公司保障的人，保險公司賠付的保險金由其申領。受益人：人身保險中特有的一種身份，由被保險人或者投保人指定（投保人 指定須經被保險人同意），在被保險人因死亡不能申領保險金時，受益人那么 享有申領的權利，

3、類似于遺產繼承人的角色。保險費：購買保險產品和服務需要支付的價格，由投保人交納，保險人收 取。保險金：又叫保險賠款，在保險事故發生時由保險人依約賠付給被保險人。保險金額：保險人承當賠償或給付保險金的最高限額2022年-2023年最新。人身保險是以人的生命、身體或勞動能力為標的的保險。保險人對被保險人 因意外傷害、疾病、衰老等原因導致死亡、傷殘、喪失勞動能力等，給付約 定的保險金。保險規劃筆兩層意思。第一就是利用保險產品的保障功能，來管理理財過程中的風險，保證 理財規劃的進行。第二就是保險本身附帶的理財功能。儲蓄；投資；資金融通（貸款、擔保）保險規劃的目的就在于：通過對個人經濟狀況和保險需求的深

4、入分析，幫助 自己選擇合適的保險產品并確定合理的期限和金額，免除你財務上的后顧之 憂。【保險規劃的原那么（只買對的，不買貴的）】轉移風險 量力而行 按需購買 合理搭配 充分利用免陪重視高額損失【保險規劃的主要步驟】確定保險需求；選擇保險公司；選擇保險產品；綜合確定保險方案；確定保險購買額度。【常見的投保誤區】只給孩子買，不給大人買；進行保險不如積極儲蓄；買多必賠多；買保險不為保障，為投資；不細看條款，只信待人。補充：人生階段階段特征及理財內容階段一：單身期 參加工作到結婚 前：25年該時期的特點：收入低，花銷大。理財順序是：意外保險T節財計劃T資本增值階段一:家庭形成期結婚到孩子出生前：15年

5、該時期的特點：收入增加且穩定。為提高生活質量往往要投 入一大筆家庭建設開支，如高檔生活用品、供房等理財順序是：購房供房T家庭硬件T健康意外保險2022年-2023年最新該時期的特點：家庭成員不再增加，但年齡都在增加。家庭 階段三：家庭成長 最大的開支是子女教育費，醫療費。同時，隨著子女的自理能力增強，父母精力充分，又積累了一定的工作經驗和投資孩子出生到上大經驗，投資能力大大增強學：912年珥財順序：子女教育基金一健康意外保險一建立養老金一資本增值T特殊基金規劃以段!1!期間，亥時期的特點：子女的教育費和生活費用猛增理財順序是：子女教育基金-債務規劃-資產增值規劃一應孩子上大學以后：芻宣仝47年

6、急基金憶幾主.工中該時期的特點,這二階段里,自身的丁作能力.T作經臉、 北段九：家J廷成熟經濟狀況都到達高峰狀態，子女已經完全自立，債務已經逐 空五丁侔可八耳、且漸減輕，理財的重點是增大養老計劃和資產增值規劃 工孑，方手翠退理財順序是：養老規劃-資本增值T特殊目標規劃一應急基 休刖：約15年金該時期的特點：主要內容是安度晚年，投資和花費通常比擬階段六：退休期 理財順序是：養老規劃一遺產規劃T避稅規劃-其他特殊目 標規劃資產負債表（樣表】資產金額負債與凈資產金額金融資產負債現金與現金等價物信用卡透支活期存款50,000住房貸款100,000定期存款100,000頁1貝口計100,000現金與現金

7、等價物小 計箕他金融咨產150,000股票100,000保險理財產品其他金融資產小計100,000金融資產小計250,000凈資產500,000實物資產自住房350,000實物咨產小計350,000資產總計600,000負債與凈資產總計600,000客戶：郭女士和王先生家庭 日期：2022-06-現貨交易期貨交易2022年-2023年最新即期交易遠期合同交易目的取得實物取得實物，或轉讓合同以獲利專移價格風險，或進行風險投 資交易對象商品實物非標準合同標準化合約交易方式雙方討價還價拍賣或雙方協商在期貨交易所內公開競價履約問題不擔憂擔憂不擔憂轉讓不可以背書方式，不方便對沖方式，十分方便付款交易額的

8、100%押金，占交易額的20% 30%保證金，占交易額的5%15%交易場所無限制無限制期貨交易所實物交割一手交錢，一手交 貨現在確定價格和父割方式，將 來交割上物交割僅占1%2%,有 固定的交割方式2022年-2023年最新。個人理財是指如何制訂合理利用財務資源、實現個人人生目標的程序，即制 定、安排、實施和管理的各方面總體協調的財務計劃的過程。【概念】。個人理財要求處理好自己的錢財，合理安排資金，在各個人風險可以接受范圍 內實現資產增值的最大化。【概念】個人理財的特性：個人性計劃性主動性長期性風險性生活理財：核心在于根據個人的消費性資源狀況和消費偏好來實現個人的人 生目標。投資理財：核心在于

9、根據個人的投資性資源狀況和風險偏好來實現個人的人 生目標。個人理財的作用：1、平衡現在和未來的收支2、提高生活水平3、抵御風險和災害個人理財的目標：建立一個財務平安健康的生活體系，實現人生 各階段的目標和理想，最終實現財務的自由。具體又分為兩大目標：財務平安和財務自由。（一）理財觀不同，財務平安的含義也不同：1、從生活理財角度看，所謂財務平安就是指現有的財務資源足以應對現在和未 來和生活支出。:*2、從投資理財角度看，所謂財務平安就是指要保障個人財務資源原有價值不受 損失。（即保值、增值問題）（二）財務自由，是表示個人在不用為一份薪水而工作的前提下其財務資源就 可以滿足個人生活所需的狀態，但并

10、不是指個人擁有大筆的實際物質財富才能 到達。財務自由是個人理財所追求的第二層次目標。:個人理財動機是人們管理人個財務資源的原因。【概念】 個人理財動機可以概括地為理性動機和感性動機。理性動機包括獲得收益、資金流動、防范風險、融資便利；感性動機包括被他人贊美、被社會承 認及自我滿足等。【重點】了解個人的投資風險偏好。風險偏好就是人對風險的態度，是對一項風險事件的容忍程度，一般分為風險喜好 者；風險中性者；風險厭惡者。（一）人的風險偏好和個人的財富、教育、性別、年齡、婚姻等因素有關；（二）風險偏好和風險承受能力不同；（三）人隨著年齡的增大，對風險承受能力降低，會逐漸失去從一項巨大投資失敗2022年

11、-2023年最新中恢復過來的潛力，所以了解自己的風險偏好是非常重要的。【重點】理財目標:個人理財目標就是在一定期限內，給自己設定一個個人凈資產的增加值，即一 定時期的個人理財目標，同時有計劃地安排資產種類，以便獲得有序的現金 流。在理財規劃的目標中應包含三個層面的內容：首先是安排好當前的生活，將目前的資產和產生的現金流做合理的安排和配 置，為家庭安排適當的保障，從而使自己和家人能夠有一個安心健康的生活方式。其次是為未來的人生目標和理想在財務上做好安排，未雨綢繆。比方孩子未來 的大學教育費用、自己的養老問題等都需要盡早作好安排。再次是通過理財規劃最終建立一個終生的現金流渠道，足以保障自己和家人過

12、 上無憂無慮的生活，不用再為金錢而工作，這就是所謂的財務自由的境界。設定理財目標的原那么：明確性；現實可行性；保持內部一致性；排列優先順序；量化目標。個人理財源于美國。個人理財萌芽于20世紀30年代的美國保險業，它是當時保險推銷員推銷產品的一 種手段。真正意義上的理財概念和理財資格制度是20世紀60年代末期以后才確立的。1969 年是理財業開展的標志性年，這一年美國創立了首家理財團體機構IAFP,他是一 家以普及理財知識、促進理財開展為目的社會團體。我國個人理財市場還處于初級階段【重點】個人理財報表個人理財報表的主要作用:報告最新的財務狀況；測量到達理財目標的進程；保存理財活動的信息；提供準備

13、納稅及信用申請時可使用的數據。【概念】資產負債表：報告某一時點個人或家庭的資產和負債狀況的財務報表，又稱凈資產表。它顯示靜 態數據，告訴你目前資產和負債的結果，表達個人的財務結構和狀況。【作用】資產負債表：。反映資產及其分布狀況；說明所承當的債務及其歸還時間；:反映凈資產及其形成原因；:反映未來財務開展狀況趨勢。計算公式：資產（你M所有）一負債余額（你的債務）=凈資產（你的財富）2022年-2023年最新【分析】:資產、負債與凈資產的關系凈資產=資產一總負債資產=凈資產+負債負債=資產一凈資產:資產負債率=負債/資產X100%假設比率=1,說明資產等于負債，此時凈資產為0；假設比率1,說明資產

14、大于負債，此時凈資產為正，可以考慮投資；假設比率說明資產小于負債，此時凈資產為負，資不抵債，存在財務危 機。注：凈資產不是可用現金，而是對某個特定日期的經濟狀況的描述。【大重點】貨幣時間價值是指一定量資金在不同時點上價值量的差額。它反映的是由于時間 因素的作用而使現在的一筆資金高于將來某個時期的同等數量的資金的差額或者資 金隨時間推延所具有的增值能力。【貨幣為什么具有時間價值】工、貨幣可用于投資，獲得紅利、利息，從而在將來擁有更多的貨幣量；2、貨幣的購買力會因通貨膨脹的影響而隨時間改變；3、現在的消費是確定的，未來收入是不確定的，對投資者推遲當前消費的耐心應 給予報酬(利率)。家庭持有的資金應

15、保持在3個6個月【合理】。【大重點】:單利【計算公式】：S=P (1 + ni):復利【計算公式】：F=P*(l+i)nS:單利終值F:復利終值P:本金i:利率n：利率獲取時間的整數倍終值又稱將來值，是現在一定量現金在未來某一時點上的價值，俗稱本利和，通常 記作S。2022年-2023年最新現值又稱本金，是指未來某一時點上的一定量現金折合到現在的價值，通常記作Po。單利計息方式下，利息的計算公式為：I=Pin。單利計息方式下，終值的計算公式為：S=P.(l+i.n):單利現值與單利終值互為逆運算，其計算公式為：P=S/(l+i.n)。復利終值的計算公式為：F=Pl+i)n式中,(l+i)n簡稱

16、復利終值系數,記作(F/P, i, n)o。復利現值與復利終值互為逆運算，其計算公式為：P=F(l+i) -n式中，(1+i ) -n簡稱“復利現值系數”，記作(P/F, i, n)o2022年-2023年最新【儲蓄概念】廣義，國家或地區在一定時期內國民收入中未被消費的局部。狹義，居民個人在銀行或者其它金融機構的存款。存款儲蓄是一種信用行為公民將合法擁有的、暫時不用的貨幣存入銀行或信用合作社等信用機構, 當存款到期或客戶翔寸兌付時又由信用機構保證支付利息租歸還本金的一種信用行為。【儲蓄特點】平安性高變現在好操作簡易收益較低【儲蓄原那么】存款自愿，取款自由，存款有息，為儲戶保密。【儲蓄規劃原那么

17、】1、事先建立儲蓄目標；2、儲蓄優先原那么；3、連續性和長期性；4、利率比擬原那么；5、留足支付日常開支的現金。【儲蓄規劃的基本思路】1s規劃好存取的時間；2、采用合理的存款組合；3、充分利用優惠政策；4、增加儲蓄本金，開源節流；5、根據收入來源區分儲蓄；6、選擇適當的儲蓄幣種；7、根據經濟周期選擇儲蓄品種。【儲蓄規劃的方法】目標儲蓄法計劃儲蓄法節約儲蓄法增收儲蓄法折舊存儲法緩買儲蓄法 降檔儲蓄法 滾動儲蓄法 四分存儲法 階梯存儲法組合存儲法通知存儲法消費信貸概念個人和親庭用孑滿足個人需求（房產抵押貸款例外）的信貸，與企業信貸相反。消 費信貸是商業企業、銀行或其他金融機構對消費者個人提供的信貸

18、。主要用于消費 者購買耐用消費品和各種勞務。它以消費者未來的購買力為放款基礎，旨在通過信 貸方式預支遠期消費能力，來滿足個人當期消費需求，基礎是人們在帳單到期時支 付的能力和意愿。【消費信貸的優缺點】優點：合理安排收支；購物便利；積累信用。缺點：過度消費誘惑；購買能力錯覺；信貸本錢高。【信用卡概念】【重點】信用卡又稱貸記卡，指具有一定規模的銀行或金融公司發行的，可憑此向特定商家 購買貨物或享受服務，或向特定銀行支取一定款項的信用憑證。（注：1981年中 國銀行引進）【計算信用卡免息期】【重點】2022年-2023年最新【信用卡和借記卡的區別】【重點】信用卡信用卡是（消費信貸產品）先消費后還款信

19、用卡信用卡是（消費信貸產品）先消費后還款借記卡是先存款后使 用信用卡可以透支持卡人在額度內使用的額度持卡人在額度內使用的額度信用卡有循環信用額度 卡人核定可使用的額度, 欠款無須全額還款，只還規定的最低還款額，就可以保持良好的信用記錄，可以再次重復使用持卡人的信用額度）信用卡持卡人在最后還款日前全額還款的，購物借記卡沒有免息期消費享有免息還款期 信用卡存款不計息借記卡存款按儲蓄利信用卡屬于資產業務 借產卡屬于負債業產 信用卡發卡需符合相關條件（如_L作單位的情-借記卡只要有身份證 況還款能力的考核、個人信用記錄的審評就可以辦理 等），信用卡有防偽標識和銀聯標識 借記卡只有銀聯標識【重點概念】

20、投資：指為未來的收入貨幣而奉獻當前的貨幣，的分為實物投資（直接投資）和金 融投資（間接投資）。股票：有價證券的一種主要形式，是股份證書的簡稱，是股份公司為籌集資金而發 行給股東作為持股憑證并借以取得股息和紅利的一種有價證券O每股股票都代表股東對企業擁有一個基本單位的所有權。股票是股份公司資本的構成局部，可以轉讓、買賣或作價抵押，是資金市場 的主要長期信用工具。債券:債券是國家政府、金融機構、企業等機構直接向社會借債籌措資金時，向投 資者發行，并且承諾按規定利率支付利息并按約定條件歸還本金的債權債務憑證。投資基金：投資基金是匯集眾多分散投資者的資金，委托投資專家，由投資管理專 家按其投資策略，統

21、一進行投資管理，為眾多投資者謀利的一種投資工具。投資基 金集合群眾資金，共同提供投資利潤，分擔風險，是一種利益共享、風險共擔的集 合投資方式。期貨交易：期貨交易是一種集中交易標準化遠期合約的交易形式。即交易雙方在期 貨交易所通過買賣期貨合約并根據合約規定的條款約定在未來某一特定時間和地 點，以某一特定價格買賣某一特定數量和質量的商品的交易行為。期貨交易的最終 目的并不是商品所有權的轉移，而是通過買賣期貨合約、回避現貨價格風險。2022年-2023年最新銀行理財產品：商業銀行的綜合理財服務，是商業銀行在對潛在目標客戶群分析研 究的基礎上，針對特定目標客戶群開發設計并銷售的資金投資和管理計劃O在理

22、財產 品這種投資方式中，銀行只是接受客戶的授權管理資金，投資收益與風險由客戶或客戶與銀行按照約定方式承 擔。債券票面要素：面值，期限，還本付息方式債券價值的計算：（未來收益化為現值）投資基金與股票、債券的區別:股票債券投資基金所反映的關系不同所有權關系債權、債務關 系信托關系所籌資金的投向不 同所籌資金的投向不 同是融資工具，其集資主要投向 實業，是一種直接投資方式是信托工具，其集資主要投 向有價證券，是一種間接投 資方式風險與收益狀況不 同股票的收益是不I收益取決十債 確定的，其收益券利率，而債 取決于發行公司券利率一般是 的經營效益，投事先確定的， 資股票有較大風投資風險較小主要投費十有價讓券，而且 其投資選擇相當靈活多樣， 從而使基金的收益有可能高 于債券，投資風險又可能小 于股票投資回收方式不同險日，股票投資者可其中在二級不能要求退股，市場出售投資者如果想變現的話，只能在二級市場出售股示開放式基金的投資者可以按資產凈值贖回基金單位；封閉式基金的投資者在基金存 續期內不得贖回基金單位， 如果想變現，只能在交易所 或者柜臺市場上出售，但存 續期滿投資者可以得到投資 本金的返還房產投資的優缺點:。優點：1、