1、銀行柜面操作風(fēng)險(xiǎn)銀行柜面操作風(fēng)險(xiǎn)一一.什么是商業(yè)銀行的柜面操作風(fēng)險(xiǎn)什么是商業(yè)銀行的柜面操作風(fēng)險(xiǎn)商業(yè)銀行的柜面操作風(fēng)險(xiǎn)含義商業(yè)銀行的柜面操作風(fēng)險(xiǎn)含義 巴塞爾監(jiān)管委員會(huì)的解釋：人員和系統(tǒng)的不完備或失敗，或由巴塞爾監(jiān)管委員會(huì)的解釋：人員和系統(tǒng)的不完備或失敗，或由于外部事件造成的風(fēng)險(xiǎn)。于外部事件造成的風(fēng)險(xiǎn)。 是指在銀行前臺(tái)柜面業(yè)務(wù)中，因人員、系統(tǒng)、流程及外部事是指在銀行前臺(tái)柜面業(yè)務(wù)中，因人員、系統(tǒng)、流程及外部事件件 等因素導(dǎo)致銀行或客戶資金財(cái)產(chǎn)造成損失的可能性。等因素導(dǎo)致銀行或客戶資金財(cái)產(chǎn)造成損失的可能性。 （對(duì)（對(duì)員工個(gè)人也會(huì)帶來(lái)?yè)p失）員工個(gè)人也會(huì)帶來(lái)?yè)p失）風(fēng)險(xiǎn)來(lái)自于內(nèi)部和外部二方面因素風(fēng)險(xiǎn)來(lái)自于內(nèi)

2、部和外部二方面因素 這種風(fēng)險(xiǎn)是從內(nèi)部因素和外部因素出發(fā)，強(qiáng)調(diào)了商業(yè)銀這種風(fēng)險(xiǎn)是從內(nèi)部因素和外部因素出發(fā)，強(qiáng)調(diào)了商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)與人、流程、事件之間的互動(dòng)關(guān)系。行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)與人、流程、事件之間的互動(dòng)關(guān)系。風(fēng)險(xiǎn)將導(dǎo)致銀行和客戶一定的損失風(fēng)險(xiǎn)將導(dǎo)致銀行和客戶一定的損失 在銀行前臺(tái)柜在銀行前臺(tái)柜 面業(yè)務(wù)中，因人員、系統(tǒng)、流程及外部事面業(yè)務(wù)中，因人員、系統(tǒng)、流程及外部事件等因素導(dǎo)致銀行或客戶資金財(cái)產(chǎn)造成損失的可能性。件等因素導(dǎo)致銀行或客戶資金財(cái)產(chǎn)造成損失的可能性。二二.造成柜面業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)的種類和風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)造成柜面業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)的種類和風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn) 1. 崗位設(shè)置和人員配置不全崗位設(shè)置和人員配置不全 （不合理，重要崗

3、位未經(jīng)嚴(yán)格考察上崗） 2. 不相容崗位職責(zé)相互不分離不相容崗位職責(zé)相互不分離 （不能兼職的兼職；做不到印押證三分開(kāi)）*（如某銀行某某信貸員兼業(yè)務(wù)主管）3. 柜員權(quán)限卡（操作員卡）做不到事權(quán)劃分柜員權(quán)限卡（操作員卡）做不到事權(quán)劃分（概念不清（概念不清 職責(zé)不明）職責(zé)不明） 4. 不按規(guī)定實(shí)行業(yè)務(wù)交接不按規(guī)定實(shí)行業(yè)務(wù)交接 （不認(rèn)真對(duì)待，做不到面交面接）學(xué)會(huì)保護(hù)自己：學(xué)會(huì)保護(hù)自己： 1.任何工作盡可能在監(jiān)控下完成。任何工作盡可能在監(jiān)控下完成。 2.真正做到真正做到“雙人會(huì)同雙人會(huì)同”“”“交接交接”“”“簽退簽退”等，并理解其含等，并理解其含義。（認(rèn)識(shí)其嚴(yán)肅性）義。（認(rèn)識(shí)其嚴(yán)肅性） 3.“三清原則三

4、清原則”絕對(duì)遵守，不議論客戶。絕對(duì)遵守，不議論客戶。# （ 客戶認(rèn)清，鈔券點(diǎn)清，一筆一清）客戶認(rèn)清，鈔券點(diǎn)清，一筆一清） 4.常回看自己的工作狀況，自查自糾，為自己拾遺補(bǔ)缺。常回看自己的工作狀況，自查自糾，為自己拾遺補(bǔ)缺。 5.不斷學(xué)習(xí)，提升自己。（業(yè)務(wù)和理論）不斷學(xué)習(xí)，提升自己。（業(yè)務(wù)和理論） 6.不賭，交友謹(jǐn)慎。不賭，交友謹(jǐn)慎。 7.工作中的情面難卻會(huì)給自己帶來(lái)被動(dòng)。工作中的情面難卻會(huì)給自己帶來(lái)被動(dòng)。 8.謹(jǐn)慎，細(xì)心，杜絕粗心大意。謹(jǐn)慎，細(xì)心，杜絕粗心大意。 9.一絲不茍，丟掉任何心結(jié)，是銀行人的工作狀態(tài)。（業(yè)務(wù)一絲不茍，丟掉任何心結(jié)，是銀行人的工作狀態(tài)。（業(yè)務(wù)一上手，私事拋腦后）。一上手

5、，私事拋腦后）。 10.工作中避免私人辦事（委托別人購(gòu)物，為自己兌工作中避免私人辦事（委托別人購(gòu)物，為自己兌 換，做換，做到不帶私人錢款上崗）到不帶私人錢款上崗）11.工作中的任何環(huán)節(jié)覺(jué)得有疑問(wèn)，應(yīng)當(dāng)立即提出，便于及工作中的任何環(huán)節(jié)覺(jué)得有疑問(wèn)，應(yīng)當(dāng)立即提出，便于及時(shí)改進(jìn)。否則，會(huì)傷害到銀行，也會(huì)傷害自己。時(shí)改進(jìn)。否則，會(huì)傷害到銀行，也會(huì)傷害自己。12.不能為完成指標(biāo)而不能為完成指標(biāo)而“鋌而走險(xiǎn)鋌而走險(xiǎn)”，指違規(guī)。，指違規(guī)。13.為客戶保密任何信息，在家里也一樣。為客戶保密任何信息，在家里也一樣。14.廉潔自律，不要接受客戶饋贈(zèng)，特別是對(duì)公柜面。需要廉潔自律，不要接受客戶饋贈(zèng)，特別是對(duì)公柜面。需

6、要處理問(wèn)題時(shí)，會(huì)影響你的決心。處理問(wèn)題時(shí)，會(huì)影響你的決心。15.涉案企業(yè)查凍扣，切勿私下告知，銀行不能介入。涉案企業(yè)查凍扣，切勿私下告知，銀行不能介入。16.不要為自己辦任何業(yè)務(wù)；不要違規(guī)辦理業(yè)務(wù)。（一員工不要為自己辦任何業(yè)務(wù)；不要違規(guī)辦理業(yè)務(wù)。（一員工查閱自己的賬戶）查閱自己的賬戶）17.減少反交易（反交易增加，風(fēng)險(xiǎn)概率增加，不做規(guī)避反減少反交易（反交易增加，風(fēng)險(xiǎn)概率增加，不做規(guī)避反交易）交易）18.一旦出錯(cuò)，及時(shí)報(bào)告，私下處理絕不可取。一旦出錯(cuò)，及時(shí)報(bào)告，私下處理絕不可取。19.可疑交易，涉及反洗錢，應(yīng)及時(shí)報(bào)告。可疑交易，涉及反洗錢，應(yīng)及時(shí)報(bào)告。20.多向老員工討教，銀行工作要有業(yè)務(wù)知識(shí)，

7、也要有經(jīng)驗(yàn)多向老員工討教，銀行工作要有業(yè)務(wù)知識(shí)，也要有經(jīng)驗(yàn)的積累。的積累。禁止：一、重要物品的保管及操作行為禁止：一、重要物品的保管及操作行為（一）復(fù)制、盜用、串用、共用、超權(quán)限持有復(fù)制、盜用、串用、共用、超權(quán)限持有柜員卡授權(quán)卡柜員卡授權(quán)卡密碼；不執(zhí)行定期更換密碼或操作口令要求；（特別是密碼的使用）密碼；不執(zhí)行定期更換密碼或操作口令要求；（特別是密碼的使用）已離行柜員或停用的柜員號(hào)不及時(shí)注銷；已離行柜員或停用的柜員號(hào)不及時(shí)注銷；（二）（二）在未簽退系統(tǒng)在未簽退系統(tǒng)、未妥善保管好柜員卡授權(quán)卡密碼、個(gè)人名、未妥善保管好柜員卡授權(quán)卡密碼、個(gè)人名章、業(yè)務(wù)印章、印鑒卡、現(xiàn)金、貴金屬、有價(jià)單證、重要空白憑

8、證、權(quán)屬章、業(yè)務(wù)印章、印鑒卡、現(xiàn)金、貴金屬、有價(jià)單證、重要空白憑證、權(quán)屬證書(shū)和業(yè)務(wù)憑證等物品情況下離柜崗（在營(yíng)業(yè)場(chǎng)所內(nèi)且在本人視線范圍證書(shū)和業(yè)務(wù)憑證等物品情況下離柜崗（在營(yíng)業(yè)場(chǎng)所內(nèi)且在本人視線范圍內(nèi)除外）；內(nèi)除外）；（三）將（三）將個(gè)人名章、授權(quán)卡、操作卡、柜員號(hào)、密碼個(gè)人名章、授權(quán)卡、操作卡、柜員號(hào)、密碼交給他人使交給他人使用、授權(quán)，或使用他人名章、用、授權(quán)，或使用他人名章、操作卡、柜員號(hào)、密碼進(jìn)行業(yè)務(wù)操作；未履行交接手續(xù)，將本人保管的業(yè)操作卡、柜員號(hào)、密碼進(jìn)行業(yè)務(wù)操作；未履行交接手續(xù)，將本人保管的業(yè)務(wù)印章、有價(jià)單證、重要空白憑證等重要物品交給他人使用，或使用他人務(wù)印章、有價(jià)單證、重要空白憑

9、證等重要物品交給他人使用，或使用他人業(yè)務(wù)印章、有價(jià)單證、重要空白憑證等進(jìn)行業(yè)務(wù)操作；超越授權(quán)范圍辦理業(yè)務(wù)印章、有價(jià)單證、重要空白憑證等進(jìn)行業(yè)務(wù)操作；超越授權(quán)范圍辦理業(yè)務(wù)；業(yè)務(wù)；（四）（四）不按規(guī)定的頻率、方法檢查不按規(guī)定的頻率、方法檢查或督促檢查庫(kù)存現(xiàn)金、或督促檢查庫(kù)存現(xiàn)金、貴金屬、有價(jià)單證、重要空白憑證、業(yè)務(wù)印章等重要物品，不對(duì)貴金屬、有價(jià)單證、重要空白憑證、業(yè)務(wù)印章等重要物品，不對(duì)營(yíng)業(yè)終了或營(yíng)業(yè)期間柜員因故結(jié)束工作、離開(kāi)營(yíng)業(yè)現(xiàn)場(chǎng)的現(xiàn)金尾營(yíng)業(yè)終了或營(yíng)業(yè)期間柜員因故結(jié)束工作、離開(kāi)營(yíng)業(yè)現(xiàn)場(chǎng)的現(xiàn)金尾箱庫(kù)存情況進(jìn)行核實(shí)；在未審核傳票、核實(shí)賬務(wù)的情況下授權(quán)、箱庫(kù)存情況進(jìn)行核實(shí)；在未審核傳票、核實(shí)賬務(wù)的

10、情況下授權(quán)、編押、簽章；（不看內(nèi)容的狀況就授權(quán)等）編押、簽章；（不看內(nèi)容的狀況就授權(quán)等）#（五）假作廢、假遺失重要空白憑證、空白印鑒卡、有價(jià)單證（五）假作廢、假遺失重要空白憑證、空白印鑒卡、有價(jià)單證等重要物品，私自留存銀行廢止的重要空白憑證；等重要物品，私自留存銀行廢止的重要空白憑證；違規(guī)跳號(hào)使違規(guī)跳號(hào)使用重要空白憑證或事先在重要空白憑證、票據(jù)、函件用重要空白憑證或事先在重要空白憑證、票據(jù)、函件上加蓋印章；上加蓋印章；私自將重要空白憑證帶離工作場(chǎng)所，不按規(guī)定私自將重要空白憑證帶離工作場(chǎng)所，不按規(guī)定運(yùn)送和配送重要空白憑證；運(yùn)送和配送重要空白憑證；（六）（六）私刻、盜用銀行或客戶印章私刻、盜用銀行

11、或客戶印章，私自留存銀行廢止印，私自留存銀行廢止印章，私自將章，私自將業(yè)務(wù)印章帶離業(yè)務(wù)印章帶離工作場(chǎng)所；超出工作和授權(quán)范圍使工作場(chǎng)所；超出工作和授權(quán)范圍使用單位公章或業(yè)務(wù)印章，由同一人負(fù)責(zé)單位公章的保管和使用審用單位公章或業(yè)務(wù)印章，由同一人負(fù)責(zé)單位公章的保管和使用審批；批；二、賬戶及相關(guān)操作管理二、賬戶及相關(guān)操作管理（七）（七）違反銀行結(jié)算賬戶相關(guān)規(guī)定為單位及個(gè)人開(kāi)違反銀行結(jié)算賬戶相關(guān)規(guī)定為單位及個(gè)人開(kāi)立賬戶立賬戶；開(kāi)戶前不核對(duì)企業(yè)開(kāi)戶證明文件原件，不通過(guò)居民身份；開(kāi)戶前不核對(duì)企業(yè)開(kāi)戶證明文件原件，不通過(guò)居民身份證聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)等手段核查單位法定代表人（單位負(fù)責(zé)人）、法定代證聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)等手段核

12、查單位法定代表人（單位負(fù)責(zé)人）、法定代表人（單位負(fù)責(zé)人）授權(quán)的經(jīng)辦人、臨時(shí)存款賬戶（驗(yàn)資）投資人的表人（單位負(fù)責(zé)人）授權(quán)的經(jīng)辦人、臨時(shí)存款賬戶（驗(yàn)資）投資人的身份，違規(guī)離柜辦理開(kāi)戶手續(xù)或?qū)⒁咽芾淼拈_(kāi)戶資料違規(guī)交回客戶；身份，違規(guī)離柜辦理開(kāi)戶手續(xù)或?qū)⒁咽芾淼拈_(kāi)戶資料違規(guī)交回客戶；不嚴(yán)格執(zhí)行單位結(jié)算賬戶生效日制度；不嚴(yán)格執(zhí)行單位結(jié)算賬戶生效日制度；（八）（八）預(yù)留印鑒卡預(yù)留印鑒卡的受理、辦理和保管為同一人；印鑒卡保管人的受理、辦理和保管為同一人；印鑒卡保管人違規(guī)將違規(guī)將印鑒卡借用他人或離柜調(diào)閱印鑒卡借用他人或離柜調(diào)閱；在未辦理交接簽收手續(xù)前；在未辦理交接簽收手續(xù)前提下將空白印鑒卡交于客戶離柜辦理業(yè)

13、務(wù)；提下將空白印鑒卡交于客戶離柜辦理業(yè)務(wù)；（九）（九）不按規(guī)定審核對(duì)賬不按規(guī)定審核對(duì)賬回執(zhí)；對(duì)不反饋對(duì)賬信息、對(duì)賬結(jié)果不回執(zhí)；對(duì)不反饋對(duì)賬信息、對(duì)賬結(jié)果不符以及對(duì)賬回執(zhí)有瑕疵的賬戶，未跟蹤對(duì)賬處理情況和處理結(jié)果；未符以及對(duì)賬回執(zhí)有瑕疵的賬戶，未跟蹤對(duì)賬處理情況和處理結(jié)果；未達(dá)賬和賬款差錯(cuò)的查核工作返原崗處理；代理客戶進(jìn)行對(duì)賬；達(dá)賬和賬款差錯(cuò)的查核工作返原崗處理；代理客戶進(jìn)行對(duì)賬；（十）（十）企業(yè)銷戶不回收并統(tǒng)一登記、銷毀重要空白憑證企業(yè)銷戶不回收并統(tǒng)一登記、銷毀重要空白憑證且未按規(guī)定出具相關(guān)證明；且未按規(guī)定出具相關(guān)證明；已過(guò)期客戶未領(lǐng)取的退票理由書(shū)、已過(guò)期客戶未領(lǐng)取的退票理由書(shū)、客戶回單及辦理

14、業(yè)務(wù)時(shí)需退回客戶或客戶未取走的資料（客戶授客戶回單及辦理業(yè)務(wù)時(shí)需退回客戶或客戶未取走的資料（客戶授權(quán)委托書(shū)及開(kāi)戶資料，加蓋過(guò)單位公章的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、代碼證和代權(quán)委托書(shū)及開(kāi)戶資料，加蓋過(guò)單位公章的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、代碼證和代理人身份證復(fù)印件、開(kāi)戶許可證等）未及時(shí)注銷處理；理人身份證復(fù)印件、開(kāi)戶許可證等）未及時(shí)注銷處理；（十一）違規(guī)辦理賬戶（十一）違規(guī)辦理賬戶查詢、凍結(jié)、解凍、扣劃查詢、凍結(jié)、解凍、扣劃；（二證和通知；（二證和通知書(shū)）書(shū)）（十二）利用客戶賬戶過(guò)渡本人資金，或通過(guò)本人、他人賬戶歸（十二）利用客戶賬戶過(guò)渡本人資金，或通過(guò)本人、他人賬戶歸集、過(guò)渡銀行和客戶資金、套取資金、集、過(guò)渡銀行和客戶資金、套取

15、資金、虛增存款、調(diào)劑庫(kù)存；擅虛增存款、調(diào)劑庫(kù)存；擅自墊款、壓款，無(wú)理退票，自墊款、壓款，無(wú)理退票，違規(guī)使用內(nèi)部賬戶為客戶辦理結(jié)算業(yè)違規(guī)使用內(nèi)部賬戶為客戶辦理結(jié)算業(yè)務(wù)，一般存款賬戶辦理現(xiàn)金支取，超期臨時(shí)存款賬戶辦理支付結(jié)務(wù)，一般存款賬戶辦理現(xiàn)金支取，超期臨時(shí)存款賬戶辦理支付結(jié)算，違規(guī)辦理驗(yàn)資業(yè)務(wù)；算，違規(guī)辦理驗(yàn)資業(yè)務(wù)； #（三先三后）現(xiàn)金收款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制（三先三后）現(xiàn)金收款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)控制措施控制措施卡驗(yàn)大數(shù)，清點(diǎn)卡驗(yàn)大數(shù)，清點(diǎn)細(xì)數(shù)，與憑條核細(xì)數(shù)，與憑條核對(duì)對(duì)未做到一筆一清，未按順序未做到一筆一清，未按順序核驗(yàn)大數(shù)，清點(diǎn)細(xì)數(shù)，未做核驗(yàn)大數(shù)，清點(diǎn)細(xì)數(shù)，未做到與憑條核對(duì)一

16、致，造成賬到與憑條核對(duì)一致，造成賬實(shí)不符實(shí)不符收款堅(jiān)持一筆一清，按券別順序由大到收款堅(jiān)持一筆一清，按券別順序由大到小點(diǎn)捆，卡把，核驗(yàn)大數(shù)，清點(diǎn)細(xì)數(shù)，小點(diǎn)捆，卡把，核驗(yàn)大數(shù)，清點(diǎn)細(xì)數(shù)，與客戶填寫的憑條核對(duì)。發(fā)現(xiàn)有誤，立與客戶填寫的憑條核對(duì)。發(fā)現(xiàn)有誤，立即告知客戶。即告知客戶。打印回單打印回單不打印回單，易造成不如實(shí)不打印回單，易造成不如實(shí)進(jìn)賬。進(jìn)賬。必須使用收款交易打印必須使用收款交易打印“現(xiàn)金存款憑現(xiàn)金存款憑證證”，加蓋核算用章，在，加蓋核算用章，在“現(xiàn)金存款憑現(xiàn)金存款憑證（回單聯(lián)）證（回單聯(lián)）”加蓋收款人名章后交客加蓋收款人名章后交客戶，存款憑條作為現(xiàn)金存款憑證記賬聯(lián)戶，存款憑條作為現(xiàn)金存款

17、憑證記賬聯(lián)附件。附件。無(wú)卡存款無(wú)卡存款審核憑證，未向客戶告知相審核憑證，未向客戶告知相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)關(guān)風(fēng)險(xiǎn)柜員必須審核憑證打印輸出內(nèi)容與憑證柜員必須審核憑證打印輸出內(nèi)容與憑證填寫內(nèi)容相符，同時(shí)告知客戶相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。填寫內(nèi)容相符，同時(shí)告知客戶相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。大額存款，復(fù)核大額存款，復(fù)核大額存款未進(jìn)行有效復(fù)核，大額存款未進(jìn)行有效復(fù)核，出現(xiàn)差錯(cuò)容易引起較大糾紛。出現(xiàn)差錯(cuò)容易引起較大糾紛。有權(quán)人必須認(rèn)真大額現(xiàn)金的大小寫是否有權(quán)人必須認(rèn)真大額現(xiàn)金的大小寫是否一致，是否正確使用交易，賬號(hào)金額的一致，是否正確使用交易，賬號(hào)金額的輸入是否正確，確認(rèn)無(wú)誤后才能進(jìn)行授輸入是否正確，確認(rèn)無(wú)誤后才能進(jìn)行授權(quán)操作，必須確保帳，證，折三相

18、符。權(quán)操作，必須確保帳，證，折三相符。大額存款身份審大額存款身份審核核大額存款未留存客戶身份證大額存款未留存客戶身份證復(fù)印件，不符合反洗錢的相復(fù)印件，不符合反洗錢的相關(guān)規(guī)定。關(guān)規(guī)定。柜員在受理客戶大額存款時(shí)，必須仔細(xì)柜員在受理客戶大額存款時(shí)，必須仔細(xì)核對(duì)客戶的身份信息，通過(guò)聯(lián)網(wǎng)核查系核對(duì)客戶的身份信息，通過(guò)聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)進(jìn)行驗(yàn)證，并留存身份復(fù)印件。統(tǒng)進(jìn)行驗(yàn)證，并留存身份復(fù)印件。收款業(yè)務(wù)的款項(xiàng)清點(diǎn)收款業(yè)務(wù)的款項(xiàng)清點(diǎn) 三先三后三先三后： 先卡大數(shù) 后點(diǎn)細(xì)數(shù) 先點(diǎn)主幣 后點(diǎn)輔幣 先點(diǎn)大面額票幣 后點(diǎn)小面額票幣風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)控制措施控制措施審核憑證，授權(quán)，審核憑證，授權(quán)，復(fù)核復(fù)核未審核憑證

19、或?qū)徍藨{證不嚴(yán)，會(huì)造成冒未審核憑證或?qū)徍藨{證不嚴(yán)，會(huì)造成冒領(lǐng)，洗錢；大額付款授權(quán)人未卡把數(shù)領(lǐng)，洗錢；大額付款授權(quán)人未卡把數(shù)（捆數(shù)）（捆數(shù)）對(duì)公付款時(shí)，要仔細(xì)審核憑證的合法，對(duì)公付款時(shí)，要仔細(xì)審核憑證的合法，有效；日期，大小寫金額，收款人名稱有效；日期，大小寫金額，收款人名稱有無(wú)涂改；大小寫金額是否相符。要核有無(wú)涂改；大小寫金額是否相符。要核對(duì)印鑒，支付密碼的真實(shí)性，以及現(xiàn)金對(duì)印鑒，支付密碼的真實(shí)性，以及現(xiàn)金支票背書(shū)是否完整。個(gè)人取款要核對(duì)密支票背書(shū)是否完整。個(gè)人取款要核對(duì)密碼，大額還需通過(guò)聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)驗(yàn)證客碼，大額還需通過(guò)聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)驗(yàn)證客戶身份證件。戶身份證件。核對(duì)取款人名稱，核對(duì)取款人名稱

20、，金額并逐位唱付金額并逐位唱付預(yù)約付款雙人核對(duì)裝箱寄庫(kù)；未核對(duì)取預(yù)約付款雙人核對(duì)裝箱寄庫(kù)；未核對(duì)取款人名稱，金額并逐位唱付，會(huì)造成冒款人名稱，金額并逐位唱付，會(huì)造成冒領(lǐng)，差錯(cuò)。領(lǐng)，差錯(cuò)。核對(duì)取款人名稱（姓名）；詢問(wèn)核對(duì)取核對(duì)取款人名稱（姓名）；詢問(wèn)核對(duì)取款金額。逐位唱付，向客戶交代清楚。款金額。逐位唱付，向客戶交代清楚。個(gè)人取款，審核個(gè)人取款，審核銀行卡和客戶身銀行卡和客戶身份份卡片是偽冒卡，變?cè)炜ê蜔o(wú)效卡；證件卡片是偽冒卡，變?cè)炜ê蜔o(wú)效卡；證件無(wú)效。無(wú)效。必須審查卡片是否涂改，卡號(hào)模糊，數(shù)必須審查卡片是否涂改，卡號(hào)模糊，數(shù)字大小不一排列不齊，簽名條有無(wú)改，字大小不一排列不齊，簽名條有無(wú)改，撕

21、，揭的痕跡；卡片是否已過(guò)有效期；撕，揭的痕跡；卡片是否已過(guò)有效期；柜員辦理憑證件取現(xiàn)業(yè)務(wù)或持卡人辦理柜員辦理憑證件取現(xiàn)業(yè)務(wù)或持卡人辦理5萬(wàn)元以上取現(xiàn)業(yè)務(wù)要審查持卡人有效證萬(wàn)元以上取現(xiàn)業(yè)務(wù)要審查持卡人有效證件，通過(guò)聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)對(duì)客戶的身份進(jìn)件，通過(guò)聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)對(duì)客戶的身份進(jìn)行驗(yàn)證，并留存客戶的身份證件復(fù)印件。行驗(yàn)證，并留存客戶的身份證件復(fù)印件。若受理信用卡時(shí)，要對(duì)證件姓名，卡面若受理信用卡時(shí)，要對(duì)證件姓名，卡面姓名拼音與卡片背后簽名一致。卡片背姓名拼音與卡片背后簽名一致。卡片背面無(wú)簽名，應(yīng)要求持卡人簽名。面無(wú)簽名，應(yīng)要求持卡人簽名。大額取款，審批大額取款，審批對(duì)于大額取款未先進(jìn)行審批，容易產(chǎn)生對(duì)

22、于大額取款未先進(jìn)行審批，容易產(chǎn)生較大風(fēng)險(xiǎn)較大風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)金付出必須嚴(yán)格執(zhí)行大額現(xiàn)金管理要現(xiàn)金付出必須嚴(yán)格執(zhí)行大額現(xiàn)金管理要求執(zhí)行，大額現(xiàn)金的支付必須經(jīng)過(guò)審批求執(zhí)行，大額現(xiàn)金的支付必須經(jīng)過(guò)審批后才能執(zhí)行。后才能執(zhí)行。 現(xiàn)金付款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制現(xiàn)金付款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制 會(huì)計(jì)印章的使用要求會(huì)計(jì)印章的使用要求: 1.嚴(yán)禁錯(cuò)用，串用，提前，過(guò)期使用或在無(wú)真實(shí)會(huì)計(jì)記錄的憑證上使用。嚴(yán)禁錯(cuò)用，串用，提前，過(guò)期使用或在無(wú)真實(shí)會(huì)計(jì)記錄的憑證上使用。 分權(quán)限的用印以及特殊業(yè)務(wù)使用印章，須審批同意分權(quán)限的用印以及特殊業(yè)務(wù)使用印章，須審批同意,嚴(yán)禁越權(quán)使用嚴(yán)禁越權(quán)使用. *（一女員工在請(qǐng)假條上使用） 2.會(huì)計(jì)專用印章（包括個(gè)人名章

23、）應(yīng)隨用隨蓋會(huì)計(jì)專用印章（包括個(gè)人名章）應(yīng)隨用隨蓋.會(huì)計(jì)專用印章使用人員必須做會(huì)計(jì)專用印章使用人員必須做到：專匣保管，固定存放。臨時(shí)離崗，人離章收。到：專匣保管，固定存放。臨時(shí)離崗，人離章收。 嚴(yán)禁私自交接業(yè)務(wù)印章，嚴(yán)禁將業(yè)務(wù)印章拿離業(yè)務(wù)場(chǎng)所和業(yè)務(wù)專管人員之外嚴(yán)禁私自交接業(yè)務(wù)印章，嚴(yán)禁將業(yè)務(wù)印章拿離業(yè)務(wù)場(chǎng)所和業(yè)務(wù)專管人員之外的任何人使用業(yè)務(wù)印章。的任何人使用業(yè)務(wù)印章。3. 兩班制會(huì)計(jì)人員在同一營(yíng)業(yè)日使用同一枚會(huì)計(jì)專用章，必須辦理交接手續(xù)。兩班制會(huì)計(jì)人員在同一營(yíng)業(yè)日使用同一枚會(huì)計(jì)專用章，必須辦理交接手續(xù)。 4.業(yè)務(wù)人員應(yīng)妥善保管個(gè)人名章，個(gè)人名章必須本人使用，不得交他人使用。業(yè)務(wù)人員應(yīng)妥善保管個(gè)

24、人名章，個(gè)人名章必須本人使用，不得交他人使用。 權(quán)限卡（操作員卡）的使用要點(diǎn)權(quán)限卡（操作員卡）的使用要點(diǎn)1.密碼應(yīng)不定期進(jìn)行更換每次更換時(shí)間不超過(guò)密碼應(yīng)不定期進(jìn)行更換每次更換時(shí)間不超過(guò)15天，天， 密碼不應(yīng)以本人及近親生日或其他較易破譯的數(shù)字設(shè)置。密碼不應(yīng)以本人及近親生日或其他較易破譯的數(shù)字設(shè)置。 輸入密碼必須注意保密，其他人員要注意自覺(jué)回避。輸入密碼必須注意保密，其他人員要注意自覺(jué)回避。2.權(quán)限卡持有人自行隨身攜帶或入柜或（屜）保管，自行負(fù)責(zé)。嚴(yán)禁隨意擺放或轉(zhuǎn)交權(quán)限卡持有人自行隨身攜帶或入柜或（屜）保管，自行負(fù)責(zé)。嚴(yán)禁隨意擺放或轉(zhuǎn)交他人使用。他人使用。3.人員變動(dòng)或臨時(shí)離崗，學(xué)習(xí)休假，崗位變

25、動(dòng)等原因，人員變動(dòng)或臨時(shí)離崗，學(xué)習(xí)休假，崗位變動(dòng)等原因， 權(quán)限卡應(yīng)為待啟用狀態(tài)，雙人簽封后，統(tǒng)一入庫(kù)保管。權(quán)限卡應(yīng)為待啟用狀態(tài)，雙人簽封后，統(tǒng)一入庫(kù)保管。4.因調(diào)出，勞動(dòng)合同到期，退休及其他原因不在本行繼續(xù)工作的業(yè)務(wù)人員，必須交回因調(diào)出，勞動(dòng)合同到期，退休及其他原因不在本行繼續(xù)工作的業(yè)務(wù)人員，必須交回權(quán)限卡。權(quán)限卡。5.丟失權(quán)限卡，持卡人應(yīng)立即與發(fā)卡部門和會(huì)計(jì)結(jié)算部門聯(lián)系，及時(shí)報(bào)告情況，未及丟失權(quán)限卡，持卡人應(yīng)立即與發(fā)卡部門和會(huì)計(jì)結(jié)算部門聯(lián)系，及時(shí)報(bào)告情況，未及時(shí)報(bào)告而引起的后果，責(zé)任由持卡人承擔(dān)。丟失后又找到的權(quán)限卡視為作廢的權(quán)限卡時(shí)報(bào)告而引起的后果，責(zé)任由持卡人承擔(dān)。丟失后又找到的權(quán)限卡視

26、為作廢的權(quán)限卡處理。處理。 現(xiàn)金業(yè)務(wù)的基本要求現(xiàn)金業(yè)務(wù)的基本要求1.收款業(yè)務(wù)先收款后記賬，付款業(yè)務(wù)先記賬后付款。（收付款操作原則）收款業(yè)務(wù)先收款后記賬，付款業(yè)務(wù)先記賬后付款。（收付款操作原則）轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)先辦轉(zhuǎn)出方再辦轉(zhuǎn)入方。轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)先辦轉(zhuǎn)出方再辦轉(zhuǎn)入方。2.柜員日終人民幣零包余額不超過(guò)本行規(guī)定的數(shù)額。（超庫(kù)存限額的上解）柜員日終人民幣零包余額不超過(guò)本行規(guī)定的數(shù)額。（超庫(kù)存限額的上解）3.零包每日應(yīng)隨機(jī)零包每日應(yīng)隨機(jī)交叉交叉發(fā)放，換人使用。發(fā)放，換人使用。*（出庫(kù)不清點(diǎn)造成柜面糾紛）（出庫(kù)不清點(diǎn)造成柜面糾紛）辦理現(xiàn)金業(yè)務(wù)的柜員領(lǐng)取錢箱后，必須逐張清點(diǎn)核對(duì)錢箱中的庫(kù)存現(xiàn)金。辦理現(xiàn)金業(yè)務(wù)的柜員領(lǐng)取錢箱

27、后，必須逐張清點(diǎn)核對(duì)錢箱中的庫(kù)存現(xiàn)金。受理現(xiàn)金業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)注意審查現(xiàn)金業(yè)務(wù)憑證的合法性，有效性，要堅(jiān)決貫徹受理現(xiàn)金業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)注意審查現(xiàn)金業(yè)務(wù)憑證的合法性，有效性，要堅(jiān)決貫徹“三三清原則清原則”，（客戶認(rèn)清，鈔券點(diǎn)清，一筆一清），（客戶認(rèn)清，鈔券點(diǎn)清，一筆一清），所有的現(xiàn)金業(yè)務(wù)必須當(dāng)日入賬，所有的業(yè)務(wù)憑證必須聯(lián)機(jī)打印，所有的現(xiàn)金業(yè)務(wù)必須當(dāng)日入賬，所有的業(yè)務(wù)憑證必須聯(lián)機(jī)打印，并加蓋業(yè)務(wù)清訖章后，方為有效憑證。并加蓋業(yè)務(wù)清訖章后，方為有效憑證。 # 4.柜員短暫離柜（原則上在柜員短暫離柜（原則上在5分鐘之內(nèi)），且能分鐘之內(nèi)），且能保證工作臺(tái)始終在其視線之內(nèi)，終端可不簽退，保證工作臺(tái)始終在其視線之內(nèi)，終

28、端可不簽退，但必須將票夾門，存放現(xiàn)金的抽屜關(guān)上。但必須將票夾門，存放現(xiàn)金的抽屜關(guān)上。離柜離柜5分分鐘以上，或超出其視線之外，必須將票夾門，抽屜上鎖，鐘以上，或超出其視線之外，必須將票夾門，抽屜上鎖，終端簽退，鑰匙隨身攜帶。柜員中途請(qǐng)假離開(kāi)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，終端簽退，鑰匙隨身攜帶。柜員中途請(qǐng)假離開(kāi)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，必須經(jīng)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人同意后，軋平帳，款，換人復(fù)核，必須經(jīng)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人同意后，軋平帳，款，換人復(fù)核，辦妥款項(xiàng)，憑證的交接手續(xù)，方能離開(kāi)。辦妥款項(xiàng)，憑證的交接手續(xù)，方能離開(kāi)。 5.柜員發(fā)生現(xiàn)金差錯(cuò)（含虛錯(cuò)，誤收假幣），必須及時(shí)向柜員發(fā)生現(xiàn)金差錯(cuò)（含虛錯(cuò)，誤收假幣），必須及時(shí)向網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人報(bào)告，并按權(quán)限逐級(jí)

29、上報(bào)，掛賬控制。網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人報(bào)告，并按權(quán)限逐級(jí)上報(bào)，掛賬控制。長(zhǎng)款不長(zhǎng)款不得侵吞，短款不得自補(bǔ)。得侵吞，短款不得自補(bǔ)。對(duì)于當(dāng)日追回的現(xiàn)金出門虛錯(cuò)，對(duì)于當(dāng)日追回的現(xiàn)金出門虛錯(cuò)，必須掛賬處理。必須掛賬處理。（六）（六） 假幣沒(méi)收時(shí)的相關(guān)要求和注意事項(xiàng)假幣沒(méi)收時(shí)的相關(guān)要求和注意事項(xiàng) 1.柜員收點(diǎn)現(xiàn)金過(guò)程中發(fā)現(xiàn)假幣，應(yīng)立即向柜員收點(diǎn)現(xiàn)金過(guò)程中發(fā)現(xiàn)假幣，應(yīng)立即向存款人聲明，并馬上報(bào)告業(yè)務(wù)主管，存款人聲明，并馬上報(bào)告業(yè)務(wù)主管，在客戶在客戶視線及監(jiān)控視線的范圍內(nèi)視線及監(jiān)控視線的范圍內(nèi)，經(jīng)業(yè)務(wù)主管對(duì)該，經(jīng)業(yè)務(wù)主管對(duì)該假幣復(fù)核無(wú)誤后，由雙人會(huì)同當(dāng)存款人面開(kāi)假幣復(fù)核無(wú)誤后，由雙人會(huì)同當(dāng)存款人面開(kāi)具具假幣收繳憑證假幣

30、收繳憑證，經(jīng)客戶在在收繳憑證，經(jīng)客戶在在收繳憑證上簽名確認(rèn)后，收繳假幣。上簽名確認(rèn)后，收繳假幣。*（離開(kāi)客戶視線（離開(kāi)客戶視線引出的糾紛案例）引出的糾紛案例）2.假幣收繳憑證假幣收繳憑證上簽名蓋章的經(jīng)辦員，復(fù)核員必須持有上簽名蓋章的經(jīng)辦員，復(fù)核員必須持有反假上崗反假上崗資格證書(shū)資格證書(shū)。在客戶聯(lián)上留下收繳單位聯(lián)系電話后，將客戶聯(lián)交持幣客戶，并告知持在客戶聯(lián)上留下收繳單位聯(lián)系電話后，將客戶聯(lián)交持幣客戶，并告知持有人有權(quán)在有人有權(quán)在3個(gè)工作日向中國(guó)人民銀行或人行授權(quán)的鑒定機(jī)構(gòu)申請(qǐng)鑒定。個(gè)工作日向中國(guó)人民銀行或人行授權(quán)的鑒定機(jī)構(gòu)申請(qǐng)鑒定。3.持幣人在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)持持幣人在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)持“假幣收繳憑證

31、假幣收繳憑證”申請(qǐng)鑒定，經(jīng)鑒定為假幣，申請(qǐng)鑒定，經(jīng)鑒定為假幣，按規(guī)定予以沒(méi)收，經(jīng)鑒定為真幣，按規(guī)定以同等面額予以兌換。按規(guī)定予以沒(méi)收，經(jīng)鑒定為真幣，按規(guī)定以同等面額予以兌換。4.柜員在整點(diǎn)現(xiàn)金的過(guò)程中發(fā)現(xiàn)假幣或可疑幣必須當(dāng)場(chǎng)換人進(jìn)行復(fù)核確柜員在整點(diǎn)現(xiàn)金的過(guò)程中發(fā)現(xiàn)假幣或可疑幣必須當(dāng)場(chǎng)換人進(jìn)行復(fù)核確認(rèn)，整點(diǎn)的現(xiàn)金不得歸檔，由網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人通知當(dāng)事人或出錯(cuò)單位。當(dāng)日認(rèn)，整點(diǎn)的現(xiàn)金不得歸檔，由網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人通知當(dāng)事人或出錯(cuò)單位。當(dāng)日無(wú)法處理的應(yīng)入賬，不得寄庫(kù)和空庫(kù)。無(wú)法處理的應(yīng)入賬，不得寄庫(kù)和空庫(kù)。5.客戶提出要看看，不交給客戶，可在柜臺(tái)內(nèi)側(cè)讓客戶看客戶提出要看看，不交給客戶，可在柜臺(tái)內(nèi)側(cè)讓客戶看，并向客戶

32、宣，并向客戶宣傳人民幣反假知識(shí)。傳人民幣反假知識(shí)。掛失受理中的風(fēng)險(xiǎn)掛失受理中的風(fēng)險(xiǎn)（案例分析）（案例分析） 1）申請(qǐng)人身份證件審核不嚴(yán)，導(dǎo)致存款被冒領(lǐng)；）申請(qǐng)人身份證件審核不嚴(yán)，導(dǎo)致存款被冒領(lǐng)； 2）賬戶的掛失凍結(jié)代碼未設(shè)置妥即讓客戶填寫掛失申請(qǐng)書(shū)，導(dǎo)）賬戶的掛失凍結(jié)代碼未設(shè)置妥即讓客戶填寫掛失申請(qǐng)書(shū)，導(dǎo)致時(shí)間差存款被冒領(lǐng)，引發(fā)經(jīng)濟(jì)糾紛造成銀行資金損失；致時(shí)間差存款被冒領(lǐng)，引發(fā)經(jīng)濟(jì)糾紛造成銀行資金損失； 3）賬戶余額（金額）未核對(duì)清楚即讓客戶填寫掛失申請(qǐng)書(shū)，造）賬戶余額（金額）未核對(duì)清楚即讓客戶填寫掛失申請(qǐng)書(shū)，造成客戶掛失金額與賬戶金額不一致，引發(fā)經(jīng)濟(jì)糾紛，甚至導(dǎo)致銀成客戶掛失金額與賬戶金額不

33、一致，引發(fā)經(jīng)濟(jì)糾紛，甚至導(dǎo)致銀行資金損失；行資金損失； 4）不能提供賬號(hào)的，查詢出的賬戶未與申請(qǐng)人提供的賬戶信息）不能提供賬號(hào)的，查詢出的賬戶未與申請(qǐng)人提供的賬戶信息核對(duì)一致即受理掛失，導(dǎo)致誤掛失引發(fā)經(jīng)濟(jì)糾紛；核對(duì)一致即受理掛失，導(dǎo)致誤掛失引發(fā)經(jīng)濟(jì)糾紛； 5）登記簿記載不全、登記簿記載信息與申請(qǐng)書(shū)填寫信息不吻合）登記簿記載不全、登記簿記載信息與申請(qǐng)書(shū)填寫信息不吻合或客戶簽名項(xiàng)有遺漏，為日后客戶糾紛或經(jīng)濟(jì)糾紛留下隱患；或客戶簽名項(xiàng)有遺漏，為日后客戶糾紛或經(jīng)濟(jì)糾紛留下隱患； 6）以上各點(diǎn)，均對(duì)銀行信譽(yù)造成不良的負(fù)面影響。）以上各點(diǎn)，均對(duì)銀行信譽(yù)造成不良的負(fù)面影響。 # 掛失實(shí)務(wù)題一：掛失實(shí)務(wù)題一：

34、 趙某于某日上午趙某于某日上午8:47來(lái)銀行柜面辦理掛失，完成來(lái)銀行柜面辦理掛失，完成了書(shū)面掛失手續(xù)以后，趙隨即講到，自己的密碼了書(shū)面掛失手續(xù)以后，趙隨即講到，自己的密碼是寫在卡面上的，因此該行柜員立即解除掛失，是寫在卡面上的，因此該行柜員立即解除掛失，此時(shí)已是此時(shí)已是9:04，在，在9:06和和9：07分別完成了密碼分別完成了密碼掛失和書(shū)面掛失，但是，當(dāng)手續(xù)完成以后，發(fā)現(xiàn)掛失和書(shū)面掛失，但是，當(dāng)手續(xù)完成以后，發(fā)現(xiàn)卡內(nèi)卡內(nèi)21萬(wàn)元，在解除掛失的萬(wàn)元，在解除掛失的16秒之內(nèi)轉(zhuǎn)劃到他秒之內(nèi)轉(zhuǎn)劃到他人賬戶。趙某起訴，法院判銀行敗訴，全額賠償。人賬戶。趙某起訴，法院判銀行敗訴，全額賠償。 問(wèn)為什么銀行

35、敗訴？問(wèn)為什么銀行敗訴？ 答案：（銀行操作失誤。卡沒(méi)找到，掛失應(yīng)當(dāng)生效，未經(jīng)答案：（銀行操作失誤。卡沒(méi)找到，掛失應(yīng)當(dāng)生效，未經(jīng)掛失申請(qǐng)人主動(dòng)提出撤銷，不能隨意撤銷操作。）掛失申請(qǐng)人主動(dòng)提出撤銷，不能隨意撤銷操作。） # 二：某老年客戶活期取款二：某老年客戶活期取款30000元，因眼花，無(wú)法元，因眼花，無(wú)法填寫憑條，柜員小林代為填寫，完成了該筆業(yè)務(wù)，幾個(gè)填寫憑條，柜員小林代為填寫，完成了該筆業(yè)務(wù)，幾個(gè)月以后，老人去世，子女在整理遺物時(shí)堅(jiān)稱老人有這筆月以后，老人去世，子女在整理遺物時(shí)堅(jiān)稱老人有這筆款項(xiàng)，幾番爭(zhēng)執(zhí)，查看原始憑證，不是老人自己填寫。款項(xiàng)，幾番爭(zhēng)執(zhí)，查看原始憑證，不是老人自己填寫。為此，

36、帶來(lái)了很大的麻煩。遇到客戶要求柜員代填憑條，為此，帶來(lái)了很大的麻煩。遇到客戶要求柜員代填憑條，我們?cè)撛鯓犹幚恚课覀冊(cè)撛鯓犹幚恚?關(guān)于反洗錢關(guān)于反洗錢一一.洗錢和反洗錢概念洗錢和反洗錢概念 ；洗錢就是通過(guò)隱瞞、掩飾非法資金的來(lái)源和性質(zhì)，通過(guò)某種手法洗錢就是通過(guò)隱瞞、掩飾非法資金的來(lái)源和性質(zhì)，通過(guò)某種手法把它變成看似合法資金的行為和過(guò)程。把它變成看似合法資金的行為和過(guò)程。 反洗錢就是預(yù)防以各種非法手段獲得收益的洗錢活動(dòng)反洗錢就是預(yù)防以各種非法手段獲得收益的洗錢活動(dòng)洗錢的特點(diǎn)和特征；洗錢的特點(diǎn)和特征；特點(diǎn)：特點(diǎn)：1.有大量需要轉(zhuǎn)移或投資的資金；有大量需要轉(zhuǎn)移或投資的資金； 2.防止資金的所有權(quán)被發(fā)現(xiàn)

37、；防止資金的所有權(quán)被發(fā)現(xiàn)； 3.掩蓋該資金的非法來(lái)源。掩蓋該資金的非法來(lái)源。特征：特征： 1.開(kāi)立假賬戶，以虛假資料開(kāi)戶開(kāi)立假賬戶，以虛假資料開(kāi)戶 2.利用銀行頻繁轉(zhuǎn)移資金，利用銀行，在短期內(nèi)進(jìn)行集中或利用銀行頻繁轉(zhuǎn)移資金，利用銀行，在短期內(nèi)進(jìn)行集中或分散的轉(zhuǎn)入或轉(zhuǎn)出，或以跨境匯款和投資等形式分散的轉(zhuǎn)入或轉(zhuǎn)出，或以跨境匯款和投資等形式 3.利用銀行金融交易隱瞞和掩蓋罪犯身份，有多項(xiàng)轉(zhuǎn)賬，交利用銀行金融交易隱瞞和掩蓋罪犯身份，有多項(xiàng)轉(zhuǎn)賬，交易；假貿(mào)易單據(jù)，票據(jù)進(jìn)行大額資金的劃轉(zhuǎn)。易；假貿(mào)易單據(jù)，票據(jù)進(jìn)行大額資金的劃轉(zhuǎn)。反洗錢工作要求：反洗錢工作要求：1.建立反洗錢內(nèi)控制度建立反洗錢內(nèi)控制度2.“

38、了解你的客戶了解你的客戶”3.客戶身份資料和交易記錄的保存客戶身份資料和交易記錄的保存4.大額交易和可疑交易報(bào)告大額交易和可疑交易報(bào)告 5.配合開(kāi)展反洗錢調(diào)查配合開(kāi)展反洗錢調(diào)查商業(yè)銀行應(yīng)如實(shí)提供有關(guān)資料，及時(shí)反饋商業(yè)銀行應(yīng)如實(shí)提供有關(guān)資料，及時(shí)反饋調(diào)查信息，配合人民銀行開(kāi)展反洗錢調(diào)查。調(diào)查信息，配合人民銀行開(kāi)展反洗錢調(diào)查。6.反洗錢宣傳和培訓(xùn)反洗錢宣傳和培訓(xùn)以內(nèi)部和外部的宣傳方式進(jìn)行宣傳；以及以內(nèi)部和外部的宣傳方式進(jìn)行宣傳；以及進(jìn)行全員的反洗錢培訓(xùn)進(jìn)行全員的反洗錢培訓(xùn)7.反洗錢的監(jiān)督檢查反洗錢的監(jiān)督檢查進(jìn)行反洗錢的現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)檢查堵塞管理進(jìn)行反洗錢的現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)檢查堵塞管理漏洞，消除風(fēng)險(xiǎn)隱患。

39、漏洞，消除風(fēng)險(xiǎn)隱患。列入商業(yè)銀行的可疑交易：列入商業(yè)銀行的可疑交易：（1）短期內(nèi)資金分散轉(zhuǎn)入，集中轉(zhuǎn)出，與客戶身份，財(cái)務(wù)狀況，經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)明）短期內(nèi)資金分散轉(zhuǎn)入，集中轉(zhuǎn)出，與客戶身份，財(cái)務(wù)狀況，經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)明顯不符。顯不符。（2）短期內(nèi)相同收付款人之間頻繁發(fā)生資金收付，且交易金額接近大額交易）短期內(nèi)相同收付款人之間頻繁發(fā)生資金收付，且交易金額接近大額交易標(biāo)準(zhǔn)。標(biāo)準(zhǔn)。（3）企業(yè)單位短期內(nèi)頻繁收取與其經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)明顯無(wú)關(guān)的匯款，或者自然人客）企業(yè)單位短期內(nèi)頻繁收取與其經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)明顯無(wú)關(guān)的匯款，或者自然人客戶短期內(nèi)頻繁收取企業(yè)單位的匯款。戶短期內(nèi)頻繁收取企業(yè)單位的匯款。（4）長(zhǎng)期閑置的賬戶原因不明的突然啟用或者平

40、常資金流量小的賬戶突然有）長(zhǎng)期閑置的賬戶原因不明的突然啟用或者平常資金流量小的賬戶突然有異常資金流入，且短期內(nèi)出現(xiàn)大量資金收付。異常資金流入，且短期內(nèi)出現(xiàn)大量資金收付。（5）與來(lái)自于販毒，走私，恐怖活動(dòng)，賭博嚴(yán)重地區(qū)或者避稅型離岸金融中）與來(lái)自于販毒，走私，恐怖活動(dòng)，賭博嚴(yán)重地區(qū)或者避稅型離岸金融中心的客戶之間的資金往來(lái)活動(dòng)在短期內(nèi)明顯增多，或者頻繁發(fā)生大量資金收心的客戶之間的資金往來(lái)活動(dòng)在短期內(nèi)明顯增多，或者頻繁發(fā)生大量資金收付。付。（6）沒(méi)有正常原因的多頭開(kāi)戶，銷戶，且銷戶前發(fā)生大量資金收付。）沒(méi)有正常原因的多頭開(kāi)戶，銷戶，且銷戶前發(fā)生大量資金收付。（7）提前償還貸款與其財(cái)務(wù)狀況明顯不符。

41、）提前償還貸款與其財(cái)務(wù)狀況明顯不符。（8）客戶用于境外投資的購(gòu)匯人民幣資金大部分為現(xiàn)金或者從非同名賬戶轉(zhuǎn)）客戶用于境外投資的購(gòu)匯人民幣資金大部分為現(xiàn)金或者從非同名賬戶轉(zhuǎn)入。入。（9）客戶要求本外幣間的掉期業(yè)務(wù)，而其資金的來(lái)源和用途可疑。）客戶要求本外幣間的掉期業(yè)務(wù)，而其資金的來(lái)源和用途可疑。（10）客戶經(jīng)常存入境外開(kāi)立的旅行支票或者外幣匯票存款，與其經(jīng)營(yíng)狀況）客戶經(jīng)常存入境外開(kāi)立的旅行支票或者外幣匯票存款，與其經(jīng)營(yíng)狀況不符。不符。（11）外商投資企業(yè)以外幣現(xiàn)金方式進(jìn)行投資，或者在收到投資款以后，在）外商投資企業(yè)以外幣現(xiàn)金方式進(jìn)行投資，或者在收到投資款以后，在短期內(nèi)迅速將資金轉(zhuǎn)到境外，與其生產(chǎn)經(jīng)

42、營(yíng)支付需求不符。短期內(nèi)迅速將資金轉(zhuǎn)到境外，與其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)支付需求不符。（12）外商投資企業(yè)外方投入資本金數(shù)額超過(guò)批準(zhǔn)金額或者借入的直接外債，）外商投資企業(yè)外方投入資本金數(shù)額超過(guò)批準(zhǔn)金額或者借入的直接外債，從無(wú)關(guān)聯(lián)企業(yè)的第三國(guó)匯入。從無(wú)關(guān)聯(lián)企業(yè)的第三國(guó)匯入。（13）證券經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)指令銀行劃出與證券交易，清算無(wú)關(guān)的資金，與其實(shí)際）證券經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)指令銀行劃出與證券交易，清算無(wú)關(guān)的資金，與其實(shí)際的經(jīng)營(yíng)情況不符。的經(jīng)營(yíng)情況不符。（14）證券機(jī)構(gòu)通過(guò)銀行頻繁大量拆借外匯資金。）證券機(jī)構(gòu)通過(guò)銀行頻繁大量拆借外匯資金。 （15）保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過(guò)銀行頻繁大量對(duì)同一家投保人發(fā)生賠付或）保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過(guò)銀行頻繁大量對(duì)同一家投保人

43、發(fā)生賠付或者辦理退保。者辦理退保。 （16）自然人銀行賬戶頻繁進(jìn)行現(xiàn)金收付且形跡可疑，或者一）自然人銀行賬戶頻繁進(jìn)行現(xiàn)金收付且形跡可疑，或者一次性大額存取且形跡可疑。次性大額存取且形跡可疑。 （17）居民自然人頻繁收到境外匯入得外匯后，要求銀行開(kāi)具）居民自然人頻繁收到境外匯入得外匯后，要求銀行開(kāi)具旅行支票，匯票，或者非居民自然人頻繁存入外幣現(xiàn)炒并要求銀旅行支票，匯票，或者非居民自然人頻繁存入外幣現(xiàn)炒并要求銀行開(kāi)具旅行支票，匯票帶出，或者頻繁訂購(gòu)，兌現(xiàn)大量旅行支票，行開(kāi)具旅行支票，匯票帶出，或者頻繁訂購(gòu)，兌現(xiàn)大量旅行支票，匯票。匯票。 （18）多個(gè)境內(nèi)居民接受一個(gè)離岸賬戶匯款，其資金的劃轉(zhuǎn)）多個(gè)

44、境內(nèi)居民接受一個(gè)離岸賬戶匯款，其資金的劃轉(zhuǎn)和結(jié)匯均由一人或者少數(shù)人操作。和結(jié)匯均由一人或者少數(shù)人操作。（七）身份證件的掌握：（七）身份證件的掌握：核對(duì)核對(duì) 和和 驗(yàn)證驗(yàn)證身份證件的驗(yàn)證，應(yīng)通過(guò)聯(lián)網(wǎng)核查，身份證件的驗(yàn)證，應(yīng)通過(guò)聯(lián)網(wǎng)核查，注意證件照片注意證件照片和持證人的核對(duì)，以保證證件使用的和持證人的核對(duì)，以保證證件使用的準(zhǔn)確性。準(zhǔn)確性。有效證件的范圍：有效證件的范圍：公民：身份證公民：身份證 臨時(shí)身份證臨時(shí)身份證解放軍：軍人身份證件解放軍：軍人身份證件 武警：武警身份證件武警：武警身份證件港澳居民：往來(lái)內(nèi)地通行證港澳居民：往來(lái)內(nèi)地通行證臺(tái)灣居民：往來(lái)大陸通行證臺(tái)灣居民：往來(lái)大陸通行證以及其他有

45、效旅行證件以及其他有效旅行證件外國(guó)公民：護(hù)照外國(guó)公民：護(hù)照常見(jiàn)的屢查屢犯、屢禁不止的現(xiàn)象常見(jiàn)的屢查屢犯、屢禁不止的現(xiàn)象1.存在柜員存在柜員“一日三盤庫(kù)一日三盤庫(kù)”未真正完全做到位的現(xiàn)象。未真正完全做到位的現(xiàn)象。如部分柜員營(yíng)業(yè)前、午間對(duì)現(xiàn)金和重要單證的大數(shù)未檢查，如部分柜員營(yíng)業(yè)前、午間對(duì)現(xiàn)金和重要單證的大數(shù)未檢查，日終未認(rèn)真清點(diǎn)或?qū)嵭袚Q人交叉核對(duì)等。日終未認(rèn)真清點(diǎn)或?qū)嵭袚Q人交叉核對(duì)等。2.存在重要物品未按規(guī)定進(jìn)行保管和使用現(xiàn)象。如少數(shù)柜員存在重要物品未按規(guī)定進(jìn)行保管和使用現(xiàn)象。如少數(shù)柜員臨時(shí)離崗未退出操作系統(tǒng)，臨時(shí)離崗未退出操作系統(tǒng)，或使用的印章、重要單證、輔幣等重要物品未進(jìn)行入箱或使用的印章、

46、重要單證、輔幣等重要物品未進(jìn)行入箱上鎖妥善保管等。上鎖妥善保管等。 # 3.存在未按規(guī)定流程辦理業(yè)務(wù)的現(xiàn)象。如在辦理存款業(yè)務(wù)時(shí)，存在未按規(guī)定流程辦理業(yè)務(wù)的現(xiàn)象。如在辦理存款業(yè)務(wù)時(shí)，存款憑證未經(jīng)客戶簽字確認(rèn)就將現(xiàn)金放入錢箱存款憑證未經(jīng)客戶簽字確認(rèn)就將現(xiàn)金放入錢箱，個(gè)別查詢查復(fù)業(yè)務(wù)混崗操作，柜員在自己的終端上個(gè)別查詢查復(fù)業(yè)務(wù)混崗操作，柜員在自己的終端上辦理本人業(yè)務(wù)等。辦理本人業(yè)務(wù)等。 # 收款業(yè)務(wù)操作流程收款業(yè)務(wù)操作流程有二種現(xiàn)金歸檔情況應(yīng)掌握：有二種現(xiàn)金歸檔情況應(yīng)掌握： *（由（由客戶填寫憑條客戶填寫憑條） 流程：流程： 收下憑證和現(xiàn)金收下憑證和現(xiàn)金 審核憑證審核憑證 清點(diǎn)現(xiàn)金清點(diǎn)現(xiàn)金 憑證憑證

47、蓋章蓋章（現(xiàn)金歸檔）（現(xiàn)金歸檔） 記賬記賬憑證歸檔憑證歸檔 回單與存折回單與存折交客戶交客戶 *（由（由銀行填寫憑條銀行填寫憑條） 流程：流程： 收下憑證和現(xiàn)金收下憑證和現(xiàn)金 審核憑證審核憑證 清點(diǎn)現(xiàn)金清點(diǎn)現(xiàn)金 記賬記賬 請(qǐng)客戶簽名請(qǐng)客戶簽名 憑證蓋章憑證蓋章（現(xiàn)金歸檔）（現(xiàn)金歸檔）憑證歸檔憑證歸檔 回單與存折交客戶回單與存折交客戶 柜員需要引起重視，減少柜面工作中風(fēng)險(xiǎn)，值得柜員需要引起重視，減少柜面工作中風(fēng)險(xiǎn)，值得注意的注意的 事項(xiàng)事項(xiàng)： 1.庫(kù)款箱單鎖及單人保管鑰匙。庫(kù)款箱單鎖及單人保管鑰匙。 2.未經(jīng)雙人復(fù)核庫(kù)款，或未嚴(yán)格辦理交接手續(xù)上繳庫(kù)款。未經(jīng)雙人復(fù)核庫(kù)款，或未嚴(yán)格辦理交接手續(xù)上繳庫(kù)

48、款。 3.營(yíng)業(yè)終了庫(kù)款箱未上交前當(dāng)班人員離開(kāi)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。營(yíng)業(yè)終了庫(kù)款箱未上交前當(dāng)班人員離開(kāi)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。 4.外出辦理存取款業(yè)務(wù)。外出辦理存取款業(yè)務(wù)。 5.柜員未按規(guī)定辦理現(xiàn)金，空白重要憑證，柜員未按規(guī)定辦理現(xiàn)金，空白重要憑證， 有價(jià)單證有價(jià)單證 業(yè)務(wù)公章業(yè)務(wù)公章交接手續(xù)交接手續(xù)，即自行離崗下班。，即自行離崗下班。 6.柜員泄露權(quán)限卡（操作員卡）密碼或與他人交換使用柜員泄露權(quán)限卡（操作員卡）密碼或與他人交換使用 權(quán)限卡權(quán)限卡（操作員卡）。（操作員卡）。 7.柜員臨時(shí)離柜不簽退終端畫(huà)面。柜員臨時(shí)離柜不簽退終端畫(huà)面。 8.柜員臨時(shí)離柜未鎖現(xiàn)金，空白重要憑證，有價(jià)單證及公私印章，柜員臨時(shí)離柜未鎖現(xiàn)金，空白

49、重要憑證，有價(jià)單證及公私印章，及未收入本人使用的權(quán)限卡（操作員卡）。及未收入本人使用的權(quán)限卡（操作員卡）。 9.柜員跳號(hào)使用空白重要憑證和有價(jià)單證。柜員跳號(hào)使用空白重要憑證和有價(jià)單證。 10.涂改計(jì)算機(jī)打印的存單，存折（漢字庫(kù)中不存在的生僻字除涂改計(jì)算機(jī)打印的存單，存折（漢字庫(kù)中不存在的生僻字除外）。外）。 11.手工簽發(fā)機(jī)用存單（折）。手工簽發(fā)機(jī)用存單（折）。 12.在空白重要憑證及有價(jià)單證上預(yù)蓋章。在空白重要憑證及有價(jià)單證上預(yù)蓋章。 13.私自保管及使用已停用的空白重要憑證。代客填寫憑條。私自保管及使用已停用的空白重要憑證。代客填寫憑條。 14.進(jìn)行與業(yè)務(wù)無(wú)關(guān)的操作。進(jìn)行與業(yè)務(wù)無(wú)關(guān)的操作。

50、 （用優(yōu)盤玩游戲，機(jī)關(guān)科室人員）（用優(yōu)盤玩游戲，機(jī)關(guān)科室人員） 15.未按規(guī)定的程序調(diào)閱客戶資料或進(jìn)行超業(yè)務(wù)范圍的查閱。未按規(guī)定的程序調(diào)閱客戶資料或進(jìn)行超業(yè)務(wù)范圍的查閱。* （一女員工查閱男朋友賬戶） 16.柜員為本人辦理任何業(yè)務(wù)柜員為本人辦理任何業(yè)務(wù)及采取任何形式虛增業(yè)務(wù)量。及采取任何形式虛增業(yè)務(wù)量。 17.私自為客戶保管存單（存折，卡，有價(jià)單證）。私自為客戶保管存單（存折，卡，有價(jià)單證）。 18.在營(yíng)業(yè)時(shí)間內(nèi)擅自離開(kāi)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。在營(yíng)業(yè)時(shí)間內(nèi)擅自離開(kāi)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。 （特別是中午吃飯的時(shí)候） 19. 營(yíng)業(yè)終了必須實(shí)行凈所制度，集體離開(kāi)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，嚴(yán)禁任何營(yíng)業(yè)終了必須實(shí)行凈所制度，集體離開(kāi)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，嚴(yán)禁

51、任何人員借故在網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)滯留。人員借故在網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)滯留。 如因特殊原因需要加班時(shí)，必須報(bào)管轄行批準(zhǔn)。如因特殊原因需要加班時(shí)，必須報(bào)管轄行批準(zhǔn)。 嚴(yán)禁單人加班。嚴(yán)禁單人加班。 *（在營(yíng)業(yè)廳打牌）（在營(yíng)業(yè)廳打牌）1、最孤獨(dú)的時(shí)光，會(huì)塑造最堅(jiān)強(qiáng)的自己。2、把臉一直向著陽(yáng)光，這樣就不會(huì)見(jiàn)到陰影。3、永遠(yuǎn)不要埋怨你已經(jīng)發(fā)生的事情，要么就改變它，要么就安靜的接受它。4、不論你在什么時(shí)候開(kāi)始，重要的是開(kāi)始之后就不要停止。5、通往光明的道路是平坦的，為了成功，為了奮斗的渴望，我們不得不努力。6、付出了不一定有回報(bào)，但不付出永遠(yuǎn)沒(méi)有回報(bào)。7、成功就是你被擊落到失望的深淵之后反彈得有多高。8、為了照亮夜空，星星才站在天空

52、的高處。9、我們的人生必須勵(lì)志，不勵(lì)志就仿佛沒(méi)有靈魂。10、拼盡全力，逼自己優(yōu)秀一把，青春已所剩不多。11、一個(gè)人如果不能從內(nèi)心去原諒別人，那他就永遠(yuǎn)不會(huì)心安理得。12、每個(gè)人心里都有一段傷痕，時(shí)間才是最好的療劑。13、如果我不堅(jiān)強(qiáng)，那就等著別人來(lái)嘲笑。14、早晨給自己一個(gè)微笑，種下一天旳陽(yáng)光。15、沒(méi)有愛(ài)不會(huì)死，不過(guò)有了愛(ài)會(huì)活過(guò)來(lái)。16、失敗的定義：什么都要做，什么都在做，卻從未做完過(guò)，也未做好過(guò)。17、當(dāng)我微笑著說(shuō)我很好的時(shí)候，你應(yīng)該對(duì)我說(shuō)，安好就好。18、人不僅要做好事，更要以準(zhǔn)確的方式做好事。19、我們并不需要用太華麗的語(yǔ)言來(lái)包裹自己，因?yàn)槲覀円鲎钫鎸?shí)的自己。20、一個(gè)人除非自己有信

53、心，否則無(wú)法帶給別人信心。21、為別人鼓掌的人也是在給自己的生命加油。22、失去金錢的人損失甚少，失去健康的人損失極多，失去勇氣的人損失一切。23、相信就是強(qiáng)大，懷疑只會(huì)抑制能力，而信仰就是力量。24、那些嘗試去做某事卻失敗的人，比那些什么也不嘗試做卻成功的人不知要好上多少。25、自己打敗自己是最可悲的失敗，自己戰(zhàn)勝自己是最可貴的勝利。26、沒(méi)有熱忱，世間便無(wú)進(jìn)步。27、失敗并不意味你浪費(fèi)了時(shí)間和生命，失敗表明你有理由重新開(kāi)始。28、青春如此華美，卻在煙火在散場(chǎng)。29、生命的道路上永遠(yuǎn)沒(méi)有捷徑可言，只有腳踏實(shí)地走下去。30、只要還有明天，今天就永遠(yuǎn)是起跑線。31、認(rèn)真可以把事情做對(duì)，而用心卻可以做到完美。32、如果上帝沒(méi)有幫助你那他一定相信你可以。33、只要有信心，人永遠(yuǎn)不會(huì)挫敗。34、珍惜