1、第七章 信貸業務實施l主要內容：l簽訂合同l發放貸款l貸后日常管理第一節 簽訂合同l一、簽訂貸款合同l1、貸款合同的性質l貸款合同是具有法律效力的書面合同。l貸款合同是格式合同。l貸款合同的內容完全由銀行一方事先擬定，在各商業銀行總行制定的統一格式下，合同的主要條款呈現統一性、標準性和規范性。借款人只能表示接受，不能做出修改或變更。l 2、貸款合同的主要條款l （1）貸款的種類l （2）貸款的幣種l （3）金額l （4）用途l （5）期限l （6）利率及利息計收方式l （7）提款：提款的先決條件，包括貸款合同項下全部義務的先決條件和每一筆貸款的先決條件。l （8）還款：還款的方式分為一次歸還和

2、分期還款。借款人也可要求提前還款。l （9）擔保方式l （10）違約責任l （11）費用l （12）債權、債務轉讓l （13）合同的補充、變更和解釋l （14）爭議、管轄和放棄豁免l （15）合同生效條件及有效期l （16）其他條款l 二、簽訂擔保合同l 1、保證合同的簽訂操作要點l （1）保證合同訂立的時間原則上不得遲于借款合同訂立的時間。l （2）保證合同的形式：l 保證合同、保證擔保書或保函、保證條款、保證人簽字蓋章。l （3）同一筆貸款有兩個以上保證人的，應與保證人分別簽訂保證合同。l （4）銀行與保證人可以就單個借款合同分別訂立保證合同，也可以協議在最高債權額限度內就一定期間連續發生

3、的借款合同訂立一個最高額保證合同。l 2、抵（質）押合同的簽訂操作要點l （1）落實抵押人應提交的相關材料。l （2）抵押合同一般采取書面合同的形式。l （3）銀行與抵押人可以就單個借款合同分別訂立抵押合同，也可以協議在最高債權額限度內就一定期間連續發生的借款合同訂立一個最高額抵押合同。l （4）銀行可以在簽訂抵押合同時爭取與抵押人預先就自愿拍賣、變賣抵押物所得的價款優先受償達成協議，并在抵押合同中約定為特別條款。但不得與抵押人約定在債務履行期屆滿未受清償時，抵押物的所有權轉為銀行所有。第二節 發放貸款l一、落實用款條件l1、直到提款日為止，銀行認為借款人在合同中所作的陳述與保證依然真實正確。

4、l2、直到提款日為止，銀行未發現借款人有違約事件，或有可能構成違約的事件。l3、辦理了抵押、質押物的登記或公證手續。l4、辦理了抵押、質押物的保險手續。l二、支用貸款l1、核定指標l信貸人員持貸款合同至信貸經營部門合規性審查崗辦理核定貸款指標通知單。l2、辦理提款、轉存手續l合同簽訂、擔保落實、核定貸款指標通知取得后，信貸人員通知客戶到會計柜臺辦理提款和轉存手續。l三、信貸登記l1、登記貸款卡l會計柜臺辦理貸款開戶及轉存手續后，信貸人員及時憑貸款轉存憑證登記借款人、保證人的貸款卡。l2、錄入中國人民銀行信貸登記咨詢系統l3、登記信貸臺賬第三節 貸后日常管理l 一、貸款檢查l 1、檢查方法l （

5、1）非現場監測l 通過工商、稅務、借款人及擔保人的競爭對手、上級主管部門、政府管理部門、金融同業、新聞媒介等方面獲得信息，盡早發現預警信號，指導現場檢查。l 通過客戶賬戶管理系統和信貸登記咨詢系統，每日監測和控制客戶貸款賬戶往來、貸款出賬、額度使用中出現的異常情況，盡早發現預警信號。l （2）現場檢查l 2、檢查內容l （1）工作流程復查l （2）對貸款用途的檢查l （3）經營狀況檢查l （4）內部管理檢查l （5）財務狀況檢查l （6）融資能力和還款能力檢查l （7）對借款人關聯企業的監測l （8）行業風險調查l （9）對保證人的檢查l （10）對抵押、質押物及相關物權的檢查l3、制定風險干

6、預措施l貸款檢查后，業務人員要及時做好檢查記錄，并撰寫信貸資產檢查報告。l如發現嚴重問題的，應停止貸款額度的使用。l二、貸款回收l1、借款人償還l（1）正常回收l程序包括送貸款到期通知書、通知會計部門辦理還款手續、登錄貸款卡和信貸登記咨詢系統、退還抵押、質押物權利憑證、登記信貸臺賬。l（2）提前歸還貸款l包括客戶自愿提前還款和銀行要求客戶提前還款或強制回收。l客戶自愿提前還款的程序：l提前還款日前30天以書面形式提出還款申請；l審查和審批；l辦理提前還款。l （3）貸款展期l 展期條件：l 由于國家調整價格、稅率或貸款利率等因素影響借款人的經濟效益，造成還款能力下降，不能按期歸還貸款；l 不可

7、抗力因素；l 受國家經濟、金融、財政、信貸政策影響，商業銀行未按期發放貸款，影響借款人生產經營，致使其不能按期還款的；l 原定貸款期限過短，不適應借款人正常生產經營周期需要的；l 本金無逾期。l 展期的相關要求：l 貸款只能展期一次。短期貸款展期期限不能超過原貸款期限；中期貸款展期不能超過原貸款期限的一半；長期貸款展期期限不得超過3年。l 貸款展期期限加上原貸款期限達到新的利率期限檔次時，從展期之日起，貸款利息按新的期限利率檔次計收。l 應有保證人對展期貸款繼續擔保的確認書，重新確認抵押品的有效性。l 銀行同意展期后，應制作書面的展期合同。l（4）貸款未按期歸還l對逾期未還的貸款，銀行業務部門應及時填制貸款逾期催收通知書，分別發送到借款人和擔保戶進行催收，并取得回執。會計部門從貸款到期的次日起計收貸款逾期利息。l2、保證債權的實現l（1）催收l（2）起訴l（3）申請執行l（4）申請參與分配l（5）向保險人書面索賠l3、抵押債權的實現l（1）以抵押物折價或以拍賣、變賣抵押物所得的價款受償l（2）提起訴訟或申請仲裁l（3）另行追償不足部分l（4）辦理注銷登記，退還抵押物權屬憑證及有關單證，辦