1、融資擔保風險識別初探拋磚引玉，共同探討蔣科提綱一、互聯網金融對擔保業的影響（一）既是挑戰更是機遇（二）對擔保傳統敘作方式的改變二、強化風險管理的必要性（一）當前經濟形勢的所迫（二）公司制度要求（三）成本管理的需要三、融資擔保風險與識別互聯網金融對擔保業的影響挑戰正規金融機構長期以來未能有效滿足中小企業融資需求，而互聯網的用戶聚合和高速傳播的特點大幅降低了信息不對稱和交易成本，從而促使資金供需雙方都是個人的投融資模式成為可能。截至2013年12月底，全國P2P信貸公司總共523家，行業交易總額897.1億元， 同比增速為292.4% 人人貸余額寶眾籌阿里貸2013年中國第三方移動支付市場交易規模

2、達12197.4億，同比增速707.0%2013年，我國電商小貸累計貸款規模達2300億元。預計未來兩年內仍然保持200%左右的增速發展2012年達到169億元，增長率由2010年的62.10%上升為82.90%互聯網金融對擔保業的影響挑戰在互聯網金融的沖擊下，傳統的銀行信貸業務在中小企業貸款市場形式漸微互聯網金融對擔保業的影響機遇 信用信息不對稱是制約中小企業融資的基礎障礙，而擔保本身就具有化解信息不對稱的功能，為各方的合作創造條件。互聯網金融對擔保業的影響機遇擔保業務范圍項目提供融資評估業務擔保逾期代償帶給互聯網金融的積極影響降低客戶及融資項目獲取成本有效控制業務風險，降低業務管理成本提升

3、平臺業務保障能力，增加公信力出現逾期時可及時代償以獲得風險釋放帶給擔保行業的積極影響增加金融服務能力，資金來源多樣性金融服務多樣化，擴大客戶渠道擔保業務量放大擔保價值互聯網金融對傳統擔保業務敘作的改變大數據的應用改變了傳統的擔保調查和分析方式互聯網金融對傳統擔保業務敘作的改變表達維度表達數據項多材料佐證數據來源證據表達指標9大類194項167項111項網調、職調、盡調、科研、機器、政府庫案例：云融資之中小企業表達體系互聯網金融對傳統擔保業務敘作的改變表達維度：9大類表達指標：111項表達數據項：194項數據來源：網調、職調、盡調、科研、機器、政府庫證據：167項多材料佐證互聯網金融對傳統擔保業

4、務敘作的改變互聯網金融對傳統擔保業務敘作的改變互聯網金融對傳統擔保業務敘作的改變互聯網金融對傳統擔保業務敘作的改變強化風險管理的必要性風險頻發新時代城投集團士達炭素擔保騙貸、破產、失聯騰中重工強化風險管理的必要性經濟形勢2014-06-25 第一財經日報 2014年以來的新增壞賬當中，江蘇所占的比重再度引人注目；在硬幣的另一面，則是有企業破產倒閉和老板跑路。在房地產放緩、民間借貸清算、過剩產能加速淘汰的進程中，多年來順風順水并被奉為模范的蘇南經濟，正在經歷煎熬。蘇州市統計局的統計數據顯示，2014年第一季度，當地民間投資691.7億元，僅增長0.9%，同比回落11.1個百分點。同期規模以上工業

5、產值僅增長1.2%，同比回落2.9個百分點。企業用工成本持續上漲，融資貸款成本居高不下，在綜合成本上升與市場價格下降的雙重擠壓下，企業經營效益出現下滑。12月全市規模以上工業利稅增長3.1%，利潤下降1.2%，規模以上工業企業虧損額同比增長14.7%。從產業看，基礎化工、鋼鐵等多個行業產能過剩。一季度該市支柱行業增速放緩，六大支柱行業產值同比增長0.3%，其中紡織、化纖、冶金等行業產值分別下降0.9%、10%、2.3%。去年6月，人民銀行南京分行行長周學東曾對外透露，15月，全國新增不良貸款中江蘇占了40%左右，江蘇部分地區、部分領域不良貸款上升加快。強化風險管理的必要性經濟形勢近日，經濟參考

6、報記者前往溫州調研時獲悉，溫州企業倒閉潮仍在延續，并且今年在整體經濟狀況下行的背景下，外貿需求疲軟，致使溫州這樣一個出口導向型小企業居多的地區首當其沖。據記者了解，浙江全省法院共受理了企業破產案件346件，同比上升145.07%，破產企業債務總額達1595億余元，比2012年的243億元增長了近6倍。其中，發生在溫州的企業破產案就有198起。據業內判斷，今年的情況或許會比去年更嚴重。據知情人士透露，在溫州，實體企業破產潮的背后，擔保企業已大面積倒閉，超過九成的擔保企業已經關門。2013年7月，溫州最大的擔保公司溫州市中投信用擔保有限公司破產。強化風險管理的必要性經濟形勢四川省銀監局回應21世紀

7、經濟報道記者稱，在對四川經濟金融運行情況的監測分析中發現，由于經濟下行壓力加大和產業結構調整步伐加快等因素的影響，個別產能過剩企業出現了暫時生產經營困難，有可能發生信貸違約的問題。近年來融資性擔保公司破產陰霾不斷，擔保業倒閉潮已呈現全國蔓延之勢。破產案例不勝枚舉。四川省有12家擔保公司因不合格被注銷，23家公司需整改；廣東已有30多家擔保公司退出了融資性擔保市場；烏魯木齊市公安部門已查封近90家投資擔保公司。此外，浙江、江蘇、河南、湖北等地也出現了類似情況，大部分擔保公司或被移交，或重組，或變更，或注銷。業內人士預計，今年擔保行業將面臨嚴峻的大洗牌過程，多米諾效應短期很難終結，只有少數具有國資

8、背景的企業會在此輪優勝劣汰中勝出，預計今年就將有超1/3的擔保公司會被清理掉。強化風險管理的必要性經濟形勢“擔保公司大規模倒閉，盈利模式是重要原因，2%的收益不足以承接100%的風險。”一大型擔保公司負責人告訴記者，一般而言，擔保公司利潤來自擔保額2%左右的傭金收入和存入銀行的保證金利息收入，但卻要覆蓋100%代償風險，收益與風險嚴重不匹配。強化風險管理的必要性公司制度2014年6月16日公司司務會明確要求：融資擔保要將風險關口前移。業務團隊首先要對風險進行把關，要加大業務團隊責任，必須將公司制訂的“三位一體”的調查原則（資金用途、還款來源、反擔保措施）了解透徹，基礎工作一定要扎實、穩步推進。

9、強化風險管理的必要性成本管理目前擔保行業通行的兩種業務推行模式瀚華模式金湯模式低提成，高管理成本高提成，低管理成本少數多數強化風險管理的必要性意義風險關口前移的意義強化風險管理、增強業務團隊風險責任意識、減少重復和無效勞動融資擔保風險的識別“三位一體”調查原則貸款做什么用什么還還不出怎么辦資金用途第一還款來源反擔保措施（第二還款來源）融資擔保風險的識別職場調查和盡職調查基本流程融資擔保風險的識別考察今年以來陷入困境的企業，七成以上“涉房、涉融、涉政”。所謂涉房是指房地產及其關聯產業，涉融是參與民間借貸，涉政（策）指的是2008年金融危機之后經濟刺激政策和地方政府引導所產生的過剩產能。而本次企業困境爆發，正是由于民間借貸清算、房地產和過剩產能淘汰三者的疊加共振。此融資擔保風險的識別資