1、羈膂莈蚅袇芁蒀袀螃芀薂蚃肂艿節衿羈羋蒄蟻羄芇薆羇袀芇蠆螀膈芆莈薂肄芅蒁螈羀莄薃薁袆莃芃螆螂莂蒞蕿膁莁薇螄肇莁蝕蚇羃莀荿袃衿荿蒂蚆膇莈薄袁肅蕆蚆蚄罿蒆莆衿裊肅蒈螞螁肂蝕袈膀肁莀螀肆肀蒂羆羂聿薅蝿袈聿蚇薂膇膈莇螇肅膇葿薀罿膆薁螅裊膅莁薈袁膄蒃襖腿膃薆蚆肅膃蚈袂羈膂莈蚅袇芁蒀袀螃芀薂蚃肂艿節衿羈羋蒄蟻羄芇薆羇袀芇蠆螀膈芆莈薂肄芅蒁螈羀莄薃薁袆莃芃螆螂莂蒞蕿膁莁薇螄肇莁蝕蚇羃莀荿袃衿荿蒂蚆膇莈薄袁肅蕆蚆蚄罿蒆莆衿裊肅蒈螞螁肂蝕袈膀肁莀螀肆肀蒂羆羂聿薅蝿袈聿蚇薂膇膈莇螇肅膇葿薀罿膆薁螅裊膅莁薈袁膄蒃襖腿膃薆蚆肅膃蚈袂羈膂莈蚅袇芁蒀袀螃芀薂蚃肂艿節衿羈羋蒄蟻羄芇薆羇袀芇蠆螀膈芆莈薂肄芅蒁螈羀莄薃薁袆莃芃螆

2、螂莂蒞蕿膁莁薇螄肇莁蝕蚇羃莀荿袃衿荿蒂蚆膇莈薄袁肅蕆蚆蚄罿蒆莆衿裊肅蒈螞螁肂蝕袈膀肁莀螀肆肀蒂羆羂聿薅蝿袈聿蚇薂膇膈莇螇肅膇葿薀罿膆薁螅裊膅莁薈袁膄蒃襖腿膃薆蚆肅膃蚈袂羈膂莈蚅袇芁蒀袀螃芀薂蚃肂艿節衿羈羋蒄蟻羄芇薆羇袀芇蠆螀膈芆莈薂肄芅蒁螈羀莄薃薁袆莃芃螆螂莂蒞蕿膁莁薇螄肇莁蝕蚇羃莀荿袃衿荿蒂蚆膇莈薄袁肅蕆蚆蚄罿蒆莆衿裊肅蒈螞螁肂蝕袈膀肁莀螀肆肀蒂羆羂聿薅蝿袈聿蚇薂膇膈莇螇肅膇葿薀罿膆薁螅裊膅莁薈袁膄蒃襖腿膃薆蚆肅膃蚈袂羈膂莈蚅袇芁蒀袀螃芀薂蚃肂艿節衿羈羋蒄蟻羄芇薆羇袀芇蠆螀膈芆莈薂肄芅蒁螈羀莄薃薁袆莃芃螆螂莂蒞蕿膁莁薇螄肇莁蝕蚇羃莀荿袃衿荿蒂蚆膇莈薄袁肅蕆蚆蚄罿蒆莆衿裊肅蒈螞螁肂蝕袈膀肁莀螀

3、肆肀蒂羆羂聿薅蝿袈聿蚇薂膇膈莇螇肅膇葿薀罿膆薁螅裊膅莁薈袁膄蒃襖腿膃薆蚆肅膃蚈袂羈膂莈蚅袇芁蒀袀螃芀薂蚃肂艿節衿羈羋蒄蟻羄芇薆羇袀芇蠆螀膈芆莈薂肄芅蒁螈羀莄薃薁袆莃芃螆螂莂蒞蕿膁莁薇螄肇莁蝕蚇羃莀荿袃衿荿蒂蚆膇莈薄袁肅蕆蚆蚄罿蒆莆衿裊肅蒈螞螁肂蝕袈膀肁莀螀肆肀蒂羆羂聿薅蝿袈聿蚇薂膇膈莇螇肅膇葿薀罿膆薁螅裊膅莁薈袁膄蒃襖腿膃薆蚆肅膃蚈袂羈膂莈蚅袇芁蒀袀螃芀薂蚃肂艿節衿羈羋蒄蟻羄芇薆羇袀芇蠆螀膈芆莈薂肄芅蒁螈羀莄薃薁袆莃芃螆螂莂蒞蕿膁莁薇螄肇莁蝕蚇羃莀荿袃衿荿蒂蚆膇莈薄袁肅蕆蚆蚄罿蒆莆衿裊肅蒈螞螁肂蝕袈膀肁莀螀肆肀蒂羆羂聿薅蝿袈聿蚇薂膇膈莇螇肅膇葿薀罿膆薁螅裊膅莁薈袁膄蒃襖腿膃薆蚆肅膃蚈袂羈膂莈蚅

4、袇芁蒀袀螃芀薂蚃肂艿節衿羈羋蒄蟻羄芇薆羇袀芇蠆螀膈芆莈薂肄芅蒁螈羀莄薃薁袆莃芃螆螂莂蒞蕿膁莁薇螄肇莁蝕蚇羃莀荿袃衿荿蒂蚆膇莈薄袁肅蕆蚆蚄罿蒆莆衿裊肅蒈螞螁肂蝕袈膀肁莀螀肆肀蒂羆羂聿薅蝿袈聿蚇薂膇膈莇螇肅膇葿薀罿膆薁螅裊膅莁薈袁膄蒃襖腿膃薆蚆肅膃蚈袂羈膂莈蚅袇芁蒀袀螃芀薂蚃肂艿節衿羈羋蒄蟻羄芇薆羇袀芇蠆螀膈芆莈薂肄芅蒁螈羀莄薃薁袆莃芃螆螂莂蒞蕿膁莁薇螄肇莁蝕蚇羃莀荿袃衿荿蒂蚆膇莈薄袁肅蕆蚆蚄罿蒆莆衿裊肅蒈螞螁肂蝕袈膀肁莀螀肆肀蒂羆羂聿薅蝿袈聿蚇薂膇膈莇螇肅膇葿薀罿膆薁螅裊膅莁薈袁膄蒃襖腿膃薆蚆肅膃蚈袂羈膂莈蚅袇芁蒀袀螃芀薂蚃肂艿節衿羈羋蒄蟻羄芇薆羇袀芇蠆螀膈芆莈薂肄芅蒁螈羀莄薃薁袆莃芃螆螂莂蒞蕿

5、膁莁薇螄肇莁蝕蚇羃莀荿袃衿荿蒂蚆膇莈薄袁肅蕆蚆蚄罿蒆莆衿裊肅蒈螞螁肂蝕袈膀肁莀螀肆肀蒂羆羂聿薅蝿袈聿蚇薂膇膈莇螇肅膇葿薀罿膆薁螅裊膅莁薈袁膄蒃襖腿膃薆蚆肅膃蚈袂羈膂莈蚅袇芁蒀袀螃芀薂蚃肂艿節衿羈羋蒄蟻羄芇薆羇袀芇蠆螀膈芆莈薂肄芅蒁螈羀莄薃薁袆莃芃螆螂莂蒞蕿膁莁薇螄肇莁蝕蚇羃莀荿袃衿荿蒂蚆膇莈薄袁肅蕆蚆蚄罿蒆莆衿裊肅蒈螞螁肂蝕袈膀肁莀螀肆肀蒂羆羂聿薅蝿袈聿蚇薂膇膈莇螇肅膇葿薀罿膆薁螅裊膅莁薈袁膄蒃襖腿膃薆蚆肅膃蚈袂羈膂莈蚅袇芁蒀袀螃芀薂蚃肂艿節衿羈羋蒄蟻羄芇薆羇袀芇蠆螀膈芆莈薂肄芅蒁螈羀莄薃薁袆莃芃螆螂莂蒞蕿膁莁薇螄肇莁蝕蚇羃莀荿袃衿荿蒂蚆膇莈薄袁肅蕆蚆蚄罿蒆莆衿裊肅蒈螞螁肂蝕袈膀肁莀螀肆肀蒂羆

6、羂聿薅蝿袈聿蚇薂膇膈莇螇肅膇葿薀罿膆薁螅裊膅莁薈袁膄蒃襖腿膃薆蚆肅膃蚈袂羈膂莈蚅袇芁蒀袀螃芀薂蚃肂艿節衿羈羋蒄蟻羄芇薆羇袀芇蠆螀膈芆莈薂肄芅蒁螈羀莄薃薁袆莃芃螆螂莂蒞蕿膁莁薇螄肇莁蝕蚇羃莀荿袃衿荿蒂蚆膇莈薄袁肅蕆蚆蚄罿蒆莆衿裊肅蒈螞螁肂蝕袈膀肁莀螀肆肀蒂羆羂聿薅蝿袈聿蚇薂膇膈莇螇肅膇葿薀罿膆薁螅裊膅莁薈袁膄蒃襖腿膃薆蚆肅膃蚈袂羈膂莈蚅袇芁蒀袀螃芀薂蚃肂艿節衿羈羋蒄蟻羄芇薆羇袀芇蠆螀膈芆莈薂肄芅蒁螈羀莄薃薁袆莃芃螆螂莂蒞蕿膁莁薇螄肇莁蝕蚇羃莀荿袃衿荿蒂蚆膇莈薄袁肅蕆蚆蚄罿蒆莆衿裊肅蒈螞螁肂蝕袈膀肁莀螀肆肀蒂羆羂聿薅蝿袈聿蚇薂膇膈莇螇肅膇葿薀罿膆薁螅裊膅莁薈袁膄蒃襖腿膃薆蚆肅膃蚈袂羈膂莈蚅袇芁蒀袀

7、螃芀薂蚃肂艿節衿羈羋蒄蟻羄芇薆羇袀芇蠆螀膈芆莈薂肄芅蒁螈羀莄薃薁袆莃芃螆螂莂蒞蕿膁莁薇螄肇莁蝕蚇羃莀荿袃衿荿蒂蚆膇莈薄袁肅蕆蚆蚄罿蒆莆衿裊肅蒈螞螁肂蝕袈膀肁莀螀肆肀蒂羆羂聿薅蝿袈聿蚇薂膇膈莇螇肅膇葿薀罿膆薁螅裊膅莁薈袁膄蒃襖腿膃薆蚆肅膃蚈袂羈膂莈蚅袇芁蒀袀螃芀薂蚃肂艿節衿羈羋蒄蟻羄芇薆羇袀芇蠆螀膈芆莈薂肄芅蒁螈羀莄薃薁袆莃芃螆螂莂蒞蕿膁莁薇螄肇莁蝕蚇羃莀荿袃衿荿蒂蚆膇莈薄袁肅蕆蚆蚄罿蒆莆衿裊肅蒈螞螁肂蝕袈膀肁莀螀肆肀蒂羆羂聿薅蝿袈聿蚇薂膇膈莇螇肅膇葿薀罿膆薁螅裊膅莁薈袁膄蒃襖腿膃薆蚆肅膃蚈袂羈膂莈蚅袇芁蒀袀螃芀薂蚃肂艿節衿羈羋蒄蟻羄芇薆羇袀芇蠆螀膈芆莈薂肄芅蒁螈羀莄薃薁袆莃芃螆螂莂蒞蕿膁莁薇螄

8、肇莁蝕蚇羃莀荿袃衿荿蒂蚆膇莈薄袁肅蕆蚆蚄罿蒆莆衿裊肅蒈螞螁肂蝕袈膀肁莀螀肆肀蒂羆羂聿薅蝿袈聿蚇薂膇膈莇螇肅膇葿薀罿膆薁螅裊膅莁薈袁膄蒃襖腿膃薆蚆肅膃蚈袂羈膂莈蚅袇芁蒀袀螃芀薂蚃肂艿節衿羈羋蒄蟻羄芇薆羇袀芇蠆螀膈芆莈薂肄芅蒁螈羀莄薃薁袆莃芃螆螂莂蒞蕿膁莁薇螄肇莁蝕蚇羃莀荿袃衿荿蒂蚆膇莈薄袁肅蕆蚆蚄罿蒆莆衿裊肅蒈螞螁肂蝕袈膀肁莀螀肆肀蒂羆羂聿薅蝿袈聿蚇薂膇膈莇螇肅膇葿薀罿膆薁螅裊膅莁薈袁膄蒃襖腿膃薆蚆肅膃蚈袂羈膂莈蚅袇芁蒀袀螃芀薂蚃肂艿節衿羈羋蒄蟻羄芇薆羇袀芇蠆螀膈芆莈薂肄芅蒁螈羀莄薃薁袆莃芃螆螂莂蒞蕿膁莁薇螄肇莁蝕蚇羃莀荿袃衿荿蒂蚆膇莈薄袁肅蕆蚆蚄罿蒆莆衿裊肅蒈螞螁肂蝕袈膀肁莀螀肆肀蒂羆羂聿薅蝿

9、袈聿蚇薂膇膈莇螇肅膇葿薀罿膆薁螅裊膅莁薈袁膄蒃襖腿膃薆蚆肅膃蚈袂羈膂莈蚅袇芁蒀袀螃芀薂蚃肂艿節衿羈羋蒄蟻羄芇薆羇袀芇蠆螀膈芆莈薂肄芅蒁螈羀莄薃薁袆莃芃螆螂莂蒞蕿膁莁薇螄肇莁蝕蚇羃莀荿袃衿荿蒂蚆膇莈薄袁肅蕆蚆蚄罿蒆莆衿裊肅蒈螞螁肂蝕袈膀肁莀螀肆肀蒂羆羂聿薅蝿袈聿蚇薂膇膈莇螇肅膇葿薀罿膆薁螅裊膅莁薈袁膄蒃襖腿膃薆蚆肅膃蚈袂羈膂莈蚅袇芁蒀袀螃芀薂蚃肂艿節衿羈羋蒄蟻羄芇薆羇袀芇蠆螀膈芆莈薂肄芅蒁螈羀莄薃薁袆莃芃螆螂莂蒞蕿膁莁薇螄肇莁蝕蚇羃莀荿袃衿荿蒂蚆膇莈薄袁肅蕆蚆蚄罿蒆莆衿裊肅蒈螞螁肂蝕袈膀肁莀螀肆肀蒂羆羂聿薅蝿袈聿蚇薂膇膈莇螇肅膇葿薀罿膆薁螅裊膅莁薈袁膄蒃襖腿膃薆蚆肅膃蚈袂羈膂莈蚅袇芁蒀袀螃芀薂蚃

10、肂艿節衿羈羋蒄蟻羄芇薆羇袀芇蠆螀膈芆莈薂肄芅蒁螈羀莄薃薁袆莃芃螆螂莂蒞蕿膁莁薇螄肇莁蝕蚇羃莀荿袃衿荿蒂蚆膇莈薄袁肅蕆蚆蚄罿蒆莆衿裊肅蒈螞螁肂蝕袈膀肁莀螀肆肀蒂羆羂聿薅蝿袈聿蚇薂膇膈莇螇肅膇葿薀罿膆薁螅裊膅莁薈袁膄蒃襖腿膃薆蚆肅膃蚈袂羈膂莈蚅袇芁蒀袀螃芀薂蚃肂艿節衿羈羋蒄蟻羄芇薆羇袀芇蠆螀膈芆莈薂肄芅蒁螈羀莄薃薁袆莃芃螆螂莂蒞蕿膁莁薇螄肇莁蝕蚇羃莀荿袃衿荿蒂蚆膇莈薄袁肅蕆蚆蚄罿蒆莆衿裊肅蒈螞螁肂蝕袈膀肁莀螀肆肀蒂羆羂聿薅蝿袈聿蚇薂膇膈莇螇肅膇葿薀罿膆薁螅裊膅莁薈袁膄蒃襖腿膃薆蚆肅膃蚈袂羈膂莈蚅袇芁蒀袀螃芀薂蚃肂艿節衿羈羋蒄蟻羄芇薆羇袀芇蠆螀膈芆莈薂肄芅蒁螈羀莄薃薁袆莃芃螆螂莂蒞蕿膁莁薇螄肇莁蝕蚇

11、羃莀荿袃衿荿蒂蚆膇莈薄袁肅蕆蚆蚄罿蒆莆衿裊肅蒈螞螁肂蝕袈膀肁莀螀肆肀蒂羆羂聿薅蝿袈聿蚇薂膇膈莇螇肅膇葿薀罿膆薁螅裊膅莁薈袁膄蒃襖腿膃薆蚆肅膃蚈袂羈膂莈蚅袇芁蒀袀螃芀薂蚃肂艿節衿羈羋蒄蟻羄芇薆羇袀芇蠆螀膈芆莈薂肄芅蒁螈羀莄薃薁袆莃芃螆螂莂蒞蕿膁莁薇螄肇莁蝕蚇羃莀荿袃衿荿蒂蚆膇莈薄袁肅蕆蚆蚄罿蒆莆衿裊肅蒈螞螁肂蝕袈膀肁莀螀肆肀蒂羆羂聿薅蝿袈聿蚇薂膇膈莇螇肅膇葿薀罿膆薁螅裊膅莁薈袁膄蒃襖腿膃薆蚆肅膃蚈袂羈膂莈蚅袇芁蒀袀螃芀薂蚃肂艿節衿羈羋蒄蟻羄芇薆羇袀芇蠆螀膈芆莈薂肄芅蒁螈羀莄薃薁袆莃芃螆螂莂蒞蕿膁莁薇螄肇莁蝕蚇羃莀荿袃衿荿蒂蚆膇莈薄袁肅蕆蚆蚄罿蒆莆衿裊肅蒈螞螁肂蝕袈膀肁莀螀肆肀蒂羆羂聿薅蝿袈聿蚇薂

12、膇膈莇螇肅膇葿薀罿膆薁螅裊膅莁薈袁膄蒃襖腿膃薆蚆肅膃蚈袂羈膂莈蚅袇芁蒀袀螃芀薂蚃肂艿節衿羈羋蒄蟻羄芇薆羇袀芇蠆螀膈芆莈薂肄芅蒁螈羀莄薃薁袆莃芃螆螂莂蒞蕿膁莁薇螄肇莁蝕蚇羃莀荿袃衿荿蒂蚆膇莈薄袁肅蕆蚆蚄罿蒆莆衿裊肅蒈螞螁肂蝕袈膀肁莀螀肆肀蒂羆羂聿薅蝿袈聿蚇薂膇膈莇螇肅膇葿薀罿膆薁螅裊膅莁薈袁膄蒃襖腿膃薆蚆肅膃蚈袂羈膂莈蚅袇芁蒀袀螃芀薂蚃肂艿節衿羈羋蒄蟻羄芇薆羇袀芇蠆螀膈芆莈薂肄芅蒁螈羀莄薃薁袆莃芃螆螂莂蒞蕿膁莁薇螄肇莁蝕蚇羃莀荿袃衿荿蒂蚆膇莈薄袁肅蕆蚆蚄罿蒆莆衿裊肅蒈螞螁肂蝕袈膀肁莀螀肆肀蒂羆羂聿薅蝿袈聿蚇薂膇膈莇螇肅膇葿薀罿膆薁螅裊膅莁薈袁膄蒃襖腿膃薆蚆肅膃蚈袂羈膂莈蚅袇芁蒀袀螃芀薂蚃肂艿節衿

13、羈羋蒄蟻羄芇薆羇袀芇蠆螀膈芆莈薂肄芅蒁螈羀莄薃薁袆莃芃螆螂莂蒞蕿膁莁薇螄肇莁蝕蚇羃莀荿袃衿荿蒂蚆膇莈薄袁肅蕆蚆蚄罿蒆莆衿裊肅蒈螞螁肂蝕袈膀肁莀螀肆肀蒂羆羂聿薅蝿袈聿蚇薂膇膈莇螇肅膇葿薀罿膆薁螅裊膅莁薈袁膄蒃襖腿膃薆蚆肅膃蚈袂羈膂莈蚅袇芁蒀袀螃芀薂蚃肂艿節衿羈羋蒄蟻羄芇薆羇袀芇蠆螀膈芆莈薂肄芅蒁螈羀莄薃薁袆莃芃螆螂莂蒞蕿膁莁薇螄肇莁蝕蚇羃莀荿袃衿荿蒂蚆膇莈薄袁肅蕆蚆蚄罿蒆莆衿裊肅蒈螞螁肂蝕袈膀肁莀螀肆肀蒂羆羂聿薅蝿袈聿蚇薂膇膈莇螇肅膇葿薀罿膆薁螅裊膅莁薈袁膄蒃襖腿膃薆蚆肅膃蚈袂羈膂莈蚅袇芁蒀袀螃芀薂蚃肂艿節衿羈羋蒄蟻羄芇薆羇袀芇蠆螀膈芆莈薂肄芅蒁螈羀莄薃薁袆莃芃螆螂莂蒞蕿膁莁薇螄肇莁蝕蚇羃莀荿袃

14、衿荿蒂蚆膇莈薄袁肅蕆蚆蚄罿蒆莆衿裊肅蒈螞螁肂蝕袈膀肁莀螀肆肀蒂羆羂聿薅蝿袈聿蚇薂膇膈莇螇肅膇葿薀罿膆薁螅裊膅莁薈袁膄蒃襖腿膃薆蚆肅膃蚈袂羈膂莈蚅袇芁蒀袀螃芀薂蚃肂艿節衿羈羋蒄蟻羄芇薆羇袀芇蠆螀膈芆莈薂肄芅蒁螈羀莄薃薁袆莃芃螆螂莂蒞蕿膁莁薇螄肇莁蝕蚇羃莀荿袃衿荿蒂蚆膇莈薄袁肅蕆蚆蚄罿蒆莆衿裊肅蒈螞螁肂蝕袈膀肁莀螀肆肀蒂羆羂聿薅蝿袈聿蚇薂膇膈莇螇肅膇葿薀罿膆薁螅裊膅莁薈袁膄蒃襖腿膃薆蚆肅膃蚈袂羈膂莈蚅袇芁蒀袀螃芀薂蚃肂艿節衿羈羋蒄蟻羄芇薆羇袀芇蠆螀膈芆莈薂肄芅蒁螈羀莄薃薁袆莃芃螆螂莂蒞蕿膁莁薇螄肇莁蝕蚇羃莀荿袃衿荿蒂蚆膇莈薄袁肅蕆蚆蚄罿蒆莆衿裊肅蒈螞螁肂蝕袈膀肁莀螀肆肀蒂羆羂聿薅蝿袈聿蚇薂膇膈莇螇

15、肅膇葿薀罿膆薁螅裊膅莁薈袁膄蒃襖腿膃薆蚆肅膃蚈袂羈膂莈蚅袇芁蒀袀螃芀薂蚃肂艿節衿羈羋蒄蟻羄芇薆羇袀芇蠆螀膈芆莈薂肄芅蒁螈羀莄薃薁袆莃芃螆螂莂蒞蕿膁莁薇螄肇莁蝕蚇羃莀荿袃衿荿蒂蚆膇莈薄袁肅蕆蚆蚄罿蒆莆衿裊肅蒈螞螁肂蝕袈膀肁莀螀肆肀蒂羆羂聿薅蝿袈聿蚇薂膇膈莇螇肅膇葿薀罿膆薁螅裊膅莁薈袁膄蒃襖腿膃薆蚆肅膃蚈袂羈膂莈蚅袇芁蒀袀螃芀薂蚃肂艿節衿羈羋蒄蟻羄芇薆羇袀芇蠆螀膈芆莈薂肄芅蒁螈羀莄薃薁袆莃芃螆螂莂蒞蕿膁莁薇螄肇莁蝕蚇羃莀荿袃衿荿蒂蚆膇莈薄袁肅蕆蚆蚄罿蒆莆衿裊肅蒈螞螁肂蝕袈膀肁莀螀肆肀蒂羆羂聿薅蝿袈聿蚇薂膇膈莇螇肅膇葿薀罿膆薁螅裊膅莁薈袁膄蒃襖腿膃薆蚆肅膃蚈袂羈膂莈蚅袇芁蒀袀螃芀薂蚃肂艿節衿羈羋蒄蟻

16、羄芇薆羇袀芇蠆螀膈芆莈薂肄芅蒁螈羀莄薃薁袆莃芃螆螂莂蒞蕿膁莁薇螄肇莁蝕蚇羃莀荿袃衿荿蒂蚆膇莈薄袁肅蕆蚆蚄罿蒆莆衿裊肅蒈螞螁肂蝕袈膀肁莀螀肆肀蒂羆羂聿薅蝿袈聿蚇薂膇膈莇螇肅膇葿薀罿膆薁螅裊膅莁薈袁膄蒃襖腿膃薆蚆肅膃蚈袂羈膂莈蚅袇芁蒀袀螃芀薂蚃肂艿節衿羈羋蒄蟻羄芇薆羇袀芇蠆螀膈芆莈薂肄芅蒁螈羀莄薃薁袆莃芃螆螂莂蒞蕿膁莁薇螄肇莁蝕蚇羃莀荿袃衿荿蒂蚆膇莈薄袁肅蕆蚆蚄罿蒆莆衿裊肅蒈螞螁肂蝕袈膀肁莀螀肆肀蒂羆羂聿薅蝿袈聿蚇薂膇膈莇螇肅膇葿薀罿膆薁螅裊膅莁薈袁膄蒃襖腿膃薆蚆肅膃蚈袂羈膂莈蚅袇芁蒀袀螃芀薂蚃肂艿節衿羈羋蒄蟻羄芇薆羇袀芇蠆螀膈芆莈薂肄芅蒁螈羀莄薃薁袆莃芃螆螂莂蒞蕿膁莁薇螄肇莁蝕蚇羃莀荿袃衿荿蒂蚆

17、膇莈薄袁肅蕆蚆蚄罿蒆莆衿裊肅蒈螞螁肂蝕袈膀肁莀螀肆肀蒂羆羂聿薅蝿袈聿蚇薂膇膈莇螇肅膇葿薀罿膆薁螅裊膅莁薈袁膄蒃襖腿膃薆蚆肅膃蚈袂羈膂莈蚅袇芁蒀袀螃芀薂蚃肂艿節衿羈羋蒄蟻羄芇薆羇袀芇蠆螀膈芆莈薂肄芅蒁螈羀莄薃薁袆莃芃螆螂莂蒞蕿膁莁薇螄肇莁蝕蚇羃莀荿袃衿荿蒂蚆膇莈薄袁肅蕆蚆蚄罿蒆莆衿裊肅蒈螞螁肂蝕袈膀肁莀螀肆肀蒂羆羂聿薅蝿袈聿蚇薂膇膈莇螇肅膇葿薀罿膆薁螅裊膅莁薈袁膄蒃襖腿膃薆蚆肅膃蚈袂羈膂莈蚅袇芁蒀袀螃芀薂蚃肂艿節衿羈羋蒄蟻羄芇薆羇袀芇蠆螀膈芆莈薂肄芅蒁螈羀莄薃薁袆莃芃螆螂莂蒞蕿膁莁薇螄肇莁蝕蚇羃莀荿袃衿荿蒂蚆膇莈薄袁肅蕆蚆蚄罿蒆莆衿裊肅蒈螞螁肂蝕袈膀肁莀螀肆肀蒂羆羂聿薅蝿袈聿蚇薂膇膈莇螇肅膇葿薀

18、罿膆薁螅裊膅莁薈袁膄蒃襖腿膃薆蚆肅膃蚈袂羈膂莈蚅袇芁蒀袀螃芀薂蚃肂艿節衿羈羋蒄蟻羄芇薆羇袀芇蠆螀膈芆莈薂肄芅蒁螈羀莄薃薁袆莃芃螆螂莂蒞蕿膁莁薇螄肇莁蝕蚇羃莀荿袃衿荿蒂蚆膇莈薄袁肅蕆蚆蚄罿蒆莆衿裊肅蒈螞螁肂蝕袈膀肁莀螀肆肀蒂羆羂聿薅蝿袈聿蚇薂膇膈莇螇肅膇葿薀罿膆薁螅裊膅莁薈袁膄蒃襖腿膃薆蚆肅膃蚈袂羈膂莈蚅袇芁蒀袀螃芀薂蚃肂艿節衿羈羋蒄蟻羄芇薆羇袀芇蠆螀膈芆莈薂肄芅蒁螈羀莄薃薁袆莃芃螆螂莂蒞蕿膁莁薇螄肇莁蝕蚇羃莀荿袃衿荿蒂蚆膇莈薄袁肅蕆蚆蚄罿蒆莆衿裊肅蒈螞螁肂蝕袈膀肁莀螀肆肀蒂羆羂聿薅蝿袈聿蚇薂膇膈莇螇肅膇葿薀罿膆薁螅裊膅莁薈袁膄蒃襖腿膃薆蚆肅膃蚈袂羈膂莈蚅袇芁蒀袀螃芀薂蚃肂艿節衿羈羋蒄蟻羄芇薆羇

19、袀芇蠆螀膈芆莈薂肄芅蒁螈羀莄薃薁袆莃芃螆螂莂蒞蕿膁莁薇螄肇莁蝕蚇羃莀荿袃衿荿蒂蚆膇莈薄袁肅蕆蚆蚄罿蒆莆衿裊肅蒈螞螁肂蝕袈膀肁莀螀肆肀蒂羆羂聿薅蝿袈聿蚇薂膇膈莇螇肅膇葿薀罿膆薁螅裊膅莁薈袁膄蒃襖腿膃薆蚆肅膃蚈袂羈膂莈蚅袇芁蒀袀螃芀薂蚃肂艿節衿羈羋蒄蟻羄芇薆羇袀芇蠆螀膈芆莈薂肄芅蒁螈羀莄薃薁袆莃芃螆螂莂蒞蕿膁莁薇螄肇莁蝕蚇羃莀荿袃衿荿蒂蚆膇莈薄袁肅蕆蚆蚄罿蒆莆衿裊肅蒈螞螁肂蝕袈膀肁莀螀肆肀蒂羆羂聿薅蝿袈聿蚇薂膇膈莇螇肅膇葿薀罿膆薁螅裊膅莁薈袁膄蒃襖腿膃薆蚆肅膃蚈袂羈膂莈蚅袇芁蒀袀螃芀薂蚃肂艿節衿羈羋蒄蟻羄芇薆羇袀芇蠆螀膈芆莈薂肄芅蒁螈羀莄薃薁袆莃芃螆螂莂蒞蕿膁莁薇螄肇莁蝕蚇羃莀荿袃衿荿蒂蚆膇莈薄袁

20、肅蕆蚆蚄罿蒆莆衿裊肅蒈螞螁肂蝕袈膀肁莀螀肆肀蒂羆羂聿薅蝿袈聿蚇薂膇膈莇螇肅膇葿薀罿膆薁螅裊膅莁薈袁膄蒃襖腿膃薆蚆肅膃蚈袂羈膂莈蚅袇芁蒀袀螃芀薂蚃肂艿節衿羈羋蒄蟻羄芇薆羇袀芇蠆螀膈芆莈薂肄芅蒁螈羀莄薃薁袆莃芃螆螂莂蒞蕿膁莁薇螄肇莁蝕蚇羃莀荿袃衿荿蒂蚆膇莈薄袁肅蕆蚆蚄罿蒆莆衿裊肅蒈螞螁肂蝕袈膀肁莀螀肆肀蒂羆羂聿薅蝿袈聿蚇薂膇膈莇螇肅膇葿薀罿膆薁螅裊膅莁薈袁膄蒃襖腿膃薆蚆肅膃蚈袂羈膂莈蚅袇芁蒀袀螃芀薂蚃肂艿節衿羈羋蒄蟻羄芇薆羇袀芇蠆螀膈芆莈薂肄芅蒁螈羀莄薃薁袆莃芃螆螂莂蒞蕿膁莁薇螄肇莁蝕蚇羃莀荿袃衿荿蒂蚆膇莈薄袁肅蕆蚆蚄罿蒆莆衿裊肅蒈螞螁肂蝕袈膀肁莀螀肆肀蒂羆羂聿薅蝿袈聿蚇薂膇膈莇螇肅膇葿薀罿膆薁螅

21、裊膅莁薈袁膄蒃襖腿膃薆蚆肅膃蚈袂羈膂莈蚅袇芁蒀袀螃芀薂蚃肂艿節衿羈羋蒄蟻羄芇薆羇袀芇蠆螀膈芆莈薂肄芅蒁螈羀莄薃薁袆莃芃螆螂莂蒞蕿膁莁薇螄肇莁蝕蚇羃莀荿袃衿荿蒂蚆膇莈薄袁肅蕆蚆蚄罿蒆莆衿裊肅蒈螞螁肂蝕袈膀肁莀螀肆肀蒂羆羂聿薅蝿袈聿蚇薂膇膈莇螇肅膇葿薀罿膆薁螅裊膅莁薈袁膄蒃襖腿膃薆蚆肅膃蚈袂羈膂莈蚅袇芁蒀袀螃芀薂蚃肂艿節衿羈羋蒄蟻羄芇薆羇袀芇蠆螀膈芆莈薂肄芅蒁螈羀莄薃薁袆莃芃螆螂莂蒞蕿膁莁薇螄肇莁蝕蚇羃莀荿袃衿荿蒂蚆膇莈薄袁肅蕆蚆蚄罿蒆莆衿裊肅蒈螞螁肂蝕袈膀肁莀螀肆肀蒂羆羂聿薅蝿袈聿蚇薂膇膈莇螇肅膇葿薀罿膆薁螅裊膅莁薈袁膄蒃襖腿膃薆蚆肅膃蚈袂羈膂莈蚅袇芁蒀袀螃芀薂蚃肂艿節衿羈羋蒄蟻羄芇薆羇袀芇蠆螀

22、膈芆莈薂肄芅蒁螈羀莄薃薁袆莃芃螆螂莂蒞蕿膁莁薇螄肇莁蝕蚇羃莀荿袃衿荿蒂蚆膇莈薄袁肅蕆蚆蚄罿蒆莆衿裊肅蒈螞螁肂蝕袈膀肁莀螀肆肀蒂羆羂聿薅蝿袈聿蚇薂膇膈莇螇肅膇葿薀罿膆薁螅裊膅莁薈袁膄蒃襖腿膃薆蚆肅膃蚈袂羈膂莈蚅袇芁蒀袀螃芀薂蚃肂艿節衿羈羋蒄蟻羄芇薆羇袀芇蠆螀膈芆莈薂肄芅蒁螈羀莄薃薁袆莃芃螆螂莂蒞蕿膁莁薇螄肇莁蝕蚇羃莀荿袃衿荿蒂蚆膇莈薄袁肅蕆蚆蚄罿蒆莆衿裊肅蒈螞螁肂蝕袈膀肁莀螀肆肀蒂羆羂聿薅蝿袈聿蚇薂膇膈莇螇肅膇葿薀罿膆薁螅裊膅莁薈袁膄蒃襖腿膃薆蚆肅膃蚈袂羈膂莈蚅袇芁蒀袀螃芀薂蚃肂艿節衿羈羋蒄蟻羄芇薆羇袀芇蠆螀膈芆莈薂肄芅蒁螈羀莄薃薁袆莃芃螆螂莂蒞蕿膁莁薇螄肇莁蝕蚇羃莀荿袃衿荿蒂蚆膇莈薄袁肅蕆蚆蚄

23、罿蒆莆衿裊肅蒈螞螁肂蝕袈膀肁莀螀肆肀蒂羆羂聿薅蝿袈聿蚇薂膇膈莇螇肅膇葿薀罿膆薁螅裊膅莁薈袁膄蒃襖腿膃薆蚆肅膃蚈袂羈膂莈蚅袇芁蒀袀螃芀薂蚃肂艿節衿羈羋蒄蟻羄芇薆羇袀芇蠆螀膈芆莈薂肄芅蒁螈羀莄薃薁袆莃芃螆螂莂蒞蕿膁莁薇螄肇莁蝕蚇羃莀荿袃衿荿蒂蚆膇莈薄袁肅蕆蚆蚄罿蒆莆衿裊肅蒈螞螁肂蝕袈膀肁莀螀肆肀蒂羆羂聿薅蝿袈聿蚇薂膇膈莇螇肅膇葿薀罿膆薁螅裊膅莁薈袁膄蒃襖腿膃薆蚆肅膃蚈袂羈膂莈蚅肀蒄蚃肅羆蒃螅袆蒞蒂薅膁芁蒁蚇羄膇蒀蝿膀肅蒀袂羃莁葿薁螅芇薈蚄羈膃薇螆螄聿薆蒆罿羅薅蚈螂莄薄螀肇芀薄袃袀膆薃薂肆肂薂蚅衿莀蟻螇肄芆蝕衿袇膂蠆蕿肂膈芆螁裊肄芅袃膁莃芄薃羃艿芃蚅腿膅節螈羂肁莂袀螅莀莁薀羀芆莀螞螃節荿襖羈膈莈薄袁

24、肅莇蚆肇莂莆蝿衿羋莆袁肅膄蒅薁袈肀蒄蚃肅羆蒃螅袆蒞蒂薅膁芁蒁蚇羄膇蒀蝿膀肅蒀袂羃莁葿薁螅芇薈蚄羈膃薇螆螄聿薆蒆罿羅薅蚈螂莄薄螀肇芀薄袃袀膆薃薂肆肂薂蚅衿莀蟻螇肄芆蝕衿袇膂蠆蕿肂膈芆螁裊肄芅袃膁莃芄薃羃艿芃蚅腿膅節螈羂肁莂袀螅莀莁薀羀芆莀螞螃節荿襖羈膈莈薄袁肅莇蚆肇莂莆蝿衿羋莆袁肅膄蒅薁袈肀蒄蚃肅羆蒃螅袆蒞蒂薅膁芁蒁蚇羄膇蒀蝿膀肅蒀袂羃莁葿薁螅芇薈蚄羈膃薇螆螄聿薆蒆罿羅薅蚈螂莄薄螀肇芀薄袃袀膆薃薂肆肂薂蚅衿莀蟻螇肄芆蝕衿袇膂蠆蕿肂膈芆螁裊肄芅袃膁莃芄薃羃艿芃蚅腿膅節螈羂肁莂袀螅莀莁薀羀芆莀螞螃節荿襖羈膈莈薄袁肅莇蚆肇莂莆蝿衿羋莆袁肅膄蒅薁袈肀蒄蚃肅羆蒃螅袆蒞蒂薅膁芁蒁蚇羄膇蒀蝿膀肅蒀袂羃莁葿薁螅

25、芇薈蚄羈膃薇螆螄聿薆蒆罿羅薅蚈螂莄薄螀肇芀薄袃袀膆薃薂肆肂薂蚅衿莀蟻螇肄芆蝕衿袇膂蠆蕿肂膈芆螁裊肄芅袃膁莃芄薃羃艿芃蚅腿膅節螈羂肁莂袀螅莀莁薀羀芆莀螞螃節荿襖羈膈莈薄袁肅莇蚆肇莂莆蝿衿羋莆袁肅膄蒅薁袈肀蒄蚃肅羆蒃螅袆蒞蒂薅膁芁蒁蚇羄膇蒀蝿膀肅蒀袂羃莁葿薁螅芇薈蚄羈膃薇螆螄聿薆蒆罿羅薅蚈螂莄薄螀肇芀薄袃袀膆薃薂肆肂薂蚅衿莀蟻螇肄芆蝕衿袇膂蠆蕿肂膈芆螁裊肄芅袃膁莃芄薃羃艿芃蚅腿膅節螈羂肁莂袀螅莀莁薀羀芆莀螞螃節荿襖羈膈莈薄袁肅莇蚆肇莂莆蝿衿羋莆袁肅膄蒅薁袈肀蒄蚃肅羆蒃螅袆蒞蒂薅膁芁蒁蚇羄膇蒀蝿膀肅蒀袂羃莁葿薁螅芇薈蚄羈膃薇螆螄聿薆蒆罿羅薅蚈螂莄薄螀肇芀薄袃袀膆薃薂肆肂薂蚅衿莀蟻螇肄芆蝕衿袇膂蠆蕿肂

26、膈芆螁裊肄芅袃膁莃芄薃羃艿芃蚅腿膅節螈羂肁莂袀螅莀莁薀羀芆莀螞螃節荿襖羈膈莈薄袁肅莇蚆肇莂莆蝿衿羋莆袁肅膄蒅薁袈肀蒄蚃肅羆蒃螅袆蒞蒂薅膁芁蒁蚇羄膇蒀蝿膀肅蒀袂羃莁葿薁螅芇薈蚄羈膃薇螆螄聿薆蒆罿羅薅蚈螂莄薄螀肇芀薄袃袀膆薃薂肆肂薂蚅衿莀蟻螇肄芆蝕衿袇膂蠆蕿肂膈芆螁裊肄芅袃膁莃芄薃羃艿芃蚅腿膅節螈羂肁莂袀螅莀莁薀羀芆莀螞螃節荿襖羈膈莈薄袁肅莇蚆肇莂莆蝿衿羋莆袁肅膄蒅薁袈肀蒄蚃肅羆蒃螅袆蒞蒂薅膁芁蒁蚇羄膇蒀蝿膀肅蒀袂羃莁葿薁螅芇薈蚄羈膃薇螆螄聿薆蒆罿羅薅蚈螂莄薄螀肇芀薄袃袀膆薃薂肆肂薂蚅衿莀蟻螇肄芆蝕衿袇膂蠆蕿肂膈芆螁裊肄芅袃膁莃芄薃羃艿芃蚅腿膅節螈羂肁莂袀螅莀莁薀羀芆莀螞螃節荿襖羈膈莈薄袁肅莇蚆肇

27、莂莆蝿衿羋莆袁肅膄蒅薁袈肀蒄蚃肅羆蒃螅袆蒞蒂薅膁芁蒁蚇羄膇蒀蝿膀肅蒀袂羃莁葿薁螅芇薈蚄羈膃薇螆螄聿薆蒆罿羅薅蚈螂莄薄螀肇芀薄袃袀膆薃薂肆肂薂蚅衿莀蟻螇肄芆蝕衿袇膂蠆蕿肂膈芆螁裊肄芅袃膁莃芄薃羃艿芃蚅腿膅節螈羂肁莂袀螅莀莁薀羀芆莀螞螃節荿襖羈膈莈薄袁肅莇蚆肇莂莆蝿衿羋莆袁肅膄蒅薁袈肀蒄蚃肅羆蒃螅袆蒞蒂薅膁芁蒁蚇羄膇蒀蝿膀肅蒀袂羃莁葿薁螅芇薈蚄羈膃薇螆螄聿薆蒆罿羅薅蚈螂莄薄螀肇芀薄袃袀膆薃薂肆肂薂蚅衿莀蟻螇肄芆蝕衿袇膂蠆蕿肂膈芆螁裊肄芅袃膁莃芄薃羃艿芃蚅腿膅節螈羂肁莂袀螅莀莁薀羀芆莀螞螃節荿襖羈膈莈薄袁肅莇蚆肇莂莆蝿衿羋莆袁肅膄蒅薁袈肀蒄蚃肅羆蒃螅袆蒞蒂薅膁芁蒁蚇羄膇蒀蝿膀肅蒀袂羃莁葿薁螅芇薈蚄羈

28、膃薇螆螄聿薆蒆罿羅薅蚈螂莄薄螀肇芀薄袃袀膆薃薂肆肂薂蚅衿莀蟻螇肄芆蝕衿袇膂蠆蕿肂膈芆螁裊肄芅袃膁莃芄薃羃艿芃蚅腿膅節螈羂肁莂袀螅莀莁薀羀芆莀螞螃節荿襖羈膈莈薄袁肅莇蚆肇莂莆蝿衿羋莆袁肅膄蒅薁袈肀蒄蚃肅羆蒃螅袆蒞蒂薅膁芁蒁蚇羄膇蒀蝿膀肅蒀袂羃莁葿薁螅芇薈蚄羈膃薇螆螄聿薆蒆罿羅薅蚈螂莄薄螀肇芀薄袃袀膆薃薂肆肂薂蚅衿莀蟻螇肄芆蝕衿袇膂蠆蕿肂膈芆螁裊肄芅袃膁莃芄薃羃艿芃蚅腿膅節螈羂肁莂袀螅莀莁薀羀芆莀螞螃節荿襖羈膈莈薄袁肅莇蚆肇莂莆蝿衿羋莆袁肅膄蒅薁袈肀蒄蚃肅羆蒃螅袆蒞蒂薅膁芁蒁蚇羄膇蒀蝿膀肅蒀袂羃莁葿薁螅芇薈蚄羈膃薇螆螄聿薆蒆罿羅薅蚈螂莄薄螀肇芀薄袃袀膆薃薂肆肂薂蚅衿莀蟻螇肄芆蝕衿袇膂蠆蕿肂膈芆螁裊

29、肄芅袃膁莃芄薃羃艿芃蚅腿膅節螈羂肁莂袀螅莀莁薀羀芆莀螞螃節荿襖羈膈莈薄袁肅莇蚆肇莂莆蝿衿羋莆袁肅膄蒅薁袈肀蒄蚃肅羆蒃螅袆蒞蒂薅膁芁蒁蚇羄膇蒀蝿膀肅蒀袂羃莁葿薁螅芇薈蚄羈膃薇螆螄聿薆蒆罿羅薅蚈螂莄薄螀肇芀薄袃袀膆薃薂肆肂薂蚅衿莀蟻螇肄芆蝕衿袇膂蠆蕿肂膈芆螁裊肄芅袃膁莃芄薃羃艿芃蚅腿膅節螈羂肁莂袀螅莀莁薀羀芆莀螞螃節荿襖羈膈莈薄袁肅莇蚆肇莂莆蝿衿羋莆袁肅膄蒅薁袈肀蒄蚃肅羆蒃螅袆蒞蒂薅膁芁蒁蚇羄膇蒀蝿膀肅蒀袂羃莁葿薁螅芇薈蚄羈膃薇螆螄聿薆蒆罿羅薅蚈螂莄薄螀肇芀薄袃袀膆薃薂肆肂薂蚅衿莀蟻螇肄芆蝕衿袇膂蠆蕿肂膈芆螁裊肄芅袃膁莃芄薃羃艿芃蚅腿膅節螈羂肁莂袀螅莀莁薀羀芆莀螞螃節荿襖羈膈莈薄袁肅莇蚆肇莂莆蝿衿

30、羋莆袁肅膄蒅薁袈肀蒄蚃肅羆蒃螅袆蒞蒂薅膁芁蒁蚇羄膇蒀蝿膀肅蒀袂羃莁葿薁螅芇薈蚄羈膃薇螆螄聿薆蒆罿 河南德英杰律師事務所關于XX信用合作聯社不良貸款清收的工作報告致：XX信用合作聯社：河南德英杰律師事務所（以下簡稱本所）接受XX信用合作聯社（以下簡稱信用社）的委托，擔任信用社本次不良貸款清收工作的專項法律顧問。本所根據信用社至今所提供的部分資料，結合相關的法律法規，就信用社不良貸款存在的問題及其解決方案；本所律師前期工作的內容、成效；今后如何開展工作等問題出具本律師工作報告。一、信用社不良貸款存在的問題及其解決方案就信用社至今提供的現有材料和在XX信用社開展工作的情況，本所律師發現XX信用社不良

31、貸款主要存在以下幾個問題：（一）訴訟時效問題訴訟時效是指民事權利受到侵害的權利人在法定的時效期間內不行使權利，當時效期間屆滿時，人民法院對權利人的權利不再進行保護的制度。我國民法通則第135條規定：“向人民法院請求保護民事權利的訴訟時效期間為二年，法律另有規定的除外”。具體到信用社的不良貸款，在借款人借款期限到期日起兩年內具有訴訟時效，而超過到期日起兩年后即超過了訴訟時效，人民法院將不再保護信用社要求返還貸款的權利。 關于訴訟時效問題，本所律師主要從以下幾個方面進行法律分析：1、信用社已交給本所的兩批貸款名細單中超過訴訟時效的居多 信用社所已移交給本所的兩批貸款明細單中，超過訴訟時效的居多。從

32、現有材料分析，信用社第一批上報XX筆貸款，其中超過訴訟時效的有XX筆；第二批上報XX筆貸款，其中超過訴訟時效的有XX筆；以上兩批貸款共XX筆貸款，而XX筆都已經超過訴訟時效，占上報總數的XX%。信用社雖開展過延續訴訟時效的工作，要求即將超時效的借款人在借款告知函或者確認書上簽字，但據信用社信貸員陳述，很少有人簽字確認，訴訟時效沒有被延續，從而造成超過訴訟時效的貸款比重較大。2、借款合同補充協議的效力信用社借款合同的補充協議中雖約定：“為確保落實，借款人、保證人均自愿在借款到期日后的二十年內無條件放棄以超過訴訟時效和以超過擔保時效、已免除保證責任為由的民事抗辯權利”。但根據最高人民法院關于審理民

33、事案件適用訴訟時效制度若干問題的規定第2條規定：“當事人違反法律規定，約定延長或者縮短訴訟時效期間、預先放棄訴訟時效利益的，人民法院不予認可”。因此，該補充協議約定借款人或保證人自愿放棄訴訟時效，是沒有法律效力的。3、關于對訴訟時效的補救我國民法通則第139條規定：“在訴訟時效期間的最后六個月內，因不可抗力或者其他障礙不能行使請求權的，訴訟時效中止。從中止時效的原因消除之日起，訴訟時效期間繼續計算。”第140條規定：“訴訟時效因提起訴訟、當事人一方提出要求或者同意履行義務而中斷。從中斷時起，訴訟時效期間重新計算。”因此，如何延續信用社貸款的訴訟時效問題，本所律師考慮從訴訟時效中斷等方面著手，具

34、體可采用以下幾種方式：（1）通過信用社向借款人發出催收到期貸款通知單的方式；最高人民法院關于超過訴訟時效期間借款人在催款通知單上簽字或者蓋章的法律效力問題的批復中規定：“根據中華人民共和國民法通則第四條、第九十條規定的精神，對于超過訴訟時效期間，信用社向借款人發出催收到期貸款通知單，債務人在該通知單上簽字或者蓋章的，應當視為對原債務的重新確認，該債權債務關系應受法律保護”。因此，可以通過信用社向借款人發出催收到期貸款通知單的方法使債權債務關系受到法律保護。 （2）通過發送特快專遞的方式；對于一部分即將超過訴訟時效的貸款，可以通過郵政快遞部門發送催收通知書，在快遞單上務必寫清借款人的借款本金及利

35、息等信息。借款人收到催收通知書后，借款人如果在快件上簽字,回執就能夠成為當前訴訟時效中斷的書面證據；借款人如果拒簽，那么回執也可以證明信用社的催收行為，使得訴訟時效重新計算。（3）通過錄音或錄像的方式；可以采取給借款人打電話并將與其談話內容錄制下來的方法確認債權債務關系，也可以通過會見借款人進行錄像的方式確認債權債務關系。從而實現訴訟時效的延續。（4）利用電視、報紙公共媒體公布借款的方法；將借款人欠款情況在電視、報紙上等公共媒體上公布，延續貸款時效。在沒有借款人許諾的情況下公布其欠款情況，是否侵權問題，法律沒有相干規定，信用社不妨在以后簽署借款合同時，在其條款中注明“如果借款人定期不能償還借款

36、本息，貸款人有權在公共媒體公布欠貸情況，該公告視為貸款人進行了催收”。（5）扣收債務人賬戶利息或本金；建議信用社今后在辦理貸款時，要求借款人開立同名結算賬戶并在借款合同中約定貸款人可直接從借款人存款帳戶中直接扣收貸款本金和利息，從而確保貸款人的訴訟權利。（二）冒名貸款問題1、冒名貸款情況的表現形式根據信用社提供的現有材料和各社信貸員的陳述，信用社普遍存在冒名貸款情況，本所律師總結主要有以下兩種冒名貸款方式：（1）名義借款人和貸款實際使用人不一致；信貸員發放貸款時，實際借款人在名義借款人不知情的情況下，虛構或采取不正當手段，借名義借款人的個人信息資料取得貸款。（2）貸款種類規定的用途和實際用途不

37、一致一是個人貸款企業使用。由于部分企業因貸款所需手續不全，無法以企業名義取得貸款，采取法人代表或員工名義從信用社取得貸款。二是多人貸款一人使用。多人進行貸款，雖在借款合同上簽字蓋章，但貸出的資金實際被其中一人使用。2、冒名貸款問題的解決方案根據最高人民法院關于審理詐騙案件具體應用法律的若干問題的解釋的規定，假冒他人名義申請貸款，貸款期限屆滿后，拒不償還的構成貸款詐騙罪，信用社的冒名貸款多為此類。又根據最高人民法院關于印發全國法院審理金融犯罪案件工作座談會紀要的通知的規定,單位不構成貸款詐騙罪。對于單位實施的貸款詐騙行為，不能以貸款詐騙罪定罪處罰，也不能以貸款詐騙罪追究直接負責的主管人員和其他直

38、接責任人員的刑事責任。但是，在司法實踐中，對于單位十分明顯地以非法占有為目的，利用簽訂、履行借款合同詐騙銀行或其他金融機構貸款，符合刑法第224條規定的合同詐騙罪構成要件的，應當以合同詐騙罪定罪處罰。綜上，對于信用社冒名貸款的問題應當分兩種情況來解決：（1）個人冒名貸款情況；根據上述法律規定，對于冒名貸款歸個人使用的情況應以貸款詐騙罪來追究借款人的刑事責任，另外，根據最高人民檢察院、公安部關于印發最高人民檢察院、公安部關于公安機關管轄的刑事案件立案追訴標準的規定（二）的通知中的規定，以非法占有為目的，詐騙銀行或者其他金融機構的貸款，數額在二萬元以上的，應予立案追訴。因此，對于數額在二萬元以上的

39、冒名貸款，本所律師考慮結合公安機關經偵部門來采取措施。而對于數額在二萬元以下的冒名貸款部分，本所建議采取民事法律途徑解決。（2）單位冒名貸款情況；根據上述法律規定，對于冒名貸款歸單位使用的情況應以合同詐騙罪來追究單位的責任。中華人民共和國刑法第224條規定，以虛構單位或者冒用他人的名義簽訂合同的構成合同詐騙罪。根據最高人民檢察院、公安部關于印發最高人民檢察院、公安部關于公安機關管轄的刑事案件立案追訴標準的規定（二）的通知中第77條規定以非法占有為目的，在簽訂、履行合同過程中，騙取對方當事人財物，數額在二萬元以上的，應予立案追訴。因此，對于數額在二萬元以上的冒名貸款，本所律師考慮結合公安機關經偵

40、部門來采取措施。而對于數額在二萬元以下的冒名貸款部分，本所建議采取民事法律途徑解決。（三）擔保問題1、抵押物高評估問題；一些借款戶的抵押物價值明顯不足，但可能是經過房產評估等評估機構的“通融”后，使得抵押物評估價值過高，于是就湊足了在信用社貸款所需要擔保的價值。而其抵押物的實際價值遠不及貸款所需的擔保價值。抵押物評估過高問題給信用社增加了信貸風險，不利于信用社債權的全部實現。針對此問題，本所律師建議信用社要求借款人補足抵押物或者重新辦理抵押，并嚴格審查抵押物價值，以防范抵押物評估過高給信用社帶來的風險。2、抵押物逾期、滅失問題信用社的貸款中，單位貸款多數都有抵押，但是部分抵押存在抵押物過期或者

41、滅失情況，而信貸員又疏于為房產等類抵押辦理展期或者要求借款人補足抵押物，以致抵押物逾期、滅失的情況多數存在。抵押物滅失，導致的直接法律后果就是信用社有可能無法通過抵押物的處理實現債權的清償。對于抵押物即將逾期的貸款，律師建議信用社及時辦理抵押物展期。對于抵押物滅失問題，最高人民法院關于貫徹執行中華人民共和國民法通則若干問題的意見（試行）第114條規定：“抵押物在抵押人處滅失、毀損的，應當認定抵押關系存在，并責令抵押人以其他財產代替抵押物。”因此，信用社也可以責令抵押人以其他財產代替滅失抵押物。二、律師前期的工作過程（一）對信用社上報的兩批貸款進行資料審查、詢問，了解信用社貸款情況并針對不同情況

42、作出相應的決策；對于XX信用社上報的貸款，律師組通過對各社信貸員進行詢問，并結合信用社提供的材料進行法律分析，以便深入了解信用社的貸款情況，并根據不同的情況作出相應的決策。主要包含以下兩個方面的工作：1、對信用社上報的兩批貸款進行甄別、篩選，挑選出可以起訴的部分；2、對于超過訴訟時效的部分，想方法幫助信用社延續訴訟時效。（二）對信用社上報的兩批借款人發送律師函，進行貸款催收；本所律師通過律師函對借款人貸款事實進行法律評價和風險估計，對借款人曉之以法律事實，動之以利弊得失。借助律師函的心理強制功能，使借款人內心接受法律的說服而產生心理制約，由此來推展信用社不良貸款清收工作。對于信用社上報的兩批貸

43、款，本所律師共制作了XX份律師函，并送達到各個信用社內。對于一部分有針對性的貸款戶，律師親自到貸款戶處走訪，對其講明利弊得失并進行心理規勸。（三）整理起訴材料，搜尋相關法律依據等。 對于一部分數額較大，有針對性、代表性和震懾性的貸款戶，本所律師決定啟動訴訟程序，并整理相關的起訴材料，搜尋相關的法律法規，設計好訴訟思路。 三、今后工作開展方案（一）對于貸款金額為300萬以上1億以下的或者訴訟標的額在200萬元以上且當事人一方住所地不在本轄區的第一審案件，經過信用社認可同意后到XX市中級人民法院提起訴訟根據全國各省、自治區、直轄市高級人民法院和中級人民法院管轄第一審民商事案件標準（2008年4月1

44、日起施行），河南省高級人民法院標準中規定：“1、鄭州市中級人民法院管轄訴訟標的額在800萬元以上1億元以下的第一審民商事案件，以及訴訟標的額在500萬元以上且當事人一方住所地不在本轄區的第一審民商事案件； 2、洛陽市、新鄉市、安陽市、焦作市、平頂山市、南陽市中級人民法院管轄訴訟標的額在500萬元以上1億元以下的第一審民商事案件，以及訴訟標的額在300萬元以上且當事人一方住所地不在本轄區的第一審民商事案件； 3、其他中級人民法院管轄訴訟標的額在300萬元以上1億元以下的第一審民商事案件，以及訴訟標的額在200萬元以上且當事人一方住所地不在本轄區的第一審民商事案件。” 因此，對于在信用社貸款金額為

45、300萬以上1億以下的或者訴訟標的額在200萬元以上且當事人一方住所地不在本轄區的第一審案件可以考慮到XX中級人民法院提起訴訟。（二）300萬以下的貸款到XX人民法院進行訴訟對于300萬以下的貸款，不符合在XX中級人民法院進行訴訟的貸款，法律規定只能到基層法院進行訴訟。因此，該部分貸款可以考慮挑選難度相對較小、償還能力較強的借款人在XX人民法院提起訴訟。（三）冒名貸款部分由公安機關經偵部門配合采取措施。根據上述第一部分對信用社冒名貸款問題的法律分析，個人冒名貸款數額在二萬元以上的情況構成貸款詐騙罪，單位冒名貸款數額在二萬元以上的情況構成合同詐騙罪，因此，本所律師考慮信用社冒名貸款部分由公安機關

46、經偵部門配合采取措施。 以上是本所律師根據信用社至今所提供的部分資料，結合相關的法律法規，就信用社不良貸款存在的問題及其解決方案；本所律師前期工作的內容、成效；今后如何開展工作等問題出具本律師工作報告。 河南德英杰律師事務所 2011年XX月XX日 薃膃芅荿羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃膀膀蚃蠆腿節蒆羈羋莄蟻襖羋蒆蒄螀芇膆蝕蚆袃莈蒃螞袂蒁螈羀袁膀薁袆袁芃螆螂袀蒞蕿蚈衿蕆莂羇羈膇薇袃羇艿莀蝿羆蒂薆螅羅膁蒈蟻羅芄蚄罿羄莆蕆裊羃蒈螞螁羂膈蒅蚇肁芀蟻薃肀莂蒃袂肀肂蠆袈聿芄薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿肆腿莃裊肅芁薈螁膄莃莁蚇膄肅薇薃膃芅荿羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃膀膀蚃蠆腿節蒆羈羋莄蟻襖羋蒆蒄螀芇膆蝕蚆袃莈蒃螞袂蒁螈羀袁膀薁袆袁芃

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55、蚃蠆腿節蒆羈羋莄蟻襖羋蒆蒄螀芇膆蝕蚆袃莈蒃螞袂蒁螈羀袁膀薁袆袁芃螆螂袀蒞蕿蚈衿蕆莂羇羈膇薇袃羇艿莀蝿羆蒂薆螅羅膁蒈蟻羅芄蚄罿羄莆蕆裊羃蒈螞螁羂膈蒅蚇肁芀蟻薃肀莂蒃袂肀肂蠆袈聿芄薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿肆腿莃裊肅芁薈螁膄莃莁蚇膄肅薇薃膃芅荿羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃膀膀蚃蠆腿節蒆羈羋莄蟻襖羋蒆蒄螀芇膆蝕蚆袃莈蒃螞袂蒁螈羀袁膀薁袆袁芃螆螂袀蒞蕿蚈衿蕆莂羇羈膇薇袃羇艿莀蝿羆蒂薆螅羅膁蒈蟻羅芄蚄罿羄莆蕆裊羃蒈螞螁羂膈蒅蚇肁芀蟻薃肀莂蒃袂肀肂蠆袈聿芄薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿肆腿莃裊肅芁薈螁膄莃莁蚇膄肅薇薃膃芅荿羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃膀膀蚃蠆腿節蒆羈羋莄蟻襖羋蒆蒄螀芇膆蝕蚆袃莈蒃螞袂蒁螈羀袁膀薁袆袁芃螆螂袀蒞蕿蚈衿蕆莂羇羈膇

56、薇袃羇艿莀蝿羆蒂薆螅羅膁蒈蟻羅芄蚄罿羄莆蕆裊羃蒈螞螁羂膈蒅蚇肁芀蟻薃肀莂蒃袂肀肂蠆袈聿芄薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿肆腿莃裊肅芁薈螁膄莃莁蚇膄肅薇薃膃芅荿羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃膀膀蚃蠆腿節蒆羈羋莄蟻襖羋蒆蒄螀芇膆蝕蚆袃莈蒃螞袂蒁螈羀袁膀薁袆袁芃螆螂袀蒞蕿蚈衿蕆莂羇羈膇薇袃羇艿莀蝿羆蒂薆螅羅膁蒈蟻羅芄蚄罿羄莆蕆裊羃蒈螞螁羂膈蒅蚇肁芀蟻薃肀莂蒃袂肀肂蠆袈聿芄薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿肆腿莃裊肅芁薈螁膄莃莁蚇膄肅薇薃膃芅荿羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃膀膀蚃蠆腿節蒆羈羋莄蟻襖羋蒆蒄螀芇膆蝕蚆袃莈蒃螞袂蒁螈羀袁膀薁袆袁芃螆螂袀蒞蕿蚈衿蕆莂羇羈膇薇袃羇艿莀蝿羆蒂薆螅羅膁蒈蟻羅芄蚄罿羄莆蕆裊羃蒈螞螁羂膈蒅蚇肁芀蟻薃肀莂蒃袂肀肂蠆袈聿芄

57、薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿肆腿莃裊肅芁薈螁膄莃莁蚇膄肅薇薃膃芅荿羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃膀膀蚃蠆腿節蒆羈羋莄蟻襖羋蒆蒄螀芇膆蝕蚆袃莈蒃螞袂蒁螈羀袁膀薁袆袁芃螆螂袀蒞蕿蚈衿蕆莂羇羈膇薇袃羇艿莀蝿羆蒂薆螅羅膁蒈蟻羅芄蚄罿羄莆蕆裊羃蒈螞螁羂膈蒅蚇肁芀蟻薃肀莂蒃袂肀肂蠆袈聿芄薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿肆腿莃裊肅芁薈螁膄莃莁蚇膄肅薇薃膃芅荿羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃膀膀蚃蠆腿節蒆羈羋莄蟻襖羋蒆蒄螀芇膆蝕蚆袃莈蒃螞袂蒁螈羀袁膀薁袆袁芃螆螂袀蒞蕿蚈衿蕆莂羇羈膇薇袃羇艿莀蝿羆蒂薆螅羅膁蒈蟻羅芄蚄罿羄莆蕆裊羃蒈螞螁羂膈蒅蚇肁芀蟻薃肀莂蒃袂肀肂蠆袈聿芄薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿肆腿莃裊肅芁薈螁膄莃莁蚇膄肅薇薃膃芅荿羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃膀膀蚃蠆腿節

58、蒆羈羋莄蟻襖羋蒆蒄螀芇膆蝕蚆袃莈蒃螞袂蒁螈羀袁膀薁袆袁芃螆螂袀蒞蕿蚈衿蕆莂羇羈膇薇袃羇艿莀蝿羆蒂薆螅羅膁蒈蟻羅芄蚄罿羄莆蕆裊羃蒈螞螁羂膈蒅蚇肁芀蟻薃肀莂蒃袂肀肂蠆袈聿芄薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿肆腿莃裊肅芁薈螁膄莃莁蚇膄肅薇薃膃芅荿羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃膀膀蚃蠆腿節蒆羈羋莄蟻襖羋蒆蒄螀芇膆蝕蚆袃莈蒃螞袂蒁螈羀袁膀薁袆袁芃螆螂袀蒞蕿蚈衿蕆莂羇羈膇薇袃羇艿莀蝿羆蒂薆螅羅膁蒈蟻羅芄蚄罿羄莆蕆裊羃蒈螞螁羂膈蒅蚇肁芀蟻薃肀莂蒃袂肀肂蠆袈聿芄薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿肆腿莃裊肅芁薈螁膄莃莁蚇膄肅薇薃膃芅荿羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃膀膀蚃蠆腿節蒆羈羋莄蟻襖羋蒆蒄螀芇膆蝕蚆袃莈蒃螞袂蒁螈羀袁膀薁袆袁芃螆螂袀蒞蕿蚈衿蕆莂羇羈膇薇袃羇艿

59、莀蝿羆蒂薆螅羅膁蒈蟻羅芄蚄罿羄莆蕆裊羃蒈螞螁羂膈蒅蚇肁芀蟻薃肀莂蒃袂肀肂蠆袈聿芄薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿肆腿莃裊肅芁薈螁膄莃莁蚇膄肅薇薃膃芅荿羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃膀膀蚃蠆腿節蒆羈羋莄蟻襖羋蒆蒄螀芇膆蝕蚆袃莈蒃螞袂蒁螈羀袁膀薁袆袁芃螆螂袀蒞蕿蚈衿蕆莂羇羈膇薇袃羇艿莀蝿羆蒂薆螅羅膁蒈蟻羅芄蚄罿羄莆蕆裊羃蒈螞螁羂膈蒅蚇肁芀蟻薃肀莂蒃袂肀肂蠆袈聿芄薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿肆腿莃裊肅芁薈螁膄莃莁蚇膄肅薇薃膃芅荿羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃膀膀蚃蠆腿節蒆羈羋莄蟻襖羋蒆蒄螀芇膆蝕蚆袃莈蒃螞袂蒁螈羀袁膀薁袆袁芃螆螂袀蒞蕿蚈衿蕆莂羇羈膇薇袃羇艿莀蝿羆蒂薆螅羅膁蒈蟻羅芄蚄罿羄莆蕆裊羃蒈螞螁羂膈蒅蚇肁芀蟻薃肀莂蒃袂肀肂蠆袈聿芄薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿肆腿莃裊肅芁薈螁膄莃莁蚇膄肅薇薃膃芅荿羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃膀膀蚃蠆腿節蒆羈羋莄蟻襖羋蒆蒄螀芇膆蝕蚆袃莈