1、 中小企業信貸的現狀及融資問題的探討【內容摘要】融資困難是當前制約中小企業發展的主要障礙。這一問題能否得到有效解決,不僅關系到中小企業的健康發展,更直接影響到國民經濟既定目標的實現。中小企業創造GDP的近百分之六十，吸納百分之七十五的就業，其對國民經濟的重要性不言而喻，而中小企業融資難的問題成因復雜。本文通過分析中小企業信貸業務發展的現狀及趨勢，對其融資問題進行了初步探討,對中小企業融資難的問題進行了探討。【關鍵詞】中小企業 信貸現狀 融資對策緒 論現今，中小企業已經占到全國企業總數的99.6%，最終產品和服務占國家GDP的近60%左右，隨著中小企業的快速發展,對國民經濟穩定健康發展，對緩解社

2、會的就業壓力，對保障社會穩定等等，中小企業都發揮著至關重要的作用。但是，在國家貨幣政策從緊和積極穩健的貨幣政策的大背景下，中小企業面臨越來越多的挑戰,特別是在信貸業務中,存在著大量的問題,中小企業面臨融資困難的情況非常突出，影響著中小企業信貸業務的發展，影響著中小企業未來的發展前景，同時也影響著整個國民經濟的健康發展。因此,只有正視中小企業信貸業務發展現狀，順應發展趨勢,努力解決其信貸業務中的各種問題,保證中小企業快速穩步的發展，進而才能保障整個國民經濟穩定的健康發展。一、中小企業信貸業務發展的現狀（一）中小企業融資非常困難 1中小企業貸款擔保難。中小企業資產規模小，大多數中小企業無土地和房產

3、等銀行認可的有效資產可以抵押，中小企業經營者也較難找到有實力的公司為其貸款擔保。尤其是中小企業土地大部分為集體土地使用權證，在現行的制度框架下很難辦理抵押貸款。 2中小企業貸款抵押收費高、手續繁雜。雖然上級政府三番五次要求相關部門，對中小企業貸款按照相關規定的最低標準執行，并盡量降低房地產抵押收費標準，簡化抵押登記辦理手續。但是，由于商業銀行多從自身效益出發和資金安全的考慮，降低收費，簡化手續的工作始終進展不大。中小企業用房地產抵押登記收費一直較高，中小企業從銀行金融機構獲得貸款極其困難。 3銀行授信審批環節較多、時間較長。一是信貸審批授權機制存在制約。中小企業貸款基本上都在基層行辦理，而目前

4、部分國有或股份制商業銀行對支行轉授權，低于中小企業正常融資需求額。二是審批流程仍有待進一步簡化。個別銀行金融機構還沒有對中小企業授信實行差別化審批，部分農村合作金融機構由于缺乏信息甄別、風險控制手段，沒有對中小企業開展授信工作。 4社會中介服務體系不完善。一是擔保公司擔保模式不理想。目前擔保公司擔保費率一般為0.2-0.4%，約20%的保證金實際上是中小企業承擔，擔保公司擔保貸款實際成本高于貸款利率約30%，再加上較為嚴格的反擔保要求，抑制了中小企業通過擔保公司獲取銀行貸款的需求。二是擔保公司自身經營風險較大。盈利性擔保公司如果僅從事為中小企業提供信用擔保，則其收益無法滿足投資者的回報要求，只

5、好從事其他投資行為，風險較高。三是資產評估公司對不動產抵押物的評估、登記手續仍較復雜，收費偏高，超出部分中小企業承受范圍而得不到銀行貸款支持。 （二）從緊貨幣政策下中小企業貸款現狀 1部分中小企業客戶面臨壓縮。中小企業融資渠道單一，對銀行依賴度較高。現在銀行貸款規模控制較嚴，中小企業貸款期限較短，而大企業中長期貸款占比較高；在國家從緊貨幣政策的大環境下，銀行機構在壓縮信貸規模時，往往首先壓縮的是中小企業，中小企業毫無獲得銀行貸款的主動權。 2中小企業貸款利率上升。中小企業向銀行機構貸款一般采用的是抵押和擔保方式。實行從緊政策后，銀行機構，特別是國有、股份制商業銀行上級行制定的年度盈利目標計劃并

6、未降低。銀行機構為完成盈利目標計劃，除了大力發展中間業務外，就是利用貸款資源緊缺提高貸款利率上浮幅度。而中小企業面臨的上浮幅度最大。 3中小企業不良貸款增多。整體上看，從緊貨幣政策對中小企業現金流產生相當不利影響，資金緊張或資金鏈斷裂，就會導致中小企業生產經營出現問題，生產經營出現了問題，就會出現中小企業還貸困難的現象，就會給銀行資產帶來一定風險。 4中小企業民間融資傾向增強。在銀行機構對中小企業貸款規模整體增長上，必然受到從緊貨幣政策的不利影響。中小企業融資需求無法滿足時，中小企業向民間中介機構貸款的傾向就會提高，從而導致出現民間融資較熱的現象。據調查，由于民間融資利率較高，中小企業民間融資

7、并不以支持本企業長遠發展為主要目的，僅是為了解決一時的資金急需。二、中小企業信貸業務發展的趨勢（一）商業銀行對中小企業信貸工作面臨的形勢金融機構的中小企業專項服務工作雖然起步較晚，但近幾年發展速度很快。金融機構為貫徹落實人民銀行總行關于發展中小企業信貸業務的意見，實行科學定位市場、轉變增長方式、加快發展速度，努力實現業務規模上臺階，為盡快扭轉商業銀行中小企業信貸業務發展相對落后的不利局面，都作出了不同程度的努力，這既有利于金融機構，也有利于中小企業，更有利于國民經濟全面健康的發展。一方面國家進一步促進中小企業發展的宏觀政策將逐步深入實施，經濟回升向好有望持續將使抗風險能力強的中小企業率先得到恢

8、復性增長，區域經濟發展提速將給中小企業帶來較大的發展空間；另一方面隨著社會信用環境的大幅提高，中小企業融資市場機制也會逐步完善，總體來看，商業銀行加快發展中小企業信貸業務面臨的機遇大于挑戰。（二）金融機構發展中小企業信貸業務的外部環境比較寬松中小企業創造GDP接近百分之六十，吸納百分之七十五的就業，其對國民經濟的重要性不言而喻。而隨著金融市場信貸規模的資源化，中小企業向銀行融資的困難程度卻有增無減，矛盾更顯突出。國家相繼出臺多項政策改善中小企業融資環境，作為應對金融危機一攬子計劃的重要內容，2009年9月國務院發布的關于進一步促進中小企業發展的二十九條意見向市場傳遞了強烈的政策信號。小企業作為

9、中小企業弱勢群體中的弱勢群體，得到了更多的政策呵護，近期多項政策只提小企業又是一個非常重要的政策信號。2010年農歷新年伊始，銀監會召開關于小企業金融服務的新聞發布會，表示今后將制定小企業金融服務差異化監管指引，逐步構建小企業金融服務的差異化監管體系，并溝通、協調政府有關部門，以稅收優惠和風險補償為重點，促進完善小企業金融服務的外部支持和激勵體制等；同時對銀行今后小企業貸款提出了“增速高于全部貸款增速、投放增量高于上年”的“兩增”要求。從政策導向來看，加大對中小企業的貸款扶持力度是大勢所趨，今后中小企業貸款環境必將逐年得到改善。（三）重視小企業信貸業務發展，部分分行已經付諸行動近年來，各商業銀

10、行都相繼印發了發展小企業信貸業務的意見，要求“跑贏大市、爭先進位”，并提出今后將繼續深化專營機構建設、健全授信制度、完善管理平臺，并通過加大產品開發和營銷力度、加強隊伍建設、對接區域發展規劃、健全風險管理體系等一系列措施推進中小企業信貸業務工作。系統內一些分行也已通過設立專營機構、創新擔保方式、改變服務模式等辦法形成了自己的業務特色和競爭優勢，實現了較快的發展速度。隨著國內國際經濟的逐步復蘇，各商業銀行對中小企業信貸業務的發展必然會發生重大改觀。（四）銀行間同業競爭日益顯現。隨著國家信貸政策的調整以及中小企業地位的攀升，中小企業貸款業務也將呈現出激烈的競爭態勢，優質的小企業更是成為商業銀行爭奪

11、的對象。雖然金融機構著力拓展中小企業資產業務也不過是近幾年的事，但各行重視程度均較高，發展速度也較快。四大國有商業銀行的分行均已完成了小企業專營機構的建設，積極布局和搶占市場，一家企業同時得到多家銀行青睞的現象將不再是大中企業的專利，同行間拓展優質中小企業的市場競爭將明顯增加。三、中小企業融資的業務前景（一） 我國商業銀行的主要業務從銀行實務的角度來看，我國商業銀行主要的前臺業務包括對公業務和對私業務。主要的對公業務包括企業存貸款，同業金融，國際業務（國際結算，離岸業務等），委托性住房金融，資金清算，現金管理，貿易融資（保理業務等），基金托管，投資銀行，企業年金，資產托管，網上企業銀行等。主要

12、的對私業務包括儲蓄和貸款（包括匯款），投資理財（基金，外匯的買賣，本外幣理財計劃，銀行理財產品，第三方存管業務等），信用卡，個人網上銀行等。理論上，中小企業融資業務應該屬于對公業務。面對中小企業遭遇的融資困境和信貸需求的下滑，銀行不再是“高高在上”，而是通過主動創新產品，貼近中小企業實際，積極創造有效信貸供給，在政策支持、在金融支持實體經濟的大背景、大要求下，銀行的這種改變就顯得格外重要，事實上這既有利于中小企業，也有利于銀行自身的利益和發展。（二）中小企業融資業務的發展前景1 加強靈活性，培養優質中小企業客戶 。外資銀行在業務經營的靈活性方面，有很多東西值得我們的商業銀行借鑒，比如，渣打銀行

13、相關人士表示，雖然不動產抵押是中小企業融資的一個重要要求，但是只要能夠提供企業盈利前景和經營規范的證明，包括穩定的供應流，也可以得到銀行的融資。當國內銀行在企業貸款上仍強調抵押與擔保時，企業在渣打經過整體考核后，無需擔保即可以獲得無抵押貸款。渣打銀行把中小企業的貸款作為私營業主的個人貸款來處理，以避免一些中小企業因達不到對公業務貸款的要求而拿不到貸款。這樣既滿足了企業的資金要求，又在很大程度上降低了金融風險。因為在渣打開設個人理財帳戶的私營業主，通常財產都達到了一定的要求，有良好的個人信用記錄，他們在企業壯大之后往往能成為渣打的潛在客戶，渣打也可以通過企業主的個人資信了解企業自信，作為控制風險

14、的一種手段。渣打的成功經驗很值得國內商業銀行借鑒。2 提供全方位的融資服務。由于中小企業面臨生產經營規模小，也面臨盈利水平弱的劣勢，不具備發行公司債券，上市融資的條件，但金融機構完全可以通過嘗試其他融資渠道，為中小企業提供全方位的融資服務。2007年中信銀行對公業務品牌“中信財富階梯”亮相，期望可以為不同客戶提供不同層次的金融服務需求。這一品牌涵蓋八大類產品，包括“賬戶結算”、“融資服務”、“貿易服務”、“現金管理”、“投資銀行”、“資產管理”、“資金資本”、“網上銀行”，按照從低端到高端、從一般到專業、從簡單到復雜的遞進方式進行分類和排序，體現了通過專業服務實現客戶價值不斷提升的寓意。同年，

15、工商銀行在北京發布其中小企業融資服務品牌財智融通。這不僅標志著該行中小企業融資產品在全國范圍內的整合，同時也彰顯出該行為廣大中小企業提供金融服務的迫切愿望。 “財智融通”品牌下涵蓋了工行的產品庫、特色產品、輻射產品和區域產品等多層次的眾多金融產品體系，能夠滿足中小企業在不同經營環節的融資需求，集中體現了工商銀行對中小客戶“想您所想、為您所用”的服務承諾。3 以計算機技術、網絡技術為基礎的產品創新將更受重視。目前，我國商業銀行間同質業務競爭十分激烈，面對客戶需要多樣化的極大挑戰，中小企業的融資業務也不例外。在這種情況下，誰能為客戶提供更有針對性、科技含量更高的產品，誰能為客戶提供更優質的服務，誰

16、就能贏得競爭。近來，關于支付寶、余額寶等金融創新產品、所占市場份額及在金融行業和人們生活中引起的巨大震動，足見其強大的生命力和對市場的重大影響。所以，銀行應該把產品創新放到一個極為重要的位置上來，整合科技資源，加大力度進行科技創新，加快新產品開發,提高為客戶服務的技術含量，努力提高服務中小企業的質量，才能在未來的業務競爭中獲得雙贏。結 論現實就是這樣，中小企業規模小，效益不穩定，企業信用評級較低，難以形成對銀行的吸引力；銀行偏重于大企業、大項目，對中小企業資金需求重視程度不夠，造成中小企業申請銀行貸款難；信用體系不夠完善，銀行對中小企業“惜貸”現象嚴重；多數中小企業項目質量不高，難以達到銀行信

17、貸門檻條件；相當數量的中小企業不能向銀行提供充足有效的抵押物，銀行就不會向他們放款。企業融資難是制約中小企業發展的普遍性問題。通脹壓力下的貨幣政策收緊，使得中小企業融資更是雪上加霜。當前中小企業發展的主要困難仍然是資金問題。不少中小企業雖然有技術、有市場，甚至有很好的項目，但往往因為資金缺口和資金困難，被卡在了起跑線上。從中小企業在整個國民經濟中所占的比重及重要性來看，中小企業不能健康穩定發展的結果，勢必會影響整個國民經濟全面健康的發展。所以，中小企業的融資問題，事關國民經濟發展的全局。解決中小企業融資難的問題，既需要政府政策傾斜，還需要商業銀行的積極性，在目前的宏觀經濟形勢下，增強商業銀行對中小企業融資的積極性，采取靈活的經營方式，幫助中小企業解決融資難的問題，引導鼓勵中小企業走向資本市場，推動中小企業直接融資，中小企業要利于自身優勢壯大自