1、淺析銀行在開(kāi)戶(hù)過(guò)程中遇到的風(fēng)險(xiǎn)與對(duì)策銀行作為一種經(jīng)營(yíng)特殊商品的中介，必然是風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)之地，開(kāi)戶(hù)業(yè)務(wù)更是風(fēng)險(xiǎn)的源頭。有的冒名開(kāi)戶(hù)想洗錢(qián)，有的冒名開(kāi)戶(hù)想行騙。有的雇農(nóng)民充當(dāng)法人，開(kāi)對(duì)公賬戶(hù)用于洗錢(qián)，有的騙公眾冠以惠民合作協(xié)議的理由，讓公眾配合進(jìn)行開(kāi)立個(gè)入賬戶(hù)，每年付給公眾業(yè)務(wù)推廣收益。這就需要銀行員工有一雙火眼金睛，能識(shí)別出來(lái)哪些是人，哪些是妖。隨著人民銀行反洗錢(qián)工作的深入，大額資金當(dāng)日來(lái)當(dāng)日走己引起各銀行的反洗錢(qián)部門(mén)的監(jiān)控，為了逃避監(jiān)管，洗錢(qián)的犯罪分子就打起了分散成小額資金的注意，賬戶(hù)數(shù)量要多，就必然要求有眾多的可控制賬戶(hù)。可是，眾多的可控制賬戶(hù)怎么弄？現(xiàn)在銀行開(kāi)戶(hù)都要求實(shí)名制，假身份證銀行里進(jìn)行

2、聯(lián)網(wǎng)核查立馬露餡。現(xiàn)在的犯罪分子也很與時(shí)俱進(jìn)的，身份證一律用真的，但是持身份證來(lái)開(kāi)戶(hù)的人卻不是身份證上的本人，用撿到的或買(mǎi)到的身份證，找長(zhǎng)相近似的人去開(kāi)戶(hù)。因?yàn)槌Ｄ旯ぷ髟阢y行一線網(wǎng)點(diǎn)，經(jīng)歷過(guò)許多冒名開(kāi)戶(hù)人員，單個(gè)冒名開(kāi)戶(hù)的被發(fā)現(xiàn)后被銀行拒絕開(kāi)戶(hù)者有之，多人冒名開(kāi)戶(hù)被發(fā)現(xiàn)后被員工報(bào)警，最后被抓者有之。還有的被發(fā)現(xiàn)后表現(xiàn)的很是淡定沉著，有的就很驚慌失措。現(xiàn)在好多銀行都上有身份證遠(yuǎn)程審核，發(fā)現(xiàn)可疑人員會(huì)上灰名單，再想用這張身份證開(kāi)戶(hù)無(wú)論是再換哪個(gè)網(wǎng)點(diǎn)都非常難了。因?yàn)槟苈?lián)網(wǎng)查到灰名單。隨著銀行防范技能的升級(jí)，犯罪分子的騙術(shù)也在升級(jí)。冒名開(kāi)戶(hù)幾無(wú)可能，那就實(shí)名開(kāi)戶(hù)。這就有了以下惠民合作協(xié)議的騙局。這種騙

3、局的出臺(tái)讓銀行人員都不得不佩服犯罪分子的智商！大家都知道現(xiàn)在的熱詞就是“互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品”，犯罪分子一定是善于研究人心的，他們也想搭乘這輛快車(chē)，達(dá)到自己控制賬戶(hù)，用于洗錢(qián)或轉(zhuǎn)到地下錢(qián)莊，從而達(dá)到資金出境的目的。犯罪分子與公眾簽約惠民合作協(xié)議，聲稱(chēng)為推廣使用互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品業(yè)務(wù)，甲方每年付乙方給業(yè)務(wù)推廣收益，乙方需配合甲方提供相關(guān)資料，并辦理一張0余額的儲(chǔ)蓄卡。乙方辦理的儲(chǔ)蓄卡在合作期間不能掛失，不能注銷(xiāo)，不能使用，不得有任何損害甲方利益的行為。乙方如有違反以上規(guī)定。應(yīng)主動(dòng)把收益退還甲方。對(duì)甲方造成損失，甲方有權(quán)要求乙方賠償并保留追究乙方相關(guān)法律責(zé)任的權(quán)利。為逃避銀行監(jiān)管，先收取客戶(hù)身份證統(tǒng)一辦理手機(jī)卡后，

4、讓客戶(hù)到各個(gè)銀行進(jìn)行開(kāi)卡及開(kāi)通手機(jī)銀行等業(yè)務(wù)，辦理完畢，要求客戶(hù)上交銀行卡密碼及手機(jī)卡。事后客戶(hù)心里害怕有風(fēng)險(xiǎn)，來(lái)銀行咨詢(xún),銀行才知道騙局己升級(jí)到令人瞠冃之勢(shì)。銀行已向客戶(hù)說(shuō)明賬戶(hù)管理辦法，存款人不得出租出借本人?y行賬戶(hù)，建議客戶(hù)銷(xiāo)戶(hù)。與犯罪分子簽訂的協(xié)議不符合法律法規(guī)，是無(wú)效協(xié)議。這是客戶(hù)自己曝光的，那沒(méi)有曝光的還有多少？銀行能做的就是加大宣傳力度，不要被犯罪分子的小恩小惠蒙蔽了心智,任何時(shí)候，出租出借本入賬戶(hù)都是犯法的。幫著犯罪分子騙銀行到最后是騙自己。天上不會(huì)自己掉餡餅。對(duì)私開(kāi)戶(hù)問(wèn)題不少，對(duì)公冒名開(kāi)戶(hù)的問(wèn)題也容樂(lè)觀。犯罪分子為了達(dá)到洗錢(qián)的目的，一旦被發(fā)現(xiàn)又能金蟬脫殼，只能采取冒名開(kāi)戶(hù)了

5、。實(shí)施手段就是從農(nóng)村花錢(qián)雇個(gè)大媽或大叔充當(dāng)法人，異地注冊(cè)成立公司,現(xiàn)在工商局注冊(cè)這塊只要去注冊(cè)就給辦理。然后拿著營(yíng)業(yè)執(zhí)照和冒名法人的身份證，讓代辦公司去銀行辦理開(kāi)戶(hù)，或者讓冒名法人本人持證件和營(yíng)業(yè)執(zhí)照去銀行開(kāi)戶(hù)。各家銀行均發(fā)現(xiàn)異地農(nóng)民法人開(kāi)戶(hù)賬戶(hù)涉嫌洗錢(qián)者。有的銀行盡職調(diào)查做的不深入的就被騙開(kāi)戶(hù)To然后出現(xiàn)一系列的后遺癥：法人電話空號(hào)或停機(jī),聯(lián)系人電話空號(hào)或停機(jī)，對(duì)賬聯(lián)系不上，注冊(cè)經(jīng)營(yíng)地根本沒(méi)有經(jīng)營(yíng)者。查賬戶(hù)明細(xì)大量資金分散轉(zhuǎn)出幾乎不留余額。涉嫌洗錢(qián)。銀行只得關(guān)閉賬戶(hù)的非柜面交易渠道，調(diào)高客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，開(kāi)展盡職調(diào)查。還有一種是讓別人當(dāng)名義法人，自己才是真實(shí)的出資人，控制者。為了躲避當(dāng)法人的風(fēng)險(xiǎn)

6、：如果企業(yè)破產(chǎn)并負(fù)有個(gè)人責(zé)任，法人代表會(huì)受到將來(lái)再辦企業(yè)時(shí)的諸多限制，如果企業(yè)觸犯了法律，法人代表的人身會(huì)受到限制，例如拒不執(zhí)行法院判決會(huì)被拘留，法人個(gè)人賬戶(hù)會(huì)被查封等。如果銀行員工和法人聊會(huì)經(jīng)營(yíng)狀況，名義法人會(huì)很茫然。有時(shí)候名義法人竟然不知道注冊(cè)經(jīng)營(yíng)地在哪里。銀行既要注重經(jīng)營(yíng)，又要注意防范風(fēng)險(xiǎn)。銀行不經(jīng)營(yíng)就沒(méi)有利潤(rùn)，不抓風(fēng)險(xiǎn)范就等于沒(méi)有航線的巨輪,會(huì)有觸礁翻船的風(fēng)險(xiǎn)。兩個(gè)指標(biāo)都要抓，兩手都要硬。開(kāi)戶(hù)是風(fēng)險(xiǎn)之源，銀行人員要靠職業(yè)的敏感性，靠敏銳的洞察力，靠風(fēng)險(xiǎn)部門(mén)培訓(xùn)的知識(shí)仔細(xì)鑒別，把風(fēng)險(xiǎn)消滅在萌芽狀態(tài)，看好銀行的大門(mén)，把風(fēng)險(xiǎn)盡可能的拒之門(mén)外。面對(duì)犯罪分子騙術(shù)的升級(jí)，銀行要道高一尺，魔高一丈。堵截冒名開(kāi)戶(hù)，盡到自己的企業(yè)公民責(zé)任，造福百姓，穩(wěn)定國(guó)家金融基石。對(duì)外：加強(qiáng)對(duì)