1、1商業銀行制度商業銀行制度| 商業銀行制度的商業銀行制度的含義含義|商業銀行制度的一般原則商業銀行制度的一般原則|商業銀行制度的類型商業銀行制度的類型|商業銀行組織制度商業銀行組織制度|分業經營和混業經營分業經營和混業經營|商業銀行法人治理結構商業銀行法人治理結構|商業銀行制度是指一個國家以商業銀行制度是指一個國家以法律形式確定的體現商業銀行法律形式確定的體現商業銀行外部機構的設置、地理分布的外部機構的設置、地理分布的商業銀行體系和結構的總稱。商業銀行體系和結構的總稱。|競爭效率原則競爭效率原則|安全穩健原則安全穩健原則|適度規模原則適度規模原則|是指銀行制度的確立必須引進是指銀行制度的確立必

2、須引進競爭機制，通過銀行業的競爭，競爭機制，通過銀行業的競爭，提高整個金融體系的運行效率，提高整個金融體系的運行效率，促進社會經濟活動的高效率。促進社會經濟活動的高效率。|商業銀行通過開展競爭，將有商業銀行通過開展競爭，將有利于促進銀行改善服務，提高利于促進銀行改善服務，提高經營效果；也有利于降低經營經營效果；也有利于降低經營成本，加快資金周轉，有利于成本，加快資金周轉，有利于整個社會經濟的發展。整個社會經濟的發展。|是指銀行制度的確立應當充分是指銀行制度的確立應當充分考慮到銀行體系的安全，要防考慮到銀行體系的安全，要防止和限制銀行之間的過度競爭止和限制銀行之間的過度競爭以及由此帶來的金融風險

3、。以及由此帶來的金融風險。|例如：各國頒布的銀行法例如：各國頒布的銀行法中規定銀行開業的最低資本額中規定銀行開業的最低資本額和銀行業務范圍，以及銀行所和銀行業務范圍，以及銀行所必須保持的流動比率等，都是必須保持的流動比率等，都是旨在保護銀行經營安全的具體旨在保護銀行經營安全的具體表現。表現。|是指銀行規模要服從成本最低、是指銀行規模要服從成本最低、效益最高的要求，不能過大或效益最高的要求，不能過大或過小。過小。|一般說來，大銀行在業務多樣一般說來，大銀行在業務多樣化及資金實力方面占優勢，分化及資金實力方面占優勢，分支機構較多，信用風險比較容支機構較多，信用風險比較容易被化解，倒閉的風險相對較易

4、被化解，倒閉的風險相對較小。小。大則不倒！大則不倒！|設置全國性銀行應具有設置全國性銀行應具有20億元人民幣億元人民幣以上的實收資金，設立區域性銀行應以上的實收資金，設立區域性銀行應具有具有10億元人民幣以上的實收資金。億元人民幣以上的實收資金。|股份制商業銀行的股東企業，必須符股份制商業銀行的股東企業，必須符合中國人民銀行關于向金融機構資本合中國人民銀行關于向金融機構資本投資暫行規定的要求。投資暫行規定的要求。|銀行法定代表主要負責人應當符合中銀行法定代表主要負責人應當符合中國人民銀行規定的任職資格。國人民銀行規定的任職資格。|新建銀行的一般工作人員應有新建銀行的一般工作人員應有60%以以上

5、從事過金融專業工作。上從事過金融專業工作。|具有完備的機構章程，具有符合中國具有完備的機構章程，具有符合中國人民銀行規定條件的營業場所，具有人民銀行規定條件的營業場所，具有防盜、報警、通訊、消防等方面的設防盜、報警、通訊、消防等方面的設施及中國人民銀行要求具備的其他條施及中國人民銀行要求具備的其他條件。件。|申請設立分支機構的銀行，必須是已經設立申請設立分支機構的銀行，必須是已經設立1年以上、經營業績良好、無違反金融監管法年以上、經營業績良好、無違反金融監管法規行為的銀行。規行為的銀行。|申請設立分支機構的銀行，在設立分支機構申請設立分支機構的銀行，在設立分支機構的地區已經發生的貸款業務不少于

6、的地區已經發生的貸款業務不少于5000萬元萬元人民幣。人民幣。|擬設立的分行應由其總行撥付不少于擬設立的分行應由其總行撥付不少于1億元人億元人民幣的營運資金。民幣的營運資金。|擬設立的支行應由其總行撥付不少于擬設立的支行應由其總行撥付不少于5000萬萬元人民幣的營運資金。元人民幣的營運資金。|第五，設置分支機構的銀行撥給其分支行營第五，設置分支機構的銀行撥給其分支行營運資金的綜合，不得超過其總行資本金的運資金的綜合，不得超過其總行資本金的60%。|申請設立分支機構的銀行，其資產負債比例申請設立分支機構的銀行，其資產負債比例應達到中國人民銀行規定的各項管理指標。應達到中國人民銀行規定的各項管理指

7、標。|各類銀行一律不準設置具有法人地位的分支各類銀行一律不準設置具有法人地位的分支行。行。|按業務范圍劃分：批發銀行、零按業務范圍劃分：批發銀行、零售銀行、批發與零售兼營銀行售銀行、批發與零售兼營銀行|按所處地域劃分：地方性銀行、按所處地域劃分：地方性銀行、區域性銀行、全國性銀行和國際區域性銀行、全國性銀行和國際銀行銀行|按資本所有權劃分：國有獨資商按資本所有權劃分：國有獨資商業銀行、企業集團所有商業銀行、業銀行、企業集團所有商業銀行、股份制商業銀行和民營銀行股份制商業銀行和民營銀行|按組織形式劃分：單元制、總分按組織形式劃分：單元制、總分行制、銀行持股公司制、連鎖制行制、銀行持股公司制、連鎖

8、制|按是否混業經營劃分：全能銀行、按是否混業經營劃分：全能銀行、 職能銀行職能銀行|單元制銀行單元制銀行|總分行制銀行總分行制銀行|銀行持股公司銀行持股公司|連鎖銀行連鎖銀行|代理銀行代理銀行|單元制銀行是指一家銀行在原單元制銀行是指一家銀行在原則上只能有一個營業機構，不則上只能有一個營業機構，不設立或很少設立分支機構，銀設立或很少設立分支機構，銀行業務完全由各自獨立的銀行行業務完全由各自獨立的銀行經營的制度。經營的制度。|單元制銀行主要集中在美國。單元制銀行主要集中在美國。在美國，單元制銀行約占銀行在美國，單元制銀行約占銀行總數的總數的40%。|在我國單元制不是主要組織形在我國單元制不是主要

9、組織形式，各地城市商業銀行一般為式，各地城市商業銀行一般為單元制銀行。單元制銀行。|與地方聯系密切，可以更好與地方聯系密切，可以更好地為地方經濟服務；地為地方經濟服務；|銀行家數較多，有利于維持銀行家數較多，有利于維持競爭局面，防止壟斷；競爭局面，防止壟斷；|銀行獨立性大，可根據當地銀行獨立性大，可根據當地經濟和競爭環境的變化，及經濟和競爭環境的變化，及時調整經營策略，保持競爭時調整經營策略，保持競爭優勢；優勢；|銀行內部管理層次少，有利銀行內部管理層次少，有利于加強內部管理和中央銀行于加強內部管理和中央銀行貨幣政策的貫徹實施。貨幣政策的貫徹實施。|不利于采用先進的管理手段不利于采用先進的管理

10、手段和工具大規模開展業務；和工具大規模開展業務；|銀行業務受制于當地經濟，銀行業務受制于當地經濟，不利于分散風險；不利于分散風險；|單元制銀行沒有設立于各地單元制銀行沒有設立于各地的分支機構，同經濟的外向的分支機構，同經濟的外向發展存在矛盾，會人為地形發展存在矛盾，會人為地形成資本迂回流動，削弱銀行成資本迂回流動，削弱銀行的競爭力。的競爭力。|總分行制是指法律允許商業銀行總分行制是指法律允許商業銀行在國內外廣泛設立分支機構，分在國內外廣泛設立分支機構，分支銀行的業務活動受總行領導和支銀行的業務活動受總行領導和管理的銀行制度。管理的銀行制度。|大多數國家的商業銀行普遍采取大多數國家的商業銀行普遍

11、采取總分行制?？偡中兄?。|我國四大國有商業銀行和全國性我國四大國有商業銀行和全國性的股份制銀行都采取總分行制。的股份制銀行都采取總分行制。中國銀行總行中國銀行總行中國銀行上海分行中國銀行上海分行 中國銀行上海分行虹口支行中國銀行上海分行虹口支行|可以根據業務量的發展擴充分支機構，可以根據業務量的發展擴充分支機構，在全國范圍內開展業務，獲取盈利；在全國范圍內開展業務，獲取盈利；|易于采用先進計算機設備，廣泛開展易于采用先進計算機設備，廣泛開展金融服務，取得降低成本、增加盈利金融服務，取得降低成本、增加盈利的規模效益；的規模效益；|便于總行在全國范圍內調度資金，并便于總行在全國范圍內調度資金，并以

12、較少的現金準備滿足較大范圍支付以較少的現金準備滿足較大范圍支付周轉的需要，降低流動性風險；周轉的需要，降低流動性風險；|銀行業務受地方政府干預較少，有利銀行業務受地方政府干預較少，有利于規范化經營，有利于中央銀行的監于規范化經營，有利于中央銀行的監管；管；|由于銀行實力雄厚，業務范圍廣，有由于銀行實力雄厚，業務范圍廣，有利于提高銀行在國際金融市場上的競利于提高銀行在國際金融市場上的競爭能力。爭能力。|由于銀行規模大，內部管理由于銀行規模大，內部管理層次多、業務范圍過廣等特層次多、業務范圍過廣等特點，增加了銀行管理的難度；點，增加了銀行管理的難度；|銀行規模過大易于形成壟斷。銀行規模過大易于形成

13、壟斷。|銀行持股公司是由一個集團成立持股銀行持股公司是由一個集團成立持股公司，通過股權公司收購或控制若干公司，通過股權公司收購或控制若干個獨立銀行的商業銀行制度。被控制個獨立銀行的商業銀行制度。被控制的銀行在法律上是獨立的，但是業務的銀行在法律上是獨立的，但是業務活動要受控于股權公司?；顒右芸赜诠蓹喙尽銀行持股公司在銀行持股公司在20世紀七八十年代以世紀七八十年代以后在美國得到了迅速發展。上世紀后在美國得到了迅速發展。上世紀90年代銀行持股公司控制了美國年代銀行持股公司控制了美國8700家家銀行，所控制的資產占銀行業總資產銀行，所控制的資產占銀行業總資產的的94%。|中國銀行是一家銀行持

14、股公司，下屬中國銀行是一家銀行持股公司，下屬中銀國際證券有限公司。中銀國際證券有限公司。|銀行持股公司的類型：單個銀行持股銀行持股公司的類型：單個銀行持股公司，多銀行持股公司公司，多銀行持股公司單個銀行持股公司附屬銀行附屬非銀行公司附屬非銀行公司附屬非銀行公司多銀行持股公司附屬銀行附屬非銀行公司附屬銀行附屬銀行|連鎖銀行是指某一個人或某一集團購買若干家銀行的多樣股票，從而控制若干獨立銀行。|美國學者對不同類型的銀行美國學者對不同類型的銀行研究成果表明：研究成果表明：銀行利潤不是有其組織形式決定，銀行利潤不是有其組織形式決定，起主要作用的是銀行管理質量和起主要作用的是銀行管理質量和銀行所在的確市

15、場的經濟狀況銀行所在的確市場的經濟狀況銀行收取的費用和支付的利息不銀行收取的費用和支付的利息不取決于銀行制度，而是取決于銀取決于銀行制度，而是取決于銀行面臨的競爭環境、銀行服務的行面臨的競爭環境、銀行服務的市場需求程度和通貨膨脹率市場需求程度和通貨膨脹率銀行組織形式并不是影響經濟增銀行組織形式并不是影響經濟增長的關鍵因素長的關鍵因素1.總分行制和銀行持股公司附屬銀總分行制和銀行持股公司附屬銀行比單一銀行倒閉的少。行比單一銀行倒閉的少。|銀行與證券、信托、保險的銀行與證券、信托、保險的分離；分離；|短期融資與長期融資的分離；短期融資與長期融資的分離；|商業銀行業務與投資銀行業商業銀行業務與投資銀

16、行業務的分離；務的分離；|政策性融資業務和商業性融政策性融資業務和商業性融資業務的分離；資業務的分離；|銀行業務與非銀行金融機構銀行業務與非銀行金融機構業務的分離。業務的分離。|其中最重要的是商業銀行業其中最重要的是商業銀行業務與投資銀行業務的分離。務與投資銀行業務的分離。z歷史上采用分業經營模式的典型歷史上采用分業經營模式的典型是英國和美國。是英國和美國。z歷史上英國的商業銀行不宜發放歷史上英國的商業銀行不宜發放長期貸款、消費貸款，更不能將長期貸款、消費貸款，更不能將銀行資金用于債券、股票及實物銀行資金用于債券、股票及實物資產等高風險、低流動性的投資。資產等高風險、低流動性的投資。z美國自美

17、國自20世紀世紀30年代大危機之后年代大危機之后禁止商業銀行從事證券投資業務。禁止商業銀行從事證券投資業務。z采用混業經營模式的代表是德國。采用混業經營模式的代表是德國。z德國商業銀行提供全方位、多樣德國商業銀行提供全方位、多樣化的金融服務，允許商業銀行以化的金融服務，允許商業銀行以證券形式對企業進行長期投資、證券形式對企業進行長期投資、融資。融資。|從銀行角度看：從銀行角度看：|規模經濟和范圍經濟帶來的成本優規模經濟和范圍經濟帶來的成本優勢。勢。|通過銀行結構的擴大和向更多的客通過銀行結構的擴大和向更多的客戶提供更為全面的服務，銀行可以戶提供更為全面的服務，銀行可以獲得經濟集中的利益和競爭優

18、勢。獲得經濟集中的利益和競爭優勢。|混業經營通過提供全方位的金融服混業經營通過提供全方位的金融服務可以使信息和監督成本最小化。務可以使信息和監督成本最小化。|銀行可以充分挖掘現有銷售網絡的銀行可以充分挖掘現有銷售網絡的資源潛力。資源潛力。|能夠分散風險。能夠分散風險。1.多元化意味著銀行與客戶之間的關多元化意味著銀行與客戶之間的關系更為牢固持久。系更為牢固持久。|從客戶角度看：從客戶角度看：|客戶與同一家金融機構打交道，搜客戶與同一家金融機構打交道，搜尋信息、監督和交易成本都將降低。尋信息、監督和交易成本都將降低。|如果銀行混業經營帶來了競爭效應，如果銀行混業經營帶來了競爭效應，還會直接改善消

19、費者福利。還會直接改善消費者福利。|對公共政策而言：對公共政策而言：|混業經營可以促使現有機構提高效混業經營可以促使現有機構提高效率，改變傳統的行為方式。率，改變傳統的行為方式。|金融機構可以選擇最優的產品服務金融機構可以選擇最優的產品服務組合，最大限度地發揮競爭優勢，組合，最大限度地發揮競爭優勢，從而提高整個金融體系的效率。從而提高整個金融體系的效率。1.通過業務多元化可以降低金融體系通過業務多元化可以降低金融體系的風險。的風險。|從銀行本身來看：從銀行本身來看：|混業經營的范圍收益在現實中常常混業經營的范圍收益在現實中常常難以物化，大量的實證研究并沒有難以物化，大量的實證研究并沒有得出肯定

20、的結論；得出肯定的結論；|控制和開發多元化也在管理上有許控制和開發多元化也在管理上有許多難題；多難題；|混業經營中，不同的業務單位有不混業經營中，不同的業務單位有不同的傳統和不同的運行機制，合在同的傳統和不同的運行機制，合在一起必然會有各種潛在沖突；一起必然會有各種潛在沖突；|開拓一項新業務，如果新業務沒有開拓一項新業務，如果新業務沒有成功，舊的業務也可能被削弱；成功，舊的業務也可能被削弱；|新業務領域的失敗，還會敗壞傳統新業務領域的失敗，還會敗壞傳統業務的形象和聲譽；業務的形象和聲譽；1.業務多元化導致了服從成本的提高。業務多元化導致了服從成本的提高。|從監管當局來看：從監管當局來看：|風險

21、問題風險問題|不公平競爭問題不公平競爭問題|監管問題監管問題|損害消費者利益問題損害消費者利益問題1.壟斷問題壟斷問題|在銀行內部，一項業務的風險很在銀行內部，一項業務的風險很容易傳遞給另一種業務，最后導容易傳遞給另一種業務，最后導致銀行的破產倒閉；致銀行的破產倒閉；|銀行一旦破產，由于其牽扯的業銀行一旦破產，由于其牽扯的業務面廣，金融體系不同單位之間務面廣，金融體系不同單位之間甚至會交叉感染，導致連鎖反應甚至會交叉感染，導致連鎖反應發生。發生。|銀行通過中央銀行銀行通過中央銀行“最后貸款人最后貸款人”機制得到的資金有可能會被運用機制得到的資金有可能會被運用到非銀行業務到非銀行業務 上，而這種

22、便利上，而這種便利是其他金融機構享受不到的。是其他金融機構享受不到的。|銀行集多種業務于一身，各監管銀行集多種業務于一身，各監管部門如何監督協調和分工，需要部門如何監督協調和分工，需要妥善加以解決；妥善加以解決；|復雜又不透明的經營結構，提高復雜又不透明的經營結構，提高了監管成本，不利于監管機構的了監管成本，不利于監管機構的有效監管。有效監管。|在混業經營體制下，銀行可以在混業經營體制下，銀行可以為客戶提供全方面為客戶提供全方面 、多元化、多元化的服務，使銀行和客戶的聯系的服務，使銀行和客戶的聯系日益緊密。這使得客戶轉向其日益緊密。這使得客戶轉向其他銀行的交易成本大大提高，他銀行的交易成本大大

23、提高，在某種程度上強化了客戶對銀在某種程度上強化了客戶對銀行的依附性。行的依附性。|混業經營會推動銀行業的業務混業經營會推動銀行業的業務重組和機構兼并，金融資本和重組和機構兼并，金融資本和產業資本竟進一步趨于集中，產業資本竟進一步趨于集中，可能回形成少數金融企業寡占可能回形成少數金融企業寡占市場的局面。市場的局面。|風險問題風險問題|壟斷問題壟斷問題|銀行間拆借|企業股票質押貸款|私募基金|子公司|三方協議|流動資金貸款|戰略投資|開銀行承兌匯票|循環存貸|個人信貸|銀證通透支|個人提現炒股等等。|據有關人士證實，到2000年底，進入股市的銀行信貸資金存量高達4500億元至6000億元，占流通

24、市值的28到37、金融機構貸款總額的4.5到6；2001年，銀行違規入市資金亦達4000億元左右。 |英國英國|美國美國|日本日本|商業銀行產權制度的改革商業銀行產權制度的改革|資本市場的完善資本市場的完善|現代商業銀行的法人治理結構一般現代商業銀行的法人治理結構一般包括決策系統、執行系統和監督系包括決策系統、執行系統和監督系統統決策系統，包括股東大會和董事會。決策系統，包括股東大會和董事會。執行機構，由總經理（行長）和副執行機構，由總經理（行長）和副總經理（副行長）及其領導的各業總經理（副行長）及其領導的各業務部門組成。務部門組成。監督系統，由監事會和稽核部門組監督系統，由監事會和稽核部門組

25、成。成。根據我國商業銀行法的規定，根據我國商業銀行法的規定，商業銀行的組織機構適用公司法商業銀行的組織機構適用公司法的規定。的規定。|美國商業銀行制度美國商業銀行制度|德國的商業銀行制度德國的商業銀行制度|日本的商業銀行制度日本的商業銀行制度|中國的商業銀行制度中國的商業銀行制度|美國商業銀行的構成：國民美國商業銀行的構成：國民銀行，州銀行銀行，州銀行|美國商業銀行制度的特點：美國商業銀行制度的特點：n雙重銀行制度雙重銀行制度n單元制銀行單元制銀行n聯系銀行制度聯系銀行制度1.銀行持股公司銀行持股公司|德國商業銀行的構成：大銀德國商業銀行的構成：大銀行，區域性銀行，私人銀行，行，區域性銀行，私

26、人銀行，儲蓄銀行，合作銀行，外國儲蓄銀行，合作銀行，外國銀行銀行|德國銀行制度的特點：德國銀行制度的特點：n全能銀行制度全能銀行制度n綜合性銀行眾多綜合性銀行眾多1.銀行機構密度高銀行機構密度高|日本商業銀行的構成：都日本商業銀行的構成：都市銀行和地方銀行，長期市銀行和地方銀行，長期信用銀行，信托銀行，中信用銀行，信托銀行，中小企業金融機構小企業金融機構|日本商業銀行制度的特點日本商業銀行制度的特點：n商業銀行在融資中占很大比重商業銀行在融資中占很大比重n分業性銀行體制：分業性銀行體制：v長短期金融分離長短期金融分離v銀行業和信托業分離銀行業和信托業分離v銀行業和證券業分離銀行業和證券業分離1.眾多的金融業分工體系眾多的金融業分工體系|主要特征是雙