1、第三方支付的應用與發展二二O一一二二年十月年十月教師：郭旭經濟與工商管理系重慶第二師范學院精品課程概述篇概述篇內容篇內容篇應用篇應用篇 第三方支付規模高速增長第三方支付規模高速增長 第三方支付的主要內容第三方支付的主要內容第三方支付的典型應用第三方支付的典型應用第三方支付的風險第三方支付的風險反思篇反思篇主要內容第三方支付的分類第三方支付的分類總結篇總結篇金融危機下電子商務將迎來第二次發展機遇電子商務能幫助中小企業做些什么？外外貿貿型型電子商務內內貿貿型型傳傳統統企企業業電子商務電電子子商商務務金融危機給中小企業帶來巨大金融危機給中小企業帶來巨大挑戰，電子商務一定能發揮重挑戰，電子商務一定能發

2、揮重要作用。要作用。成本更低挖掘用戶機會更多電子商務應用現狀中國第三方支付市場經過1010年的發展，年度交易規模已經接近60006000億億。按照這種井噴趨勢，兩年內交易規模有望突破萬萬億。高達80%80%的中小企業具有接入互聯網的能力，用于業務應用的占44.2%44.2%，企業電子商務交易總額達到15000億億元。 網民超過2.32.3億億人，手機用戶數超過5.395.39億人，手機網民數已超50405040萬萬人。（易觀國際）（易觀國際）第三方支付第三方支付成為中國金融支付體系中重要的組成部分。成為中國金融支付體系中重要的組成部分。 電子支付漸成生活消費的重要支付渠道第三方支付 引領第三波

3、電子商務熱潮交易額規模以交易額規模以181%181%（預計）的高速增長。（預計）的高速增長。第三方支付企業在第三方支付企業在B2CB2C、B2BB2B、G2CG2C領域不斷開拓。領域不斷開拓。第三方支付企業還肩負起更多的社會責任，在雪災、第三方支付企業還肩負起更多的社會責任，在雪災、地震、奧運、金融危機等事件中表現突出。地震、奧運、金融危機等事件中表現突出。支付規模高速增長調查數據顯示第三方支付年交易額近6000億概述篇概述篇內容篇內容篇應用篇應用篇 第三方支付規模高速增長第三方支付規模高速增長 第三方支付的主要內容第三方支付的主要內容第三方支付的典型應用第三方支付的典型應用第三方支付第三方支

4、付的風險的風險反思篇反思篇主要內容第三方支付的分類第三方支付的分類總結篇總結篇主要內容提供多銀行、多業務模式、多支付渠道的電子商務交易服務提供多銀行、多業務模式、多支付渠道的電子商務交易服務 作為中立的第三方，成為構建電子商務誠信體系的重要組成部分作為中立的第三方，成為構建電子商務誠信體系的重要組成部分 提供圍繞電子商務交易的增值服務提供圍繞電子商務交易的增值服務 主要內容業務模型第三方支付對中小企業的應用相對于傳統的資金劃撥交易方式，第三方支付可以比較有效地保相對于傳統的資金劃撥交易方式，第三方支付可以比較有效地保障了貨物質量、交易誠信、退換要求等環節，在整個交易過程中，障了貨物質量、交易誠

5、信、退換要求等環節，在整個交易過程中，都可以對交易雙方進行約束和監督。在不需要面對面進行交易的電都可以對交易雙方進行約束和監督。在不需要面對面進行交易的電子商務形式中，第三方支付為保證交易成功提供了必要的支持。子商務形式中，第三方支付為保證交易成功提供了必要的支持。 支持卡種眾多，方便易行。免去了繁瑣的現金交易環節，簡單易支持卡種眾多，方便易行。免去了繁瑣的現金交易環節，簡單易行。行。 傳統企業開始向電子商務發展，因為電子商務一定成本更低，而傳統企業開始向電子商務發展，因為電子商務一定成本更低，而且促進用戶的機會更多。且促進用戶的機會更多。快捷、方便、低成本、高效率快捷、方便、低成本、高效率提

6、供成本優勢。提供成本優勢。支付平臺降低了政府、企業、事業單位直連銀行的成本，滿足了企業專注發展在線業務的收付要求。提供競爭優勢。提供競爭優勢。第三方支付平臺的利益中立，避免了與被服務企業在業務上的競爭。提供創新優勢。提供創新優勢。第三方支付平臺的個性化服務，使得其可以根據被服務企業的市場競爭與業務發展所創新的商業模式，同步定制個性化的支付結算服務。第三方支付提供什么服務價值第三方支付有助加強信用監控第三方第三方電子支付電子支付具有更完善的監控體系，更清晰的檔案記具有更完善的監控體系，更清晰的檔案記錄，給建設信用體系提供了基礎。支付寶與中國建設銀行聯合錄，給建設信用體系提供了基礎。支付寶與中國建

7、設銀行聯合推出的賣家信貸服務，開創了個人網上融資的全新模式，更將推出的賣家信貸服務，開創了個人網上融資的全新模式，更將成為構建中國電子商務誠信體系的重要進程，被專家認為是構成為構建中國電子商務誠信體系的重要進程，被專家認為是構建新型網、銀合作模式的進一步深化。新模式希望最終形成一建新型網、銀合作模式的進一步深化。新模式希望最終形成一個良性循環：個良性循環：“網上交易促進網上交易信用的積累，網上交易網上交易促進網上交易信用的積累，網上交易信用積累轉換為銀行的信用積累，銀行提供網商更多的融資服信用積累轉換為銀行的信用積累，銀行提供網商更多的融資服務，網商獲得更快的成長和發展。務，網商獲得更快的成長

8、和發展。”第三方支付為用戶帶來方便山東省電子商務支付平臺山東省電子商務支付平臺支持銀行第三方支付流程概述篇概述篇內容篇內容篇應用篇應用篇 第三方支付規模高速增長第三方支付規模高速增長 第三方支付的主要內容第三方支付的主要內容第三方支付的典型應用第三方支付的典型應用第三方支付第三方支付的風險的風險反思篇反思篇主要內容第三方支付的分類第三方支付的分類總結篇總結篇電信繳費應用p合作內容包括固話、手機、寬帶以及電話卡、充值卡等增值業務在內合作內容包括固話、手機、寬帶以及電話卡、充值卡等增值業務在內的所有電信類繳費業務；的所有電信類繳費業務；p隨著全國電信行業大重組的完成及隨著全國電信行業大重組的完成及

9、CDMACDMA手機業務的發展，電信網上繳手機業務的發展，電信網上繳費將會有較大幅度增加。費將會有較大幅度增加。商貿流通領域應用shop365shop365作為國內首家網上家電銷售平臺，作為國內首家網上家電銷售平臺，20072007年網上銷售額達到年網上銷售額達到1.81.8億元，山東省電子商務支付平臺成為其主要支付通道。億元，山東省電子商務支付平臺成為其主要支付通道。山東省電子商務支付平臺開發、建設的山東省電子商務支付平臺開發、建設的“濟南市社區公共繳費平臺濟南市社區公共繳費平臺”為市民提供通信、寬帶、為市民提供通信、寬帶、 電費、有線電視、煤氣等與市民生活緊密相關的電費、有線電視、煤氣等與

10、市民生活緊密相關的各項繳費服務，從而構建市民個人基本信用信息數據庫。各項繳費服務，從而構建市民個人基本信用信息數據庫。 公用事業領域應用p 濟南市山大路科技市場一條街濟南市山大路科技市場一條街20072007年銷售額突破年銷售額突破2020億元，是山東省億元，是山東省最大的最大的ITIT產品集散地產品集散地山大路科技市場典型應用山東省慈善總會應用 山東省慈善總會網上捐贈唯一支付服務通道。山東省慈善總會網上捐贈唯一支付服務通道。 5.125.12汶川地震后，山東省慈善總會及時開通網絡捐贈通道，網上支付發汶川地震后，山東省慈善總會及時開通網絡捐贈通道，網上支付發揮了很大作用，反應快，捐贈金額大，信

11、息透明度高，規模效應十分明顯，揮了很大作用，反應快，捐贈金額大，信息透明度高，規模效應十分明顯，為支援災區人民發揮了積極的作用。為支援災區人民發揮了積極的作用。概述篇概述篇 第三方支付規模高速增長第三方支付規模高速增長內容篇內容篇 第三方支付的主要內容第三方支付的主要內容應用篇應用篇第三方支付的典型應用第三方支付的典型應用第三方支付的風險第三方支付的風險反思篇反思篇主要內容第三方支付的分類第三方支付的分類總結篇總結篇風險一l第一，第三方支付平臺利用資金的暫時停留資金的暫時停留，在交易過程中約束和監督了買家和賣家。雖然在整個交易過程中，第三方作為款項的保管人第三方作為款項的保管人，始終不具備對資

12、金的所有權。但隨著用戶數量不斷增長，第三方支付公司手中的資金資金沉淀量沉淀量將會非常巨大巨大。根據結算周期不同，第三方支付公司將能取得取得一筆定期存款或短期存款的利息利息，而利息利息的分配的分配就成為一大問題。 風險二l第二，在這些第三方支付平臺中，除支付寶等少數幾個并不直接經手和管理來往資金，而是將其存在專用賬戶外，其他公司大多代行銀行職能代行銀行職能，可直接支配交易款項支配交易款項，這就可能出現不受有關部門的監管，越權調用交易資金不受有關部門的監管，越權調用交易資金的風險的風險；同時，這也使得第三方支付公司與其所依賴的、目前也正在大力推行網上電子支付業務的銀行關系十分微妙。 風險三l第三方

13、支付涉及的第三個金融風險問題主要體現在，第三方支付可能成為成為某些人通過制造虛假交易制造虛假交易來實現資金非法轉移套現資金非法轉移套現，以及洗錢洗錢等違法犯罪活動的工具工具。因為用戶可以在網上匿名開立賬戶，所需僅是信用卡和銀行賬號，有時甚至只是一張長途電話卡。信用卡與銀行卡還能追溯到個人，而長途電話卡可以匿名購買，根本無從追到個人記錄。這就使得利用第三方平臺進行資金的非法轉移、洗錢、賄賂、詐騙、賭博以及逃稅漏稅等活動有了可乘之機。新聞：銀行恐慌癥爆發：逃離支付寶l截至今年2010年8月，民生信用卡民生信用卡發卡量已經超過了600萬張。”這意味著， 600萬張持卡用戶已無法通過支付寶進行網上交易

14、。l選擇退出的還有中國銀行中國銀行、農業銀行農業銀行、興業銀行興業銀行、工商銀行工商銀行、浦發銀行浦發銀行和深圳發展銀行深圳發展銀行。上述銀行的信用卡目前都不支持支付寶交易。而招商銀行招商銀行、中信銀行中信銀行、光大銀行光大銀行等，也對信用卡網上支付做了限制：招商銀行支付寶上單筆消費上限不超過500元；光大銀行也規定單筆消費和日累計消費不得超過300元。央行欲發支付牌照央行欲發支付牌照 電子支付市場大浪淘沙電子支付市場大浪淘沙日前，央行發布公告日前，央行發布公告: :決定對從事支決定對從事支付清算業務的非金融機構進行登記，付清算業務的非金融機構進行登記，從事支付清算業務的非金融機構，須從事支付

15、清算業務的非金融機構，須在在20092009年年7 7月月3131日之前按要求進行登記。日之前按要求進行登記。 非金融機構支付服務管理辦法非金融機構支付服務管理辦法 辦法中規定，支付業務許可證自頒發之日起，有效期有效期5年年。支付機構應當在期滿前6個月內向所在地中國人民銀行分支機構提出續展申請。 財付通支付寶等27家企業獲得第三方支付牌照l5月26日消息，第三方支付牌照已以郵寄的方式發放給相關企業及單位，獲得牌照的企業及單位一共27家。其中，財付通財付通、支付寶支付寶、快錢快錢等民營第三方支付公司已拿到了牌照。l 2011年年05月月26日17:06騰訊科技微博趙楠我要評論(462) 財付通支

16、付寶等27家企業獲得第三方支付牌照l中國人民銀行去年6月發布非金融機構支付服務管理辦非金融機構支付服務管理辦法法，明確規定非金融機構應當取得支付業務許可證，成為支付機構，依法接受中國人民銀行的監督管理。據悉，在首批申請的32家企業中，有27家企業及單位拿到牌照。聯動優勢電子商務、上海得仕企業、上海富友金融、上海暢購企業、上海銀聯五家申報企業沒有獲得牌照。財付通支付寶等27家企業獲得第三方支付牌照l據了解，在首批獲證的27家企業中，財付通（騰訊公司旗下）及支付寶（阿里巴巴公司旗下）的注冊資本最大，為5億元人民幣億元人民幣，注冊資本最小的企業為3000萬。其中，支付寶支付寶是行業內唯一一家委托工行

17、每月對客戶的交易保證金做托管審計，并每月公開托管報告的企業。財付通支付寶等27家企業獲得第三方支付牌照l咨詢公司易觀國際的報告顯示，2010年中國第三方支付市場全年交易額達到11324億元億元，環比增長95%。第三方支付市場依然保持較高的市場集中率，僅財付通、支付支付寶寶兩家企業就占據了市場的70%。財付通財付通居第二，占比22.4%。財付通支付寶等27家企業獲得第三方支付牌照l易觀國際的分析師張萌表示，支付業務許可證的發放，將賦予支付企業合法地位，使得第三方支付業務可以延伸到政策監管更嚴格、專業性要求更高的金融領域，如基金、保險等理財服務市場。她預測，未來幾年基金、保險等理財服務市場將對第三

18、方支付市場的發展起到重大的推動作用，促進第三方支付企業金融級的專業化支付服務水平進一步提升。央行再向13家企業發支付牌照 共40家企業獲批l在央行規定的第三方支付企業取得牌照最后期限的9月1日到來之前，業界企盼已久的第二批支付牌照如期發放，13家企業家企業在獲牌名單之中。至此，共有40家企業家企業拿到第第三方支付牌照三方支付牌照。 l2011年年09月月01日日 11:04來源：金融時報 獲得第三方支付牌照企業名單（第一批）l以下為獲得第三方支付牌照的以下為獲得第三方支付牌照的27家企業及單位：家企業及單位：l申請編號 申請企業 牌照獲批日期 lZ2000133000019 支付寶（中國）網絡

19、技術有限公司 2011年5月18日 lZ2000231000010 銀聯商務有限公司 2011年5月18日 lZ2000311000013 北京商服通網絡科技有限公司 2011年5月18日 lZ2000444000013 深圳市財付通科技有限公司 2011年5月18日 lZ2000531000017 通聯支付網絡服務股份有限公司 2011年5月18日 lZ2000611000010 開聯通網絡技術服務有限公司 2011年5月18日 lZ2000711000019 北京通融通信息技術有限公司 2011年5月18日 lZ2000831000014 快錢支付清算信息有限公司 2011年5月18日 l

20、Z2000931000013 上海匯付數據服務有限公司 2011年5月18日 lZ2001031000010 上海盛付通電子商務有限公司 2011年5月18日 lZ2001111000013 錢袋網（北京）信息技術有限公司 2011年5月18日 lZ2001231000018 上海東方電子支付有限公司 2011年5月18日 lZ2001344000012 深圳市快付通金融網絡科技服務有限公司 2011年5月18日 lZ2001444000011 廣州銀聯網絡支付有限公司 2011年5月18日 lZ2001511000019 北京數字王府井科技有限公司 2011年5月18日 lZ20016110

21、00018 北京銀聯商務有限公司 2011年5月18日 lZ2001731000013 杉德電子商務服務有限公司 2011年5月18日 lZ2001811000016 裕福網絡科技有限公司 2011年5月18日 lZ2001912000014 渤海易生商務服務有限公司 2011年5月18日 lZ2002044000013 深圳銀盛電子支付科技有限公司 2011年5月18日 lZ2002131000017 迅付信息科技有限公司 2011年5月18日 lZ2002211000010 網銀在線（北京）科技有限公司 2011年5月18日 lZ2002346000018 海南新生信息技術有限公司 201

22、1年5月18日 lZ2002431000014 上海捷銀信息技術有限公司 2011年5月18日 lZ2002511000017 北京拉卡拉網絡技術有限公司 2011年5月18日 lZ2002631000012 上海付費通信息服務有限公司 2011年5月18日 lZ2002744000016 深圳市壹卡會科技服務有限公司 2011年5月18日 獲得第三方支付牌照企業名單（第二批）l許可證編號公司名稱發證日期Z2002831000010上海銀聯電子支付服務有限公司2011年8月29日Z2002933000017 杭州銀通數碼信息技術有限公司2011年8月29日Z2003011000010聯動優勢電

23、子商務有限公司2011年8月29日Z2003151000010成都摩寶網絡科技有限公司2011年8月29日Z2003215000014捷付睿通股份有限公司2011年8月29日Z2003352000017證聯融通電子有限公司2011年8月29日Z2003431000012上海得仕企業服務有限公司2011年8月29日Z2003537000015山東魯商一卡通支付有限公司2011年8月29日Z2003615000010中付通信息服務股份有限公司2011年8月29日Z2003731000019上海暢購企業服務有限公司2011年8月29日Z2003851000013四川商通實業有限公司2011年8月29

24、日Z2003932000016 南京市市民卡有限公司2011年8月29日Z2004031000014上海富友金融網絡技術有限公司2011年8月29日。 財付通支付寶等27家企業獲得第三方支付牌照l易觀國際的分析師張萌表示，支付業務許可證的發放，將賦予支付企業合法地位合法地位，使得第三方支付業務可以延伸到政策監管更嚴格、專業性要求更高的金融領域金融領域，如基金、保險等理財服務市場。她預測，未來幾年基金、保險等理財服務市場將對第三方支付市場的發展起到重大的推動作用，促進第三方支付企業金融級的專業化支付服務水平進一步提升。概述篇概述篇 第三方支付規模高速增長第三方支付規模高速增長內容篇內容篇 第三方