1、利率定價分析報告一、 定價策略變化（一）定價策略變化情況1、根據利率市場化改革進程的加快，目前，我行貸款利率實行差別利率政策，根據客戶的貢獻度等相關指標，以系統模板測算利率為參考，原則上不低于測算利率，根據客戶和業務類型的不同執行一定比例的上浮。同時對部分優質客戶，根據實際情況執行優惠利率政策，即執行利率低于測算利率的，但執行利率需經各級審查委員會審批。2、影響定價策略的主要因素：一是受自身業務產品影響，我行業務產品相對傳統，資金運作能力尚存不足，存貸利差仍然是盈利的最主要來源。但受結算渠道、產品供給、技術手段等客觀因素制約，我行對貸款企業議價能力偏弱。二是受客戶自身貢獻度影響，我行的利率定價

2、模板的測算受客戶信用等級、業務產品種類、擔保類型、貨幣歸行率、中間業務收入等指標綜合影響，測試利率由客戶的綜合貢獻度決定。三是受市場和同業競爭影響，隨著融資主體和渠道日趨多元，客戶融資增加，去年以來，德州市新入駐外埠銀行4 家，今年還要進駐幾家；全市注冊的具有直接融資或提供增信手段的機構，如資本管理公司、小貸公司、擔保公司等多達158 家，這些機構的放量集中涌入，部分談判能力較強的優質客戶在利率定價上提出了更高的要求，客觀增大了中小微企業信貸的溢價成本，這也是影響利率定價的主要因素。（二）定價機制建設情況1、面對利率市場化的放開，為增強我行信貸管理工作的主動性、預見性和前瞻性，提高利率市場化應

3、對能力，經研究成立了利率市場化課題研究小組，密切關注區域內貸款利率的變化情況，主動對接人行、監管機構利率指導政策，積極參與利率市場化調研活動，同時對利率定價政策提出積極建議，提高我行利率管理的主動性和科學性，但受風險金融工具及業務數據影響，我行的利率定價體系尚需進一步加強。2、目前我行的貸款定價還有待進一步提高，針對目前利率市場改革進程的加快，我行計劃今年根據市場需求和同行業金融機構定價水平，結合信用等級、業務產品種類、擔保類型、歸行率、中間業務收入等因素對“利率測算模板”進行及時調整，提高定價的科學性和合理性。二、經營模式方面（一）梳理產品，明確方向。認真梳理我行現有金融產品，特別是對資產業

4、務，通過梳理分析，確定自身業務專長領域，風險控制良好的行業產業，確定目標客戶群體。在此基礎上，對不同行業客戶，確定差異化風險偏好，分類管理，區別對待，不斷提高信貸管理和客戶管理的精細化。（二）科學定價，降本增效。圍繞確保盈利穩步增長，重點 做好優化貸款利率定價和建設精干高效員工隊伍兩項工作。同 時，進一步加強非生息資產管理和處置， 確保非生息資產保持在 合理規模。重點圍繞期限、風險系數和貸款企業的貢獻度，進一 步完善優化定價機制，細分行業和客戶，做到差異定價。（三）完善服務功能，做大中間業務。積極學習國有大銀行 和股份制銀行服務功能，著重解決好服務功能缺失問題， 當前和 今后一個時期，將重點圍

5、繞第三方支付和代理業務，加快中間業務發展。代理業務將瞄準二級市場，積極探索實踐代銷基金、保 險和信托等產品。要堅持有償服務理念，循序漸進、由小及大， 推動中間業務量和業務收入并增。近期新發展了 “收金寶”、“保管箱”等中間業務。（四）調整結構，優化質量。積極推進貸款結構的調整，特 別是做好貸款期限結構的調整，對授信業務大力發展積極發展低 風險、高收益信貸業務，實現結構、期限、收益、風險等方面的 有機統一，為經營策略調整尋找突破口。（五）加強合作競爭，主動開展區域同業合作。以合作競爭 的態度，主動與區域內同業開展業務合作，代銷他行產品，彌補 我行服務功能缺失問題，目前代銷天天萬利寶理財產品和保險

6、業 務。四、貸款投向變化隨著利率市場化進程的加快和同業間競爭的加劇，對優質客戶的營銷競爭日趨激烈，在2014 年的信貸投放計劃中逐步加大對零售業務的投放力度，2014 年計劃零售類貸款投放4 億元。同時在投向策略方面也提出了新的要求：一是在客戶營銷過程中應注重綜合營銷議價能力的提高，了解客戶實際需求并挖掘其潛在需求，即能夠從客戶的角度來看待各種金融產品，提出一攬子金融服務方案，又能夠在風險可控的前提下發展我行業務，實現風險和收益的平衡，使我行利益最大化。二是要注重收益與承擔風險的匹配性，對一攬子方案中的所有產品進行整體風險評估，確定整體方案收益水平，綜合考慮每項產品的價格；三是要根據客戶的經營管理、金融產品使用等情況，細分客戶，差別化產品組合與計價；四是要強化單一客戶的整體收益，弱化單一產品的收益；五是要在多產品營銷中，更加充分掌握的客戶信息，及時把握與反饋風險點，有效防范、降低客戶的信用風險。2014 年，我行將在對客戶綜合營銷、合理定價的基礎上，充分利用定價杠桿，以實現客戶信用結構優化的工作目標。在客戶選擇上，把優質客戶作為信貸資源配置的重點，在定價結構調整中予以重點支持，為維護和發展優質客戶創造條件，同時也最大程度地提高客戶的綜合貢獻度。總部還將組織相關部門根據市 場需求和同行業金融