1、.論文：信用社未來發展結合自身基層工作經驗的幾點思考一、柜臺基本業務 目前，農信社在以往單一的中間業務的基礎上，陸續開通了通存通兌、電子匯兌和短信平臺等業務，各類代付中間業務的開展，大大豐富和拓展了農村信用社的業務經營范疇。 目前我聯社主要的代付業務有：糧補、低保、工資、退耕還林補貼、各類下鄉補貼、此類代付業務覆蓋了所有農戶，一戶一折，數量龐大、種類繁多、時間不一。因此一線網點的業務量大幅度增加，不光臨柜人員要承受更大的工作量，儲戶辦理業務排隊的時間也加長了不少。 于是，在中間業務的推廣過程中，一些同志就對此提出質疑，如中間業務收益低，是否值得開辦？中間業務是否會影響主要業務的正常經營？萌生了

2、"無利論"和"有利論"兩派的辯論。“無利論”認為：一年到頭的早補、晚補、退耕還林補貼、種豬補貼等補貼一個接一個，農戶們習慣每來一個補貼，哪怕是幾塊錢也要取現，弄得柜臺業務貌似繁榮，其實沒什么實際收益。辦理業務排隊時間加長，勢必造成了一些黃金客戶的流失，反而影響了正常業務的發展。“有利論”則認為，這是在強化宣傳，可以增加農信社在農戶中的影響力，為信用社日后的不斷發展打下群眾基礎，拓展潛在客戶的王牌之舉，也能最大化地實現信用社的社會價值。 作為一名基層業務員，結合工作實際，也淺談一下個人對中間業務的見解。任何事情都有兩面性。涉農資金在信用社發放，人力、工本各

3、項投入費用高昂，收益頗低，從眼前利益來看，收益甚微，的確有點得不償失。但從長遠來看，我認為未必。我們農信社作為一個金融企業，以盈利為目的，當然不能視“利潤”于不顧，白忙活一場。利與利否，關鍵看我們怎樣去對待。處理不好，代法業務將成為我們業務客戶拓展的絆腳石；處理得好，代發各項補貼，將成為我們農信社低投入的“政 府冠名廣告”。 為了利用好此機遇.我提出以下幾點想法: <一>、端正服務態度,樹立企業形象. 農信社社雖被譽為農民自己的銀行，可實際上，不少農民并不了解信用社，也沒有業務往來。現在直接參與政 府補助，可以他山功玉，借政 府威望提升自己的企業形象，提高農信社在農戶中的信譽度。與

4、農民近距離的接觸，只要我們端正工作態度，為他們提供人性化的優質服務，讓他們真切的感受到信用社是身邊值得信賴的金融機構。 <二>、加強宣傳，未雨綢繆。郵政儲蓄的快速崛起，已給信用社造成極大威脅，省聯社要求每戶補助款項均上存折，不愧為明智之舉。存折，意味著開戶，對農戶的先入開戶。有人說：不是許多農民，剛把錢打上去，第二天就來取錢，不是白忙活嗎？不錯，從目前來看是這樣的。但隨著信用社全國結算中心的在建，我們的結算手段也會越來越先進，只要進行大力宣傳，加之現在已有農戶的賬戶，我相信以后很多打工存款都將轉入信用社，而不是郵政了。據我了解，許多農民都有一種先入為主的思想.不象城鎮居民，喜歡擁有

5、不同銀行的銀行卡，現強制開戶，為信用社提供了千載難逢的好機會。 <三>、利用機遇，良策應對 對于因為各類補貼數量多，項目多而影響我們正常業務的辦理，我們可以結合實際積極尋找可行的解決方法。 (1)加強對外溝通。農戶習慣在趕集日集中取款，致使信用社門庭若市，排隊等候時間漫長，容易使儲戶產生不 良情緒，使得一些大額的儲戶流向舒適快捷的農業銀行和郵政儲蓄銀行。由此，我們可以由信用社領導出面與所轄政 府相關負責人進行積極溝通，要求村干部張榜公布制定的發放補貼標準和具體數額，約定取現日期。并利用信貸員下鄉的機會多給村民做工作，講明發放存折的作用，糧補折并非單純的補貼發放卡，同樣可作為活期儲蓄

6、的存折賬戶使用，農民兄弟一般不喜歡口袋里裝很多銀行存折，而糧補折又是他們不能舍棄的賬戶，所以將糧補折發展成為農民兄弟活期存取賬戶應該難度不大。如上。既可避免既有業務流失，又拓展了儲戶存款。 （2）提高員工業務素質。代付業務已成為我縣各營業網點的日常主要業務。對于如何解決糧補業務影響正常的大額儲戶資金的存取。我認為。首先，我們應提高員工業務素質，在保證準確性的前提下縮短單筆業務的辦理時間。其次，加強職業素質的培養，提高文明服務的質量，對于儲戶的各類提問，我們應該耐心地傾聽和解答，貫徹微笑服務。 （3）及時維護設備。很多網點德辦公設備都存在不齊或者未及時維修的情況。發電機、復印機、打印機、終端機這

7、些直接影響到我們辦公的設備。如果不能正常運轉就會造成臨柜工作人員的正常工作，勢必也會給儲戶造成極大的不便。也許一次，客戶認為是正常，但是次數多了，就暴露出了我們的正規問題。企業失信于客戶。是及其危險的行為。很可能就因此損失了客戶甚至客戶群。當然。一些設備的非正常損壞，很多原因是由于人為的操作失當。據上，我建議對大型的貴重設備，聯社應當根據實際。為辦公設備指定該網點工作人員為該設備的第一責任人，對于非正常使用造成設施設備的損壞而影響正常的營業辦公可追查責任。 二、信貸業務 春天是播種的季節，種子播得好，年終的收獲就豐厚，這是淺顯易懂的道理，春天也是信用社貸款投放最重要的季節，在聯社黨委的正確決策

8、和全體員工的共同努力下.上半年.我社共發放"涉農"貸款額達到了3億. .實時案例 懷化市聯社連接發生了兩件黃金客戶流失的案例應當引起我們的極大關注。 案例一: 一位是本鄉做泥工出身的小企業家，頭腦靈活勤勞能干，當時得到了信用社的幾萬元的資金支持，自己干起了裝修隊，后來要承包賓館，信用社提供了大額度的信貸支持，賓館有了起色做大做強之后該客戶又開始承包工程，信用社最高曾給予其近五十萬元的信貸投放，經過幾年的打拼，該戶終于在懷化市站穩了腳跟，辦起了自己的餐飲賓館等實業，事業蓬勃發展，可以說他生意成為信用社支持小企業個體戶創業成功的典范，客戶和信用社之間達成了雙贏，而這樣和 諧的狀

9、態沒有持續多久，在其事業欣欣向榮之際，某商業銀行的客戶經理找上了他，承諾給他資金支持，在利益的驅動下他提前歸還了信用社五十萬的貸款，開始投向別人的懷抱。 案例二: 一位老客戶，是某品牌食用油和醬油的地區總代理，春節期間回來說想要貸款十萬元，借期三年，信貸員在接到申請后立即對其進行了詳細的貸前調查，結合客戶以前的信貸紀錄，認為該客戶誠實守信、實力雄厚，發放十萬元貸款是安全而有效益的，經過一系列審批手續后發放了貸款，結果四天后，該客戶跑過來說歸還貸款，原來某商業銀行見他生意做得好，對其實施貸款營銷，硬生生的將這位優質客戶挖了去，信用社花費了人力物力卻僅僅得到了四天120元利息。 .原因淺析上述的黃

10、金客戶流失情況在我們聯社不同情況的存在，究其原因主要是以下三個方面： <一>.利率定價與專業銀行相比缺乏競爭優勢。 我社利率偏高，利率定價不夠靈活,沒有對農村符合產業政策的優質客戶執行優惠利率。目前信用社對中小企業貸款利率檔次比較單一,沒有顧及地方扶持產業和符合產業政策的骨干企業的需要,沒有對這些企業的利率差別要求作出市場回應,如貸款100萬元，在信用社的一年期利息為106200元，而在專業銀行的利息為53100元，兩者相差一倍，融資成本的高昂致使優質企業“出走”，加之近年來,縣級信貸市場供求發生了變化,專業銀行紛紛調整貸款結構,把支持中小企業作為信貸投放重點,信貸投放逐步擴大,經

11、營范圍不斷與信用社重合，一些經營良好的中小企業較容易在專業銀行獲得低于信用社融資成本的資金,所以減少在信用社的信貸規模或轉移在信用社的信貸業務就成為這些企業的必然選擇。而信用社卻沒有根據市場的變化而變化,仍然固守原來的認識,導致了優質客戶流失。 <二>.貸款額度較小、審批較為復雜。 基層信用社單戶貸款額度較小，雖然這是防范風險的必要,卻難以滿足優質客戶大規模的資金需求。基層社最高只能發放小額貸款，信貸員大額貸款的信貸需求還能積極引導，大額貸款發放權限的上交，客觀上導致了信貸員對大額貸款客戶的挖掘缺乏積極性，而大額貸款信用社的審批程序并不比專業銀行少，小額貸款手續便捷的優勢就無法體現

12、，這也導致了部分客戶的流失。 <三>.服務理念陳舊.主動意識和危機感不強. 目前.聯社已經將貸款發放權限回收到"城區五個社".抽調基層信貸人員組建"不 良貸款清收隊".基層網點的不 良貸款全部上劃聯社.各基層網點的貸款都是正常生息貸款.信貸員的主要工作就是對正常生息的貸款進行收息.而正常的收息日一般是在"月末"或者"季末",這就導致了基層信貸員大部分時間面臨無事可做的情況.更可怕的是.現今他們的思想觀念還停滯在"等客上門"的狀態. <四>.品牌形象不夠規范.行業標識不盡統

13、一 有的是湖南省農村信用社，有的是中國農村信用社，有的則是中國信合；小的方面如收息時間上，專業銀行都是每月系統固定日期收息如每月25日，而信用社多年來沿襲的手工收息的方式，哪天收錢哪天入賬的方法還大有市場，這都是不規范的表現。好在信貸系統上線后賬戶與貸款綁定，只要賬戶內有余額，可經由單戶結息后系統自動扣收，很多人沒有意識到這其實是一個巨大的進步，貸前與客戶溝通，要求其保證賬戶有余額，在季末結息時不僅可以減少信貸員的工作量，還可以培養好客戶的信用觀念，更可以有效的預防收息不入賬等情況的發生;還有員工整體素質不高、新業務不熟悉等，需要規范的地方還有很多，好在我們正一點一點的進步，量變最終會引起質變

14、。 客戶流失，并不僅僅只是信用社存在，對于工農建中四大銀行來說同樣面臨著客戶流失的尷尬，獲取一個新客戶的成本是保留一個老客戶的5倍，而且一個不滿意的客戶平均要影響5個人，依此類推，銀行每失去一個客戶，其實意味著你失去了一系列的客戶，其口碑效應的影響是巨大的。比如，某銀行異地取款手續費最高限額提高到100元，而我們信用社則是25元，對于一些常需異地取款的客戶來說，繼續選擇該行存取款會帶來額外的手續費成本，而信用社是個不錯的選擇，我們要做的是如何在拓展客戶的同時減少自已的客戶流失，不能總為別人做嫁衣，在客戶培養初期，由信用社來承擔風險，客戶創業失敗貸款就成了不 良資產；客戶壯大了就投向別人的懷抱，

15、難道信用社就只能重復這樣的命運嗎？ (三)、解決問題的建議 <一>制定活動利率機制.強化市場競爭能力. 市場是瞬息萬變的，如今的金融機構間競爭越來越激烈，我們應該主動放*段，執行靈活的利率政策。瀏陽農村商業銀行是全省信用社系統的模范單位，該行的的各類貸款利率在基準利率上上浮50%，固定為6.6375，這個利率水平在瀏陽這個中小企業發達、金融競爭激烈的地方是很有競爭力的，也因此造就了該行的輝煌；“寧可讓利率，也不讓市場”我市聯社在縣域貸款金額雖然排名靠前，但貸款質量并不樂觀，占領市場份額不容易，培養黃金客戶更難，怎樣才能保住優質客戶不流失呢？我認為對于有過信貸關系的經營戶、中小企業，

16、如果以往履約良好，有足額保證或抵押的情況下，再次借款（如二十萬元以上）時是否可以探討按同期貸款基準利率執行利率上浮50%，也就是現在的月息6.64，年息約8%，而不是以往的不分對象上浮100%，相當于現在信用社貸款利率的七五折，這樣的好處是增加了信用社金融產品的競爭力，還可以培養客戶的信譽觀念。 同時為了保證經營利潤，對于優惠利率執行應有總量和門檻的控制，可以研究在當年新放貸款中占到一定比例，如當年新放貸款500萬元，可按20%的比率也就是100萬元實行浮動利率，申請利率優惠必須具備相應的條件才可以獲得利率優惠，這樣就可以滿足2-5名優質客戶的需求，對全社的收息任務也沒有太大影響，具體由基層社

17、靈活掌握，這樣基層社有動力也有制約，在客戶的立場上來說既然在信用社可以獲得較低的利率，信貸員又熟悉自己的情況，可以隨要隨貸，就不必要再費心思去其它銀行貸款了，畢竟再去其它地方融資也是需要花費時間精力和成本的。 二.科學統籌,合理分配 對于一些穩健經營、業務發展迅速的中小企業來說，基層社小額的信貸支持能力可能滿足不了他們的需求，而大額貸款的權限上交使得基層社對大額的信貸需求不積極，這里面就有一個利益分配的問題，基層社培養出來的大客戶，在聯社營業部貸了款，雖然都是一家人，可是只有營業部一個主動性，上級是否可以考慮在利益分配時照顧一下基層的積極性，畢竟兩個主動性要好過一個主動性，基層社也有地理優勢，

18、可以就近對貸款進行貸后管理。 三.加強規范化建設、提高員工整體素質。 省聯社成立以來,信用社就一直在規范，在我社而言，籌建農村商業銀行、給員工購置職業裝、發放農村信用社違規手冊等都是領導重視規范化經營的表現，還有一些細節可以做得更好，比如經過輪崗，有的內勤到了信貸員的崗位上，在外出履行職責時，沒有一個可以表示信貸員身份的證 件，似乎就師出無名，而部分臨柜人員，服務意識不強，不是本社開戶的存折服務就缺乏耐心，聯社如果條件允許，可否每年舉辦幾期崗位技能專項培訓班，比如請優秀信貸員在信貸員培訓班中與各社信貸員進行經驗交流，改變以往社內口耳相傳為社際公開分享；請聯社信貸部門負責人授課、資深的信貸會計與

19、同崗位人員交流，使各社信貸報表的種類、格式、數字來源趨于一致，避免現在各社上報報表種類不一的情況，還可以通過培訓提高臨柜人員的服務意識，增強全社的整體競爭力。 三、制定聯社合理的任用機制.建設農信積極的企業文化.培養員工強烈的企業榮譽感. 從2008年開始.聯社面向社會招收了幾批大學生，從目前我個人調查了解的情況來看：有一部分已經離信用社而去，人才是農村信用社的無形資產 ，聯社經過一系列的招考，面試.培訓.招聘來的大學生的流失.我認為有以下幾點原因: <一>.工作比較吃力.前景不夠明朗.按照省聯社的要求.新招員工一律安排到人員緊缺的基層一線網點.一線網點工作環境差.生活條件苦.服務

20、的對象是千家萬戶，居住分散的農民，無論是工作強度還是工作效果，他們都覺得很吃力， <二>.專業不對口.能力難施展。所學的知識在農村信用社難以施展開，也干不出什么大的成績來。 <三>.論資排輩，沒有出頭。經過幾十年的沉淀，農村信用社的員工隊伍普遍老化，不光體現在年齡上，還體現在知識技能、思想觀念等方面。年青的新鮮血液渴望建功立業，老同志安于守成 . <四>.事業吃虧，沒有前途。現今農村信用社的改革，長期舉棋未定，管理體制不順，信用社很難出人頭地，工作能力再大，工作無論怎么努力，在信用社也毫無仕途可言。 基于以上原因 .聯社該如何利用好人數有限.人才有限.素質有限的人力資源.盡可能的將他們的能量發揮到極致.也是一個噩待解決的問題.人才是農村信用社的無形資產，為了加強人力資源的管理，以人為本，留住人才、培養人才、吸引人才、善用人才，我淺