1、擔保貸款業務流程與風險管理擔保貸款業務流程與風險管理主講：徐 德 林前言前言v 銀行與擔保機構的合作在銀行與擔保機構的合作在20072007年以前進展緩慢，從年以前進展緩慢，從20082008年開始，特別是今年以來，為應對金融危機的影響，年開始，特別是今年以來，為應對金融危機的影響，我國陸續出臺了一系列的經濟刺激計劃和扶持中小企業發我國陸續出臺了一系列的經濟刺激計劃和扶持中小企業發展的政策，銀行放貸力度加大，擔保公司越來越多的出現展的政策，銀行放貸力度加大，擔保公司越來越多的出現在企業融資過程中，包括政府背景、民營資本在內的擔保在企業融資過程中，包括政府背景、民營資本在內的擔保公司迅速發展壯大

2、起來。這些擔保公司對解決中小企業融公司迅速發展壯大起來。這些擔保公司對解決中小企業融資難的問題發揮了很大的作用，也間接促進了地方經濟的資難的問題發揮了很大的作用，也間接促進了地方經濟的發展。發展。前言前言提提 綱綱銀行與擔保公司的合銀行與擔保公司的合作作3銀行對擔保公司的準入管理銀行對擔保公司的準入管理4擔保貸款相關業務流程擔保貸款相關業務流程5擔保貸款的相關概念擔保貸款的相關概念1擔保貸款風險控制擔保貸款風險控制2一、擔保貸款的相關概念一、擔保貸款的相關概念 v1、從銀行的角度理解，、從銀行的角度理解，擔保公司擔保貸款擔保公司擔保貸款就是指金融機構發放的由專業擔保機構為借款人就是指金融機構發

3、放的由專業擔保機構為借款人提供保證的貸款。提供保證的貸款。（一）（一）基本概念基本概念 擔保貸款的相關概念擔保貸款的相關概念v擔保機構保證在借款人沒有按借款合同約定擔保機構保證在借款人沒有按借款合同約定的期限還本付息時，負責支付借款人應付而未付的期限還本付息時，負責支付借款人應付而未付的本金和利息。的本金和利息。v一般情況下，銀行均要求提供一般情況下，銀行均要求提供連帶責任連帶責任的保的保證擔保。證擔保。擔保貸款的相關概念擔保貸款的相關概念當主合同債務人沒有按約定履行當主合同債務人沒有按約定履行債務時，債權人就可向債務人或債務時，債權人就可向債務人或保證人中的任何一個要求履行債保證人中的任何一

4、個要求履行債務或承擔債的不履行責任務或承擔債的不履行責任 v 2、擔保合同的時效：貸款擔保合同在借款人、擔保合同的時效：貸款擔保合同在借款人收到所借款項時生效，借款人或擔保人償還本息收到所借款項時生效，借款人或擔保人償還本息后失效。后失效。擔保責任是根據銀行貸款的發放而產生，隨貸款的收回擔保責任是根據銀行貸款的發放而產生，隨貸款的收回而終結而終結。擔保貸款的相關概念擔保貸款的相關概念3、簡單地說，、簡單地說，擔保公司擔保公司是為解決個人或企是為解決個人或企業融資擔保問題而成立的企業，是為個人或企業業融資擔保問題而成立的企業，是為個人或企業融資提供信用擔保并收取保費實現盈利的企業。融資提供信用擔

5、保并收取保費實現盈利的企業。擔保公司是我國經濟政策、經濟與金融發展擔保公司是我國經濟政策、經濟與金融發展的必然產物。的必然產物。擔保貸款的相關概念擔保貸款的相關概念v 經營的是信用經營的是信用v 管理的是風險管理的是風險v 承擔的是責任承擔的是責任 （二）擔保公司特征（二）擔保公司特征 擔保貸款的相關概念擔保貸款的相關概念 （1）擔保擔保的作用：的作用：v 與投資、融資一樣，擔保作為金融體系中不可或缺的功能，與投資、融資一樣，擔保作為金融體系中不可或缺的功能，聯系融資與保證，起到了聯系融資與保證，起到了信用增強信用增強的功能。的功能。v 在整個金融體系中，擔保和銀行保持著千絲萬縷的聯系在整個金

6、融體系中，擔保和銀行保持著千絲萬縷的聯系;在一定范圍內承擔了風險，有利交易的成功和在一定范圍內承擔了風險，有利交易的成功和資金的流動資金的流動。 三、作用三、作用 擔保貸款的相關概念擔保貸款的相關概念（2）擔保公司擔保公司的作用，體現在三個方面：的作用，體現在三個方面：v 一是緩解了企業融資難問題；一是緩解了企業融資難問題；v 二是促進了銀企間合作；二是促進了銀企間合作；v 三是相對分散了銀行放貸、企業融資可能產生的風險，一三是相對分散了銀行放貸、企業融資可能產生的風險，一定程度上促進了經濟發展。定程度上促進了經濟發展。 擔保貸款的相關概念擔保貸款的相關概念二、風險控制二、風險控制 由于擔保公

7、司經營和管理的產品具有一定的由于擔保公司經營和管理的產品具有一定的特殊性，其風險性高于銀行、保險等金融機構，特殊性，其風險性高于銀行、保險等金融機構，主要基于以下幾點原因：主要基于以下幾點原因： 風險控風險控制制一、風險屬性一、風險屬性 1、經營特殊性決定了其高風險性。不同與一經營特殊性決定了其高風險性。不同與一般生產企業，風險具有滯后性和不可控的特點。般生產企業，風險具有滯后性和不可控的特點。 2、出于業務發展的需要，存在放松風險管理出于業務發展的需要，存在放松風險管理的沖動。的沖動。風險控制風險控制風險控制風險控制 3、對銀行風險管理的依賴心理。對銀行風險管理的依賴心理。 4、缺乏風險控制

8、專業人員。缺乏風險控制專業人員。 5、抗風險能力較弱抗風險能力較弱。 風險控制風險控制v 二、影響擔保公司信用風險的因素：二、影響擔保公司信用風險的因素： v 擔保公司經營管理的過程應該是擔保公司經營管理的過程應該是識別風險、識別風險、衡量風險、控制風險衡量風險、控制風險的過程。的過程。 風險控制風險控制v 首先，我們要具備識別風險的能力，認識影首先，我們要具備識別風險的能力，認識影響擔保公司信用風險的因素。響擔保公司信用風險的因素。v簡單來說，擔保信用風險主要取決于下列因素簡單來說，擔保信用風險主要取決于下列因素 ：風險控制風險控制 1、客戶誠信度及全社會的信用水平；客戶誠信度及全社會的信用

9、水平； 2、客戶的經營管理能力和財務狀況；客戶的經營管理能力和財務狀況； 3、客戶的貸款用途以及還貸資金來源；客戶的貸款用途以及還貸資金來源； 4、抵押品的質量和反擔保措施的落實；抵押品的質量和反擔保措施的落實； 5、擔保公司的風險管理水平和對風險的控擔保公司的風險管理水平和對風險的控制能力。制能力。 風險控制風險控制v三、風險控制建議：三、風險控制建議：（一）控制風險的首要一關是做好調查，前提是確（一）控制風險的首要一關是做好調查，前提是確保調查的保調查的真實性真實性，具體包括幾個方面：，具體包括幾個方面：風險控制風險控制v1、核實被擔保人的主體資格核實被擔保人的主體資格 2、關注、關注行業

10、政策，市場地位及產行業政策，市場地位及產品競爭力品競爭力3、企業的現金流是否與還企業的現金流是否與還款要求相匹配款要求相匹配4、與銀行的關系是否融洽，、與銀行的關系是否融洽，銀行對企業的態度銀行對企業的態度5、信用情況，企業本身及法人代、信用情況，企業本身及法人代表的信用記錄，是否注重企業及個表的信用記錄，是否注重企業及個人的信譽人的信譽 6、貸款用途，資金是否會挪用，是否貸款用途，資金是否會挪用，是否有投資偏好有投資偏好 風險控制風險控制（二）落實反擔保措施，確保擔保手續合規合法。（二）落實反擔保措施，確保擔保手續合規合法。風險控制風險控制（三）加強保后監管（三）加強保后監管 1、定期監管、

11、收集信息（包括生產經營情、定期監管、收集信息（包括生產經營情況、重要人事變動、股權轉讓及反擔保變化況、重要人事變動、股權轉讓及反擔保變化等）。等）。 2、加強與銀行的聯系，共同監管。、加強與銀行的聯系，共同監管。 風險控制風險控制三、銀行與擔保公司的合作三、銀行與擔保公司的合作一、一、存在的問題存在的問題 1、相互間溝通了解不夠，信息不對稱。相互間溝通了解不夠，信息不對稱。 2、擔保機構規模及擔保額度偏小。擔保機構規模及擔保額度偏小。 3、擔保費用較高。擔保費用較高。 4、社會整體信用及信任度不高。社會整體信用及信任度不高。銀行與擔保公司的合作銀行與擔保公司的合作二、二、銀行對擔保公司的關注點

12、銀行對擔保公司的關注點 1、擔保公司風險承受與控制能力、擔保公司風險承受與控制能力。 2、對、對擔保公司的監管機制。擔保公司的監管機制。 銀行與擔保公司的合作銀行與擔保公司的合作三、加強合作的建議三、加強合作的建議 1、加強溝通，增強信任感；、加強溝通，增強信任感；2、擴充資本規模，完善風險控制機制；、擴充資本規模，完善風險控制機制； 3、加強培訓，提高從業人員素質；、加強培訓，提高從業人員素質； 4、發揮行業協會的作用，加強行業約束。、發揮行業協會的作用，加強行業約束。 銀行與擔保公司的合作銀行與擔保公司的合作四、銀行對擔保公司的準入管理四、銀行對擔保公司的準入管理v銀行對信用擔保機構一般實

13、行銀行對信用擔保機構一般實行資格準入制資格準入制，準入審批權一般集中在一級分行，準入后各分支準入審批權一般集中在一級分行，準入后各分支行可在權限內自行審批相關信貸業務。行可在權限內自行審批相關信貸業務。一、擔保公司準入一、擔保公司準入 銀行對擔保公司的準入管理銀行對擔保公司的準入管理 v具體準入時，一般要求擔保公司應同時具備具體準入時，一般要求擔保公司應同時具備下列基本條件：下列基本條件： 銀行對擔保公司的準入管理銀行對擔保公司的準入管理1、準入條件、準入條件 (九九)依法成立，依法成立，從事的經營從事的經營活動合法合活動合法合規規 ；(一一)實繳到位的資實繳到位的資本金的金額規本金的金額規定

14、（定（一般規定為3000萬元以上） ； (二二)(三三)治理結構完善，治理結構完善，運作規范，建立運作規范，建立了嚴格的審保制了嚴格的審保制度和風險補償機度和風險補償機制，按規定提取制，按規定提取責任保證金和風責任保證金和風險準備金；險準備金； 原則上應有一原則上應有一定數額的擔保定數額的擔保基金或擔保保基金或擔保保證金存在銀行證金存在銀行并專戶管理并專戶管理 (四四)首次合作應經首次合作應經銀行一級分行銀行一級分行資格準入審批資格準入審批。 (五五)v擔保機構申請銀行準入時，原則上應提交下擔保機構申請銀行準入時，原則上應提交下列材料：列材料：銀行對擔保公司的準入管理銀行對擔保公司的準入管理2

15、、準入材料、準入材料 z（1）經年檢的營業執照、組織機構代碼證、稅經年檢的營業執照、組織機構代碼證、稅務登記證等；務登記證等； （2）法定代表人身份證明及簽字樣本，法定代表法定代表人身份證明及簽字樣本，法定代表人授權委托書、委托代理人身份證明及簽字樣本人授權委托書、委托代理人身份證明及簽字樣本 （3）行政公章或合同專用章印鑒卡，企業章程；行政公章或合同專用章印鑒卡，企業章程； 銀行對擔保公司的準入管理銀行對擔保公司的準入管理z（4）保證人有權決策機構依照公司章程規定出具的同意擔保證人有權決策機構依照公司章程規定出具的同意擔保的有效決議或授權文書證明；法人分支機構提供擔保的，保的有效決議或授權文

16、書證明；法人分支機構提供擔保的，應有有權授權人的授權書或有權審批機關的審批證明；應有有權授權人的授權書或有權審批機關的審批證明； （5）近兩年財務年報與近期財務報告，成立不足兩年的，近兩年財務年報與近期財務報告，成立不足兩年的，提交自成立以來的財務年報與近期財務報告；提交自成立以來的財務年報與近期財務報告； （6）或有負債清單及情況說明。或有負債清單及情況說明。 （1）由支行或調查行上報準入材料；）由支行或調查行上報準入材料； （2）二級分行審核后上報一級分行（信貸處）；在一級）二級分行審核后上報一級分行（信貸處）；在一級分行轄內開展業務的擔保公司須由一級分行調查部門參與分行轄內開展業務的擔保

17、公司須由一級分行調查部門參與調查報信貸處；調查報信貸處； （3）一級分行審查部門審查后經貸審會審議，會議同意）一級分行審查部門審查后經貸審會審議，會議同意后下達批復，確定單筆擔保額度及總額度。后下達批復，確定單筆擔保額度及總額度。銀行對擔保公司的準入管理銀行對擔保公司的準入管理3、準入流程、準入流程 v經二級分行上報并經一級分行同意準入的擔經二級分行上報并經一級分行同意準入的擔保公司可與二級分行轄內各支行開展擔保業務。保公司可與二級分行轄內各支行開展擔保業務。v由一級分行直接調查并同意準入的擔保公司由一級分行直接調查并同意準入的擔保公司可與一級分行轄內各支行開展擔保業務。可與一級分行轄內各支行

18、開展擔保業務。銀行對擔保公司的準入管理銀行對擔保公司的準入管理4、業務范圍、業務范圍 v 保證擔保額度保證擔保額度=N *（所有者權益（所有者權益-合理預計的可能會形合理預計的可能會形成損失但未反映在資產負債表的或有負債）成損失但未反映在資產負債表的或有負債）-已為他人提已為他人提供的各類擔保余額；供的各類擔保余額；v 或者或者保證擔保額度保證擔保額度= N *資產中高安全性和高流動性金融資產中高安全性和高流動性金融資產余額資產余額-已為他人提供的各類擔保余額。已為他人提供的各類擔保余額。銀行對擔保公司的準入管理銀行對擔保公司的準入管理5、信用擔保機構擔保額度的核定、信用擔保機構擔保額度的核定

19、v注釋注釋1：N為擔保放大倍數，最高不超過為擔保放大倍數，最高不超過10，僅為個，僅為個人生產經營融資提供擔保的人生產經營融資提供擔保的N不超過不超過15，僅為個，僅為個人消費融資提供擔保的人消費融資提供擔保的N不超過不超過30；二、銀行對擔保公司的準入管理二、銀行對擔保公司的準入管理v 注釋注釋2：高安全性和高流動性金融資產高安全性和高流動性金融資產主要指現金、銀行存款、主要指現金、銀行存款、國債、金融債、高等級企業債、貨幣基金或其他一級分行國債、金融債、高等級企業債、貨幣基金或其他一級分行認可的金融資產，但應剔除信用擔保機構轉存的用信人的認可的金融資產，但應剔除信用擔保機構轉存的用信人的保

20、證金；保證金；v 上述兩種方法核定的擔保額度不同時，按孰低的原則上述兩種方法核定的擔保額度不同時，按孰低的原則核定額度。核定額度。銀行對擔保公司的準入管理銀行對擔保公司的準入管理 v 信用擔保機構對單個法人的保證擔保余額一般信用擔保機構對單個法人的保證擔保余額一般不超過凈資產的不超過凈資產的10%，最高不超過，最高不超過15%（法律（法律法規或企業章程對保證人對外單筆擔保金額或單法規或企業章程對保證人對外單筆擔保金額或單個用信人擔保金額有最高額限定，且該限額小于個用信人擔保金額有最高額限定，且該限額小于上述規定的，按其規定執行）。上述規定的，按其規定執行）。銀行對擔保公司的準入管理銀行對擔保公

21、司的準入管理五、具體業務流程五、具體業務流程v 1、客戶咨詢、客戶咨詢擔保部門受理申請擔保部門受理申請擔保部門進行調擔保部門進行調查和資料核實，出具調查報告查和資料核實，出具調查報告擔保公司內部審批擔保公司內部審批簽訂簽訂擔保合同，落實辦理反擔保手續擔保合同，落實辦理反擔保手續擔保公司向銀行出具擔擔保公司向銀行出具擔保函；保函； v 2、銀行發放貸款、銀行發放貸款擔保公司與銀行共同實施保后監擔保公司與銀行共同實施保后監管管到時準時還款，解除擔保；到期無法還款，擔保公司到時準時還款，解除擔保；到期無法還款，擔保公司代償，被擔保人承擔相應的責任代償，被擔保人承擔相應的責任.具體業務流程具體業務流程一、擔保公司業務流程一、擔保公司業務流程 1、銀行對一般企業的信貸業務實行的是、銀行對一般企業的信貸業務實行的是“先評級、后授信、再用信先評級、后授信、再用信”的原則，即首先要的原則，即首先要對客戶的信用等級進行測評，在客戶信用等級達對客戶的信用等級進行測評，在客戶信用等級達到規定等級前提下才能進入到規定等級前提下才能進入授信授信流程。流程。業務流程業務流程二、