1、一、 基本情況從您提供的情況來(lái)看，您是一名外資企業(yè)的工程師，月收入屬于中等水平，雖然不是太高，但是您正處于事業(yè)蓬勃發(fā)展的階段，收入應(yīng)該會(huì)逐步上升。您的妻子是一名醫(yī)生，工作比較穩(wěn)定，福利待遇應(yīng)該也不錯(cuò)，但未來(lái)收入方面可能不會(huì)太多的提高。您的孩子三個(gè)月后即將出生，從您提供的情況看，您每月的結(jié)余不算太多。孩子出生后家庭支出會(huì)進(jìn)一步提高，而且將來(lái)還要為孩子的健康、教育不斷投入。想必如何降低孩子成長(zhǎng)費(fèi)用不足的風(fēng)險(xiǎn)是您比較關(guān)注的問(wèn)題。您的家庭正處在穩(wěn)定發(fā)展階段。之前您和妻子已經(jīng)通過(guò)辛勤工作，積累了一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，家庭正處于財(cái)富積累階段。您已經(jīng)擁有了一套住房和一定的儲(chǔ)蓄，而且您負(fù)債比較少，所以可以考慮進(jìn)行一

2、定的投資。生活需要規(guī)劃，財(cái)富需要打理，你不理財(cái)，財(cái)不理你。在當(dāng)今社會(huì)從傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄型向投資理財(cái)時(shí)代轉(zhuǎn)型的過(guò)程中，順應(yīng)潮流，積極投資，科學(xué)理財(cái)，才會(huì)擁有美好的明天。下面我們將對(duì)您的家庭財(cái)務(wù)及收支情況等作一個(gè)詳盡的分析。此基礎(chǔ)上，從您和妻子的養(yǎng)老，孩子成長(zhǎng)費(fèi)用和投資方面提出一套可供參考的理財(cái)建議，希望能為您的家庭未來(lái)提高生活質(zhì)量帶來(lái)幫助。二、 家庭財(cái)務(wù)報(bào)表分析對(duì)家庭財(cái)務(wù)現(xiàn)狀進(jìn)行剖析是家庭理財(cái)規(guī)劃的起點(diǎn)。如果沒(méi)有健康的財(cái)務(wù)現(xiàn)狀，則一切美好的未來(lái)都無(wú)從談起。根據(jù)您的家庭財(cái)務(wù)報(bào)表，我們?yōu)槟L制了相關(guān)比例結(jié)構(gòu)餅圖，并做出了各項(xiàng)結(jié)構(gòu)圖的分析，具體如下表1：家庭資產(chǎn)負(fù)債 資產(chǎn)項(xiàng)目金額負(fù)債項(xiàng)目金額定期存款4萬(wàn)元房貸

3、10萬(wàn)元股票和基金0元保險(xiǎn)10萬(wàn)元自住房產(chǎn)50萬(wàn)元 家庭凈資產(chǎn) 54萬(wàn)元圖1：家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)圖1） 家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)分析您的家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)比較簡(jiǎn)單，流動(dòng)性資產(chǎn)（定期存款）占6%，這意味著即使發(fā)生一些意外情況家庭也能憑借流動(dòng)性資產(chǎn)維持一定時(shí)間的開(kāi)支。但是這樣的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)顯得比較保守，我們認(rèn)為您可以適當(dāng)轉(zhuǎn)移一部分流動(dòng)性資產(chǎn)做一些投資。表2：家庭月度收支狀況表（不考慮年度收支項(xiàng)目）家庭收入項(xiàng)目金額家庭支出項(xiàng)目金額工資6000元日常生活支出2500元保姆工資支出600元房貸支出1500元養(yǎng)育小孩支出800元 家庭月度結(jié)余 600元表3：家庭年度收支狀況表家庭收入項(xiàng)目金額家庭支出項(xiàng)目金額工資72000元日常生活支

4、出30000元獎(jiǎng)金30000元保姆工資支出7200元房貸支出18000元保險(xiǎn)費(fèi)支出3000元旅游支出10000元養(yǎng)育小孩支出10000元人情及其他支出10000元 家庭年度結(jié)余 13800元圖2：家庭年度收支情況2） 家庭收支情況您的年度支出中，日常生活費(fèi)用占34%，房貸支出占21%，旅游、養(yǎng)育小孩和人情支出及其它各占11%，保姆工資占8%，保險(xiǎn)費(fèi)占4%。您的保險(xiǎn)費(fèi)支出只占您年收入的3%低于合理的水平10%，家庭可能因此未能獲得足夠保障。三、 家庭財(cái)務(wù)比率分析1） 資產(chǎn)負(fù)債比率=總負(fù)債/總資產(chǎn)=15.6%這項(xiàng)數(shù)據(jù)反映了您家庭綜合還債能力的高低。經(jīng)驗(yàn)表明家庭的資產(chǎn)負(fù)債率一般以50%較為適宜。您的

5、負(fù)債率比較低，債務(wù)壓力小，一般不會(huì)出現(xiàn)財(cái)務(wù)危機(jī)。2） 結(jié)余比率=每月結(jié)余/月收入=10%這項(xiàng)數(shù)據(jù)反映了您家庭控制開(kāi)支的能力，經(jīng)驗(yàn)數(shù)值應(yīng)該在40%以上，而您的這項(xiàng)指標(biāo)僅為10%，說(shuō)明家庭儲(chǔ)蓄能力很弱。您應(yīng)該在支持方面加以控制。注意預(yù)算，勤于記賬都是進(jìn)行家庭財(cái)務(wù)管理的有效手段。3） 債務(wù)償還率=月還貸額/月收入=25%經(jīng)驗(yàn)數(shù)值表明，債務(wù)償還率低于50%比較安全。您的債務(wù)償還率遠(yuǎn)低于50%，說(shuō)明房貸并沒(méi)有影響您的正常生活。但是為了增強(qiáng)您的儲(chǔ)蓄能力，您可以考慮通過(guò)延長(zhǎng)債務(wù)償還期限降低月供水平，維持家庭財(cái)務(wù)的持續(xù)發(fā)展。4） 流動(dòng)性比率=流動(dòng)性資產(chǎn)/每月支出=7.4流動(dòng)性比率的理想值在3-6 之間。目前您

6、的流動(dòng)資產(chǎn)比率在7.4，說(shuō)明至少能維持家庭7-8個(gè)月的開(kāi)銷，能夠應(yīng)付突發(fā)事件的發(fā)生。但是，由于流動(dòng)性資產(chǎn)的收益一般不高，對(duì)于像您和太太這樣工作十分穩(wěn)定，收入有保障的家庭來(lái)說(shuō)，其資產(chǎn)流動(dòng)性比例可以相對(duì)較低，建議您可以將流動(dòng)性資產(chǎn)保留有1.6萬(wàn)元，從而將更多的資金用投資，以獲得更高的投資收益。四、 家庭保障情況從成熟家庭的保障情況看，一般建議年度保險(xiǎn)費(fèi)支出占投保人年收入總額的10%至20%。從您提供的情況看，您年保費(fèi)支出只占收入的3%，家庭可能未能獲得足夠的保障。您和妻子都已經(jīng)購(gòu)買了重大疾病保險(xiǎn)，而且單位應(yīng)該也的為您和妻子購(gòu)買了養(yǎng)老保險(xiǎn)，社會(huì)保險(xiǎn)等。我們建議您增加一份意外傷害，畢竟您是一家的頂梁柱

7、，保障您才能保障整個(gè)家庭。另外，寶寶在三個(gè)月后就要出生了，新生的寶寶抵抗力較弱，可以為其購(gòu)買一份醫(yī)療保險(xiǎn)。五、 情況小結(jié)通過(guò)以上分析可以看出，您的家庭財(cái)務(wù)狀況和收支情況相對(duì)穩(wěn)定，債務(wù)負(fù)擔(dān)也比較輕。但家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)單一，且儲(chǔ)蓄所占比率太高，整個(gè)家庭財(cái)產(chǎn)管理過(guò)于保守，影響了家庭資產(chǎn)的收益性。另外，您的家庭保障仍略顯不足，需要進(jìn)一步加強(qiáng)。您和妻子都還年輕，未來(lái)孩子教育等開(kāi)支都需要盡早開(kāi)始準(zhǔn)備。我的建議是：盡快調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，適度對(duì)基金和保險(xiǎn)等產(chǎn)品加大投資，以實(shí)現(xiàn)您家庭資產(chǎn)長(zhǎng)期保值、增值的理財(cái)目標(biāo)。第二部分 家庭理財(cái)計(jì)劃一、 幾點(diǎn)基本假設(shè)作為一個(gè)長(zhǎng)期的理財(cái)規(guī)劃，有必要先說(shuō)明一下目前中國(guó)的通脹情況，并結(jié)合您

8、家庭的具體情況作分析。1） 通貨膨脹的預(yù)測(cè)雖然今年上半年居民消費(fèi)價(jià)格(CPI)總體溫和，同比僅上漲3.1%，未來(lái)我國(guó)價(jià)格走勢(shì)雖然存在不確定因素，但上行風(fēng)險(xiǎn)大于下行風(fēng)險(xiǎn)，通貨膨脹壓力有所加大。雖然我國(guó)政府通過(guò)多種政策以穩(wěn)定通脹，但預(yù)計(jì)未來(lái)20年內(nèi)3%的CPI應(yīng)該是通脹的下限。2） 家庭收入增長(zhǎng)可期您和太太的工作都非常穩(wěn)定，收入還會(huì)隨著資歷的增長(zhǎng)而不斷上升。我們假設(shè)您和妻子的收入年增長(zhǎng)率都為5%3） 寶寶養(yǎng)育費(fèi)用大致估算寶寶出生以后，家庭開(kāi)支每年要增加1萬(wàn)左右，之后從寶寶3歲入托到他23歲大學(xué)畢業(yè)，假設(shè)每月教育費(fèi)用開(kāi)始為1200元，之后隨通貨膨脹年增長(zhǎng)3%。4） 最低現(xiàn)金持有量從維持必要、合理的支

9、出角度出發(fā)，您的家庭應(yīng)擁有滿足3個(gè)月以上支出的現(xiàn)金流。以您家庭目前月支出約2500元的水平計(jì)，維持約1.5萬(wàn)元的活期存款已經(jīng)足夠。5）風(fēng)險(xiǎn)承受能力分析您與妻子目前的工作與收入都相對(duì)穩(wěn)定，正處于事業(yè)發(fā)展階段，身體健康，這些因素會(huì)使您的家庭風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)。另外您的孩子即將出生，我們認(rèn)為您投資的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)以不影響家庭的正常生活和孩子的教育為標(biāo)準(zhǔn)，可以著重于投資風(fēng)險(xiǎn)中等，收益在5%10%的理財(cái)產(chǎn)品。二、 投資理財(cái)?shù)慕ㄗh1 家庭保障計(jì)劃在家庭的經(jīng)營(yíng)中隨時(shí)可能遭到意想不到的風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)很難規(guī)避，所以我們只能進(jìn)行合理的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。這正是保險(xiǎn)對(duì)于家庭的意義所在。從您的情況看，您和妻子都已購(gòu)買了大病保險(xiǎn)，考慮到保

10、單更換的成本，我們不給換您現(xiàn)有的保單，只在此基礎(chǔ)上進(jìn)行補(bǔ)充。1） 先生方面先生是一個(gè)家庭的頂梁柱，是家庭收入的主要來(lái)源，所以對(duì)于先生的保障應(yīng)該是首要的。我們建議您購(gòu)買“聯(lián)泰大都會(huì)吉祥無(wú)優(yōu)定期兩全附加重大疾病和住院補(bǔ)貼保險(xiǎn)”，保額10萬(wàn)，保至70周歲，年交保費(fèi)3760，交費(fèi)期間：20 年。對(duì)重大疾病的定義國(guó)家有專門的解釋包含25 種重疾，生存至70 歲，滿期返回保額和分紅。同時(shí)附加住院補(bǔ)貼，補(bǔ)貼100 元/天。見(jiàn)診斷即賠付，能夠滿足您家庭的實(shí)際需要。2） 太太方面考慮到您家庭結(jié)余并不多，未來(lái)要為寶寶進(jìn)行夠多的投入，所以不再追加保險(xiǎn)。3） 寶寶方面新生的寶寶抵抗力較差，容易生病，建議購(gòu)買中國(guó)平安的

11、“貝貝卡”。由于屬于消費(fèi)型保險(xiǎn)，所以此卡的特點(diǎn)是：繳費(fèi)少，保障高，特別是住院醫(yī)療方面。每年只需交費(fèi)300元，就享有6萬(wàn)住院醫(yī)療、1萬(wàn)意外醫(yī)療保障；還有5萬(wàn)意外傷害保障。2、投資規(guī)劃建議1） 對(duì)現(xiàn)有資產(chǎn)進(jìn)行處理您目前的財(cái)產(chǎn)主要有，定期存款4萬(wàn)元，保險(xiǎn)10萬(wàn)元，自有房產(chǎn)50萬(wàn)元，其中可自由支配的只要是4萬(wàn)元存款。前面曾提到過(guò)，您的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)過(guò)于保守，這樣一味追求安全性會(huì)大大降低您家庭的資產(chǎn)收益率。所以我們建議您留有1.5萬(wàn)元現(xiàn)金作為活期存款最為備用。根據(jù)您每月支出5400元的情況看，1.5萬(wàn)月足夠您3個(gè)月的周轉(zhuǎn)，是比較合理的數(shù)值。2） 建立新的資產(chǎn)組合配置從您提供的情況看，您似乎沒(méi)有接觸過(guò)股票，基金

12、等證券品種，投資經(jīng)驗(yàn)相對(duì)不足。估計(jì)您也沒(méi)有太多的時(shí)間精力直接對(duì)股票進(jìn)行投資，況且現(xiàn)在股市低迷，前景不明朗，所以我們不建議您直接進(jìn)入股市進(jìn)行投資而是購(gòu)買風(fēng)險(xiǎn)較小的基金。下面是我們?yōu)槟募彝ソ⒌木唧w的基金產(chǎn)品配置：債券型基金60%，保本型基金20%，混合型基金20%.具體配置如下表所示基金類型產(chǎn)品推薦預(yù)期收益投資比例債券型基金國(guó)富天利4.4%60%保本型基金南方避險(xiǎn)9%20%混合型基金華夏紅利11%20%投資組合6.64%100%以下推薦產(chǎn)品的過(guò)往收益情況產(chǎn)品名稱最近一年回報(bào)今年以來(lái)回報(bào)設(shè)立以來(lái)回報(bào)設(shè)立時(shí)間風(fēng)險(xiǎn)收益特征富國(guó)天利6.72%2.19%111.74%2003-12-2主要投資于高信用等級(jí)固定收益證券的投資基金，屬于低風(fēng)險(xiǎn)的債券基金品種。南方避險(xiǎn)-2.48%-7.27%220.6%2003-6-27保本基金，為投資者控制本金損失的風(fēng)險(xiǎn)，具有風(fēng)險(xiǎn)較低、收益適中的特點(diǎn)。華夏紅利3.53%-11.46%474.55%2005-6-30混合型基金,風(fēng)險(xiǎn)高于債券基金和貨幣市場(chǎng)基金,低于股票基金。本基金主要投資于紅利股,屬于中等風(fēng)險(xiǎn)的