1、車險第三次承保知識及實務培訓2014.7月長治中支銷售管理部 車險核保（承保）指引車險核保（承保）指引車險普通使用規則車險普通使用規則車輛的識別車輛的識別異地牌照車輛承保指引異地牌照車輛承保指引12345交強險基礎知識交強險基礎知識 核保核保案例（玻璃險的確定）案例（玻璃險的確定）6 5 6交強險保險責任（總保額為交強險保險責任（總保額為122000122000元）元）（1 1）死亡傷殘賠償限額為）死亡傷殘賠償限額為110000110000元；元；（2 2）醫療費用賠償限額為）醫療費用賠償限額為1000010000元；元；（3 3）財產損失賠償限額為）財產損失賠償限額為20002000元；元；

2、（4 4）被保險人無責任時，無責任死亡傷殘賠償限額為）被保險人無責任時，無責任死亡傷殘賠償限額為1100011000元；無責元；無責任醫療費用賠償限額為任醫療費用賠償限額為10001000元；無責任財產損失賠償限額為元；無責任財產損失賠償限額為100100元。元。交強險費率浮動因素及比率如下：浮動因素浮動因素浮動比率浮動比率與道路交通事故相聯系的浮動AA1上一個年度未發生有責任道路交通事故-10%A2上兩個年度未發生有責任道路交通事故-20%A3上三個及以上年度未發生有責任道路交通事故-30%A4上一個年度發生一次有責任不涉及死亡的道路交通事故0%A5上一個年度發生兩次及兩次以上有責任道路交通

3、事故10%A6上一個年度發生有責任道路交通死亡事故30%除下列情況外，交強險不得解除合同（1）被保險機動車被依法注銷登記的；（2）被保險機動車辦理停駛的；（3）被保險機動車經公安機關證實丟失的；（4）投保人重復投保交強險的；（5）被保險機動車被轉賣、轉讓、贈送至車輛籍所在地以外的地方（車籍所在地按地市級行政區劃劃分，同時轉賣車輛退保交強險需提供交易手續、二手車發票等需提供交易手續、二手車發票等）（6）新車因質量問題被銷售商收回或因相關技術參數不符合國家規定交管部門不予上戶的（需提供車行證明需提供車行證明）。（1 1）使用性質的界定：）使用性質的界定：汽車車輛使用性質分為營業性和非營業性。汽車車

4、輛使用性質分為營業性和非營業性。其中，非營業性汽車分為：其中，非營業性汽車分為：1 1、家庭自用汽車。、家庭自用汽車。2 2、黨政機關、事業團體用車。、黨政機關、事業團體用車。3 3、企業非營業用車。、企業非營業用車。4 4、非營業性特種車、非營業性特種車營業性車輛分為：營業性車輛分為：出租車、租賃車、城市公交車、公路客運車、營業性特種車。出租車、租賃車、城市公交車、公路客運車、營業性特種車。行證證上為行證證上為2噸以下的貨車和低速載貨汽車，按照行車本上的使用性質確定，噸以下的貨車和低速載貨汽車，按照行車本上的使用性質確定，行車本上為貨運的，行車本上為貨運的，0.75噸以下按非營業貨車承保，超

5、過噸以下按非營業貨車承保，超過0.75噸按營業性貨噸按營業性貨車承保車承保車輛使用性質的界定必須符合費率規章的規定，不可出現使用性質混淆的情車輛使用性質的界定必須符合費率規章的規定，不可出現使用性質混淆的情況。并且商業險與交強險使用性質必須保持一致況。并且商業險與交強險使用性質必須保持一致。（2 2）車齡）車齡是指保險車輛已使用的年限，不足一年的部分不計入。車齡從車輛出廠后向是指保險車輛已使用的年限，不足一年的部分不計入。車齡從車輛出廠后向車輛管理部門初次登記之日起計算；經車輛管理部門許可在特定區域內使用車輛管理部門初次登記之日起計算；經車輛管理部門許可在特定區域內使用不掛牌照的車輛從車輛購買

6、之日起計算。不掛牌照的車輛從車輛購買之日起計算。（3 3）新車購置價及實際價值）新車購置價及實際價值1 1、新車購置價：指保險合同簽訂時，合同簽訂地購置同類型新車（含車輛購、新車購置價：指保險合同簽訂時，合同簽訂地購置同類型新車（含車輛購置稅）的價格。置稅）的價格。2 2、實際價值：新車購置價減去折舊金額后的價格。折舊按月計算，不足一個、實際價值：新車購置價減去折舊金額后的價格。折舊按月計算，不足一個月的部分，不計折舊。最高折舊金額不超過投保時被保險機動車新車購置價月的部分，不計折舊。最高折舊金額不超過投保時被保險機動車新車購置價的的80%80%。折舊金額折舊金額= =投保時的新車購置價投保時

7、的新車購置價* *被保險機去車已使用月數被保險機去車已使用月數* *月折舊率月折舊率 折舊率表折舊率表車輛種類車輛種類月折舊率月折舊率9座及9座以下非營運客車（含越野車）6出租車、輕微型載貨汽車、礦山使業用車、帶拖掛的載貨汽車12其他類型車輛91 1、指定駕駛人系數：該系數僅適用于家庭自用車。、指定駕駛人系數：該系數僅適用于家庭自用車。2 2、駕駛人性別、年齡、駕齡系數：僅適用于家庭自用車汽車。當指定多人駕、駕駛人性別、年齡、駕齡系數：僅適用于家庭自用車汽車。當指定多人駕駛時，需填寫所有指定駕駛人信息，系數以乘積最高者為準。駛時，需填寫所有指定駕駛人信息，系數以乘積最高者為準。3 3、承保數量

8、系數：該系數不適用于家庭自用汽車。承保數量是指同一被保險、承保數量系數：該系數不適用于家庭自用汽車。承保數量是指同一被保險人或同一投保人在一個投保年度內在本公司投保的車輛數量。人或同一投保人在一個投保年度內在本公司投保的車輛數量。4 4、行駛區域系數、行駛區域系數（1 1）境內：指僅在人民共和國（不含港、澳、臺）境內行駛；（）境內：指僅在人民共和國（不含港、澳、臺）境內行駛；（2 2）省內：）省內：指僅在合同約定的省、自治區、直轄市內行駛；（指僅在合同約定的省、自治區、直轄市內行駛；（3 3）固定路線：指按保險合）固定路線：指按保險合同約定的固定路線行駛；（同約定的固定路線行駛；（4 4）場內

9、：指僅在工地、機場、廠區、碼頭等固定）場內：指僅在工地、機場、廠區、碼頭等固定范圍內使用。范圍內使用。固定路線和場內不適用于家庭自用汽車。固定路線和場內不適用于家庭自用汽車。5 5、老、舊、新、特車型系數：該系數僅適用于車損險。、老、舊、新、特車型系數：該系數僅適用于車損險。6 6、平均年行駛里程數：該系數指車輛行駛里程數，該系數不適用于營業性車、平均年行駛里程數：該系數指車輛行駛里程數，該系數不適用于營業性車輛。輛。7 7、多險種優惠系數：該系數適用于同時承保車損險與第三者責任險。、多險種優惠系數：該系數適用于同時承保車損險與第三者責任險。8 8、無賠款折扣：該系數針對每輛車上年出險情況進行

10、優惠。、無賠款折扣：該系數針對每輛車上年出險情況進行優惠。（1 1）普遍適用規則普遍適用規則 1、車輛使用性質的界定必須符合費率規章的規定，不可出現使用性質混淆的、車輛使用性質的界定必須符合費率規章的規定，不可出現使用性質混淆的情況。并且情況。并且商業險與交強險使用性質必須保持一致商業險與交強險使用性質必須保持一致。 2、兼有兩類以上使用性質的車輛應按行車證車主確定使用性質。、兼有兩類以上使用性質的車輛應按行車證車主確定使用性質。 行車證車主為個人，投保人被保險人索賠權益人為單位的按私人生活用車承保。行車證車主為個人，投保人被保險人索賠權益人為單位的按私人生活用車承保。行車證車主為單位，投保人

11、被保險人索賠權益人為個人的按個人性質確定使用性行車證車主為單位，投保人被保險人索賠權益人為個人的按個人性質確定使用性質質（不管是行車證本是個人還是投保人是個人，全部按個人承保不管是行車證本是個人還是投保人是個人，全部按個人承保）。 3、客戶風險類別分類：、客戶風險類別分類： A類盈利客戶：上年出險類盈利客戶：上年出險0次或次或1次，且賠付率次，且賠付率65%。 B1類高賠付客戶：出險類高賠付客戶：出險1次，且次，且65%賠付率賠付率100%。 B2類高出險客戶：出險類高出險客戶：出險2次，且賠付率次，且賠付率100%。 C類風險客戶：出險類風險客戶：出險1-2次，且賠付率次，且賠付率100%賠

12、付率賠付率150%。 D類高風險客戶：出險次數類高風險客戶：出險次數3次，且賠付率次，且賠付率150%以上。以上。 E類限制承保客戶：根據理賠或者行業發現的。風險類別為類限制承?？蛻簦焊鶕碣r或者行業發現的。風險類別為E類的客戶原則上類的客戶原則上不予承保。不予承保。 發生過推定全損賠付的車輛，一律予以拒保。發生過推定全損賠付的車輛，一律予以拒保。4、費率浮動系數：必須據實使用，并符合監管規定及行業自律要求。費率優惠、費率浮動系數：必須據實使用，并符合監管規定及行業自律要求。費率優惠應符合實際情況，不可因市場因素隨意打折。應符合實際情況，不可因市場因素隨意打折。5、新車購置價：以系統精友整車報

13、價為依據，可根據承保車輛的車價或發票進、新車購置價：以系統精友整車報價為依據，可根據承保車輛的車價或發票進行調整，但調整幅度不得低于車型庫報價的行調整，但調整幅度不得低于車型庫報價的90%。險別問題：險別問題： （1）車損險：原則上不可以單獨承保車損及其附加險。審核時應重點關注）車損險：原則上不可以單獨承保車損及其附加險。審核時應重點關注老、舊、特殊車型，已到或已接近報廢年限的車輛、高保額車輛，以及整車車價老、舊、特殊車型，已到或已接近報廢年限的車輛、高保額車輛，以及整車車價低，零配件價高的車輛。低，零配件價高的車輛。 （2）第三者責任險：審核時應重點關注責任限額，控制營業性車輛、大噸）第三者

14、責任險：審核時應重點關注責任限額，控制營業性車輛、大噸位貨車、特種車的賠償限額。位貨車、特種車的賠償限額。 （3）盜搶險：原則上不可以單獨承保盜搶險及其附加險。對于目前市場上）盜搶險：原則上不可以單獨承保盜搶險及其附加險。對于目前市場上易被盜竊車輛不予承保附加險不計免賠，如桑塔納系列、本田、昌河、長安等微易被盜竊車輛不予承保附加險不計免賠，如桑塔納系列、本田、昌河、長安等微型車系列等。型車系列等。 （4）車身油漆單獨損傷險：原則上車身顏色較為特殊，稀有或車齡超過）車身油漆單獨損傷險：原則上車身顏色較為特殊，稀有或車齡超過5年的車輛限制承保。年的車輛限制承保。 （5）自然損失險：保險金額在實際價

15、值內協商確定。承保時應嚴格控制使）自然損失險：保險金額在實際價值內協商確定。承保時應嚴格控制使用年限超過用年限超過8年的老、舊車輛承保。年的老、舊車輛承保。 （6）車上貨物責任險：只有投保了機動車第三者責任險后，方可投保本附）車上貨物責任險：只有投保了機動車第三者責任險后，方可投保本附加險，審核時應重點關注責任限額和車上貨物的品名價值，對于價值較高的物品加險，審核時應重點關注責任限額和車上貨物的品名價值，對于價值較高的物品或精密儀器不予承保?；蚓軆x器不予承保。 （7）新增設備損失險：）新增設備損失險： 新增設備在當地沒有維修能力或配件來源的不可承保；高精尖設備或易損壞新增設備在當地沒有維修能

16、力或配件來源的不可承保；高精尖設備或易損壞設備，一般不可承保。承保了新增設備的車輛，需在特約中注明：保險車輛未發設備，一般不可承保。承保了新增設備的車輛，需在特約中注明：保險車輛未發生損壞，僅新增設備單獨損壞，保險人不承擔賠償責任。新增設備的保險金額按生損壞，僅新增設備單獨損壞，保險人不承擔賠償責任。新增設備的保險金額按實際價值確定，并提供確定新增設備保險金額的明細、發票。實際價值確定，并提供確定新增設備保險金額的明細、發票。 （8）涉水損失險：）涉水損失險： 審核時應重點關注老、舊車型與已到或已接近報廢年限的老齡車投保本險別，審核時應重點關注老、舊車型與已到或已接近報廢年限的老齡車投保本險別

17、，或在暴雨集中的天氣下加保本險別?；蛟诒┯昙械奶鞖庀录颖１倦U別。銷售推動方面銷售推動方面 上年保單已過責任期的脫保車輛（含續保、轉保），投保“車輛損失險”、“盜搶險”、“車身油漆單獨損壞險”。高保額車輛：車輛新車購置價大于或等于70萬元（含新增設備）的脫保、轉保、新保業務。（發票為3天以內的新車可不拍照）交強險與商業險分開投保。A、交強險已在其他保險公司，單獨來我司投保商業險；B、交強險與商業險均在我司投保，但不是同一天投保，視同加保商業險。老舊、稀有車型投保、異地牌照車輛投保。商業險加保險種或保額增加。其他核保人員認為有必要驗車投保的。 核保員或初審人員必須親自驗車并在投保資料后附驗車照片

18、銷售動方面銷售動方面 汽車識別代碼（汽車識別代碼（Vehicle Identification NumberVehicle Identification Number），簡稱），簡稱VINVIN碼，碼，它是制造商為了便于識別而給每一輛汽車指定的一組號碼，也稱它是制造商為了便于識別而給每一輛汽車指定的一組號碼，也稱1717位編號。由于它是一個組合數，按編碼規則，全世界范圍位編號。由于它是一個組合數，按編碼規則，全世界范圍3030年年內制造的所有車輛的內制造的所有車輛的VINVIN代號具有唯一性。通過代號具有唯一性。通過VINVIN碼可以識別車碼可以識別車輛的生產國別、制造公司、輛的生產國別、制造

19、公司、車輛類型、車型系列、品牌名稱、車車輛類型、車型系列、品牌名稱、車身型式、發動機型號、車型年款身型式、發動機型號、車型年款等信息。等信息。 VIN VIN碼標牌大多可以在儀表板左側的風檔玻璃下找到，另外在碼標牌大多可以在儀表板左側的風檔玻璃下找到，另外在門柱上，發動機上、車架等大部件上、左側輪罩的內測、轉向柱、門柱上，發動機上、車架等大部件上、左側輪罩的內測、轉向柱、散熱器、發動機前部的加工墊上通常都刻有散熱器、發動機前部的加工墊上通常都刻有VINVIN碼。碼。銷售動方面銷售動方面 VINVIN碼編制規則如下：碼編制規則如下： （1 1）第一位：原產國代碼：）第一位：原產國代碼：11美國；

20、美國；22加拿大；加拿大；33墨西哥；墨西哥；44美國；美國；66澳大利亞；澳大利亞；77巴西巴西 ；JJ日本；日本；KK韓國；韓國；LL中國；中國；RR臺灣；臺灣；SS英國；英國；TT瑞典；瑞典；VV法國；法國；WW德國；德國；YY瑞典；瑞典；ZZ意大利。意大利。 （2 2）第）第22第第3 3位：第位：第2 2位是制造商代別代碼，表明車輛是由誰生產位是制造商代別代碼，表明車輛是由誰生產的，第三位是汽車類型代碼，不同的廠商有不同的規則。如的，第三位是汽車類型代碼，不同的廠商有不同的規則。如GLGL表示上表示上海通用，海通用，G G表示所有的通用品牌等等；當第表示所有的通用品牌等等；當第3 3

21、位為數字位為數字9 9時，表示制造廠時，表示制造廠商生產的這類車型的年產量少于商生產的這類車型的年產量少于500500輛。輛。 我國常用廠家代碼：我國常用廠家代碼： LSV LSV上海大眾上海大眾 LFVLFV一汽大眾一汽大眾 LDCLDC神龍富康神龍富康 LEN LEN北京吉普北京吉普 LHGLHG廣州本田廣州本田 LHBLHB北汽福田北汽福田 LKD LKD哈飛汽車哈飛汽車 LS5LS5長安汽車長安汽車 LSGLSG上海通用上海通用銷售動方面銷售動方面 VINVIN碼編制規則如下：碼編制規則如下： （3 3）第）第44第第8 8位：車輛特殊，說明汽車種類和車身類型等情況；位：車輛特殊，說明

22、汽車種類和車身類型等情況； （4 4）第）第9 9位：校驗碼，通過一定的驗算方法防止辦理入錯誤；以阿位：校驗碼，通過一定的驗算方法防止辦理入錯誤；以阿拉伯數字拉伯數字0909或或X X表示；表示； （5 5）第）第1010位；車型年份，表明車輛出廠的車型年款（位；車型年份，表明車輛出廠的車型年款（Model Model YearYear），不一定是車輛實際的生產年份，但一般與車輛的實際生產年份），不一定是車輛實際的生產年份，但一般與車輛的實際生產年份相差不超過相差不超過1 1年，以英文字字母或阿拉伯數字表示，順序規則如下：年，以英文字字母或阿拉伯數字表示，順序規則如下： B1981 C1982

23、 D1983 E1984 F1985 B1981 C1982 D1983 E1984 F1985 G1986 H1987 J1988 K1989 L1990 G1986 H1987 J1988 K1989 L1990 M1991 N1992 P1993 R1994 S1995 M1991 N1992 P1993 R1994 S1995 T1996 V1997 W1998 X1999 Y2000 T1996 V1997 W1998 X1999 Y2000 12001 22002 32003 42004 52005 12001 22002 32003 42004 52005 62006 72007

24、 82008 92009 62006 72007 82008 92009銷售動方面銷售動方面 VINVIN碼編制規則如下：碼編制規則如下： （6 6）第）第1111位：表明車輛是由誰家裝配出廠的；位：表明車輛是由誰家裝配出廠的； （7 7）第）第12171217位：出廠順序號（即車架號）。位：出廠順序號（即車架號）。 由于不同的制造商其編碼的規則不盡相同，主要差別在第由于不同的制造商其編碼的規則不盡相同，主要差別在第4 4位位第第8 8位代碼所代表的具體內容上。位代碼所代表的具體內容上。 例如：上海大眾桑塔納例如：上海大眾桑塔納20002000轎車轎車 VIN VIN碼碼 LSHJ133022

25、221761LSHJ133022221761 LSV LSV上海大眾汽車上海大眾汽車 H H車身型式代碼車身型式代碼44門加長型折背式車身門加長型折背式車身 J J發動機發動機/ /變速器代碼變速器代碼AYJ(06BC)/FNV(01N.A)AYJ(06BC)/FNV(01N.A) 1 1乘員保戶代碼乘員保戶代碼單氣囊單氣囊 33 33一等級代碼一等級代碼 0 0校驗碼校驗碼 22002 22002年出廠年出廠 2 2裝配廠家裝配廠家 221761 221761出廠編碼出廠編碼銷售動方面銷售動方面 汽車型號的構成汽車型號的構成： 汽車型號汽車型號由企業名稱代號由企業名稱代號+ +車輛類型代號車

26、輛類型代號+ +主參數代號主參數代號+ +產品序號產品序號+ +（專用汽車分類代號）（專用汽車分類代號）+ +企業自定代號企業自定代號組成。其中企業名稱代號、專用組成。其中企業名稱代號、專用汽車分類代號是用漢語拼音字母進行表示的，車輛類型代號、主參數汽車分類代號是用漢語拼音字母進行表示的，車輛類型代號、主參數代號、產品序號是用阿拉伯數字表示的，企業自定代號是由漢語拼音代號、產品序號是用阿拉伯數字表示的，企業自定代號是由漢語拼音字母或阿拉伯數字表示的。字母或阿拉伯數字表示的。 (1) (1) 企業名稱代碼：位于產品型號的第一部分，用企業名稱的兩個企業名稱代碼：位于產品型號的第一部分，用企業名稱的

27、兩個漢語拼音字母表示，如漢語拼音字母表示，如CFCF、EQ;EQ; (2) (2)車輛類型別號：位于產品型號的第二部分，用一位阿阿拉數字車輛類型別號：位于產品型號的第二部分，用一位阿阿拉數字表示：表示： 1 1載貨汽車載貨汽車 22越野車越野車 33自缷汽車自缷汽車 4 4牽引汽車牽引汽車 55專用汽車專用汽車 66客車客車 7 7轎車轎車 99半掛車和專用半掛車半掛車和專用半掛車 汽車型號的構成汽車型號的構成： (3) (3)主參數代號：位于產品型號的第三部分，用兩位或三位阿拉伯主參數代號：位于產品型號的第三部分，用兩位或三位阿拉伯數字表示；數字表示； 載貨汽車、越野汽車、自缷貨車、牽引車、

28、專用汽車和專用半掛載貨汽車、越野汽車、自缷貨車、牽引車、專用汽車和專用半掛車的主參數代號標示的是車輛的總質量（車的主參數代號標示的是車輛的總質量（t t）, ,當總質量超過當總質量超過100t100t時，用時，用三位數字表示三位數字表示 客車和半掛車的主參數代號標示的是車輛長度（客車和半掛車的主參數代號標示的是車輛長度（m m） 轎車的主參數代號標示的是發動機排量（轎車的主參數代號標示的是發動機排量（L L） ( (4 4) )產品序號：位于產品型號的第四部分，用一位阿拉伯數字表示，產品序號：位于產品型號的第四部分，用一位阿拉伯數字表示，0 0代表第一代產品，代表第一代產品，1 1代表第二代產

29、品代表第二代產品依次類推。依次類推。 (5) (5)專用汽車類別代號：位于產品型號的第五部分，用三位漢語拼專用汽車類別代號：位于產品型號的第五部分，用三位漢語拼音字母表示，分別反映車輛的結構特征和用途特征。音字母表示，分別反映車輛的結構特征和用途特征。 反映結構特征的代號如下：反映結構特征的代號如下： X X廂式汽車廂式汽車 GG罐式汽車罐式汽車 ZZ專用自卸專用自卸 T T特種結構汽車特種結構汽車 JJ起重舉升汽車起重舉升汽車 CC倉柵式汽車倉柵式汽車 汽車型號的構成汽車型號的構成： ( (6 6) )企業自定代號：位于產品型號的最后部分，用漢語拼音和阿拉企業自定代號：位于產品型號的最后部分

30、，用漢語拼音和阿拉伯數字表示，用于反映汽車結構的些微變化，如汽油發動機或柴油發伯數字表示，用于反映汽車結構的些微變化，如汽油發動機或柴油發動機、平頭駕駛室或凸頭駕駛室。動機、平頭駕駛室或凸頭駕駛室。 舉例：舉例： A A、第一汽車制造廠生產的第二代載貨汽車，總質量為、第一汽車制造廠生產的第二代載貨汽車，總質量為9310kg9310kg，其，其型號為：型號為： CA 1 09 1 CA 1 09 1 B B、上海重型汽車廠生產的第一代自卸汽車，總質量為、上海重型汽車廠生產的第一代自卸汽車，總質量為59538kg59538kg，其，其型號為：型號為：SH 3 60 0SH 3 60 0 C C、天