1、銀行網絡貸款戰略分析（一）PES健型分析（宏觀環境影響因素）1政治法律環境分析（P）:從目前的信貸收緊趨勢看，監管層對于金融危機過后如何確立金融機構抗風險能力、增加信貸健康度有一定思考，適時調整信貸指標，將年度信貸總額由2009年的9.6萬億元降至2010年的7.5萬億元，而2011年據悉仍將執行7.5萬億元的標準。鼓勵信貸方向方面，中小企業、個人消費貸款在的主流貸款，在國銀行的實際貸款業務中占比較輕，監管層為此刻意加大了對于中小企業貸款、個人消費貸款的推動。從近一年來調整中的房貸市場看，二套房首付提升至60%利率變更為基準利率1.1倍，首套房首付30%利率調升至基準利率，三套房貸停辦，對于占

2、銀行信貸盤口重要地位的房貸用戶而言抑制較大，可以說民眾的貸款需求仍存在很大的釋放潛力。通過銀監會對全國多家重點銀行的房貸風險測試，顯示銀行對房貸的抗壓、抗跌性方面較具韌性、彈性，這或將促成未來房貸市場的再次敞口。對于銀行網絡貸款業務而言需要注意白是，由于商業銀行法第37條要求貸款合同應為書面合同，而且個人貸款管理暫行辦法中明確表述“銀行在發放個人貸款時，要通過面簽制度來鑒別個人身份，了解借款的實際用途，調查借款人的信用狀況和還款能力”，所以銀行網貸業務必須要與面簽結合，這意味著網絡貸款的發展將與線下貸款業務有機結合，雖然緊縮當前，但未來發展模式無疑更為清晰。與此同時，國家大力鼓勵互聯網電子商務

3、發展，2009年11月商務部發布了關于加快流通領域電子商務發展的意見，明確了政府對電子商務的引導和扶持政策。另外，已經出臺的電子商務模式規等，將進一步提高企業管理水平，增強消費者的信心。對合作型的銀行網絡貸款業務而言，益處較為明顯。2經濟環境分析（E）:當前我國經濟處于趨于穩定的關鍵時期，在宏觀調控作用下，經濟回升、向好明顯，企業及居民戶正常的經濟、商業活動整體波動較小，整體融資環境健康、有序。今年宏觀經濟政策的基調是穩增長、調結構、促轉變，業預測2011年國經濟增長率有望達到9.3%左右，基本做到平順過渡。以國家統計局公布數據看，一季度國出產總值96311億元，按可比價錢計算，同比增添9.7

4、%;一季度居民消費價錢（CPI）同比上漲5.0%;一季度社會消費品零售總額42922億元，同比增長16.3%,市場銷售穩定增長；一季度工業生產繼續保持較快增長態勢，規模以上工業增加值同比增長14.4%,比去年三、四季度分別加快0.9個和1.1個百分點。與數據遞變相比，我國經濟環境中仍有一些問題較凸顯，包括：1、當前經濟回升向好的基礎進一步鞏固，但經濟增長的生動力不足，就業形勢依然嚴峻；2、雖然在擴大需及改善民生方面政策連續顯現效應，但金融財政風險則較為凸顯，這也是今年收緊信貸政策，調整金融結構的重要出發點；3、關于社會管理、收入分配、住房、教育、醫療等領域的經濟社會突出問題仍有待強化解決；4、

5、企業的競爭力和市場適應能力經過金融危機洗禮顯著增強，但創新能力仍舊整體較低。易貸中國認為，我國居民戶及企業的融資需求較為強烈，融資方向較為廣泛，經濟趨向利好的形勢是銀行存儲業務穩定開展的有力保障。對于網絡貸款業務而言，經濟和金融的轉型，恰恰是變革利好之際。3社會文化環境分析（S）:貸款業務移師網絡，是什么樣的社會文化環境在對其構成影響?首先，是民眾網絡習慣的改變。信息時代的到來，改變了民眾傳統的社會文化模式,當前互聯網的民眾使用率居高，社會習慣向網絡化靠攏明顯。截止2010,我國網民人數達到4.57億人，互聯網網普及率達到達到34.3%,較之2009年提升5.4%,其中，使用手機上網的網民超過

6、3億人。截至2010年底，中國網民規模已占全球網民總數4的23.2%,亞洲網民總數的55.4%。其次，是電子商務走熱的趨勢。信息時代的到來加劇了電子商務在國的發展速度，傳統企業開始大規模進入電子商務領域，企業電子商務成為中國電子商務新的主體，輔之以消費購物類電子平臺的大面積衍生，而這種快速發展尤以近幾年為甚：2007-2009三年時間，我國電子商務交易總額分別達到2萬億、3.1萬億、3.8萬億，成為增速最快的“黃金三年”，而2010年更是一舉突破4萬億大關。最后，國信用環境大幅改善，但整體水平較低。雖然截止1季度末銀行機構不良貸款余額為4333億元，較之去年年末下降3億元，不良貸款率降至1.1

7、%,但征信體系的信息靈活度不足、抵押物變現存在較大障礙等問題困擾借款人及銀行機構，社會整體誠信環境仍有待打造。易貸中國認為，互聯網產業的迅猛發展，讓銀行貸款業務看到了分一杯羹的可能。互聯網不再僅僅是信息傳播的載體，而是功能多元化的便捷平臺。對于銀行貸款而言，線下貸款業務受系統、業務機制、人員編制、網點密度等因素，不能滿足眾多借款人及企業的融資需求，開辟網絡貸款業務，可以看做是銀行貸款業務渠道開拓、提升效率、“放眼未來”的舉措。貸款業務移師網絡，是什么樣的社會文化環境在對其構成影響？首先，是民眾網絡習慣的改變。信息時代的到來，改變了民眾傳統的社會文化模式，當前互聯網的民眾使用率居高，社會習慣向網

8、絡化靠攏明顯。截止2010,我國網民人數達到4.57億人，互聯網網普及率達到達到34.3%,較之2009年提升5.4%,其中，使用手機上網的網民超過3億人。截至2010年底，中國網民規模已占全球網民總數4的23.2%,亞洲網民總數的55.4%。其次，是電子商務走熱的趨勢。信息時代的到來加劇了電子商務在國的發展速度，傳統企業開始大規模進入電子商務領域，企業電子商務成為中國電子商務新的主體，輔之以消費購物類電子平臺的大面積衍生，而這種快速發展尤以近幾年為甚：2007-2009三年時間，我國電子商務交易總額分別達到2萬億、3.1萬億、3.8萬億，成為增速最快的“黃金三年”，而2010年更是一舉突破4

9、萬億大關。最后，國信用環境大幅改善，但整體水平較低。雖然截止1季度末銀行機構不良貸款余額為4333億元，較之去年年末下降3億元，不良貸款率降至1.1%,但征信體系的信息靈活度不足、抵押物變現存在較大障礙等問題困擾借款人及銀行機構，社會整體誠信環境仍有待打造。易貸中國認為，互聯網產業的迅猛發展，讓銀行貸款業務看到了分一杯羹的可能。互聯網不再僅僅是信息傳播的載體，而是功能多元化的便捷平臺。對于銀行貸款而言，線下貸款業務受系統、業務機制、人員編制、網點密度等因素，不能滿足眾多借款人及企業的融資需求，開辟網絡貸款業務，可以看做是銀行貸款業務渠道開拓、提升效率、“放眼未來”的舉措。4技術環境分析（T）:

10、目前，國銀行網絡貸款仍舊存在較多顯著的技術瓶頸需要突破，這是阻礙網貸快速發展的關鍵因素。首先，應當注意到，雖然多數商業銀行的網銀業務已經開通并形成一定規模，但是業務水平與信貸業務的連接性還相對較差，業務種類有限、服務繁瑣、安全體系不健全仍舊突出，很多銀行的信貸業務并沒有網絡對接端口，致使窗口服務仍占據主導，對于整體信貸工作的效率產生一定的阻礙。其次，網貸的功能相對較為滯后。以目前部分銀行的網貸業務看，網絡提交信息后即轉入線下操作，貸款效率并無法有效保障，并沒有實現網絡預審、評估的相關技術介入。系統導致的網貸“不受寵”仍舊明顯。目前銀行網絡貸款的系統功能相對較為有限，大多無法做到及時有效的對提交

11、信息做到及時跟進。易貸中國認為，貸款業務作為銀行業務的重中之重，目前在技術上仍舊存在較為明顯的不足。但是考慮到網絡貸款在銀行間的真正發展尚屬于近幾年發生的事，所以仍留有較高的提升空間。建議在建立網絡貸款窗口的基礎上，除卻必須線下進行的面簽等環節，應盡可能將預審、評估、還款對接等功能逐漸移師網絡，但需要實現系統、管理的相應調整，從未來發展角度看，這樣的調整實屬“順應潮流”。（二）波特五力模型分析（產業外部競爭分析）1供應商的議價能力（1）銀行業作為國有壟斷性的行業，基本上沒有替代品，沒有其他供應商；（2）網絡貸款對于顧客具有較高白轉換成本；（3）銀行提供的網絡貸款對客戶的生產業務很重要。2購買商

12、的議價能力（1）客戶對于銀行的貸款服務具有較大的選擇空間；（2）銀行業直接受到國家貨幣政策的干預。3潛在進入者的進入能力銀行業的發展狀況關系到國家的金融安全，因此銀行業的進入具有較高的門檻。世界各國對自己的銀行業都實行強有力的監管和保護，因此，現階段的潛在進入者的進入能力較弱。4替代品的替代能力出網絡貸款以外的其他貸款方式都具有相應的優勢，能夠在特定的時間和環境下顯示出更加便捷的貸款效果。（三）swot型分析（部條件分析）1優勢（S）（1）銀行信譽的支持；（2）資本規模大，實力雄厚；（3）服務網點眾多。2劣勢（W（1）管理經營復雜；（2）無法很準確保證客戶的信用；（3）現有的運營體系不夠健全。

13、3 機會（。（1）更多的貸款服務的需求；（2）作為一種新型的貸款方式，使用當今經濟發展的需要；（3）之前傳統的銀行貸款方式為網絡貸款的運營提供了很多經驗。4 威脅（T）（1）國家行政干預問題；（2）其他借款方式或融資方式帶來的競爭壓力；（3）金融危機和次貸危機的影響。（四）銀行網絡貸款的未來發展變局處于初級發展階段的銀行網絡貸款，會有怎樣的未來發展前景？如果現在定論其未來風光一片，未免言之過早，但我們希望隨著銀行網貸業務的茁壯發展，能夠對未來我國融資市場的健康發展起到積極的影響作用，畢竟成長的不僅僅是銀行網貸，同時還有口碑紛雜中艱難成長的網絡融資。認清利好，發現不足，建立優勢，持之以恒，才是銀

14、行網絡貸款良性發展的正道。（1）銀行網絡貸款發展的潛在推動力雖然到現如今，銀行網絡貸款的發展仍較為初級，但其所處的環境卻為未來的發展奠定了堅持基礎，可以從幾方面看看未來銀行網絡發展的潛在推動力。首先，國快速增長的貸款市場需求需要釋放。企業體量的增大所引發的經營性融資需求在近年來扶搖上升，由于大型企業融資體系相對健全，而處于初創期、成長期的中小企業則由于短期經營資金鏈較為薄弱，整體融資需求增長迅速；另外，國消費市場的快速發展、房地產市場需求近年來持續高速釋放、民間創業訴求的不斷提升，則直接刺激了居民戶對于住房、購車、消費、創業等融資方向的總量增長。其次，政策和法律上將更利于銀行網貸業務“開道”。

15、金融危機后，監管層在考慮民生的同時，不斷加強金融機構在抗風險能力、增加信貸健康程度方面的引導力度，這對于銀行網貸的健康發展有著先決保證；同時，商業銀行法、個人貸款管理暫行辦法在面簽等業務流程方面的規定，其實也是在逐漸增加網絡貸款的抗風險能力；而國家對互聯網電子商務的積極鼓勵，從2009年11月的關于加快流通領域電子商務發展的意見，到電子商務模式規的出爐等，明確了政府對電子商務的引導和扶持政策，對于初涉互聯網的銀行貸款業務而言，無疑在網絡合作、資源整合、渠道搭建方面均為利好消息。再次，經濟發展將成為銀行網貸發展的助推器。當前我國經濟處于趨于穩定的關鍵時期，在宏觀調控作用下，經濟回升、向好明顯，企

16、業及居民戶正常的經濟、商業活動整體波動較小，整體融資環境健康、有序。今年宏觀經濟政策的基調是穩增長、調結構、促轉變，雖然就業、金融財政風險、收入非配、醫療保障等方面的問題仍較為凸顯，但居民戶及企業融資需求較為強烈，融資方向較為廣泛，對于網絡貸款業務而言，經濟和金融的轉型，恰恰是變革利好之際。最后，社會文化的開放為銀行網貸提供了“糧草”準備。三點利好不容忽視：一是民眾網絡習慣已經改變，網民人數過4億，互聯網普及率接近30%超過世界平均水平；二是電子商務走熱，電子商務環境已相對成熟，形成了企業電子商務為主體，消費購物電子平臺快速崛起的繁榮之勢，三是國信用環境雖整體較低，但始終是監管部門的主抓方向，

17、不良貸款率持續大幅下降，隨著征信體系的逐步改善、抵押變現難等信貸棘手問題的針對性解決，社會整體誠信環境上升潛力巨大。(2)銀行網絡貸款應突破技術瓶頸要實現網絡貸款業務的大突破，擺在各家銀行面前的最大難題，恐怕就是“技術革命”如何實施了。國開展銀行網絡貸款存在較為明顯的技術軟肋，目前在線貸款系統仍不健全、網貸業務機制尚不深入、客戶經理對在線信息的跟進不及時、信用評估機制不完善等問題較為清晰。第一，從銀行網網絡貸款的主要載體之一“網上銀行”而言，我國主要商業銀行均已開通網銀業務，但業務水平整體仍有待提高。主要體現在業務種類涵蓋少(多以賬戶查詢、轉賬付款為主)、服務較繁瑣、安全體系建設不足等方面。作

18、為銀行盈利重要點，貸款怎樣與互聯網有效結合，該技術難關攻克刻不容緩。第二，目前的銀行網絡貸款業務普遍停留在注冊功能。據易貸中國調查得知，目前的銀行網絡貸款功能普遍單一，在網頁提交信息后，最終還是要回到線下進行操作。對于銀行的新顧客來說，通過網絡資料提交，自己的資信信息由于在該行空白，貸款效率能否提升并無保證，實際利好較為模糊。第三，銀行系統對網絡貸款跟進不足。銀行在線貸款系統尚不健全，對于網貸業務流程的機制不深入，客戶經理對在線信息的跟進較為低效。如果要將在線貸款系統建設成熟，配套的人力資源匹配、貸款業務整體管理機制的變革、銀行系統的重新分配、信用評估機制的改良均是不能忽視的重要問題。實現銀行貸款業務的真正網絡化，不僅僅是注冊窗口移植網絡，而是要實現預審、預提交均在網上進行，面簽需在銀行線下操作，還款也從網絡端口進行，在貸前、貸中、貸后都需要銀行系統的全面跟進