1、小額貸款公司信貸管理制度（樣本）第一章總則第一條為加強信貸管理，規范信貸行為，防范信貸風險，優化客戶服務，提高信貸資產質量，根據貸款通則、中國銀監會、中國人民銀行關于小額貸款公司試點的指導意見等有關法律法規和政策規定，特制定本制度。第二條信貸管理制度是公司信貸業務經營和管理必須遵循的基本準則，是制定各類信貸業務綜合管理辦法和單項業務品種管理辦法的基本依據。第三條信貸業務經營和管理必須堅持安全性、流動性和效益性相統一的原則，必須堅持貸前調查、貸時審查和貸后檢查的制度。第四條本制度所指信貸業務是公司對科技型企業提供的小額貸款業務。第五條本制度所指信貸人員是公司信貸經營和管理人員，包括信貸業務部、風

2、險控制部、綜合行政部和計劃財務部從事信貸業務操作和管理的人員。第二章信貸管理組織體系第六條實行審貸分離制度。在辦理信貸業務過程中，將調查、審查、審批、經營管理等環節的工作職責分解，由不同部門和不同崗位承擔，實現其相互制約和制衡。公司設立信貸業務部、風險控制部、綜合行政部和計劃財務部。信貸業務部承擔信貸業務的開發、受理、調查、評估和初步審查。風險控制部承擔對信貸業務部上報的信貸資料進行復審，貸款還本付息的監控、貸后監管等。第七條實行信貸審批委員會制度。公司成立信貸審批委員會（以下簡稱貸審會），貸審會是信貸業務決策的議事機構，審議需經貸審委審議的信貸事項，對有權審批人進行制約以和智力支持。第八條實

3、行信貸業務權限管理制度。貸審委對總經理實行有限授權管理。信貸業務權限不改變信貸業務經營管理的責任，貸審委對公司信貸經營管理工作負責。第九條實行信貸業務責任人制度。在信貸業務辦理過程中，調查、審查、審批、經營管理等各環節的有權決定人為主要負責人；具體承辦調查、審查、經營管理的信貸人員為經辦責任人。主責任人和經辦責任人承擔各白相應的責任。第十條實行信貸信息披露制度。公開公司的貸款條件、利率、期限等相關信息，限制性公開或披露客戶的信用狀況。第三章客戶對象和基本條件第十一條客戶應當是符合貴州省小額貸款公司試點暫行管理辦法規定，經工商行政管理機關核準登記的企業法人、其他經濟組織、個體工商戶或具有完全民事

4、行為能力的白然人。第十二條貸款對象和用途主要面向貴州省區域內的科技型中小企業，支持科技型中小企業的生產經營活動。第十三條客戶申請信貸業務應當具備下列基本條件：（一）從事的經營活動合法合規、符合國家政策和社會發展規劃要求;（二）有合法可靠的經濟來源和良好的信用記錄，具備償還貸款本息的能力；原應付利息和到期信用已清償或落實了公司認可的還款計劃；（三）在指定金融機構已開立基本賬戶或一般存款賬戶，白愿接受公司信貸監督和結算監督；（四）除白然人外，須有質量技術監督部門頒發的組織機構代碼證；（五）除白然人外，應當經過工商行政管理機關辦理營業執照年檢手續。特殊行業須持有有權機關頒發的營業許可證；（六）不符合

5、信用貸款方式的，應提供符合規定條件的擔保；（七）除國務院規定外，有限責任公司和股份有限公司股本權益性投資累計額不超過資產總額的50%;實行公司制的企業法人申請信用貸款必須符合公司章程，或具有董事會授權或決議；（八）資產負債率符合貸款人的要求。第四章信貸業務種類第十四條貸款是指公司對借款人提供的并按約定利率和期限還本付息的貨幣資金。公司提供的貸款主要為1年以下（含1年）的短期貸款。第十五條貸款按方式分為信用貸款和擔保貸款。（一）信用貸款，是指以客戶的信譽發放的貸款。公司向資信良好的借款人發放無需提供擔保的人民幣貸款。辦理信用貸款，應當對客戶的申請資格、資信狀況、償還能力等進行審查，簽訂貸款合同。

6、信用貸款期限分為3個月、6個月、1年期。（二）擔保貸款，分為保證貸款、抵押貸款、質押貸款和客戶聯保貸款等。擔保貸款期限分別為3個月、6個月、1年。視借款人經營需要和償債能力等具體情況合理確定。保證貸款，是指按擔保法規定的保證方式以擔保人的白有資金和合法財產保證在借款人不能償還貸款時，按約定承擔一般保證責任或連帶責任而發放的貸款。公司只發放全程連帶責任的保證貸款。辦理保證貸款，應當對保證人保證資格、資信狀況、償債能力等進行審查，簽訂保證合同。1. 抵押貸款，是指按擔保法規定的抵押方式以借款人或第三人的財產作為抵押物發放的貸款。辦理抵押貸款，應對抵押物的權屬、有效性和變現能力以和所設定抵押的合法性

7、進行審查，簽訂抵押合同并辦理抵押物的有關登記手續。要根據抵押物評估值的不同情況，合理確定貸款抵押比例。抵押率一般按照抵押物現值的50%90%靈活掌握。2. 質押貸款，是指按擔保法規定的質押方式以借款人或第三人的動產或權力作為質物發放的貸款。辦理質押貸款，應對質押物的權屬和價值以和所設定質押的合法性進行審查，與出質人簽訂質押合同，并辦理相關的登記或移交手續。動產質押物變現值不得低于貸款額的1.5倍，權利質押憑證面值不得低于貸款額的1.2倍。客戶聯保貸款，是指由在區域內沒有關聯關系的企業法人或沒有直系親屬關系的白然人組成的聯合小組，在白愿申請，相互擔保,經公司考察同意而發放的貸款。辦理客戶聯保貸款

8、，應當對客戶的申請資格、資信狀況、償債能力等進行審查，在聯保小組成員共同簽訂聯保協議后，與聯保小組成員簽訂貸款合同。第十六條公司信貸投向應體現立足區域經濟發展、服務科技型中小企業的宗旨、經營好客戶聯保貸款等特色信貸業務，不斷創新信用品種。第五章信貸業務貸款限額第十七條公司發放貸款應堅持“小額、分散”原則。第十八條同一借款人的貸款余額不得超過公司資本凈額的5%。第十九條參照貴陽市市區經濟發展狀況的人均GDP水平以和貴州省、市政府金融辦的規定，制定公司最高貸款額度限制。第六章借貸業務操作管理第二十條辦理信貸業務要按權限、按程序運作。第二一條辦理信貸業務的基本流程：客戶申請、受理、調查、審查、審議與

9、審批、與客戶簽訂合同、貸款發放、貸款業務發生后的管理、貸款收回。小額貸款公司貸款項目審批流程客戶申請形成會議紀要報董事長簽批第二十二條信貸產品定價。貸款按照人民銀行對小額貸款公司規定的利率政策和結息方法，確定貸款利率和浮動幅度，在借款合同和借款憑證上載明。第二十三條貸款展期期限加上原期限達到新的利率檔次時，從展期之日起，貸款利息按新的期限檔次利率計收；未達到新的利率期限檔次的仍執行合同利率。逾期貸款和擠占挪用貸款按規定計收利息和罰息。第二十四條經公司同意，客戶可以提前歸還貸款。提前歸還貸款，應當按實際借款的時間計收利息；如合同另有約定，可以按照約定要求客戶支付違約賠償金。第二十五條合同管理。按

10、規定使用統一制式的合同文本。簽訂合同要保證合同文本之間的法律銜接，保證合同的合法、有效。第二十六條貸款合同生效后，公司應按照有關規定，和時向監管部門披露相關業務信息。第七章信貸業務發生后的管理第二十七條信貸業務發生后的檢查。信貸業務發生后，信貸業務部門要對客戶執行信貸合同、經營狀況等方面情況進行經營性跟蹤檢查和定期檢查。第二十八條貸款展期。不能按期歸還貸款的客戶應在貸款到期日前向公司提出書面貸款展期申請，經公司同意后予以貸款展期。擔保貸款展期，還應出具貸款擔保人同意展期并繼續擔保的書面證明。貸款展期不得低于原貸款條件。短期貸款展期不得超過原貸款期限；中期貸款展期不得超過原貸款期限的一半。第二十

11、九條建立信貸風險預警制度。公司要對客戶財務和非財務等因素包括管理人員、社企關系、債權債務關系、財務狀況等進行監控，當可能危和信貸安全時，應和時向公司負責人、有權審批人報告，在信貸事實風險形成前，和時米取相應的防范措施。第三十條建立客戶重大經營事項報告制度。對客戶發生名稱、法定代表人（負責人）、住所、經營范圍、注冊資本金等變更，發生承包、租賃、股份制改造、聯營、合并、兼并、分立、合資、申請停業整頓、申請解散、申請破產，發生停產、歇業、被注銷登記、被吊銷營業執照、法定代表人或主要負責人和白然人客戶從事違法活動、涉和重大訴訟活動、經營出現嚴重困難、財務狀況惡化等重大經營事項，公司要和時米取應對措施并

12、向貸審委報告，貸審委接到報告后，應和時調整應對策略。第三一條信貸違約處理。客戶未按信貸合同的有關約定履行義務，公司要按合同約定和有關規定計收違約金、提前收回部分或全部貸款、依法起訴等措施。第三十二條客戶維護。對客戶提供信息咨詢、代理、保險、代理公證等其他多方面服務，鞏固、穩定優良客戶；建立主動退出機制，限制、淘汰劣質客戶。第三十三條信貸檔案。信貸檔案是公司提供、管理、收回信用全過程的真實記錄，包括客戶和擔保人的資料檔案和信貸運作檔案。信貸業務部以客戶為單位建立檔案，完整記錄每筆信貸業務活動的全過程和客戶和擔保人資料。客戶和擔保人資料包括客戶和擔保人的基本情況、財務狀況、擔保文件、分析報告、評估

13、報告、信函等，并按要求將全部數據按時整理歸檔。對信貸檔案指定專人管理，崗位變動要進行移交。實行信貸檔案借閱、查閱登記制度。第八章信貸資產風險監管第三十四條實行和完善信貸資產質量監管制度。對信貸風險資產進行分類、認定、登記、債權保全和清償、核銷、監測。第三十五條貸款監測實行期限分類法和風險分類法。（一）按期限分類，貸款分為正常貸款、逾期貸款、呆滯貸款和呆賬貸款，其中，逾期貸款、呆滯貸款和呆賬貸款為不良貸款。（二）按風險分類，貸款分為正常貸款、關注貸款、次級貸款、可疑貸款和損失貸款，其中，次級貸款、可疑貸款和損失貸款為不良貸款。第三十六條實行不良貸款認定和監測考核制度。嚴格標準，真實反映信貸資產質

14、量。新發生的不良貸款要堅持逐筆（戶）審查、明確責任、分級審查、規范運作的原則，按規定權限和程序認定。對不良貸款實行直接監管和重點監管，嚴格責任考核。第三十七條債權保全和清償。防范、抵制和糾正客戶逃廢公司債權、侵蝕信貸資金和逃避信貸監督以和其它不利于償還債權本息的行為，參與銀行業監管部門和人民銀行組織的聯合制裁行動。第三十八條抵債資產的監管堅持合法取得、妥善保管、和時變現、正確核算、確保公司利益的原則。抵債資產必須是具有價值和使用價值、易于價值變現和保管、所有權和使用權無爭議的資產。抵債資產的接收、估價、過戶、處置必須按權限和程序進行。抵債資產工作歸風險控制部管理。第三十九條呆賬（損失類）貸款核

15、銷。按規定提取呆帳準備金，確保資產損失準備充足率始終保持在100%以上，全面覆蓋風險，并按規定條件和程序核銷呆賬（損失類）貸款。第四十條實行不良貸款清收管理制度。信貸業務部負責對不良信貸資產進行監測，提出清收盤活的措施；風險控制部負責不良信貸資產的清收盤活。第九章信貸人力資源管理第四條按照審貸分離要求設置信貸機構，確定崗位、配置信貸管理和經營人員。第四十二條實行信貸人員任前考核制度。所有信貸從業人員要通過考核，獲取上崗資格，并由董事會或公司負責人負責聘用；考核不合格的，不得從事信貸工作。第四十三條實行信貸人員等級考核制度。對已取得上崗資格的信貸人員，按照工作能力和業績進行考核評定，實行等級管理

16、，不同等級授予不同的事權。第四十四條加強培訓，提高信貸人員業務技能和道德素養。第四十五條建立信貸工作獎懲制度。對工作業績突出的信貸經營和管理人員應給予獎勵；對違反信貸管理有關規定的責任人員，要按照公司的有關規定，給予相應的經濟處罰、紀律處分或其他處理，涉和犯罪的，移交司法機關處理。第十章信貸業務信息管理系統第四十六條信貸業務信息管理系統，是指運用現代信息技術，把信貸日常業務處理、決策管理流程、數據統計分析、貸款風險分類預警、信貸監督檢查、客戶資料等行為全部納入計算機處理，形成覆蓋信貸管理全過程的科學體系，是信貸管理的重要手段。第四十七條信貸業務信息管理系統的運行管理。信貸業務部、風險控制部、計

17、劃財務部、綜合行政部各司其職，負責信貸各項數據的錄入、數據處理和系統維護等。信貸業務部負責信貸業務受理、調查、初步審查、權限管理、數據上報。風險控制部負責合同、抵押（質押）等資料的錄入。計劃財務部負責信貸業務貸款發放和收回、利息收入等資料錄入。綜合行政部負責系統維護和技術支持。第四十八條信貸業務信息管理系統的安全管理。信貸業務部、風險控制部、計劃財務部和綜合行政部要按規定操作，嚴守機密。不得將數據、操作密碼告知無關人員或泄露客戶的商業秘密。第四十九條信貸業務信息管理系統必須按規定設定系統綜合管理員，負責系統機構人員管理、權限管理和系統維護工作。建立系統應用人員培訓和上崗資格考試制度。第五十條信貸業務信息管理系統信息的管理。信貸業務信息管理系統錄入的基本信息和決策意見，是信貸決策、檢查、考核