1、 我國網絡銀行發展初探于圣睿市區地稅局，董琨 逯宇鐸理工大學管理學院)摘要 電子商務的發展給銀行業帶來了機遇。論文對我國網絡銀行與發達國家網絡銀行進行了對比研究。我國網絡銀行現階段的發展目標應定位于利用網絡樹立良好的企業形象，形成傳統銀行業務和網絡銀行業務“兩條腿”走路的格局。走出一條符合中國銀行業實際情況的網絡銀行發展道路。關鍵詞 電子商務 網絡銀行 信用機制1 引言自1995年美國誕生世界第一家網絡銀行安全第一網絡銀行以來，網絡銀行正以前所未有的速度在世界圍迅猛發展。作為傳統金融業與高科技產業相結合的產物，網絡銀行已成為網絡經濟時代金融業發展的必然選擇。發達國家銀行都將發展網絡銀行作為迎接

2、挑戰、參與競爭、取得競爭優勢的重要戰略。論文對我國網絡銀行和發達國家網絡銀行進行了多方面的對比，希望能從中尋找突破口，確定我國網絡銀行在現有基礎上的深層次發展戰略。2 電子商務給銀行業帶來的影響和機遇電子商務的發展一方面要求商家和消費者的開戶銀行提供資金支付支持，有效實現支付手段的電子化和網絡化；另一方面，電子商務的發展也給銀行業帶來了機遇，電子商務技術為突破銀行傳統的業務模式，拓展和延伸銀行的服務提供了有利的武器。網絡銀行以優質、快捷、全面的服務為人們展現了未來銀行的發展模式，成為金融發展的方向。電子商務給銀行業的發展所帶來的影響和機遇表現在以下幾個方面：2 1 巨大的市場，全新的競爭規則數

3、以億計的網絡用戶被互聯網連接起來，而且以每年70%的速度增加，為銀行業展現了一個全球性的巨大市場。基于Internet的電子商務賦予銀行業一種全新的營銷方式，帶動金融業實現國際化，并重新構架市場競爭規則：所有銀行無論實力和規模大小，在網絡上一律平等，跨國經營不再是大銀行的專利。這預示著電子商務時代的銀行，主要靠先進科技所增加的競爭力來確立競爭優勢。2 2 全新的服務模式電子商務時代的銀行突破了傳統的經營和服務模式，出現了網絡銀行、自助銀行、無人銀行、銀行、信息服務中心等，以此來實現以客戶為中心，提供全功能、個性化的服務模式。新的服務模式為客戶提供超越時空的“AAA”式服務，即在任何時候（Any

4、time）、任何地方（Anywhere）、以任何方式（Anyhow）為客戶提供每年365天、每天24小時的全天候金融服務。2 3 全新的運作模式電子商務時代的銀行，隨著高科技的迅猛發展，運作模式趨向虛擬化、智能化。現代銀行不再需要在各地區設置分行等分支機構來擴展業務，而只需連入Internet的終端即可將銀行業務伸向世界的任何一個角落。另一方面，傳統銀行主要借助物質資本、人力資本向客戶提供服務。而網絡銀行主要借助智能資本，靠少數智能勞動者便可為客戶提供全方位服務。3 網絡銀行的運作模式31 網絡銀行網絡銀行（E-Bank, Electronic Bank）又稱在線銀行、電子銀行、網上銀行，是銀

5、行利用互聯網技術，通過互聯網向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對帳、行轉賬、跨行轉賬、信貸、網上證券、投資理財等網上金融服務。這里的網上金融服務是指實質性的金融服務，除了傳統的商業銀行業務之外，還可以進行網上支付結算。那些擁有自己，但僅僅進行形象宣傳和業務介紹的傳統銀行，充其量只能算“上網銀行”，而非“網絡銀行”。E-Bank目前有兩種形式：一種是完全依賴于Internet發展起來的全新網絡銀行，這類銀行所有的業務交易依靠Internet進行，如世界第一家全交易型網絡銀行美全第一網絡銀行（Security First Network Bank，簡稱SFNB）；另一種則是在現有商業銀行基礎上發展起來，

6、把銀行服務業務運用到Internet，開創新的電子服務窗口，即所謂傳統業務的外掛電子銀行系統。目前我國開辦的網絡銀行業務都屬于后一種。32 E-Bank的運作這里簡談一下基于SET協議的網上交易（B to C）E-Bank的運作。首先客戶要在自己的計算機里安裝一個電子錢包，然后需要到CA認證中心（到CA的）去申請一個證書，這個證書用來在做交易的時候跟商家與銀行做身份上的認證。做好了這些準備工作以后，客戶便可以進行在線支在線支付了。如圖所示，以網上購物為例：客戶通過自己的瀏覽器在某網上商店選取好商品后，把它放在購物車里結算，在結賬單里填寫、地址、聯絡方式；接著啟動電子錢包，輸入自己的密碼，在錢包

7、中選取一卡來付款；此時，計算機上會出現一個窗口來確認商店，實際上這就是證書在起驗證作用，表明這家商店是一家經過認證的真實的商店，這些信息則來自CA和支付網關；確認商店后，下一步就是驗證一下客戶的賬戶是否有足夠的錢；當通過支付網關進入銀行網絡完成驗證并反饋回來的時候，客戶卡中的錢實際已經從賬戶中扣除去了。至此，客戶的購物程序已經完成。而對于網上的商戶來說，貨款雖已從客戶卡中扣出，但還沒有馬上放到商戶的賬戶里，銀行會定時自動生成一個報表，然后跟商戶服務器上生成的報表進行對照，一旦確認，銀行便會把錢劃到商戶的賬戶里。這時商戶的服務器已收到定購要求和訂單，可以開始發貨了。在基于SET協議的整個過程中，

8、客戶的信息是分開走的，銀行只看到客戶卡信息而看不到訂單信息，商戶則反之，這樣就保證了整個交易過程信息的完整、安全。商戶商戶服務器支付服務器客戶銀行支付網關客戶瀏覽器電子錢包認證信息支付信息CA認證中心圖1 E-Bank運作示意圖4我國網絡銀行與發達國家網絡銀行發展情況比較我國網絡銀行起步較晚，許多新的網絡與計算機技術都在建設之中得以應用。同時，由于計算機外包技術在我國金融業的興起，我國網絡銀行解決方案大都由IBM、NTT、HP等國際著名的IT企業提供。從技術因素方面看，我國網絡銀行并不比發達國家落后多少，差距主要體現在非技術因素方面。41 經營環境比較4.1.1 Internet的社會普與程度

9、不同雖然互聯網在我國已經取得了很大的進步，但目前我國上網人數還不與總人口數的2 %，同發達國家相比有很大的差距。同時絕大多數網民上網的主要目的還是進行通信和獲取信息，真正使用網上支付服務的用戶少之又少，網民進行網上消費與網上支付的意識和習慣還不強。因此，單從用戶角度講，西方網絡銀行的優勢是我國網絡銀行所無法比擬的，Internet的社會普與程度在很大程度上制約了我國網絡銀行的進一步發展。4.1.2 網絡銀行法律制度與相關標準的完備程度不同由于網絡銀行與傳統銀行存在著很大差異，現有的傳統金融法規與銀行行業標準都已明顯不適應網絡銀行的發展，新的針對網絡銀行交易規則的法律制度與相關標準亟須制定。歐美

10、發達國家已在這方面做出了積極的嘗試，并取得了較大成果。而我國在這方面幾乎還是空白，沒有強有力的法律保障。而標準工作制定的滯后使許多銀行在發展網絡銀行業務時躊躇不前。同時，數字簽名在我國還不具有法律效力，這也使網上支付發展受到很大阻礙。4.1.3 社會信用程度不同由于在網絡銀行上進行的支付與交易都是在不見面的“虛擬”環境中完成的，所以健全的信用機制是網絡銀行發展的基本條件之一。網絡銀行在美國之所以很快地發展起來，主要原因正是其已經建立了完善的社會信用機制。而我國在這方面差距還很大，在企業和個人信用體系方面的建設目前還基本處于空白，這也是絕大多數客戶對網絡銀行與其他電子交易方式采取觀望態度的原因之

11、所在。4.2 經營觀念與部管理制度比較由于新經濟的巨大沖擊，西方金融業經營觀念與銀行部管理制度改革早已開始。在西方，金融業非常注重市場營銷，并將市場營銷觀念作為指導銀行經營的基本思想。現在西方銀行已普遍建立了以客戶為中心的網絡營銷模式，同時，其部管理制度也從以物為中心的管理轉向以人為中心的管理。而我國在這方面的改革還剛剛起步，其所受到的重視程度也還遠遠不夠。管理是第一位的，技術是第二位的，如果我們只是采用了先進的技術，而沒有與時更新管理制度和經營觀念，我國網絡銀行的發展只會陷于停滯狀態，不可能跟上國際發展的潮流。5 我國網絡銀行發展需解決的幾個問題從上文分析可以看出，我國網絡銀行的發展目前還面

12、臨著許多困境與問題。面對明顯不相適應的經營環境，現階段我們必須以戰略眼光從長遠角度來看待發展，既不能急于求成，也不能消極等待。5.1 確立我國網絡銀行發展的戰略目標根據發達國家銀行業的實踐經驗，“網絡銀行”可以實現以下主要目標值：降低成本、增加盈利，確立銀行的企業形象，改善客戶服務手段，提高金融創新速度，吸引客戶、擴大市場占有率，提高工作效率等。我國網絡銀行應在借鑒國外發達國經驗的同時，根據目前的經營環境來確定適合自身進一步發展的長遠戰略目標。西方有許多網絡銀行都以盈利作為其戰略目標，而在我國網絡銀行發展的現階段，面對尚不成熟的經營環境，這種方案是行不通的。同時我國商業銀行的市場占有率仍是由銀

13、行分支機構的多寡與所提供傳統業務種類的多少為主要決定因素的，網絡銀行在擴大市場占有率方面發揮的作用還不會很大。因此，我國網絡銀行現階段的發展目標應定位于利用網絡樹立良好的企業形象，從而吸引高質量的黃金客戶。5.2 確立傳統銀行與網絡銀行并行發展的戰略現階段我們應該把傳統銀行與網絡銀行并行發展作為發展戰略。由于網絡銀行和傳統銀行各有優缺點，兩者將會作為同一銀行的不同平臺共存。前者提供了經濟、有效的平臺，可以向客戶提供超越時空的“AAA”式服務，而后者則允許客戶與銀行之間的直接接觸。我國網絡銀行的發展應逐步形成傳統銀行業務和網絡銀行業務“兩條腿”走路的格局，即以傳統銀行業務支撐網絡銀行業務的快速發

14、展，并以網絡銀行業務帶動傳統銀行業務持續發展。首先應當注意到發展網絡銀行業務需依靠傳統分支機構和原有信息資源。傳統分支機構直接與銀行的廣大客戶聯系，若能將其工作和網絡銀行業務結合起來，則在促進網絡銀行發展的同時，也會帶動分支機構業務的開展，從而提高銀行整體的效益。5.3 確立網絡銀行的科技發展戰略科技應用水平是否能夠快速提高是決定網絡銀行能否進一步發展的重要因素。盡管我國銀行現在普遍采用國際一流的計算機與網絡設備，但我國網絡銀行的技術應用水平還不高，主要表現在網絡銀行系統與傳統的后臺業務系統的集成化程度較低。同時網絡安全技術還有待于進一步提高，網絡銀行的建設也缺乏系統規劃意識，這都阻礙了其進一

15、步發展。在實施科技發展戰略時，我國銀行應增強系統集成意識，盡早實現網絡銀行系統與傳統的后臺業務系統之間的無縫連接，從而把組織外的各種孤立信息結合起來并建立企業數據庫與銀行的決策支持系統來提高我國網絡銀行的整體技術應用水平。5.4 確立以客戶為導向的經營戰略，不斷進行金融創新，建立固定客戶制度在網絡時代，銀行的經營理念將發生根本轉變，銀行將從主要靠存、貸利差獲取收入，轉向靠為客戶提供優質金融服務獲取效益，銀行將不再單純地追求外延擴，而是更加重視和依靠現代信息技術。屆時，客戶將成為決定銀行興衰成敗的關鍵因素，在激烈的競爭中誰擁有數目巨大且不斷增長的客戶群體，誰就可以占有競爭優勢。所以，我國商業銀行

16、必須從全局角度確立“以客戶需求為中心”的經營思想，強化“以客戶滿意為目標”的服務理念，并與時確立以客戶為導向的經營戰略， 提高客戶的信任程度，建立固定客戶制度。6 結論以網絡為核心的信息技術革命，使網絡銀行成為網絡時代全球銀行發展的必然選擇，網絡銀行也將成為我國銀行參與國際競爭的有力武器。但是目前我國網絡銀行的發展還面臨著眾多問題，尤其是一些制度和經營環境問題在短時間還不可能得到解決，因此現階段我國銀行業應冷靜地對待網絡銀行的發展，既不能急于求成，也不能消極等待。應根據國情實際選擇發展戰略，從而走出一條符合中國銀行業實際情況的網絡銀行發展道路。參考文獻1 強.互聯網商務應用對外經濟貿易大學，2

17、0002 網絡財富電子商務給我們帶來什么？中國企業家雜志社，經濟日報，20003 蔡巖兵， 賈素彤電子商務走進數字化商務時代知識產權，20004 關翔， 瓊 ，婁海， 丹中國電子商務與實踐清華大學，20005 吳百福國際貿易結算實務中國對外經濟貿易，1997The Preliminary Explore about the Developmentof Chinese E-bankYu Sheng-rui(Local Revenue of Zhongshan Borough , Dalian )Dong KunLu Yu_duo (School of Management, DalianUniv

18、. of Technol.)Abstract The development of E-commerce brings the opportunity to the banking. The revolution of IT makes the E-bank become the necessary choice of all the banks in the E-time .The perfect mechanism of credit is one of the postulates. This paper contrasts the E-bank in our country with the one in the de