1、理財規劃書Personal Financial Analysis & Planning Report尊敬的楊先生：您好！非常榮幸有機會為您提供理財方面的建議。首先請您參閱以下聲明：1. 本理財規劃主要是為了幫助您明確財務目標， 更好的管理自己的財務， 實現財務自由。2. 您向本公司所提供的基本信息、 財務狀況、 投資意向和理財目標， 是我們制定本理財方案的基礎，如因隱瞞真實信息而造成損失，我們不承擔任何責任。3. 本理財規劃書是根據您提供的資料， 基于通常可接受的合理假設， 對相關情況估計的基礎上，綜合考慮您的資產負債、家庭收支及理財目標而制定的。4. 本理財方案所依據的部分數據是建立

2、在穩定的宏觀經濟預測基礎之上的，計劃不如變化快， 未來難以把控， 預測不可能完全準確， 因此根據實際經濟情況和您的家庭情況及財務狀況的變化隨時與您保持溝通，幫您調整理財方案。5. 保密條款： 本理財規劃報告書將由專業金融理財師與客戶直接交流， 充分溝通后協助客戶進行理財方案落實。 未經客戶書面許可， 本行相關工作人員不得透漏任何有關客戶的個人信息。目錄一、建立與客戶之信賴關系 4二、明確客戶之理財目標 5（一）客戶基本情況 5（二） 理財目標分析 5三、了解客戶之財務狀況 6（一）資產負債分析 6（二）財務比率分析 10（三）投資經驗與風險承受能力分析 114、 為客戶構建理財方案 14（一）

3、理財方案分析 14（二）投資風險分析 235、 及時監控客戶之理財規劃 23一、建立與客戶之信賴關系楊先生與蕭女士夫婦是我行房貸授信客戶， 每月還款及時、 穩定， 楊先生在某次辦理業務時， 提到最近身邊的朋友和同事在計劃購買保險， 自己也想做一下理財咨詢。咨詢了楊先生的時間后，與楊先生約定了會面時間和地點。通過會面， 了解到楊先生和蕭女士夫婦的以下情況： 楊先生今年三十歲， 計算機專業， 現在是一家通信公司擔任項目經理， 從事技術研發工作， 已經工作五年；蕭女士今年27 歲，中文專業，現在在房地產公司從事室內設計，已經工作三年。兩人今年剛結婚，都是家中的獨生子女，雙方父母在五年后退休，都有退休

4、金，不需要負擔父母的養老問題。收入方面， 楊先生稅后工資收入為每月 2 萬元， 年底有獎金， 根據公司的晉級計劃，兩年升一級，工資也跟著增長，此外，還有對核心工作人員的 1 萬股的股權激勵，同時，公司提供五險一金。蕭女士稅后工資收入為每月 0.8 萬元，獎金是全年工資的 0.5 倍， 公司提供五險一金。 同時， 蕭女士開設了自己的公眾號，擁有一定數量的粉絲，每月收入 0.3 萬元。財產方面， 楊先生和蕭女士婚前購置了一處房產， 價值 200 萬元， 目前月供1 萬元，貸款期限尚有10 年，擁有汽車一輛，市值15 萬元。其他財產方面，楊先生目前持有兩家上市公司股票市值15 萬元， 另有銀行理財產

5、品 20 萬元， 余額寶余額 5 萬元，債券型基金凈值10 萬元，活期存款五萬元。根據與楊先生的談話， 了解到楊先生工作繁忙， 而妻子楊女士工作壓力較大，兩人都無暇理財， 并希望通過理財規劃實現財務自由， 希望五年后再購買一套房產， 對孩子的生活教育費用有所準備， 希望支持蕭女士自主創業， 并保障老年生活的品質和財務自由度。為了更好地為楊先生夫婦制定出理財規劃方案，對一些基本數據進行了假設：通貨膨脹率通貨膨脹率 2%活期存款利率0.35%,定期存款利率3%國債 債息收益率4%理財產品預期收益率4%信托長期平均收益率6.5%,債券型基 金利率8%股票、平衡性基金長期平均收益率 9%銀行抵押貸款利

6、率為4%公 積金貸款3.25%,商業貸款4.9%。二、明確客戶之理財目標通過與楊先生的面談，了解到楊先生的家庭基本情況，并在之后的微信溝通 中，了解到更多楊先生對于資產配置方面的目標。（一）客戶基本情況客戶名稱年齡學歷職業收入楊先生30碩士項目經理2萬元/月蕭女士27碩士室內設計0.8萬元/月（二）理財目標分析現時理財目標：1.五年內購買一處市價200萬元房產，準備裝修款項30萬元；1.1. 女士自主創業，成立設計工作室；3 .孩子養育費用每月0.3萬元；4 .合理配置保險資產，保障退休前生活品質，應對意外或健康問題；將來理財目標：1 .儲蓄20年后子女的教育基金30萬元；2 .三十年后退休后

7、的養老資金，希望退休后生活品質不低于目前的80%三、了解客戶之財務狀況（一）資產負債分析1.資產負債表資產負債表（萬元）資產負債現金及活期存款5信用卡貸款余額-定期存款-房產貸款余額額120銀行理財產品20車貸余額-股票15消費貸款余額-債券型基金10其他負債-貨幣型基金（余額寶）5保險-股權（公允價值）20（兩年后可行權，每年增值10%房產（市價）200車輛15其他（公積金、養老金賬戶余額）20資產總計310負債總計120資產負債表從楊先生家庭資產負債表可以看出楊先生一家資產遠高于負債，資產狀況良好。資產結構圖現金及活期存款 銀行理財產品股票債券型基金 貨幣型基金（余額寶） 股權（公允價值）

8、 房產（市價） 車輛從楊先生家庭的資產結構圖可以看出楊先生一家資產分布較為合理，投資方式較為多元化，房產等固定資產價值偏高，但近年來，房價一直居高不下，房產 占比高處于合理財產配置。同時，楊先生一家的投資中有活期存款、 銀行理財產 品、債券型基金和股權投資等，綜合運用多種投資方式，化解投資風險。但楊先 生一家的投資顯然缺少計劃性，沒有保險等保障性投資，不同的投資產品的搭配 性還存在一定問題。2.月度收支平衡表月度收支平衡表（萬元）每月收入每月支出本人收入2生活支出0.83配偶收入1.1旅游支出0.83其他收入（獎金）1.4其他支出1.43收入合計4.5支出合計3.09每月結余（收入-支出）1.

9、41從上表可以看出楊先生和蕭女士夫婦的每月收入大于每月支出，工資和獎金收入出去每月開支，仍有1.41萬元的盈余。3.年度收支平衡表年度收支平衡表（萬元）收入支出工資收入37.2日常生活支出10獎金收入16.8旅游支出10公積金收入5.04車輛維護支出1.2養老金收入2.69房貸支出12資產性收入1.75其他支出6收入合計63.48支出合計39.2年純收入24.28（注：股票收入不穩定，未計入總收入；公司為核心技術人員提供1萬股的股權激勵，兩年后才能行權，未計入總收入）從上表可以看出楊先生和蕭女士夫婦年年收入和年支出都比較高，但收入遠大于支出，每年純收入越為24.28萬元，如果扣除公積金和養老保

10、險收入， 每年 可流動性純收入約為16.55萬元（二）財務比率分析財務比率分析表計算值參考值結余比率結余/稅后收入0.380.3凈資產投資比率投資性資產/凈資產0.390.2-0.5清償比率凈資產/總資產0.610.6-0.7資產負債比率負債/總資產0.3870.3-0.4負債收入比率負債/稅后收入0.530.2-0.4流動性比率流動性資產/每月支出17.793-6財務自由度年理財收入/年支出0.040.2-1從以上的比率數值來看，楊先生的家庭的財務狀況是較為健康的， 但是也反 映出了一些有待解決的問題，特別是在負債收入比和財務自由度方面需要解決一 些問題。1 .結余比率 5余/稅后收入結余比

11、率是現金流量表中的結余項與稅后收入項的比值，是楊先生的家庭在扣除了所有支出項目以后的剩余收入占比，一定程度上反映了楊先生的家庭資產累積速度的大小。楊先生的家庭該比率為0.38高于參考值0.3 ,說明楊先生家庭的資產累積速度較快。因此楊先生適當提高投資額度，增加投資種類。2 .凈資產投資比率=投資性資產/凈資產凈資產投資比率是資產負債表中屬于投資性質的資產項目與凈資產的比值，是楊先生家庭中的投資性資產所占的比例。投資性資產在楊先生家庭的資產快速累積增值的過程中發揮了非常重要的作用。 楊先生一家的凈資產投資比率為 0.39 ,在標準值范圍之內，說明楊先生已經有了一定數量的投資性資產，但投資性資產的

12、比重相對較低，建議楊先生在日后的資產積累過程中尋找合適的投資方 式，實現資產的保值增值。3.清償比率= 爭資產/總資產資產負債比率=負債/總資產清償比率和資產負債比率分別代表的是楊先生的家庭中凈資產與負債在總資產中的比重，這兩者綜合反映了楊先生的家庭的資產負債情況和償債能力。楊先生一家的清償比率為0.61 ,資產負債比率為0.387,都處于參考值范圍之內， 以上數據表明楊先生家庭的狀況十分健康，具有較好的償債能力，負債在可承受 范圍之內。4 .負債收入比率=負債/稅后收入負債收入比率是現金流量表中楊先生在該計算期內支出的本金利息和與楊 先生的稅后總收入的比值，反映的是楊先生的家庭收入的償債能力

13、。楊先生的家 庭該比率為0.53,略高于參考值0.2-0.4 ,表明楊先生仍然面臨房貸壓力。5 .流動性比率 也動性資產/每月支出流動性比率是資產負債表中的流動性資產與楊先生的家庭月支出的比值， 該 比率反映了流動性資產滿足楊先生家庭日常生活支出的能力， 一般維持在3到6 個月較為合適。楊先生的家庭該比率過大，會造成嚴重的資金浪費，不利于資產 的快速增值。（三）投資經驗與風險承受能力分析a.風險承受能力評估表風險承受能力評分表金、項分值、10分8分6分4分2分客戶得分年齡總分50分，25歲以下者50分,歲以上者0分每多1歲少1分，7545就業狀況公教人員上班族傭金收入者自營事業者失業8置產狀況

14、投資不動產自宅無房貸房貸<50%房貸>50%無自宅4投資經驗10年以上610年25年1年以內無6投資知識后專業證照財經系畢業自修有心得懂一些一片空白4家庭負擔未婚雙薪無子女雙薪后子女單薪后子女單薪養三代8總分75b.風險態度評估表風險態度評估表金、項分值、10分8分6分4分2分客戶得分忍受虧損不能容忍任何損失0分，每增加1噴口2分，可容忍25%! 50 分40首要考慮賺短現差價長期利得年現金收益抗通膨保值保本保息8認賠動作默認停事后部分持有加碼4損點停損認賠待回升持平賠錢心理學習經驗照常生活影響情緒小影響情緒大難以成眠4最重要特性獲利性收益兼成長收益性流動性安全性8避免工具無期貨股

15、票外匯不動產6總分70c.風險承受能力分析客觀情況年齡職業穩健性家庭收入結構學歷風險承受能力中青年可承受風險大職業穩定可承受風險大來源越分散可承受風險大學歷越高可承受風險大楊先生和蕭女士夫婦都是公司上班族， 工作較為穩定屬，且學歷較高，對投 資的風險性認識比較清晰。所以，綜合以上分析，楊先生夫婦的風險承受能力屬 于中等即其對市場的風險有較強的認識， 可以承擔中等程度的風險，期望投資獲 得穩定的增長，對市場波動有一定認識。四、為客戶構建理財方案（一）理財方案分析1.房產購置和創業計劃楊先生和蕭女士父母都在外地，考慮到生小孩后需要父母幫助帶孩子， 希望五年內在本市購買一套現在市價為 200萬元的房

16、產，預計房產以每年15%勺速度 增長，五年內房價情況如下：年份房價增長率200第一年23015%第二年264.515%第三年304.17515%第四年349.8012515%第五年402.271437515%由于蕭女士目前的工作壓力較大，有意轉行從事自由職業，計劃借助現有的客戶和公眾號積累的資源，與朋友一起創業，成立自己的設計工作室。按持股比例蕭女士需承擔的創業投資為 50萬元，預計創業前三年的收入為10萬元，20萬元，35萬元，此后每年增長5%方案一：先創業后買房 蕭女士選擇創業，將父母資助的 50萬元作為創業資金，收入如下表:創業投資（萬元）創業收入（萬元）第一年5010第二年20第三年3

17、5第四年36.75第五年38.58（每年土叫5%）前三年收回創業成本，盈利5萬元，五年后收入80.33萬元，五年后買房，根據前面分析，五年后200萬房價為402萬元，40喻付款為160萬元，具體情況如下表：房價402萬元首付款160萬元公積金貸款40萬元（利率3.25%）商業貸款202萬元（利率4.9%）還款方式等額本息貸款總額242萬元還款總額371.73萬元支付利息款129.73貸款月數240月月均還款1.55萬元五年后二人公積金賬戶余額共計 35.7萬元，創業收入80.33萬元，每年減 少生活支出5萬元，5年共計25萬元，共計141.03萬元，首付款160萬元，可 將銀行理財產品20萬元

18、變現，足以支付首付款，但五年后購買，每月還款額為 1.55萬元，加上首套房每月需還房貸 2.55萬元。方案二：先買房后創業楊先生一家選擇先買房后創業，假設 1年后買房，具體情況如下表:房價230萬元首付款92萬元公積金貸款40萬元（利率3.25%）商業貸款98萬元（利率4.9%）還款方式等額本息貸款總額138萬元還款總額208.38萬元支付利息款70.38萬元貸款月數240月月均還款0.86萬元父母支持50萬元，暫時不創業，可用來作為首付款，1年后二人公積金賬戶余額為18.6萬元，夫妻二人每年節省開支 5萬元，共計73.6萬元，首付款共92萬元，夫妻二人每年純收入為24.28萬元，將一年純收入

19、作為活期存款存儲，到 期足以支付首付款，每月還款額度較低。可以選擇三年后創業，這時楊先生工作晉級，每年收入增加 22.5萬元，一年純 收入24.28萬元，一年的用于支付房產首付，兩年共計儲蓄44.56萬元，足以支 付創業投資資金。綜上，建議楊先生夫婦先購房再創業，可以減輕房貸壓力，也能更好的配置資產。3.孩子養育費楊先生和蕭女士計劃五年后要孩子，每月孩子養育費用需要 3000元，而兩 年后，楊先生工作可提升一級，工資上漲 25%即每月工資為2.5萬元，工資的 增長額用于供養孩子綽綽有余。每月養孩子的費用可以以定投基金方式儲蓄，每月定投3000元，以2012-2017年數據推算，以下為推薦基金的

20、收益情況：新華行業靈活配置混合 A,每月定投3000元，投資期限為5年定投總期數投入總本金（元）分紅方式期末總資產（元）定投收益率46期138,000.00紅利再投270,026.4195.67%嘉實增長，每月定投3000元，投資期限為5年定投總期數投入總本金（元）分紅方式期末總資產（元）定投收益率60期180,000.00紅利再投265,259.7547.37%廣發核心精選混合，每月定投 3000元，投資期限為5年定投總期數投入總本金（元）分紅方式期末總資產（元）定投收益率60期180,000.00紅利再投276,971.0953.87%4.合理配置保險資產由于楊先生和蕭女士都由公司繳納五險

21、一金，雙方父母退休后也都有養老金，不需要擔心父母的養老問題，在保險產品方面，可以配置大病重疾保險、意 外險、養老保險等廣品。(1)以重大疾病保險廣品保險產品中國平安“福享安康返還型重疾保障”投保人楊先生年齡30月繳保費1495 元繳費期間10年保障期間至80周歲基本保障40萬元滿期返還若楊先生80周歲仍生存，可獲得所交保費之和128%勺返還,共229632元，可用于養老安排(2)意外保險保險產品人保蘇鑫綜合意外保險(30萬元檔含住院津貼)投保人楊先生、蕭女士年繳保費414元繳費期間1年基本保障意外傷害30萬元其他1、綜合意外傷害保障，意外傷害+意外醫療+意外住院津貼組合。2、承保年齡范圍擴展到

22、65周歲。3、不論是日常生活、工作等意外風險均涵（3）養老保險平安吉星盈瑞兩全保險（分紅型）投保人年齡年繳費繳費期保障項目和金額保障期楊先生30歲8000.00元10年意外身故保障12.0萬滿期金8.0萬身故保障8.0萬生存金1200元年年分紅0元至88周太平康頤金生終身壽險（分紅型）投保人年齡年繳費繳費期保障項目和金額保障期蕭女士30歲8440.020年全面保障金20.0萬至1000元全國通保通賠20.0萬高殘20.0萬養老金20.0萬重大疾病20.0萬身故20.0萬終末期疾病20.0萬祝壽金20.0萬周歲5.儲蓄子女教育資金楊先生和蕭女士希望20年后為孩子準備一部分教育基金，現值為30萬元

23、，希望 20年后為孩子準備一部分教育基金，現值30萬元，假設通貨膨脹率2%則20 年后的終值為728萬元，建議教育基金存儲采用定投基金的方式， 這樣既可以定 時小額儲蓄資金，又能節省時間獲取較高的收益。計劃月定投金額10000元計劃投資年限20年預期年收益率10%資產增加率215.01%投資年限到期總收益5160299.93投資年限到期本金收益7560299.93和注：M=12a(1+x)-1+(1+x)An/xM預期收益a：每月定投金額x： 一年收益率n：定投期數(公式中為n次方)計算結果來自基金定投計算器5.養老生活保障楊先生和蕭女士希望準備三十年后的養老金，退休后生活品質不低于目前的80

24、% (不含房貸支出)，現在二人每月除去房貸支出 2.1萬元，希望退休生活品 質不低于目前的80%即每月開支為1.68萬元。楊先生公司為其繳納的養老金 預計退休后每月平均可領取0.7萬元，蕭女士公司為其繳納的養老金預計退休 后可領取0.3萬元，這樣能負擔二人退休后生活的 60%£出，剩余的40%勺6000 元需要楊先生和蕭女士儲蓄。假設需準備20年養老金，每月6000元，每年需7.2萬元(現值)，20年需儲蓄144萬元，這筆資金的積累建議采取基金定投方式投資貨幣基金，雖然收益低于其他種類基金產品，但風險小，安全性高，推薦的基金產品如下：基金名稱每力份收益7日年化收益率近1年收益率近3年

25、收益率嘉合貨幣B(001233)5.036511.1020%4.1%-富安達現金通1.04045.33902.89%10.41%幣 A(710501)根據調以上規劃方案調整后的年度收支平衡表:收入收入合 計支出支出 合計余額年 份楊先生 工資士工 資資廣 性收 入日共 出車輛 支出房貸保險 支出基金 定投教育基 金136.0014.401.7552.1515.001.2022.323.473.6012.0057.59-5.44236.0014.401.7552.1515.001.2022.323.473.6012.0057.59-5.44346.5014.401.7562.6515.001.2

26、022.323.473.6012.0057.595.06448.8310.001.7560.5815.001.2022.323.473.6012.0057.592.99551.2720.001.7573.0215.001.2022.323.473.6012.0057.5915.43653.8330.001.7585.5815.001.2022.323.473.6012.0057.5927.99756.5231.501.7589.7715.001.2022.323.473.6012.0057.5932.18859.3533.081.7594.1715.001.2022.323.473.6012.

27、0057.5936.58962.3134.731.7598.7915.001.2022.323.473.6012.0057.5941.2010 6>5.4336.471.75103.6515.001.2022.323.473.6012.0057.5946.0611 6>8.7038.291.75108.7415.001.2022.320.003.6012.0054.1254.6212 721440.201.75114.0915.001.2022.320.003.6012.0054.1259.9713 7'5.7442.211.75119.7115.001.2022.320.

28、003.6012.0054.1265.5914 79.5344.321.75125.6015.001.2022.320.003.6012.0054.1271.4815 813.5146.541.75131.8015.001.2022.320.003.6012.0054.1277.6816 817.6848.871.75138.3015.001.2022.320.003.6012.0054.1284.1817 9)2.0751.311.75145.1315.001.2022.320.003.6012.0054.1291.0118 9)6.6753.881.75152.3015.001.2022.

29、320.003.6012.0054.1298.1819 -01.5056.571.75159.8215.001.2022.320.003.6012.0054.12105.7020 106.5859.401.75167.7315.001.2022.320.003.6012.0054.12113.6121 111.9162.371.75176.0315.001.2022.320.003.600.0042.12133.9122 117.5065.491.75184.7415.001.2022.320.003.600.0042.12142.6223 123.3868.761.75193.8915.001.2022.320.003.600.0042.12151.7724 129.5572.201.75203.5015.001.2022.320.003.600.0042.12161.3825 136.0275.811.75213.5815.001.2022.320.003.600.0042.1217